¿Es obligatorio el seguro del hogar con una hipoteca?
Es obligatorio al menos el de incendios. Puede ser contratado por el banco o por una compañía externa. Haciendo en este caso una cesión de derechos de la compañía aseguradora al banco.
¿Qué banco elegir al comparar hipoteca ?
Vinculación requerida: No sólo es importante mirar la comisión de apertura, la cancelación, y el tipo de interés, es decir, las comisiones.
Hay que tener en cuenta la vinculación que nos pide el banco. Lo que podemos ahorrar en determinadas cosas, se nos puede ir por el tipo de seguro. Es decir, si nos obligan a firmar un seguro del hogar de 600 euros, no nos compensa. Por esta razón, hay quecomparar hipotecas
¿Se puede cancelar el préstamo hipotecario parcialmente?
Sí, lo que ocurre es que acarrea una comisión de cancelación. Pero, ojo!… hay entidades en el que el mínimo a cancelar es muy bajo.
¿Cuántos son los gastos del importe de la hipoteca ?
Para ciertas comunidades autónomas existen ventajas fiscales. Por ejemplo, en Andalucía, si se es menor de 35 años y el importe del préstamo es inferior a 130.000 euros, el impuesto de actos jurídicos documentados (AID), pasa del 1% al 0,5%; y el impuesto de transmisiones patrimoniales pasa del 7% al 3,5%.
Pero de forma general, los gastos de hipotecas representan entre un 8% y un 10% del
importe del préstamo hipotecario.
¿Puedo cambiar mi hipoteca a otro banco?
Sí, existen 2 fórmulas.
- Cancelación: La mas costosa y no aconsejable. Se hace una nueva hipoteca.
- Subrogación: La aconsejable, por la cual el cliente pagando un máximo de un 0,5% de comisión de subrogación realiza el traspaso de otra entidad. Aparte, irían incluidos los gastos no financieros como notarías, registros, impuestos…
¿Qué tipo de interés en el préstamo hipotecario me conviene para mi hipoteca en España?
Uno de los mayores problemas que se plantean a la hora de acceder a la compra de una vivienda es contratar un préstamo hipotecario que no encarezca en exceso su precio. Para calcular la hipoteca , es de gran importancia que el interesado tenga claro los distintos tipos de interés que existen y las ventajas e inconvenientes que conlleva para optar a las mejores hipotecas .
El mercado ofrece multitud de ofertas de préstamos hipotecarios , por lo que para elegir el que más se ajusta a nuestras necesidades hay que buscar la combinación más adecuada entre el tipo de interés y el plazo y de este modo pueda calcular mi hipoteca .
Para un primer acercamiento al tipo de hipotecas es necesario conocer, en distintas entidades bancarias (ING, ibanesto, patagon) , los aspectos básicos del préstamo hipotecario, comisiones, plazo, cuotas y tipo de interés . Éste último puede ser de tres tipos: fijo, variable o mixto.
Clasificación de los tipos de interés de la hipoteca en España
- Interés fijo:
La principal particularidad de los créditos bancarios a interés fijo radica en que se abona mediante pagos mensuales la misma cantidad durante toda la vida del préstamo.
Una de las virtudes de las hipotecas a interés fijo se fundamenta en que se paga la deuda en el menor tiempo posible. El periodo de amortización de estos préstamos suele disminuir, normalmente, hasta los 12, los 15 o los 20 años. Cuanto mayor sea el plazo de la hipoteca (30 o 35 a tipo de interés variable), mayor coste representará el pago de intereses en el cómputo total de la vida del préstamo; es decir, alargar el plazo supone abonar durante más tiempo intereses. De ahí que quizás le convenga recortar el número de años.
La principal desventaja es que el cliente no podría beneficiarse de la caída del precio oficial del dinero y así rebajar el importe de su cuota mensual. Precisamente, otra de las desventajas tiene que ver con la cuota. En esta modalidad, es mucho más elevada que en el caso de las de hipotecas a interés variable.
Además, el coste de cancelar una hipoteca a interés fijo es superior.
- Interés variable
En las hipotecas a interés variable , la normativa establecida por el Banco de España indica que dicha comisión no puede superar el 1%, mientras en las contratadas a interés fijo, sólo existe una recomendación para que este porcentaje se fije en el 2,5%. Esta diferencia de un punto y medio representa el coste que asume el banco para cubrirse tanto del impago de la hipoteca por parte de sus clientes como de las variaciones de los tipos de interés.
Los bancos y las cajas de ahorros venden hipotecas y compran, simultáneamente para sí, productos financieros de cobertura que las blinden de estos riesgos.
En los créditos bancarios a tipo variable cada año o cada periodo se revisa la cuota a pagar cada mes en función de la evolución del índice de referencia (Mibor, Euribor, Ceca, Deuda Pública…). Además, al índice se le aplica un diferencial que nos dará el tipo aplicado en cada periodo.
Estos créditos bancarios comienzan con un periodo inicial de entre seis meses y un año en el que se puede disfrutar de un tipo de interés fijo, que suele ser bajo, con el que la entidad busca un efecto comercial.
Tiene como principal ventaja que permite beneficiarse de las bajadas de tipos de interés del mercado. Además cuenta con un plazo de amortización mayor y permiten un endeudamiento superior. Debido al bajo importe de la comisión de cancelación anticipada, (máximo 1%) se puede ir amortizando en función de la conveniencia fiscal.
Como principal inconveniente está que los pagos globales por interés serán superiores cuanto mayor sea la duración del préstamo.
- Tipo de interés mixto de la hipoteca española.
A efectos de paliar los inconvenientes de ambos tipos de interés, surgen productos financieros “híbridos” que tratan de adaptarse mejor a las necesidades individuales. Una de estas fórmulas que mezcla parte de los dos tipos de interés anteriormente citado es el tipo de interés mixto hipotecario .
Se trata de una fórmula mixta que consiste en negociar un préstamo hipotecario a un tipo fijo durante los primeros años (tres o cinco), y el resto del tiempo hasta su cancelación a tipo variable. En este caso las condiciones del crédito bancario (plazos de amortización, comisiones…) suelen ser parecidas a los préstamos a tipo variable.
