Leo en El Economista el siguiente artículo: “La crisis subprime podría traer más quebraderos de cabeza: Marsh advierte sobre posibles demandas”
Según la consultoría de riesgos y seguros, es “muy probable” que las demandas tengan su fundamento en una mala administración de los directivos en relación a una insuficiente garantía de los préstamos, su cartera de inversiones, sus prácticas de ejecución hipotecaria y la venta de productos que no se ajusten a lo ofertado”.
Comenta el artículo también, que este tipo de demandas es bastante dificil que se den en España. Como veis el asunto tiene su miga ya que lleva la responsabilidad de las pérdidas de los fondos al propio gestor en vez del cliente. Es una táctica muy habitual en los bancos el mostrar información maquillada sobre los productos financieros, el omitir ciertos datos y enseñarnos el mejor de los escenarios posibles intentando arreglarlo con el famosos “rentabilidades pasadas no garantizan rentabilidades futuras”. Pero ¿Hasta que punto es responsable el banco de nuestras pérdidas? más teniendo en cuenta que cobran comisiones de mantenimiento de los fondos, ganen o pierdan.
Por otro lado, se me plantea la misma pregunta para los productos hipotecarios. ¿Hasta que punto informaron los bancos sobre las previsiones del Euribor? ¿A cuántos de vosotros os mostraron la hipoteca bajo distintos escenarios? ¿Qué tipo de información transparente dan? ¿Son, en parte, responsables por evaluar mal los riesgos? y llegando más lejos ¿debería el gobierno haber protegido a los consumidores? ¿por qué no realizaron una campaña informativa? ¿es más importante que nos enseñen a cómo ahorrar agua, en vez de cómo ahorrar dinero?.
Resumiendo, el dinero es nuestro y nadie nos obliga a hipotecarnos o invertirlo, pero ¿es toda la culpa nuestra?
Actualización:
Parece ser que la pequeña lección en una tarde que le dieron de economía a ZP le ha servido para ver claramente que los problemas de las instituciones financieras a escala mundial “no van a tener una afectación significativa o importante en la evolución de la economía española”, como veis (y comentamos ayer), los políticos hablan sin tener ni idea. En fin, esperemos que no repita su famoso “hoy estamos mejor que hace un año pero dentro de un año estaremos mejor”
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Pues parece que hoy soy el más madrugador, o al menos el que menos trabaja en la oficina, jeje
En mi opinión sólo el cliente es culpable. La labor del banco no es educar o instruir al cliente. Es el propio cliente el que debe evaluar los riesgos del cliente: el banco evaluará los riesgos del banco (ninguno?).
De alguna forma es similar a un cliente que desea comprar una cámara de fotos digital, un reproductor mp3 o cualquier otro "gadget" del estilo. Más vale que el cleinte se entere bien y compare todos los modelos antes de ir a la tienda a comprar, y que cuando vaya haga caso omiso al dependiente, porque el dependiente, por mucho que sonría y te de palmaditas en la espalda, no es tu amigo, es un dependiente, tanto mejor cuanto más venda.
Resumiendo, sólo el cliente es culpable de su propia ignorancia y en último término, la ignoracia no exime de culpa: ser ignorante no te hace inocente, sólo te hace ser ignorante.
cuando yo solicité mi hipoteca (octubre 2004) no se me presentó ningún escenario ni lo más remotamente similar al actual, según lo que me comentaban en todos los bancos y cajas el euribor podía moverse como mucho medio punto-tres cuartos de punto, no más, y van más de 2 puntos desde entonces, antesdeayer me mandaron la notificación de mi nuevo tipo de interés para octubre, el 5.305.
