En estos tiempos que corren en que los bancos están echando el freno al crédito y dejando en bragas a constructores y promotores, así como a gran parte de sus proveedores y como no, a los posibles clientes a los que prometieron ser su mano derecha para adquirir su vivienda con euribors bajos in eternum, ahora va y “si te he visto no me acuerdo”.
La verdad es que una vez mas los bancos están demostrando ser el peor socio con el que se puede hacer negocios, ya que hoy están de tu lado y mañana te pegan la puñalada. Durante estos últimos años les han dado alas a neo-empresarios del sector del la construcción, gente que pasó en dos años de tener nomina oficial o como peon, a tener un Touareg y una póliza de 180.000€ para su nuevo imperio. Este espejismo ha sido gracias a las facilidades que han dado los bancos, pero estos espejismos se están disolviendo tan rápido como se crearon. Como en la época de la fiebre bursátil en España con las Terras, las Telefoniotas, etc…, los bancos intermediaban, hacían de brockers y te animaban a invertir, pero cuando petó, giraron 90º y siguieron haciendo negocio en otra dirección y “si te he visto no me acuerdo”.
Son como aquel chaval repetidor, que en el colegio te daba malas ideas y te retaba a que cometieras tropelías pero él se quedaba a la expectativa, y cuando te pillaba la profe, de camino al despacho de la directora, ya le veías en un rincón del patio embaucando a otro desprevenido y “si te he visto no me acuerdo”.
A fecha de hoy, sus analistas sacan informes denunciando que la las activos inmobiliarios están sobrevalorados, que no te pueden conceder la hipoteca por mas del 80% estricto de lo que diga SU tasador por temas de riesgo etc… cuando fueron ellos los que colaboraron como ninguno en el problema.
Me gustaría dar cuatro pinceladas del funcionamiento de la financiación a promotores durante estos últimos años para que veáis hasta que punto han influido en la burbuja no solamente en cuanto a volumen de crédito, sino también en el concepto y la estructura de este mismo.
Las hipotecas a constructor funcionaban de la siguiente forma, cuando un promotor tenia un proyecto, se tasaba a precio de venta, pero a el constructor se le aplicaba una retención aproximada del 20%. En el momento de la venta, el comprador que se subrogase en el crédito hipotecario se le dejaba disponer del 100%, con lo que al final el que marcaba el precio de venta y el margen mínimo del constructor era el banco. Es decir que el banco decía: “como esto la vas a vender por 10, hacemos la hipoteca por 10, aunque yo solamente te prestare 8 porque estoy seguro que con eso cubres costes de sobras, cuando vendas por 10, me pagas los 8 que te presté y te quedas 2 netos, y de paso, el que se subrogue, ya tiene concedidos los 10 y no hace falta mas papeleo”.
Todos aquellos que al subrogarse tuvieron que ampliar la hipoteca del promotor, tened por seguro que el importe integro de esa ampliación era margen neto del constructor, mas el 20% sobre el valor de la antigua tasación.
Los bancos han tirado la piedra y ahora esconden la mano. Hoy por hoy los apoderados y comerciales de los bancos han pasado de estar todo el día intentando colarse en las empresas para regalar tarjetas al extremo opuesto de no atender al teléfono.
Como se dice en estos casos, Dios reparte justicia y hoy podemos leer el artículo titulado “Adiós al banco que desató la crisis ‘subprime’”
La venta de Bear Stearns a JPMorgan, aprobada el pasado jueves por la junta de accionistas del banco presidido por James Cayne, pone fin a una agónica muerte anunciada, que marcó el inicio de la crisis subprime en Estados Unidos. Después de que esta entidad comunicara en el mes de abril de 2007 la quiebra de dos de sus más importantes fondos de inversión, una avalancha de entidades financieras de primer orden mundial se han sumado al goteo de pérdidas.
Hay que ver como han cambiado las cosas en poco más de un año.