La ventaja de esta opción es que permite a los jóvenes fijar unas condiciones sin sobresaltos durante los primeros años.
¿Qué índices de referencia existen?
- EURÍBOR: El European Interbank Offered Rate, o euríbor, es el tipo europeo de oferta interbancaria. Se trata del índice más comúnmente empleado en la zona euro. Es calculado por la Federación Bancaria Europea a partir de la media de los tipos de interés que ofrecen las 64 mayores entidades financieras de Europa para las operaciones de depósito de euros a plazo. En definitiva es el porcentaje que paga como tasa un banco cuando otro le deja dinero. Este tipo varía según el plazo al que el banco presta dinero, por lo que se distingue entre euríbor a una semana, a un mes o a un año. El euríbor a un año es el que se usa normalmente como referencia para las hipotecas . Su valor se actualiza diariamente y en España se anuncia públicamente en el Boletín Oficial.
- MIBOR: Se puede definir como el tipo al que las entidades financieras se prestan dinero entre sí en el mercado interbancario de Madrid. Es índice de referencia que se utilizaba en España antes de la generalización del euríbor. Aunque ha dejado de tener la consideración de tipo de referencia oficial del mercado hipotecario, sigue vigente para las operaciones formalizadas antes del 1 de enero de 2000, cuando fue sustituido por el euríbor.
- IRPH: Es la media ponderada de los tipos de interés de los préstamos hipotecarios a un plazo superior a 3 años contratados o renovados en el mes de referencia por el conjunto de bancos (IRPH bancos) o cajas de ahorro (IRPH cajas). El IRPH conjunto de entidades es el índice que engloba los dos. Es un índice directamente relacionado con las hipotecas .
- CECA: Representa el índice fijado por la Confederación Española de Cajas de Ahorro. Es el tipo medio calculado a partir de los tipos aplicados a las operaciones de préstamos personales de 1 año a menos de 3 años, y de los préstamos con garantía hipotecaria para adquisición de vivienda libre a un plazo a partir de 3 años, eliminando los valores extremos.
¿Qué costes hay asociados a la hipoteca?
- Coste de la comisión de apertura:
En primer lugar habría que citar la comisión de apertura, que es la cantidad de dinero que la entidad financiera cobra al formalizar el préstamo bancario o hipotecario , en base a cubrir los gastos administrativos y de gestión de préstamo.
Esta comisión puede variar entre el 0% y el 3% del préstamo total en hipotecas a interés fijo, y del 0% al 1% en hipotecas a interés variable. Sin embargo, resulta sorprendente que los gastos de gestión y formalización puedan variar tanto de unas entidades a otras, o de un tipo de hipoteca a otra por lo que es muy importantecomparar hipotecas Incluso, dentro del mismo banco, puede estimarse para un cliente el 0%, y para otro, dentro de la misma entidad, el 1.0%.
La comisión de apertura se abona en el mismo instante de la formalización del préstamo hipotecario. Por ello, la mayoría de las entidades también financian la comisión de apertura, incluyéndola en el montante total del dinero prestado.
- Costes extras de la hipoteca
En segundo lugar hay que señalar como otro pago “extra” los actos jurídicos no documentados. Se trata de un gravamen que se aplica a los actos formalizados en documentos públicos, inscribibles y con cuantía economía como es el caso de las compraventas de viviendas y las hipotecas . Actualmente lo recaudan las Comunidades Autónomas ya que tiene transferido este tipo de tributos. Al depender de ellas, cada una tiene su propia regulación al respecto. Sin embargo, como norma general, se aplica el 0.5% del valor de la responsabilidad hipotecaria.
En el caso de adquisición de una vivienda en Régimen de Protección Oficial, este gasto no habría que abonarse.
- El notario
La magnitud del pago requiere la intervención de un testigo, de suficiente solvencia y legitimidad, el notario.
El importe que hay que amortizar viene determinado por el importe del crédito o préstamo bancario , al que hay que sumarle un pequeño porcentaje, aproximadamente suele ser entre 0,1% y el 0.5%, dependiendo de la cuantía.
En las escrituras de las hipotecas , es el cliente el que tiene la facultad para elegir al notario. Éste siempre suele cobrar tras la firma de las escrituras, al entregar copia de la misma a los interesados, es decir, al cabo de unos días desde su firma, cuando le notifiquen que ya está lista y se puede pasar a recoger los documentos y a abonar la cuantía.
177 comentarios
que diferencia hay entre los tipos de interes que fija el banco central europeo y el euribor? Por que el euribor baja y el tipo de interes se mantiene?, por que la relación entre ambas magnitudes fluctúa? por
gracias por la ayuda!
Me podrias orientar en cómo calcular la venta de una vivienda, antes de los 3 años, es decir antes de ser considerada vivienda habitual. Y si hay alguna estrategia para evadir algun impuesto.
Gracias.
Perdona pero creo que me he expresado mal, queria decir lo que debo pagar ha hacienda y lo que tengo que devolver, si es así.Gracias.
me han revisado la hipoteca en febrero el nuevo interes me lo han puesto al 4,7 en vez del del 4,9 como creo que me pertenece puedo reclamarle a mi banco? como?
Estoy pensando en cambiar mi hipoteca al BBVA, como me pagan el 1% del importe que aun me queda por pagar, los gastos que debería pagar serían los de notario y tasación del piso, me bajan el diferencial 0.30 y los gastos que tengo, calculando, los amortizo en 3 años, lo que pasa, que estoy pensando en cambiarme de casa dentro de unos añitos, es posible que de 3, no se hasta que punto me conviene cambiar o seguir con la que estoy, aunque sea un diferencial muy alto…. no se que hacer porque tampoco he oido hablar muy bien del BBVA por el tema de comisiones y todo eso. ¿alguien me puede dar su opinión?
gracias
cuando se contrata una hipoteca,el valor del euribor a aplicar que sera el del dia que se realiza la hipoteca o la media del mes en el que se contrata?
