Lo reconozco, me pierdo con los números sobre la morosidad, frecuentemente leo titulares como éste y otras veces leo otros del tipo "La morosidad permanece en mínimos hostóricos". Así que pasaré a analizar un poco el que nos suelta hoy El País, que comienza de la siguiente manera.
"No hay duda. La morosidad sube y lo hace con mucha más fuerza de lo que los datos generales dejan vislumbrar. Éstos hablan de un porcentaje del 0,462% de préstamos dudosos sobre el volumen de crédito hipotecario utilizado para adquirir una vivienda en marzo de 2007, frente al 0,41% al cierre de 2006."
Con lo cual vemos que ha pasado del 0,41% al 0,462%. ¿Es eso mucho o poco?. Sin duda el titular es un poco alarmista, ya que no es lo mismo una subida del 42% de una tasa de morosidad del 0,41% que de una del 10%…
¿La causa, a parte de la subida de tipos?: La refinanciación
"A juicio de los expertos, este problema, lejos de dibujar vías de solución a corto plazo, podría incluso agravarse: las hipotecas a tipo variable siguen encareciéndose a razón de 100 euros mensuales al año y, además, el volumen de crédito hipotecario reducirá este ejercicio sus tasas de crecimiento por debajo del 18%.
No sólo eso: de ese nuevo crédito hipotecario, una buena parte, según los técnicos, se corresponde con nuevas hipotecas procedentes de la refinanciación. En definitiva, de la reagrupación de todo tipo de deudas en un solo préstamo hipotecario. Son precisamente este tipo de créditos los que presentan niveles más altos de morosidad."
Como vemos, la "morosidad" tiene sus fases, se empieza por no pagar la tarjeta de crédito, después la letra del coche, más adelante se refinancian las deudas y por último se deja de pagar la hipoteca…
¿Que opinais de esta subida de la morosidad de 0,41% al 0,462%? ¿Es realmente una tendencia o es una cifra ridícula? ¿Cómo veis el panorama? ¿Somos los españoles muy buenos pagadores?.
Mientras tanto, en Estados Unidos la situación sí es bastante más crítica, de hecho, como podemos leer en el siguiente artículo "La crisis de los hedge fund de Bear Stearns sacude el mercado hipotecario"
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El dato es ridiculo, mientras no pase del 1% son valores asumibles por la banca. Ademas la hipoteca es lo ultimo que se deja de pagar y no creo que suba la tasa de morosidad mientras no haya un cambio de ciclo en las personas desempleadas. Ahora toca asustar al personal pero ni antes estaban las cosas tan bien, ni ahora tan mal.
Lo que no entiendo es que pasar de un 0.41% a un 0.462% sea aumentar un 45%
este dato no soy capaz de valorarlo. pero lo que sí está claro es que hay muchísima gente con hipotecas, supongo que bastantes más que hace 5 años, y simplemente con mantenerse el porcentaje de morosidad el número absoluto de morosos aumenta de forma importante, un ligero aumento como parece este, no lo será sin embargo en el número absoluto de morosos. y parte de ellos seguro que tendrán que vender, lo cual colaborará al aumento de oferta que parece que ya va estando bastante gruesa con respecto a la demanda. y esto, ¿a qué suena?
Esto ya si, es el signo clarisimo clarisimo de que la burja inmobiliaria va a explotar. Pasar del 0.41% a un 0.462%! Espectacular!
Bueno, no se si explotara este anyo o el que viene ... bueno quizas en el 2011 ... o en el 2054, pero esta clarisimo que va a explotar.
yo no digo que la burbuja explote, ¿qué burbuja? si con que bajen los precios de los pisos en compra y alquiler un 60-70% es suficiente y sería bueno para todo el mundo: el que tiene casa y no la va a cambiar ni le va ni le viene, el que tiene y quiere cambiar le favorece porque tendrá que pedir menos millones para cambiar de piso, el que no tiene también le favorece porque también necesitará menos pasta para comprar o alquilar. favorece a todo el mundo que bajen los precios.
El nivel de morosidad de españa es de los mas bajos del mundo, Se considera un nivel de morosidad normal en torno al 1%, por lo que aun puede aumentar un buen trecho, y lo hará... como es natural al subir los tipos de interés, Los cuales afectan a todo tipo de créditos, no solo los hipotecarios.
Obviamente hay una corriente alarmista con el tema, propiciada en origen por medios internacionales, que están exagerando el cambio de ciclo, vistiéndolo de crisis sin precedentes, en parte por los casos de corrupción, en parte por la sobrevaloración del mercado inmobiliario. En mi opinión se desea crear volatilidad en unas bolsas en máximos históricos, para asi poder continuar ganando pasta a costa del inversor inexperto.
Saludos
pues la verdad, no se si será relevante o no, pero si continua así llegará a serlo. Hasta ahi puedo entender.
Lo que mi nivel de conocimientos no llega a entender es el artículo de los hedge fund en USA. ¿Alguien que lo pueda explicar?
Yo, sin datos oficiales, noto que el aumento de morosidad es inversamente proporcional al de consumo. Hace un año, había 100 Euros más en los bolsillos para consumir(al mes); si, hace un año, no legabamos a día 20 de mes, ahora no llegamos a día 10. ¿y dentro de un año? Creo que, con un aumento de morosidad mínimo, se va a ver mucho más afectado el consumo que cualquier otro parámetro. Debido a esto, cuando el consumo sea mínimo o cuando no lleguemos a día 5 de cada mes, veremos aumentar exponencialmente los niveles de morosidad. Antes de aumentar exageradamente la morosidad, aumentará el nivel de desempleo debido al bajón de consumo, que será el detonante de una crisis.
Exceptuando "Cerberus".
Buenos días a todos:
Aunque la morosidad está en niveles muy bajos en general, sí me consta, por mi trabajo, que en determinadas entidades bancarias y cajas ya se están encendiendo las luces rojas con este tema.
Yo creo que en el futuro los índices de morosidad van a aumentar, sobre todo si los tipos siguen subiendo. Por desgracia veo todos los días en mi trabajo a gente que está asfixiada y quiere unificar préstamos aunque a veces la operación es inviable. Eso hace un par de años no se veía con la frecuencia actual. Además, ahora se están firmando muchos préstamos hipotecarios con carencia de capital, lo que hará que dentro de dos o tres años los compradores puedan tener verdaderos problemas de solvencia económica cuando las letras de sus hipotecas suban 200 ó 300 € de golpe.
Eso le está pasando mucho a la gente que hace uno o dos años firmaron hipotecas con cuota creciente con una conocida caja de ahorros madrileña: con la subida tan grande de los tipos y la de la letra por si misma están teniendo preocupantes problemas de solvencia.
Hasta la fecha los españoles hemos sido muy buenos pagadores, pero lo cierto es que nunca antes habíamos tenido una situación como la actual: sueldos bajos; hipotecas muy altas; financiación al consumo; imposibilidad de compatibilizar dos trabajos para mejorar nuestra situación económica... Yo siempre digo lo mismo: si alguien tiene que elegir entre comer y pagar la hipoteca, acabará eligiendo comer.
Un saludo a todos.