Peras o manzanas, cuota o plazo.

Lo que más me duele hoy es lo de Scarlett Yohansson.

Sniff

Lunes negro…

Muy buena la comparación Oriol, así queda claro de una vez que da igual la manera de amortizar. Lo importante es hacerlo :).

Ya que veo que se te dan bien los números, podías calcular lo que nos costó, por ejemplo, el caso que te pongo en el siguiente link con un avión lleno de policías y emigrantes que retornó a España como volvió. Me parece increible y bochornoso.

http://www.elmundo.es/elmundo/2008/09/27/espana/1222539289.html

Hola a todos.

Me temo que hoy voy a ir contracorriente, pero estoy convencido de que esta va a ser una buena semana. Y no digo esto porque ayer ganase Alonso el gran premio de Fórmula 1, pero si que me puede valer el símil para explicarme.

Alonso tiene este año un mal coche y va haciendo lo que puede. Ayer le sonrió la fortuna y gracias a golpes de otros corredores, en los momentos adecuados, se encontró con un primer puesto inesperado.

Se quiera o no, eso es una alegría y hay que disfrutarla como tal. Y sin embargo las circunstancias siguen siendo las mismas. El coche es malo. Pero que le quiten lo “bailao”. Y quizás esto les de moral para mejorar el coche para el año que viene.

A nosotros, los hipotecados, nos puede pasar algo parecido. La economía está fatal a todos los niveles. Pero quizás nos encontremos con una situación inesperada, a partir de esta semana.

Me refiero a una bajada de los tipos de interés por parte del BCE. Una bajada que, además, puede ser sustancial en los próximos meses. Interesante leer el siguiente artículo.

http://www.cotizalia.com/cache/2008/09/29/noticias_11_puerta_bajada_tipos_interes_combatir.html

Si finalmente se aprueba el macro plan de los EEUU (y parece que va a ser que sí) podemos asistir al comienzo de una nueva fase. Es posible que se invierta la tendencia negativa del último año. El hecho de que varios países europeos entren en recesión técnica (entre ellos España) puede forzar al BCE a bajar los tipos, pese a no tener la inflación en los parámetros que pretende (ha bajado tres décimas el último mes).

Por supuesto por debajo de todo esto está, y seguirá estando, la realidad de las críticas que se pueden hacer al hecho de si es correcta o incorrecta esta intervención estatal para salvar la crisis financiera (intervenciones en plural y en muchos ámbitos).

Nosotros no somos los responsables directos de la mala mecánica y aerodinámica del coche de Alonso, pero nos alegra su triunfo.

De la misma forma, no somos los responsables directos de la situación económica, pero somos los paganos que la sufrimos. Los que abonamos una cuota de hipoteca con los intereses por las nubes, somos nosotros.
Si nos bajan los tipos y eso hace que baje el euribor en los próximos meses, nos alegraremos la mayoría de nosotros (algunos ya se que no).

Yo, personalmente, ya se que no me libro de revisar mi hipoteca con el que probablemente va a ser el índice mas alto de la historia del euribor. Se que los próximos meses las voy a pasar canutas para pagar la cuota mensual. Si no pierdo el trabajo, podré pagarla, pero con mas apuros que anteriormente. Pero doy por bueno pagar mas los próximos seis meses, si, mientras tanto, va bajando el euribor.

Eso favorecerá a mucha gente. Ya llegará marzo de 2009 y confío que para entonces, yo también tenga un respiro.

Suerte y espero que esto que digo se confirme. Por mi parte, por optimismo que no quede. Aunque sea mezclar peras con manzanas, a mi me gusta la macedonia.

Salu2

esta mañana voy a informarme sobre una hipoteca multidivisas, ¿ que me aconsejais ? os agradezco que me aconsejeis ya que entre hoy y mañana tengo que coger una opcion y no entiendo mucho

Muy buena la entrada de hoy. Y clarificadora.
Al final hay que pagar la deuda. Y de una u otra manera no te libras.
Si reduces en plazo o cuota, lo que pagas al mes (debido a la inlación) no será lo mismo ahora que dentro de 25 años.
500 euros hoy ¿Cuánto dinero equivale dentro de 25 años?
Yo también haré como me decía mi padre con otras cosas. Cuando era pequeño (tengo 38 años) iba al cine por 15 pesetas. Hoy cuesta 1.000 o más.
Si a esto sumamos que no caemos en la precariedad (no lo quiera nadie) no cobraremos lo mismo hoy que dentro de 25 años…

Truco tonto, pero que sirve:

Calcula cuánto le puedes sacar todos los meses a la diferencia de la cuota después de amortizar esos 6.000€, invirtiendo el diferencial en otra cosa. Compras peras, manzanas o kiwis todos los meses y los vendes, por ejemplo.

Si haciendo esa operación obtienes un beneficio superior a los intereses generados, te interesa rebajar cuota, ya que lo que no has invertido en la hipoteca lo inviertes en otra cosa y obtienes beneficio.

Si no eres capaz de invertir en nada rentable ese diferencial, hazlo en plazo. Y disculpa, pero o no eres un buen inversor o tu hipoteca tiene unas condiciones malísimas.

Saludos!
Propietarios de Terrenos: el Blog

Esto…, ¿Cómo se dice? ¡Ah sí! ¡Muy bien, Oriol!. La verdad es que es tan insultantemente sencillo que me da rabia no haberme puesto a hacerlo. Es básicamente lo mismo que el método de valoración de un bien a partir de las rentas futuras que es previsible obtener por ese bien.
De cualquier modo no cambia mi forma de ver las cosas. De hecho, yo seguiré amortizando cuota todos los años con los ahorrillos que obtengo mensuales. Cuando baje el euribor me plantearé si en algún momento amortizo plazo, siempre que pueda mantener el ahorro mensual que tengo actualmente.

Por cierto, a mi de pequeño también me dijeron que no se podían sumar peras con manzanas. Como siempre fuí muy contestón, le contesté al profesor que si sumas 3 peras con 5 manzanas, lo que tienes son 5 frutas.

#11, Fran Díaz:

¿Y cómo calculas el beneficio? Porque por ejemplo yo puedo simplemente dejar ese dinero en la cuenta por si vienen peores tiempos, otro se puede pagar una cota de internet para no gastar tanto en periódicos/música/cine/etc, otro lo puede meter a plazo, otro se puede ir de vacaciones “y que le quiten lo bailao”…

Es decir, no todo el mundo va a reinvertir ese dinero sobrante de cuota.

Perdón, quise decir 2 manzanas, que se me fue la piza

El comentario de hoy me viene bien porque queria realizar una pregunta sobre la hoja excel que usamos para ver en cuanto se nos queda la hipoteca y ver como afecta las amortizaciones. Mi problema viene en que con la revisión del euribor, me toca pasarlo de 4,94 a 5,91 y me esta dando un error en la columna de calculo de meses que me quedan por pagar. Creo que peta siempre que da un salto grande los intereses, porque he probado a pasarlo del 4,94 al 5,5 y el siguiente mes pasarlo al 6 y todo va bien. Os ha pasado a vosotros? sabeis de alguna solución?

Pues yo creo que Oriol ha cometido un fallo en su cálculo, ha confundido el ahorro en cuotas con el ahorro de intereses.

Con esos 6.000 euros, adelantas en la vida del préstamo hipotecario 22,5 cuotas, pero te sólo ahorras el capital no la cuota entera.

Aunque estemos en crisis, los bancos siguen queriendo que se les devuelva el dinero que prestan :-)

Buenos días,
Recuerdo que hace algún tiempo alguien comentó por aquí que para que una entidad pueda operar en España, ésta debe estar adherida al Fondo de Garantía de Depósitos …..

Lo que me sorprende (y ya se ha comentado por aquí), ING Direct no aparece en la lista de Entidades del fgd

Como supongo que no soy el único que tenga 4 duros ahorrados en ING Direct, significaría que en caso de cierre de ING, ni 20.000 EUR máximos grantizados ni nada de nada ? Nos quedaríamos con una mano delante y otra detrás ?

Alquien conocer realmente la seriedad de ésta entidad ?

Oriol, el artículo de hoy, brillante !

Un saludo,

Yo tengo 2 hipotecas a falta de una y me j… ver como esta subiendo esto de la forma en la que lo hace,pienso que esto tiene que parar algun dia,pero muchos se van a quedar en la cuneta y probablemente sin casa,yo trabajo en el telefono 012 que muchos conocereis,soy de una provincia pequeña y os puedo asegurar que no damos abasto con la cantidad de trabajo que tenemos en las oficinas hay unas colas montruosas y en algunas no te pueden atender hasta mediados de octubre,pero lo mejor de todo es a la hora de cobrar el paro,no hay dinero y la gente tarda en cobrar meses teniendo que pagar lo impensable,y reconozco que me estoy haciendo un pelin racista porque no os podeis imaginar la cantidad de sudamericanos que llaman para pedir pagas y algunos nisiquiera tienen los papeles,igual que para lo del retorno voluntario,para eso si hay dinero y yo todos los dias escucho a gente que no ha cobrado y que tiene hijos a los que darles de comer,y si que es cierto que va a subir el paro este mes tambien,no os podeis imaginar todo el trabajo que por desgracia tenemos aqui,yo se que esto cambiara,es un ciclo y siempre es asi,lo que me asusta es ver a la gente que va a caer con esto,que son bastantes y si yo me escapo es porque tengo alquilada mi casa y vivo en la otra,sino estaria como todos y no compre la casa para especular,si no porque se me habia quedado pequeña.
espero que esto pase pronto y empecemos a recuperarnos

Aunque no le encuentre utilidad pues no tengo hipoteca, muy útil el artículo y habrá que ponerlo en favoritos para responder a las futuras preguntas sobre el mismo tema que seguro se darán aquí.

Hoy parece que Europa ha comprendido la dimensión de la crisis bancaria y lo está notando la bolsa pero es sólo la putna del iceberg: ¿Cuantos bancos quedan por quebrar?

Si, es lunes.
IBEX 35 11.099,70 -2,53%

Por cierto, Oriol, me acabas de hacer un hombre feliz. Por fin tengo un argumento sólido para ganar un discusión que he tenido con mucha gente ;-)

Es una pregunta recurrente que hago a compañeros de banca justo cuando va a terminar el año.
La respuesta suele ser la de amortizar a cuota, posiblemente porque al banco le venga mejor ese tipo de aportaciones.
Fiscalmente hay diferencia entre una amortización y otra?

gracias por los cálculos,
inmoblog.com

Al amortizar plazo se sigue pagando la misma cuota…
es así pero no es real… pagas lo mismo pero aumenta la parte correspodiente a amortizacion y disminuye la parte de intereses.
En mi caso amortizar 1000 euros me supone quitarme 6 meses de hipoteca o quitarme 5 euros al mes.
En el caso de reducir plazo, ademas de reducir la hipoteca en 6 meses, estoy pagando 5 euros menos de intereses cada més.

Muy bueno Carlos!!

Me ha gustado mucho la explicación, aunque no muy clara porque requiere pensar está fina…por cierto otra consideracion para decidir cuota o plazo es si puedes pagar la letra en ese momento…si no puedes entonces reduce cuota!

Saludos,
euribor burn them all!!

Buenas a tod@s. Fenomenal oriolc.
Una pregunta. Desde el punto de vista del Banco, existe alguna diferencia entre cuota y plazo? Que es lo que más le interesa al prestamista?
Mi respuesta es que depende de las circunstancias. En las actuales le interesa recoger plazos, en un entorno normalizado le daria igual.
Cual es tu opinion?
Gracias…..

Interesantísima y valiosísima reflexión entorno a las crisis globales y sobre la organización ( y descomposición ) del mundo en que vivimos:
El col.laborador ( El Colaborador ) en el Teatre Tarantana, Paralel, Barcelona. De Friedrich Dürrenmatt. Impresionante puesta en escena del gran trabajo de Dürrenmatt.

A partir del tema de fondo de la crisis de 1973, mi admirado Dürrenmatt desarrolla toda la problemática de las sociedades modernas, una visión dura y trágica del podrido mundo materialista en que vivimos… Absolutamente recomendable y precios asequibles.

NEVER GET CAUGHT IN A MATERIAL WORLD!!!
RASTA BURN DEM!!!

Pues yo lo tengo claro, me acabo de pulir todos mis ahorros en amortizar mi hipoteca un 27% y bajar cuota. Así aumenta ipso facto mi renta disponible y comienzo de nuevo a ahorrar.
la bolsa a la baja (aún le queda), los tipos al alza (aunque creo que por poco) los intereses de los depósitos no cubren ni la inflación…
claro, clarete
saludos

Oriol, me parece muy bueno el artículo, pero como soy informático, de los de 0 ó 1 , no llego a entenderlo bien y en mi incultura, discrepo un poco de tu apreciación y me gustaría que me explicaras en qué estoy siendo erróneo en mi cálculo.

Dispongo de una hoja excell en la que calculo como tú todo esto de las hipotecas.

Primero: Con qué Euribor calculas tú 150.000 € a 25 años con Euribor +0.5 para que te salga una cuota de 867??? A mi me da un Euribor de : 4.4 Más o menos.

Bueno al tema, inicialmente con 150000 a 25 años y 4.9 de interés al final de los 25 años pago : 260.000 € (intereses = 110.000 €).

Supongamos que amortizo 6000 € el primer mes que puedo:
Reduzco cuota: Cuota resultante 833 €. Al final del periodo (25 años) pago: 250.899 €. (intereses = 106.066)
Reduzco plazo: Me ahorro 22 cuotas. Al final del periodo (25 años – 22 meses) pago : 241.250 €. (intereses = 97.160)

Si según tu teoría, da lo mismo, me pasa como el ejemplo de los reclutas, donde están los 9000€ que me faltan??

Seguramente la teoría financiera me los justifica con el valor del dinero, y todo eso, pero lo que creo es que la TEORÍA financiera olvida la parte subjetiva que no es otra más que: NO QUIERO PAGARLE AL BANCO NI UN PUTO INTERÉS MÁS DE LO NECESARIO.

Creo que la teoría financiera sigue haciendo cálculos por un total de 25 años para justificar que ambos casos son iguales. Creo que aquí está el fallo de tu teoría. La teoría vale para los cuadernos. La práctica es el día a día, cuánto vale en Euros la moral de alguien ante incertidumbres como estamos pasando cuando puedes reducir tu VINCULO 2 años por cada 6000 €??

Mi opinión es la siguiente: Supongamos que tienes 6000 €. Si puedes sacarles un interés superior al TAE que tienes en tu hipoteca, invierte, pero aún así, al llegar a fin de año, si esos 6000 € te valen para alcanzar tu máximo de cara a hacienda, amortiza y hazlo a plazo.
Si no puedes sacarles a esos 6000€ más del interés de tu hipoteca, amortiza a plazo cuanto antes.

