Mira que es miedoso el dinero y el poco que tenemos no sabemos donde invertirlo. Al menos, sabemos donde NO meterlo, en inmobiliarias cuyo único interés es el especulativo para sacar los cuartos al pobre inversor, tal es el caso de Astroc, de la cual hemos hablado alguna vez por aquí, el paradigma de la especulación salvaje e inconsciente y ahora que le toca mostar números va y pierde 96,3 millones tras fuertes provisiones por la depreciación de activos. Al final el mercado es soberano y da a cada uno lo que se merece y su presidente ha pasado en Febrero (cuando la acción valía 72€) de salir en la revista Forbes entre los más ricachones a salir por la puerta trasera de la empresa (ahora la acción vale 10 veces menos).
Entonces recapitulemos un poco las alternativas que hemos evaluado por aquí para invertir nuestros ahorrillos: Inmobiliarias, no. Banca, no. Te chino, no. Sellos, no. Obras de arte, no. Hedge Funds, no (apenas tenemos en España)… dificil dilema. ¿Y que tal si invertimos en Oro (pero no negro)? no, no, mejor ¿Que tal si invertimos en diamantes que son más bonitos?: Los diamantes brillan como inversión refugio entre las grandes fortunas por la incertidumbre económica. Quien sabe, si algun día vistos los resultados de eliminar el patrón oro volvamos al patrón diamante.
Volviendo al Oro negro, ese que está por las nubes, podemos leer un artículo en el cual se vislumbra el fin de los precios récord del crudo, la verdad es que por mucho que crezca china y mucho esté costando sacar el petroleo algo exagerado si parece que se haya duplicado en lo que va de año.
Así que tras darle vueltas, la mejor elección es invertir en Euros frente a dólares:
El dólar cotiza en un nuevo mínimo contra el euro debido a que la desaceleración del mercado de la vivienda en EE UU y la ralentización consecuente de la economía empujará a la FED a bajar tipos en los próximos meses. La demanda de dólares se hace cada vez más débil debido al pronóstico de los economistas acerca del informe que publicará hoy el Gobierno de los EE UU sobre viviendas iniciadas en octubre. Todo indica que mostrará el peor dato en 14 años. “Se hace duro comprar dólares”, dice a Bloomberg Motonari Ogawa, de Morgan Stanley. “Los mercados están pendientes del dato de vivienda de hoy en EE UU”. En este momento, un euro se cambia por 1,4752 dólares, mientras que la divisa norteamericana se intercambia por 110,4 yenes. Ogawa comenta que hoy se puede llegar a las 109,4 unidades. La ventaja de los bonos americanos a dos años sobre el homónimo japonés se ha reducido a 2,41%, la diferencia más pequeña desde octubre de 2004, lo que hace los activos de renta fija americanos menos atractivos al inversor. Los futuros negociados en el Chicago Board of Trade muestran que las probabilidades de que la FED recorte tipos al 4,25% el 11 de diciembre son del 96%, frente al 72% de hace mes.
Ya veis, afortunados somos de no tener ahorros, porque si no tendríamos el dilema de dónde invertirlos.
Actualización: Interesante Comparador de Fondos de Inversion
145 comentarios
Pues yo si que lo stengo, y no se muy buen donde invertirlos…a parte de en depositos de corta duracion (6 meses-1 año).
Como me alegro de lo de Astroc, espero que no sea el último, seguro que no. Por cierto Fadesa también tiene problemas:
“Fadesa negocia la venta de suelo por 1.000 millones”
http://www.elpais.com/articulo/economia/Fadesa/negocia/venta/suelo/1000/millones/elpepueco/20071120elpepieco_9/Tes
Pero no decían que faltaba suelo y que por eso iban a subir los precios de manera “vertiginosa” ja ja
¿Donde invertir? Quizás hay momentos de no invertir y tener el dinero seguro en un humilde depósito al 4,5% y esperar mejores tiempos.
Para los que les gusta el ladrillo pueden probar por comprar pisos en Toulouse, 5º ciudad de Francia, cuna de Airbus y la industria aeroespacial europea, 2ª ciudad con más universitarios en Francia, donde un piso de 80m2 con garage, cuesta unos 120.000euros y con “Sarko” en el poder igual es rentable.
Por ejemplo:
125 000 € , 80 m², salon et deux chambre, salle de bains, WC séparé, balcon,, calme, vue dégagée sur parc, parking couvert et fermé. Immeuble sécurisé avec concierge. Tfno 05 61 40 28 27
¿Hace falta que lo traduzca? Concierge = Portero
http://www.seloger.com/detail.htm?ci=310555&cp=toulouse&euro=1&idtt=2&idtypebien=1&nb_chambres=2&nb_pieces=3&surfacemin=80&IMMOBW_ANN_QRYpg=5
Claro que hay pisos de 300.00 eun Francia, pero también de 100.000 euros con garage como el anuncio que puse. Donde encuentras un piso de 80m2 a 100.000euros en Sevilla, Zaragoza,Valencia? siendo que el sueldo medio frances es un 20-30% superior al español.
NO COMPREIS QUE OS ESTAN ENGAÑANDO, un piso no vale lo que dicen
Estimado CLopez, no acao de entender su postura respecto a los bancos: vivimos una auténtica época dorada en lo que a imposiciones a plazo fijo se refiere: al menos 7 entidades así a bote pronto ofrecen rentabilidades a un mes de más del 10%, transcurrido el plazo puede sacarse e invertirse en otra oferta similar de otro banco… yo llevo moviendo así mis ahorros ya casi un año y mis rentas no bajan de los 700-800 euros limpios mensuales…
adicionalmente a estas ofertas para nuevos clientes existen ofertas individualizadas de ciertos bancos en los que te ofrecen depósitos similares…
por lo tanto en lo que a mí respecta nunca he tenido más claro y más fácil qué hacer con mi dinero… ah, y para los agoreros, estas ofertas no sólo no han cesado con las últimas bajadas del euribor, sino que han aumentado
Buenos dias.
Qué bien que hoy es martes y la prensa económica de ésta nuestra querida patria muestra numerosos artículos que tras leerlos de manera crítica y entre líneas podemos llegar a la conclusión que lo mejor es invertir en ladrillos.
Las hipotecas contratadas en el trimestre caen un 30%
http://www.elpais.com/articulo/economia/hipotecas/contratadas/trimestre/caen/elpepueco/20071120elpepieco_4/Tes
Fadesa negocia la venta de suelo por 1.000 millones
http://www.elpais.com/articulo/economia/Fadesa/negocia/venta/suelo/1000/millones/elpepueco/20071120elpepieco_9/Tes
La ‘crisis del ladrillo’ costará a las regiones 4.200 millones
http://www.elpais.com/articulo/economia/crisis/ladrillo/costara/regiones/4200/millones/elpepueco/20071120elpepieco_6/Tes
Como dije, lo mejor es invertir en ladrillos pero preferiblemente a partir de finales del año que viene, el que pueda.
Los españoles nos pasamos de la raya.
Buenos días a todos,
Felicidades Clopez por el servidor, en los últimos días va perfecto.
Me siento algo excéptico con el señor: contestación, por que para sacar 700€ mensuales de un plazo al 10% hay que meter 84.000€ en un plazo a un mes, y para sacar 800€ al mes hay que meter 96.000€ dado que el 10% de interés es anual no mensual. Yo si tuviera ese dinero te aseguro que me quitaría la mitad de la hipoteca y eso si que es ganar en tranquilidad.
Saludos a todos.
Scar.
Yo tambien tengo mis dudas en donde poner unos ahorrillos, al estar en minimos el dolar no seria buena opcion comprar dolares?
PD: no creo que pueda perder mucho
SALUDOS
contestacion, al referirme a invertir en bancos me refiero a comprar acciones de banca y de momento me muestro algo excéptico por la famosa crisis hipotecaria.
Respecto a los depósitos, los hay muy atractivos pero con rentabilidades a un mes, pensando a largo plazo es más dificil (aunque pienso que ahora es la mejor alternativa)
Puedes estar a favor o en contra de la compra de la vivienda pero alegrarte por la quiebra de una empresa es de ser un canalla. Tu sabes, a caso, cuantas familias trabajan en esa empresa y a cuantos proveedores y infinidad de sectores toca. Te deseo la ruina Alquilado ojala tu casero te exprima hasta que comas basura, rata !
Y bueno el anuncio que pones de la vivienda en venta ya es patetico, claro que hay pisos por aqui de esas caracteristicas que chorradas dices rata… más que rata, pudrete.
Creo que somos mas los que pagamos hipotecas, que los que tenemos ahorrillos
Para invertir, ósea hablemos del euribor que es lo que interesa
Scar, buena observación que ya se ha debatido muchas veces en este foro: personalmente prefiero tener esas cantidades que mencionas (que no digo que las tenga, puedo tener más o menos, no voy a entrar en eso) y que me generen unas rentas con las que podría pagarme la hipoteca (que tampoco estoy diciendo que la tenga), que usarlas en quitarme la mayor parte de la hipoteca, quedándome aún con la cuota mensual (por menos plazo) y encima sin ahorros para afrontar imprevistos (que en los próximos meses se avecinan muchos)…hay que tener en cuenta el impacto fisacl negativo que amortizaciones por tanto importe tienen, además…
CLopez, mis disculpas por mi escasa atención.
respecto a los últimos datos de contratación de hipotecas y saldo vivo, esclarecedores cuando menos…
En el ABC puede leerese:
Cae siete puntos la aportación de la construcción residencial al crecimiento del PIB
http://www.abc.es/20071120/economia-inmobiliario/siete-puntos-aportacion-construccion_200711200250.html
España, segundo país de la zona euro con mayor desaceleración inmobiliaria
http://www.abc.es/20071120/economia-inmobiliario/espana-segundo-pais-zona_200711200247.html
pd: en éste último artículo se han pasado de la raya ya que el título no se corresponde con el contenido en el que expresa que que Alemania y Portugal sufren una desaceleración superior a nuestro queridísimo país.
Los españoles nos pasamos de la raya.
Sobre el tema de las inversiones, creo que lo más importante es cuando se va a necesitar recuperar la inversión.
Si se tiene pasta, mucha pasta y no se necesita recuperar la inversión, sino que se quiere algo seguro y que es difícil de convertir otra vez en metálico estoy contigo, clopez, en el tema de los diamantes. Pero no comprarlos en España, sino en Isla Mauricio, por casi 3 veces menos de lo que cuestan aquí.
Os pondrá un ejemplo que ya he posteado en otros sitios.
En isla mauricio una diamante de casi 3,5 quilates, pureza IF (máxima pureza) y color F cuesta entorno a 53.000 $ – 56.000 $.
Es decir, con el dolar de oferta (1,47) entre 36.055 € – 38.096 €
Si miráis en la web http://www.diamantes-infos.com/diversos/precio_diamante.html y seleccionáis ¿sólo 3 quilates ? con estas características…. abróchense el cinturón ….115.538,00 €.
Hola a todos.
Buen comentario el de hoy Clópez, sólo una puntualización: ” … la verdad es que por mucho que crezca China y mucho esté costando sacar el petroleo algo exagerado si parece que se haya duplicado en lo que va de año.”
China Olimpiadas 2.008 entre otros factores. No se trata de que ‘cueste más producir’ sino que la demanda de petróleo está siendo muy fuerte. Viene a ser como lo que he comentado días atrás con el jamón. Suponiendo un coste de producción de 20€, el coste va a seguir siendo el mismo si te demandan 50 como si te demandan 100, sin embargo el precio de venta va a ser diferente por la distribución y el stock limitado. El jamón ibérico es exclusivo de España por su clima y alimentación del cerdo. Los chinos no pueden reproducir eso tal como apuntaba uno por ahí. Lo que si es cierto es que son capaces de imitar cualquier producto fabricado de forma mecanizada. Los pozos petrolíferos son los que hay, creo que sólo falta por explotar los pozos del polo norte o sur.
ATENCION: “Los ganaderos anuncian fuertes subidas de la carne en Enero”. Por el incrementeo del pienso (-40% fondos comunitarios) y los costes energéticos (petróleo, entre otros). Mas info:
http://www.elmundo.es/mundodinero/2007/11/20/economia/1195537925.html
Ayer hacía referencia a que leí una manada de borregos. Si no interpreté mal en relación a una medida que puede beneficiar a 7.000.000 de contribuyentes (clase BAJA) y a mujeres trabajadoras, la mayoría de los post lo veían con malos ojos. No se muy bien si cada post negativo era por un tinte político, por envidia a los que se van a ayudar y a mi no me dan subvenciones, por no dejar de mirarse el ombligo, porque estoy en el baremo y me hace falta dinero para la hipoteca o alquiler, enchufado de turno de color político, por tener carnet de un partido u otro, por MIEDO, que si el Enculator metiendo cizaña y más de un forero dedicándole más de dos palabras (que aburrido parece prensa cyber-rosa), confundiendo la interpretación, etc. Después muchos post anónimos … Algunos lo veían con buenos ojos pero repitiendo lo mismo, pero de todos, ninguno realizaba un argumento construido para aportar al foro. Puro borreguismo. Y lo más aberrante es que sindicatos + PSOE + IU den el mensaje que han dado a los medios de comunicación para hacércelo llegar a ustedes (siembra de borreguitos). Es una medida que deberían de llevar en sus programas electorales y por los que se tendrían que haber manifestado u originado huelgas (también por SMI = 900€). No sé como expresarlo, pero es como si muchos foreros estuviesen hipnotizados, le graban un mensaje los políticos y lo escriben en un foro (como los periodistas). Señores, aportemos al foro como invertir, problemas de vivienda, problemas hipotecarios, críticas de medidas políticas económicas, etc. Los políticos no se pondrían deacuerdo ni en el color de la MIERDA como en una ocasión oí. Y ustedes parecen imitarlos.
Me empieza a aburrir el foro, porque por un lado llevo un tiempo sin aprender nada nuevo y por otro parece que estuviera debatiendo con sucedáneos de políticos…
“Linces por borregos.”
