¿Quieres empezar a controlar tu dinero?¿Estás cansado de no llegar a fin de mes pero no sabes cómo empezar? No te preocupes más porque hoy te voy a explicar cuál es el primer paso para lograr estos objetivos.
Y ese primer paso es tan simple como crear un fondo de emergencia, el llamado por los expertos “El pilar básico de las finanzas personales” (que importante suena, ¿eh?)
Ahora en serio, después de desarrollar un presupuesto de gastos, crear un fondo de emergencia es el paso más importante y el que de verdad separa a los “Bienaventurados” de los “desastre”.
¿Pero qué es exactamente un fondo de emergencia? ¿Por qué es tan importante? Y sobre todo, ¿Qué pasos hay que hacer para crear uno?
Hay miles de guías por internet explicando como se puede hacer, pero hoy os quiero explicar mi experiencia personal y los pasos que seguí para crearme mi propio fondo (y me costo lo suyo, la verdad).
Mi nombre es Antonio Martín y trabajo en Ahorro.NET, una empresa que tiene como fin el ayudar al máximo de personas posibles a controlar su dinero y hace dos años partí de tener 0€ ahorrados a mi situación actual, con más de 1 año de gastos de mi familia bien ahorrados para imprevistos.
¿Qué es un fondo de emergencia y por qué es tan importante?
Un fondo de emergencias te protege de gastos imprevistos no presupuestados. Por ejemplo evita que si tu coche se avería tengas que pedir un crédito o tener que usar la tarjeta de crédito. El resultado es que impide que te endeudes debido a un gasto no previsto.
También te permite vivir más tranquilo y con mayor seguridad ante eventos negativos para tu economía como perder el trabajo, de esta forma ya no solo tendrás la prestación por desempleo sino también tu fondo de emergencias.
Aunque es un concepto simple, es fundamental contar con un fondo de emergencias si quieres despreocuparte de tu dinero y vivir más tranquilo.
Los 5 pasos clave para construir un fondo de emergencias
Cuando yo me decidí por crear un fondo de emergencia, partía de cero euros de ahorros y con unos gastos que igualaban, o superaban algunos meses a mis ingresos. Yo en ese momento sabía que sería una dura tarea pero sabía que, si seguía esta metodología, lo conseguiría. Y así fue.
1. ¿Cuánto dinero debo tener en mi Fondo de Emergencia?:
Lo primero es elegir la cantidad de dinero que debe tener tu fondo de emergencia. La mejor manera de medir esto, no es en euros, sino en “meses de supervivencia”. Es decir, tu fondo debe poder cubrirte un número X de meses de tus gastos normales.
La pregunta entonces es, ¿Cuántos meses debe cubrir mi fondo? Pues como casi todo, depende, y depende concretamente de estos 2 factores:
- situación familiar
- situación laboral
Para establecer una base de inicio, en general, como mínimo es una buena idea tener entre 3 y 6 meses de gastos básicos cubiertos por tu fondo de emergencia y como máximo 2 años.
Personalmente,yo no te recomiendo tener más que dos años nunca. Porque si no, estarías entrando en un coste de oportunidad, ya que podrías usar ese dinero para otra cosa, como por ejemplo, inversiones más rentables.
Pero pasemos ya a ver los factores:
Situación Familiar
Cuanta más gente dependa de tu salario, más grande debe ser tu fondo de emergencia. Normalmente, para un cálculo rápido, por cada persona dependiente son dos meses de gastos básicos cubiertos. Por lo que si tienes dos hijos, estás casado y tu pareja no trabaja, como mínimo tu fondo debe ser de 6 meses. Si tu pareja trabaja, baja a 4 meses.
En la tabla a continuación puedes ver una comparativa entre tu situación familiar y el número aproximado de meses de gastos que debe cubrir tu fondo de emergencia.
Estabilidad laboral.
Dependiendo de lo seguro que te encuentres en tu trabajo actual o la facilidad con la que puedas encontrar otro nuevo en caso de despido, también influye.