(PS.: No se si poner la explicación a lo de los reclutas o esperar un poco… la verdad que es un comedero de cabeza curioso…)

Enhorabuena por el articulo, me parece que ha sido el mejor en mucho tiempo :)

Mira que yo era partidario de hacer amortizaciones siempre en plazo (ya he reducido la vida de la hipoteca en 7 años mediante amortizaciones) y de hecho mientras mi economia me lo permita las seguiré haciendo de igual modo, aunque no tendré tan buen sabor de boca por creer haber ahorrado “muchisimo más” que amortizando cuota.

gracias de nuevo!

Para Carlos Lopez.

Muy buen post y buenos calculos, aunque yo añadiria 2 cosas a esos calculos, para empezar yo soy de los que hacen los calculos mal para aconsejar a alguien, soy consciente de que el dinero hoy no vale lo mismo que mañana, pero tb que para que alguien que hace esa pregunta no va a entender tus calculos que aunque mucho mas precisos tb son mas complicados de hacer y entender.

Las 2 cosas que añadiria es que aunque dentro de 25 años 900€ para mi no seran lo que son ahora tb tengo muy claro que mi sueldo no sube un euribor +0,55 si no mas bien un 2,5-3 anual, luego para mi el dinero no perdera tanto valor, con lo que 900€ aunque seran menos para mi, seguiran siendo parte importante de mi sueldo.

y la otra que por un lado al amortizar 6000€ dejas de pagar intereses y futuras revisiones de euribor de esos 6000€ y tal y como va el euribor… y por otro lado que amortizar 6000€ de cuota me suponen 2 cocacolas al mes, y una revision despues vuelvo a pagar 20 cocacolas mas ;-) .

Tb es sabido por la mayoria y creo recordar que lo pusiste aqui una vez, que a partir de x años para x dinero lo unico que aumentas practicamente es los años que pagas la letra reduciendo solo unos € sin importancia.

Por ultimo muchas gracias por tan buenos articulos diarios y no cierres esto nunca.

Scarlett Johansson se ha casado?

que mala noticia!!!…siempre me quedarán las subidas del euribor para alegrarme….

# 25 , georghenker
Lo que me sorprende (y ya se ha comentado por aquí), ING Direct no aparece en la lista de Entidades del fgd

Como supongo que no soy el único que tenga 4 duros ahorrados en ING Direct, significaría que en caso de cierre de ING, ni 20.000 EUR máximos grantizados ni nada de nada ? Nos quedaríamos con una mano delante y otra detrás ?

Alquien conocer realmente la seriedad de ésta entidad ?
—————

Tengo entendido que INGdirect pertenece al fondo de garantía de Holanda, por lo que no habría problema, pero no lo he comprobado. Yo tb tengo duros ahí.

Buenos dias a tod@s:

Este va a su bola…..

Último Valor del EURIBOR
29/09/2008

5,477 0,110%

murdok, si el dolar sube se equipara con el euro,se ponen a la par

ahora el dolar esta bajo,el euro alto, por tanto es cuando tienen problemas

dolar alto, baja petroleo, baja inflaccion, bajan tipos,…

Señores el euribor diario se estanca pero la media sigue subiendo muy cerca ya del record historico. ¿Podremos superarlo? No lo sabremos hasta el ultimo momento.

a # 43 , Carlos Lopez

Un par de buenas noticias en un día algo gris.
Sube el dólar (1.434€) y baja el petróleo (un 3%), parece que poco a poco se calma la inflación.

Para las empresas exportadoras (como la mía) viene bien que baje el euro.

Pero para el común de los mortales, la bajada del euro se come la bajada del petróleo de hoy. Lo comido por lo servido.

Por cierto, esta semana he seguido los precios 60 días y spot del gasóleo y veremos de verdad si el pseudo-monopolio nos toma el pelo: si realmente – como dicen – no hay que fijarse en el precio de hoy del petróleo/gasoleo sino en el de hace 2 meses para ver la tendencia, el gasóleo debería bajar de media 3 cents/litro esta semana.

Si nos toman el pelo y cogen los valores del día a día, debería subir 1 cent/litro.

A ver, a ver…

Genial Oriol
Impecable! ;-)

1 consideracion para mi aun mas importante que el debate Plazo-Cuota:

Todos se esfuerzan por amortizar, (cuota o plazo ya quedo claro que da igual) y hacen esfuerzos por devolver el prestamos al banco…

Lo antes posible!!! Que el chupasangre del banco me esta desangrando!

Luego cuando vienen mal dadas, resulta que nos encontramos ahogados y sin un duro en la cuenta para afrontar los tiempos duros.

Mi punto es que la mejor financiacion disponible en el mercado para uno de a pie (familiares aparte) es la tasa hipotecaria (euribor+X).
Ergo, si tengo ahorros, y no se los devuelvo al banco, puedo colocarlos en un deposito a plazo, que me rinde casi lo mismo que lo que el banco me cobra. El coste financiero es simplemete el diferencial de tasa entre lo que me cobra el banco y lo que el mismo me paga (descontando 18% de hacienda)…

Hoy dia por ejemplo ING e iBanesto pagan 6% y 6,1% TAE respectivamente con total liquidez y sin penalizaciones…

Seguro que tu encontraras la forma de explicarlo mas didacticamente pero entiendo es un craso error hacer tantos esfuerzos para amortizar una tasa de menos del 6%TAE anual, y despues tener que tirar de VISA al 12% TAE cuando vienen mal dadas.

Y eso amigo, es un error de lo mas comun.

Enjoy!

ING Direct no puede estar en el FGD de Holanda porque es un banco español que no es responsabilidad de ING, ING es sólo su principal accionista pero ING Direct es un banco independiente y no una sucursal de ING.

OriolRC
Clarísimo ejemplo que aclara lo que todos imaginábamos.

“cualquier operación que hagas con los bancos, está totalmente esdudiada a priori, por lo que no pienses que hay una fórmula milagrosa para arañarles un duro”

¡LOS LISTOS SON ELLOS ! y nosotros a pagar, que es para lo que nos mantienen ahogados, pero no muertos.

Y, ahora, mi opinión:
NI CUOTA NI PLAZO
Si tienes una cuota de 500 € y dispones de 6.000 para amortizar: ¡ GUARDALOS, Y TENDRÁS UN COLCHÓN PARA UN AÑO DE HIPOTECA !
Que tal y como está el curro…..

Ing esta sujeto al fdg holandes, resumiendo= 20000€ + 90% de los segundos 20000 por titular,mejor que una entidad española
http://www.riesgoymorosidad.com/ing-direct-y-el-fondo-de-garantia-de-depositos/
un saludo
# 25 , georghenker.

Lo que me sorprende (y ya se ha comentado por aquí), ING Direct no aparece en la lista de Entidades del fgd

Como supongo que no soy el único que tenga 4 duros ahorrados en ING Direct, significaría que en caso de cierre de ING, ni 20.000 EUR máximos grantizados ni nada de nada ? Nos quedaríamos con una mano delante y otra detrás ?

Bloval, disculpa el corta / pega de la pagina de ING:
ING DIRECT es un banco que opera bajo la supervisión del Banco de Holanda y además, en España, bajo la supervisión del Banco de España. Está inscrito como sucursal en el registro del Banco de España con el nº 1465.

ING DIRECT pertenece al Grupo ING (www.ing.com), grupo financiero de origen holandés. Creado a raíz de la fusión de la primera entidad aseguradora de Holanda, ING Nationale Nederlanden y uno de los principales bancos comerciales, NMB Postbank Group.

La actividad del Grupo se centra entorno a tres grandes áreas de negocio: seguros, banca, y gestión de activos.

ING DIRECT está sujeto a la normativa del Banco de España y es miembro de la Asociación Española de Banca (AEB). Además, pertenece al Fondo de Garantía de Depósitos Holandés con una garantía del 100% para los primeros 20.000 euros y del 90% para los 20.000 euros siguientes por cliente (aproximadamente 6,3 millones de pesetas).

El Fondo de Garantía Holandés cubre no sólo los depósitos bancarios, sino también los depósitos de valores de los clientes del servicio Broker Directo, con una garantía adicional y no excluyente con la cobertura de efectivo, de 20.000 euros por cliente.

Adicionalmente, los productos de inversión comercializados por ING Direct cuentan con las coberturas otorgadas por la regulación española. Los Planes de Pensiones son gestionados por entidades establecidas en España y supervisadas por la Dirección General de Seguros. Los Fondos de Inversión se encuentran bajo supervisión de la CNMV.

He amortizado una pechá de veces y siempre reduciendo CUOTA.

Ten encuenta que desgravas cada año parte de la pasta. También puedes reinvertir en amortizar con lo que te ahorras.

Y el dinero que ganes mañana será más y valdrá menos por lo que a amortizar también.

qué día!!

entre la desmitificación de la reducción de plazo y la “aclaración” de las dudas sobre ING, me lo estoy pasando en grande

Dicen que ha bajado la inflación por la bajada del petróleo una pregunta obvia ¿ustedes han notado la bajada en el surtidor de gasoil?…yo no.

# 64 , bloval

ING Direct no puede estar en el FGD de Holanda porque es un banco español que no es responsabilidad de ING, ING es sólo su principal accionista pero ING Direct es un banco independiente y no una sucursal de ING.
——

INGdirect un banco español???????!!!
INGDirect pertenece a la matriz holandesa ING NatinalNetherlanden y opera en España con el reconocimiento del BdE, etc etc.

# 62 , HipoTKdo

Creo que has olvidado algo muy importante. Y es el 15% que te devuelve hacienda (un 15% a 6 meses, ya que a mediados de año es cuando suelen realizar las devoluciones), que es imposible de igualar por cualquier depósito. Eso sí, siempre que no te pases del máximo desgravable.

# 79 , Solomon.
¿Invertir? Juasssssssssss .
La bolsa hace un año estaba en 16.000 puntos ahora 11.000.no hace falta ser muy inteligente para saber que como están las cosas es mejor salir corriendo del parquet , lo mejor es amortizar capital y quitar años…pagas muchos menos intereses y hacienda te devuelve.

No da lo mismo amortizar en plazo ó en cuota. Hay un factor que si puede jugar a nuestro favor:

Partimos de que la cuota la asumiremos sin problemas en cualquiera de los dos casos, osease que no estamos apurados.
Entonces en un entorno de Euribor Creciente es mejor amortizar en PLAZO, y en un entorno de Euribor Decreciente es mejor amortizar en CUOTA. Así de simple, solo hay que fijarse en la tendencia. The trend is your friend.

Totalmente de acuerdo con el razonamiento de las peras, las manzanas y las naranjas washingtonas. Dará lo mismo reducir cuota o reducir plazo siempre que a los ahorros que obtenemos por reducir cuota sepamos sacarle el mismo interés que el euribor mas el diferencial que tiene la hipoteca. Lo habitual es que este dinero metido en depósitos nos de euribor menos un diferencial, con lo que estamos obteniendo por él un valor inferior a la tasa de descuento. Así, la única manera de obtener el mismo resultado mediante la opción de reducción de cuota es estar constantemente reinvirtiendo (mes a mes) el ahorro de cuota en volver a amortizar la hipoteca. Desde luego, mucho más práctico reducir plazo.

Menudo subidón el euribor trimestral.

Virgencita, virgencita, que me quede como estoy.

Si se es capaz de ahorrar 10.000 € (por ejemplo) para amortizar la hipoteca, ¿por qué no se solicita al banco una novación reduciendo el plazo para ajustar la cuota a nuestra capacidad de ahorro? Pagarás más al mes, es decir reducirás tu capacidad de ahorro, seguirás con tus 10mil, y terminarás antes de pagar la hipoteca.
Vale que nadie quiere pagar más al mes, que si luego me pillo los dedos con la nueva cuota…

¿Euribor?
¿Que es eso?
Si el interbancario no lo utiliza nadie.
Ahora lo que se lleva es esto:
http://www.cotizalia.com/cache/2008/09/29/noticias_96_vuelve_salir_rescate_mercados_subasta.html

Claro que lo mejor es tener dinero para amortizar…..

No os parece que aún mejor es no haberse endeudado?

Observo con envidia a los que por herencias, padres adinerados en vida o especulación/estafa han conseguido no hipotecarse.

Porque trabajando honradamente y partiendo de cero, eres presa del banco hoy, en el s.XVIII, etc.

Endeudados hasta las cejas sine die.

xisco no todos los que no estamos hipotecados hemos recibido herencias o somos hijos de mafiosos. Simplemente nos hemos ido de alquiler

Que si la cuota… ME ABURRO!!!
Que si amortizo… ME ABURRO!!!
Que si el plazo… ME ABURRO!!!
ME ABURRO!!! ME ABURRO!!! ME ABURRO!!!

Y mientras me aburro, no paro de oler a quemado… A ver, a ver…
Algunos titulares sacados ahora mismo de cotizalia:

– Efecto dominó: el rescate de Fortis hunde en bolsa a los bancos europeos
– Dexia se hunde en bolsa: Bélgica acudirá a su rescate si es necesario
– El Benelux, al rescate de Fortis: 11.200 millones por el 49% del banco
– Pánico en Alemania: Hypo Real Estate se desploma un 60%
– Nacionalización de la británica Bradford & Bingley

Y más abajo, leo que Trinchetone no para de chutar altísimas dosis de dinero en vena… pero el enfermo no reacciona…

Otro día en el infierno,… es decir: BURN DEM ALL!!!

fyahball, piensa que si la gente está debatiendo hasta el infinito sobre si amortizar a plazo o a cuota es que la gente pasta para amortizar -fundamental- con lo que el infierno parece no ser tan caliente como algunos lo pintan.

Ante la creciente escalada de pánico financiero, quiebras de bancos, etc… cual es la previsión que se puede considerar más acertada acerca de la evolución del Euribor?

¿Tenemos que esperar a un gesto del BCE sobre tipos?

¿Previsiblemente los tipos subirán? ¿Los bajarán para incentivar que se vuelva a mover con normalidad el dinero?

Un saludo

¿ quien me puede ayudar ?, voy a firmar la hipoteca en breve y he mirado los minimos y maximos interes que puedo pagar a lo largo de la vida de la hipoteca y son de 3.25% a 15, como lo veis??, tendria que estar el euribor a menos de 2.75% para que me repercutiera ya que el interes del banco es de 0.50%, me gustaria que me comentarais algo, gracias

Está claro que es lo mismo reducir tiempo que couta, pero si tienes un dinero que no te hace falta (y no te va a hacer falta más adelante) lo mejor es quitarse couta. Por ejemplo, con un diferencial de euribor + 0.65 % estamos hablando de un 6.1%. En pocos sitios vas a encontrar esa rentabilidad. Claro que encuentras un deposito que te de más de esa rentabilidad, es mejor meterlo al deposito y cuando acabe, pues amortizas.
Felicidades por el articulo. Me ha gustado mucho.

Good night, vietnam

Citigroup, ha comprado Wachovia.

