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Actualizado el 26 de septiembre de 2024
Al menos es lo que piensan las cajas de ahorro ya que auguran que el efecto de la tormenta financiera se extenderá a 2008, y aquí las cuestiones son dos, la primera es conocer cual es el alcance de la crisis y la segunda intentar conocer cuánto durará. Por otro lado, en la industria financiera se vive el mismo pulso que vivimos aquí en el blog ¿Deben intervenir los bancos centrales o no? ¿Bajar o subir tipos?.
La CECA se mostró a favor de la intervención de los bancos centrales en el actual contexto de crisis, incluso con más contundencia, y explicó que gracias a ellos y su apoyo constante es posible que el próximo mes se pueda dar por acabado el problema de liquidez en el mercado interbancario.
Bajo esta incertidumbre, parece que nadie quiere arriesgar y sin llegar al “Credit crunch” (restricción del crédito) sí parece que las cajas encarecerán los créditos.
“Los tiempos de las vacas gordas se han acabado. Definitivamente. Han durado 15 años, pero el riesgo ha vuelto y la situación ha cambiado”. Éste es el pensamiento que predomina en la Confederación Española de Cajas (CECA). Fuentes de esta patronal explicaron ayer que el mayor control del riesgo para evitar fallidos, la falta de liquidez y el consiguiente encarecimiento del dinero para las cajas, son los tres factores que van a provocar una subida importante de los tipos de interés de los créditos. “Los depósitos se remunerarán mejor, pero los préstamos tienen que subir, con seguridad”, comentan en la CECA.
Todavía nos queda mucho por ver de esta crisis, pero si la superamos sin demasiados probleas, sin duda habrá sido una crisis sana que nos haya servido para curar los excesos del pasado.
Y como es Viernes toca “El homenaje al lector” que es la publicación del comentario con más votaciones de la semana, esta vez le toca a Juan Carlos que se debió dejar las huellas dactilares escribiendo este interesante y extenso comentario (enlace original):
El cepo.
Los mas beneficiados de todo esto son los bancos como siempre.
He trabajado diez años en juzgados de primera instancia y creo necesario avisar a aquellos que estén barajando dejar de pagar su recibo de hipoteca sobre las consecuencias que esto puede tener.La gente cuando compra una casa, cree que solo compra una casa y que el dinero “lo pide” al banco. Pero el Banco no es un mecenas, que “da dinero” sino que lo vende.
Algunos, no obstante se dan cuenta y creen que solo compran una casa al vendedor y unos cientos de miles de euros al Banco.
Se equivocan. En la letra pequeña del contrato de constitución de hipoteca dice otra cosa, dice que también compran un hermoso cepo, con unos dientes de acero capaces de partirte una pierna a nada que se cierre.
De esta manera todos los hipotecados de España, cuando salimos de casa, tenemos que andar con mucho ojo y no meter el pie en el cepo que tenemos a la puerta esperando. El que no paga el recibo de hipoteca, mete el pie dentro y esta perdido.
Porque en realidad el verdadero negocio de los bancos no son los que pagan religiosamente su hipoteca, sino los que no pagan, y de hecho, los juzgados de primera instancia mas parecen unidades de recaudación de los bancos que cualquier otra cosa.
En la practica el banco actúa así. Cuando no pagas un recibo, empieza, tranquilamente a cobrarte unos intereses que llama “moratorios”, y que suelen ser relativamente “módicos” del 10-13% o así, y se pone a observar como el pez se debate en el anzuelo, te va enviando cartas, con tranquilidad, habla contigo, y espera a que la cosa se pone interesante. En un periodo que oscila entre 6 y 18 meses, según la voracidad del respectivo banco, cuando estos intereses moratorios por los recibos impagados ya han crecido bastante, el banco declara vencida la deuda (porque lo firmado en la hipoteca se lo permite) y le comunica al cliente que ahora ejecuta todo lo que se le debe, incluidos estos nuevos intereses moratorios, y que sobre ese conjunto (deuda + moratorios) va a aplicar un interés de demora, este ya a cara descubierta, que oscila entre un 20 y un 31%. (Un 31% duplica la deuda en tres años).