Pues yo, los pocos ahorros que tengo, los tengo invertidos en un depósito al 4,51% en el mismo banco donde tengo la hipotca (Banco Pastor). Y bien contento que estoy, con el depósito y con el banco.
me uno al comentario de pegote… a muy pocos interesa en que invertir el dinero pq precisamente muy pocos tienen dinero para ello..En este blog la gente que entra es en su mayoria hipotecados o alquilados .. es decir, nos pasamos por el forro si los bancos ganan o pierden ,si quiebra tal o pascual como el Astroc ese o donde es mejor invertir pasta … saludos y hablamos de lo que interesa a la mayoria
Si creo que ya hacen jamon en Rumania, que me corrijan si no es cierto. Asi que eso de que el jamon solo se pueda hacer en España no se no se…
iceman, sólo una puntualización sobre el jamón.
El jamón ibérico es único no por la alimentación y ni por el clima,
sino por la raza, el cerdo ibérico tiene una deformación genética (gracias a dios) que hace que la grasa se mezcle con el músculo (el exquisito veteado de sus piernas). Esta deformación genética es exclusiva de esta raza, en los cerdos “blancos” la grasa envuelve al músculo pero no se inserta dentro de él.
Yo prefiero que los chinos, exporten cerdos ibéricos y los críen allí, en vez de comprarnos sus lindos cuartos traseros
;)
Hola a todos.
JAMON IBERICO de la Península Iberíca. Me parece que Rumanía no está. Prueba uno y otro…
Estimado jordicat, lo pongo en este hilo por que el de ayer puede que mucha gente no lo lea.
En principio no puedes hacer la amortizacion parcial el mismo dia que te pasan la cuota pues el banco te cobra minimo los intereses por un dia.
Y hacer la amortizacion un dia antes de pasarte la cuota (el dia 14) te van a cobrar los interes de todo el mes antes de recalcularte el nuevo recibo del dia 15.
Hola a todos de nuevo.
Creo que la razo no influye porque creo que se puede exportar a Rumania y criarse alli, ¿no?.
Como dijo Andaluz ayer ” ¿Sabes lo que dijo la mas grande? Rocio Jurado :”El que no este contento que se vaya” y viva la copla.
Creo C.López a mi parecer que no hay que ser economista o un alto universitario para escribir y opinar aquí no? No se , los que normalmente tenemos hipotecas somos gente de a pie y no siempre hemos tenido la posibilidad de algún Máster….
Lo digo porque como hay gente que se aburre y dice no aprender nada quizas deberias de tener derecho de admisión según algunos , espero que nunca lo hagas salvo algunos comentarios que agradecemos borres al menor síntoma de barbarie.
Con respecto a mis ahorros la verdad que a la espera de algún chollillo inmobiliario lo tengo en una imposición a plazo a 6 meses que el primer mes me ha rentado un 7%, no os voy a mentir es para captar clientes.El resto al Euribor.
Ahora mismo los que no tenemos muchos estudios de economía defendemos nuestros ahorros de la mejor manera posible.
Espero no haber aburrido a nadie y que hayan aprendido algo.
Un saludo y Buenos días.
Esto ya es la caña:
Acciona regala la cocina y 6.000 euros para vender algunas de sus viviendas.
http://www.abc.es/20071120/economia-inmobiliario/acciona-regala-cocina-euros_200711200252.html
El jamón de cerdo rumano curado en España está bastante bien aunque no es lo mismo ni mucho menos que el fiambre 5J.
Los españoles nos pasamos de la raya y vamos a tener que comer mortaleda.
No entiendo bien todo lo que exponéis sobre si la amortización debe hacerse un día u otro y, que esto influye en que luego la cuota del mes siguiente sólo te tienen en cuenta, para el cálculo de intereses, el número de días pendientes hasta el vencimiento de la próxima cuota.
Yo os expongo mi caso: A mí me cargan el recibo el día 1 de cada mes, o sea, que lo más beneficioso para mí según los cálculos que hago en el simulador de mi hipoteca, es hacer las amortizaciones el día 1 porque sólo me cobran 1 día de intereses de la cantidad que amortice, es decir, si amortizo 6.000.€ pago (6000X5,123*1)/36000; pero en ningún caso, si la amortización es en plazo, la cuota del mes siguiente me varía, siempre es la misma. No sé si esto tiene que ver con las condiciones que cada uno tiene un su hipoteca. Agradecería que alguien me contestara al respecto.
Gracias
#8, Enculator
20 de Noviembre de 2007, a las 10:34.
Puedes estar a favor o en contra del alquiler de la vivienda pero alegrarte por la quiebra de esas familias de inmigrantes a los que alquilas tus pisos es de ser un canalla. Tu sabes, a caso, cuanto tienen que trabajar para pagar tu alquiler en negro. Te deseo la ruina Enculator ojala tu banco te exprima hasta que comas basura, rata !
Y bueno el anuncio que pones de que alquilas tu culo ya es patetico, claro que hay culos por aqui de esas caracteristicas que chorradas dices rata… más que rata, pudrete.
Hola a todos de nuevo.
Para “23 Sus”, estas en lo cierto Sus es como tú lo estas exponiendo. La confusión está en el día 1 del mes natural y el día 1 del mes hipotecario. Es decir, 1 de Diciembre y el 1 de tu cuota mensual puede ser el (15 de Diciembre).
“Linces por borregos.”
#25, iceman que por mucho que insistas no vamos a ver esa peli que promocionas de los borregos…as pensado en cambiarte el nombre ya que tanto te gustan hazte llamar NORIT
JUR ,JUR,JUR
ESO DEJA YA LO DE BORREGOS TIO QUE ERES UN PESAO
Gracias iceman, por tu aclaración, ahora consigo entender algunas de los comentarios expuestos. Lo que no acabo de entender es lo que comentan sobre que puede salir más rentable hacer las amortizaciones en 2 veces dentro de un mismo mes, en lugar de en 1 sola vez, porque yo hago la simulación y no me varía en nada.
Gracias, nuevamente
clopez te felicito por el titular de hoy, hace tiempo que te sigo pero hoy te has salido.
BESOS.
P.D. Media del mes?
Creo haber visto al amigo Bañuelos (ex – presidente de Astroc ) por este foro quejandose de lo que ha subido el precio de la leche y el pan.
Me gusta este país solidario donde los mileuristas mensuales “se preocupan más” de que los mileuristas de minuto pasen a ser mileuristas a la hora que de llegar ellos a conseguir ser milquinientos euristas al més.
Estimados Iceman y sus, entonces estoy en lo cierto, lo mejor es anticipar cuota al dia siguiente de pagar la cuota, por que te van a cobrar intereses por un solo dia.
A sus le pasan la cuota el dia 1 pero en el ejemplo que pongo te la pasan el dia 15. Es lo mismo.
En cuanto a anticipar 2 veces para que te salga mejor, yo tampoco lo tengo claro
Hola a todos.
Como dice el refrán: a quien le pica es porque ajos come… Sin ningún comentario más.
Para “28 Sus”, no entiendo muy bien eso tampoco porque la liquidación es mensual (revisión de capital nuevo), el interés es el mismo dentro del mes. Y si se pasa del día 1 del mes hipotecario se pagan intereses (REDUCCION CUOTA). Agradecería a algún forero que nos lo aclarase, si se trata de REDUCCION PLAZO. Gracias de antemano.
“Linces por borregos.”
hola , yo tengo unos ahorrillos ahorrados , pero los tengo en una libreta q no me da nada , al reves a final de años me toca pagar a mi los intereses. q me aconsejais ? por q para entregarlos en la hipoteca me sale a cuenta , son 10.000 lo q tengo .. Q ME SALE MEJOR ?
Que hacer con el dinero ahorrado…
En que es mejor invertir?
En mi caso, lamentablemente, lo tengo demasiado claro. Amortizaciones de cuota de la hipoteca.
Al deber menos capital me cobran menos intereses y llego con más facilidad a fin de mes (los próximos n-mil
meses que me quedan por pagar).
En el momento que la cuota se reduzca a una cantidad cómoda de pagar amortizaré plazo.
Personalmente me gustaría tener la solvencia suficiente para no verme obligado a cubrirme las espaldas
amortizando cuota por si el euribor vuelve a subir y poder permitirme amortizar plazo.
Creo que para todos aquellos que tenemos hipoteca la mejor inversión consiste en pagar menos cantidad
de intereses amortizando, pero me gustaría que los que indiscutiblemente entienden mucho más de economía que yo
me aclararan un tema…
Como habrá influido el valor del dinero de una deuda hipotecaria contraida hoy en el capital que quede
por pagar dentro de 15 años?
Lo que quiero decir es que en el 2001 alguien con 10 millones de pesetas tenía unos muy buenos ahorros,
pero en 1986 alguien con 10 millones tenía un pastón.
Espero haberme esplicado.
Un saludo a todos.
PD: #14, josea: Tu no tienes la hipoteca en Banco Pastor, la tienes en oficina directa. :)
#31, Vinuesa
Apreciada Vinuesa, según he comentado, lo mejor es anticipar el mismo día del pago de la cuota, ya que no cabe la posibilidad de amortizar sin que te cobren ningún día de intereses. Si anticipas el día siguiente del pago de la cuota, es decir él día 2 en mi caso, te cobran dos días de intereses, en lugar de 1.
sigue subiendo el euribor..
No, hoy ha bajado… ayer fue 4.597% :-) El que si sube es el de 2 y 3 meses … mal rollito…
Saludos!!
¡Qué bonita es mi España! con el personal preocupado por invertir sus ahorros, tened en cuenta que una vez tuve una información sobre Astroc del que se nombra hoy, Enrique Bañuelos que conozco personalmente desde sus inicios con un despachito al lado del Rte. Teide en el Pto. de Sagunto, donde trabajaba él solito y que hace un año y pico con jet privado y mirando a todos desde la estratosfera….. Me solicito que adquiriese un paquete de acciones de la compañía, ya lo dije en otra ocasión en el foro, dicho paquete me reportó unos beneficios supe extra compré a 10€ la acción un mínimo de 3Mil acciones y me las quitaron de la mano cuando estaban a 60€, el que me las quitó aún anda flagelándose con un cilicio, pues bien esos beneficios pasaron a Telefónica, y Acciona en el 50% respectivamente y voy a soltarlas ya. ¡Pero ya!, y el beneficio que me reporte irá a la caja fuerte de mi casa hasta ver que panorama sobre el horizonte se plantea, pues por mi parte veo grandes nubarrones cargados de agua, los Bancos en estos momentos por más que se diga andan ansiosos de recoger depósitos ofreciendo unos intereses que hace tres años eran impensables, y solo por eso paso de ellos, hago como el fundador del Corte Ingles, me autofinancio yo solito……
No creáis que no estoy tentado a convertir en dólares los Euros pues a medio plazo veo una equiparación de los mismos, cuando en Enero del 2002 salió en nuestra bonita España la moneda nueva, Dólar-Euro era un 0,9984, con fecha Noviembre del 2002 el Euro se cambiaba a 1,0016 Dólares, pues estos valores son los reales y a ellos se ha de volver, la situación actual es la que debería de haber pasado en ese año 2002, que con el dinero tan barato en estos últimos 5 años, mucha gente no sabían el verdadero valor del Euro, ahora fortalecido frente al dólar ya veremos a medio plazo cuando se vuelvan a equiparar, veo que muchos ya sienten el valor del Euro aunque un poco tarde.
En el segundo semestre del año 2008 ¡Que Dios nos coja confesados! y los Panteones Bancarios con las cuentas saneadas.
Miriam, Desde luego lo que no te sale a cuenta es tener “tus ahorrillos ahorrados” en la “libreta” pues se los come la inflacion y las comisiones. Que menos que un deposito, que al menos no se te deprecie el dinero.
Y si, amortizar plazo de hipoteca te ahorrara pagar muchos intereses …
Y una puntualizacion, a los “heroes de los depositos” … Con una inflacion al 3,6% … que rentabilidad tiene un deposito al 4%? Y despues de impuestos, si estos estan al 18%?
Respuesta: El 0,16 %, osea NADA
Hoy hay desencanto en el ambiente forero, no saben que hacer con los ahorros el que los tiene y el que no tambien se queja; nos agredimos unos a otros y atribuimos las culpas a los demás sin encontrar temas interesantes o positivos. Todo esto señal de que la crisis económica se empieza a sentir en los habitantes de este foro.
Mi opinión y mi concejo: si quieren buen futuro miren fuera de la Zona euro y lejos de EEUU.
PD: se vienen la elecciones y el próximo tema más tratado será qué candidato es menos o más peor. Es lo que la crisis tiene.
Como arriba dejabas decir rata y no lo has vetado a ver ahora si me dejas…
Rata es “Quien se pica ajos come”
MC Gregor
“Lo que quiero decir es que en el 2001 alguien con 10 millones de pesetas tenía unos muy buenos ahorros,
pero en 1986 alguien con 10 millones tenía un pastón.”
Has dado en el clavo: eso es justo por lo que es tan mala la inflacion. Si no eres capaz de conseguir que tus ahorros se revaloricen al menos lo mismo que la inflacion ESTAS PERDIENDO DINERO.
Por lo demas, discrepo de lo que comentas sobre amortizacion de cuota: es muchismo mas rentable amortizar plazo que cuota.
Aviso… estoy afilando la tijera…. así que ruego un poco de respeto a las ideas de los demás o directamente elimino el comentario por muy bueno que sea.
…Oido cocina
43, mario.
Si lees con más detenimiento verás que digo que me gustaría amortizar plazo ya que amortizando cuota ahorras intereses, pero amortizando plazo ahorras mucho más.
Lo que sucede es que si el euribor sube un punto no podría pagar la nueva cuota de manera que voy destinando mis ahorros a bajar dicha cuota.
PD: MACGREGOR se escribe con “A”. :D
¿Nadie va a poner la evolución del euribor como todos los días?
Graciasssssssss
Vinuesa te voy a poner un caso práctico de amortización anticipada de cuota y no de plazo porque parece que no lo tienes claro.
Supón que pides 300.000 € al 5% de interés con un año base de 360 días a 20 años.
la cuota que sale a pagar es de 1.991,39 €
imagina que han pasado 3 meses, es decir, has pagado 3 cuotas. Ahora “sólo” le debes al banco 297.818,72 €.
Supongamos que te cargan las cuotas el día 5 de cada mes y que tienes 6.000 para amortizar.
CASO 1:
Esperamos a la siguiente cuota para hacer la amortización, es decir, al día 5 de diciembre, después de que te pasen el cargo de la cuota.
En la cuota nº 4 que pagas de 1.991,39 €, 733,24 € son amortización y 1.258,15 € son intereses.