Hasta luego

Buenas tardes.
Al hilo del tema de hoy, plazo o cuota, me surge una duda. ¿Si amotizo plazo me respetan el cuadro de amortización? o me lo recalculan de nuevo.

Un saludo a todos y disculpas por adelantado si ya está contestada la pregunta, hoy no he tenido tiemo para leer todos los post.

# 110 , OPTIMUS
creo que se recalcula, al menos en plazo, pagas la misma letra, pero más capital y menos intereses, por lo cual, la siguiente amortización sería diferente de la primera.
me corregíis o voy bien encaminado?

# 80 , Darko

Buena observacion.
En mi caso particular solo con la cuota llego al maximo desgravable. Por eso no amortizo JAMAS!

Para el que pague de cuotas menos que el minimo anual, es evidentemente conveniente amortizar. Pero para mi, solo hasta el limite desgravable…

Si el banco me ofreciera hoy mismo un prestamo personal sin avales de 500.000 euros a Euribor+xx:

LO FIRMO YA!

A quienes hayan podido sacarle al banco en la epoca dulce de la “hipotecas sub” una buena cantidad a tasa hipotecaria, chapeau si han guardado la liquidez. Habra oportunidades de inversion interesantes en el corto.
Ahora si ese diferencial del esquema sobretasacion + hipoteca al 100% fue a parar al Cayenne o se fumo en el caribe…
Bup…

Enjoy!

Hola a todos.

La vieja discusión….
Yo siempre pensé (ignorante de mi) que matematicamente era mejor la amortización en plazo.
Desde que tengo la hipoteca siempre he amortizado cuota para vivir con más desahogo mes a mes y ahora compruevo gracias a este excelente artículo que a la larga son exactamente iguales las dos opciones.

Mi experiencia personal, ahora reforzada con la información de hoy, me hace pensar que si matemáticamente son lo mismo, lo más aconsejable es amortizar cuota.

Las provabilidades de que alguien necesite volver a endeudarse para adquirir algo “caro” (coche, otra casa o apartamento o tenga que afrontar un gasto por enfermedad grave de algun familiar o lo que sea) antes de terminar de pagar su piso son bastante altas.

Si amortizas solamente plazo comprometes una proporción muy elevada de tu sueldo y no te podrás permitir endeudarte en caso de necesidad.

Por otra parte, si tienes pensado realizar amortizaciones períodicas durante toda la vida del préstamo, de las dos formas reduces el capital pendiente así que lo mires como lo mires pagas más rápido la deuda, pero una de las opciones te dá tranquilidad AHORA.

Nunca te acostarás sin saber una cosa más.

Empieza bien la bolsa americana, hoy el ibex cierra a 11000

estos de la bolsa estan como los polluelos aguiluchos con el pico abierto,esperando que venga la madre águila a ponerles el gusano en la boca para que coman y sean felices …que lástima me dan

Sobre si plazo o cuota, mi respuesta particular (y que he aplicado) es:

“Reduce cuota hasta que ésta sea manejable (a tipos como el actual) y luego, sólo plazo”.

Comencé con cuota del 35% de mi salario neto (2002) y ahora estoy por el 12%. Y ni he heredado ni similar. Solo emigrado durante un periodo para que mi salario se multiplicara x2.

Contestando a otro post que hay por ahí: hoy el ibex baja de los 11000.

National City cae más del 50%…va a ser el próximo parece

Me temo que hoy aún no me he ganado el sueldo porque llevo desde las 2 de la tarde leyendo íntegramente tanto artículos como comentarios, unos detrás de otros. Vamos, que me he “picado”…..

Otra forma de decir lo que ya antes he leido es: si suponemos, cual parece que es el caso de mucho, y también el mío, que después de pagar la cuota, aún nos quedan unos ahorros para amortizar capital, pues tanto si reducimos cuota, como si reducimos plazo, al final habremos amortizado totalmente la hipoteca y, en ambos casos, ese momento será el mismo y, además, habremos pagado de intereses también lo mismo; es decir, son casos totalmente idénticos, eso sí, si se dan dos hipótesis:

1. Que no tenemos derecho a desgravación fiscal.
2. Que si optamos por reducir cuota, el ahorro resultante lo dedicamos integramente a amortizar capital.

¡¡Feliz lunes!!

Yo no es por llevar la contraria, pero digan lo que digan las matematicas, bajar la cuota apenas 30€ no luce nada de nada, me parece surrealista pensar que esta diferencia puede cambiar algo las cosas en un futuro, vaya que si no puedes pagar 1000€ dudo mucho que puedas pagar 970€. Partiendo siempre de la base, que quien Amortiza no va justo con la cuota, osea que tiene capacidad de ahorro, lo mejor en mi opinión, es tirarle un mordisco al plazo pq si 1000€ no son nada dentro de 25 años, un ahorro de 30€ mensuales dentro de 25 años, eso si que no es nada, vaya quizá podamos comprar un paquete de chicles.

Pero ahora creo que lo mas interesante es hacer algún tipo de deposito, están sobre el 6% e incluso mas si es a plazo fijo, hacerte un colchoncito puede hacer que veas las cosas con mas tranquilidad y eso si que puede sacerte de un verdadero apuro en el futuro, no dejar de pagar 30€ mensuales.

Saludos a todos.

PD. Maño no confies mucho en las bajadas de tipos del BCE, todo el mundo sabe que SEGURO pronto bajarán , pero al contrario que en Febrero de este año, que solo la posibilidad de bajadas de tipos, hizo que se despeñara el Euribor 12 meses, ahora no solo no baja, mas bien no deja de subir.

Pero ahora viene mi duda… y si lo que tienes es una hipoteca creciente como es mi caso? Ya sabeis, que se paga mas al final que al principio… si me quito plazo, siempre será mejor no?, ya que mis cuotas mas caras son al final… vamos eso he pensado siempre… ya me ha quedado la duda…

Saludos!!

Y estos son los que nos tienen que sacar de la crisis:

http://heducacion.com/home.php?goto=video

Que no nos pase ná…

Buenas tardes.

Cada vez se me hace más difícil leer la cantidad de comentarios y analizar sus contenidos.

Hay que resumir y mi resumen es el siguiente:

Amortiza lo que puedas mientras el trabajo lo permita porque la cosa se está poniendo malita,malita.

Los precios de la vivenda bajando, la crisis financiera ya está en Europa, el Plan de rescate de EEUU en entredicho en cuanto a su eficacia, las bolsas destruyendo dinero a marchar forzadas, los planes de inversión y pensiones igual que las bolsas, la morosidad subiendo en España, las ventas al por menor bajando en España, el paro subiendo en España, la productividad bajando en España.

Lo dicho, a amortizar el que pueda.

#134 Benito

Eso debe de estar trucado..no me lo puedo creer..es imposible…

# 130 , canyago
No es que te ahorres 30€ dentro de 25 años, espero que sea un error al expresarte, ya que son 30€x12x25 (suponiendo que el tipo de interés no se mueva, si sube serán más de 30€ mensuales los ahorrados.

Por otra parte, en mi caso empecé, en el 2005, pagando 680€ al mes.
Ahora, después de haber amortizado varias veces pago 816€ al mes.
Si no hubiera amortizado nunca en cuota estaría pagando más de 1000€.
Y tendría el mismo capital pendiente.

El día (si es que llega que lo dudo) que baje el euribor a niveles parecidos a los que había cuando formalicé la hipoteca la cuota que pague será muchisimo menor que la primera que pagué.

Cada uno puede pensar lo que quiera, y actuar según su forma de pensar, pero no “ningunear” una bajada de 30€ (por decir una cantidad) al amortizar en cuota.

Especialmente hoy que nos han demostrado que amortizar cuota o plazo matematicamente es lo mismo.

# 130 , canyago

El truco es que si mensualmente ahorras, supongamos, 300 € y has amortizado en cuota y se te rebaja en 30 €. A partir del momento de la amortización ahorrarás 330 € al mes. La forma de que se mantenga el ahorro es hacer una transferencia periódica automática todos los meses a una cuenta de ahorro en la que no tengas trajetas!!!.
Al final del año habrás ahorrado más para volver a amortizar y volver a aumentar tu capacidad de ahorro. A la larga, actuando así, te es lo mismo amortizar plazo que cuota. De hecho estás reproduciendo físicamente los cálculos que ha hecho Oriol. La diferencia es que vives más desahogado y más tranquilo.

En “urgentes” de expansión:

“URGENTE:Los bancos centrales inyectarán otros 620.000 millones de dólares (16:30 h.)”

Ni con esas. Los bancos caen por doquier (en la bolsa). Ni el plan Paulson (versión light) nos salva de esta.

Se acabó, esto es el fin de la economía como la conocemos.

Fundido a negro.

“The End”.

# 115 , enteraillo
Si bien es cierto que la inflación es ‘el impuesto de los pobres’, con la deflación, también son las clases humildes las más perjudicadas, y los terratenientes y las personas que reciben una renta, capean mejor el temporal. Con deflación las rentas bajas consumen menos aún.
Vamos, que hay cosas que no cambian nunca. Que los ricos son siempre los mismos y siempre oprimen al resto.
Por cierto, el sitio donde la mayoria de nosotros tenemos algún depósito al 6% cae un 17%.

#134 Benito

Quiero creer que es un montaje

#144 J.

Ala, jeje, exagerao… (por lo de “The End”), si los bancos bajan, mañana viene botín y les pega un zarpazo y se hace con media banca internacional, que para eso vendieron las sedes con la burbuja bien inflada y ahora tienen para recomprar e invertir… que máquina el tío, si el Santarder pega petardazo estaré de acuerdo contigo en que es “The End”, mientras nos quede Botín hay esperanza… jeje.

A los que decís que es un montaje, fijaos bien en la reacción de las ministras al principio del video intentando taparlo. Lo pongo de nuevo:

http://heducacion.com/home.php?goto=video

Repito: estos son los que nos tienen que sacar de la crisis.

Estupendo artículo.
Precisamente la pasada semana comentaba con un compañero de trabajo este asunto, el prefería bajar cuota por que de esa manera atenuaría las constantes subidas de euribor, pero yo con algunos añitos más que mi compañero, prefiero quitarme algunos años de hipoteca, ya que psícologicamente me agobia el hecho de terminar la hipoteca cuando me jubile.
Al margen de lo anterior, en el momento actual, quizás lo mejor seria ahorrar algo y esperar al año próximo, a ver como quedan las economías mundiales, que aunque muchos digan que no les afectan, sí que afecta a nuestra vida cotidiana.

ING -15 %

el ibex ya baja de los 11.000….!!!!!!!!!! hasta que no lo vea en 4 cifras no estaré contento por eso…

Anda, que vaya dia que han tenido los alemanes.
HYPO -78 %
CBK -22 %

Hola!
Quería saber si me podeis aconsejar sobre mi situación: tengo la hipoteca en el BBVA, me la revisan ahora (qué suerte!) y me ofrecen lo normal que tengo contratado (euribor+0,55) o durante tres años IRPH+0,55. Mi revisión es semestral, hace seis meses me bajó 20 euros y ahora subidón. El caso es que quiero saber si será más recomendable hacerlo fijo estos tres años, por si el euribor sigue subiendo.
Gracias

Caída libre.

Muy bueno. Pero como ya veo que dice alguien, poner dinero ahora es como sacarle al banco, el euribor + el diferencial, duranet lso años de vida de la hipoteca , no?

Y como no se lo saco, a mí me conviene, ya qu eno creo que el euribor baje por debajo de 3 en muchos años.

Saludos

ibex

A las 17:22 : 10.940,60 – 447,30 (3,93%)

Jo esto sube mas la adrenalina por mis venas que el dragon kan de port aventura

a # 166 , Mandy

¿tranquilo?

El ibex a 9000 y el euribor 12M al 6% antes del viernes (a no ser que haya subastas a 12M por parte del BCE).

Nota marginal de chiste: al que ha pedido financiación al BCE a 84 días al 0,01% le cortaba yo los hue.vos, vaya manera de hacer el idio.ta ¿pensaba que iba a colar? para publicar el nombre del susodicho banco, oiga.

la cosa se acerca …ya va por Francia….

http://www.cotizalia.com/cache/2008/09/29/noticias_77_sarkozy_convoca_reunion_urgencia_director.html

especial atención a los dos últimos párrafos:

El consejero especial de Sarkozy, Henri Guaino, advirtió hoy de que en el contexto actual “todo el mundo debe ser consciente de que lo peor es posible” y que “si no se hace nada o si nos equivocamos, no es imposible la catástrofe”.

En una entrevista a la cadena de televisión “France 2” Guaino afirmó que estamos en “una crisis sin precedentes desde hace 80 años” y que es consecuencia de “una perversión de los valores del capitalismo”, de “una deriva intelectual y moral de la economía global

Pero tranquilos que según ZP tenemos el sistema bancario “más mejor del mundo mundial”….jijiji

Pregunta: ¿qué significa exactamente “lo peor es posible” y “no es imposible la catastrofe”? uyuyuy

¿alguien me vende un Winchester, Smith&Watson,Beretta o similar?

Todos juntos:
“Padre Nuestro
que estás en lso cielos….”

Yo quería una corrección del sistema, pero esto ya da miedo.

Fyahball, déjate de historias y llama a los bomberos que se está quemando la serrería du-du-ahh….

Good night, vietnam

Además tened en cuenta que de entre los bancos que deciden el Euribor, algunos muy tocados y otros intervenidos:

Fortis
Comerzbank
Dexia
UBS

etc……

Bueno esto esta feo
Hasta luego

Qué bonita es mi Europa, que hasta Carsola se ha quemado en los fuegos satánicos y apocalípticos de muchos de los que rondan el foro.

Sobretodo, y por el bien de la humanidad…. jamás os dediquéis a labores humanitarias en las misiones. Si tenéis ese “optimismo” con el avance en el desarrollo de los pueblos más pobres, lo único que conseguirán será colgarse de un árbol (y no para madurar, precisamente).

Es muy fácil decir: “Esto huele mal” “Es el fin del mundo” “El infierno se acerca”. Lo realmente útil es decir: “De ésta saldremos” “Prosperaremos” y cosas así.

Ser optimista y positivo siempre va bien para todo, para todo. El camino hacia el triunfo comienza en uno mismo.

# 179 , js
te me has adelantado, cuando el foro se pone pesimista y “obtuso”, dan ganas de tirarse de un puente.

Últimamente se ha terminado el mundo unas 7-8 veces, y aquí estamos todos no? con unos cuantos bancos cambiando de dueño, un euribor un poco más alto de lo que debería y algunos parados más… (lo sé, soy un poco irónico..) PERO NO EL FIN DEL MUNDO NI NADA PARECIDO…. como mucho el fin de una era recaudatoria y de avaricia.
si tan mal oliera esto, los yankis ya hubiesen empezado una guerra hace 1 año, tenedlo claro….

