Estrategia Banco Sabadell

Buenos días,

Por lo que me comentan varios foreros en las distintas páginas web en las que colaboro así como clientes del despacho, parece ser que el Banco Sabadell ha puesto en marcha una campaña para intentar evitar las demandas, ofreciendo a sus clientes la posibilidad de convertir su préstamo a interés variable con suelo, en un préstamo a interés fijo en un rango del 2,25%-2,75%. Dicha oferta se realiza porque saben que si el cliente les demanda van a tener que eliminar el suelo y devolverle el dinero indebidamente cobrado (es lo que estoy consiguiendo para todos mis clientes).
Dicha oferta, que sólo beneficia al banco, se realiza atendiendo a la previsión de que vamos a tener tasas de tipos de interés negativos o cercanos al 0% durante años (Japón lleva 20 años con tipos rondando el 0%). Por ese motivo dicha entidad financiera se quiere asegurar un interés fijo del 2,25%-2,75% y evitar así tener que eliminar el suelo de sus clientes y devolverles el dinero indebidamente cobrado, con el añadido de tener que cobrar finalmente un interés de Euribor+diferencial.
Mi consejo es que rechacéis dicha oferta puesto que por un lado perderíais la posibilidad de recuperar el dinero indebidamente cobrado y además pasarías a pagar un interés superior al que pagaríais si no tuvierais suelo ya que vuestro interés será Euribor + diferencial pactado en la escritura.

Saludos

Federico Wahnich

Yo mismo soy una de esas personas.

El viernes me llamaron para ofrecerme que un préstamo hipotecario que tengo, pase a interés fijo.

Es un préstamo de 18000 € a 25 años con un diferencial del 1% y cláusula suelo del 3,5% y me quedan 15 años. Precisamente al pedir al banco las condiciones, me di cuenta de que tenía cláusula suelo.

El caso es que me ofrecen el 2,25% fijo para el resto de la vida del crédito y que pasaré de pagar 91 a 84 € al mes.

Pero el tema es que mi préstamo no es para adquirir una vivienda, sino que lo saqué para pagar la instalación del ascensor y otras cosas.

En total la cantidad que comentaba.

He mirado en el calculador de OCU y me sale que según el criterio del TS me tienen que devolver unos 1000 €.

Tenía pensado ir mañana a decir que no me interesa y empezar a plantear la reclamación, pero aunque me interese que me eliminen la cláusula suelo, sobre la devolución del dinero he leído alguna cosa sobre que si se reclama y el préstamo no es para adquisición de vivienda, no prosperaría.

¿Es así?.

Buenos días,

En principio el préstamo debe estar concedido para compra de vivienda.
No obstante, imagino que debes tener un primer préstamo sobre esa vivienda o ese ya lo tienes cancelado?

Saludos


Federico Wahnich

Pues tengo un par de hipotecas más, una dividida en dos porque el 80% tenía una subvención en su día de las que me quedan menos de 5 años. Pero esas no tienen cláusula suelo.

Sólo tiene la que pedí para el ascensor y otras obras.

Aunque si no recupero el dinero, al menos ganaré que me quiten esa cláusula, ¿no?.

Buenas tardes,

Como te comentaba anteriormente, para eliminar tu cláusula suelo, el destino del préstamo tiene que ser para compra de vivienda. En tu caso al no cumplir dicho requisito y no siendo elevado dicho importe no creo que te compense demandar a tu banco.

Saludos

Federico Wahnich

¿Pero porqué me ofrecen esto si no tienen porqué quitarme la cláusula suelo?. ¿Me recomendarías firmar el 2,25% fijo y olvidarme?.

Buenos días,

Esa oferta va dirigida a todos los particulares que solicitaron un préstamo para compra de vivienda porque el banco sabe que si les demandan tendrá que devolverles el dinero indebidamente cobrado y eliminarles el suelo por lo que con el euribor al 0% los intereses a pagar serían simplemente el diferencial, que en la mayoría de los casos es inferior al 1%. Por consiguiente y ante una previsión de que los tipos de interés van a estar cercanos al 0% durante años (Japón lleva 20 años con tipos al 0%) resulta mucho más lucrativo cobrar un 2,5% fijo y no tener que devolver dinero.