Ese mismo día haces la amortización y ya sólo de debes al banco 297.085,47 – 6.000 = 291.085,47€
Resultado: debes 291.085,47€ y has pagado al banco 13.965,56€
CASO 2:
Hoy día 20 haces la amortización anticipada de los 6.000 €:
te pasan un cargo de intereses de (297.818,72 * 5 * 15)/3600 = 620,46 €
Cómo sólo tienes 6.000 €, hay que quitar los intereses que ya has pagado, por tanto, lo que realmente amortizas serán 5.379,54 €
La próxima cuota a pagar, la nº 4, será de 1.955,42 €, de los que 1.346,17 € son amortización y 609,25 € son intereses.
Resultado: debes 291.093,01 € y has pagado al banco 13.929,59 €
Conclusión:
en el caso 1 has pagado 35,97 € más al banco pero le debes 7,54 € menos.
Por tanto, aunque en el caso 2 le debes 7,54 € más al banco te has ahorrado 35,97 €
¿que crees que es más interesante?
SESION 20/11/2007 10:59
Tipo Medio
Euribor Semana 4,133
Euribor 1 Mes 4,169
Euribor 2 Meses 4,632
Euribor 3 Meses 4,636
Euribor 6 Meses 4,617
Euribor 12 Meses 4,595
Señores, no ma dao tiempo de leer todo, pero cuando tenga un ratito vuelvo y leo, que eso es sano e ilustra.
Pero antes de eso, he estado mirando el euribor a 3, 6 meses y un año. Y está más alto a 3 y 6 meses que a un año. A ver si lo interpreto bien: quiere decir que los banco se cobran más dinero si se dejan dinero a corto que a largo plazo? Si es así es que preveen que la cosa va a estar más jodida a corto plazo y que va a haber más ostias dentro de poco y que en 12 meses la cosa mejorará, no mucho (porque las diferencias son mínimas) pero si algo. ¿Preveen falta de liquidez a corto plazo? Porque si es así, dentro de unos meses por hacer un fondo a corto plazo puede que mejoren los intereses respecto de como están ahora.
Por favor, clopez (que sé que controlas) y los demás, sed tan amables de contestar.
Muchas gracias.
P.D: por cierto, se ha actualizado el euribor de hoy?
Saludos y no os peleeis hombre, que no es cuestión.
Veo mucho nerviosismo… ¿Es hoy uno de esos días en los que detenidamente piensas en tus “inversiones” y te entran ganas de mudarte a Guatemala?
Tranquilos, los que tenéis pisitos para vivir, con esta inflación galopante en 10 o 15 años veréis vuestra letra erosionada (siempre que los tipos no suban hasta el infinito y más allá), y los que teneis pisitos para vender, pues tampoco os preocupeis… siempre podéis vender aplicando un buen tijeretazo y, aunque perdáis dinero, la letra que os quede la podréis pagar.
¿Y los que vivimos de alquiler? Pues ya ves, tan pobres como siempre, sin un duro, siendo parias de la sociedad, sin nada para la vejez ni para dejarle a nuestros hijos. Pero tampoco debemos preocuparnos… básicamente es que no tenemos motivos para ello. Esta noche lo celebraré con un buen vino.
Ya que estamos con la cuota o el plazo, daros cuenta de una vez por todas que es lo mimo.
Sino lo fuera y una opción fuera más rentable que otra, tener por seguro que la primera no existiría pues iría en contra de los bancos.
La cuestión es que cuando tenemos un poco de capital ahorrado, como bien dice Clopez hoy no sabemos como sacarle el máximo jugo posible.
Pensar que si de alguna forma pudieramos ponerlo a rendir al mismo tanto por ciento que nos quitan en la hipoteca, entonces lo ideal sería dejarlo en ese supuesto depósito pues lo que nos daría sería igual a lo que nos quitaría y encima tendríamos a nuestra disposición el dinero, pero ya que eso no es posible la mejor opción es devolverselo al banco o caja para que no nos sigan cobrando intereses, (es decir poner el dinero a trabajar). Y a partir de aquí ya da igual la forma de rebajar
nuestra hipoteca. Que tenemos dificultad para llegar a fin de mes, rebajamos cuota, que vamos bien, rebajamos plazo.
Pensar que es como si volvierais al principio, es decir a pedir la primera vez la hipoteca, pero esta vez con menor importe y pensar cada uno en lo que me interesa o puedo pagar, así decidimos la cuota y el tiempo. Cada uno sabe bien sus necsidades y como dice el refrán, más sabe el loco en su casa que el cuerdo en la ajena.
Un saludo
¿Alguien recuerda lo que dijo el lenguaraz de Fernando Martín el día que nos invitó a comprar por que mañana será más caro?
Hola, respecto al tema de las amortizaciones, en mi opinión, creo que si puedes, lo más interesante es llegar al máximo que te puedes deducir en el IRPF para que te devuelvan lo máximo.
Todo lo que amortices de más no lo desgrabaras y aunque pagaras menos intereses al banco ese dinero lo puedes invertir. Claro, siempre que puedas invertirlo en algun sitio que te den un tipo de interes cernano al valor del euribor.
Pongamos el ejemplo siguiente:
Hipoteca a 30 años de 180.000 con un diferencial al 0,40 y suponiendo un euribor al 4,5 sale una cuota de 955.31 (si no me confundo).
Si no se amortiza nada sale que pagas unos intereses de 163.052,81 en los 30 años.
Supongamos el euribor al 4,5 fijo durante los 30 años (algo dificil),
si tras el 1 año de pagar hipoteca tienes ahorrado 10.000 euros que puedes amortizar y los amortizas la nueva cuota será de 901,43 por lo que al final de año te puedes deducir de 10817,11 + 10000 de la mortizacion.
Si miramos solo con estos datos al final del prestamo se pagarían unos intereses de 155.159,96.
Por tanto has pagado en 30 años 7892,85 € menos de intereses al amortizar 10.000 tras el 1 año.
¿Trae cuenta por tanto?
Segun mis calculos no, ya que si no amortizas tienes esos 10.000 para meterlos al menos en un deposito al 4,5%. Al año serían 450€ – 18% de retencion = 369€.
Suponiendo, al igual que el euribor, que todos los años puedes hacer el deposito al 4,5% con los mismos 10.000 sin contar los intereses que has ganado, al final tras los 29 años (el 1 año no lo contamos ya que la amortizacion se hizo tras pagar el 1 año de hipoteca) sacarias despues de retenciones, 10.701€.
Además, como has pagado 7892,85€ más de intereses, estos tambien los desgrabas en el IRPF.
Por tanto en el caso de amortizarlos te ahorras 7892,85€ y en caso de no amortizarlos por llegar al máximo con las cuotas puedes sacarles 10.701€, por lo que si los inviertes sacas 2808,15€ de beneficio,
más la desgrabación del IRPF de los intereses que pagas demas en la hipoteca.
No se si estos calculos son correctos, algún experto que de su opinión.
Hola, yo tengo revisión de la hipoteca el próximo mes de marzo y me aplican el euribor de Enero. Mi pregunta es: como creen los expertos de este foro que cerrará el euribor el mes de Enero?
Gracias.
mmmmmmm #54, Anónimo espera que me concentro….
acabasemos
Hola a todos.
En relación a la discusión reducción PLAZO-CUOTA, en estos momentos para los hipotecados creo que es mejor inversión que otro producto del mercado. El otro día escribía en un post:
“1º.- Leete bien tu escritura de hipoteca.
2º.- Si tienes alguna cláusula relacionada con vencimiento anual o revisión anual que indique que puedes realizar novación por medio de contrato privado interno, entonces fíjate los tramos que tiene en reducción de plazo. Es decir, de año en año y el máximo de tiempo que se puede reducir plazo. Por ello, por un importe de 60€ de los que tienes ahorrados (suele ser lo habitual) te puedes quitar 5 AÑOS (suele ser el máximo habitual por revisión) y el resto de los ahorros destínalos a reducción de CUOTA (baja capital pendiente y te da capacidad de ahorro mensual). En caso de que no exista ésta cláusula, yo cambiaría de hipoteca, puedes reducir PLAZO si te queda un importe mensual que te de capacidad de ahorro o una reducción MIXTA, es decir, reducción de PLAZO 50% + CUOTA 50%. En cualquier caso, haz pruebas con herramientas de calculadora hipotecaria:
http://www.ahe.es/bocms/sites/ahe/pages/MenuOK.jsp?mID=21
3º.- Si no entiendes bien la escritura de hipoteca ponlo en manos de un profesional, ya que son operaciones financieras muy importantes a LARGO PLAZO.”
Hay muchos factores a tener en cuenta antes de realizar una amortización anticipada: fiscalidad; capacidad de ahorro; comisiones; evolución Euribor (índice hipotecario más común); dinero ahorrado para amortizar; tipo variable o fijo; etc.
Para “47 Willy”, “45 Mac Gregor (creo que se escriben de las dos formas en función de si eres inglés o estadounidense, corríjeme)”, Willy esta muy bien tu post pero detecto dos fallos de planteamiento: uno el tipo si es fijo o variable, en función de uno u otro varía lo que expresas, y el otro que si amortizas 6.000€ por reducción de cuota son los intereses de esa cantidad los que te cobran a parte de los intereses del capital pendiente en el vencimiento mensual. Mac Gregor, esta información te puede ser de ayuda.
“Linces por borregos.”
Alguien preguntó por la media mensual… El euribor despues de 14 valores en lo que va de mes se queda en la media de 4,588
#47 Willy
No me acaban de salir las cuentas como a ti con las fórmulas de pagos del excel, pero hay mínimas diferencias.
Lo que no acabo de ver es lo de que si amortizar 6000€ en realidad estas amortizando 5379,54€ por los intereses. Al menos en el simulador de amortizaciones hipotecarias de mi entidad no funciona así. En ese caso si amortizas 6000 amortizas 6000, y los intereses de los 15 días los cargan en la siguiente cuota (que sería una cuota de transición)
Con las cuentas que yo he hecho en el excel en el caso 2 ahorras 27,39 € al amortizar 15 días antes, más o menos lo mismo que te salía a tí si no recuerdo mal, pero además me sale que debes 14,89 € menos.
Aparte que es muy posible que me esté liando con los números, me está dando la sensación que sobre una hipoteca de 300000€ estamos hablando de las migajas
Bueno, pues ya que hemos aclarado un poco la función del foro a ver si alguien se arriesga (Carsola?) a dar algún consejo a los que tenemos algún ahorrillo y no tenemos hipoteca (somos pocos pero, como Teruel, existimos). Y en mi caso es dinero honrado, currado y merecido. Yo reconozco que si hace 4 o incluso 3 a años mi situación económica fuera la de hoy me hubiera metido a comprar un piso como mejor opción de inversión. Espero que no me llaméis ni rata ni especuladora, es que no tengo conocimiento para hacer otra cosa con mi dinero. Y como alguien comento, si la inflación sube y tu no haces anda con tu dinero a la larga ya estas perdiendo. De momento mi dinero esta en un plazo al 5%, bonito y sin riesgo, pero no gran cosa como inversion. Aunque estoy intentando aprender todo lo que puedo me da un miedo brutal meterme en bolsas y acciones (Carsola, dinos algo….) ¿Qué hacer? ¿Qué no? No se si valdrá la pena leer el libro del tendero indio ese….
¡Qué bonita es mi España! que hace poco el famoso Ramchand Bhavnani ha escrito una joya que se llama Los secretos para ganar dinero en la bolsa. Este señor ha vendido su paquete de acciones al Crédit Agricole, por un total de 809 millones de euros, a un precio de 13,6 euros por acción. Deja como primer accionista del banco español Bankinter a Crédit Agricole, pues la entidad francesa suma la compra del 4,54% adicional en el mercado al acuerdo con el empresario indio. Con el 19,53% del capital adelanta a Jaime Botín, quien a través de la sociedad Cartival controla el 16% de las acciones del banco. El propio banco francés, que valora a la entidad española en 5.400 millones de euros, reconoció que se trata de una “participación financiera”.
Expongo este mensaje para quienes desean invertir sus ahorros y entrar en el mundo de la Bolsa. En el segundo semestre del año 2008 ¡Que Dios nos coja confesados! y los Panteones Bancarios con las cuentas saneadas.
Sorry, sorry, sorry aceptamos rata como animal de compañia ????….
Yo metería mis ahorros en plazas de garaje. Es mi consejo.
#56 iceman
y el otro que si amortizas 6.000€ por reducción de cuota son los intereses de esa cantidad los que te cobran a parte de los intereses del capital pendiente en el vencimiento mensual.
——-
segun los calculos de #47 Willy, parece ser que cuenta los intereses de 15 dias antes de amortizar por todo el capital pendiente, y los intereses de los otros 15 dias para el capital pendiente despues de amortizar. creo que es algo confuso pero lo mismo que contar los intereses de todo el mes por el capital tras amortizar mas los intereses de 15 dias de lo amortizado
aún así sigue habiendo algo en sus numeros que no me cuadra
#62 anónimo soy yo
Este enlace me parece interesante y la solucion para los que no quereis invertir mucho en una vivienda…y no querais tirar el dinero en alquileres…
http://www.elmundo.es/elmundo/2007/09/07/suvivienda/1189185438.html
no soy experto pero cuando contrate el prestamo hipotecario y revise las conc¡diciones ;cuando pregunte por las amortizaciones anticipadas le note cierta preocupacion al director de la oficina.
con el tiempo se han confirmado mis sospechas,me han argumentado de todo para que deje de hacerlo ( a que vienen tanta insistencia?) a lo largo de un año he hecho pequeñas aportaciones…y yo estoy muy contento con los resultados ( me he quitado 25 meses ) con lo cual la revision ultima no me ha dado tan fuerte .
a mi si me ha merecido la pena aunque reconozco que me he privado de cosas.”no hay ajo sin trabajo” como me decian mis padres
Para Enculator:
Supongo que cuando te vas de vacaciones te iras con tu coche caravana, porque ir a un hotel sería tirar el dinero.
