En la sociedad actual, el marketing y la necesidad social de pertenecer al rebaño, nos “obligan” a seguir esta máxima de querer tenerlo todo y de querer tenerlo ahora, y esto, consideraciones subjetivas aparte, tiene un coste, del que no podemos escapar. Cuando las personas mayores nos cuentan que ellos ahorraban antes de comprar lo que querían o necesitaban, nos parecen extraterrestres, y por lo que se puede ver en los centros comerciales, hacemos caso omiso de sus recomendaciones.
Vamos a analizar este coste por componentes.
El componente “I want it all” hace referencia al precio (que no al valor) de los bienes que deseamos, el plasma, el mueble bar con luces de xenon, el A4 Wagon (también con luces de xenon), etc… Forma parte del problema del sobre-consumo en el que vivimos, pero no es el punto crítico, ya que si comprásemos pagando a debito (con dinero contante y sonante de nuestro bolsillo), fortaleceríamos el consumo y la producción, pero no estaríamos pasando aprietos con la llegada de la crisis.
El componente “I want it now” es el más problemático, ya que vivimos en un sistema donde se penaliza el ahorro en pro del consumo a crédito. Las propias entidades financieras no ofrecen productos de ahorro atractivos, por lo menos hasta el ultimo año que han necesitado dinero como el agua que beben y se han espabilado.
Vamos a hacer unos cálculos para ponerle “cara” al ahorro o al gasto que nos supone el “I want it now”. Pongamos por ejemplo la compra de un vehiculo de precio 30.000€ aproximadamente.
Podemos pedir un crédito a la financiera del concesionario al 8% y pagarlo en 4 años (operación de amortización de capital), o por el contrario, empezar a ahorrar hoy, poner una cantidad fija cada mes en una cuenta de alta remuneración o deposito (operación de constitución de capital). Contamos que los coches suben de precio como el IPC, por lo que en la segunda opción necesitaré mas dinero para el coche del futuro. Los números son los siguientes
A crédito:
Importe a financiar: 30.000
TAE: 8%
Cuota: 732.39€/mes
Cuotas: 48
Intereses pagados: 5.154,61€ (ALARMA PERAS Y MANZANAS)
Total pagado: 35.154,61€ (ALARMA PERAS Y MANZANAS)
Con ahorro previo:
Cuota ahorro mensual: 640€
TAE: 4,50%
Cuotas 48
Capital aportado: 30.720,00€ (ALARMA PERAS Y MANZANAS)
Intereses ganados: 2.872,52€ (ALARMA PERAS Y MANZANAS)
Dinero ahorrado: 33.592,52€ (ALARMA PERAS Y MANZANAS)
Ahora podría ser demagogo y decir que de una forma hemos pagado 5.154,61€ de intereses y de la otra hemos cobrado 2.872,52€ por lo que la diferencia son algo mas de 8.000€, que sobre 30.000€ es algo mas de un 25%, pero ya que el otro día estuvimos practicando el tema de la asimilación a rentas financieras, observemos que el ahorro producido es equiparable a una renta de 48 pagos de 92.39€ (732,39-640) que con fecha de hoy tiene un valor de 2.133,34 (actualizado al 3.50% precio esperado del dinero), que sobre los 30.000€ es un 7.1% aproximadamente.
Como veis, las finanzas son un poco decepcionantes, ya que tantos números para solo 2.000€, pero lo hay que ver es que en el momento de tomar la decisión de ahorrar o financiar, uno acaba de generar un gasto de valor actual 2133€. A pesar de este gasto (que se corresponde al valor actualizado del margen de beneficio del banco sobre el tipo de descuento que usamos para calcular el valor actual), es relativamente barato comprar a crédito, y por lo tanto es lógico que en la toma de decisiones, en un contexto que no penaliza el endeudamiento, las compras se hagan a crédito.
Como conclusión final, observamos que el dinero es barato, y los que nos lo sirven (los bancos y el BCE) son tan responsables como nosotros mismos de que el “I want it now” sea el pan nuestro de cada día. Si repetimos los cálculos con intereses al 15% y remuneración de cuentas al 12% los números cambian mucho, ya que la diferencia mensual son casi 200€, cantidad nada despreciable.
Hace unos días, hablando con un solvente empresario de impecable carrera profesional e ideas claras, me comentaba que el dinero barato de estos últimos años es una de las causas del empobrecimiento de la clase media por la poca presión que han hecho los sindicatos ante la perdida de poder adquisitivo, ya que lentamente nos han cambiado el sueldo por el crédito, manteniendo la “aparente capacidad de consumo”.
Por lo tanto, en la actualidad es bastante lógico que prefiramos comprar a crédito que ahorrar, pues los magnates del dinero así nos lo “imponen”, desincentivando absolutamente la planificación, el ahorro y el control presupuestario, convirtiéndonos en “semi-esclavos” del crédito, trabajando para pagar lo que ya hemos consumido. Cuando no debes nada a nadie puedes plantarte, salir del sistema e irte al monte criar cabras, pero cuando debes lo que comiste el mes pasado es muy complicado salir del sistema. Consumiendo un 20% menos cada mes, necesitarías cinco meses para salirte del sistema “VISA”, y en cinco meses, los propósitos pueden caer con facilidad (con un empujoncito del marketing), sino observad cuanto duran los propósitos de nochevieja.
