En la vida real, la suerte debe ser cultivada, si actúo con responsabilidad y planificación, probablemente ante un problema, saldré airoso y la gente dirá que menuda suerte he tenido, pero sin ver que la suerte muchas veces da un empujoncito a quienes han cultivado el terreno para que llegue. De igual forma, la mala suerte también puede ser apartada de nuestra vida usando un poco nuestra cabeza.
Vamos a ver el ejemplo de los que se lamentan porque les van a revisar con el último euribor alto antes de la bajada de estos días y que previsiblemente se mantendrá por una buena temporada.
Piso financiado al 100% de la tasación que coincide con su precio de compra, el/los comprador/es tenían ahorrado para gastos de escrituras, impuestos, etc…
Datos de calculo:
Precio piso 240.000€
Capital inicial financiado: 240.000€
Plazo: 30 años
Diferencial: 0,75%
Firma: 1 de noviembre de 2003
Último Euribor publicado en BOE (20 de octubre) 2,258% (media septiembre)
Sucesivas revisiones:
Septiembre Euribor 2003 2,258 2004 2,377 2005 2,220 2006 3,715 2007 4,725 2008 5,384
Cuotas después de cada revisión.
Fecha Euribor Cuota Dic 2003 2,258% 1.007,62 Dic 2004 2,377% 1.022,21 Dic 2005 2,220% 1.003,54 Dic 2006 3,715% 1.182,12 Dic 2007 4,725% 1.306,29 Dic 2008 5,384% 1.387,61
Se ve claramente que la subida de tipos ha incrementado las cuotas hipotecarias en casi un 40% en 5 años, pero hay que aceptarlo porque es lo que tienen los tipos variables, pero ahora que la curva del euribor parece que empieza a bajar y a pesar de ello, el seguirá pagando el euribor de septiembre (5.384%) cuando a 1 de diciembre estará por debajo del 4,30%, el sujeto puede tomar dos posturas:
1.- Ponerse unas gigantescas gafas amarillas y decir “QUE MALA SUERTE!!!”
2.- Tomar cartas en el asunto y espabilarse. Si queremos que nos apliquen el euribor de noviembre hay que firmar una nueva hipoteca entre el 21 de diciembre y el 20 de enero, y a eso vamos.
Se dice que hoy los bancos no quieren saber nada de hipotecas, y esto es falso, los bancos quieren saber nada de hipotecas malas (más del 70% de la tasación actual, cuotas que representan % superiores a 35 %, etc…). Lo que quieren son hipotecas buenas, y se matan por robar hipotecas buenas de la competencia. Hace pocos días, recibí por e-mail la siguiente oferta: (No os pongo la entidad porque no pagan por ello, pero se que mas de un banco está a la caza de “los buenos”)
Como véis, si firmásemos esta oferta:
En el caso que comentábamos, la subrogación a un euribor del 4.123% con un diferencial del 0.38% de la nueva hipoteca, nos daría una cuota de 1.190.03€.
Vamos ahora a reflexionar sobre la buena y la mala suerte. En nuestro caso, quedan por amortizar 215.625€, y la tasación original fueron 240.000€, por lo que representa un 89,8%. O se lo tasan por un valor superior a 308.000€ o no podrá acogerse a la subrogación del anuncio citado.
Entonces, los que tenían algo ahorrado y lo dieron de entrada para el piso, tendrán “la suerte” de poder acogerse al desespero de las entidades financieras para conseguir hipotecas buenas, y los que compraron sin una planificación previa, tendrán la mala suerte de tener que seguir pagando un diferencial mas alto y no poder acogerse a la bajada del euribor hasta que les toque. En el bar, el que no pudo acogerse a la oferta le dirá al otro que tiene mucha suerte.
Entonces, ¿debemos confiar en la suerte o debemos cultivarla?