Buenos días:
He visto que últimamente los debates del foro han pasado de tener como tema único el de las hipotecas, a tratar el tema del ahorro. En mi caso mi capacidad de ahorro es muy limitada, pero mi viejo tras jubilarse le han quedado unos 50.000 euros para invertir, y además ahorra mucho ya que gasta menos que Tarzán en trajes de Armani. ¿Qué puede hacer con esa pasta y con lo que va a seguir ahorrando?¿Dónde meterla… el dinero, claro? Un saludo a todos los foreros.
he estado mirando el euribor a 3, 6 meses y un año. Y está más alto a 3 y 6 meses que a un año. A ver si lo interpreto bien: quiere decir que los banco se cobran más dinero si se dejan dinero a corto que a largo plazo? Si es así es que preveen que la cosa va a estar más jodida a corto plazo y que va a haber más ostias dentro de poco y que en 12 meses la cosa mejorará, no mucho (porque las diferencias son mínimas) pero si algo. ¿Preveen falta de liquidez a corto plazo? Porque si es así, dentro de unos meses por hacer un fondo a corto plazo puede que mejoren los intereses respecto de como están ahora.
Por favor, clopez (que sé que controlas) y los demás, sed tan amables de contestar.
Muchas gracias.
¿seria buena idea comprar dolares?
Si, jmd… sería la mejor inversión que podrías hacer.
Todo el mundo sabe que el dólar es una moneda fuerte y que, como los pisos, nunca baja.
(Nótese la ironía)
JUAS JUAS Esto es para partirse el culo.
Veamos hay quien se conforma con que el banco le pague por sus ahorros un “mísero” 5 % o incluso un 6 %. (a mi padre la semana pasada por un deposito de 200.000 € le ofrecieron el 6 % ).
Cuando los bancos que tanto nos quieren ofrecen eso es porque ellos le sacan un 15% al menos.Luego nos quejamos de que si sus beneficios son tan y cuan escandalosos.
Lo que está claro es que si se quiere obtener rentabilidad al dinero hay que ASUMIR RIESGOS.
DESDE LOS TULIPANES HASTA LOS LADRILLOS, PASANDO POR SUPUESTO POR LA BOLSA SIEMPRE SERÁN MAS RENTABLES QUE DEJAR DORMIR EL DINERO EN LOS BANCOS.
Hola a tod@s.
Mi pregunta es lamás sencillita de las que he visto en el foro. Tengo una hija de 12 años, y le he puesto unos ahorrillos en una libreta de la Caixa. Quiero fomentarle una cultura de ahorro-inversión, a ver si no tiene un futuro financiero tan pringao como el mío.
Bueno, la pregunta que quiero hacerles es si hago lo correcto con este tipo de modalidad de ahorro-inversión. ¿O existiría alguna otra opción más beneficiosa? ¿Algo que me “quite” menos y me “de” más?
Por ahora tiene en esta libreta unos 500 eurillos.
Gracias
Hola compañeros,
Soy nuevo en este foro, hace 2 dias que os he descubierto, ya que me compro un piso y voy liado con el tema ofertas.Me aconsejais una hipoteca mixta en que los 5 primeros años lo tenga a un interes fijo del 5.10 y luego es variable. Que pensais?Es bueno?
Hola a todos de nuevo.
Un banco que creo que está con falta de liquidez: BBVA.
http://www.elmundo.es/mundodinero/2007/06/19/economia/1182261810.html
http://www.cincodias.com/articulo/empresas/BBVA/vende/154/Telefonica/1350/millones/cdscdi/20071101cdscdiemp_30/Tes/
http://www.abc.es/20071119/economia-empresas/bbva-vende-caja-madrid_200711192026.html
“Linces por borregos.”
que pena me da el bbva.
Vinuesa y ya que estamos te pego la misma simulación pero de amortización anticipada en plazo.
CASO 3: Hoy día 20 haces la amortización de los 6.000 €
te pasan un cargo de intereses de (297.818,72 * 5 * 15)/3600 = 620,46 €
Cómo sólo tienes 6.000 €, hay que quitar los intereses que ya has pagado, por tanto, lo que realmente amoritzas serán 5.379,54 €
El nuevo periodo de cuotas es de 230 cuotas, es decir, si no amortizas después de pagar la cuota nº 4 todavía te quedan 236 y amortizando periodos después de pagar la cuota 4 te quedarán 229 cuotas.
La cuota nº 4 será de 1.990,16 € de los que 1.421,53 € son capital y 568,63 € intereses.
Resultado: debes 291.017,65 € y has pagado 13.964,33 €
Conclusión: Al amortizar con periodos el total que le debes al banco es 67,82 € menos que en el caso 1 (suponiendo también amortización de periodo) y has pagado 1,23 € menos.
con respecto al caso 2 le debes al banco 75,36 € menos y has pagado 34,74 € más
jordicat,
si sólo tienes disponibles, es decir, en efectivo 6.000 €, y los gastos (intereses) son 620,46 €.
Pues las cuentas son claras, te quedan en el bolsillo 5.379,54 €, por tanto, esa será la cantidad que puedas amortizar. Otra cosa es que tengas en el bolsillo 6.620,46 €
El tema de excel es normal ya que me parece que emplea a piñón fijo un año base de 365 días, pero los bancos (salvo la excepción que confirma la regla) lo emplean de 360 días (para ganar más intereses), sin embargo, para depósitos, es decir, cuando tu les prestas dinero el año base que aplican es de 365 días (para pagar menos intereses).
Si me das una dirección de correo te mando las fórmulas financieras para calculo de cuotas mensuales, periodos…
Respecto al tema de interese es el que ya has comentado, 15 días de un pendiente por amortizar y una vez que has amortizado y lo más importante, has pagado al banco los 620,46 € de esos intereses, los otros 15 días son sobre el resto del capital pendiente por amortizar.
pero esos intereses que descuentas de los 6000€ no son parte de los que te tienen que cobrar en la siguiente cuota?
otra cosa es si hablamos de otros gastos como comisiones de amortización
A ver, sobre el tema de amortizaciones anticipadas, está claro que lo mejor (a la larga) es reducir plazo, no cuota. La manera más fácil de verlo es que tanto si se hace de una manera como de otra, queda un determinado capital pendiente con el mismo tipo de interés, no? Bueno, pues está claro que si se reduce plazo, el montante final a devolver es menor porque siempre, en todos los casos, alargar un crédito es a costa de aumentar los intereses totales a pagar.
Ahora bien, si uno tiene un dinero y tiene miedo de una subida de tipos que no pueda aguantar, lo suyo, aunque suene un poco raro, creo que es no adelantar nada. Si lo que haces es reducir plazo, la subida te deja igual de tieso. Y reduciendo cuota… pues si para bajar 20 euros mensuales tienes que meter 6000, mejor te los guardas y sacas un pellizco cada mes para hacerte a la idea que pagas menos. Pero vamos, yo soy de los de rebajar plazo siempre. Y cuanto antes, mejor.
jordicat esos intereses te los cobran en cuanto es efectiva la amortización anticipada y no se tienen en cuenta posibles comisiones.
Para que lo veas más claro, imagina que le pides 1.000 € a un mes,
si lo devuelves al mes pagarás los intereses de 30 días, pero si lo pagas a los 15 días, tu te crees que el banco te va a decir, vale majete dame los 1.000 ahora y los intereses de esos 1.000 € de 15 días me los das dentro de otros 15.
Si hace eso el banco realmente, te está prestando GRATIS durante 15 días los intereses de los 1.000 €
¿cuál es esa ONG BANCARIA?
Estimada Sus, soy un chico
Estimado Wylly, estamos hablando de amortizar cuota. De todas formas la ultima vez que fui al banco para amortizacion parcial no pude elegir el dia. Es mas… me dijeron que tenia que decirlo 10 antes. Vamos… que te aplican la amortizacion cuando a ellos les viene en gana. Hablo del BBVA.
En total fue:
8000 euros de Amortizacion parcial
80 euros de comision (1%)
14 euros de intereses
TOTAL 8094 EUROS
Llevo algún tiempo lleyendo esta web. Veo que los comentarios son de lo más variado. Lo que me gustaría saber es si hay algún tipo de restricción en los mismos, es decir, si la temética es muy definida o si se pueden hacer comentarios y preguntas de toda índole (relacionadas con el mundo financiero, claro).
Con respecto a amortizar plazo o quota; a mi entender ES LO MISMO; 2 ejemplos generalistas y con numeros no del todo exactos (utilizo años en vez de meses para que el ejemplo no se alargue):
-Caso 1: Amortizar plazo: Supongamos una hipoteca de 100000€ a 15 años y 5% de interes; y capacidad de ahorro/amortización anual de 3000€:
Año Pendiente Cuota Amortizacion
1 100000 9.634,23 € 0
2 95.365,77 € 9.634,23 € 3000
3 87.499,83 € 9.634,23 € 3000
4 79.240,59 € 9.634,23 € 3000
5 70.568,39 € 9.634,23 € 3000
6 61.462,59 € 9.634,23 € 3000
7 51.901,49 € 9.634,23 € 3000
8 41.862,33 € 9.634,23 € 3000
9 31.321,22 € 9.634,23 € 3000
10 20.253,05 € 9.634,23 € 3000
11 8.631,48 € 9.634,23 € 3000
12 -3.571,18 € 9.634,23 € 0
13 -13.383,97 € 9.634,23 € 0
14 -23.687,39 € 9.634,23 € 0
15 -34.505,99 € 9.634,23 € 0
Como veis, en este caso, en el año 12 ya habriamos terminado de pagar la hipoteca; nuestras amortizaciones nos han reducido 4 años la hipoteca
-Caso 2: Mismas condiciones que el caso 1 pero amortizando cuota; lo que pasa es que en este caso, a nuestra capacidad de ahorro de 3000€ anuales le sumaremos la diferencia entre la cuota del año en curso con la cuota del primer año de hipoteca (los 9634€):
Año Pendiente Cuota Anual Amortizacion
1 100000 9.634,23 € 0
2 95.365,77 € 9.634,23 € 3000
3 87.499,83 € 9.314,86 € 3320
4 79.239,96 € 8.940,28 € 3700
5 70.561,68 € 8.494,84 € 4200
6 61.394,92 € 7.950,92 € 4700
7 51.813,74 € 7.289,68 € 5400
8 41.714,75 € 6.454,18 € 6200
9 31.146,31 € 5.382,70 € 7200
10 20.120,92 € 3.964,17 € 9600
11 7.562,80 € 1.746,82 € 10900
12 -4.705,88 € -1.327,11 € 0
13 -3.614,06 € -1.327,11 € 0
14 -2.467,65 € -1.327,11 € 0
15 -1.263,92 € -1.327,11 € 0
Como veis, en este caso también, en el año 12 hemos acabado de pagar la hipoteca; Por lo cual, a mi entender, los 2 tipos de amortizaciones son iguales siempre que seamos capaces de reinvertir en la hipoteca (amortizar) el dinero ahorrado por la reducción de cuota.
La ventaja que le veo yo al caso 2 es que, si por ejemplo en el año 7 tengo algun problema (perdida de empleo, necesidad de coche nuevo, …) y no puedo amortizar nada, el banco solo me reclamara 7289€; en el caso 1 me reclamaria los 9634€.
Vuelvo a repetir, los numeros no son del todo exactos pero creo que son más que suficientes para la explicación.
estoy abierto a cualquier critica
un saludo
Josu
Veo que las tablas no se pegan demasiado bien en el foro; a ver si así se entienden un poco mejor:
Caso 1:
Año /Pendiente /Cuota /Amortizacion
1 /100000 /9.634,23 € /0
2 /95.365,77 € /9.634,23 € /3000
3 /87.499,83 € /9.634,23 € /3000
4 /79.240,59 € /9.634,23 € /3000
5 /70.568,39 € /9.634,23 € /3000
6 /61.462,59 € /9.634,23 € /3000
7 /51.901,49 € /9.634,23 € /3000
8 /41.862,33 € /9.634,23 € /3000
9 /31.321,22 € /9.634,23 € /3000
10 /20.253,05 € /9.634,23 € /3000
11 /8.631,48 € /9.634,23 € /3000
12 /-3.571,18 € /9.634,23 € /0
13 /-13.383,97 € /9.634,23 € /0
14 /-23.687,39 € /9.634,23 € /0
15 /-34.505,99 € /9.634,23 € /0
Caso 2:
Año /Pendiente /Cuota Anual /Amortizacion
1 /100000 /9.634,23 € /0
2 /95.365,77 € /9.634,23 € /3000
3 /87.499,83 € /9.314,86 € /3320
4 /79.239,96 € /8.940,28 € /3700
5 /70.561,68 € /8.494,84 € /4200
6 /61.394,92 € /7.950,92 € /4700
7 /51.813,74 € /7.289,68 € /5400
8 /41.714,75 € /6.454,18 € /6200
9 /31.146,31 € /5.382,70 € /7200
10 /20.120,92 € /3.964,17 € /9600
11 /7.562,80 €/ /1.746,82€ /10900
12 /-4.705,88 € /-1.327,11 € /0
13 /-3.614,06 € /-1.327,11 € /0
14 /-2.467,65 € /-1.327,11 € /0
15 /-1.263,92 € /-1.327,11 € /0
Últimamente la mayoría de los mensajes del foro acaban en el mismo tema: la cancelación parcial del préstamo hipotecario, y sus variaciones sobre cancelación sobre plazo o cuota; ¡chiquito copoñazo! El que se guíe para su cancelación por estos mensajes puede acabar en el frenopático, o con el dedo índice fracturado de tanto usar la calculadora. Por favor, no acabemos todos los días debatiendo sobre el mismo tema, o esta página web se va a acabar llamando www. cancelaciónhipotecaria
.com
Yo quería hablar del IRPF.
La medida me parece demagogia. La presión fiscal dudo que vaya a bajar (no lo hizo con Aznar, y rebajó el IRPF) y si baja dudo que se vayan a quitar gastos de croquetas (los famosos gastos de protocolo y representación). Seguramente se comprometan los gastos para la Ley de Dependencia (ya escasos de por si con gobierno “socialista”, los gastos de Sanidad, los de Educación (que por cierto, en la era Aznar perdió peso en el en el PIB español, de aquellos polvos estos lodos) o en cualquier area social. Desde luego de Defensa no lo han de quitar, y al Rey no se lo han de descontar.
Y sí, es un comentario político e ideologizado.
Y ahora ponganme a caldo, señores. Siento el off-topic.
¡Qué bonita es mi España!…. Iceman cuando las barbas del vecino veas rapar pon las tuyas a remojar, eso dice el dicho, y si mis amantísimos, estimadísimos, apreciadísimos Panteones Banqueros empiezan a liquidar inmuebles, a falta de liquidez por lo que apuntas hay que endosarle las revisiones de nuevos impuestos que se les avecina y el abaratamiento hasta llegar al precio real, como pasará con el dólar a medio plazo, pasará igual en el ladrillo, no desean seguir aguantando, hoy el que pueda vender es un privilegiado y un descerebrado el que compre con las miras a revalorizaciones, siempre digo que si es parar vivir toda la vida pues él mismo.