Por otro lado, en Cotizalia nos cuentan: “Lo que nos faltaba: el desplome de los bonos anuncia próximas subidas de tipos” lo cual tampoco es decir mucho, pero si tocan un tema importante en el artículo, que es el siguiente:
En estos días en que se cumple el décimo aniversario del BCE, se ha abierto un debate sobre si España sufriría una crisis aún mayor sin el euro. En todo caso, se pone de manifiesto que una política monetaria única para un conjunto de países tan heterogéneos y con ciclos distintos perjudica a España. Así, mientras nuestra economía se recalentaba, el BCE mantenía los tipos reales negativos por culpa de la debilidad de Alemania, lo cual contribuyó decisivamente a la burbuja inmobiliaria que ha estallado con tanta violencia.
Es lo que nos ha pasado, que hemos sido “anticíclicos” y así nos va. Ya sabéis, no hay que llevar nunca la contraria y hay que hacer siempre lo que los demás.
Actualización: Troyanos contra clientes de ING Direct
Detectada una ola de troyanos bancarios que tienen como objetivo a los clientes de ING Direct España (ingdirect.es). Los troyanos capturan todos los datos necesarios para suplantar la identidad de los usuarios legítimos, incluyendo la tarjeta de coordenadas para poder realizar transferencias desde sus cuentas.
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Dice Zapatero que el pesimismo no crea puestos de trabajo. Bueno, él tampoco es que esté creando demasiados – ZP siempre ha sido un tío cachondo -, pero si me ha hecho reflexionar un poco acerca de este foro.
Hará como un año más o menos, en la cima de la cultura “nunbajista”, cuando todo parecía ir de miedo, había algunos, entre los cuales yo me incluyo, que lo veíamos todo bastante negro. La idea de endeudarnos de por vida no nos seducía, y sin embargo parecía el único medio de poder comprar una vivienda, incluso el zulo más cutre. Muchos se empeñaban en repetir que eso eran lentejas.
Sólo unos meses más tarde la situación ha cambiado radicalmente. Tengo un dinero ahorrado, y he constatado que ahora mismo ya podría comprarme una casita modesta a pagar en cinco añitos. Si me metiera en algo a 30 años podría estar en una zona muy acomodada, pero no lo voy a hacer. Voy a esperar otro añito, porque esto no ha hecho nada más que empezar.
Digo esto porque para algunos la época buena fue hace un par de años. Para otros es justamente ahora, a pesar de ZP, el petróleo, y muchos que creyeron que endeudarse era progresar y que ahora no se cansan de repetir de forma contagiosa lo mal que están las cosas.
Estoy feliz, las cosas me van estupendamente y tengo muchas papeletas para que me vayan a mejor.
Por si alguien no se enteró. Dejé este comentario este fin de semana:
Extracto de la entrevista a Luis Nozaleda en elconfidencial.com:
P.- ¿Cómo ve la situación del sector inmobiliario?
R.- Yo lo veo muy negro, porque no se está haciendo nada. Y habría que hacer algo: el Banco de Inglaterra y los norteamericanos han tomado medidas. Aquí estamos todos un poco descolocados. Hay un despiste generalizado.
P.- ¿Se ve la profundidad de la crisis?
R.- Esta crisis no es como la anterior. Esto no es igual que otras veces. Hay algo diferente. También por nuestra propia culpa. Y lo peor aún no ha llegado. El deterioro de las ventas es muy grande. Sabremos cuál es el impacto de la crisis cuando sepamos la verdad de los pufos de los bancos. Aquí se superponen las crisis y los bancos tienen un problema. De cara al futuro, no tenemos clientes, no vendemos viviendas, luego no ingresamos. Ese problema hay que resolverlo con mucho trabajo y mucho esfuerzo. Porque si no, este país tiene un problema muy serio.
P.- ¿Qué le pide a la Administración?
R.- La administración no es eficiente. Una asignatura pendiente muy importante es tener datos fiables. Por ejemplo, no sabemos cuál es el stock de viviendas sin vender. No quiero que me regalen nada. Necesitamos tiempo. Hay que buscar alternativas al motor que hasta ahora ha generado el 20% del PIB del país.