El cliente acude desesperado a la entidad y se le vuelven a dar largas durante unos meses, engordando la cosa, y finalmente hay un día en que se le dice al cliente que no se preocupe, que a ver si hace un esfuerzo pero que no le van a subastar la casa, y según sale por la puerta, el mismo que le ha dicho eso, cumpliendo las directrices escritas que tienen, se vuelve al del departamento jurídico y le dice, dispara. Y esto sucede aunque el cliente sea amigo del director de la oficina.
En este momento el banco, hace lo siguiente, se presenta en el juzgado y como lo firmado en la hipoteca se lo permite (porque la gente no sabe lo que firma) le pide al juez lo siguiente: que se inicie procedimiento judicial contra el deudor, por todo lo que debía, mas los intereses moratorios de los primeros 12 meses (por ejemplo), mas los intereses de demora de todo eso al 25% (por ejemplo) durante otros seis meses (desde que se declaro vencida la deuda hasta que se interpone la demanda) y además, por los gastos del procedimiento y pasmaos: Por los intereses que genere toda esa cantidad, hasta su completo pago y también al tipo de demora, o sea al 25% en el ejemplo.
Y el Juzgado se tiene que comer esto así, porque nuestras maravillosas leyes civiles están hechas por los Bancos y no por los clientes y tiene que fusilar al cliente y este aun puede sentirse contento, porque la mayoría de los bancos, son generosos, no todos, que hay un articulo del Código Civil, que permite al Banco que las cantidades que vaya cobrando del deudor, se apliquen primero a intereses, y que hasta que no se abone la ultima peseta de intereses no se empiece a pagar capital, con lo que algunos están pagando toda la vida con su nomina y cada vez deben mas.
En una ocasión hice el siguiente calculo. Tome lo que debía un cliente en un pleito. Vi lo que tuvo que pagar al final para librarse del cepo y archivar el procedimiento judicial, y luego trate de averiguar a que interés había que poner el capital pedido para acabar pagando lo que pago.
¡Al 80%!No creo que haya negocio que rente ese dinero y aunque es cierto que los bancos tienen algunos impagados, ese riesgo ya lo amortizan los que pagan regularmente las hipotecas porque los bancos las suben un poco para cubrir ese agujero. Pero el verdadero negocio, son los que no pagan. Una autentica mina. A esos se les saca todo el dinero que se puede, con promesas de perdón, luego se les subasta la casa, luego se les cobran unos intereses de escándalo, luego se les fusilan las nominas y luego se les tira como un klinex usado.
De manera que lo que yo aconsejaba a los desgraciados que pasaban por mi despacho, después de explicarles lo que les había caído encima era siempre lo mismo.
¡Busque usted ese dinero como sea, incluso debajo de las piedras, pídaselo a un amigo a un familiar o a su madre, pero pague usted cuanto antes esta deuda, antes de que los gastos judiciales y los intereses de demora que equivalen a llevar un cáncer colgando del brazo se lo coman todo!
Luche cuanto pude en las liquidaciones de intereses para menguar los intereses que cobraban los bancos y muchas veces, advertía que pudiendo machacar y ganar mas aun no lo hacían, no se si por vergüenza, o por que ya estaban ahítos de sangre, pero aun recuerdo haber tenido que rehacer liquidaciones porque algunos me exigieron que antes de liquidar capital, tenían que estar pagados todos los intereses y por mas que busque, no encontré una sola sentencia del Supremo que mitigara de algún modo, la dureza de ese articulo del código y las consecuencias de su aplicación y eso que mire hasta de finales del siglo XIX.
Espero que estas líneas puedan haber ayudado a alguien y pido disculpas por lo extenso del mensaje.
Saludos a todos.