La tabla a continuación te explica la cantidad del fondo de emergencia que debes tener en función de como sea tu estabilidad laboral:
2. Define exactamente cuánto dinero tienes que ahorrar.
Ahora que ya sabemos el número de meses que necesitamos para nuestro fondo de emergencia, tenemos que tener claro cuales son nuestros gastos fijos mensuales.
En mi caso, yo miré mi cuenta de Ahorro.NET para asegurarme que no se me escapaba nada. En concreto:
Como tengo 476,83€ de gasto mensual, por lo tanto mi fondo de emergencia debería de como mínimo entre tener entre 1.730,49 euros y 2.460,98 euros (476,83€ X 3 meses= 1.430,49€ y 476,83€ X 6 meses= 2.860,98€).
3. ¿Donde guardar el dinero de tu fondo de emergencia?.
Ahora debemos pensar donde meter toda esta pasta que vamosa ahorrar. Para elegir el producto financiero donde guardar tu fondo debes tener en cuenta estos 3 puntos:
- Un producto financiero con una rentabilidad parecida a la inflación para no perder poder adquisitivo pero con disponibilidad absoluta en cualquier momento.
- Sin comisiones: No debe tener comisiones ni otro tipo de gastos adicionales para que no te cueste aún más acabar tu fondo
- Sin acceso sencillo: Como el fondo es solo para emergencias es importante evitar la tentación de que puedas acceder a él con mucha facilidad. Para ello lo mejor es guardar el dinero en una entidad que no sea la tuya habitual.
4. Ponte a ahorrar
El siguiente paso que toca es ya ponerse a ahorrar en serio para tu fondo. Hay que elegir cuanto dinero puedes ahorrar mensualmente para tu fondo.
En mi caso, analizando los gastos que me indicaba Ahorro.NET he visto que me sobran al final de mes unos 150€ que luego utilizando los trucos de ahorro que me recomienda la herramienta puedo sacar un extra de 100€ más, sobre todo en restaurantes y ropa, lo que hace un total de 250€ mensuales para el fondo de emergencia.
5. Reexamina el tamaño del fondo de emergencia periódicamente
Sobre todo cuando se produzcan en tu vida cambios importantes. Casarte, el nacimiento de un hijo, una mejora importante en tu trabajo. Modifícalo en consonancia con tu vida actual.
Utilizar solo en caso de emergencias
Recuerda que un fondo de emergencias es solo para eso, para casos de emergencias. Si no tienes un fondo de emergencia estás condenado a endeudarte en cuando tengas un gasto relativamente alto al que no puedas hacer frente con tu salario.
Por lo tanto, si no tienes un fondo de emergencia, comienza a crearlo desde ya mismo. Siguiendo los pasos explicados anteriormente no te será nada difícil tener un pequeño fondo de emergencia creado en unos pocos meses y ya verás como duermes mucho más tranquilo cada noche.
Antonio Martín es Content Manager en Ahorro.NET . Especialista en finanzas personales y economía doméstica con más de 5 años de experiencia.
21 comentarios
Interesante, aunque al final todo depende de los ingresos y sin ingresos, estamos jodidos.
Si gastas todo lo que tienes, terminarás gastando más de lo que tenías… Eso es lo que se ha dicho siempre.
Enhorabuena al autor por tomarse el tiempo de escribir y detallar el articulo, pero es aberrante que a uno le tengan que explicar esto y no te salga del alma hacerlo… vaya tela.
Lo que no me cuadra es un artículo para ahorrar y la publicidad de Cetelem a la vez…
El secreto para tener un fondo de emergencia en 3 meses es meterte en política e incluso si me apuras puede que ese fondo de emergencia acabe siendo de 50 millones de euros.
Clopez, explicanos como sin empleo podemos crear un fondo de emergencia aunque sea en 1 año en vez de 3 meses……
Me viene a la mente aquella “frase o mito” de una “modelo” que preguntaba porque estaban los niños africanos tan delgados?
alguien le respondió: por que no comen pan.
y esta divinity respondió: !!que coman pasteles!!