Y para concluir, el habitual resumen de prensa:
El precio medio del día 17 de septiembre de 2024 es de 0.108 €/kWh, lo…
El BCE nos dejó un poco fríos el jueves pasado con una bajada de tipos…
Luis de Guindos, vicepresidente del Banco Central Europeo (BCE), ha insistido este lunes en el…
Comenzamos la semana posterior a la reunión del BCE y lo hacemos con unas preocupantes…
El Euríbor más comúnmente utilizado en las hipotecas en España es el Euríbor a 12…
Hola ¿Qué tal? Yo bien, gracias por preguntar. No sé vosotros pero para mi ayer fue…
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Nada como Bohemian Rhapsody de Queen... jeje
Si que son un poco decepcionantes nuestras finanzas, y cada día peor.
En fin, os dejo un artículo para que veamos la morosidad de algunos bancos y cajas. Algunos/as andan con el agua al cuello: La morosidad de bancos y cajas
S2 y buen día ;)
Buenos dias a todos.
Queen. Gran grupo y gran canción...pero tambien el problema que tenemos hoy.
Este fin de semana, alguien dijo que JP Morgan, aplzaba tres meses el cobro de las letras de sus clientes. Suponiendo que eso sea tal que así, sin letra pequeña, qué harias con esos 3.000€ de media, que os ahorrabais?
a) Apartarlos igualmente, ponerlos en un deposito de alta rentabilidad y aprovechar para amortizar 3.000€+ intereses de capital
b) Apartarlos a un depósito y en Agosto, irse de vacaciones a tutiplen.
c) Dar la entrada para un coche nuevo
Supongo que en el foro, casi todos haríamos lo mismo, pero...salimos a la calle y hacemos esa encuesta?
Buenos días!
Aquí os pongo un comentario de este finde... que incluye un enlace muy bueno.
Os recomiendo leerlo.
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# 46 , Lucas
2 de Noviembre de 2008, a las 21:10.
(Disculpa pero no tengo un ecorreo directo para ponerme en contacto, Gracias)
Hola,
He encontrado unas explicaciones correctas y soluciones de verdad a la crisis financiera que pudieran ser de tu interes en este enlace:
http://www.peatom.info/3y3/elipsis/113537/la-crisis-la-estan-explicando-los-mismos-que-la-han-creado/
donde se habla de una completa reingeniera institucional monetaria de nuevo calado, la necesidad de recuperar contabilidad cautelar y de desarrollar una formación financiera más atinente.
Saludos, Lucas
Y a disfrutar !!!
Que gusto va a dar ver hoy la media del mes de Noviembre cuando salga el valor del dia.
Hoy 4.84
Vaya, yo que siempre había creído que el "aiguanirol" se refería a los magnates del sistema capitalista... Es lo que tiene quedarse sólo con los estribillos de la música que suena!
Me ha encantado el articulo de hoy. Estoy hasta por mandarselo a varios familiares y por supuesto que lo lea mi marido. jejejeje.
El "ahorralo y luego compralo", estoy totalmente de acuerdo, está muy mal visto. La gente que lo hace normalmente no tiene problemas para llegar a fin de mes. Sin embargo, es criticada siempre... te suelen llamar "tacaño". De todos modos, la ley que impera hoy en día es: Si lo pides a crédito lo disfrutas antes. Yo personalmente
siempre he seguido el método de ahorrar y no he tenido problema.. ADemás de evitar el dicho de "a perro flaco todas las pulgas le hacen mal" que supongo que tendrá varias explicaciones, pero en mi casa se usa de la siguiente manera: cuando menos dinero tienes más problemas economicos te vienen encima (se te rompe el coche, te viene una derrama de la comunidad de vecinos o un gasto en concreto con el que no contabas...)
La conclusión que saco yo del articulo es: como no empecemos a mirar más el bolsillo nos van a atacar las pulgas!!!.
Un saludo para todos.
-Hola, buenos días, ¿habeis visto que ya comienzan a anunciar las hipotecas multidivisas? dicen que el banco se encarga de moverla, pero ¿esto tiene mucho riesgo no? me parece que ya se ha comentado anteriormente en el foro.
donde las anuncian??? las multidivisas??
Lo triste de todo esto es que tengan que venir momentos de crisis para darnos cuenta que estamos viviendo por encima de nuestras posibilidades y sobre todo porque suele ser demasiado tarde para cambiar de estrategia.
El único consuelo que queda es que las clases pudientes necesitan que haya una clase media que les permita seguir en su posición de privilegio. Pueden apretarnos pero no ahogarnos y ahora lo que toca es apretarse, y mucho, el cinturón para poder salir de ésta y seguir consumiendo.
Los 3 coches que me he comprado hasta ahora, los he pagado ahorrando, nunca se me ocurriría financiar un coche... Claro que siempre he comprado algo práctico, no un todoterrenazo para lucir el fin de semana por el campo...