Estimado Ayalga-59 ¿me preguntas donde invertir?, si lees mi mensaje anterior cuando digo de caja fuerte y de autofinanciación, es porque no tengo nada claro el horizonte que se nos avecina, no sé con exactitud si será una tormenta tropical o un verdadero Tsunami económico, pero lo que si se, es que la Bolsa es el único lugar donde puedes pegar un pelotazo en positivo y también en negativo, sino que se lo pregunten al que como loco quiso comprar a 60€, estando en estos momentos a 7,82. ¡Imagínate!, yo voy a esperar un tiempo a mover el dinero, y una vez lo haga te prometo que lo diré por aquí. Si sirve de algo estoy realizando un estudio de Empresas no muy conocidas pero con expectativas de cotizar en Bolsa ¡y eso sí!, si suben un 40% a vender de inmediato, también hay un dicho que dice que la avaricia rompe el saco y el que mucho quiere abarcar pronto termina.
Vinuesa, me parece que debes mirar en la firma de la hipoteca lo de que tienes que avisar con 10 días de antelación, sino aparece te han tomado el pelo y debes plantar una reclamación.
Buenas tardes a tod@s
Para #3 Contestación
Ya que el foro esta hace unos dias hablando de amortizaciones y inversiones de los ahorros:
Mi opinión es amortizar anticipadamente (cuota o plazo segun necesidades) pero hasta el limite en que me es fiscalmente rentable y que como máximo es 9015€(x 2 intervinientes) el resto de ahorros, en mi opinión es mejor invertirlos, la cuestión es en que?
Me gustaría que CONTESTACION nos arrojara luz sobre como mueve sus ahorros en diferentes entidades con rendimientos del 10% (supongo que a un mes) y luego los pasa a otra, aprovechando los intereses elevados para captar clientes al estilo ING.
Creo que sería de gran utilidad para muchos en el foro. Gracias por anticipado.
Otra web que puede ser de ayuda es http://www.bde.es/clientebanca/ donde encontrareis mucha información útil y todo tipo de simuladores.
Salud 2
Hola de nuevo
Para Willy y Vinuesa, en mi escritura de hipoteca, el banco me obliga a comunicar con 20 dias de antelación cualquier amortización parcial, aunque yo nunca lo he hecho, y tampoco me lo han reclamado, me presento allí, hago la gestión y santas pascuas…
Salud 2
SI… te presentas y haces la gestion ¿pero eliges el dia para que te apliquen la cancelacion parcial?
Estimado Josu, no sale igual cancelar cuota que plazo.
Es mucho mejor plazo, aunque ya se ha repetido por aqui hasta la saciedad que intervienen muchos factores para decantarse por una u otra opcion. Lo que esta claro es que echando numeros sale mejor reducir plazo. Acabas pagando menos al banco
para que salgais de dudas , si cuota o plazo .
hay un simulador en la pagina http://www.hipotecayeuribor.com una vez dentro pincha simulador de excel,esta en el recuadro de abajo de la izquierda donde pone hipotecas -pincha simulador en excel y descargatelo y podras hacerlo de las dos formas y veras que si reduces cuota los intereses que se lleva el banco son mayores que si reduces tiempo.
suerte ¡
Hola Mano Negra…
pues la verdad es que no tiene mucho misterio: te conectas a la web de los bancos, mandas tus datos, te suelen enviar un correo certificado para que confirmes y al tiempo te habilitan una cuenta corriente y un depósito. traspasas y ya está…
otra opción muy interesante y algo más fácil si no os gusta internet es ir a los stand que algunas de estas entidades tienen en centros comerciales ofreciendo condiciones aún mejores que por internet (ej: ING en la vaguada de Madrid, donde ofrecen 11 % a un mes)
… respecto a cuando ya hayas pasado por todos los bancos, el truco para poder seguir accediendo a estas ofertas es que los tra´mites y el nombre lo ponga otra persona (de confianza claro) y luego le transfieras el dinero. obviamente est tiene más riesgo ya que hacienda puede mirar este tipo de cosas con lo que conviene que las tranferencias sean de unas pocas decenas de miles de euros…
por cierto, una pregunta para el foro: alguien conoce las implicaciones fiscales de realizar esto vía otra persona?
#71, Paco ( Cavallet )
Ya se que un 5% es poco. Por eso estoy pidiendo ideas.
Pero no vayas de que es facilisimo o clarisimo sacar dinero invirtiendo, si fuera tan facil aqui no habria ningun pobre. En bolsa es tan facil perder como ganar.
Pero si lo tienes tan claro, mojate y di algo concreto.
Iluminanos a todos y muchos en el foro te estaremos agradecidos.
Para Carsola:
A mi la bolsa me parece que es para: gente con mucho mucho tiempo para estar el dia entero analizando los movimientos, tendencias, indices y demas o gente por amor al riesgo.
Invertir en inmuebles siempre ha sido una opcion mas simple y segura a largo plazo, pero ahora mismo no me parece interesante. Realmente no pre-veo revalorizaciones importantes en un par de años. Quiza lo de las plazas de garaje, eso si me ha parecido una opcion al digna de consideracion. ME lo pensare.
Por lo demas muchas gracias por tus ideas. La verdad es que yo tambien “siento” que ahora es mal momento para mover ficha y es mejor estar con lo fijo aunque tengas poca rentabilidad.
Veo el panorama raro, mucho mensaje contradictorio, las cosas poco claras. Nadie sabe nada, digan lo que digan.
En todo caso esperaremos impacientes tus futuras recomendaciones.
Por lo demas voy a ver si averiguo algo mas de Ramchand Bhavnani y sus metodos de inversion aunque parece que simplemente opta por valores seguros y clasicos, mercados con buenas perspectivas de crecimiento, bien capitalizadas…pero igual saco alguna idea.
Perdon, el anonimo anterior era mio…
como ya no deja modificar un mensaje.
Aprovechando quiero proponer la elaboracion, entre todos, del decalogo del buen inversor para gente que no tenga muchas ideas.
Hay va el primer punto, que aprendi en mis propias carnes salvandome de la quema por poco:
1- El ultimo euro que lo gane otro.
o la avaricia rompe el saco.
Pues eso,
Perdon, el anonimo 94 soy yo.
Únicamente quería decir que se está diciendo que los bancos están muy mal buscando liquidez…
Después de leer muchas noticias provablemente mezcle alguna noticia, pero la cosa va más o menos así.
Santander vende sus edificios.
Santander vende acciones de telefónica.
Operaciones “normales” para conseguir dinero para poder comprar otro banco.
El BBVa vende acciones de telefónica y se las compra obro banco!
(bueno una caja, Caja Madrid).
de lo que deduzco que en todo caso el BBVa es el único agonías que se endeudó prestando más dinero del debido para exprimir a sus afortunados hipotecados…
Hola!
#91, Vinuesa, así es, yo (hasta ahora) me he presentado allí sin previo aviso, y les he dicho “quiero amortizar X a plazo o a cuota” sin más. Pero desde luego pueden exigirme preaviso…
#93, contestacion, gracias por tu respuesta, el tema de ING al 11% ya lo quemé y por partida doble, primero yo y luego mi mujer, ahora se trata de buscar nuevos niditos para los ahorrillos, creo que bankinter también ofrece 11% a un mes.
Un saludo y suerte!!!
Se me olvidó comentar que los edificios del Banco Santander los compra una inmobiliaria!!
Tan mal estan los 2 sectores?
no se que pensar realmente pero creo que tan tan mal no estan.
Como siempre que hay algún problema serán los pequeños los que lo paguen.
#71, Paco ( Cavallet )
“DESDE LOS TULIPANES HASTA LOS LADRILLOS, PASANDO POR SUPUESTO POR LA BOLSA SIEMPRE SERÁN MAS RENTABLES QUE DEJAR DORMIR EL DINERO EN LOS BANCOS.”
¿Pasando también por los sellos?
Ojo con meter el dinero en cualquier sitio!!!!
Buenas tardes,
Para # 53 Lector,
Creo que no has tenido en cuenta, que la inflación de cada año, así tu dinero no renta tanto.
He estado revisado cuanto ha subido el IPC desde que firmé la hipoteca y resulta que me da un incremento del 5,4% (Según el INE). He pagado desde entonces un interés medio del 4,17%. Creo que he sido un mal negocio para mi entidad prestataria hasta el momento. Tendrá que hacer muy buenos negocios para compensarlo. ¿Donde pondrá el dinero?
Alquilado 100
Desconozco el mercado de sellos, el del arte, el de los diamantes y muchos otros mercados, pero lo que tengo claro es una cosa.
ME GUSTA SER YO QUIEN SE EQUIVOQUE EN LAS DECISIONES QUE AFECTAN A MIS AHORROS, Y NO UNOS “VIVIDORES QUE SE DICEN EXPERTOS”
Conozco la Bolsa y ESPECULO en ella desde hace 26 años, y no me ha ido tan mal, ahora bien normalmente he “comprado con los cañones y he vendido con los violines”, o aplicando mi otra máxima de “plusvalía que vuela a la cazuela” como me ha ocurrido hoy con Astroc ( solo le he sacado un 7 % )
Bernake, baja un cuartito para que Trinquete baje otro cuartito.
La tasa de morosidad llega al 0,77% y registra su máximo anual
http://www.euribor.com.es/2007/11/20/dinero-miedica/#comment-34061
3 Contestacion,
Dices: “vivimos una auténtica época dorada en lo que a imposiciones a plazo fijo se refiere: al menos 7 entidades así a bote pronto ofrecen rentabilidades a un mes de más del 10%, transcurrido el plazo puede sacarse e invertirse en otra oferta similar de otro banco… yo llevo moviendo así mis ahorros ya casi un año y mis rentas no bajan de los 700-800 euros limpios mensuales… ”
Nada más lejos de la realidad. La época dorada de los depósitos ya pasó, con rentabilidades entre un 10% y un 13% TAE brutos durante un año. Eso sí eran rentabilidades, no como ahora un TAE del 10% por un período único de un mes, y después cambiar de entidad, y cuando hayas pasado por las 7 entidades que ofrecen ese TAE, es decir, 7 meses después, otra vez a meter el dinero en depósitos que sólo ofrecen entre un 4,4% a un 5,09% TAE.
71 Paco (Cavallet),
Dices que nos conformamos con estas rentabilidades tan bajas, y yo te digo que no me conformo, me aguanto (que no es lo mismo), puesto que no quiero arriesgar y espero (deseo), impacientemente una fuerte subida del euribor y otra reforma fiscal que no suponga tanto castigo para el ahorro (18% de tributación).
Vaya trajines con la cuota y el plazo.
Hay dos opciones validas, y las dos pasan por cuota, jamás por plazo
Si quieres que baje tu cuota y no te importa pagar algo mas de intereses al final de la operación, reduce cuota.
Si quieres terminar de pagar antes al hipoteca y tu cuota ya te parece bien y perfectamente asumible, todo el mundo te dirá que amortices contra plazo, pero eso es de genero tonto, amortiza contra cuota y con el incremento de liquidez incrementa las siguientes amortizaciones. De esta forma cada mes pagas lo que te va bien a ti, pero el banco cada mes te puede exigir menos. Es decir al final quizas pagaras 1200 al banco de los cuales 300 sean la cuota de la hipoteca y 900 sea amortización anticipada, pero si al mes siguiente te la pegas con el coche y necesitas la pasta para la reparacion, pagas 300 que es a lo que te obliga el banco y a la mierda, de la otra forma quizas tienes que pedir un credito y entonces si que pagas intereses.
Josu es el único que lo tiene claro, terminas a la vez de una forma que de la otra. Los intereses de cada cuota se calculan sobre el dinero que se debe, por lo tanto lo único que cambia es el numero de pagos que te quedan por pagar, y sino construir una tabla de amortización por el método francés con Excel y veréis claramente lo que os quiero decir. Si os creéis lo que dice la gente o lo que pone en la web de tu banco (que recuerda que ha sido quien te ha metido en el freago de la hipoteca), malo, las cosas hay que probarlas y después que cada cual decida. Miraros bien las tablas de Josu.
En cuanto al día de pago, otro trajín. El mejor día es ayer, no perdón antes de ayer….
A ver, tengo 3000€ para amortizar, pongamos que a mi me cargan la cuota el día 1 de cada mes. ¿Qué me conviene mas amortizar antes o después de que me pasen la cuota?
Pues simple, si amortizo el 2 de junio, me ahorro los intereses de 3000 de casi un mes, en cambio si amortizo el 29 de junio, me ahorro tan solo los intereses de 3000 de 1 día para la cuota. Entonces es mejor amortizar a principio de mes ¿no?
Pero y si hubiese amortizado el 29 de mayo, pues no hubiese pagado en mi cuota del 1 de junio los intereses de 4 días hasta fin de mayo y en la cuota de 1 de julio tampoco hubiese pagado esos intereses de 3000. Entonces es mejor amortizar a final de mes ¿no?
Lo veis, da lo mismo, es cuanto antes mejor. Lo importante es amortizar cuanto antes mejor, es mejor el 1 que el 30 de junio, y es mejor el 30 de mayo que el 1 de junio, y es mejor el 5 de mayo que el 30 de mayo…
No hay un día ideal para amortizar, cuanto antes mejor…. si el simulador da lo contrario es porque tiene un fallo.
Es mejor 3000 el día 1 de junio que 1500 el 1 de junio y 1500 el 20 de junio, y es mejor el 1 de junio y 1500 el 20 de junio que 3000 el 20 de junio. Cuando antes devuelva el dinero menos pagaré de intereses, recordad que los intereses de la cuota se calculan únicamente en función del tipo de interés y del total de la deuda pendiente.
dumper según tu exposición
¿te vas a hipotecar a 100 años.?
lo digo por que la cuota a 100 años es mucho menor que a 25 y como no te importa lo que al final le pagas al banco sino el día a día.
no se, no se.
a lo mejor un día me convences, pero yo veo lo contrario que tu.