Un artículo muy interesante.
Lástima que sea tan publicitario como interesante el mensaje…
He impartido algunas sesiones de planificación de economías domésticas y para muchísimas personas un fondo de emergencia es un término absolutamente desconocido.
Creo que el problema es muy profundo. Una herramienta/aplicación puede ayudar (aunque el ejemplo de “hacer recados” para ganar dinero extra dé algo de “miedo”. Igual por estar descontextualizado) pero se debería dar más formación, incluso en las escuelas e institutos, en planificación financiera básica, a fin de formar con criterios sólidos a las personas para que sean capaces de afrontar retos “cuotidianos” o domésticos en su futuro.
Incluso con la publicidad, felicidades!
Algo que ha pasado estos dias y nadie hablo de ello es la entrada en la carcel del exalcalde de Jerez -Pacheco- por enchufar a dos colegas, pero curiosamente el expredente de la diputacion de ourense enchfo a mas de 100 está en la calle.
Dos años de carcel por un tartazo a la presidenta de navarra.
Tres años de carcel por estar en un piquete.
La fiscalia pide 5 años por las 5 muertes del madrid arena.
Elpidio inabilitado de por vida por meter al bueno de blesa en el talego.
Hoy tengo que escuchar a los pperos que la justicia funciona.
JA……..
paletos
¿Que ocurre últimamente con el foro, hoy solo 8 comentarios? Hace un par de días no se encontraba el servidor??????
Como esto se convierta en un monotema publicitario de una web de ahorros con consejos obvios del sentido común salidos de cualquier lector de este foro, creo que va siendo hora de buscarse otro… Mas serio
9 paco este no es el comentario del dia, es un “extra” de clopez.
Vamos, lo que viene siendo “ahorrar” de toda la vida…los que puedan claro.
Parece mentira que a la gente se le tenga que recordar ésto, cuando mis abuelos, analfabetos los dos, lo hicieron toda la vida.
Pero como ahora vivimos en la sociedad de hiperconsumo y del “yoloquieroya”…. pues eso.
Curioso artículo. Es cierto que como señalaba Antuan en el #3, son cosas que le deben salir a uno del alma pero, el asunto me ha resultado curioso porque he recordado que por los años 60-70, en el cole teníamos una asignatura que si no recuerdo mal se llamaba algo así como Educación técnica cívico-social. Era la única asignatura que no tenía libro. En ella, para que os hagáis una idea, el profe nos hablaba de asuntos como, por ejemplo: de los sectores económicos primario, secundario y terciario de los que constaba toda economía-país; de las materias primas como bienes agotables o no (curioso pero entre los que NO, consideraba el agua, el aire y el sol); de la Seguridad Social o Insti de Previsón y esas cosas antiquísimas; de no sé que sindicatos; de la obtención de energía a costa de los recursos naturales; de legislación, o sea, que se debía hacer cuando uno tenía un conflicto-pleito con un vecino o con un guardia y cómo se debía escribir una instancia a la autoridad X; de qué era un préstamo con toda la parafernalia del sistema francés de cálculo de cuotas con su parte de capital y su parte de interés; nos hablaba también de como se vertebraba el gobierno de España, de los ministros y de los cargos diversos (y ¡ojo! que ya veis de qué época estoy parloteando). El profe, además de profe, era un Juez jubilado que a mí me parecía mayorcísimo pero que debía andar por los 58-60.
En fin, a colación del artículo y al grano; una de las cosas con mayor utilidad que nos inculcó fue que cuando fuésemos mayores y con una cuenta bancaria y un trabajito, teníamos que asegurar que ésta dispusiese de un Saldo Bancario Crítico Mínimo Admisible (SBCMA) que tenía que calcularse según: SBCMA = (CLB-2) x 1.5 x IFM, donde CLB es el Coeficiente de Liquidez Bancaria, e IFM es el ingreso fijo mensual o su promediado. El CLB se calculaba así: CLB = [(13 x IFM)+IFM)] /IFM.
