Las familias españolas destinaron el 34,4% de su renta disponible a la adquisición de una vivienda en 2006, casi tres puntos más que lo que destinaron un año antes (31,5%) y más de cinco puntos por encima de lo que era necesario dedicar en 2004, según datos de la Asociación Hipotecaria Española (AHE).
Interesante es el dato de que los compradores ‘noveles’ tipo supusieron el año pasado el 60% del total de adquirientes, frente al 70% registrado en 2005. Ese retroceso significa que unas 100.000 personas menos, en su inmensa mayoría jóvenes, pudieron cumplir su sueño de independizarse.
En este escenario, el mercado no puede sino frenar. Numerosas pruebas evidencian esta tendencia. El año pasado se suscribieron en España poco más de un millón de hipotecas para la compra de vivienda, lo que supone un descenso interanual del 10%. Desde octubre hasta diciembre del año pasado se firmaron sólo 190.954 créditos para viviendas, un 38% menos de los concedidos en el mismo periodo de 2005. Los bancos y cajas tienen ahora más cuidado de que las familias no se endeuden alegremente
Los datos de la AHE muestran que el esfuerzo para la compra del primer inmueble (68,9%) se moderó tres puntos respecto a 2005 (71,9%), lo que revela, según su análisis, los “primeros síntomas de debilidad” de la demanda del primer acceso a una vivienda, colectivo que en 2005 representaba alrededor del 70% del total de la demanda y que en 2006 redujo su peso hasta el 60%.
Con este panorama, alrededor de un tercio de los vendedores de vivienda de Madrid y Barcelona y una quinta parte de los de Valencia han tenido que bajar el precio de sus inmuebles respecto a la oferta inicial para poder hacer frente al parón inmobiliario que vive el sector por el boom de los últimos años y por la subida de tipos, según un informe del portal inmobiliario Idealista.com.
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Alguno de vosotros valoró alguna vez acogerse a una hipoteca a tipo fijo 5,4 durante diez años y después variable al euríbor + 0.70. Estoy a punto de hipotecarme y dado lo caliente del panorama me está pareciendo lo más seguro. ¿Cómo lo veis?
Teniendo en cuenta que el euribor actual ya es del 4.51 y se prevé una subida de un 0.25 para final del año.
Es una decisión personal, Isa. Pon en una balanza cada uno de los aspectos y elige un camino. .-)
Help!. Verás a mí el 0.70 me parece un tanto alto pero dentro de 10 años espero tener amortizado parte del capital (algo más de lo correspondiente a la hipoteca)
Isa, te repito que es una decisión personal. Sólo te puedo decir que se espera que el tipo de interés esté en 4,25% en septiembre y en diciembre, a 4,5%, es decir, se espera que el euríbor siga subiendo este fin de año. Más allá sólo hay especulaciones.
Con respecto a la hipoteca, tendrías que compararla con otras del mismo tipo de otros bancos, pero eso debes hacerlo tú, si no lo has hecho ya. .-)
Estoy en ello Gilberto, pero cuanto más indago más miedo da. Además se está atrasando la entrega de la vivienda, así que hasta septiembre no firmo la mencionada hipoteca y probablemente con otra "pequeña" subida del euribor.
Comprendo, Isa. No te puedo ayudar con respecto al miedo. Mi única recomendación es que ahorres todo lo que puedas y te vayas quitando capital, es decir, haciendo amortizaciones. Mírate, por supuesto, si tienes penalización por ello.
Por otro lado, si se demora la entrega de la misma (supongo que la compraste bajo planos) debes mirar el contrato para ver si tienes derecho a indemnización.
http://www.abc.es/informacion/bodas/casa01c.asp
Bueno decirte, Gilberto, que he encontrado una hipoteca a un interés fijo durante cinco años del 4.90 y transcurrido ese período e+0.5, lo que me ha animado un poco, tengo que trabajar el tema de las comisiones, que en la anterior no tenía, pero en cambio en ésta me puedo subrrogar a la hipoteca del constructor.