Canción “El pobre pueblo” de LA TRINCA (1983)
Traducida al castellano

El Papa está llorando como una magdalena
y el Vaticano se inunda con tanto llanto
¿Sabéis cuál es la causa de esa incertidumbre?
Que alguien le ha dicho al Papa
que el pueblo no.. ¿qué el pueblo qué?.. que el pueblo no es feliz
Ay, pobre Papa… ¿y el pobre pueblo qué? ¿eh, eh, eh, eh?

Reaggan también llora haciendo un gran llanto
porque tiene un infiltrado en la Guardia Suiza
que le ha dicho lo del Papa y lo de la incertidumbre
y es que él tampoco sabia
que el pueblo no.. ¿qué el pueblo qué?.. que el pueblo no es feliz
Ay, pobre Reaggan… ¿y el pobre pueblo qué? ¿eh, eh, eh, eh?

Gorbachov lo mira y se desespera
tiene la Casablanca en la nevera
y tienen un espía que les ha informado
que Reaggan ahora llora con mucho llanto
y le ha dicho lo del Papa y la incertidumbre
y también se da cuenta
que el pueblo no.. ¿qué el pueblo qué?.. que el pueblo no es feliz
Ay, pobre Gorbachov… ¿y el pobre pueblo qué? ¿eh, eh, eh, eh?

La Banca se conmociona y se pone nerviosa
si hay tanto llanto puede bajar la Bolsa
pero como ellos tienen su pequeña alma
se suman al disgusto llorando un poquito
cuando saben lo del Papa y lo de la incertidumbre
aunque ellos tampoco sabían
que el pueblo no.. ¿qué el pueblo qué?.. que el pueblo no es feliz
Ay, pobre Banca… ¿y el pobre pueblo qué? ¿eh, eh, eh, eh?

Y el Papa, y Reaggan, y Gorbachov, y el Gran Capital
ya parecen lloronas en un funeral

¿Y nosotros?
Tenemos que estar alegres, como unas pascuas
que si estamos tristen minamos la moral
del pobre Papa, del pobre Reaggan, de Gorbachov y el Gran Capital

Está bien la cancioncita, tristemente real.
Sólo hay un problema: los autores. “Creadores” de Operación Triunfo y Vasallos de los segundos mayores ladrones después de los bancos: la SGAE.

# 182 , Enculator

Como te va la marcha tío. ¿Pero tu no vendías pisos? Si con este euribor y los grifos bancarios cerrados te vas a ir a la ruiiiina.

# 184 , Anónimo

Mahmoud Ahmadinejad. O como leches se pronuncie.

(no se que arte tengo con lo de mandar los mensajes acelerados…xddd)

Conoceis las teorías de un japonés sobre como influia que vertieras pensamientos positivos o negativos sobre su estructura molecular? Carlos López, tal vez serían interesantes para tus artículos, aunque siento no poder ayudarte más, no recuerdo su nombre. Bueno, pues tal vez la economía funcione como el agua y nos la cargamos a base de negativismo…o no la ayudamos

perdon, infuian sobre el agua, su estructura molecular cambiaba a una especie de copos de nieve con pensamientos positivos, no había puesto antes que los experimentos eran con agua, lamento el olvido, el post debía ser incomprensible

Sed optimista… La economía va bien. Quien lo niegue es un antipatriota…Trabajad y consumid…No hay crisis…

… Ya vemos a dónde llega el pensamiento Alicia.

Si en su día (al menos 3-4 años) hubiese dicho que el Euribor puede subir (pero no lo dijo, es un mal pensamiento), si hubiese dicho que la vivienda estaba sobrevalorada (y no eso de endeudaos más, que como sube, sois más ricos, pero es pensamiento negativo), y si hubiese dicho no gastéis que vienen tiempos de crisis (pero es negativo, y lo dejó en trabajad y consumid), quizás ahora tendríamos sólo la crisis de liquidez que tiene todo el mundo, y no la nuestra (crisis de liquidez + solvencia).

Y qué coño (como diría Trillo)!!! Por qué no puedo ser negativo, porque se crispa ZP???. Pues que se rebaje el sueldo a mileurista, y ya veremos quién de los dos está más depre!!1

…País de borregos!!!

Rezar para que baje el Euribor o la gente hipotecada se comerá a los no hipotecados… ley de vida.

sí, ´Carlos, nuevos mínimos anuales del Nasdaq y del SP500 y ahora mismo el futuro del Dax está casi un 2% por debajo de los anteriores mínimos anuales con loq ue mañana el cotnado europeo va a ser rojo, rojo…

# 180 , fyahball
Tanto jugar con fuego no podría traer nada bueno. Por tu culpa se ha quemado el tito Bush (y de paso el tio Sam) ;-P

Pues si, ni la Macarena…

A finales de julio había quien creía en el rebote como se pensó con este plan pero la crisis es mucho más profunda. De entonces es este artículo:
http://www.serenitymarkets.com/ficha_comentario.asp?sec=6&id=19883
y éste es de algunas semanas antes pero lo podía haber escrito hoy:
http://www.serenitymarkets.com/ficha_comentario.asp?sec=6&id=18463

Hola a todos.

Recien llegado a casa, por fin puedo sentarme a leeros. Hoy ha sido un dia duro, no solo por ser lunes, ni por haber tenido un dia cargado de trabajo, sino por la jornada que sigue viviendose en las bolsas. El Nasdaq 100 pierde un escandaloso ¡¡10,5%!!. Al menos el Dow “sólo” perdía un 6,2%. Pero lo peor de todo es que un importante analista de Radio Intereconomia (Jose Luis Cava) hablaba hace apenas una semana de que el soporte importante era el del S&P 500 en los 1133 puntos. Lo he llegado a ver en los 1113 (-8,2%).

Tocan nuevas caidas en las bolsas de todo el mundo. Comenzarán esta noche en Tokio y seguirán mañana en Europa. ¿A quien se le podia ocurrir hace apenas tres meses que Citigroup, que por entonces (¿y hoy ya no?) estaba en la cuerda floja, pudiera comprar un banco del tamaño de Wachovia? Y el gobierno belga acude al rescate de Dexia. Y el Santander al de B&B. Y mientras, Alitalia en la UBI. Por no hablar de Morgan Stanley, que dice que en España no hemos visto todavía lo peor. ¿Que qué puede ser peor de lo que nos está pasando? Pues para empezar, un analista opinaba hoy que Telefónica puede llegar a los 12 euros. En plan “derrumbe total”. Pero que para eso todavía falta tiempo. ¿Cuanto hara crecer eso el paro?

Mientras escribo, y trato de meditar sobre qué debo teclear, veo que el S&P recupera su soporte. No nos engañemos. La peligrosa sensación de hace dos semanas, cuando parecía que nada podía frenar el vertiginoso hundimiento de la economía ha vuelto, ya que los prestigiosos y preparados miembros del congreso de los Estados Unidos han decidido rechazar el plan esbozado por sus lideres, por los (presuntos) mayores expertos, tanto por formación como por accesibilidad a la información, de la economía americana, y por extensión a la mundial.

Y volviendo a nuestra bolsa, ¿porque nos tenemos que conformar con que un Iberdrola pierda un 4,42% y nos sintamos aliviados con tan “exigua pérdida? Es que el problema que tenemos es que, aunque el S&P haya alcanzado sus minimos anuales de hace un par de semanas, nuestros bancos aun tienen margen para alcanzar los suyos. Ni el BBVA, ni el Santander, ni por supuesto Bankinter o el Popular … creo que mañana el día sera duro en Europa.

Abrazos, amigos, voy a tratar de leeros un poco. Llevo sin poder hacerlo desde el pasado jueves. Y si mañana no tengo tiempo de postear esto, por favor hacedlo alguno. Sospecho que a estas horas ya hay poca gente conectada.

Bueno, yo creo que todo lo que expones esta muy bien, aunque tambien hay que ver alguna variable más.
Por ejemplo;

Al principio de la vida del credito la mayor parte de lo que se paga es interes y no capital, asi que tal vez al principio de la vida del prestamo quizas es conveniente cargar contra plazo, al final de la vida del prestamo, se liquidan menos intereses y mas capital.

Habria que estudiar tambien la comision que se cobra por cancelacion parcial y cuanto se te quitaria de intereses.

Tambien la situacion fiscal, ya que hacienda devuelve aproximadamente el 15% de 9.000 euros y si se tiene verdadero derecho a esa desgravacion.

Por ultimo, tambien debes tener en cuenta que los intereses vuelven a generar nuevos intereses en los prestamos.

En fin, siempre hay que hacer un estudio pormenorizado de cada situación, no creo que sea tan cierto eso de da igual

Te estoy leyendo Javier ML, según la propia pág de la bolsa estadounidense:

El Dow Jones ha caído un 6.98% hasta los 10.365,45 puntos
El SP 500 ha caído un 8,79% hasta los 1.106,42 puntos
El Nasdaq ha caído un 9,14% hasta los 1.983,73 puntos.

Espero que ninguno de vosotros estéis dentro de bolsa o por lo menos que estéis cortos ya sea por futuros o warrants, porque mañana a saber lo que puede pasar!!!!

De todos modos, esto ya lo hemos visto otras veces. ¿Nadie se acuerda de las caídas en vertical de 1998, 2001, 2002 y 2003?
Después de semejantes caídas vinieron fuertes subidas. Sólo que yo pienso que todavía falta mucho por caer. Hace tiempo que esperaba el IBEX a 9.000 puntos y parecía que no quería bajar, y en realidad creo que bajará a 8.000. Pero a saber……..

#197 Droblo,

¿Donde puedes ver a esta hora el futuro del DAX, o del IBEX?
¿Donde es posible ver el futuro de cualquier valor del IBEX a cualquier hora?

Un saludo,

Puedo decir que soy un ignorante de las finanzas, paro no habría que tener en cuenta también entre escoger a plazo o a cuotas, la variable de lo que en cada cuota mensual abonamos a capital? Se sabe que al principio del préstamo el abono a capital es mínimo y los interés altos y al final del préstamo es al contrario.

Muy buen artículo como todos.
Al respecto hay una calculadora de actualización de rentas en la portada de la web http://www.reformacontable2008.com

Saludos cordiales

# 25 , georghenker

http://www.riesgoymorosidad.com/ing-direct-y-el-fondo-de-garantia-de-depositos/

Siempre pensé que daba lo mismo, pero nunca nadie me lo confirmó de forma que me pareciera tan clara. Muchas gracias por el artículo.

De todos modos, era más o menos evidente: Si una opción fuera mejor que la otra, nos cobrarían comisión por ejercerla. Los banqueros son de todo menos tontos en lo que se refiere a economía, y si les da igual lo que hagas… ¡es porque realmente da lo mismo!

Hola, yo creo que ese cálculo debería tener en cuenta un par de cosas:
-La pasta que te devuelve Hacienda por pagar hasta 9000 € al año.
-Si eliges cuota, a lo que dejes de pagar mensualmente le puedes sacar un interés hasta que llegues a la fecha X en que dejarías de pagar si te decantas por el plazo.
Salu2.

Gran artículo, pero mejores comentarios, gracias a todos por culturizarme cada noche, estoy deseando llegar a casa para leeros.

Muy interesante. Asi que la decisión entre una alternativa y la otra se hará en base a razones subjetivas, y no por el método científico.
Creo que en este escenário me quedo con bajar la cuota, lo que hará que si sube el euribor me duela menos, que al fin y al cabo es mi preocupación diaria respecto a la hipoteca.

Respondiendo al tema del día:

Con una tabla de Excell, como tú:

1º. 6.000€ hoy son 20.318€ dentro de 25 años ( 25 años a plazo fijo e interés compuesto ). Ojo, para hacienda el 18%. Así quedará que dentro de 25 años tendremos en una cuenta 16.661€.

2º. Plazo. Cuando falten 22.5 cuotas para acabar de pagar la hipoteca, dejaré de pagarlas porque habré amortizado hoy 6.000€. Así, tendré en una cuenta al cabo de 25 años, 867€ x 22.5 cuotas = 19.507,5€.

3º. Cuota. Es más complicado de calcular. Vamos a suponer que cada cuota la ponemos a plazo fijo. Cada vez que nos ahorramos 34.67€ lo ponemos a plazo e interés compuesto. Cada año habrá que devolverle al fisco un 18% de impuestos. Al cabo de 25 años tendremos, en una cuenta 10.973€.

ASÍ PUES, NO ESTOY DE ACUERDO CON TIGO.

Por cierto, si no llegamos al tope de desgravación ( 18.000€/año dos personas, lamitad si sólo está a nombre de una ), obtendremos una bonificación en Mayo por Hacienda del 15% de 6.000€ = 450€, que incrementarían en igual medida Plazo y Cuota.

¡¡ ALÁ, A CLASES DE REPASO DE MATEMÁTICAS !!

segun la norma de porcentaje de descuento de si un dinero se paga adelantado o retrasado,cuando mas pagas la cuota menos pagaras al final.por eso,insisto en amortizar el plazo.

Las matematicas no engañan, y efectivamente 6.000€ son 6.000€ en valor actual, sea cual sea la eleccion.
Ahora bien, para tener un analisis completo habría que tener en cuenta qué se va a hacer con la cuota sobrante.

Veamoslo así, yo debo mucho dinero, y a la hora de elegir amortizar cuota o plazo hay dos posibilidades: o devuelvo mi deuda mas lentamente -reduzco cuota- (menos cuota, amortizo menos capital, pero tengo mas liquidez (la que me ahorro de cuota)); o la devuelvo mas rapidamente -reduzco plazo- (mas cuota, amortizo mas capital, debo menos, tengo menos liquidez).

Las respuesta es efectivamente subjetiva segun la situacion personal de cada uno. Si la cuota me ahoga, evidentemente reduciré cuota para poder vivir con holgura.
Pero si no tengo problemas holgura, la cuestion es qué voy a hacer con el dinero que me ahorraría reduciendo cuota. Si me planteo en algun momento comprar cualquier tipo de cosa a credito (ej. un coche), mejor tener liquidez y pagar lo menos posible a credito (pues cualquier prestamo o financiacion va a ser mas caro que la deuda de la hipoteca). Es decir, mejor reducir cuota.

Pero si mi objetivo es el ahorro (o la inversion), habría que ver si el rendimiento que le sacaría a la liquidez extra por reduccion de cuota es mayor que lo que pago por ese dinero (normalmente Euribor+diferencial). Si suponemos por ejemplo un euribor de 5% mas 0,5 diferencial, estamos pagando un 5,5% por esa liquidez extra. Cualquier inversion o ahorro paga un 18% de impuestos, lo que quiere decir que hay que sacar un rendimiento del 6,70% para que compense (lo cual no es facil en renta fija, a no ser que se quiera asumir el riesgo de la renta variable).

Conclusion, si te hace falta el dinero, reduce cuota. Si no te hacer falta el dinero y de hecho ahorras, el reducir couta sale mas caro, y mejor reducir plazo (el banco te presta dinero a un tipo mas caro del que te dan por el. Mejor saldar la deuda cuanto antes… :)).

