Pues sí, pasamos del Euribor porque está muy alto. ¡Así de chulos nos ponemos!.
Entonces ¿Que hacemos? eso es lo que se pregunta mucha gente, busca en Internet y suele encontrar una respuesta “Hipoteca multidivisa“.
Brevemente, una hipoteca multidivisa es una hipoteca hecha en otras monedas, con lo cual nos beneficiamos de los tipos de inerés de ese país, por ejemplo podríamos pedirla en Yenes y pagar un interés aproximadamente del 1%. Lo peligroso de estas hipotecas es que el tipo de cambio con esa moneda, puede fluctuar, con lo cual el préstamo de 200.000€ puede convertirse de la noche a la mañana en un préstamos de 220.000€ (aunque también puede ocurrir a la inversa). Para minimizar este riesgo, se suelen coger distintas divisas, por ejemplo, una hipoteca en Yenes, Francos Suizos y Euros. Lo más importante aquí es conocer muy bien donde te metes y los riesgos que conlleva. Francamente, lo considero una opción muy muy interesante.
¿Dónde encontrar más información de este producto?
Los bancos siempre han ido a lo fácil y bonito de vender y la información que hay en la red (y en las sucursales) sobre este producto es muy escasa, así que curiosamente la mayor recopilación de información sobre este tema lo puedes encontrar aquí, una noticia que pusimos hace más de un año y que poco a poco se ha ido alimentando con información y experiencias de los usuarios hasta acercarse a los 1.500 comentarios. Sin duda, todo un Master en este producto financiero.
Entre todos los usuarios, hay uno que se lo está trabajando bastante bien, con el nombre de Willy, francamente no sé si trabaja en algun banco o tiene intereses en este tipo de hipotecas, pero la información que ofrece es muy valiosa, clara y nada comercial, así merece la pena reconocer su esfuerzo. Como los cálculos son un poco más complicados que los de una hipoteca tradicional, Willy se ha creado una tabla en Excel que podeis descargar aquí y en palabras de su creador, estas son las instrucciones.
Explicación de la Hoja de Calculo:
En la primera pestaña están las formulas de cálculo que emplean los bancos para el tema de las hipotecas (método francés)
Año Base:
Puede ser de 365 días o 360 días, normalmente es a 365 días pero el Popular emplea el de 360.
Gran faena porque te sale mas caro el tema.La fórmula de Cuota Mensual, es mensual si se hacen 12 pagos anuales. si se hacen cada 3 meses (4 pagos al año) el resultado es el mismo aunque el nombre debería ser Cuota Trimestral.
De ellas de deduce que:
Cuota Mensual = Cuota de Interés + Cuota de Amortización de PrincipalLa Cuota de Interés de la Amortización Anticipada, son los intereses que debes (te cobran) a la hora de hacer la amortización anticipada.
Cálculo del nº de periodos pendientes de amortización.
Este fórmula se emplea cuando se hace una amortización anticipada y se desea pagar la misma cuota pero reducir el periodo (nº de cuotas pendientes)Pestañas 2 y 3:
Son cuadros de amortización para CHF y YEN, pero servirían igual para monedas con céntimos o sin ellos.
Lo que está en amarillo es lo que hay que rellenar.
El campo Nº de Pagos Anuales son las letras que pagamos a año. si pagamos cada mes hay que poner 12.
Si el pago es trimestral, hay que poner 4.
La columna de Interés, da inicialmente uno, pero hay que tener en cuanta las revisiones.
La columna Anticipada, se utiliza para saber si hay que restar nº de cuotas o no.
si se hace una Amor. Anti. Se pone en esa cuota “SI”, y si no se desea tocar el nº de periodos, es decir, sólo se amortiza capital.
También habría que añadir, la Amortización (la real), los intereses de la amortización y la suma de estas dos últimas.
en el caso de que se quiera reducir el nº de cuotas también habría que tocar las columna de C.Pen.Pestañas 4 y 5:
Calculan la realidad de hacer una Amortización anticipada.
Es decir, nos pasaran una cuota extraordinaria que va desde al ultima cuota pagada hasta el día en el que se hace efectiva la Amort. Anti. en los cálculos la fecha efectiva de la amortización es dos días posteriores “a piñón” a la fecha de solicitud.La parte de Cuota de Amortización Anticipada es lo que realmente se amortiza (amortización + comisión)
y se calcula el nuevo periodo de cuotas, es decir, reducción del nº de cuotas y el valor de la nueva cuota.
El campo Capital Disponible Amortizar – PAGOS, es lo que nos sobraría de la pasta inicial que teníamos disponible para la Amortización Anticipada.La parte Próxima Cuota de Amortización Ordinaria, es el valor de la prox. cuota que nos pasarán.
Hay que tener en cuenta que los intereses van de día efectivo de amortización anticipada y día efectivo de la próxima cuota ordinaria.Los campos a rellenar “Amarillo” son.
Capital pendiente en la moneda de la HMD.
Cambio vendedor €/moneda HMD que nos aplicarán.
Tipo de interés total (libor + diferencial)
Importe Actual de la cuota.
Pasta en € que tenemos para poder hacer la amortización
Fecha de la última cuota Ordinaria, la de todos los meses.
Fecha en la que se solicita hacer la Amortización Anticipada.
Fecha de la prox. cuota Ordinaria posterior a la de Amor. Ant.