Cuanto antes termine de pagar, mas ingresos para otra cosas
Noys, aunque soy demasiado joven como para recordar esas épocas que mencionas (o más bien para recordarlas estando en disposición de invertir dinero) en lo que hay que fijarse es en el interés real… eas cifras que mencionas se producían con cifras de inflación de más del 10% e incluso con devaluaciones por medio, lo cuál es un entorno que no puede compararse
YO si quiero hipotecarme a 100 años.
Me troncharía de risa dentro de mi tumba sabiendo que le he dejado a deber 40 años al banco.
Lo que me jodería sería morirme con 4 millones en el banco. (aunque fuesen de devaluados dolares yankis )
Estimado Dumper, que no el lo mismo coñe
Si amortizas plazo reduces mas cantidad que le debes al banco a lo largo del prestamo que si reduces cuota. No hay mas que cogerse una tabla de excel y hacer la prueba.
En cuanto a decidir que dia amortizar, una vez que reunes es dinero, a mi enteder es preferible hacerlo el mismo dia que te pasan la cuota ¿por que? por que si lo haces un dia antes te van a cobrar los intereses de los 30 dias que te han estado prestando el dinero y a partir de ahi el banco te coge los 3000 euros y te recalcula los nuevos pagos.
YO no quiero hipotecarme a 100 años.
No Me troncharía de risa dentro de mi tumba sabiendo que le he dejado a deber 40 años a mis hijos.Lo que me jodería sería morirme con 4 millones en el banco. (aunque fuesen de devaluados dolares yankis )
Hola a tod@s!
Para #107, dumper, solo una matización…
Cuando dices: “recordad que los intereses de la cuota se calculan únicamente en función del tipo de interés y del total de la deuda pendiente” Olvidas el nº de cuotas que también estan en la fórmula para dicho calculo, por esto, si reduces cuota, pagas menos intereses al banco (reduces dos factores de la fórmula: capital pendiente y nº de cuotas.
Para #108, Willy
Pero no todo debe ser reducir cuota, es interesante desde el punto de vista fiscal, tener algo con que deducirte…
Para #109, contestacion
Estoy contigo, no importa que depositos hubiera hace 5 o 20 años, lo importante en referencia a los ahorros es el presente y sobretodo el futuro…
Salud 2
¿Porque todos nuestros nicks salen en negro y algunos en azul?
… esto es mu sospechoso mi arma y además pinchas y no puedes copiarlos, te remiten a una pagina web….
mmmmmmmmmmmmmmmmmmmmm
aqui hay gato encerrado
Hoy por hoy, una rentabilidad anual asegurada del 5% es una muy buena rentabilidad, y además está por encima del IPC actual.
No os dejéis liar por estos palilleros que quieren encalomaros su stock de pisos y por eso os intentan ridiculizar con eso de “que pringao jajaja a mi me renta un 17% en ladrillos jajaja que tonto jijiji”.
El que se queda sin argumentos, intenta convencer por la vía emocional…
Perdón
Corrección para Willy 108 (no todo es reducir plazo…)
Hola a todos.
Hoy poca cosa que estoy cansado, yo tengo la hipoteca en La Caixa y hago las amortizaciones por Internet, pagas solo los intereses de la cantidad que amortizas, hasta el dia que amortizas( 3000€ dia 29, unos 17€) si lo haces a principio de mes 1 o 2€ maximo, no cobran ninguna comisión y es efectiva en el mismo minuto que ingresas tus claves por internet.
Lo de amorizar cuota y reinvertir el ahorro de intereses en futuras amortizaciones, es una quimera, 3000€ de amortización a cuota= a -17€ de interes por mes x 12 meses= 204€ anuales de ahorro, necesitariamos 14 años para generar otra amortización. En todo caso nadie nota 16€ al mes en su economia, si te apretas mas al principio mejor y te fuerzas tu mismo a racionalizar al maximo los gastos, evitando todos los excesos o gastos superfluos.
Esa es mi opinión, saludos a todos.
Hola a todos.
Craso error estimado dumper (me extraña que no te hayas dado cuenta). Si el préstamo hipotecario es un tipo fijo, entonces reduccion de plazo es la mejor opción (se pagan menos intereses). Pero si es un tipo variable también se paga más intereses reduciendo SIEMPRE cuota. Depende del tipo variable (Euribor) como esté en el tiempo. Tienes razón cuando dices que reduciendo cuota tienes mayor liquidez (ahorro), pero si SIEMPRE reduces cuota debes analizar en la cuota mensual cuánto pagas de intereses y cuánto de capital amortizado. Es decir, si se paga mensualmente 900€ con la tendencia que ha tenido el Euribor hasta ahora, si te pones a amortizar sólo cuota llegará un momento en el que de los 900€ destines 150€ (depende del capital del préstamo hipotacario y del plazo de amortización claro) y 750€ sólo de intereses. SIEMPRE digo que es interesante al menos nivelar intereses y capital amortizado (lo ideal es pagar más capital amortizado que intereses) cada mes. Así cada mes se va disminuyendo también el capital pendiente.
En relación a los días de un mes hipotecario leete mi post 25. De todas formas puedes comprobarlo si tienes 3.000€, amortízalo el día antes del que pagas tu cuota y en otra ocasión el día después del vencimiento de la cuota mensual. Compara los dos recibos y oh!, puedes llevarte la sorpresa. Te recomiendo que te asesores antes, la verdad no deseo que te cobre el Banco euros de intereses adicionales.
Podemos abrir otro debate, alguien ha comentado por aquí la Ley de Dependencia. Es un gasto social que era necesario y muy acertado. ¿Por qué no se ha llevado todavía a cabo? Me parece que hace un año de su publicación en BOE. ¿Puede que las comunidades autónomas no tengan solvencia para afrontarla?. Si tenemos SUPERAVIT, ¿qué ocurre?. Los beneficiados creo que deben estar muy mosqueados. Si hubiese algún forero que tenga experiencia en esto o que conozca a alguien le estaría muy agradecido.
“Linces por borregos.”
El euro sigue batiendo records y a nadie parece preocuparle. A ese paso hasta el próximo presidente va ser importado.
Supongo que estarán pensando que en realidad es el dolar el que baja, pero a niveles prácticos es lo mismo. Podemos esperar que el euro baje o que el dolar suba, pero ¿y si eso no ocurre? ¿cuanto tiempo se puede esperar sin que haya un desastre?
Lo concreto es que no se hace nada para frenar el amento de diferencia.
Hola a todos de nuevo.
Más información acerca de la Ley de Dependencia:
http://www.imsersomayores.csic.es/productos/dependencia/index.html
En la economía de una nación creo que también se merecen nuestros mayores que hablemos de sus problemas económicos. Todo no es inversión y vivienda. Clópez te solicitaría que un día escribieses algún comentario acerca de los jubilados, viudas con pensiones no contributibas y/o pensionistas. A ELLOS también les afecta la inflación y la subida de precios…
“Linces por borregos.”
#113, manonegra
“……. Olvidas el nº de cuotas que también están en la fórmula para dicho calculo
Perdon manonegra, lo que he dicho es correcto, “los INTERESES de la cuota se calculan únicamente en función del tipo de interés y del total de la deuda pendiente.” Otra cosa es el importe de la cuota (amortiz mas intereses) que si que varia en función de lo que se amortiza, a mas plazo menor amortización, y a menos plazo mayor cuota y mayor amortización.
#108, Willy
En ningún sitio pone lo de los 100 años, hablo de que una vez hecha una hipoteca, al planificar las amortizaciones anticipadas te puedes plantear que te da igual pagar algo mas de intereses por que quieres pagar menos cuota y vivir mas la vida rebajando cuota, o acortar plazo de forma encubierta pidiendo reducción de cuota y amortizando cada mes algo mas que el anterior, justamente la parte de reducción de cuota del ultimo. Al final el efecto de la segunda estrategia produce el mismo efecto exacto que la amortización de plazo, pero ganando “fondo de maniobra”.
Repito por ensima vez, YO NO SOY PARTIDARIO DE LA REDUCCIÓN DE CUOTA, soy un fan de la reducción de plazo, pero os estoy intentando explicar un método que junta las ventajas de la reducción de plazo teniendo la flexibilidad que da la reducción de cuota.
#111, Vinuesa
El dichoso día de pago. Vamos a hacer números.
Capital pendiente de pago 160.000€
interés anual 5% (equivalente mensual 0.4074124%)
años para terminar la hipoteca 26 ( 312 meses)
importe e la cuota 906.92
intereses 651.86
amortización capital cuota 255.06
Si amortizo los 3000€ el día del pago de la cuota me van a cobrar 651.86€ de intereses por haberme prestado 160.000€ durante 30 días a un 5%TAE
Si amortizo 3000€ 5 días antes de que me pasen la cuota me cobraran los intereses de prestarme 3000€ durante 25 días aun TAE del 5% + los intereses de prestarme 155.000€ durante 30 días a un TAE del 5%
Calculo rápido
Intereses de 155.000 durante 30 días = 631.48
Intereses de 3.000€ durante 25 días = 10.18
Total intereses = 641.66
651.86 frente 641.66
109, Contestacion
Era una época con IPC alrededor del 6%, otra cosa era la inflación real, pero ahora nos dicen que el IPC es del 3,6% y no tiene nada que ver con la inflación real, con un montón de productos y servicios subiendo por encima del 10% (similar a la que había cuando los depósitos rentaban más del doble que ahora).
115, Atila
Una rendimiento TAE del 5% en un año supone una rentabilidad neta del 4,10%, que si bien, está por encima del IPC no cubre la inflación real, que es la que importa, luego no está nada bien. Además, los depósitos al 5% TAE son también para clientes nuevos o para dinero fresco, lo más habitual es encontrar depósitos al 4,47% TAE por meses, con un 4,40 Nominal, es decir, un 3,68% neto, pagan muy poco.
Claro que si no hay otra opción sin riesgo…………… a aguantarse con el 4,10%, con el 3,68% o con lo que nos quieran pagar.
Un saludo!
Hola
Hola a todos.
Solo un apunte,nadie se pregunta pq en la zona Euro, el IPC es casi un punto inferior a la media Española. No será que somos un pais de LISTOS y por eso nos luce el pelo como nos luce.
Empezando por empresas, siguiendo con los autonomos(fontaneros ,mecanicos, albañiles, propietarios de bares y restaurantes, etc) y terminando por todos los que al vender, quieren ganar el doble del precio de su piso o los que suben 100€ mensuales el alquiler de su piso cada año.
Solo es una reflexión, pero ” quizá nos merezcamos lo que nos está pasando.
Saludos y buenas noches.
Hola a todos.
Dumper a mí me salen estos cálculos:
Suponiendo que estos datos son ls que se tienen el día 1 del mes hipotecario.
– Capital pendiente = 160.000€.
– Interés = 5%.
– Plazo = 26 años (312 meses).
– Cuota = 917,35€.
– Intereses = 666,67€.
– Capital amortizado en cuota = 250,68€.
* Si amortizo los 3.000€ el día del pago de la cuota me van a cobrar 666,67€ de intereses por haberme prestado 160.000€ durante 30 días a un 5% TAE.
* Si amortizo 3.000€ 5 días antes de que me pasen la cuota me cobraran los intereses de prestarme 3.000€ durante 25 días a un TAE del 5% + los intereses de prestarme 157.000€ durante 30 días a un TAE del 5%.
Calculo rápido:
============
Intereses de 157.000 durante 30 días = 654,17€.
Intereses de 3.000€ durante 25 días = 10,42€
Total intereses = 664,59€
666,67€ frente a 664,59€. Diferencia = 2,08€.
* Si amortizo 3.000€ el día 1 del mes hipotecario (no del mes natural), es decir, el día después de pagar la cuota me cobraran los intereses de prestarme 3.000€ durante 1 día a un TAE del 5% + los intereses de prestarme 157.000€ durante 30 días a un TAE del 5%.
Calculo rápido:
============
Intereses de 157.000 durante 30 días = 654,17€.
Intereses de 3.000€ durante 1 día = 0,40€
Total intereses = 654,57€
666,67€ frente a 654,57€. Diferencia = 12,10€.
“Linces por borregos.”
Ya lo pregunté unos días atrás pero nadie ha contestado. ¿Sabría alguien decirme donde puedo localizar toda la información posible acerca del iTRAXX Crossover? Significado, evolución estadístiucas, previsiones, …. etc.
Xias
Error de borrego efectivamente, piensas en 3000€ (medio millón) y restas 5000€ es lo de 1 € 100 pesetas, 5000€ = 500.000 pesetas.
LAPSUS perdonen por haber añadido confusión.
En lo que no estoy del todo de acuerdo es en lo que dices en el último punto
Hablemos con fechas:
El primer caso es cuota del 8 de febrero amortizando el 8 de febrero. Intereses = 666,67€. (disponer del 8 de enero al 8 de febrero de 160.000€)
El segundo caso es amortizando 5 días antes (día 3 de febrero)
Intereses de 157.000 durante 30 días = 654,17€. (del 8 de enero al 8 de febrero)
Intereses de 3.000€ durante 25 días = 10,42€ (del 8 de enero al 3 de febrero)
Total intereses = 664,59€
El tercer caso es amortizar después de la cuota, 9 de febrero.
En este tercer caso pagaras día 8 de febrero un cuota con 666,67€ de intereses por haber tenido el dinero 160.000€ dispuestos 30 días (del 8 de enero al 8 de febrero) y al día siguiente, cuando devuelvas los 3000€ te cobraran los intereses de disponer de 3000€ durante un día (del 8 al 9 de febrero) 0.40€
Eso sí, si cuando dices el día después del pago de la cuota te refieres al 9 de enero, o sea después de la anterior cuota estamos de acuerdo, porque pagarías lo que tu dices,
Intereses de 157.000 durante 30 días = 654,17€.
Intereses de 3.000€ durante 1 día = 0,40€
Total intereses = 654,57€
Aunque yo te diría ¿no es mejor el 3 de enero que el 9 de enero? Y tendría razón yo otra vez. Por eso, como ya he dicho antes, NO ES MEJOR NI ANTES NI DESPUES NI MIENTRAS, LO MEJOR ES CUANTO ANTES.
Gracias Iceman por la corrección con cálculos incluidos, se nota que te lo has mirado, se agradece.
Saludos
Hola a todos de nuevo y por hoy apago Internet.
Para “126 Cadavezmásflaquito”, significado:
http://www.infobaeprofesional.com/notas/50669-Diez-cuestiones-clave-para-entender-la-crisis-en-el-credito.html?cookie
Evolución y estadística:
http://www.morningstar.es/funds/overview.asp?cid=F000000GO1&lang=es&lastpage=Quickrank&LastPageURL=%2Fcompanies%2Fdefault.aspx%3FMEC%3D155329
“Linces por borregos.”