Espero sirva de ayuda.

Excelente análisis.
Sin embargo hay un aspecto que se considera de forma implícita pero que se toma como constante y la realidad nos demuestra que no es así.
Me refiero a la inflación. Y al añadir esta variable podemos plantear una solución más sencilla para dar pistas.

Si la inflación es mayor que los tipos de interés: manten o aumenta tu deuda.
si la inflación es menor que los tipos de interés: reduce tu deuda.

Así pues, en la situación actual, con una inflación prevista de cierre de año (muchos querán amortizar deuda por el efecto fiscal) del 2,5% y con unos tipos reales (Euribor+0,5%) por encima del 5% yo me apuntaría a la reducción de cuota antes que a la de períodos.

Un saludo,

buenos dias, os ruego que me respondais una duda que tengo. Voy a llevarme la hipoteca al bbv, y tambien voy ampliarla. Pero tengo la duda de que si la firmo en este mes arranco con un 5,5, y si la firmo en el mes que viene, ¿ con que tipo de interes me quedare ?, ya que me dijo la directora del banco, que el euribor que me aplican es la media anual. gracias a todos

Alguien sabe como funciona lo de foro, a mi me ponen que estoy registrado, entro con la contraseña y todo y me funciona todo, menos publicar mensajes, crear temas, o sea no me deja hacer nada.

Alguien sabe como va esto ?

Y, en cualquier caso, el tema fiscal es importante. La amortización debe utilizarse para llegar al límite de deducción fiscal (9015€ por persona) a final de año, una vez hechas las cuentas de lo que se ha pagado…

Buenos días, excelente artículo y buenos comentarios.

Yo suelo amortizar cada año plazo hasta completar el tope de desgravación (18.000, 2 titulares).

A raiz de intentar ver qué es más interesante, me surgen dudas sobre la desgrabación, que están medio relaccionadas con el tema de qué es más interesante a largo plazo:

– Si termino de pagar la vivienda actual, y me compro otra… ¿Me desgrabo de la nueva compra si mantengo las dos? ¿Y si vendo la primera?

Saludos!!

estimados foreros, me gustara que me informarseis sobre las
hipotecas puentes y si conoceis algun banco que las realizen,muchas gracias

Pues siento contradecir, con todos los respetos, a este pitagorin financiero que nos ha demostrado todo lo que sabe, muy listo el tio. Pero hay que tener otras consideraciones ya que en este mundo no todo son matemáticas. Para mí, y supongo que para mucha gente, la cuota nos aprieta el cuello, es decir, nos condiciona nuestra forma de vida, el salir a tomar copas o ir al cine por ejemplo. Por tanto, si bajo la cuota me permite vivir un poco desahogadamente, porque además en el tiempo como el dinero vale menos, yo voy a vivir mejor aunque page más durante más años. Y pongo un ejemplo: hace 20 años me compré un piso a pagar en 15 años, al principio la cuota quitaba de mi sueldo el 60%. Los cinco primeros años vivía muy ajustadito, pero a partir del quinto año la cuota ya apretaba menos y en los últimos años era como un recibo de la luz. Porque hay que tener en cuenta dos cosas: 1º.- que los sueldo van subiendo constantemente y 2º.- que el dinero se va devaluando constantemente mas de lo que las matemáticas financieras y los gobiernos dicen, (yo hice una prueba sencilla, me guardé un catálogo de un centro comercial en diciembre del año pasado y comparándolo con el de hoy, en el total de los productos que mas consumo, la diferencia de precios que sale es bastante más que el IPC interanual, y eso que no he metido la gasolina ni el precio de la vivienda).
Resumiendo, que rebajar la cuota siempre es mejor que reducir los plazos de amortización ya que la pasta que pagas todos los meses cada vez tiene menos valor, a pesar de las teorías financieras.

Hola, voy a escribir sobre mi experiencia dado que ya he tenido una hipoteca finalizada, y actualmente tengo una nueva.

* En la anterior hipoteca, empecé pagando unas 70.000 pts y de sueldo tenía 120.000 pts
– Cuando estaba agobiado, reducía cuota.
– Cuando me sobraba dinero, reducía plazo, llegando al máximo de desgravación.

* Con la nueva hipoteca no tengo posibilidad de desgravación, y mis posibilidades económicas son mayores. Ahora pago 900 y suelo amortizar una media de 1000 más todos los meses.
– Ahora directamente amortizo plazo todos los meses, no espero final de año.
– Voy mirando el cuadro hipotecario, es importante dejar de amortizar cuando estamos pagando pocos intereses en la cuota de cada mes, y ver si encontramos algo que nos rente más.

Por experiencia, ante la incertidumbre económica personal amortizo cuota, sin problemas económicos personales amortizo plazo pero solo mientras este pagando muchos intereses. Ahora que dispongo de efectivo, no encuentro mayor inversión que quitar plazo, sobre todo siendo grandes cantidades de dinero. Si solo pudiese quitar 3000 euros anuales, quitaría cuota.

Como podéis ver, mis criterios cambian de pendiendo de mi situación económica y mís posibilidades de inversión.

Un Saludo a todos.

Una lección como esta y sin tener que ir a la uni!!eres un crack, espero que sigas escribiendo articulos de este tipo, eres de esos tipos a los que vale la pena dejar hablar.

Llevo 4 horas leyendo todos los post, en breve tengo que firmar hipoteca y mi conclusion es la siguiente:

Lo mejor es NO AMORTIZAR! pero con excepciones…
Lo mejor es amortizar cuota SOLO hasta el limite para desgrabar, porque dispones del dinero para amortizar, vivir, invertir en deposito o plan de pensiones (preferencia depende de la edad) o comprar un coche a tocateja o casi, cuando la mayoria volvemos a cometer el mismo error, pedir al banco a un 7-8%

En 40 años de hipoteca que voy a tener, cuantas veces tendré que cambiar de coche? o cualquier otra operacion que necesite pedir dinero? unas cuantas… solo con esto ya hecha por tierra todas las suposiciones o previsiones de lo que pasará dentro de 25 o 40 años

Otra opcion a tener en cuenta seria (esto ya es cosa de mi cabeza loca…) que si firmamos una hipoteca a muchos años y empieza con euribor bajo (en comparacion a precios y tal), tenemos mas posibilidades de que nos toque 1 revision mas a la baja que a la alta… y viceversa, entonces tambien dependerá del momento en que se contrate, creo yo..

Una cosa que no me queda muy clara que he leido por arriba.. cuando se amortiza (cuota o plazo)yo tenia entendido que solo se paga capital no? o tambien intereses?

Para hacer la cuenta hasta llegar a los 9015€ se suma el capital de cada mes? o la cuota integra de capital+intereses?

Yo amortizaré hasta los 9015€ y con el resto buscaré un deposito (a un año o 6 meses, depende de mi renovacion de la hipoteca) que supere el TAE – 18% (¿de los beneficios o del capital+beneficios?) de la hipoteca como decian en otro post, si lo consigo no amortizo, y el año que viene dirá, que al año siguiente es imposible sacarle rentabilidad, pues a reducir cuota para volver a empezar ahorrar para poderle hechar un pulso al banco, que el me robe ami, o que yo le aruñe (como disen en ecuador) unos eurillos…
Los que tienen penalizacion por amortizacion les será mas facil encontrar un deposito que le gane a la hipoteca ya que en muchos casos la penalizacion es de un 1%

Otra cosa por la ya me declino en reducir cuota es por estar mas años desgrabando hacienda, sé que llegará el año en que no desgrabaré el maximo pero SEGURO que ya será hora de dejar de pensar en hipoteca y pensar en plan de jubilacion…

Saludos
PD: Respondan a mis consultas plis

-Cuando se amortiza, se hace en capital o en capital+intereses (letra)?
-El 18% que te quita hacienda es sobre el capital inicial + beneficios cada año o solo de los beneficios?
-Mirando al futuro es probable que haya depositos tan rentables como los que hay ahora o hace unos meses? O solo son excepciones debidas a la crisis?
-Alguna opcion mas de arrañarle euros al banco?

PD2: Esta es mi vision a dia de hoy, que seguro que cambia a lo largo de los años segun me convenga, pero prefiero tener el dinero para hacer los cambios cuando yo quiera. Como decia mi padre, quien tiene dinero, hace dinero…

Interesante artículo, pero no llego a creérmelo del todo. ¿Quiere decir que dá lo mismo pagar la hipoteca a 10 que a 40 años? Es el mismo dinero el que pagas, y si aplicamos las fórmulas del dinero actual y el dinero del futuro del artículo, dá a entender que sí. Pero en otro artículo, de título “Destripando la hipoteca”, nos enseña de la peligrosidad de alargar los plazos hipotecarios. Aunque sea algo psicológico, parece una estafa pagar 6000 euros para “sólo” ahorrarme treinta y pico euros al mes, durante 300 meses, cuando esos treinta y pico euros cada vez tendrán menos valor, mientras que ahorrarme 22 cuotas, aunque sea al final del préstamo, parece que sea mucho más conveniente.

Repito la pregunta porque me he liado, qué raro:
Al principio de la hipoteca hay que amortizar para reducir plazo. Cuando en la mensualidad se igualen los intereses con el capital amortizado, de ahí hasta el final, amortizar reduciendo cuota. Ahora sí ¿qué os parece? gracias

Les contare mi caso fui a mi banco hace 4 meses y le dije que no podia pagarle, porque los dos estavamos en paro y me dijo que eso no se podia hacer yo le comente, uste quiere que yo robe para pagarle, entonses me dijo que estudiaria el caso me han enviado cartas y no las e ni abierto el viernes de la semana pasada me llamaron por telefono y me dijo el director que pasara por la oficina y me comento si yo queria pagar la casa o queria ir a juisio yo le comente que le podia pagar aciendo un esfuerso lo que enpese a pagar en su dia, llegamos a un acuerdo entonses estoy pagando lo mismo que enpese a pagar hace 3 años que es una diferencia de 330 E menos,Les comento los bancos no quieren casas porque ese no es su negocio ellos quieren dinero y eso en estos momentos esta dificil ,,,negociarlo con ellos felis año,

Hola,
Vivo en Holanda, y por lo que se y tengo entendido…. SI… ING pertenece al fondo de garantia en Holanda. Creo recordar que este fondo garantiza los ahorros hasta 100.000 euros. Lo que no se es si esto es aplicable a las delegaciones extranjeras; supongo que si.
Por otro lado no olvidar que ING hizo perdidas en 2008, porque compro el PostBank Holandes (simil al Argentaria español).
De hecho nosotros tenemos los ahorros de nuestra pequeña Fundacion para la Proteccion de los Animales en España en el mismo Postbank (bajo ING) y analistas me han dicho que no debemos preocuparnos porque el estado los garantiza…. y estar seguros que este pequeño pais es fuerte y tiene mucho dinero.

Saludos desde el pais del tulipan.

lean esta pagina que es lo que tiene que hacer un gobierno de isquierdas

http://www.europapress.es/economia/finanzas-00340/noticia-economia-tipos-adicae-pide-gobierno-suspenda-euribor-forma-provisional-utilice-tipo-bce-20090115150511.html

2 peras+2 manzanas= 4 piezas de fruta. Tu lección de matematicas es un poco engaño, está claro que amortizes en cuota o en plazos amortizas esos 6000€ de los que hablas, porque amortizas capital. Defenestrar ese programa de excel como haces es erroneo, ya que también calcula los intereses que pagarás a lo largo de la vida del prestamo y si amortizas en plazos acabas pagando menos intereses. Al cabo de la vida del prestamo has ganado esos 9000€ (en intereses que no pagas)de los que habla el programa. Luego está que prefieras pagar x durante 20 años o x-35 durante más tiempo y disfrutar cada mes de esos 35€.

Excelente publicación.
Me gustaría referirme a las valoraciones subjetivas que comentas y donde realmente pueden estar las diferencias de “Plazo o Cuota”.
Entregar hoy seis mil euros, es una autentica descapitalización para mi, todo depende de la capacidad de ahorro de cada uno, pero en cualquier caso es un buena cantidad. Desprenderme de seis mil euros para ahorrar mensualmente los 34.69.- que comentas no me incentiva y seguramente a media que pase el tiempo menos todavía, por supesto que tampoco me motivarían los 14 eur de intereses mensuales que me proporcionaría un depósito bancario, aún menos si le resto los 2.52 que entrego a hacienda en concepto de IRPF. Sin embargo pienso que si es incentivador reducir en 1.87 años mi “prisión hipotecaria”. Además pienso que, en definitiva y pensando en el largo plazo, reducir mi cuota es sinónimo de reducir mi capacidad de amortización. Es deprimente ver cómo la parte correspondiente a “amortización de capital” de cada cuota, es mucho mas pequeña que la parte correspondiente a “intereses”. Haciendo un esfuerzo año tras año año vas viendo como la amortización va restando poder a los intereses. Quizás así, llegue algún día en que la suma de la columna intereses de todo un año sea aproximadamente el importe equivalente a deducción por IRPF en mi declaración de Hacienda, en ese momento estaré decidido a hacer reducción de cuota en vez de reducción de plazo. Siempre he pensado que sería interesante que una hipoteca solicitada a 30 años pueda ser cancelada en 15-20 años; estoy en el intento y por el momento gozo viendo como se reducen mis intereses.

Llevo 3 horas leyendo y no me he enterado de nada

Muy buen trabajo Oriolrc. He entendido perfectamente que con tipos de interés constantes, da lo mismo amortizar capital pendiente y reducir la cuota, que mantener la cuota actual y reducir el plazo de amortización del préstamo. Hasta ahí de acuerdo. Como muy bien indicas, los tipos de interés no serán constantes y unas veces subirán y otras bajarán y a priori, no sabemos cómo evolucionarán. Personalmente, estoy de acuerdo con los que apuntan a amortizar capital hasta alcanzar los 9015 euros de tope de hacienda para adquisición de vivienda habitual y, a partir de ahí, reducir el plazo para garantizarme apurar, en años sucesivos, ese límite de hacienda. A continuación, me fijo en el IPC. Si el IPC está por encima del interés que pago al banco, NO AMORTIZO NADA MAS y busco la forma de obtener algún interés por ese dinero. Porque ¿Para qué bajar la deuda por la que me cobran un interés inferior al IPC?.

Gracias Oriolrc por explicación. La verdad es que me ha dejado de piedra. Solo tengo una única pregunta al respecto. Lo voy a comentar con un ejemplo (las cantidades son aproximadas):

Se está pagando 1200€ al mes, de los cuales 1050 son de intereses y 150 son de capital.
Caso 1: Amortizas 4000€ a plazo: La cuota sigue siendo 1200€ pero reduces 7 meses la hipoteca.
Caso 2: Amortizas 4000€ a cuota: La nueva cuota son 1180€.