Es cierto que en todos los paises de la Union Europea tienen el mismo tipo de interes hipotecario, y si es asi, como es posible que paises comunitarios con mucho menos renta per capita puedan aguantar estas subidas, y como es posible que haya tanta diferencia en los precios de la vivienda entre paises comunitarios
Que es la multidivisa?, que riesgos contrae? ,porque en los bancos o cajas no nos la ofrecen?si es tan beneficiosa porque la mayoria de clientes no se acogen a ella?
Buenas. ¿Que opinan de la compra de acciones del grupo Saint Gobain?. No es buen momento por las fluctuaciones de la bolsa, si lo es ya que han bajado bastante… Saludos
Al sr Ramon, si no me equivoco el euribor esta compuesto de dos tipos de interes, el de bce y otro interbancario. El interbancario es el interes q suman al del bce para prestamos entre bancos. Y este es el q fluctua, debido probablemente al grado de confianza que haya entre ellos. Luego éstos (los bancos) suman otro tipo mas denominado diferencial para prestar dinero a los españolitos de a pie. Espero haberme explicado bien y ser de utilidad. Saludos
Firmé mi hipoteca hace 3 años el día 16 de Marzo. Me han revisado el euribor y me lo han colocado al 4,793%. Cómo puede ser? Si contamos que se actualiza dos meses antes, el día 31 de enero estábamos al 4,498%. Alguien me puede decir si esto es correcto? He llamado a mi banco, y la referencia según ellos que me vale, es la del 31 de Enero y me comentan que la media del mes de Enero es de 4,793%. No entiendo nada
Hola
Firmé mi hipoteca hace 3 años el día 16 de Marzo. Me han revisado el euribor y me lo han colocado al 4,793%. Cómo puede ser? Si contamos que se actualiza dos meses antes, el día 31 de enero estábamos al 4,498%. Alguien me puede decir si esto es correcto? He llamado a mi banco, y la referencia según ellos que me vale, es la del 31 de Enero y me comentan que la media del mes de Enero es de 4,793%. No entiendo nada
Gracias
Hola estoy buscando un credito personal sobre unos 20000 euros. Me interesa devolverlos en un plazo de 6 años pero cabe la posibilidad de que pueda amortizar este créidto bastante antes. Por ello busco una entidad bancaria que no me penalice por amortizar capital. Conoceis alguna?
Tengo una duda que quisiera que alguien me la resuelva. Hace 6 meses contrate un depósito a 6 meses con las siguientes condiciones: Un tipo de interés nominal anual fijo para el primer mes y los cinco meses restantes a euribor semana publicado por reuters de la semana anterior al vencimiento del primer periodo -el primer mes-. He consultado la web de reuters y no encuentro ninguna referencia a este dato. No estoy de acuerdo con los intereses que me han liquidado teniendo en cuenta el dato de euribor del mes al que me refiero. Las fechas a las que me refiero son las siguientes:
Constitución del depósito 5/11/2007. Vencimiento primer periodo: 5/12/2007. Semana anterior al vencimiento del primer periodo: 27/11/2007 – 04/12/2007 Necesito saber el euribor semana de estas fechas. Un saludo y gracias.
hola, veo muchas preguntas interesantes y ahí va la mía:
¿DÓNDE ESTÁN LAS REPUESTAS?
a Debodinero.com
Hola , creo qeu podria ayudarte a sacar ese préstamo ya que me dedico a eso. mi teléfono es 951096469, contacta conmigo y a ver que podemos hacer.
saludos.
Johanna
Buenos dias,
me gustariía que me aclararais si hay un limite en donde el euribor no puede subir más.
Contraté una hipoteca con ING el año pasado (junio 2007). Hoy estoy pagando un interés del 4,937 (euribor 4,607 + 0,33) después de la revisión de enero. Ahora me espera una nueva revisión al alza (hoy euribor a 5,283 + 0,33 =5,613) . Vamos, una pasta al alza. La misma entidad me propone cambiarme al tipo fijo de interés con obligado cumplimiento de 3 años, a un interés fijo del 5,814. Mi pregunta es: ¿debo hacerlo? ¿cual sería vuestra opinión? ¿Debería olvidarme de altibajos durante 3 años, o dentro de uno o dos me tiraré de los pelos? (o de un barranco…) Gracias por vuestros comentarios.
cuando un banco te hace una propuesta diferente, es para ganar dinero ya que ya eres cliente, por lo tanto si las mates no fallan si alguien gana dinero otros lo pierden.
Hola tengo una duda con el tema de hipotecas a interes variable, en este tipo de prestamos cuando se empieza a amortizar mas capital que intereses se pagan, teniendo en cuenta que ya llevo casi dos años practicamente de hipoteca,gracias por la atencion y un saludo
Ya te digo donde estan las respuestas
buenas, para poder tomar una decisión, necesito saber cómo va el tema de que se quede el banco con la casa,cómo se haría,si puede llegar a salir bien,… porque he oido de todo.gracias
Nos entregan la casa en septiembre, pero la caja que le dió el préstamo a la constructora nos ofrece EURIBOR+1, a 30 años y con revisión cada 6meses. Además nos obliga a contratar con ellos los correspondientes seguros, impuestos y tarjetas además de nuestras nóminas. Estamos viendo otros bancos que nos ofrezcan un diferencial más bajo, pero…
¿qué gastos extras nos supondría esta operación si solicitamos un préstamo de 139000euros(el 80% del valor de nuestra vivienda según nuestra tasación inicial)?
GRACIAS
Estoy a punto de firmar una hipoteca y el banco me comenta que usará como referencia el euríbor bancario correspondiente al día de la firma (hoy está entorno al 5,35%). La cuestión es que creo que deberían aplicarme el último euríbor publicado por el Banco de España en el BOE que ahora mismo está en el 4,99%. También me gustaría saber qué euríbor deberán aplicarme en las sucesivas revisiones. ¿Alguien sabe si estoy en lo cierto o me equivoco? Muchas gracias.