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Buenos días, respecto al comentario de la CECA de que los prestamos subiran espero que se refiera exclusivmente a que las condiciones de contratación de, por ej. una hipoteca, van a ser mar duras (Euribor+2 y cosas así), y aunque habla de que se remuneraran mejor los depósitos a plazo fijo está claro que para esto si que el precio del dinero (desde el BCE debe ser alto)....¿pero cuanto más?
Lo que dicen los de la CECA tiene dos lecturas: para los bancos y cajas les viene de perlas que los bancos centrales inunden el mercado de liquidez (¿de donde sacan esos Bancos Centrales la pasta?) pero a la vez quieren que se suban los tipos de interes...Mira tu que listos, el dinero se queda en bancos y cajas, no sea que más de una tenga "un yanki muerto bajo la ventanilla" y se aprieta las tuercas un poco más a los hipotecados.
O que se quiera normalizar la situación financiera con las subidas de los tipos que todos esperabamos de Trichet hace unas semanas, lo cual sería señal de que el huracan ha llegado a Europa como simple vendabal.
En cualquier caso si el interbancario sigue "por libre" mucho más tiempo, aunque parece ser que (ojala) va camino de su 4,5 como dios manda, será señal de que la entrada en 2008 va a ser una continuación de lo que tenemos ahora. Y rezemos para que así sea y no veamos colas en las puertas de bancos europeos.
Histeria sería un mal término.
Hola
no creo que esta crisis se solucione en un mes ya que el problema se ha formado durante mucho tiempo. 2008 se presenta muy intereresante.
Por cierto, el post de Juan Carlos está muy bien. Una hipoteca puede salir muuuy cara. Más de alguno dirá ¿Por qué no alquilé en vez de comprar a cualquier precio?
Os dejo esta noticia:
Se cierra la brecha entre alquiler y compra
El arrendamiento adquiere más ventajas ante la imparable subida de las hipotecas y la menor revalorización de las viviendas
http://www.elpais.com/articulo/economia/cierra/brecha/alquiler/compra/elpepueco/20070921elpepueco_1/Tes
Ya empiezan a salir noticias de lo que realmente duele en una crisis financiera:
http://www.invertia.com/noticias/noticia.asp?idNoticia=1819071
"Standard & Poors Ratings Services (S&P) advierte que los defaults corporativos en EE UU, impagos de deuda por parte de empresas, pueden multiplicarse por más de siete hasta alcanzar los 35.000 millones de dólares el curso que viene. En un escenario más agresivo, en el que el estrechamiento de la liquidez acabe por desencadenar recesión económica, los fallidos podrían dispararse hasta los 250.000 millones. En este momento, el grupo de empresas con un rating B o inferior supone más del 40% de las compañías no financieras, frente al 35% de hace diez años."
Las crisis no se va a medir con la cantidad de impagos hipotecarios, sino con la cantidad de impagos por parte de las empresas.
Como esto se ponga feo veo a la FED bajando otro cuarto de punto antes de final de año.
Dolar/Euro EURO 1,4076
Vamos camino al 1,41. Desde luego la FED le ha pasado la pelota el BCE. Veremos cuanto aguanta Trinchete.
Realmente impagable el post de Juan Carlos:
"Pero el verdadero negocio de los bancos, son los que no pagan ..."
Increible ...
Buenos días a todos.
Lo del Euro/Dolar se está saliendo un poco de madre ¿no creeis?
¿La siguiente comparecencia de Trichet es en Octubre,no?
A mi no me empieza a parecer descabellado que antes de Diciembre se replantee su discurso y deje la puerta abierta a bajadas de un cuarto de punto el tipo oficial para dejarlo en el 3,75%.
Parece increíble cuando hace 15 días todo el mundo daba por sentado acabar el año al 4,25%, incluso algunos decían al 4,5%!!!!
PD. Luego nos venderán la moto de la inflación en el 2,5% jajaja
http://www.20minutos.es/noticia/279542/0/informe/subida/electricidad/
alquilado, siempre sales con lo mismo, no te creas mejor que nadie.