Pero aqúi no se está teniendo en cuenta la proporción capital/intereses de la cuota. Si se mira en los dos casos:

Caso1: De los 1200€, ahora se pagan 1030 de intereses y 170 de capital.
Caso 2: De los 1180, ahora se pagan 1030 de intereses y 150 de capital.

Es decir, que los 20€ que te ahorras en la cuota del caso 2, te los están quitando de los intereses, pero sigues amortizando el mismo capital mensualmente. Vamos, que te da igual pagarlos, porque van a amortizar el capital (caso 1).

Esto se ha tenido en cuenta en todos los cálculos? Vamos, más que nada, porque como no tengo mucha idea de todo esto, no se si puede influir en algo o no.

Un saludo

Saludos Oriol, muy buen cálculo.
No obstante, tengo una duda (no tengo demasiada idea de economía, con lo igual digo una barbaridad):
Si no he leído mal, tomas como el decremento anual del valor de una cantidad monetaria a partir de los intereses del préstamo banco (el 5%)… pero ¿el valor real que bajará el valor del dinero no lo marca la inflacción?
La inflacción futura no se sabe, por lo que los bancos la estiman aproximadamente a la hora de fijar su interés. Pero siempre con un diferencial a su favor “por si acaso”. Eso significa que normalmente el dinero no se devaluará tanto como el banco ha previsto. Por ello, y si voy bien, normalmente cuanto más mantengas el factor tiempo más saldrás perdiendo, porque más te afectará el “por si acaso” del banco.
Desde esta perspectiva, intuyo que sería recomendable bajar tiempo y no cuota.
Posiblemente el beneficio sería marginal, e incluso si te encuentras con un banco que ha ajustado tanto o que ha previsto tan mal, que al final sale perdiendo y hasta puede que se invierta el resultado. Pero en general, como práctica, quitar tiempo no sería así lo más recomendable?
No se si he dicho alguna barbaridad…!

hoy por hoy prefiero 100 € mañana, al menos durante este año.

tengo 156000 euros a 25 años si amortizo 6000 euros de plazo pasan a ser 150000 a 23 años 19000 euros menos a pagar de hipoteca (en el tiempo claro) , y la proxima revisión el interes capitaliza sobre 1 kilo menos que son unos pocos eurillos que te comes/gastas tu y no el banco. Siempre y cuando no t kedes pelao al dar los 6000 hay dejar colchon SUERTE Y SALUD

Buenos días,
Hace un par de días descubrí esta web, por cuestiones del bolsillo; pronto me toca la primera revisión de la hipoteca, y me puse a investigar para aclarar algunas cosas.
Con la citada revisión pagaré unos 450 €/mes menos que hoy, y mi idea era hablar con el banco para reducir plazo (de 40 a 30, si lo hago la “rebaja” en el pago mensul será de 250 €); yo pensaba que al final ahorraría dinero, pero gracias a este artículo me queda claro que no es así, que practicamente da igual cuota o plazo, pero aun así sigo siendo de la opinión de reducir plazo.
¿Para qué quiero pagar 400€ menos al mes?¿Para gastarmelos sin saber en que?¿Para ser el más guay de la empresa?¿Para pagar hipoteca cuando me jubile?¿Para que el banco gane más con los intereses? Lo siento pero me niego. Creo que estamos en general muy mal acostumbrados a vivir bien, creo que una vida un poco más sencilla es igual de buena.
Prefiero (Yo que puedo) pagar 250 €/mes más de hipoteca que ir a la última en moda o tomarme 5 copas el sábado en Huertas por 40 eurazos.
Perdón por ser tan pesado, y contar mi vida.
La web se merece un 10, creo que ayuda a que la gente de la calle aprendamos unas cuantas cosas interesantes para nuestra economía.
Una preguntilla ¿Me dejará el banco reducir plazo sin hacer amortización? ó tendré que amortizar auque sea 1000 € para poder hacerlo? ¿Necesitaremos firmar una novación, o no es necesario?
Muchísimas gracias por todo.
Un saludo

Excelente y aclarador post. Ya que parece que no hay
apenas diferencia entre cuota y plazo, explicaré lo que yo hago
para quien pueda ayudar:
Si reduces cuota, dispones de más dinero contante y
sonante. La diferencia con algunos posts es que yo soy
consciente de que dispongo de esos 35 € de más, y no me los voy
a pulir en cervezas sino que los puedes guardar para lo que quieras,
imponderables o para seguir amortizando, flexibilidad de la que careces si reduces plazo. Cuanta más cuota reduces, más dinero
dispones para imponderables o para ahorrar.
Una vez has amortizado suficiente capital, la amortización en
plazo de 6000€ (5000, 10000 o lo que sea) supone una
reducción de golpe de unos cuantos años en la hipoteca, con lo
que te la puedes quitar de encima con rapidez.
Para gustos colores: a mi me parece prácticamente lo mismo
una perspectiva de 20 que de 19 años pagando cuotas.

Me importa más el dinero de que yo dispongo que los intereses
que pueda ganar el banco (ese es su problema, no el mío).

En mi opinión, hay que utilizar cuota o plazo según nuestra conveniencia. (eso sí, si eres funcionario: plazo)

Algunos ya lo saben. De momento, muy pocos. El rumor ha empezado a circular en algunos foros de Internet y se va expandiendo discretamente a través de mensajes de móvil, o de boca a oreja, siempre extremando la cautela. La gente es precavida por naturaleza. Nadie quiere ser tachado de frívolo y menos de loco de atar. Pero el rumor avanza inexorablemente. Aún son muy pocos los que están en el secreto. Se les ve por las calles o en el metro, cruzando sus miradas con una sonrisa de complicidad. Pero cada vez son más. Llegado a este punto ya no se puede ocultar por más tiempo. Señores, se acabó la crisis.
Naturalmente en el Gobierno no saben nada. ¿Qué van a saber? Tardaron meses en enterarse de que la crisis había llegado y unos cuantos más en admitirlo, cuando ya era un clamor en toda la sociedad. Tampoco lo saben los economistas y si lo saben lo ocultarán, prisioneros de sus predicciones apocalípticas. Es de sobras conocido que los economistas pronosticaron nueve de las últimas tres recesiones. Y, claro, tampoco lo saben, todavía, la inmensa mayoría de ciudadanos, empresarios y trabajadores, que siguen ingenuamente convencidos de que la crisis persiste y sufren amarga e innecesariamente los letales efectos de su falsa convicción.

Pero los hechos son los hechos. Y lo que hoy es sólo un murmullo, un susurro contenido entre iniciados, apenas algunos mensajes casi clandestinos que se propagan en el mundo virtual, pronto será un estruendo. Y los periódicos, que por ahora lo ocultan convencidos de que los titulares alarmistas venden más, no tendrán más remedio que abrir sus portadas con la noticia. Se acabó la crisis. Se acabó.

Y entonces, por fin, renacerá la confianza. Y empezaremos de nuevo a consumir. Y la bolsa no dejará de subir. Y se llenarán los concesionarios con todos los que desde hace meses aguantaban con sus viejos coches porque tenían miedo al futuro. Y los fabricantes de coches verán aumentar sus pedidos. Y las empresas subcontratistas volverán a tener trabajo. Y ya no habrá más expedientes de regulación de empleo. Y, como eso hará bajar la morosidad, los bancos volverán a abrir el grifo de créditos e hipotecas. Y entonces muchos aprovecharán los bajos precios del mercado inmobiliario para cambiar de piso o de oficina. Y se volverá a construir. Y nadie dimitirá porque nunca nada es perfecto. Pero ya todos, todos pensarán que se acabó la crisis. Y entonces, de verdad, se acabará la crisis.

Es así de sencillo. Basta que el rumor se propague. Hágalo correr.

Hola a tod@s.
A ver a ver:
– “Me importa más el dinero de que yo dispongo que los intereses
que pueda ganar el banco (ese es su problema, no el mío).”
Si, si sobre todo si se los pago yo. No es si el banco tiene o no beneficios es que YO no los PAGO.
Lo de :- En el caso de cuota fija (amortización en tiempo) cada año pagamos lo mismo de letra y amortizaremos un fijo para llegar a los 9015 eur/año.

Tú lo has dicho cuota fija.
¿Cuantos pagan mitad de la cuota de interés mitad capital pendiente? Por qué la mayoría no, pagan/pagamos mas interés que capital en la cuota fija. De ahí que a menos capital pendiente menos interés.
Lo de los 9015€/año es por titular de la hipoteca, si son dos, la mayoría de los casos, multiplícate por dos 18030€/año o hasta un máximo del 18% de desgravación por vivienda habitual.

A #285
Lo del comentario “# 282 , SALE IGUAL” lo que se plantea es que fijándose un objetivo como el de “PAGAR 9015 eur/año” entre las cuotas mensuales y amortización parcial. Sale IGUAL el hacer esa amortización parcial para reducir plazo o para reducir cuota.

– Si nos planteamos reducir plazo lo que obtendremos son unas letras mensuales constantes y una amortización parcial anual constante (para llegar a los 9015 eur/año)

– Si nos planteamos reducir cuota lo que obtendremos son unas letras “cada vez MENORES” y deberemos hacer una amortización parcial MAYOR cada año (para llegar también a los 9015 eur/año).

Al hacer estos dos casos en la hoja excel veremos que:
– Si en el caso de hacer las amortizaciones parciales en tiempo hemos acabado de pagar la hipoteca en 20 años (en lugar de 30 por ejemplo).
– Pues en el caso de la amortización en cuotas veremos que a los 20 años la cuota que tenemos es de 0 eur.
Por lo tanto habremos acabado con la hipoteca “AL MISMO TIEMPO”.

Igualmente se puede ver que, si sumamos los intereses que pagamos la banco en ambos casos, estos importes son prácticamente IGUALES.

La ventaja del caso de tener una cuota cada vez menor es que la amortización parcial que tendrías que hacer para llegar a los 9015 eur/año es “OPCIONAL”. Es decir, que ese dinero lo podemos destinar a amortizar la hipoteca o lo podemos usar para otra cosa que podamos necesitar.

Esta claro que si ese dinero no lo usamos en la hipoteca el banco nos va ha hacer pagar más intereses, y de esa forma el cómputo para el caso de las reducciones de cuota va ser peor que el de plazo.

Pero la verdad es que hablando de hipotecas variables en las que cada año los intereses del préstamo se mueven al son de la economía actual. Lo que suele pasar es que los intereses que te cuesta ese dinero de la hipoteca suele ser siempre menor que si se lo tuvieras que pedir al banco en forma de préstamo personal.

Y dado que los dos cálculos salen igual. Es ahí donde está la ventaja de reducir en cuota.

(cont.)
Bueno, la gente que tenga que pagar una comisión por hacer amortizaciones parciales tendría que hacer sus propios cálculos teniendo en cuenta esto.

Pero los que podemos hacer amortizaciones parciales “GRATIS” pues ni me lo pienso.
“SIEMPRE A POR UNA COUTA MENOR”.

…y ya veré si uso el dinero para la hipoteca u otra cosa.
Nunca sabes seguro como te van a ir las cosas (en los próximos 20 o 30 años), si puedes pagar 9015eur/año, pues adelante, pero por ejemplo, si te quedas en el paro será mejor que tu “obligación” con el banco sea lo menor posible.

LLevo 32 años trabajando en una entidad financiera y he respondido a esa pregunta miles de veces , siempre decia que era mas ó menos igual amortizar plazo que cuota. La verdad es que llegué a tal conclusion mediante los simuladores de prestamo de la aplicacion informatica. Me quito el sombrero…jamas lo habia visto explicado tan bien y tan claro. Ademas de la satisfaccion personal de ver que tenia razon. Pues no he tenido que aguantar miradas despectivas y
de asombro de clientes incredulos……..De todos modos, sin rencor, son gajes del oficio. Saludos

Hola, tengo una duda, si amortizo contra cuota, se supone que mes tras mes amortizo menos capital que si lo hiciera contra plazo, por lo que si quiero vender la casa antes de terminar de pagarla, se supone que ganaré menos dinero si amortizara contra cuota, por lo que lo ideal es amortizar contra plazo si quieres vender la casa antes (tambíen se podría guardar el dinero que te ahorras si amortizas contra cuota…) ¿no?

muy importante sería saber si reduciendo cuota sigues con los 9015 € anuales y si no es así que parte de esos 34 y pico euros de ahorro, te los devolvía hacienda 

alguien sabe si en la ccm caja de castilla la mancha dejan reducir plazo en hipoteca joven?

Haciendo un uso intesivo de mis neuronas, he conseguido comprender, a duras penas, esta exhibicion de matematica financiera que se escapa a mi entender. Creo que todos os habreis percatado de que la comparativa del ejemplo, esta desarrollada teniendo en cuenta un escenario donde el tipo de interes, euribor en este caso, se mantiene constante durante toda la vida del prestamo. Bien sabemos, que las mayor parte de las hipotecas hoy en dia estan referenciadas a un tipo de interes variable, y como tal, sufren subidas y bajadas en el transcurso del tiempo.
Luego, teniendo en cuenta lo anterior, podria suceder lo siguiente:
A) AMORTIZACION EN CUOTA. Si hacemos amortizaciones anticipadas cuando el tipo de interes esta proximo a sus maximos historicos, podremos beneficiarnos de la reduccion de la cuota si posteriormente el interes cambia a una tendencia descendente. Si por el contrario, amortizamos en el periodo de extremos de minimos historicos, tal y como viene sucediendo en los ultimos meses, y en los años sucesivos el interes revierte a una tendencia alcista, todo el ahorro genereado en las cuotas mensuales, podria quedar absorvido o incrementado en el peor de los casos, tirando al garete nuestros intentos de disponer de mayor liquidez y capacidad de ahorro de cara a futuras amortizaciones.
 
B) AMORTIZACION EN TIEMPO.  Jugamos igualmente del beneficio o perjuicio de las bajadas y subidas del tipo de interes, con la unica diferencia de que las amortizaciones realizadas por este metodo, van a surgir efecto PERMANENTE sobre el prestamo.
En resumen, reducir en cuota para andar mas desahogado pero exponiendote a que las “inclemencias” del euribor te puedan asfixiar nuevamente, o ya que te estas asfixiando, saber que al menos te queda el consuelo de que tu tortura se terminara mucho antes de lo que tenias pensado.
Es otra perspectiva de ver las cosas, de cara a decantarse por una u otra opcion. Yo, por lo expuesto, si duda elegiria la B.
Un saludo a todos y enhorabuena por la fantastica web!