Gracias por la info del enlace, por ahora sólo ha pasado un mes de la fecha de entrega, pero sé tengo derecho a indemnización.
Suerte. .-)
Historia de dos burbujas: Paco Dequetequejas vs Pepito Relampago
Don Paco Dequetequejas sabe de lo que habla. Paco no tiene ni idea de Economia y sus habilidades Matematicas estan a la par de las de un estudiante de primaria, pero lo que le falta de conocimientos lo suple con la experiencia. Porque Paco es un experto inmobiliario que ya ha vivido una burbuja en sus carnes y ha salido triunfante de ella.
Corria el año 1990 cuando Paco, con mucho mas pelo en la cabeza, decidio comprar su vivienda. Nadie le habia dicho que habia una burbuja inmobiliaria y que el precio (nominal) de la vivienda iba a bajar el siguiente año, aunque el precio real de la vivienda ya hacia unos meses que bajaba. Paco no es hombre que se acobarde facilmente, ni siquiera cuando el Sr del Banco le informo que se le aplicaria un interes del 16.6% y que su generoso sueldo de 145000 pesetas (888 euros, salario medio en 1990) no llegaban para pagar la vivienda de 15 millones y medio (93300 euros, precio medio de la vivienda en 1990), ni hipotecandose a 30 años.
Pero Paco es mucho Paco, asi que tiro de los ahorros de toda su vida y de la soliradidad familiar para conseguir reunir 6 millones de pesetas para pagar la entrada y asi reducir la cuota a algo manejable: 133000 pesetas mensuales, el 90% de su sueldo. El primer año fue duro, a Paco apenas le quedaba algo para comer, de hecho cada vez parecia que los precios de la comida subian mas y mas y el hecho que en 1991 el precio de la vivienda bajara no mejoro sus animos. Pero Paco se dio cuenta que merecia cobrar mas, asi que se fue a su jefe y le pidio que le aumentara el sueldo a 160000 pesetas mensuales (956 euros, salario medio 1991, incremento interanual del 7.56%). No solo consiguio el aumento sino que ademas, cuando le llego la revision de la hipoteca, se encontro con la agradable sorpresa de que las cuotas habian disminuido hasta 122000 pesetas. En un solo año, la cuota de la hipoteca habia pasado de representar el 90% a ser un 76% de su salario. Paco siguio esforzandose (y pidiendo aumentos de sueldo como recompensa) y al cabo de un par de años mas, al empezar 1993, la cuota de la hipoteca solo suponia el 53% de su salario.
Y asi paso el tiempo hasta llegar a nuestros dias. Paco Dequetequejas compro cuando todo el mundo decia que la vivienda estaba muy cara, los intereses muy altos y que una hipoteca a 30 años era una locura. En el peor momento de lo que ahora llaman la "burbuja inmobiliaria de finales de los 80", vamos. Y, pese a todo, salio airoso. Su vivienda ahora vale mas de 275.000 euros (precio medio 2006), 45 millones de pesetas, cuando a el solo le costo 15. Y la hipoteca, a la que aun le quedan una docena de años, a duras penas supone el 20% de su salario. Paco compro y pago su vivienda con su esfuerzo y ha conseguido triunfar en la vida.
Pero hay algo que molesta Paco Dequetequejas, no puede comprender que le pasa a la juventud de hoy en dia que no quiere trabajar como hizo el y prosperar. Se asustan cuando el banco les dice que les van a cobrar un 4,5% de interes por la hipoteca o prentenden pagar menos por una vivienda y no tener que esforzarse... Que desfachadez! Por suerte, despues de mucho insistir y discutir, hizo entrar en razon a su sobrino Pepito quien, por fin, se ha decidido a hacer algo de provecho en la vida, empezando por comprar una vivienda.