Comisión de Cambio de moneda en % y mínimo en €.
El campo Nº de Pagos Anuales son las letras que pagamos a año. si pagamos cada mes hay que poner 12.
Si el pago es trimestral, hay que poner 4.
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con esto de las hipotecas multidivisas, me surge una pregunta: ¿o sea que te puedes comprar una casa en un país y pedir la hipoteca en otro? y podría pedir un préstamo hipotecario en otro país y dedicarlo para otras cosas?, sería la leche.
por cuestiones familiares me podría interesar comprar casa en un país americano, ¿podría pedir un crédito aquí para comprar allí?
Hola a todo@s.
sólo una puntualización a las instrucciones de uso.
si se desea utilizar el excel para una hipoteca convencional en € y al euribor.
Se pueden utilizar la pestaña 2 (C.Amort. CHF) para generar cuadros de amortización.
en el campo "LIBOR CHF" se pondría el EURIBOR a 12 meses
y en el campo "Capital Solicitado en CHF" el importe solicitado en €.
Para el tema de las amortizaciones anticipadas se puede utilizar la pestaña 4 (Nº de Cuotas CHF).
En el campo "Cambio €/CHF" hay que poner 1,0, es decir, por 1 € te dan 1€.
En el campo "Fecha Solicitud Amortización" hay que poner dos días menos del día en el que se haga efectiva las amortización anticipada.
Willy no consigo descargarme tu hoja, te importaría pasarmela a mi correo. sllampa@hotmail.com
Es muy interesante el tema de la hipoteca multidivisa. Tengo que escriturar mi casa en septiembre y me lo estoy pensando muy seriamente.
gracias
para multidivisa.
No se trata de comprarte una casa en un país y pedir la hipoteca en otro.
Lo que pasa en que en vez de pedir "X" € lo que pides son "X" yenes o Francos Suizos.
El tipo de interés que te aplican es el de la divisa (compra a crédito).
Para el € existe el LIBOR del EURO que es mas o menos el mismo que el EURIBOR.
Por cierto, lo de pedir la pasta e invertirla en otra cosa el los que están haciendo los mayores especuladores del mundo.
Esos que están llenando de liquidez el mundo por mucho que los bancos centrales suben los tipos, y curiosamente cuanto más suben los tipos mas liquidez se genera.
Seguro que te preguntaras como, pues es muy facil.
Imagina que vas a un banco y le pides un préstamo de 1.000.000 de € (casi na). y te lo concede al 1,5% de interés anual (menudo chollo).
tu coges ese 1.000.000 € y te vas la banco de enfrente que te da por dejarlo en deposito un 8% (casi na).
total le estás sacando un 6,5% de rentabilidad al 1.000.000 de € que te "PRESTO EL BANCO A"
¿te gusta el negocio?
Muchas gracias Willy y Clopez por la informacion, es muy interesante, aunque es un producto algo más complejo de lo normal y debe ser estimado con mucha cautela. Yo creo que puede ser muy beneficioso, según la cantidad de capital pendiente.
Ayer leia una noticia en la que hablaban que debido a este tipo de productos se temian desequilibrios importantes en las divisas debido a la fuerte demanda de moneda extranjera por las hipotecas. Como puede afectar esto a la economia internacional si de repente la mayoria de los hipotecados en interes variable a euribor, decidieran cambiar a una multdivisa?
Saludos.
se te ponen los ojos como platos, para que cojones vamos a currar si hay dinero en el mundo para vivir de sobra. creo que voy a empezar a hacer eso que me dices, y le voya decir a mi familia, amistades, ...
en total, que todos viviendo del dinero de otros, y con mucho tiempo libre para disfrutar.
uy me acabo de despertar de una ensoñación. Creo que hay que ser mu listo para meterse en esas historias. ¿conoceis a alguien que de duros a pesetas?
Hola cerberus,
la cantidad de pasta que pueden pedir todos los hipotecados de España para pagar sus casas es un grano de arena en el mundo del Carry Trade, los mas conservadores calcula que hay invertidos (pedir en un sitio y poner la pasta en otro) 200.000 millones de dólares. y otros calculan que es mas de un billón de dólares -- equivalente al PIB de Canada o de España -- la suma colocada en los mercados de acciones o de obligaciones en Europa, Estados Unidos, Australia o los países emergentes.
¿cuanto es la suma de todas las hipotecas de España?
Hola multidivisa,
Lo que comenté antes fue a modo coloquial, para que todo el mundo lo entienda, pero si quieres ver con tus ojos el Negocio....
Para los incredulos del Carry Trade -> CARRY TRADE: El secreto mejor guardado de los grandes inversionistas
Muchas gracias por la aportacion, Willy.
:)
Si, ya se que es una gota, pero me referia mas bien a todo el mercado europeo de hipoteca variable, no solo el español, ya se que en europa es muy habitual la hipoteca a interes fijo, pero la noticia salia sobre todo por mercados emergentes en compra de vivienda como el polaco, además del español, Hablaban que en Polonia, se estaba haciendo muy comun el uso de multidivisas. Por eso pregunto!!, entiendo que la masa de hipotecas tendria que ser muy alta, pero no deja de ser una gota que a veces puede colmar el vaso, no?
El nivel de deuda de los españoles creo que era un 120% el PIB no estoy seguro. no es nada despreciable, considerando que gran parte es hipotecaria.