P.- ¿Qué opinión le merece la vivienda protegida?
R.- La vivienda protegida hay que definirla.
P.- ¿Qué opina de la nueva moda de privatizar las ganancias, socializar las pérdidas?
R.- Los beneficios hay que repartirlos. Y las pérdidas, asumirlas.
P.- ¿El sector ha hecho algún tipo de autocrítica por los excesos cometidos en el pasado?
R.- Hemos vivido una época demasiado fácil. Somos víctimas de la euforia. El banquero te ofrecía dinero barato. Hemos seguido un principio de todo a cien. Yo me siento empresario. Un buen inmobiliario demostrará ahora su capacidad de reacción. En julio del año pasado nadie pensó lo que iba a pasar. La autocrítica es que no nos hemos parado a pensar. Pero todos somos responsables de lo que está pasando.
http://www.cotizalia.com/cache/2008/05/30/11_nozaleda_presidente_nozar_mucha_gente_pensaba.html
A cuenta del comentario de hoy, si es cierto que hay algo que me dejó perplejo.
Hoy en día hay muchos constructores, promotores, industriales del sector, que se endeudaron en su día sin ninguna necesidad. Pudieron hacer el negocio de su vida y la de sus nietos, pero llevados por una avaricia insaciable, se endeudaron para conseguir todavía más. Ahora están en la ruina.
No se cómo calificar estas conductas, pero me es díficil imaginar estupideces peores.
Hace 100.000 años, en la fría sierra de Atapuerca, sucedió un hecho que quedó gravado en los anales de la prehistoria y cuyos efectos aun perduran.
Dos humanos se encontraron, frente a frente, junto a la sima de la Gran Dolina.
Se miraron fijamente a los ojos y ambos advirtieron que algo los diferenciaba.
El más alto husmeó el ambiente y se acarició su incipiente barba. El otro, mas robusto, agitó su garrote de forma preventiva a la vez que arqueaba sus prominentes arcos ciliares.
- ¿De qué especie eres tu? ¿Eres humano o animal? Preguntó el más alto.
- Soy un “Homo Neanderthal-quilado” contestó el más robusto y añadió: a mucha honra del gran tótem del IPC que me protege, a la vez que se golpeaba el pecho con el puño. Y ¿quién eres tú que lo pregunta?
- Yo pertenezco a una nueva raza que conquistará toda la madre tierra. Soy un “Homo Hipoteco-sapiens Sapiens”, contestó el más alto.
Ambos hombres giraron alrededor el uno del otro tanteándose. Desconfiando el uno del otro, sin saber por qué.
- ¿Es tuya esa cueva de allí? preguntó el mas alto, señalando con su mano a lo mas alto de la sierra.
- Bueno... mía, lo que se dice mía... no. Yo solo la habito, con permiso del Gran Oso de las Cavernas, pagando a cambio un precio. Cada luna le dejo 1 ciervo, 4 zorros y 8 conejos.
- Es un precio alto, para una cueva tan pequeña y desgastada. –afirmó el mas alto
- Por esta zona hay pocas cuevas disponibles y tenemos que pagar estos precios para que no nos moleste el Gran Oso de las Cavernas- añadió el mas robusto. Además, esa cueva es ideal para parejas jóvenes, muy tranquila y luminosa, con grandes posibilidades y a solo cinco minutos de río.
- Y ¿qué ocurre cuando te haces viejo y ya no puedes cazar? ¿Dónde vives entonces?
- La madre naturaleza es sabia y nos llama para fertilizar la tierra. Lo malo es que a veces tarda en llamarnos y, durante un invierno, lo pasamos muy mal porque no tenemos una cueva donde protegernos del frío y nada para comer- contestó mirando hacia el suelo.
El más alto esbozó una débil sonrisa, casi imperceptible. Y le dijo al más robusto:
- Yo puedo hacer que el Gran Oso de las Cavernas desaparezca y ser el nuevo dueño de todas estas cuevas. En ese caso te dejaría habitar la tuya a cambio de 2 ciervos, 6 zorros y 10 conejos por luna. Pero con una gran diferencia y es que después de 12 estaciones de caza, la cueva será tuya para siempre. Eso sí, tras cada estación de caza revisaremos el importe que debes pagar, en función del precio de intercambio de pieles de gacela en la convención anual de tribus, que se celebra en verano.
