Como bien sabemos, la impulsividad y el orgullo español, hacen que muchas veces actuemos sin dejarnos asesorar, creyendo que sabemos bastante de todo y que con la “ayuda” del vendedor y nuestro buen instinto, nuestra elección será optima, pero a veces hay que bajarse del burro y con un poco de humildad buscar consejo de fuentes no interesadas, a pesar de que la respuesta a nuestras preguntas no nos va a gustar tanto como lo que nos da el simpático vendedor.
Para ilustrar este hecho, nada mejor que contar mi propia experiencia. Hace unos años me aficioné al mundo del aeromodelismo. Como persona no iniciada leí algunos foros pero me pareció muy complicado, así que finalmente fui a una cadena de tiendas típicas de centros comerciales de KITS, y el dependiente me estuvo explicando que si eléctricos que si gasolina, que si baterías Ni-Cd, Ni-Mh o Li-Po, efecto memoria, cargadores, equilibradotes, etc… Me pareció que el tío era un Gurú del radiocontrol. Le compré un avioncito, un Mustang P-51 de la marca Jamara, maqueta de un mítico avión de guerra americano que se utilizó por primera vez en la segunda guerra mundial y que aun se utilizó en la guerra del Golfo para determinados vuelos por su agilidad a pesar de la existencia de los modernos cazas a reacción. En el foro me decían que esa maqueta era un churro, pero según el vendedor era ideal para aprender. El tío me tomó el pelo, eso era ingobernable, ala baja, pequeño, mucha carga alar, poca potencia, motor de escobillas, baterías Ni-Cd, y lo rompí varias veces. En 15 días apenas volé 40 segundos (sumando todos los días).
Finalmente, me comí el orgullo y me dejé asesorar. Me di cuenta que el vendedor no solo me había tomado el pelo, sino que no tenia ni pajolera idea de lo que hablaba y que probablemente no había tocado un avión rc en su vida fuera de la tienda. Quedé con gente en los campos de vuelo, y me enseñaron sus maquetas, sus emisoras, sus baterías, donde compraban. Me dirigieron a una tienda china donde los componentes electrónicos costaban menos de la mitad que en las tiendas españolas y te lo mandaban en una semana.
Inicialmente me abrumó tanta información, perfiles, amperios, depron, balsa, paso de hélice, etc… demasiado para un simple economista, pero descubrí que con paciencia y información veraz el rendimiento de nuestras decisiones aumenta de forma increíble, y después de construir varios modelos, mi proyecto final fue mi propia maqueta de un Mustang P-51 en madera y depron, con 1.80m de envergadura y motor brushless (trifásico sin escobillas) y en total me costó menos que el primer Mustang (el de juguete), a pesar de que le daba 100 patadas. Ahora, cuando paseo por los centros comerciales y veo a alguien a mirando los avioncitos de porexpan, estoy tentado de acercarme y decirle que no se lo compre, que eso es un juguete que jamás se levantará del suelo. El hecho de aprender me protege contra timos en este campo.
Este patrón de aprendizaje a base de collejas que experimenté en mis propias carnes es similar al que muchos están experimentando con la economía y las finanzas. He notado que el nivel de las preguntas de mis amigos y conocidos, ha subido bastante en tema económico, sobretodo en tema hipotecario. De preguntar que es el euribor hace un par de años, a preguntar por subrogaciones, por multidivisas, tendencias, €/$, etc…
Este aprendizaje forzado que ha realizado la población, sumado al cambio del rol del director del banco, que ha pasado de ser “el amigo de todos” a ser “el que no nos atiende”, creo que puede perjudicar bastante el negocio bancario para los próximos años porque la gente:
- Ya no confía ciegamente en lo que le dicen, la gente ahora quiere conocer casi todos los detalles de las operaciones que firma.
- Entra por la puerta del banco habiéndose informado antes de lo que va a negociar en vez de entrar con una mano en cada bolsillo.
- Revisa los extractos y reclama hasta la última comisión.
- Tiene en cuenta la opción de cambiar la entidad financiera.
En líneas generales, los bancos, con su exceso de ambición, nos han “obligado” a aprender, con lo que han quemado el velo opaco de la desinformación y confianza que tanto les ha beneficiado hasta ahora. ¿Les pasará como a sus compañeros de botín, los promotores, que por su avaricia se han cargado su propio mercado?
Evidentemente, no podemos llegar a pensar que esta transparencia les va a hundir (porque no va a ser así, la banca siempre gana como en los casinos), pero si creo que realmente van a tener que ponerse las pilas en ofrecer productos realmente buenos, y en formación a sus empleados, ya que son numerosas las veces que blogers han contado la experiencia de ir al banco a preguntar algo que han leído en este site y poner al director entre la espada y la pared.
El día que por H o por B aprendamos todos de mecánica, sé de unos que tampoco van a saber donde esconderse.