La mayoría de la gente necesita pagar menos cuota a pesar de que alargando el plazo se paguen más intereses. Cada persona necesita un traje a medida, y los analistas estamos para asesorarles y darle información clara y transparente, y como siempre, el consumidor decide lo más conveniente.

osea que si tubiera dinero en este momento que mi interes es del 2,46 y en diciembre sera el 1,71, deberia amortizar a plazo?, dado que a partir de ahora el interes empezara a subir?

hola, estupendo articulo, estoy deacuerdo en todo, pero ademas de todo esto añado este razonamiento:
Lamentablemente como no soy funcionario, mi puesto de trabajo no es fijo 100% (tal y como demuestran los expedientes de extincion), por lo tanto se lo que cobro hoy en dia, pero no puedo saber lo que cobrare si me veo obligado a cambiar de trabajo, ante esto, creo que lo mas acertado es reducir cuota hasta llevarla a unos valores que me permitan tener la seguridad de poder pagar la hipoteca  incluso con un trabajo que no sea demasiado bien remunerado.
Se que es una postura muy conservadora, pero lo primero creo que debe ser asegurar la estabilidad de la familia y el hogar.
Ademas esta reduccion de cuota bien administrada, me permite tener un colchon para imprevistos y me facilita el ahorro para seguir amortizando.
Opiniones???
 
Una cosa mas, alguien podria indicarme como calcular la cuota de una hipoteca con cuota creciente al 1% que tengo con la BBK?????

Siguiendo con lo símiles:

Yo en estos casos (y ahora mas que al euribor no le queda otra cosa que mantenerse y despues subir) prefiero la reduccion de cuota (pongamos que le vendo peras al banco).

Con el dinero que me dan por esas peras puedo seguir comprando yo mas peras para poder venderselas otra vez al banco (en reduccion de plazo no tendria esas peras, ya que el banco me daria ese dinero dentro de 20 años)
Explicado de otra manera: reduciendo cuota, tu (y no el banco) dispones de ese dinero mensual para hacer lo que quieras con el.
Lo mejor que hacer conese dinero?. pues usarlo el proximo año para volver a reducir cuota (venderle las mismas peras que el año pasado mas algo mas)

Supongamos que un año te quitas 10.000 € (en cuota serian unos 35 euros mensuales, en plazos serian unos 4 años)
En cuotas dispondiras de unos 400 € anuales mas, en plazos 0 €.
Al año siguiente en vez de 10.000 € me quito 10.400, y asi cada año.
Esos 400 € los tienes tu y no el banco, por lo que puedes invertirlos tu como mejor te plazca.

También debemos mirar que el dinero de hoy no valdrá lo mismo dentro de 10 años, subidas de sueldo…. por lo que será cada año mas fácil ir pagando.

Primero de todo, felicitar al autor del blog xq esta era una duda que he tenido siempre y ahora lo tengo más claro.

Hay una variable que no se está teniendo en cuenta aquí y es la cantidad de dinero que se queda el banco en intereses. Cualquiera de vosotros podéis hacer unos cálculos de cuánto supone en relación al capital. Se puede pagar fácilmente lo mismo de intereses que de capital amortizado.

Cuando amortizas plazo, aumentas el porcentaje de capital amortizado en la cuota y consecuentemente disminuyas los intereses mientras que en la amortización de cuota lo que haces es disminuir el apital amortizado pero los intereses se mantienen constantes.

Yo soy partidario de pagar lo mínimo al banco y quitarme la carga de la hipoteca lo antes posible. Tened en cuenta que en una hipoteca de 40 años, amortizando a plazo 1 año cada año, se te queda en 20.

Todo esto siempre que se pueda pagar la cuota sin pasar apuros económicos. Sino está claro que es mejor amortizar cuota.

Saludos!

La discusion es muy sencilla:
Sin hacer calculos matematicos (que los he hecho)
Por que creeis que actualmente muchas entidades financieras ofrecen hipotecas que permiten amortizar cuota y no te permiten amortizar plazo.
Porque no les interesa que amortices plazo. Por lo tanto lo que nos interesa a nosotros es amortizar plazo.

Tienes razón bajas el importe de los intereses si amortizas contra plazo. Pero si amortizas contra cuota y lo que te bajas de cuota lo utilizaras para amortizar? Te seria igual.

Ejemplo: 500 euros de hipoteca. 300 de intereses 200 amortización
Amortización x
Reducción plazo
500 euros de hipoteca 200 intereses 300 amortización
Reducción cuota
400 euros de hipoteca 200 intereses 200 amortización
( si los 100 que te sobran los utilizas para amortizar seria equivalente a la reducción plazo)

Siempre amortizar cuota. Porque?

Hoy tengo muxo dinero. Amortizo y paso la hipoteca de 30 años a 20 años. El banco encantado. Sigo pagando lo mismo.

Mañana no puedo pagar. Quiero reducir mi cuota y pasar otra vez de 20 años a 30 para pagar menos. El banco me cobra y eso si acepta la operación.

Reduciendo cuota tu mandas sobre tu dinero. Si tienes una hipoteca de 300 euros durante 40 años perfecto. No molesta. Cuando quiera me la quito. Pero el dinero lo tengo yo.

Estoy totalmente de acuerdo con pablete.
Como ejemplo os muestro mi caso:

Yo en diciembre del año 2006 pedí una hipoteca por 153000 €, después de mucho esfuerzo junto a mi pareja a día de hoy debemos 48000 € a 26 años y algunos meses. Nuestra idea es la de terminar la hipoteca a finales del año que viene.
Nuestra estrategía es la de ahorrar el máximo posible al mes e ir amortizando todos los meses la cantidad que podamos. De esta manera empezamos pagando una letra de 760,66 y en estos momentos estamos en 188 € con lo que mes a mes tenemos mas capacidad de ahorrar y por lo tanto de amortizar.

Se que puede parecer una locura, ya que el esfuerzo es muy grande. Pero la clave del éxito es la paciencia y la constancia.

Algunos de vosotros pensaréis que el amortizar tan rápido un piso con el euribor tan bajo no es rentable por el tema de la retención fiscal. En mi caso ese tema esta ya controlado ya que la suma de todas las inversiones en piso sumando los periodos de la cuenta vivienda para el año que vienen serán el máximo para la pareja en navarra que es la provincia donde vivo.

Otra cosa: Teníais que ver el careto del del banco cada mes que me amortizo dinero en cuota. La están flipando.

Alguien puede decirme donde puedo encontrar la tabla , control presupuestario familiar, que comenta Oriolrc en su articulo peras-manzanas-cuota-o-plazo??
Por cierto muy bueno, muchas gracias por la aclaracion.
Saludos

Este artículo es rotundamente falso. Seria verídico si IPC(inflación) = Interés hipoteca. Pero no es así. Logicamente los bancos, como todo el mundo, se ganan la vida con algo y por eso en la vida de la hipoteca IPC(inflación) Si amortizas plazo, debes dinero menos años al banco y por tanto te cobran menos intereses. Punto.
Realmente no es tan dificil entenderlo:
Pregunta: Que dinero real pierdes en un año si tienes una hipoteca?
Respuesta: pierdes lo que gana el banco.
Pregunta: Que gana el banco?
Respuesta: Interes hipoteca – IPC (o inflación). Por ejemplo, hipoteca 150000 euros 25 años al 3%, IPC 1%. El banco gana este año contigo 150000*(3%-1%) = 3000 euros!
Conclusión: El banco te sangra cada año dinero, quitate este parásito cuando puedas y amortiza a plazo.
Mi receta para el buen hipotecado es la siguiente:
1) Si podeis disfrutar de la desgravación fiscal, aprovechadla hasta el último centavo. Por ejemplo, es 25 de diciembre, habeis pagado 12 cuotas mensuales de 500 euros. El limite de desgravación son 9000 euros mas o menos. Amortizar los 3000 euros os suponen para el año siguiente la siguiente inversión:
-El estado devuelve el 15%: 3000*0.15 = 450 euros
-Os ahorrais los intereses de esta deuda para el año siguiente(y los otros tambien)
PE: euribor +0.5 = 2% —-> 3000*0.02 = 60 euros.
O sea, invirtiendo 3000 ganais 510, un 17%. Conoceis algun deposito así? Sin riesgo? donde?
2) Si habeis podido ahorrar mas dinero invertidlo en algo que os de mas interés que el pago de vuestra hipoteca. Por ejemplo un deposito al 4%.
A partir de aquí, decidir que se hará con ese dinero es cosa vuestra. Valorad lo que realmente necesitais y recordad que deber dinero cuesta dinero, mucho dinero.

Hola feb.25. Intentaré responder a la pregunta con un ejemplo.
Imaginemos que tengo 6000 euros ahorrados para amortizar hipoteca, por ejemplo euribor +0.5.
Antes de amortizar, mira si hay en el mercado algun deposito que te de mas interés. Nada de fondos de inversión o acciones de Apple que todo  el mundo dice que van a subit y blabla. No, busca un depóstio de plazo un año a ver si puede darte mas que los intereses que pagas de hipoteca (no te olvides de lo que se lleva hacienda de los beneficios).
Si existe, inviertelos y dentro de año, cuando vuelvas a disponer del dinero, vuelve a plantearte la misma pregunta. Ten en cuenta que ese dinero es para la hipoteca. No es para un coche ni para un viaje. Solo lo has puesto en un sitio para que trabaje un poco.
Si no existe, amortizas. Cuota o plazo?
Si amortizas cuota tendrás mas capacidad de ahorro cada mes, por lo tanto tendrás mas flexibilidad. En principio esta es la mejor opción. Tienes tu el dinero y tu decides si amortizar o no en función de los gastos o prioridades que tengas. Además te proteges de subidas del euribor porque pagas menos. Pero tiene una trampa. Facilmente vas a caer en la tentación de gastar mas en otras cosas y por lo tanto amortizarás menos hipoteca y tardarás mas años en pagarla y, globalmente te saldrá mas caro. De ti depende, si amortizas plazo te autoobligas a seguir pagando lo mismo y aprender a vivir sin esos 600, 800, 1000 o 1500 al mes.
 

esto es una prueba

Pregunta:
Afirmas que “En un escenario de tipos al alza (durante toda la vida de la operación)…”
Pero ¿no bastaría con intuir que en el momento “final” los tipos estarán probablemente más altos?
Entonces, si el Euribor está cerca del 1%, es bastante razonable pensar que no va a estar tan bajo dentro de 25 años (puesto que está cerca de su suelo), y por tanto, aplicando tu criterio, sería mejor amortizar contra cuota, ¿no?
Y al revés, ¿no? Imaginemos un Euribor al 7% (dios no lo quiera): Probablemente nos interese reducir contra plazo, puesto que probablemente dentro de 25 años no estará tan alto.
De este modo, en momentos de Euribor claramente alto o claramente bajo, decidir si te conviene amortizar contra cuota o contra plazo es más objetivable científicamente, ¿no? ¿O me estoy equivocando?
Muchas gracias!

   Yo es la primera vez que entro en esta web, y he considerado muy interesantes vuestros comentarios sobre las Bajadas o SUBIDAS de hipotecas, es decir reducción de la misma por CUOTAS o PLAZOS,
   Aquí lo que he llegado a entender, si no voy muy equivocado es que tipos intereses bajos , reducción de plazos, Intereses al Alza , reducción de Cuotas, creo que es una buena política porque ese dinero que entregas para reducir tu hipoteca o hipotecón , y lo digo tal como lo siento, lo nenesitas mes a mes para vivir porque actualmente ys llega un momento que no sabes de donde sacar dinero para llegar a final de mes…………………………………Gracias.

No hay que perder el tiempo en calculos, las opciones ofrecen un rendimiento similar. Lo realmente importente es aportar lo que falta cada año hasta los 9000 euros, que es mucho mejor que hace un aporte extra de 10000 de un sola vez. Todo ello tiene una clara salvedad, si la cuota es superior a 750 euros mensuales, cualquier aportación extra excederá de los 9000.
Hay que ver las vueltas que le damos a la dichosa hipoteca…

Ya ha demostrado el autor del Blog que financieramente hablando es indiferente, teniendo en cuenta capital, cuotas e intereses.

Sin embargo, está el tema de la desgravación fiscal. Ahora sabemos que existe y el año que viene o dentro de 10 años, tal como están las cosas, ¿quién nos dice que no llegará un gobierno y la quitará? Ahí hay un riesgo a valorar.

Y, además, ¿Cómo afecta el valor de la desgravación al estudio financiero?

Muchas gracias, muy didáctico aunque demasiado para mí.

Acabo de amortizar una parte importante de una hipoteca que mantengo con mi hermano, yo queria hacerla contra cuota, ya que ando muy justo cada mes y mi hermano contra plazo porque me aseguraba que ibamos a pagar menos intereses.
Ha sido una lucha sin cuartel, increible.. finalmente he ido a la central de Catalunya Caixa y por sorpresa mia, me aseguran que SI que hay una diferencia y aparte sustancial se pagan menos intereses en la vida total del prestamo si amortizas contra plazo, ya que segun ellos, cuando quitas plazo, lo haces de los inmediatos vencimientos que es donde mas intereses pagas. Me he quedado a cuadros..
Alguien puede ayudarme a entender esto ?? Como podria rebatirles a los de catalunya Caixa, que informacion puedo pedir ? Si comparo las dos opciones mediante las correspondientes tablas de amortización, la suma de intereses de las tablas deberia ser mayor en la de cuota versus la de la plazo, no es así ?

ALGUIEN ENTENDIDO PUEDE AYUDARME ??

# 337, Osbru
13 de agosto de 2011, a las 7:49
Si te lees el artículo verás que al final da lo mismo. Por lo tanto si la cuota te agobia quitate cuota y viviras más desaogado.
Ten en cuenta que lo de quitarte plazo es algo que vas a notar cuando finalize tu hipoteca, no ahora. Y que el dinero que te quites de pagar en el futuro no es el mismo que el de ahora mismo a causa de la inflacción.

simpre cuota,asi del tiempo que que da manda uno mismo y no el banco

Estoy de acuerdo con el comentario #342, el pago de una hipoteca, siendo el más importante, debe ir planificado junto con los otros gastos que generarán pagos a plazos (coche,vacaciones…).

Te podrás reducir de couta de la hipoteca pero si a renglón seguido te metes en otro préstamo para (por ejemplo) pagar un coche, habrá que ver si lo que ganas en la hipoteca lo tiras en el coche.

La planificación financiera familiar (ya no sólo para hipoteca sino para compras de coches, pensiones, educación de crios…) es una gran asignatura pendiente.

No obstante, también todo pasa por lo siguiente; el consumismo desaforado t convulso actual. Debiéramos entender más el consumismo por algo como “con-su-mismo coche, ropa…” (y no hablo de tacañería sólo de aprovechar la vida útil de las cosas).

Hola tengo una superduda. Lo de amortizar hsta 9000 €. ¿Es la resta de las cuotas pagadas lo que  puedes amortizar sin penalización, o un total de 9000€?

Mila te voy a poner un ejemplo. si pagas en cuota 3000 e y adelantas 6000 te desgrabas por el total q has pagado 9000, pero el banco te puede cobrar por la amortizacion de 6000 la cantidad q esté pactada en la firma de la hipoteca, puede ser q no tengas penalizacion o si q la tengas, supongamos que tengas el 1%, el banco te cobraria 60 E. por amortizacion anticipada de esos 6000 e.