Por eso, desaconsejo firmar dicho acuerdo a quién tenga una hipoteca sobre su vivienda porque demandando a su banco conseguirá la nulidad de su cláusula suelo, la devolución de las cantidades indebidamente cobradas así como reducir significativamente la cuota a pagar de su hipoteca, siendo su nuevo interés el equivalente a su diferencial ya que el Euribor esta en negativo.

La campaña del banco es global para todos los clientes con hipoteca sobre vivienda, sin discriminar si realmente tu préstamo iba destinado a vivienda o no. Por eso, excepcionalmente en tu caso, te recomiendo firmar y pasar al 2,5% fijo ya que judicialmente lo perderías y además aunque no fuera así, por el importe del mismo no te compensa demandar.

Saludos

Federico Wahnich

Me has sido de mucha ayuda. Gracias.

oferta de banco sabadell a mi hipoteca con clasusula suelo

Ayer acudí al banco Sabadell ya que fueron ellos los que me llamaron por Tlf ofreciéndome mejorar las condiciones de mi hipoteca.
Os cuento mi caso. Yo firmé hipoteca en septiembre de 2013. Fue una subrogación del promotor con una cláusula suelo del 3% e interés variable de euribor+2% con bonificiones por la contratación de diferentes productos(por lo que se me queda en eruribor+1,5%)
Yo no he reclamado nada judicialmente porque consideraba que mi cláusula era transparente ( me informaron en todo momento de la cláusula suelo e incluso en notaría redacte un manuscrito en el manifestaba estar informada de las condiciones de la hipoteca incluyendo la cláusula y lo que significaba)
Imaginaros mi sorpresa al recibir la llamada del banco, entiendo que ellos mismos consideran que la cláusula no es legal, si no por que me iban a ofrecer nada?
Me entrevistó con el banco y me ofrecen quitarme la cláusula suelo y dejarme un interés fijo del 2,5. Ante esto, yo me niego y les digo que deben ofrecerme algo mejor. Ante esto el gestor me dice que va a intentar quitarme la cláusula suelo ( fue el quien lo propuso) y que volverán a llamarme.Ahora incluso estoy planteándome reclamarles algo de lo cobrado de más... (Según calculadora de la ocu serian 975€)
Que me recomiendas???? Es mi clausula legal?? O es ilegal por no ser equilibrada al tener un techo del 12%??? Si me quitan la clausula suelo me merece la pena aceptar y no reclamar judicialmente ya que no estoy segura de que mi clausula sea ilegal??

Buenas tardes Beatriche,

Tu cláusula suelo es nula y si demandas a tu banco conseguirás que te la eliminen y que te devuelvan el dinero indebidamente cobrado, por eso te hacen esa oferta para evitar tener que devolverte el dinero.
Te he enviado un mensaje privado.

Saludos


Federico Wahnich

Buenos días,

Particularmente pienso lo siguiente:

1.- El banco no es tu amigo. Como norma general, cualquier cosa que te ofrezca un banco es algo que le interesa a él, pero no a tí.

2.- En el caso de interponer demanda, hay que considerar la cantidad a devolver por el banco frente a los gastos que nos puede ocasionar dicha demanda.

3.- Una hipoteca a un tipo fijo del 2,25% es un producto con buenas condiciones, sobre todo para aquellas personas que la hayan firmado en los últimos años, a quienes les estarán aplicando un diferencial del 1,5-2% y les quedará un plazo superior a 25 años por pagar. Supone el equivalente a un euribor de 0,25-0,75% para dicho diferencial, que es un valor bajo para una Europa saneada económicamente.

4.- La "japonización" de la economía europea es posible, aunque poco probable por diversos factores. Hablar de ello con los tipos de interés actuales en Europa es fácil, ya que pueden seguir bajando durante un tiempo más, pero que se mantenga la tendencia durante muchos años es más complicado. En 25-30 años de hipoteca puede pasar de todo, y al igual que hace 10 años nadie pensaba en un euribor negativo, nadie sabe cómo estará dicho índice dentro de 20 años.