245 comentarios
La información es poder y en temas tan relevantes como pedir una hipoteca nuestra obligación es ir informados al 100% antes de firmar nada.
En mi primera hipoteca pequé de ignorante y ahora sufro un diferencial abusivo y unas comisiones vergonzosas pero puedo prometer y prometo que en mi próxima hipoteca (que la habrá) las cosas serán muy distintas.
Por cierto, aunque sea Martes el artículo de hoy es de Oriol.
la banca hace unos años estaban en plan apoteosico,y ahora parece que les molesta que entres por la puerta,pues señores menos chuleria que su funcion es vender dinero a la gente y empresas,asi que como no abran el grifo yaaa!! yo no se que vamos a hacer porque lo que no puede ser es que se den 100.000 millones para el sistema interbancario y aqui la cosa sigue igual o peor,
pero ya queda menos para el 2009 que viene cargadito de sorpresas porque la macarena este año en navidad tampoco nos salva.
ale feliz navidad y a comer patatas fritas y huevos en noche buena y vieja,que la verdad esta muy rico.
Curioso articulo, a ver sa al final de tanto aprender, aprendemos que solo con el aprendizaje llegaremos a donde deseemos (hasta donde nuestro aprendizaje nos permita) valgan las redundancias.
este año el menu no es conejo????
pasamos directamente a las papas fritas con huevos??? y sin postre???
vaya con la legislatura del pleno empleo, o pleno desempleo???
Buenas a tod@s.
El artículo de hoy me parece bueno, como todos.
Ya que se trata de saber más, tener más información, etc…
No se podría poner un diccionario con terminología.
Como por ejemplo que son blue chips, cash flow etc..
Es que cuando habláis en esos términos me pierdo.
Y si ya esta me podéis decir donde están
Gracias.
para Oriol RC
Mustang en la guerra del golfo?, yo conozco el caso de mustang en la guerra de Corea, que ya habia reactores, de hecho un mustang fue el priemer avion que derribo un reactor en esa guerra y en la segunda guerra mundial.
Lo siento me ha tocado la fibra XD.
Yo personalmente creo que en los bancos se hancen los tontos pero saben la pera, es mucho peoe lo de los promotores inmobiliarios, mirando una casa le empezamos hacer preguntas y el tio no tenia ni idea de euribor hipotecas tasaciones, eso si se tiraba a la piscina diciendo que tal y pascual, la intentaban endiñar por donde fuera y sin ningun pudor.
Un saludo, y esa fue mi experiencia
yo que guarde parte del conejo del año pasado para este.
y resulta que ahora no es el conejo la cena oficial de navidad?? cagonlaleche.
En el artículo Que mala suerte!!! se hablaba de la posibilidad o no de cambiarse de entidad bancaria pudiendo mejorar las condiciones de la hipoteca. Viendo que el artículo de hoy va sobre la información que tienes o dejas de tener, me gustaria que alguien me informara sobre varias cosas:
-¿Mi entidad bancaria me puede novar mi hipoteca? ¿Que euribor se toma como referencia, el del mes de mi revisión (octubre) o el último publicado el día de la novación?
-Diferencias entre préstamo hipotecario y crédito hipotecario, ¿Puedo pasar del uno al otro tranquilamente?
-¿Que es el impuesto IAJD y a cuanto asciende?
-Clarificar la Ley 41/2007, de 7 de diciembre, de Regulación del Mercado Hipotecario (como veis es bastante reciente y me consta que muchos directores la desconocen)
Gracias y espero que haya más preguntas que hagan que nuestra nueva hipoteca sea 100 veces mejor que la que nos vendió el comercial de KITS, perdón, queria decir el director del banco.
Porra para hoy: euribor 12M 3,59%
Me podria alguien informar si la comisión de subrogación sobre hipotecas en obras nuevas, a cargo de quién va? Paga el promotor o paga el comprador?
Gracias y saludos.
patatas fritas y huevo???
y el año que viene que???
buñuelos de viento???
tan mal esta la cosa???
Es verdad que no se puede saber de todo, absolutamente todo. Todos sabemos cocinar, pero no por ello somos cocineros; sabemos el mantenimiento basico de un coche, pero no somos mecánicos. Personalmente pienso que en los colegios sobran muchas asignaturas y que en cambio debería de apostarse por dos: ECONOMIA y DERECHO. Estas dos asignaturas nunca se plantean y para mi son las más importantes y con las que te vas chocando a diario en la vida real ¿Por que nunca se ha planteado en ninguna reforma?. He visto como se plantea poner etica, religion, educacion fisica, pretegnologia, educacion para la ciudadania, astronomia, etc, pero a algunos parece que de la Economia y el Derecho prefieren que el ciudadano no comprenda nada, o que lo acabe comprendiendo algo lo haga a través de porrazos como el suyo. No se trata de ser economistas o abogados, sino simplemente tener conocimientos de macro y microeconomia y saber nuestros derechos y como ejercitarlos.
este este año el menu no es conejo????
pasamos directamente a las papas fritas con huevos??? y sin postre???
vaya con la legislatura del pleno empleo, o pleno desempleo??