El hombre robusto, una vez más, arqueó sus grandes arcos ciliares. Y le preguntó al más alto:
- Y ¿qué pasará si la temporada de caza es mala y el precio de las pieles de gacela es alto? En ese caso sería mucho lo que tendría que cazar para pagarte la siguiente estación. Y no sé si habría tanta caza.
- ¡Bahh! Eso no va a pasar en las próximas estaciones. El precio de las pieles se mantendrá razonablemente entre 2 ó 3 euriborpieles. Nunca ha pasado de 5,2 y eso fue hace muchas estaciones, en la época de la gran sequía. De eso ya no se acuerda nadie. Contestó el hombre más alto.
El hombre más robusto se quedó pensativo durante un buen rato acariciándose el mentón. La oferta no estaba mal. Eran muchos ciervos, zorros y conejos, pero él era buen cazador, aun era joven y si bien después de 12 estaciones de caza sería un venerable anciano, para entonces la cueva sería suya, y ya no pasaría frío hasta que la madre tierra le llamara. Esa idea nueva de propiedad, le atraía.
Además, en caso de necesidad, siempre podía ceder una parte de la cueva a alguna pareja joven y con lo que le pagasen no tendría problema para pagar a su vez.
Por otra parte, sabía que el anciano que gobernaba los intereses económicos de su tribu, “un-solo-ojo” le llamaban, iba a repartirles 400 zorros por cabeza, en cada una de las próximas estaciones, aunque aun no estaba muy claro como se iba a hacer el reparto, que sumados a los 2.500 conejos que pagaban por cada hijo que nacía en el fuego de la cueva, le daban un margen más que suficiente para ir pagando cada luna y cada estación.
Empezaba a hacer frío, pues se acercaba la estación de las nieves, y el precio del fuego estaba alto. De hecho “un-solo-ojo” había dejado caer que iba a subir el precio del fuego en 11 zorros por luna, pues con el precio actual no se pagaba el trabajo de los hacedores de fuego. Cosa que no entendía bien, pues éstos llevaban las mejores pieles de la tribu. Aunque también es cierto que esta era la táctica habitual de “un-solo-ojo”, amenazar con una subida muy fuerte al principio, luego en la práctica subiría el precio en 5 zorros, que sumados a los 5 de principio de temporada, dejaría la subida total en unos 10 zorros. Pero así la sensación de escozor era menor.
Solo le preocupaba que en la última convención anual de tribus, el precio de la piel de gacela hubiera alcanzado los 4 euriborpieles.
Aun así y después de sopesar todas estas razones, decidió aceptar la oferta que le hacía el hombre más alto.
Éste, complacido, rodeó con su brazo por el hombro al más robusto y le dijo:
- Nace hoy una nueva etapa entre tu gente y la mía. Una etapa de paz y prosperidad entre los dos pueblos. Una etapa en la que veo a una niña que podrá salir a jugar al río sin preocuparse porque la ataque cualquier fiera de la naturaleza. Y por cierto, no me has dicho cual es tu nombre, neanderthal-quilado.
El hombre mas robusto dudó por un momento, pero a continuación le dijo:
Mi nombre es Zoquete-Pretencioso. ¿Y el tuyo?
El hombre alto se acarició la barba y dijo: Mi nombre es Marí.... Ah no.... mi nombre es “Raj”, hoy es que estoy un poco espeso a causa de un congreso búlgaro de bueyes almizcleros, rinocerontes lanudos y mamuts, que tengo dentro de una luna, allá donde se levanta el sol sobre el gran mar.
Anochecía ya, cuando ambos hombres se dieron la mano y se despidieron. El mas robusto inició el ascenso hacia su cueva, si bien, después de avanzar unos metros, se detuvo, giro su cabeza, arqueó una vez más sus prominentes arcos ciliares y alzando su brazo le dijo al hombre más alto:
- Buenas noches.... y buena suerte…. con esperanza.