Como consecuencia de lo anterior, la diferencia entre el saldo bancario real que llegásemos a tener en cuenta (SBR) y el SBCMA nos aportaba la cantidad máxima de la que uno podría disponer para un gasto estrictamente urgente (GEM), extraordinario, o sea GEM = SBR – SBCMA. Incluso, si uno se pasaba, ya que los gastos urgentes extraordinarios (enfermedad, indemnización por accidente, reparaciones obligatorias, boda de penalti de un descendiente/a, etc.) no son previsibles, había que calcular en riesgo de bancarrota (RB), o sea, de no poder volver a recuperarse en muuuuucho tiempo, y éste, por lo visto, se calculaba así: RB =[Abs(SBCMA – GEM) x 100 / SBR]-50. Si RB resultaba en un valor positivo, el GEM podría conducirnos al mismísimo infierno de indigencia económica, pero si resultaba negativo era que había poco riesgo de lo anterior, de modo que uno se podría recuperar de ese gasto extraordinario o GEM en tanto menor tiempo cuanto más negativo resultase el RB.
La cosa tenía bemoles, como los tiene el haberlo escrito todo aquí para gente especialmente paciente, pero el caso es que yo vengo empleando los cálculos chorras de aquel señor juez que era nuestro profe de cosas de la vida, desde que tuve mi primer ingreso y lo he encontrado muy útil para decidir si puedo ayudar a un familiar, a hacer una amortización de un crédito, o ayudar a un hijo a pagar un Master. Soy bastante peñazo, lo sé, y no me cabreo aunque me barrais a negativos por el tochete. Un saludo a todos y feliz finde.
476,83€ de gasto mensual!!??
No paga hipoteca ni alquiler, no?
Hola a tod@s,
#3 Gracias. Tienes razón en lo que dices pero sin embargo no está de más recordar de vez en cuando aspectos básicos de las finanzas personales que siempre debemos tener en mente.
#13 Son geniales los consejos que te inculcaba tu antiguo profesor. No conocía esas fórmulas pero ten por seguro que voy a empezar a aplicarlas en mi economía diario. Tengo mucha curiosidad en ver los resultados que obtengo :)
#14 En efecto no pago ni hipoteca ni alquiler por eso tengo esa cantidad de gastos mensuales :).
Un saludo.
# 13, RubK
Primero decirte que me ha parecido muy interesante.
Después que igual soy un poco tarugo, pero al intentarlo calcular, me sale que contra más cobres, mayor es el SBCMA con lo que para igualar precisas un SBR mayor.
El problema que le veo es que no tiene en cuenta los gastos mínimos a soportar y si lo he hecho bien, ahora los números que pongo son de ejemplo si se cobra un promedio mensual de 1.500 € se precisa un SBR de 36.000 € para que el RB sera 0, lo cual me parece un SBR exagerado.
Si puedes ya me dirás si lo he entendido bien.
Gracias
Con 476 euros, yo creo que ni comes crlopez, explicanoslo, plis
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En mi opinion mas que tener un fondo de emergencia todos los que tenemos la suerte de poder trabajar y generar ingresos deberiamos de dedicar un porcentaje de esos ingresos a ahorrar, eso siempre y cuando nuestra economia lo permita claro
El problema de fondo mas que un fondo de emergencia a mi se me antoja que resulta ser la fuerza de voluntad para renunciar a cosas superfluas.
¿Y qué ocurre cuando yo puedo renunciar a las rosquilletas pero mi pareja dice que no puede renunciar? Vaya lío.
Si yo tuviera la capacidad para generar un fondo de emergencia de esa magnitud, seguro que no tendría ningún problema para afrontar cualquier gasto inesperado.
¡Vaya consejo de sabio para el que lo tiene crudo para llegar a fin de mes después de haber recortado todo lo recortable!