Con todo ello, pensando que el tipo medio en una hipoteca a interés variable a 30 años puede situarse en el rango 3-5%, si comparamos el punto medio del rango (4%) con un interés fijo del 2,25-2,50%, en este caso el ofrecimiento del Banco Sabadell puede ser bueno para el cliente. Reclamar 1.000 euros de clausula suelo, puede suponer que estemos renunciando a un ahorro superior a esa cantidad en intereses futuros a pagar. Por tanto, cada cual deberá evaluar su caso y decidir.

Saludos.

beatriche dijo:

Ayer acudí al banco Sabadell ya que fueron ellos los que me llamaron por Tlf ofreciéndome mejorar las condiciones de mi hipoteca.
Os cuento mi caso. Yo firmé hipoteca en septiembre de 2013. Fue una subrogación del promotor con una cláusula suelo del 3% e interés variable de euribor+2% con bonificiones por la contratación de diferentes productos(por lo que se me queda en eruribor+1,5%)
Yo no he reclamado nada judicialmente porque consideraba que mi cláusula era transparente ( me informaron en todo momento de la cláusula suelo e incluso en notaría redacte un manuscrito en el manifestaba estar informada de las condiciones de la hipoteca incluyendo la cláusula y lo que significaba)
Imaginaros mi sorpresa al recibir la llamada del banco, entiendo que ellos mismos consideran que la cláusula no es legal, si no por que me iban a ofrecer nada?
Me entrevistó con el banco y me ofrecen quitarme la cláusula suelo y dejarme un interés fijo del 2,5. Ante esto, yo me niego y les digo que deben ofrecerme algo mejor. Ante esto el gestor me dice que va a intentar quitarme la cláusula suelo ( fue el quien lo propuso) y que volverán a llamarme.Ahora incluso estoy planteándome reclamarles algo de lo cobrado de más... (Según calculadora de la ocu serian 975€)
Que me recomiendas???? Es mi clausula legal?? O es ilegal por no ser equilibrada al tener un techo del 12%??? Si me quitan la clausula suelo me merece la pena aceptar y no reclamar judicialmente ya que no estoy segura de que mi clausula sea ilegal??

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Hola beatriche,

Si yo estuviera en tu caso:

1.- Preguntaría al abogado si merece la pena demandar por esos 975 euros.

2.- Estudiaría el coste de esa "bonificación" del 0,5% que tienes en el diferencial de la que estás "disfrutando" por vincularte con el banco, mediante la contratación de productos (seguros, planes de pensiones, etc). Habitualmente dicha "bonificación" no merece la pena.

3.- Negociaría con el banco para que el interés fijo fuese del 2,25%, frente al 2,5% que te ofrecen.

Con un tipo fijo del 2,25% y si ahorras dinero desvinculándote del banco en los productos que ahora están bonificando tu diferencial, yo lo aceptaría.

Saludos.

Buenos días,

Quien tenga un diferencial cercano al 0,50 puntos o inferior no debería aceptar nunca dicho acuerdo, ya que hay que tener en cuenta tanto el importe del dinero al que estas renunciando y que podrías utilizar para amortizar la hipoteca, como el importe que se pagaría durante esos años en los que los tipos se mantengan bajos. Nadie sabe cuanto tiempo durara dicha situación, pero es de esperar que el banco debe haber hecho una previsión y si te ofrece un tipo fijo es porque es lo más beneficioso para su intereses. No hay que olvidar que la banca sólo mira por su beneficio.

Saludos

Federico Wahnich

Yo también!

A mi me llamaron ayer para ofrecerme la hipoteca a interés fijo. También tengo suelo. De todos modos, tengo entendido que es casi imposible demandar al banco y que me devuelvan el dinero o me quiten dicha cláusula ya que está bien clara en las escrituras de hipoteca.
Poco menos me plantearon que tenías que ser -perdón por la expresión- "completamente tonto" para que un juez dictaminara que el firmante no sabía lo que está firmando y se elimine el suelo.

En definitiva, en mi caso la hipoteca no puede estar más baja de lo que ya está, y con el interés fijo me ahorro unos 10€ a mes (ale!!!).

Eso si, seguro que me estoy pasando algo por alto, ya que suscribo completamente el comentario anterior de que "el banco no es tu amigo". Si me están ofreciendo esto, es porque ellos salen beneficiados.