El hombre más alto esbozó una amplia sonrisa y pensó para sus adentros (“y buena suerte para ti con los bonos y los euriborpieles”, porque dentro de poco: “Si te he visto no me acuerdo”)
NOTA DEL AUTOR: Los personajes y las situaciones que aparecen en esta historia, son fruto de la diarrea mental del autor. Cualquier parecido con la realidad actual es puñetera coincidencia.
Recuérdese que los neandertales eran homo sapiens, como nosotros. Es decir, hombres que sabían, aunque NO sabían que sabían. Ahí radica la diferencia. Nosotros somos homo sapiens sapiens, es decir, que sabemos y, además, sabemos que sabemos. Para más información
http://www.mundofree.com/origenes/neanderthales/neander1.htm
http://www.cotizalia.com/cache/2008/06/02/29_faltaba_desplome_bonos_anuncia_proximas_subidas.html
#3, village people:
Es que casi todos pensaron «A mi no me va a a pillar el bajón»...
JUA JUA JUA La media no ha llegado al cinco(por el c_l_o te la hincho) asi que en junio tod@s a bailar el baile de BATACAZO y hundiremos al euribor JUjuaJUa JUA jua JUA jejejjeje esto esta de cine, el desplome mañana o hoy mismo. Asi que bailarrrrrrr bailarrrrrrrr jejejeje
#2, krollian
"R.- Hemos vivido una época demasiado fácil. Somos víctimas de la euforia. El banquero te ofrecía dinero barato. Hemos seguido un principio de todo a cien. Yo me siento empresario. Un buen inmobiliario demostrará ahora su capacidad de reacción. En julio del año pasado nadie pensó lo que iba a pasar. La autocrítica es que no nos hemos parado a pensar. Pero todos somos responsables de lo que está pasando."
Este tipo es un perfecto incompetente. No tiene ni idea de lo ha hecho ni de lo que tiene que hacer.
"Victimas de la euforia"dice el tío, los casinos están llenos de "victimas de la euforia".
Sigo con el 2+2=4.
Promotor que én los dos últimos años ha construido un Spa para la niña, compró 3 aviones (en leasing), un barco de 20 metros y cambió de Mercedes (el gordo, gordo).
Después de 2 años la situación es un agujero de 6 millones de Euros. Calro que la primera avería de uno de los aviones arrojó una factura de 1'5 millones de euros de Casa Rolls-Royce, donde no vale un pagaré a 90 días para retirar el avión.
La culpa ya no se de quien es...
#213, Sephyrot
En contestación al post del viernes sobre las amortizaciones.
Puedo hacer las amortizaciones que quiera con el 1% de penalización al superar el 25 % del capital pendiente, pero solo una diaria. Como el caso que me dices tu, de meter 18000 € de un golpe lo veo mazo dificil por ahora, a no se que herede del tio de la chimbamba que me dejo una herencia sin saberlo.. jeje.
Asi que no veo, problema por ahora, cuando me quedan por pagar 232000 de 240000 y 27 años. :-/
Cuando venga ese momento, pues iremos metiendo de 500 € en 500 € diarios y apañado no?
En cuanto a la duda q planteé nadie me ha contestado :-(. La vuelvo a repetir:
Que es mejor en una hipoteca creciente (esta hipoteca es de las que se paga menos al principio y mas al final) … amortizaciones a plazo o a cuota.
Yo pienso que a plazo no? ya q si es de las que pagas mas al final, me voy a quitar los ultimos recibos q seran los mas caros, pero tengo la duda de si me quito a plazo me sube la cuota mensual o no. Me podeis resolver esa duda? Me sube la cuota si hago amortizaciones a plazo?
Gracias!!
Las noticias económicas más relevantes de la semana pasada fueron dos: el dato avanzado del IPC armonizado, que se situó en el 4,7 %, y que el euribor cerró mayo en el 4,99 %.
O sea, más inflación, y al parecer desbocada.