A mi, mi entidad bancaria me “coloco” (me subrogué y nos ahorramos un dinerillo) un “crédito hipotecario”. Similar al préstamo pero con la moto vendida que lo amortizado puedes vovler a sacarlo por mil y una historia (reformas, etc). Pero lo curioso, que me encuentro ahora es que no puedo irme a otra entidad bancaria, debo cancelar primero la mía y abrir otra (vaya “gol”). Te toca hacer más números para poder cambiar porqué no los diferenciales actuales no vale la pena tener un 0.20 menos siendo optimista porqué necesitas unos cuantos años para amortizar los alrededor de 6000 euros que cuésta la canción de cancelar y abrir otra nueva.
Un “timado”, en el buen sentido de la expresión
Hola, quiero preguntar al que mas o menos tenga idea…
Se prevee que el euribor siga subiendo? cual seria su techo de subida?
lo comento, por que yo actualmente tengo mi hipoteca al euribor + 0.45 ( en ing direct ) el proximo mes, me toca revision, y me aplicaran el euribor medio de este mes ( 5.4 ) mas el 0.45, total un 6.29.
En ing ahora dan la oportunidad, de ponerte un interes fijo, durante 3 años, y luego volveria automaticamente al variable. El interes fijo que me da ing es del 5.62 %.
Si se prevee que siga subiendo el euribor, no es un mal interes, pero me da cosa contratarlo, ya que lo tendria que tener durante minimo 3 años. ¿Y si en estos tres años, baja el euribor a niveles de hace 3 años? perderia mucho dinero… pero tambien tengo miedo que suba hasta el 7 u 8 %.
En fin, que no se que hacer… ¿que me aconsejais? ¿cambio mi interes variable por el fijo?
Muchas gracias anticipadas.
Un saludo,
Buenas noches. A aquellos a los que les proponen “congelarles” el euribor durante un tiempo:
Prestad atención a todas las clausulas. A mi no me permiten realizar amortizaciones anticipadas y ya sabeis lo que una amortización supone al inicio del prestamo, un ahorro en intereses con un multiplicador de 5 a 7 veces la cantidad que das. Yo pierdo dinero. Aunque creo que se puede resolver el contrato unilateralmente, pero necesito ver que sucede durante algún mes más.
¿LOS VEHICULOS NUEVOS FAMILIARES O MONOVOLUMENES DESGRAVAN SI SE COMPRAN PARA UNA EMPRESA?
Hola a todos, os agradeceria mucho si alguien me puede echar una mano con respecto este tema.
Tengo una duda con respecto a las amortizaciones anticipadas.
Yo no tengo ningún tipo de comisión por hacer una amortización anticipada, ahora bien, me dicen en mi banco que me interesa más de cara a quitarme más intereses hacer una amortización en plazo, en diciembre que en el mes actual (julio), por lo que yo no encuentro ninguna razón del porque; por lógica cuanto antes amortices dinero, mejor será, no?, pues no, y el porque no me lo dicen,…se andan por las ramas cuando les pido una explicación….
Si alguien me pude ayudar, como referencia os diré que me revisan la hipoteca en septiembre, (la revisión es semestral), por lo que me pegaran una subida bastante cuantiosa cuando la revisen…), (no se si por aqui andaran los tiros)…aún asi, quisiera que por favor alguine me aclarese el porque y q es lo que más me interesa.
Me estará liando el banco?, lógicamente a ellos les interesa que sigas pagando, y cuantos más intereses mejor…
Muchas gracias por vuestra colaboración.
Buenos días:
En primer lugar un saludo a todos.
A ver si alguien puede aclararme una duda que tengo:
Hace como 3 años y medio, compré un piso en un pueblo de la zona sur de España. El año siguiente mientras hacía la declaración comenté que me iba a vivir a este piso, y conseguí que me desgrabara.
El problema es que al final los planes cambiaron y no me fui a vivir allí, y estoy residiendo a unos 800 kms de este piso.
Ya me lo he desgrabado 3 años y siempre tengo la duda de si un año me dirán que tengo que devolver lo que me he desgrabado los 5 años anteriores. Yo actualmente no me estoy desgrabando ningún otro piso ni de alquiler ni de nada. La declaración la hago mediante la hacienda foral de guipuzcoa. ¿Si me pillan es por casualidades de la vida porque me hacen una inspección a voleo o tienen algún sistema?
Espero vuestra respuesta.
Un saludo y gracias.
Hola Montse:
En respuesta a tu comentario, mi experiencia es la siguiente:
Yo cada vez que puedo hago una amortización en cuota.La cuota baja según la cantidad que amortices, es una bajada mensual, para todos los meses que restan de pagar el piso. Al bajar la cuota, por poco que sea, estás más desahogado. Todo lo que amortices te baja de capital directamente.
A mí es lo que me aconsejaron, que amortizara siempre a cuota, y según mi expreciencia es lo mejor. Al final ten en cuenta que si amortizas a plazo, si tienes por ejemplo un prestamo a 30 años, apenas vas a notar movimiento en tu prestamo, la cuota te va a ir subiendo según el valor del euribor, y cada vez te las vas a ver más canutas para llegar a fin de mes.
Por lo tanto, mi consejo es el siguiente: Cada vez que tu economía te lo permita, haz una amortización anticipada a cuota, no esperes a diciembre.
Espero haberte servido de ayuda.
Un saludo y ánimo!!!
Muchas gracias por tu colaboración ARKAITZN..
El tema que yo llevo pagado dos años de prestamo solamente y lo que me interesa ahora es en la medida de lo que se pueda es quitarme, PLAZO.
La duda que tengo es si es mejor hacerla ahora o en diciembre, teniendo en cuenta que me revisan la hipoteca ya y va a subir la cuota.