#6, rafa74
Tienes razón, tendría que escribir posts como el tuyo, tan interesantes, tan abundantes en información y opinión. No me creo mejor que nadie, ajo y agua.
Bancaja capea, de momento, la crisis inmobiliaria.
http://www.cotizalia.com/cache/2007/09/21/89_bancaja_capea_momento_crisis_inmobiliaria.html
"Las cajas endurecen la concesión de créditos"
http://blogs.periodistadigital.com/ladrillos.php/2007/09/21/las_cajas_endurecen_la_concesion_de_cred
Vic #5. El problema es la incertidumbre.
Es perfectamente posible que antes de fin de año el BCE baje tipos al 3,75% y por tanto el euribor baje, pero también es perfectamente posible que el BCE suba los tipos al 4,25% y por tanto el euribor se estabilice o suba.
Vas a encontrar analisis de expecialistas en ambos sentidos, pero creo, que a día de hoy nadie sabe a ciencia cierta que es lo que va a pasar. Solo el paso de los días nos va a ir dando una idea de la dirección que va a tomar esto.
Mi consejo es que se mantenga la cautela. Que los que somos hipotecados no lancemos las campanas al vuelo, situemosnos en un escenario pesimista y pensemos que van a subir un cuarto de punto. Hagamos nuestros calculos economicos-familiares en este sentido, porque puede pasar y, de esta manera, si bajan es cuando realmente será un desahogo.
Hola a todos. Para Paul que el otro día comentaba: "Tengo una Hipoteca de 145000€ a 35 años, desde hace unos meses con EURIBOR + 0,50 y sin comision por amortización anticipada, permitiéndome reducir cuota o tiempo con ello.
Mis dudas son: dado que el año que viene cuando toque revisión espero hacer una amortización de unos 6.000€, ¿Cuándo hacerla, justo antes de la revisión, o después? [En realidad puedes hacerla cuando quieras porque bajas capital y se reformula con el método francés que es el más frecuente. Supongo que tu cuota es mensual, por lo que te aconsejo que lo hagas el día 1 del mes, ya que si lo haces otro día te cobran intereses.], ¿Influye para algo el antes o después? [Todo depende de tu capacidad de ahorro y liquidez] y ¿Que es mejor, restar cuota o tiempo? [Normalmente, es mejor reducir tiempo, pero hay una pega: el reducir tiempo significa que pagues menos intereses y el capital se amortiza en menos tiempo, aunque sube la cuota mensual. Esto es peligroso si merma tu capacidad de ahorro.], ¿Los intereses que le pago al banco al final de todo suben más eligiendo una u otra opción o da lo mismo? [Los intereses suben por el Euribor o bajan. También van en función del tiempo de amortización]".
Mi consejo es el siguiente: en el momento que puedas solicita una novación de reducción de plazo de 35 a 25 años (comprueba cual va a ser el importe nuevo de tu cuota). Y con los 6000€ de ahorro realizas amortización anticipada. Si te ves muy agobiado reduciendo plazo, entonces reduce cuota, y si no reduce plazo + cuota al 50%. Es decir, 3000€ reducción cuota + 3000€ reducción plazo. Un saludo.
En relación a la noticia del día "Esto puede ir para largo...", normalmente los ciclos económicos han sido de vacas flacas y vacas gordas. Con las medidas que se estan tomando parece que se está formando un ciclo intermedio de "vaca light". Y todo, porque las vacas gordas han engordado tanto, que ahora tienen que adelgazar, ya que si no pueden reventar. Las consecuencias de este acotamiento de crisis pueden generar un derrumbamiento a nivel mundial.
PD.: Pruebas simulador cuota préstamo hipoteca.
http://www.ahe.es/bocms/sites/ahe/pages/MenuOK.jsp?mID=21
Lo de “El homenaje al lector” es de coña, ¿no?
En cuanto a la crisis yo creo que los tiros van mas por donde dice Hermes.
Saludos