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porra:4,051
buenois dias
Para muestra un ejemplo,
A mi me revisan la HIPOTECA en enero, y todavía no se con que mes me van a coger la referencia del Euribor (casi seguro que el mas acorde con ellos), pero me voy a poner manos a la obra para ver si consigo que me den el de diciembre sino, cambio de banco ... eso espero.
Un saludo, os leo todos los días.
No entiendo de economía pero ustedes me lo hacéis fácil.
Se me olvidaba, hoy participo en la porra ..
4,072
Hoy he hecho una simulacion con un resultado que la gente no tiene en cuenta.
Suponiendo tipos e inflacion constantes e iguales a los actuales (si cambian no modifica nada siempre que el diferencial tipo-inflacion) se mantenga constante) en 25 años, mas o menos, el coste real (descontando inflacion) es la mita del actual.
Es lo que siempre se dice pero como nadie acababa las hipotecas no lo apreciaban, al final lo que pagas en relativamente poco, siempre que no te embarques en algo mas grande o mas caro, si solo quieres pagar tu vivienda eso es asi, conclusion: dejar pasar el tiempo
Muy bien, me parece un articulo de la calle (para que todos lo entendamos), pero, en realidad, y la realidad es distinta, y habría que ver si realmente los bancos están tan deseosos de pillar esas buenas hipotecas al final.... Yo tambien he recibido ofertas de otros bancos (y digo otros, porque han sido varios), en las que al parecer segun las cuales se me paga todo lo comentado por C. López, gastos de subrogación, tasacion, cancelación con mi actual banco, en fin, un caramelito (pareciera) vamos, pero luego habria que ver si esa operación la aprueban.
Por otro lado, si estais a gusto en vuestro banco y no quereis cambiar la hipoteca de lugar, PERO, os gustaría que os aplicasen un diferencial menor, pues si otra entidad ha llamado a tu puerta .... ESTAIS DE SUERTE (por seguir con el hilo del articulo), pues esto te servirá para presionar a tu banco para que baje su diferencial, de hecho, cuando otra entidad le envía la carta a tu entidad para contarle lo que me ofrecen y que probablemente me pire de allí, mi entidad está obligada a hacer una contra oferta que al menos debiera ser tan jugosa como la que me lanza la otra entidad (si no es así, es que tu hipoteca no es atractiva para tu actual banco), y entonces podrás decir..... QUE MALA SUERTE CHATO!!!!!
Este es un momento propicio para buscar buenas hipoecas, las enidades financieras buscan posicionarse con clientes solventes y en e momento aprovechan las bajadas del euribor para lanzar campañas interesantes.
Buenos días
Unos buenos amigos tienen la hipoteca referenciada al IRPH (con cinco años de carencia inicial, para rematar la jugada), les acaba de subir bastante la letra y no saben cómo poder cambiar a euribor ¿Sería posible el cambio? ¿A qué coste?
Buenos dias foreros!!!!!!!!!!!
Hoy me reincorporo al trabajo despues de 15 dias de vacaciones... Ayer lo primero que pense fue... que mala suerte, mañana a trabajar, pero luego, pensandolo friamente dije.... QUE BUENA SUERTE!!!!!!! TENGO TRABAJO!!!!!!!!!!!!! Ademas, me queda todavia una semanita de vacaciones que me cogere en diciembre!!!!!!!!!!!!!! Yupi!!!!!!!!!!!!! Porra para hoy, 4.012
Besos
En mi caso para negociar lo llevo bastante difícil. Mi tasación, realizada en agosto de 2007, fue de 200.000 €. Aprovecho para hacer una pregunta, para cambiar la hipoteca de entidad, ¿se realiza una nueva tasación?
Mi capital pendiente asciende a 178.000 € (89%), y la cuota supone el 48% de nuestros ingresos netos.
Vamos, que lo tenemos difícil :P Gracias a dios nos revisan con el euribor que se publique el 20 de enero, y que probablemente sea inferior en 100 pb al de nuestra última revisión
# 2 , Yanye
Buenos dias. Es posible que te revisen con la media del mes de Octubre. De ser así, el dolor no será como en Septiembre.