Gracias.
hola para empezar yo de esto del euribor no tengo ni p…idea.
tengo una hipoteca dividida en dos partes una de menos dinero que la otra con revision semestral las dos en, la primera la de menor coste me hicieron la revision hace unos meses y como el euribor habia bajado no se si fue en abril pues ahora pago doce euros menos yo lo achaque a eso que el euribor habia bajado pero cual es mi sorpresa que hoy recibo la revision de la otra parte de la hipoteca la de mas valor y como el euribor no paraba de subir pense ahora si que pegan una buena clavada,pues no,solo me ha subido cuatro euros alguien que tenga idea me puede decir por que.
en la carta que he recibido me pone que el tipo de interes nominal a aplicarme es del 4.674% y yo me pregunto pero¿el euribor no estaba al 5.3?.
muchas gracias y perdon por el rollo que os he metido
agur.
hola- Tengo una hipoteca progresiva tipo frances,solo amortizo 12 euros , y asi bastantes años pagando solo intereses. aparte todos los años pagare un 2 pr ciento mas de cuota y asi durante treinta años tengo euribor mas 0,55 de diferencial se supone que asi pago unos 100 euros menos que una hipoteca normal de un prestamo de 148.000 euros pago mensualmente 678 euros alguien me puede esplicar sobre si al final con esta hipoteca pagare muchisimo mas, que una normal me gustaria cambiarme pero hoy por hoy creo que no puedo
Para Montse.
Las amortizaciones parciales hazlas cuando tengas el dinero, no esperes al 1 de julio o el 31 de diciembre, si tienes el dinero hoy, pues hoy te lo quitas, mientras antes amortizas menos interes pagas. Ahora si prefieres quitarte cuota o plaza cada uno que haga lo que quiera, si quitas cuota estupendo porque por poco que sea, andas mas desahogado, pero si no tienes problema con la cuota, y la puedes mantener, adelanta plazo, que a la larga te ahorras más dinero. Un saludo
Para Fran de Sevilla.
Muchas gracias por tu contestación, te lo agradezco enormemente.
Sabes lo que ocurre?, que yo por un poco de lógica y deducción lo entendia asi. Sin embargo en el propio banco hay opiniones de todo tipo. El subdirector del banco opina como nosotros, pero hay otra persona que no. Lo cierto es que ya no sabia a que atenerme.
Muchas gracias por todo..
Ya se que mi pregunta es más para una pitonisa pero la lanzo a los que considero más expertos que yo: Se prevee para el 2009 y 2010 subida del euribor??? Que factores podrán influir??
Odio la ignorancia que tengo en estos temas pero veo tantas variables que no se me quita el dolor de cabeza al pensar en ellas
Espero que alguien me ilumine un poco
Gracias
Hola – cuando se constituyó mi hipoteca el banco formalizó dos hipotecas referenciadas al mismo tipo de interés y mismo diferencial, una con 80% y la otra con el 20% del capital pedido y misma duración. Mi pregunta es, si quiero hacer una amortización parcial, me interesa amortizar más alguna de las dos, o puedo hacerlo por igual? Muchas gracias.
Necesito ayuda, me van a dar un piso en breve, vivo en Algecras (cadiz) y me ha costado 150000 e., tiene plaza garaje y trastero. Se rumorea del posible bajon de la vivienda en españa, voy a firma en pocos dias la hipoteca, si me salgo pierdo el 15000 e. ( que es el 505 DE LO QUE HE DADO) os saldriais o pensais que no merece la pena, la cuota se me keda en 626 e. en 32 años, cobro unos 1400 e. con las pagas incluidas, no pienso irme ahora a vivir , me kedare 2 o 3 años mas con mis padres, como lo veis, muchas gracias
Hola a todos, necesito ayuda, ya que ahora tengo que pedir una hipoteca de unos 160000€ y no sé qué hacer, según estan las cosas no sé si lo tendré dificil para que me la concedan, más o menos alguien sabe si con ingresos de unos 1400€ netos al mes me la concederán? otra cosa si alguien tiene una de más o menos ese valor en cuanto se le queda? no hago más que meterme en simuladores y me dá pánico lo que me espera.. muchas gracias
Hola tengo un hipoteca bastante elevada de 384000 €, llevo 2 años pagandola y me quedan 374000 € por pagar todavia, mi banco me da euribor + 0,60, y me gustaría cambiarme porque en diciembre me la revisan y conforme esta subiendo el Euribor pues la verdad es que estoy un poco asustada, sabéis de algun otro banco que me pudiera mejorar estas condiciones, disminuyendo el diferencial o de algún otro modo?
Gracias.
para PATRI :
Hija te veo , que vas a ser empleada de bancos toda tu vida.has metido la pata hasta el fondo,te has comprado una casa que seguramente no esta dentro de tus posibilidades.
tu problema es el siguiente :
estas pagando unos intereses al banco de la ostia.
tu piso no vale lo que has pagado ni de risa hoy
solucciones:
– intenta pasar tu hipoteca a multidivisas.
– reduce tu hipoteca todo lo que puedas.
– y si puedes vende tu casa ahora que no has perdido tanto dinero
– sobre todo comprate un piso que puedas pagar ,
para anonimo78 :
lo mejor que te puede pasar es que no te demos una hipoteca pero si te lo damos vas a pagar a dia de hoy 957.54 €
es importante que no te penalicen a la hora de amortizar el prestamo.
y que pongas la revision a 6 meses y no a un año.
yo si fuera tu me olvidaba del piso si puedo y compraria dentro de un añito.
no ves que estas bajando
algecireño :
tio 15000 no es nada .
no se te ocurra comprar, y menos si no tienes necesidad,
se preve que los pisos van a bajar un 30 %
tu ahorra todo lo que puedas ( viviendo la vida ) y no te complique sin necesidad.
Por qué no dejas de dar consejos absurdos a la gente. Eres el tipico fracasado e iluso que se piensa que los pisos van a bajar mucho más, mientras te gastas la pasta que le sacas a tus padres en birra, coca y porros, sino no tiene sentido qu estes aquí diciendole a una persona que solo busca ayuda que perder 15000 euros no es nada. La gente ya tiene bastante con los problemas que tienen para que encima tipejos como tú esten en los foros haciendo el soplapollas. Y te lo digo yo que compré mi piso por 11 kilos, cosa que tu no harás ni por asomo Ah! por cierto y en Barcelona!!!
MORALEJA: VETE A TOMAR POR CU-LO!!!
LISTO!!!