El euribor ha cerrado el mes en su nivel más alto desde 2000 (pero hay que tener en cuenta que la tendencia en esa época era a la baja, aunque hubo un repunte en ese año). Además, el sondeo del CIS manifiesta el aumento de la preocupación de los españoles por el paro y la marcha de la economía. Es lógico, ya que el deterioro de la economía es más que evidente.
¿En qué me afecta todo esto a mí, que estoy preocupado por el alza del euribor?
Pues básicamente en dos cosas:
- Hoy soy bastante más pobre que ayer (cada día que pasa un 2,7 % anual), y...
- El euribor, como dije hace poco, no va a bajar ni de coña, al menos a medio plazo, ya que el precio del dinero se va a mantener, si es que no aumenta. Las economías de Francia y Alemania están relativamente bien, o al menos no están mal, por lo que monsieur Trichet no va a bajar el precio del dinero mientras siga una situación inflacionista en la zona euro, y eso que la diferencia de Europa con España es de + 1,1 %.
Pero estos “pequeños” datos (el IPC y el euribor), vistos de manera aislada, no son nada si los comparo con otros.
El consumo se ha reducido. Si el consumo se ha reducido, ¿por qué sigue aumentando o manteniéndose la inflación en estos niveles? El índice de confianza de los consumidores está por los suelos. La misma pregunta se hacía ayer alguien en relación al precio de la vivienda, ¿por qué no bajan si la compraventa se ha desplomado un 38,6% en un año? Este dato ha sido confirmado por los arquitectos (se hunden los visados de obra nueva) y los registradores de la propiedad.
La respuesta a la primera pregunta sólo la encuentro en que los precios aumentan, no como consecuencia de un aumento de la demanda o de una reducción de la oferta (salvo en el caso de algunas materias primas, como el petróleo), sino como consecuencia del aumento de los costes de producción, particularmente el incremento que en éstos produce el precio del petróleo. El gasóleo lleva un incremento acumulado del 20% en lo que llevamos de año. Y esto no tiene una fácil solución, salvo que el petróleo baje a lo bestia, algo así como a la mitad, aunque parece que la tendencia de los últimos días es a la baja, pero... muy tímida.
La “desaceleración” económica se ha instalado en la economía. De ella hablan, y la reconocen ya, desde instituciones supuestamente independientes como el Banco de España hasta el Gobierno. La previsión de crecimiento del PIB que barajan los analistas (según leo en Cotizalia), está entre el 0,0 y el 0,1 % ¡en el segundo trimestre! (en relación al trimestre anterior). Gracias a esta desaceleración, a la que yo llamo estancamiento, el paro va a seguir aumentando. Cuando el Gobierno hable de estancamiento estaré hablando de recesión porque... si el Gobierno me ha mentido durante los meses de febrero y marzo diciéndome que no pasaba nada, incluso llegando a decir que descendería el IPC (ZP), ¿quién me garantiza ahora que me esté diciendo la verdad y que la desaceleración no va a ser mucho más dura de lo que me cuenta? De hecho, todas la previsiones gubernamentales de carácter positivo me las paso ya por el forro de mis caprichos, y las de carácter negativo no me queda más remedio que multiplicarlas por 1,3.
Solbes dice que habrá déficit (multiplicado por 1,3) en 2009. Por tanto las previsiones presupuestarias del Gobierno serán imposibles de cumplir.
El panorama no pinta bien, al menos para mí. Además, con el paisaje económico que he descrito, me temo que dentro de poco estaré hablando de estanflación. Sí, muy chungo. Uno de los peores escenarios económicos posibles por la dificultad de su manejo y corrección (lo dice la wikipedia). Y teniendo en cuenta que el Gobierno no está haciendo nada...
¿Y ahora qué? ¿Qué coño puede hacer un mileurizado para administrar su miseria?
Procuraré no leer La insoportable levedad del ser, y diré lo que escuché hace poco, y con lo que estoy totalmente en desacuerdo por conformista: mientras tenga para cerveza y camarones...
Pues eso.