El ITRAX Crossover puedes verlo aquí:
http://www.iboxx.com/
Hola a todos de nuevo.
Me iba ya pero he visto el post de Dumper. Te lo voy a poner por días para que con ello te aclares las ideas. Comentas “… disponer del 8 de enero al 8 de febrero de 160.000€”. Está mal expresado, esta mejor dicho ‘… disponer del 9 de enero al 8 de febrero de 160.000€’. Bien:
El día 1 del mes hipotecario (9-Ene).
El día 30 del mes hipotecario (8-Feb).
El día 9 de Febrero es también el día 1 del mes hipotecario, pero de la siguiente cuota mensual y ahí ya no se dispone de 160.000€. No te líes que también se confunden los foreros.
“Linces por borregos.”
Buenas noches,
Escucho, leo, aprendo, pero una pregunta:
Amortizar cuanto antes mejor, será dependiendo de la evolución del euribor?.
Dependiendo del mes que queramos amortizar, a lo mejor nos interesa esperar unos meses, para saber como queda el euribor con relación al que tenemos actualmente. La tendencia la sabemos a lo largo del año, y como actualmente puede variar de casi un punto.
No es lo mismo esperar hacer una amortación a 5,50%, que al 4,50%, más cuando tenemos dos meses de margen desde la publicación del euribor hasta que nos lo aplican, y aunque fuese el 0,25% de diferencia inferior seguramente nos saldría a cuenta. Os lo habeis planteado
Hasta luego
Weno pues os dejo un enlace un poco off-topic, sobre algo que algunos de por aqui intuyo que sospechan, que todo esto de la economia global es un poco un teatro en el que nos obligan a ejercer de ACTORES sin saberlo, y que si la funcion sale mal pagamos el pato nosotros y si sale bien, es por que “ellos” nos han sabido guiar, quiza sea un poco “conspiranoide” pero no esta mal el primer video sobre el posible cachete a iran, si esto ocurre lo del petroleo a 200 dolares no seria tan extraño, bueno que cada uno saque sus conslusiones
http://elproyectomatriz.wordpress.com/
P.D. es que hoy os habeis puesto “mu cansinos” con lo de plazo o cuota
y asi cambiar un poco el tema,:)
Llámame cabezón (o borrego), pero sigo viéndolo distinto que tu.
El día 9 de febrero justo antes de amortizar los 3.000€ dispones de 160000 – 255 que amortizaste el día 8 al pagar la cuota.
Entonces el día 8 pagas 666.67€ de intereses (correspondientes al mes entero anterior 160.000€ del día 9 de enero al 8 de febrero), el día 9, pagaras 0.40€ por tener 3.000 durante un día mas. Donde esta la duda? y al calculo de la siguiente cuota (la del 8 de marzo) se calculara el 5% TAE de 156.745€ (160.000-255-3000)
Después de pagar el día 8 de enero, tienes un capital pendiente de 160.000 por lo que tendremos que pagar por lo que para la cuota del 8 de febrero nos cobraran en intereses 160.000x 0,0041666875 = 666.67
Si hacemos el ejercicio de dividir la deuda tenemos que
157.000 x 0.004074124 = 654,17
3.000 x 0.004074124 = 12,50
si liquidamos el 3 de febrero tendremos unos gastos de intereses de 654.17+10.42
si liquidamos el día 8 de febrero 666.67 (654.17+12.50)
si liquidamos el 9 de febrero tendremos los 0.40 céntimos que cierto es que corresponden a la siguiente cuota pero por esos 3.000 que tenias desde el dia 3 esperando para ser liquidados habrás pagado 12.50 el día 8 + los 0.40 el día 9
Al fin y al cabo a mi me da igual, yo no tengo hipoteca, des de luego me meto en unos berenjenales jaojoajoaj
A ver si mañana tengo tiempo de hacer una tabla de amortización donde aparezca el acumulado de intereses pagados.
Saludos
a ver como sale esta tabla de amortizacion completa de una hipoteca pagadera a mes vencido, o sea que el dienro de lo dan el 1 de diciembre de 2006 y se paga la primera cuota el 1 de enero de 2007.
Son 100.000€ a 10 años con un interés de un 5%
fecha num cuota cuota amortitz intereses pendiente int acumul
01-01-07 1 1.055,24 647,82 407,41 99.352,18 407,41
01-02-07 2 1.055,24 650,46 404,77 98.701,71 812,19
01-03-07 3 1.055,24 653,11 402,12 98.048,60 1.214,31
01-04-07 4 1.055,24 655,77 399,46 97.392,83 1.613,77
01-05-07 5 1.055,24 658,44 396,79 96.734,38 2.010,56
01-06-07 6 1.055,24 661,13 394,11 96.073,26 2.404,67
01-07-07 7 1.055,24 663,82 391,41 95.409,44 2.796,08
01-08-07 8 1.055,24 666,53 388,71 94.742,91 3.184,79
01-09-07 9 1.055,24 669,24 385,99 94.073,67 3.570,79
01-10-07 10 1.055,24 671,97 383,27 93.401,70 3.954,06
01-11-07 11 1.055,24 674,71 380,53 92.727,00 4.334,59
01-12-07 12 1.055,24 677,45 377,78 92.049,54 4.712,37
01-01-08 13 1.055,24 680,21 375,02 91.369,33 5.087,39
01-02-08 14 1.055,24 682,99 372,25 90.686,34 5.459,64
01-03-08 15 1.055,24 685,77 369,47 90.000,58 5.829,11
01-04-08 16 1.055,24 688,56 366,67 89.312,01 6.195,78
01-05-08 17 1.055,24 691,37 363,87 88.620,65 6.559,65
01-06-08 18 1.055,24 694,18 361,05 87.926,46 6.920,70
01-07-08 19 1.055,24 697,01 358,22 87.229,45 7.278,92
01-08-08 20 1.055,24 699,85 355,38 86.529,60 7.634,31
01-09-08 21 1.055,24 702,70 352,53 85.826,90 7.986,84
01-10-08 22 1.055,24 705,57 349,67 85.121,33 8.336,51
01-11-08 23 1.055,24 708,44 346,79 84.412,89 8.683,30
01-12-08 24 1.055,24 711,33 343,91 83.701,56 9.027,21
01-01-09 25 1.055,24 714,22 341,01 82.987,34 9.368,22
01-02-09 26 1.055,24 717,13 338,10 82.270,20 9.706,32
01-03-09 27 1.055,24 720,06 335,18 81.550,15 10.041,50
01-04-09 28 1.055,24 722,99 332,25 80.827,16 10.373,75
01-05-09 29 1.055,24 725,94 329,30 80.101,22 10.703,05
01-06-09 30 1.055,24 728,89 326,34 79.372,33 11.029,39
01-07-09 31 1.055,24 731,86 323,37 78.640,47 11.352,76
01-08-09 32 1.055,24 734,84 320,39 77.905,62 11.673,15
01-09-09 33 1.055,24 737,84 317,40 77.167,78 11.990,55
01-10-09 34 1.055,24 740,84 314,39 76.426,94 12.304,94
01-11-09 35 1.055,24 743,86 311,37 75.683,08 12.616,31
01-12-09 36 1.055,24 746,89 308,34 74.936,18 12.924,65
01-01-10 37 1.055,24 749,94 305,30 74.186,25 13.229,95
01-02-10 38 1.055,24 752,99 302,24 73.433,26 13.532,20
01-03-10 39 1.055,24 756,06 299,18 72.677,20 13.831,37
01-04-10 40 1.055,24 759,14 296,10 71.918,06 14.127,47
01-05-10 41 1.055,24 762,23 293,00 71.155,82 14.420,47
01-06-10 42 1.055,24 765,34 289,90 70.390,49 14.710,37
01-07-10 43 1.055,24 768,46 286,78 69.622,03 14.997,15
01-08-10 44 1.055,24 771,59 283,65 68.850,44 15.280,80
01-09-10 45 1.055,24 774,73 280,51 68.075,71 15.561,30
01-10-10 46 1.055,24 777,89 277,35 67.297,83 15.838,65
01-11-10 47 1.055,24 781,06 274,18 66.516,77 16.112,83
01-12-10 48 1.055,24 784,24 271,00 65.732,53 16.383,83
01-01-11 49 1.055,24 787,43 267,80 64.945,10 16.651,63
01-02-11 50 1.055,24 790,64 264,59 64.154,46 16.916,23
01-03-11 51 1.055,24 793,86 261,37 63.360,60 17.177,60
01-04-11 52 1.055,24 797,10 258,14 62.563,50 17.435,74
01-05-11 53 1.055,24 800,34 254,89 61.763,16 17.690,63
01-06-11 54 1.055,24 803,60 251,63 60.959,55 17.942,26
01-07-11 55 1.055,24 806,88 248,36 60.152,67 18.190,62
01-08-11 56 1.055,24 810,17 245,07 59.342,51 18.435,69
01-09-11 57 1.055,24 813,47 241,77 58.529,04 18.677,46
01-10-11 58 1.055,24 816,78 238,45 57.712,26 18.915,91
01-11-11 59 1.055,24 820,11 235,13 56.892,15 19.151,04
01-12-11 60 1.055,24 823,45 231,79 56.068,70 19.382,82
01-01-12 61 1.055,24 826,80 228,43 55.241,90 19.611,25
01-02-12 62 1.055,24 830,17 225,06 54.411,73 19.836,32
01-03-12 63 1.055,24 833,56 221,68 53.578,17 20.058,00
01-04-12 64 1.055,24 836,95 218,28 52.741,22 20.276,28
01-05-12 65 1.055,24 840,36 214,87 51.900,86 20.491,16
01-06-12 66 1.055,24 843,78 211,45 51.057,07 20.702,61
01-07-12 67 1.055,24 847,22 208,01 50.209,85 20.910,62
01-08-12 68 1.055,24 850,67 204,56 49.359,18 21.115,18
01-09-12 69 1.055,24 854,14 201,10 48.505,04 21.316,28
01-10-12 70 1.055,24 857,62 197,62 47.647,42 21.513,89
01-11-12 71 1.055,24 861,11 194,12 46.786,30 21.708,01
01-12-12 72 1.055,24 864,62 190,61 45.921,68 21.898,63
01-01-13 73 1.055,24 868,14 187,09 45.053,54 22.085,72
01-02-13 74 1.055,24 871,68 183,55 44.181,85 22.269,27
01-03-13 75 1.055,24 875,23 180,00 43.306,62 22.449,27
01-04-13 76 1.055,24 878,80 176,44 42.427,82 22.625,71
01-05-13 77 1.055,24 882,38 172,86 41.545,44 22.798,57
01-06-13 78 1.055,24 885,97 169,26 40.659,47 22.967,83
01-07-13 79 1.055,24 889,58 165,65 39.769,89 23.133,48
01-08-13 80 1.055,24 893,21 162,03 38.876,68 23.295,51
01-09-13 81 1.055,24 896,85 158,39 37.979,83 23.453,89
01-10-13 82 1.055,24 900,50 154,73 37.079,33 23.608,63
01-11-13 83 1.055,24 904,17 151,07 36.175,16 23.759,69
01-12-13 84 1.055,24 907,85 147,38 35.267,31 23.907,08
01-01-14 85 1.055,24 911,55 143,68 34.355,76 24.050,76
01-02-14 86 1.055,24 915,27 139,97 33.440,49 24.190,73
01-03-14 87 1.055,24 918,99 136,24 32.521,50 24.326,97
01-04-14 88 1.055,24 922,74 132,50 31.598,76 24.459,47
01-05-14 89 1.055,24 926,50 128,74 30.672,26 24.588,20
01-06-14 90 1.055,24 930,27 124,96 29.741,99 24.713,17
01-07-14 91 1.055,24 934,06 121,17 28.807,92 24.834,34
01-08-14 92 1.055,24 937,87 117,37 27.870,05 24.951,71
01-09-14 93 1.055,24 941,69 113,55 26.928,37 25.065,25
01-10-14 94 1.055,24 945,53 109,71 25.982,84 25.174,96
01-11-14 95 1.055,24 949,38 105,86 25.033,46 25.280,82
01-12-14 96 1.055,24 953,25 101,99 24.080,22 25.382,81
01-01-15 97 1.055,24 957,13 98,11 23.123,09 25.480,91
01-02-15 98 1.055,24 961,03 94,21 22.162,06 25.575,12
01-03-15 99 1.055,24 964,94 90,29 21.197,11 25.665,41
01-04-15 100 1.055,24 968,88 86,36 20.228,24 25.751,77
01-05-15 101 1.055,24 972,82 82,41 19.255,41 25.834,18
01-06-15 102 1.055,24 976,79 78,45 18.278,63 25.912,63
01-07-15 103 1.055,24 980,77 74,47 17.297,86 25.987,10
01-08-15 104 1.055,24 984,76 70,47 16.313,10 26.057,58
01-09-15 105 1.055,24 988,77 66,46 15.324,33 26.124,04
01-10-15 106 1.055,24 992,80 62,43 14.331,52 26.186,47
01-11-15 107 1.055,24 996,85 58,39 13.334,68 26.244,86
01-12-15 108 1.055,24 1.000,91 54,33 12.333,77 26.299,19
01-01-16 109 1.055,24 1.004,99 50,25 11.328,78 26.349,43
01-02-16 110 1.055,24 1.009,08 46,15 10.319,70 26.395,59
01-03-16 111 1.055,24 1.013,19 42,04 9.306,51 26.437,63
01-04-16 112 1.055,24 1.017,32 37,92 8.289,19 26.475,55
01-05-16 113 1.055,24 1.021,46 33,77 7.267,73 26.509,32
01-06-16 114 1.055,24 1.025,63 29,61 6.242,10 26.538,93
01-07-16 115 1.055,24 1.029,80 25,43 5.212,30 26.564,36
01-08-16 116 1.055,24 1.034,00 21,24 4.178,30 26.585,60
01-09-16 117 1.055,24 1.038,21 17,02 3.140,09 26.602,62
01-10-16 118 1.055,24 1.042,44 12,79 2.097,64 26.615,41
01-11-16 119 1.055,24 1.046,69 8,55 1.050,95 26.623,96
01-12-16 120 1.055,24 1.050,95 4,28 0,00 26.628,24
ilegible, ya lo veo
buenas noches
segunda prueba
fecha num c cuota amortiz interes cap pend int acum
01/01/2007 01 1.055,24 0647,82 407,41 99352,18 00407,41