Probablemente si hubiera sabido esto cuando me metí en el piso no me hubiese metido ya que mi situación económica no era la misma que ahora y no podría pagar la cuota que me correspondería, por suerte tanto mi situación como la de mi mujer cambiaron y pudimos amortizar capital de forma que la cuota mensual se nos va manteniendo año tras año a pesar de las subidas del dichoso euribor, y aún si no hubiésemos amortizado nada podríamos hacer frente a la cuota que nos quedaría, pero yo no sabía por aquél entonces que mi situación económica familiar mejoraría por lo tanto se me hubiese planteado este escenario en octubre de 2004 me hubiese pensado muy mucho el hipotecarme, en mi caso me ha salido bien (de casualidad) pero a muchos no les está saliendo nada bien la jugada, y todo por un asesoramiento patético por parte de las entidades financieras, bancos y cajas, y si le sumamos los chupópteros que hay por ahí gestionando hipotecas como intermediarios el resultado es demoledor.
hombre observador tienes razón pero considero que un banco no es un mediamarkt y juegas con posiblemente el resto de tus vidas, teniendo en cuenta estos factores creo que parte de la misión de los bancos y cajas de ahorros debería ser el asesoramiento, o al menos eso nos venden en los anuncios, o como mínimo la correcta y completa información ya que en su día yo pregunté por el peor de los casos (ignorante de mí) y el actual no se me presentó.
Además cobrarnos esos servicios ya se nos cobra de sobras, menudos beneficios tienen los banquitos españoles!
Yo creo que esconder la cabeza cual avestruces ante la falta de cabeza que hemos demostrado estos años no es la solución. Cuando uno se hipoteca a treinta años por cantidades de seis dígitos, es al menos prepotente creer que los tipos, como estaban bajos, iban a permanecer así o menores incluso. Me parece tan ingenuo como pensar en el movimiento contínuo o la revalorización hasta el infinito y más allá. Otra cosa es que la sociedad, que este modelo económico ha modelado, haya obligado a querer creer en ese milagro mariano de la bajada de tipos conforme subían los bienes inmuebles como única manera de seguir creciendo desde la construcción y poder seguir vendiendo y pagando respectivamente la broma.
Hasta que el BCE se ocupa de lo suyo, se le ocurre subir los tipos por necesidades de control de precios, y todo el castillo se derrumba.
Decir que el Estado es responsable de lo que gobiernos elegidos democráticamente han elegido con el beneplácito de la población me parece curioso. Uno puede votar el suicidio económico, pero cuando vienen mal dadas, lo menos es no mirar al de al lado para culparle de nuestras decisiones. Opino.
Esta claro que los bancos no tienen obligación de dar formación a sus clientes, entiendo que no lo hagan con creditos al consumo, pero si alguien te pide 240.000 euros, pero bueno, el tiempo pondra a cada uno en su sitio, los que compraron lo que no pueden pagar y los que prestaron dinero sin mirar al detalle como y a quien, porque si sigue parandose el mundo inmobiliario no creo que con el embargo del inmueble se recupere la inversión.
Un saludo
Estoy de acuerdo con Afernet, obviamente los bancos no dejan de ser un negocio y buscan su benefecio, pero en el mediamark si te timan vas y les devuelves lo que sea, la ley del consumidor te ampara, en el banco si te dicen que los tipos no van a subir y suben no tienens derecho a reclamacion. Recientemente yo he subrrogado mi hipoteca ya que en su dia me timaron, por que no tenia ningun tipo de conocimiento y, la verdad tenia tantas ganas de conseguir mi piso que me dio igual, esta vez yo ya me las sabia todas y iba preparada para que no me colaran ninguna y conforme iba preguntando y intentando aclarar todos los puntos me di cuenta de que o bien se andaban por las ramas y me contestaban otra cosa o incluso no sabian la respuesta. me costo horrores que me enviaran por fax el detalle de todos los gastos para la provision de fondos, y aun asi a la hora de la firma hubo cosas que no estaban como habiamos quedado. Osea que la parte no es de nadie y es de los dos, solo hayu que ver los anuncios de creditos rapidos, para alguien que no tenga ni idea son una trampa mortal.