Buenos días,

Lo que pasas por alto, es que la directora de tu banco te esta engañando nuevamente, ya que la transparencia de la cláusula suelo no consiste en que la misma sea comprensible desde un punto de vista gramatical (no lo digo yo, lo dice el Tribunal Supremo en su Sentencia número 464/2014 de 8 de septiembre) sino que es necesario que se cumplan unos requisitos de transparencia que no se dan en ninguna de las hipotecas firmadas antes del 9 de mayo de 2013, fecha en la que el Tribunal Supremo fijo dichos requisitos de transparencia en el punto 225 de su Sentencia número 241/2013.
En mi caso he eliminado el 100% de las cláusulas suelo de todos mis clientes del Banco Sabadell, en un plazo inferior a dos meses y sin necesidad de celebrar juicio. En tu caso te conseguiría la eliminación de tu suelo por lo que pasarías a pagar un interés de euribor + tu diferencial, así como recuperar el dinero indebidamente cobrado.

Saludos

Federico Wahnich

Un mar de dudas...

Tengo que admitir que no es una decisión fácil.

* ¿Que costes aproximados (en tiempo y dinero) tendría el proceso?
* Una vez eliminado el suelo y recuperado lo pagado (si no recupero lo pagado no le veo mucho sentido quitar el suelo, me voy directamente a la opción de fijo) ¿Tendré posibilidad de blindarme a una hipoteca fija? Dudo que el banco siga ofertándome esa opción.

Buenos días,

El coste final para el cliente de todo el proceso para conseguir la eliminación de la cláusula suelo y recuperar el dinero indebidamente cobrado es de 435€ iva incluido (no cobro ningún porcentaje sobre el importe recuperado) y el procedimiento tiene una duración aproximada de 2 meses.

Una vez eliminado el suelo y recuperado el dinero desconozco si podrás convertir tu préstamo a tipo fijo, aunque la verdad no le veo mucho sentido ya que salvo casos contados, lo normal es tener un diferencial inferior a 1,5 puntos o incluso inferior a 1 punto por lo que con el euribor en negativo, una vez eliminado el suelo vas a pagar un interés cercano al 1% o inferior. Por consiguiente y con un previsión de tipos bajos durante muchos años no tiene sentido pasar a tipo fijo para pagar un interés mayor. Además, si el banco te hace la oferta es porque ya tienen su previsión de tipos de interés de los próximos años y saben que con este cambio salen beneficiados...

Saludos

Federico Wahnich

Suelo no, gracias!

Hola otra vez!

Voy a ver si echo una lectura al ladrillo hipotecario y tras consultar con la almohada me decido.

Tenía entendido que no era posible recuperar lo pagado en concepto de suelo, ya que también he encontrado en foros:

"Es un error hacer creer a la gente que tiene derecho a recuperar lo pagado de más por la cláusula suelo cuando el Tribunal Supremo ha declarado la no retroactividad. Es cierto que algunos Juzgados y Audiencias se están apartando de dicho criterio, pero no es menos cierto que muchos Tribunales están cumpliendo escrupulosamente con la Sentencia del Tribunal Supremo y no conceden retroactividad."

Por otro lado, vivo en Madrid ¿se podrían hacer todas las gestiones por correo / email / teléfono?

Un saludo y muchas gracias por sus respuestas!

Buenas tardes,

Eso es parte de un hilo viejo que ha quedado desfasado ya que el 25 de marzo de 2015 el Tribunal Supremo dicto la Sentencia nº139/2015 en la que fijo como nuevo criterio la retroactividad desde el 9 de mayo de 2013. Por eso a partir de esa fecha esta asegurada al 100% la retroactividad desde el 9 de mayo de 2013.
La distancia no es impedimento (llevo asuntos en toda España) y se puede tramitar tu caso sin problema por mail y teléfono.

Saludos

Federico Wahnich

Buenos días Federico, esta mañana he estado en Banc de Sabadell con la oferta antes mencionada. Pago 760 € y me ofrecian pagar a fijo 740€. Iba bastante preparado en argumentación gracias al foro y al final el sub director me ha reconocido lo que tu comentas, que están perdiendo las demandas. Te agradecería te pusieses en contacto conmigo para llevar adelante la demanda.