Don Paco Dequetequejas es la voz de la experiencia... De una experiencia ignorante y estupida que no sabe de lo que habla. Si tuviese unos minimos conceptos de economia y se detuviera a pensar, quizas se daria cuenta de que la inflacion galopante y los correspondientemente abultados aumentos de sueldo de la epoca, junto con la caida de los tipos de interes, fueron los responsables de que su cuota se redujera rapidamente. No fue su habilidad como economista ni su esfuerzo como trabajador
Tal y como hizo su tio y siguiendo sus sabios consejos, el joven Pepito ha decidido dedicar el 90% de su salario (1700 euros, salario medio 2006) a la adquisicion de una vivienda en el mismo edificio que su tio, pidiendo una hipoteca de 300.000 euros para cubrir las imprescindibles reformas, renovacion del mobiliario y adquisicion de un nuevo vehiculo, mas acorde con su nueva condicion de Propietario. Pepito sabe que lo va a pasar mal al principio, pero cree que todo es cuestion de aguantar y quedarse una temporada sentado en el sofa contemplando como su piso se revaloriza y las cuotas disminuyen hasta permitirle volver a tomar alguna cervecita con los colegas. De aqui a un par de años, maximo, cuando pase lo peor.
Para su desgracia, Pepito ha heredado de su tio Paco una completa ignorancia de como funcionan las matematicas basicas y la economia en general. Pepito no sabe que el BCE se ha fijado un objetivo de la inflacion en la eurozona del 2%, que desde todos los organimos economicos se esta promocionando la moderacion salarial para evitar tensiones inflacionistas y que los tipos de interes van a seguir subiendo mientras jovenes ignorantes como el mismo Pepito sigan empeñados en inyectar liquidez al sistema economico a base de endeudarse de por vida. Si supiese algo de economia, quizas se daria cuenta de que, aun manteniendose los tipos en el nivel actual, no va a haber aumentos de sueldo ni bajadas de tipos que se coman las cuotas, por muy habil que se crea en las finanzas o mucho que se esfuerze trabajando.
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Asi, si la inflacion se controla al 2% y los tipos (incluidos diferencial) al 4,5%, dentro de un año las cuotas de Pepito pasarian de suponer el 90% de su salario a... el 89,4%! Tres años despues de contraer la deuda, las cuotas aun supondrian el 86% de su salario y cuando terminase de pagar, al cabo de 30 años de comprar la vivienda, la cuota aun supondria el 50% de su salario. Por supuesto, Pepito puede pedir un aumento de sueldo mayor para, dentro de 16 años, tener la misma capacidad adquisitiva que su tio Paco Dequetequejas tiene a dia de hoy. Para conseguir que la cuota se redujese al 20% de su salario, Pepito tendria que pedir un aumento del 10% anual durante cada uno de estos 16 años, lo que equivale a multiplicar su sueldo por 4,5. El efecto sobre la competitividad de España seria devastador, pero seguro que el Gobierno se inventa algo para que no pase nada malo. Claro que el Gobierno podria empezar a actuar antes, obligando a los bancos a reducir sus abusivos tipos de interes. Si los tipos bajasen 1 punto porcentual cada año, llegando al 0,5% de interes en 2011 y quedandose alli para siempre, Pepito solo tendria que pedir aumentos de sueldo del 6,7% anual para poder llegar al nivel adquisitivo del tio Paco en 16 años. O lo que es lo mismo, multiplicar su sueldo por 3,8. Como dijeron hace poco por la tele, pronto vamos a superar Alemania!!!
Don Paco Dequetequejas, sin saberlo y con toda la buena intencion del mundo, ha condenado a su sobrino Pepito a una vida de esclavitud. Y Pepito se ha puesto el mismo las cadenas y ha arrojado la llave al mar. Por suerte o desgracia, aun no se han dado cuenta, pero el momento fatidico tarde o temprano llegara. Al fin y al cabo, los numeros no mienten.
PD: Los datos de salarios, precio medio de la vivienda y tipos de interes aplicados en prestamos hipotecarios se pueden obtener en el INE, la web de la Sociedad de Tasacion y el BdE.