01/02/2007 02 1.055,24 0650,46 404,77 98701,71 00812,19
01/03/2007 03 1.055,24 0653,11 402,12 98048,60 01214,31
01/04/2007 04 1.055,24 0655,77 399,46 97392,83 01613,77
01/05/2007 05 1.055,24 0658,44 396,79 96734,38 02010,56
01/06/2007 06 1.055,24 0661,13 394,11 96073,26 02404,67
01/07/2007 07 1.055,24 0663,82 391,41 95409,44 02796,08
01/08/2007 08 1.055,24 0666,53 388,71 94742,91 03184,79
01/09/2007 09 1.055,24 0669,24 385,99 94073,67 03570,79
01/10/2007 10 1.055,24 0671,97 383,27 93401,70 03954,06
01/11/2007 11 1.055,24 0674,71 380,53 92727,00 04334,59
01/12/2007 12 1.055,24 0677,45 377,78 92049,54 04712,37
01/01/2008 13 1.055,24 0680,21 375,02 91369,33 05087,39
01/02/2008 14 1.055,24 0682,99 372,25 90686,34 05459,64
01/03/2008 15 1.055,24 0685,77 369,47 90000,58 05829,11
01/04/2008 16 1.055,24 0688,56 366,67 89312,01 06195,78
01/05/2008 17 1.055,24 0691,37 363,87 88620,65 06559,65
01/06/2008 18 1.055,24 0694,18 361,05 87926,46 06920,70
01/07/2008 19 1.055,24 0697,01 358,22 87229,45 07278,92
01/08/2008 20 1.055,24 0699,85 355,38 86529,60 07634,31
01/09/2008 21 1.055,24 0702,70 352,53 85826,90 07986,84
01/10/2008 22 1.055,24 0705,57 349,67 85121,33 08336,51
01/11/2008 23 1.055,24 0708,44 346,79 84412,89 08683,30
01/12/2008 24 1.055,24 0711,33 343,91 83701,56 09027,21
01/01/2009 25 1.055,24 0714,22 341,01 82987,34 09368,22
01/02/2009 26 1.055,24 0717,13 338,10 82270,20 09706,32
01/03/2009 27 1.055,24 0720,06 335,18 81550,15 10041,50
01/04/2009 28 1.055,24 0722,99 332,25 80827,16 10373,75
01/05/2009 29 1.055,24 0725,94 329,30 80101,22 10703,05
01/06/2009 30 1.055,24 0728,89 326,34 79372,33 11029,39
01/07/2009 31 1.055,24 0731,86 323,37 78640,47 11352,76
01/08/2009 32 1.055,24 0734,84 320,39 77905,62 11673,15
01/09/2009 33 1.055,24 0737,84 317,40 77167,78 11990,55
01/10/2009 34 1.055,24 0740,84 314,39 76426,94 12304,94
01/11/2009 35 1.055,24 0743,86 311,37 75683,08 12616,31
01/12/2009 36 1.055,24 0746,89 308,34 74936,18 12924,65
01/01/2010 37 1.055,24 0749,94 305,30 74186,25 13229,95
01/02/2010 38 1.055,24 0752,99 302,24 73433,26 13532,20
01/03/2010 39 1.055,24 0756,06 299,18 72677,20 13831,37
01/04/2010 40 1.055,24 0759,14 296,10 71918,06 14127,47
01/05/2010 41 1.055,24 0762,23 293,00 71155,82 14420,47
01/06/2010 42 1.055,24 0765,34 289,90 70390,49 14710,37
01/07/2010 43 1.055,24 0768,46 286,78 69622,03 14997,15
01/08/2010 44 1.055,24 0771,59 283,65 68850,44 15280,80
01/09/2010 45 1.055,24 0774,73 280,51 68075,71 15561,30
01/10/2010 46 1.055,24 0777,89 277,35 67297,83 15838,65
01/11/2010 47 1.055,24 0781,06 274,18 66516,77 16112,83
01/12/2010 48 1.055,24 0784,24 271,00 65732,53 16383,83
01/01/2011 49 1.055,24 0787,43 267,80 64945,10 16651,63
01/02/2011 50 1.055,24 0790,64 264,59 64154,46 16916,23
01/03/2011 51 1.055,24 0793,86 261,37 63360,60 17177,60
01/04/2011 52 1.055,24 0797,10 258,14 62563,50 17435,74
01/05/2011 53 1.055,24 0800,34 254,89 61763,16 17690,63
01/06/2011 54 1.055,24 0803,60 251,63 60959,55 17942,26
01/07/2011 55 1.055,24 0806,88 248,36 60152,67 18190,62
01/08/2011 56 1.055,24 0810,17 245,07 59342,51 18435,69
01/09/2011 57 1.055,24 0813,47 241,77 58529,04 18677,46
01/10/2011 58 1.055,24 0816,78 238,45 57712,26 18915,91
01/11/2011 59 1.055,24 0820,11 235,13 56892,15 19151,04
01/12/2011 60 1.055,24 0823,45 231,79 56068,70 19382,82
01/01/2012 61 1.055,24 0826,80 228,43 55241,90 19611,25
01/02/2012 62 1.055,24 0830,17 225,06 54411,73 19836,32
01/03/2012 63 1.055,24 0833,56 221,68 53578,17 20058,00
01/04/2012 64 1.055,24 0836,95 218,28 52741,22 20276,28
01/05/2012 65 1.055,24 0840,36 214,87 51900,86 20491,16
01/06/2012 66 1.055,24 0843,78 211,45 51057,07 20702,61
01/07/2012 67 1.055,24 0847,22 208,01 50209,85 20910,62
01/08/2012 68 1.055,24 0850,67 204,56 49359,18 21115,18
01/09/2012 69 1.055,24 0854,14 201,10 48505,04 21316,28
01/10/2012 70 1.055,24 0857,62 197,62 47647,42 21513,89
01/11/2012 71 1.055,24 0861,11 194,12 46786,30 21708,01
01/12/2012 72 1.055,24 0864,62 190,61 45921,68 21898,63
01/01/2013 73 1.055,24 0868,14 187,09 45053,54 22085,72
01/02/2013 74 1.055,24 0871,68 183,55 44181,85 22269,27
01/03/2013 75 1.055,24 0875,23 180,00 43306,62 22449,27
01/04/2013 76 1.055,24 0878,80 176,44 42427,82 22625,71
01/05/2013 77 1.055,24 0882,38 172,86 41545,44 22798,57
01/06/2013 78 1.055,24 0885,97 169,26 40659,47 22967,83
01/07/2013 79 1.055,24 0889,58 165,65 39769,89 23133,48
01/08/2013 80 1.055,24 0893,21 162,03 38876,68 23295,51
01/09/2013 81 1.055,24 0896,85 158,39 37979,83 23453,89
01/10/2013 82 1.055,24 0900,50 154,73 37079,33 23608,63
01/11/2013 83 1.055,24 0904,17 151,07 36175,16 23759,69
01/12/2013 84 1.055,24 0907,85 147,38 35267,31 23907,08
01/01/2014 85 1.055,24 0911,55 143,68 34355,76 24050,76
01/02/2014 86 1.055,24 0915,27 139,97 33440,49 24190,73
01/03/2014 87 1.055,24 0918,99 136,24 32521,50 24326,97
01/04/2014 88 1.055,24 0922,74 132,50 31598,76 24459,47
01/05/2014 89 1.055,24 0926,50 128,74 30672,26 24588,20
01/06/2014 90 1.055,24 0930,27 124,96 29741,99 24713,17
01/07/2014 91 1.055,24 0934,06 121,17 28807,92 24834,34
01/08/2014 92 1.055,24 0937,87 117,37 27870,05 24951,71
01/09/2014 93 1.055,24 0941,69 113,55 26928,37 25065,25
01/10/2014 94 1.055,24 0945,53 109,71 25982,84 25174,96
01/11/2014 95 1.055,24 0949,38 105,86 25033,46 25280,82
01/12/2014 96 1.055,24 0953,25 101,99 24080,22 25382,81
01/01/2015 97 1.055,24 0957,13 098,11 23123,09 25480,91
01/02/2015 98 1.055,24 0961,03 094,21 22162,06 25575,12
01/03/2015 99 1.055,24 0964,94 090,29 21197,11 25665,41
01/04/2015 100 1.055,24 0968,88 086,36 20228,24 25751,77
01/05/2015 101 1.055,24 0972,82 082,41 19255,41 25834,18
01/06/2015 102 1.055,24 0976,79 078,45 18278,63 25912,63
01/07/2015 103 1.055,24 0980,77 074,47 17297,86 25987,10
01/08/2015 104 1.055,24 0984,76 070,47 16313,10 26057,58
01/09/2015 105 1.055,24 0988,77 066,46 15324,33 26124,04
01/10/2015 106 1.055,24 0992,80 062,43 14331,52 26186,47
01/11/2015 107 1.055,24 0996,85 058,39 13334,68 26244,86
01/12/2015 108 1.055,24 1000,91 054,33 12333,77 26299,19
01/01/2016 109 1.055,24 1004,99 050,25 11328,78 26349,43
01/02/2016 110 1.055,24 1009,08 046,15 10319,70 26395,59
01/03/2016 111 1.055,24 1013,19 042,04 09306,51 26437,63
01/04/2016 112 1.055,24 1017,32 037,92 08289,19 26475,55
01/05/2016 113 1.055,24 1021,46 033,77 07267,73 26509,32
01/06/2016 114 1.055,24 1025,63 029,61 06242,10 26538,93
01/07/2016 115 1.055,24 1029,80 025,43 05212,30 26564,36
01/08/2016 116 1.055,24 1034,00 021,24 04178,30 26585,60
01/09/2016 117 1.055,24 1038,21 017,02 03140,09 26602,62
01/10/2016 118 1.055,24 1042,44 012,79 02097,64 26615,41
01/11/2016 119 1.055,24 1046,69 008,55 01050,95 26623,96
01/12/2016 120 1.055,24 1050,95 004,28 00000,00 26628,24
algo mas claro
dejaos de sopas de numeros ajajajaja amortizar en cuanto se tenga la pasta y fuera XDDDDD
que miedo tengo…..
petroleo a 99.82$, y euros a 1.485 $.
ante un panorama así, aun creeis que es posible una subida de tipos, cuando la fed va a volver a bajar tipos ya?
Hola a todos.
Para Dumper, compruebo que eres un poco cabezón, pero es una forma para entender la economía. Anoche me acoste con números de préstamo hipotecario y hoy me despierto con ellos. Esta noche seguro que sueño con ellos…
Creo que tienes el error en el arranque y mezclas meses hipotecarios (el actual con el siguiente). Partiendo de la premisa de capital del préstamo 100.000€, plazo 10 años e interés FIJO 5%. Se concede el préstamo el día 01/12/2006. En el cuadro de amortización falta una línea:
fecha num c cuota amortiz interes cap pend int acum
01/12/2006 00 0 0 0 100.000 0
01/01/2007 01 1.055,24 0647,82 407,41 99352,18 00407,41
En lo que estaremos de acuerdo es en que:
– El dia 1 del mes hipotecario es el día 2 de cada mes natural.
– El día 30 del mes hipotecario es el día 1 de cada mes natural.
Ahora intenta responder estas preguntas:
1) Si amortizo 3.000€ el día natural 15/12/2006, ¿cuánto pago de intereses el día 01/01/2007?. ¿Y si hubiese amortizado el día 02/12/2006?. ¿Y si hubiese amortizado el día 01/01/2007 los 3.000€?
2) Si amortizo 3.000€ el día natural 02/01/2007 (día 1 de la cuota 1) los intereses se corresponden a la cuota 1 y no a la anterior.
3) Extrapólalo a cualquier otra cuota y la anterior. Es cuestión de hacer números. Ya si no lo entiendes abandono…
“Linces por borregos.” Es mi frase de despedida y no para ponerte de borrego. Para ello te lo diría directamente. Se debe al film Leones por corderos, la cual te aconsejo que veas.
jdx,
¿dónde ves tu el barril de Barril petróleo West Texas Intermediate a esos valores?
hoy a abierto a $98,80, parece que ahora está a 98,88 $ y el pronóstico para dentro de un año es $128,54 / Barril, aunque esto me lo creo menos
Hola a todos de nuevo.
ERRATA:
En mi anterior post escribí:
2) Si amortizo 3.000€ el día natural 02/01/2007 (día 1 de la cuota 1) los intereses se corresponden a la cuota 1 y no a la anterior.
Lo correcto es:
2) Si amortizo 3.000€ el día natural 02/01/2007 (día 1 de la cuota 2) los intereses se corresponden a la cuota 2 y no a la anterior.
Perdón porque puede llevar a confusión. Como dice el refrán: “Rectificar es de sabios.” A falta de que me corrija el REFRANERO ESPAÑOL.
“Linces por borregos.”
_Fecha__ _cuota__ inter. _amort_ cap pend_ ac. Int_
01-01-07 0.000,00 000,00 0000,00 100000,00 00000,00
01-02-07 1.055,24 407,41 0647,82 099352,18 00407,41
01-03-07 1.055,24 404,77 0650,46 098701,71 00812,19
01-04-07 1.055,24 402,12 0653,11 098048,60 01214,31
01-05-07 1.055,24 399,46 0655,77 097392,83 01613,77
01-06-07 1.055,24 396,79 0658,44 096734,38 02010,56
01-07-07 1.055,24 394,11 0661,13 096073,26 02404,67
01-08-07 1.055,24 391,41 0663,82 095409,44 02796,08
01-09-07 1.055,24 388,71 0666,53 094742,91 03184,79
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01-06-10 1.055,24 293,00 0762,23 071155,82 14420,47
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01-12-12 1.055,24 194,12 0861,11 046786,30 21708,01
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01-12-14 1.055,24 105,86 0949,38 025033,46 25280,82
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01-02-15 1.055,24 098,11 0957,13 023123,09 25480,91
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01-09-16 1.055,24 021,24 1034,00 004178,30 26585,60
01-10-16 1.055,24 017,02 1038,21 003140,09 26602,62
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01-12-16 1.055,24 008,55 1046,69 001050,95 26623,96
01-01-17 1.055,24 004,28 1050,95 000000,00 26628,24