Patri, si quieres mi consejo, esperaté al més de Diciembre a la revisión. El Euribor parece que empieza a tender a la baja, es cuestión de ciclos y es posible que el BCE siga bajando el precio del dinero, pues el petroleo tb ha caido con lo cual no peligra tanto la inflación. Esperaté y una vez sepas lo que vas a pagar entonces decide. Ten en cuenta que cualquier cambio te cuesta la pasta, Gastos de cancelación, notaría, Gastos de gestión de la nueva hipoteca, Registro. ETC. Tb tienes la opción de intentar renegociar el diferencial con tu banco, presionando un poco con una posible buena oferta.
Espero que tengas suerte…
Anonimo 78… La verdad que en este momento es dificil que te aprueben esta operación. Ten en cuenta que a 40 años sale una cuota de 865 Euros más o menos. Esa cantidad supone el 61,78% de tu salario. Ahora casi todos los bancos no pasan del 35% del endeudamiento. A no ser que te lo compres con tu novia y aportes otra nómina lo veo un poco dificil.
Otra buena opción para la independencia es el alquiler, por lo que me dices que tienes que invertir deduzco que no es una gran ciudad, pues en Madrid o BCN con 160000 euros no compras ni pipas.
En el alquiler hay una ayuda de 210 euros mensuales si tienes entre 22 y 30 años. Vives tranquilo una temporada y a esperar la oportunidad de ser propietario.
De todos modos que tengas suerte!!
Tienes mucha imaginacion no tienes ni idea de quien soy .
No soy ningun fracasado,estoy bastante bien situado en un curro que me he currado.estuy casado con una tia que es de puta madre y por ahora tengo una salud de hierro.
Me alegro por ti… ¿Pero eso que tiene que ver conmigo?
Hola quisiera saber si el libor + 0.90 y la revision es trimestral son buenas condiciones para pasar mi hipoteca en € a yenes, estas condiciones me las ha dado caixa cataluña, gracias.
Hola, me gustaría saber si al firmar la hipoteca con el banco llegamos al acuerdo de que si sube el euribor lo pago yo en la revisión correspondiente, como es que además de eso paso a amortizar bastante menos capital?, eso es lo pactado?
Muchas gracias.
para alejandro:
por que no miras bien la escritura que firmaste??
suele pasar que no te dan todas las condiciones por escrito, osea la letra pequeña, te dan el tocho de la escritura antes de la firma, y dices dios mio que es esto=? me da tiempo a leerlo antes de firmar?
asi q firmas y tan contento
hablamos alejandro, por lo menos para deshaogar
Buenos días. Me gustaría saber si el EURIBOR se publica todos los meses en el BOE y si es así, el día aproximado.
Muchas gracias, un saludo.
hola mi problema es el siguiente hace tres meses quede en el paro y mi banco tenia una clausula que me para la hipoteca 6 meses entonces la solicite a los 2 meses de parar la hipoteca me piden una declaracion de herederos por que mi padred habia fallecido y habia firmado en la hipoteca yo ese papel no lo tenia entonces el banco me dices que me tiene que cobrar todo lo que no me habian cobrado que eran 3 racibos y yo ahora no tengo dinero para hacer frente a esa deuda tienen derecha hacer eso. que puedo hacer
buenas tardes, pido consejo sobre la hipoteca de ibanesto( euribor + 0.38%) sobretodo a alguien que ya la tenga o vaya a tenerla,; yo si sigo adelante es para hacer un cambio de hipoteca, gracias y un saludo.
para patricia;
sí, tienes que mirar en las resoluciones del ministerio de economia sobre los dias 16 a 19, por tanto las publicaciones son de una semana posterior, pero mejor pincha en esta direccion y vas directamente:http://www.boe.es/g/es/bases_datos/doc.php?coleccion=indilex&id=2008/08992&txtlen=240
Buenos dias:
Quisiera saber dónde dice la ley actual que puedo aumentar el plazo de mi hipoteca al igual que cambiar el tipo, la tengo creciente y quiero cambiar al tipo francés. Igualmente quiero aumentar el plazo de amortización. Me podrían decir dónde vienen legisladas esas nuevas leyes??? y qué leyes son??? tengo entendido que según la nueva ley hipotecaria debe mi banco dejarme cambiar e incluso abaratarme los costes.
Gracias
César
Buenas tardes:
Soy el de antes… me acaba de llamar el director de mi sucursal de Caja Madrid para decirme que debído a mi endeudamiento no me van a poder hacer el cambio de hipoteca creciente a hipoteca método francés y tampoco aumentarme el periodo de amortización dado que yo lo quiero aumentar, tengo entencido que por ley lo deben de hacer, me pueden indicar dichas leyer??? el viernes voy a ir a hablar con el y quiero llevar un escrito donde pongan dichas leyes y así hacerlo de modo legal. Igualemte querría saber si puedo solicitarlo a alguien que esté por encima del director de mi sucursal…
Gracias
Hola a todos,
hace poco descubrí esta fantástica web y finalmente me atrevo a plantear una duda que no se como resolver y relacionada con el tema de amortizar cuota o plazo.
Tengo dos hipotecas sobre inmuebles (Piso: 87000 Euros al 6,01% y 22 años y Parking: 26800 Euros al 6,3% y 14 años) y un crédito personal (2500 Euros, al 9% a 24 meses).
Mi pregunta es la siguiente. Si dispongo de 2000 Euros para realizar una amortización ¿Que deuda debería amortizar preferentemente? Para simplificarlo todo, no tendré en cuenta la desgravación fiscal del piso.
En principio, echando cuentas yo creo que debería amortizar el préstamo con mayor tipo de interés (el crédito personal) ya que es más desfavorable y además me ayudaría a reducir el apalancamiento de forma más rápida. No obstante, teniendo en cuenta que los intereses que pagamos no son constantes en el tiempo, sino que decrecen, a priori parece que amortizando la hipoteca sobre el piso salgo ganando en términos estrictamente monetarios, es decir, apalancamiento a parte.
¿Alguien me puede echar un cable?
Gracias
tengo una hipoteca con caja madrid revisable cada 6 meses,en este mes pague el ultimo recivo antes de la revision como puede ser que me aya subido los 6 recivos siguientes si ha bajado el euribor
Hola, buenas tardes me gustaria saber si me revisaron la hipoteca en septiembre y me subio quiero saber si esta bajando el euribor me bajara o sera para la siguiente revision si es que sigue bajando.