A mi me parece que si vas a pedir una cantidad tan grande, lo menos que debes hacer es informarte de todas sus implicaciones, no sólo cerrar los ojos y firmar todo lo que te pongan delante. Si tu no echas tus cuentas, si no te lees todos los contratos, es culpa tuya, a fin de cuentas es tu dinero, tu piso, tu nomina y tu vida la que pones en ese contrato. El banco bastante hace con dejarte el dinero...
De echo pienso que muchos no solo tienen la culpa de su situación sino que además fueron negligentes, porque los amigos les informaron del riesgo, le dijeron que pidieran cuentas de todo al banco, y pasaron, porque ¡el Euribor no va a subir! ¡El gobierno no va apermitir que suban tanto las hipotecas!
Ha sido la inconsciencia, la ignorancia y el pensar que hay alguien ahi arriba que cuida de mi vida, los que hacen que muchos vivan en plan kamikaze y que luego tengan que pagar sus excesos....
Buenas!!
A pesar de que trabajo en banca, doy la razón de que la mayoría de la gente que trabaja en la atención al cliente para la concesión de hipotecas, ni informa y peor todavía no tienen ni idea, el principal problema es porque la banca es una profesión en la que se juega mucho con el tráfico de influencias, una lástima.
Otra cosa que quería comentar, tengo dos compañeros de universidad que trabajan en banca, uno en db credit (ese famoso banco alemán) y está sacando hipotecas al 5.75 de salida y euribor +2 y tengo otro compañero en G-money que esta sacando hipotecas al 6.25 con euribor +2.5 obviamente estas hipotecas para reducir su disparatada letra y condiciones infernales, sale con carencia de capital nada menos que 5 años, si esto no es subprime no sé que será.
Y para acabar ZP vete a un gulag a Siberia a ver si se te quita la tontería esa (y llevate contigo a Solbes, Caldera, Rubalcaba y a Teresita).
A Deya #6:
Yo no considero que el banco te timara. La promesa "los tipos subirán" son sólo palabras, a no ser que te lo dieran por escrito, lo cual lo dudo infinitamente. Otra cosa es que actuaran con mala intención o al menos únicamente con ánimo de lucro, pero que se puede esperar, no se trata de una ONG sino de un banco, por lo que se comportará como „cualqueir otro mediamarkt“, esto es, gente sen ocasiones sin conocimiento te asesorará según las directrices que les han sido indicadas por sus superiores. Que el del banco te diga „hombre, yo de usted me lo pensaría, quizá sea mejor alquilar para protegerse en cierta medida de las subidas del euribor. Piénseselo una par de semanas o consulte mejores condiciones en otros bancos“ no ocurre ni en Disneylandia...
Coincido contigo en que los créditos rápidos necesitarían de una „licencia de armas“.
Yo personalmente no conozco demasiado en profundidad la letra pequeña de las hipotecas, porque nunca he pedido ninguna y espero que así siga siendo, pero si para comprarme un reproductor de DVD (just an example) comparo 100 modelos durante dos meses, supongo que para la hipoteca debería pedir excedencia en el trabajo para mirarlo a tiempo completo durante al menos tres meses. Soy raro, qué le vamos a hacer...
Culpar a otros de una mala decisión propia me parece una actitud inmadura.
Seamos honestos. Cuando nos hipotecamos todos sabíamos que había algo que se llamaba tipo de interés fijo y tipo de interés variable. Todos sabíamos la diferencia entre uno y otro. Escogimos el variable porque era mucho más barato, minimizando el riesgo en el que incurríamos. ¿Es eso culpa del banco? ¿Es culpa del banco cuando decidimos invertir en bolsa y ésta baja?
Lo que hay que hacer es reunir el máximo de información antes de tomar una decisión importante, ser consciente del riesgo que se asume y responsabilizarse de las consecuencias. Seamos maduros en nuestras decisiones económicas y dejemos de culpar al gobierno/bancos/sistema por todo.