16-may-2009, 04:21
h3po4
Senior Member
Fecha de Ingreso: abril-2009
Ubicación: United States of
Economia, hipotecas,ayuda al consumidor, tecnologia y ocio.
Mensajes: 1.207
a partir del hilo '¿me están engañando?' he recordado que hay
un tema con las amortizaciones parciales en las hipotecas en
las que los cálculos de los intereses se basan en 30 días/mes y
360 días/año (en lugar de 365), que es muy poco conocido.
En las escrituras de la hipoteca tendréis si el cálculo de los
intereses va de un modo o de otro pero casi os diría que en la
mayor parte de los casos va con años de 360 días por lo que
este post os puede ayudar a abrir los ojos.
Esto no quiere decir que no amorticéis cuanto antes si creéis
que es la inversión mejor para vosotros, pero debéis de saber
que en algo más de la mitad de los días del año es mejor
esperar al siguiente vencimiento.
El no tenerlo en cuenta os puede salir por unos 25€ por amortización parcial para una hipoteca de 180.000€
al 5,7%, por lo que no es 'moco de pavo'
OJO cuando hablo de periodos me refiero al número de días que va desde el pago de una couta hasta la
siguiente.
Allá va.
_________________________
Ya lo tengo, chic@s.
Alguna vez lo he comentado en el foro pero es algo aún desconocido para la mayor parte de nosotros,
impunemente hipotecados... porque pagar 910€ de intereses mensuales debería estar penado!
Fishkeeper, te lo voy a ir diciendo despacito para que no te asustes pero te recomiendo que te mantengas
sentad@ en la silla, no te vayas a caer.
Como ha apuntado anteriormente y con toda la razón 'sin_un_duro', y más tarde con un tono jocoso
'trompeteandos' (ver página 1), creo que sin ser consciente de lo que decía ha soltado una pista clave. Cuando
amortizas a mitad de periodo (fuera de la fecha de pago mensual) todo depende del número de días que tiene
ese periodo ya que para el banco el cómputo de intereses va sobre meses de 30 días y años de 360 días.
Por otro lado el método de cálculo de intereses es el el que utiliza Krampo en la página 4 de este mismo hilo.
Se calculan los intereses devengados hasta la fecha de amortización parcial y con el nuevo capital los
intereses a devengar desde ese mismo día hasta el pago siguiente.
Aquí cada banco funciona un poco diferente, por ejemplo en mi caso cuando amortizo una parte va a restar
capital y la otra a pagar los intereses devengados hasta ese momento, por lo que la siguiente cuota aunque es
siempre menor, dejo de pagar muchos intereses que ya he pagado antes y pago más capital, pero bueno, este
no es el tema ya que en cada banco deben funcionar diferente.
Vamos a lo práctico! En tu caso desde el 27/03 (OJO! mes de 31 días) hasta el 14/04 pasan 18 días. Y desde
el 14/04 hasta el 27/04 son 13 días. Como verás están calculando con meses de 30 días en el divisor pero
estás pagando intereses por 31 días, por lo que salvo que amortices muy cerca de la fecha de pago anterior y
con un capital alto (en tu caso de bastante más de 3.000€) siempre vas a pringar pasta por que estás pagando
por 1 días más de intereses de lo que pagarías en un mes sin amortización. Insisto en que la mayor parte de
los bancos funcionan con meses de 30 días y años de 360. En este caso calcula que les has regalado 910€/30,
aproximadamente unos 30€ , menos los intereses que hayas recuperado por amortizar antes de tiempo que
como has podido comprobar no llegan a los 30€.
¿COMO EVITARLO EN EL FUTURO? Tienes que amortizar parcialmente en periodos de 30 días, por
ejemplo este mismo mes antes del 27/05 sería un mes propicio, donde el efecto de los 360 días casi no tiene
incidencia... o lo mejor en el periodo que comienza en el mes de FEBRERO, y si es en un febrero de 28 días
mejor que mejor. Porque lo mismo que has perdido pasta la puedes ganar. Y en tu caso en una amortización
entre el 01 de marzo y el 26 de marzo (entre el 28 y el 31 no me preguntes por qué pero no funciona) le vas a
sacar unos 60€ extra a la propia ganancia de no estar generando intereses por un capital ya devuelto.
Como lo oyes, 60€ de regalo para ti. Lógicamente con un febrero de 29 días solamente le ganarías 1 día de
intereses.
Así que chic@s aplicaos el cuento. Existen 7 meses malos para amortizar parcialmente a mitad de periodo, 4
meses que ni fu ni fa, y 1 mes muy pero que muy bueno. Comprobado y verificado
¿Como evitar los 7 meses malos? En principio amortizar cuanto antes es bueno, pues reduces intereses, pero
salvo que vayáis a amortizar una gran cantidad de dinero (en tu caso debería andar por los 6.000€ en este
momento) merece la pena hacerlo en el mismo día de pago de la cuota siguiente.
Sorprendente, ¿no?
Última edición por h3po4; 25-nov-2009 a las 06:18