Muchas, gracias
si me revisan la hipoteca en noviembre y ahora tengo un interes del 5.39 es cierto que me subira la cuota
para aries24.
no has tenido suerte esta bajada no te afecta hasta tu proxima revision,
para noelia
te va a subir la cuota como atodos , 5.248 + no que has firmado .
me revisan la hipoteca en noviembre. Reision anual. ahora tengo un 5,647. me bajara la hipoteca o no
La revisión de mi hipoteca la tengo el 27 de diciembre de 2008. Que euribor tendré que tener en cuenta; el que corresponda por esas fechas, o como dice la ministra: “Las bajadas de los tipos de interes no se veran reflejados hasta el mes de enero ya que los que revisen su hipoteca con anterioridad se tendran que atener al euribor del mes de septiembre… ” (mas o menos).
Es esto así y ya estoy perdido, o todavia puedo tener fe…
Gracias por adelantado.
cuando se contrata una hipoteca,el valor del euribor a aplicar que sera el del dia que se realiza la hipoteca o la media del mes en el que se contrata
Voy a firmar una hipoteca el 21 de noviembre.Que valor del euribor se va aplicar.El del dia que se realiza la hipoteca. La media mensual de octubre o noviembre. O la media anual de noviembre 2007 a noviembre 2008.
De putmadre las preguntas, super interesantes, pero donde estan las respuestas.
Debo ds letras de hipoteca y la caixa me pide una ejecuion de hipoteca, reunifique hace tres años y fué peor. Ahora ya tengo dos sueldos fijos pero no puedo pagar toda la hipoteca de golpe y debo las tarjetas de crédito. alguien sabe que puedo hacer. puedo pedir otra reunificacion de hipoteca
compre un piso que incluía lavadora y lavaplatos en la cocina, en la anterior casa ya tenia lavadora, lavaplatos y hasta un mw viejo que me regalaron. Pues bien, mi pregunta es; que narices hago con los electrodomesticos?
Ya se que es una chorrada de pregunta, pero como aquí nadie contesta…
me toca la revision de la hipoteca en diciembre pero la caixa de cataluña toma el euribor de septiembre es normal? porfavor que alguien me diga algo urgente. gracias
dnd stan las respuestas
cuando firme mi hipoteca ¿que euribor se cojen? el dia dia que firme? la media del mes o la media del año?? otra pregunta en que banco o caja me beneficiaria con mi hipoteca
no se que coño hace la ministra , porque no pone el euribor a dia de hoy y no al de septiembre,es que esta jilipollas.
no se lo que tiene que hacer seguro que es importantisimo , o si que lo se , no sera :
Que si no lo bajo segura ganando mas dinero los bancos
que perra.
Quisiera saber por que las entidades calificadas en AAA, a raiz de esta crisis se han visto envueltas en quiebras, absorciones , etc.
Gracias
Voy a firmar una hipoteca el 21 de noviembre.Que valor del euribor se va aplicar.El del dia que se realiza la hipoteca. La media mensual de octubre o noviembre. O la media anual de noviembre 2007 a noviembre 2008. Aqui nadie contesta a las preguntas.
Hola,
Buenas tarde si paga cada mes de hipoteca 987 mas o menos quisiera saber cuanto podre pagar despues de la rebicion si me la hacen en marzo y si es verdad que se mira el euribor de dos meses antes.
Gracias.
Hola buenas, me gustaria me resolvierais una duda, yo estoy en una cooperativa a la cual he aportado hasta ahora 24000 euros los cuales ya los tengo desgrabado, como la cooperativa no sale y ya llevo años , me comprado o mejor dicho voy a comprar una casa, la cuestión es que debo hacer para hacienda, esos 24000 euros hasta dentro de unos años no lo recuperare , de la cooperativa naturalmente me dare de baja, y en la siguiente declaracion que hago? no declaro hasta llegar a los 24000 euros, declaro y dejo sin declarar los ultimos 24000 euros de hipoteca, tengo que devolver lo que me desgrabo esos 24000 euros y empezar de cero lo cual es el peor caso que veo, un saludo y gracias.
Si los bancos dan un tipo fijo del 6,5% anual es porque el euribor se supone que va a bajar, mas ahora que las entidades financieras estan faltas de liquidez. El banco central europeo empezó a subir los tipos este año de forma fulminante para controlar la inflacción, y vaya sila controló. Tanto que la economía se ha frenado en seco, el consumo interno ha caido en picado etc. Yo me pregunto, algo tenemos que decir los consumidores, si no hay dinero no hay consumo y aunque lo hubiera a consumir menos para que se den cuenta de que el negocio del ladrillo se ha acabado…
Hola, necesito ayuda, ya que me he comprado un piso en el que llevo pagando hace dos años, ahora hemos parado de pagar a la constructora y estamos esperando a marzo que es cuando tendremos que hacer el último pago gordo que es el del IVA y las escrituras, a partir de ahí tendremos que pagar la hipoteca. Pues mi duda es que el banco con el que nos tenemos que subrogar ya está llamando a los propietarios para determinar la hipoteca y demás, claro, están calculando la cuota con el euribor de septiembre que supuestamente es el que toca a día de hoy, pero mi pregunta es, que si no empezamos a pagar hasta abril, ¿es justo o legal que nos calculen la hipoteca con el euribor de septiembre, no se tendría que aplicar el de febrero que es el que correspondería? por favor, si alguien me puede explicar esto, porque me preocupa que se estén aprovechando de la situación. Muchas gracias.
Hola,
He visto una hipoteca con amortización libre, que consiste en pagar únicamente intereses decidiendo yo en todo momento cuando amortizo el capital, para no acumular mucha deuda, te hacen un planning de devolución, por ejemplo a los 5,5 años tienes que haber devuelto el 6 %. En principio esta hipoteca me parece bien, porque yo cobro variables trimestrales, que podría dedicar a amortizacion del capital o usar las pagas extras, y de esta forma iría más desahogado mes a mes.
Alguien me podría indicar los contra que puede ver en este tipo de hipoteca, más que nada para considerar todas las cosas, yo actualmente no le veo ninguna pega a esta hipoteca, pero alomejor alguien más experimentado si ve algun riesgo.