Para Mila,

Para nada te penaliza, lo único és que solo te podrás desgravar como tope y a nivel individual los 9015 euros de los que estamos hablando. De esos 9015 euros te devolverán el 15%. Un saludo. 

Gracias Mele por tu aclaraación. Temía que si amortizaba más de esos 9000 € anuales luego me llevara una sorpresa con hacienda. Es la primera vez que voy a amortizar algo de mi hipoteca y quería asegurarme.
Gracias otra vez.

sin duda la mejor opcion es la amortizacion de vuestra
hipoteca, porque es el veneficio mas inportante a priori
para cualquier hipotecado,esto conlleva menos ganancia al banco
suerte.

si financio con la targeta en 4pagos luego en3 pagos luego en2 disminuyendo en cada caso la mitad del capital de compra es una manera viable de manejar la financiacion o no me comviene

mi regla es la que ponía en unas consideraciones:
cuando se pagan más intereses que capital, reduzco couta
cuando se pagan más capital que intereses reduzco plazos.
Si reduzco couta cuando los intereses son bajos, baja también la parte de capital que amortizo y parece que no avanza el pago hipotecario.

A Dani, como financieramente da igual, el sentido común parece decir:

1.- No te pases de 9015 al año, si la hipoteca esta a nombre de dos de 18030.
2.- Si pagas sin problemas la cuota quítate años, sino cuota.
3.- Intenta reducir tu plazo para que pagues la hipoteca antes de que te jubiles (vamos a suponer que es a los 65 años)
 
Saludos.

Siempre Cuota, es mejor asegurarse el poder pagar.

Si amortizas 6000 euros, dejas de pagar intereses por 6000 euros, es así de sencillo.
Si es en plazo, pagas menos intereses porque el crédito acaba antes.
Si es en cuota pagarás más porque el crédito es a más largo plazo, pero te queda renta disponible con la que seguir amortizando con lo cual los intereses seguirán bajando.

Si tu puedes quitarte una hipoteca de 35 años en 20, lo harás lo mismo reduciendo en cuota o plazo y habrás pagado los mismos intereses.

Mi opinion al respecto, es reducir cuota, emplear el dinero ahorrado de la amortizacion mas el ahorro que ya tenía, en otra amortización en cuota, y realizar esto mismo hasta que me quede un couta comoda ó muy cómoda, a partir de aqui amortizar plazo hasta un plazo razonable para seguir aprovechando la desgravación fiscal.

Ya, bien. Lo iré a ver. Pero Juro que me da cosa. Es un buen tipo, no qeruio complicarle la existencia y eso es lo que tiendo a hacer… 0  0

mu bonito el articulo, pero los creditos vienen vinculados con productos obligatorios si quieres mantener el diferencial que te da el banco en un inicio, en mi caso, me “obligan” a tener un seguro de vida 23.5€ al mes que en 40 años sera bastante mas…y es un pico….el seguro de casa con la entidad “es decir que no puedo negociar con otras compañias de seguros.la nomina domiciliada…y alguna cosilla mas que no recuerdo.

ASI QUE SI TIENES UNA DEUDA PAGALA EN EL MENOR TIEMPO POSIBLE, es MEJOR pagar tu casa en 16 años ( estimacion que he hecho para mi credito..siendo pesimista) que en 40 años. claro…hay que esforzarse un poco …en la vida nada llega sin esfuerzo.

Tambien cuento que en 40 años “pasan” mas cosas que en 16, subidas y bajadas de euribor, imprevistos de perdida de empleo..etc. el dinero con el que puedo pagar es el que tengo….no el que voy a tener.

un saludo a todos.

y suerte a todos ¡

Hola Jarto:

Pues sera tu credito, de todas maneras en que año pediste tu prestamo?. ya que las condiciones cambian radicalmente de un año para otro. el mio es de Diciembre de 2005 y es la Caixa quien me lo concedio.

En él, tengo que mantener lo que te digo,nomina ,seguro de vida (es para toda la vida hasta que el credito quede saldado), y seguro de casa…  sino mi diferencial sube otro 0,5%. ademas como he dicho, en 40 años pasan mas cosas que en 16, DESPIDOS, BAJADAS DE SUELDO… cada uno que saque sus consecuencias,

luego no vale salir en cuatro dando pena que te han quitado la casa ¡

En una hpioteca a largo plazo, no me digas que no que no se ahorra acortando plazo. Es la diferencia entre trabajar para el banco o trabajar para mi ahorro vital. Y si no que se lo pregunten a los bancos sobre seguras subidas de tipos que no  transmiten a los depósitos a largo plazo. Sin duda, los tipos subirán a largo plazo, y probablemente los costes de financiaciación también. Depende de los proyectos vitales de cada uno, pero si planificas tu financiación, siempre sale mejor reducir plazos. Te proteges de seguras subidas a largo plazo (están hoy muy bajas), de elevados gastos de finanaciación ante necesidades, y se le ha olvidado al escritor que etas condiciones de subidas o bajados de los tipos son a 1 año vista en la mejor de las situaciones. Si puedes financiar tus proyectos a medio-largo plazo, y aún así te queda capital, en casos de hipoteca significativa a largo plazo, reduce cuotas, y vivirás más tranquilo (descuéntate las cuotas de VIVIR tranquilo). Y en todo caso, no pienses que las entidades financieras viven del aire; sus tarifas superan a los beneficios del receptor, a no ser que seas un halcón de las inversiones, asumiendo su riesgo.

Muy interesante todo lo que estoy leyendo, pero no saco nada en claro. Yo llevo menos de dos años pagando hipoteca y hago cuentas casi todos los días. No se si estoy en lo cierto o no, pero yo he pensado que si el IPC está por encima del interés que pago por la hipoteca, implica que la los gastos dedicados a vivir han aumentado mas que los gastos necesarios para pagar la vivienda, y por tanto, amortizaría cuota, para bajarla y poder vivir igual que antes. Y si el IPC está por debajo de lo que aumenta el interés de la hipoteca, eso implica que a fín de mes me ha aumentado menos lo que gasto en vivir que lo que gasto en pagar la vivienda, y por tanto, lo que me sobre lo aprovecharía para reducir plazo de casamiento con el banco.

Bueno, yo sigo dándole vueltas al tema, y más desde el último apretón de cinturón que ha significado la subida del IRPF. Quiero añadir otro criterio a la hora de decidir entre cuota o plazo. Imaginemos que me hacen la revisión de la letra en marzo, y con el diferencial me sale un tipo por ejemplo de un 2,4, pero yo puedo hacer una aportación por ejemplo en agosto. Entonces, si en el momento de hacer la aportación el interés real está por encima del que me están aplicando, por ejemplo un 2,6 diferencial incluido, quiere decir que el banco está “dejando de ganar” un dinero a a mi costa porque la diferencia con respecto al momento de la revisión me favorece, y por tanto, bajaría cuota y que el banco siga “dejando de ganar” mientras esa diferencia sea a mi favor. Por el contrario, si en el momento de hacer la aportación el interés está por debajo del que tendría que pagar si me hicieran la revisión en ese momento, quiere decir que el banco se está beneficiando de esa diferencia, y por tanto, reduciría plazo para aminorar esa “ventaja” a favor del banco. Reconozco que el razonamiento es un poco retorcido, porque se basa en el perjuicio del banco en lugar de pensar en el beneficio propio, pero en realidad es lo mismo. A veces ponerse en la situación del otro ayuda a tener mas claro qué es lo que uno quiere hacer. En cualquier caso, estoy de acuerdo en que hacer aportaciones siempre, cuantas mas, mejor. Nada de seguir los consejos del de tu agencia de invertir en esto o en lo otro, por muy buena persona que parezca. Pensemos por ejemplo en los de las acciones preferentes…madre mia! fíate de la virgen y no amortices…

Yo pienso que es mejor amortizar en cuota, de esta forma cada vez pagas menos y si vienen años malos la cuota es mas llevadera, ademas. te permita ahorrar para seguir amortizando. Yo empecé con una cuota se 665€ y al cabo de 8 años ya pago 320€ y he conseguido que la declaración de la renta siempre me salga negativa.

No le deis más vueltas, economicamente es casi lo mismo, la diferencia es que si estoy apurado o puedo estarlo me conviene cuota, y si estoy más desenvuelto pues voy a por plazo que debería ser ligeramente mejor.
De las dos maneras el capital pendiente desciende la misma cantidad, con lo que los intereses a pagar tb disminuiran la misma cantidad, la diferencia es como los pago.

Pues yo prefiero cuota:
– Como comentan en el famoso artículo de “peras y manzanas”, desde el punto de vista de la matemática financiera, cuota y plazo da exactamente igual: al final pagarás lo mismo, siempre que lo ahorrado en cuotas lo emplees en seguir amortizando.
-De momento te queda más dinero disponible cada mes, que puedes dedicar a gasto si hace falta o a ahorro, para amortizar más en el futuro o invertir en otra cosa. Por tanto, más flexibilidad.
-Protección contra subidas de tipos: si tu cuota es baja, tienes más margen a absorber los posibles incrementos que provoque el Euribor sin quedarte ahogado en el mes a mes.
-Si has seguido amortizando disciplinadamente, llegará un momento en que el principal restante sea tan bajo que puedas cancelar la hipoteca de un plumazo, con poca o ninguna penalización. Lo cual es el mismo efecto final que haber ido amortizando plazo. Pero mientras tanto, tuviste más flexibilidad.
 

yo creo que lo mejor es al principio reducir cuota y cuando tengas una cifra que consideres aceptable contando con que puedas pasar peores momentos entonces ya tira hacia reducir plazo.
la diferencia en intereses va a ser inapreciable pero la tranquilidad si que no tiene precio

Solo un comentario al hilo de un razonamiento que algunos indican, y que se resume en esta frase:
“Yo soy partidario de pagar lo mínimo al banco y quitarme la carga de la hipoteca lo antes posible. Tened en cuenta que en una hipoteca de 40 años, amortizando a plazo 1 año cada año, se te queda en 20.”
Si la cantidad que amortizas para reducirte el plazo la usas para reducir cuota, acabas pagando el credito tambien en unos 20 años: Efectivamente, el ultimo año deberás una cantidad ridícula a pagar en un plazo exagerado, pero con esa ultima amortización cancelas el credito.
Hace poco en un blog, el autor puso todos los movimientos de su hipoteca desde el inicio (8 años), y se veian las amoritzaciones a plazo. Él mismo dijo: si hubiese amortizado a cuota solo hubiese tardado 3 meses mas en terminar de pagarlo.

Yo hasta el momento he amortizado en plazo dejandome un colchón para poder subsistir dos años en el caso que me quedase en paro, pero tal y como esta el patio, mi planteamiento para este año es esperar a finales de año para hacer amortizaciones y si las cosas siguen igual, o han empeorado, cambiaré la tactica y priorizaré en incrementar un poco más el colchón (ya que los gastos del día a día por la subida de impuestos, recortes y bajadas de sueldos, han incrementado) y el resto lo amortizaré en cuota.

Mi pregunta es la siguiente:
Teniendo en cuenta la bajada del tipo de interes del BCE del  dia 06/07/12   y que lo deja a 1% y rebaja de  un  0.25
¿Si tengo  que revisar mi hipoteca en Agosto?  y teniendo en cuenta que el referente de euribor sera el del mes de Junio y que cerrò en 1.22
Yo calculo que  el interes que me tocara pagar sera euribor 1.22+el nominal 0.75+025=2.22 
Mi pregunta seria ¿si quiero hacer una reduccion de hpoteca de 8.000 €?
Y el  interes que pago actualmente es del 3.39    
¿Que me interesa mas?  Hacer la reduccion ANTES Ò DESPUES DE MI REVISION ANUAL

Y en cualquier caso la bajada del tipo de interes  del BCE SE TRADUCE YA   en una reduccion del interes que estoy pagando en este momento Ò SE APLICA DESPUES DE MI REVISION ANUAL

 Salu2 y gracias un foro muy interesante 

Compré mi segunda casa en 2006. Me quedó una diferencia de 84000€, que fue mi hipoteca. La s mejores condiciones las conseguí en una caja a condición de que fuera a 35 años pero con libertad de amortización. Sin llegar nunca al máximo fiscal de desgravación, y en cantidades variables porque mis ingresos, sin faltarme, fluctúan bastante, siempre he amortizado contra plazo. Así ahora tengo una cuota de 312€ pero sólo me quedan siete años. Y he amortizado tanto capital (quedan menos de 24000€) que tan sólo 50 son de intereses, y bajando. Si subiera (cosa difícil) el euríbor a más del 6%, mi cuota no pasaría de 400€, porque hay pocos años en la fórmula para multiplicar.
Supongo que sería similar haber bajado cuota, pero al principio el euríbor estaba a más del 5%+diferencial, con lo que me daba mucha rabia pensar que después de bajar la cuota una subida en la revisión semestral daba al traste con mi módico ahorro (aparentemente) No sé, creo que es más subjetivo que otra cosa, pero mi hijo mayor tiene 9 años y dentro de 7 (si no termino de un plumazo con la hipoteca, cosa que haría sin dudar si nos retiran toda la desgravación por vivienda habitual) empezará a necesitar ayuda para los estudios. Y prefiero no tener hipoteca para entonces….

MATEMATICAMENTE, PERFECTO.
pero digamos que gano 1000 euros al mes y pago 500 de hipoeca y tengo pendiente 100000. me tocan en la loteria 50000 y quiero amortizarlos todos. que es mejor?
segun el banco, reducir tiempo ahorra mucho en intereses. mas alla de las mates,  si reduces tiempo en vez de 25 años te quedan 50000 a 12 años, aprox., y 500 de cuota. bajan los intereses a la mitad y amortizas mas mes a mes.
 y si reduces importe, tendras aun 25 años pero con 250 de letra.aprox.,  bajan los intereses a la mitad y amortizas lo que tocaba antes de pagar los 50000

hasta ahi perfecto, pero metamos otra variable, nos quedamos sin trabajo,
tenemos una cuota que pagar de 500 en el primer caso y en el otro de 250, cual es mejor pqra un desocupado?

CARPE DIEM. Amortiza cuota!!!
Puntualización: No malgastes en chorradas lo que te ahorras en cuota porque implicará que todo ese dinero que te costó esfuerzo ahorrar para un día amortizar hipoteca te lo gastas en chorradas a plazos, durante la vida de la hipoteca.
Aunque si es lo que quieres… CARPE DIEM!!!

Así que como entiendo que todos los que han escrito en este foro son gente ordenada y preocupada por su futuro a todos les recomendaría que amortizasen cuota. ;-)

Ahora mismo, si se puede pagar la cuota y mas bajando el euribor, lo mejor es no amortizar nada y sacar un buen rendimiento al capital que de todas formas esta dificil
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