Si en esos 5,5 años no amortizas el 6 %, automáticamente te convierten la hipoteca en una hipoteca normal, además coincidiendo con la revisión anual puedes decidir voluntariamente pasar a una hipoteca normal.
No sé, ¿ que riesgos o peros veis a este tipo de hipoteca?
Me han revisado la hipoteca al 5.7% para empezar a pagar cuotas en diciembre, tengo hipoteca de euribor mas 0.45, esto es que se basaron en un euribor a 5.25 para hacerme la revision, el euribor esta en 4% actualmente, y aunque hayan tomado el dato de comienzos de mes, estaba a 4.68, por que me han aumentado la cuota?
Hola a todos los euriborpendientes.
Mi duda es la siguiente:
Yo firmé a principios de 2007 mi hipoteca con un euribor del 3,921 y un diferencial de 0,70. Al firmar la hipoteca, en una de las hojas de la escritura venían unas tablas con las cuotas de amortización de todos los meses hasta el 2042 (vaya tela!!).
Ahora pago unos intereses del 5,30% (4,60+0,70) y me sale una cutota total de 840€. Al revisar la tabla de cuotas de amortización, este mes me salía a amortizar 159€ y cuando me doy cuenta me están cobrando 183€. Fui al banco la semana pasada y no me supieron responder (están esperando que desde más arriba les aclaren el caso).
También cuando hago los cálculos con un 5,30% me sale a pagar unos 769€ en vez de los 840€. Mi pregunta es:
1- ¿Pueden modificar a su libre antojo las cuotas de amortización firmadas en escritura?. Más aún cuando en la misma pone que esta cuota no depende de los movimientos de los intereses.
2- Firme el 30 de enero con el euribor publicado el 20 de enero. A partir de ese año me están revisando en las que sale el 20 de diciembre. ¿Se puede hacer asi?.
Gracias a tod@s.
para anonimo,
el euribor que te ponen es el ultimo publicado en el BOE creo que lo suelen publicar sobre el dia 20 o asi, si te revisaron la hipoteca ahora en noviembre ya estaria publicado en el BOE el euribor mensual correspondiente que en este caso es el de Octubre. y Octubre cerro el mes con una media de 5,248 asi que creo que esta bien.
Hola,
Si yo firmé mi hipoteca el día 30 de Noviembre de 2006, cuando me revisen este año, ¿que euribor me aplicarán?
Gracias.
Hola a todos, me gustaria saber que valor coge tu banco para aplicarte la revisión del euribor cuando te toque: ¿el que esté vigente el día de la revisión? ¿El ultimo aplicado en el BOE?
Si es el del BOE, ¿Cual suele ser si por ejemplo me toca la revision el 1 de diciembre: el de noviembre o el de octubre?
Gracias
hola a todos tengo una duda… mi hipoteca me la revisan anualmente. pero no se que porcentaje de euribor tengo que coger para hacer mis cuentas. se que son dos meses antes, pero mi hipoteca el 1 de febero sube un poco y el 1 de marzo es cuando ” me pegan el palo ” me suben un poquito porque la firme un 27 de enero. ME PODRIAIS SACAR DE DUDAS Y DECIRME PORFAVOR QUE MES ME PERTENECE DE REVISION? NOVIEMBRE, DICIEMBRE O ENERO.
MUCHAS GRACIAS POR ADELANTADO.
La revisión de cada hipoteca viene incluida en las escrituras de hipoteca. Sólo si perdeis 5 minuto en verla seguro que tendreis muchas dudas resueltas. Normalmente es el % medio que sale publicado en el BOE (20 de cada mes) posterior al primer día del mes firmante. O sea que si firmas el 30 de enero te aplican el que sale en el BOE el 20 de diciembre (% medio del mes de noviembre). y si firmas el 1 de febrero, me imagino que aplicarán el que haya salido el 20 de enero (% medio del mes de diciembre).
hola, a mi tambien me quisieron convencer para que me subrrogara donde el constructor tenia la hipoteca de la obra, nos lo pintaban todo de color de rosa, pero no nos convencia, además era un CREDITO HIPOTECARIO y amigos ya nos avisaron de que no podriamos moverlo. Nos fuimos a BBVA donde estabamos ya hacia tiempo y nos iba muy bien,tenemos un préstamo hipotecario que vamos sobrellevando, y sobre todo que podemos mover en cualquier momento.Ahora en enero nos bajará un pellizquito que nos vendrá de miedo, y estamos contentos porque en agosto nos casamos. Tenemos que agradecerselo tambien a Toñi, que nos asesoró muy bien. CHAO
Hola a tod@s. Mi pregunta es: ¿como puedo negociar con el banco para que me bajen el diferencial que lo tengo a 1? He oido que hay una nueva ley que dice que pueden bajar a 0,50 ¿es cierto? tambien esta la nueva oferta del gobierno de demorar el 50% de la cuota mensual durante 2 o 3 años ¿y que pasa con el otro 50%? Para febrero tengo la revision y quiero informarme bien para saber que negociar con el señor banquero. Muxas gracias a tod@s.
Hola, quisiera que me dierais vuestra opinión sobre las condiciones hipotecarias que en una semana voy a firmar, importe del prestamo 135000 euros en un plazo de devolución de 30 años, gracias de antemano:
– Interés inicial: 2,90 % durante los 6 primeros meses.
– Interés del resto: euribor + 0,50 (sin redondeo), con
revisiones anuales.
– Comisión de apertura: 0,10 %
– Comisión de amortización anticipada: 0 %
– Comisión de cancelación: 0,75 %
– Interés mínimo: 2,75 %, e interés máximo: 5,95 %
– Plazo de carencia opcional: hasta 3 años.
– Importe máximo de financiación: hasta el 80 % del valor de tasación, o el 100 % con un avalista
o seguro.
– Plazo de amortización: hasta 40 años.
– Capacidad de endeudamiento: Hasta un 30% de los ingresos brutos de los solicitantes
en marzo tengo revision de tipo de la hipoteca, la nueva cuota seria el euribor a un a