Curso básico de Bolsa:
Una vez llegó al pueblo un señor muy bien vestido, se instaló en el único hotel que había y puso un aviso en la única página del periódico local, que estaba dispuesto a comprar cada mono que le trajeran por 10 €.
Los campesinos, que sabían que el bosque estaba lleno de monos, salieron corriendo a cazar monos.
El hombre compró, como había prometido en el aviso, los cientos de monos que le trajeron a 10 € cada uno sin chistar. Pero, como ya quedaban muy pocos monos en el bosque, y era difícil cazarlos, los campesinos perdieron interés, entonces el hombre ofreció 20 € por cada mono y los campesinos corrieron otra vez al bosque.
Nuevamente fueron mermando los monos y el hombre elevó la oferta a 25 €, y los campesinos volvieron al bosque, cazando los pocos monos que quedaban, hasta que ya era casi imposible encontrar uno.
Llegado a este punto, el hombre ofreció 50 € por cada mono, pero, como tenia negocios que atender en la ciudad, dejó a cargo de su ayudante el negocio de la compra de monos. Una vez que viajó el hombre a la ciudad, su ayudante se dirigió a los campesinos diciéndoles:
Fíjense en esta jaula llena de miles de monos que mi jefe compró para su colección. Yo les ofrezco venderles a ustedes los monos por 35 € y cuando el jefe regrese de la ciudad, se los venden por 50 € cada uno.
Los campesinos juntaron todos sus ahorros y compraron los miles de monos que había en la gran jaula y esperaron el regreso del ‘jefe’.
Desde ese día, no volvieron a ver ni al ayudante ni al jefe. Lo único que vieron fue la jaula llena de monos que compraron con sus ahorros de toda la vida.
Ahora ya tienen ustedes una noción bien clara de como funciona el Mercado de Valores y la Bolsa
Nosotros ahora estamos siendo quienes queremos comprar un avioncito, y vosotros quienes desinteresadamente nos asesoráis y nos hacéis aprender cada día.
Gracias por el trabajo estupendo que hacéis.
Saludos,
Dibujando la Crisis
Janario
Sólo un pequeño comentario: no todas las directoras y directores de una sucursal bancaria nos dedicamos a engañar a la gente que entra por la puerta. Tengo 31 años y desde que me inicié en este mundillo bancario hace 8 años, me han enseñado a atender al cliente con la mayor transparencia posible, indicando los pros y los contras de cada tipo de operación bancaria. Incluso conduciendo al cliente al producto que más le conviene según su necesidad. En varias ocasiones, he desaconsejado a alguna pareja la adquisición de una vivienda, aun cuando ellos estaban dispuestos a hipotecarse hasta los ojos, con el aval de sus padres,hermanos,…. Como bien decías, a veces, no aceptamos los consejos porque no son lo que queremos oir…. Los que trabajamos en los Bancos y Cajas de Ahorros no somos tan malos como nos pintan…. un saludo y Feliz Navidad
# 15 , J. Mac.
siento comunicarle que esto esta mas visto que carmen sevilla.
un saludo
# 17 , mavier
le dijo un vampiro a otro
Hace un año aprox. me llamaron de mi sucursal, para ofrecerme un Swap sobre intereses (contrato uno fijo, sobre como se encuentra el euribor a fecha de contratacion) al 4.90. Pasa el año y cual es mi sorpresa, que el dia de la revision del swap el euribor está al 4.86, es decir, un año antes se imaginaban como estaria el euribor, como ocurrio con el bbva sobre el 3.90. Le pregunté si contarataba otro para el año que viene que tipo me ofrecía, me ofreció el 3.30; es decir que para nov. del año que viene el euribor rondará esa cifra para abajo.
El Banco juega con información privilegiada, y siempre a su favor, es verdad que existe desconfianza, pero son ellos la que la están creando. Es normal que un banco sea un negocio, pero tu eres su cliente, donde depositas todo tu dinero, donde pagas por ello (comisiones) ademas de beneficiarse de tus ahorros, y lo menos que pueden hacer es asesorarte para que obtengas un beneficio, y lo único que hacen es desplumarte cuando menos te lo esperas.
La experiencia es una dura maestra: primero nos hace el exámen y después nos da la lección.
No nos dejes así Oriol, ¿a qué marca de coches u otro artilugio mecánico te refieres?
Tipo fijo nominal vigente
el 9-diciembre-2008:
4,174 %
La cuestión no es que los ciudadanos sepamos más o menos de algo, como, p. ej. del mercado hipotecario. La cuestión es que los órganos administrativos desinforman a la población y no regulan indicadores que son “vitales” para la buena marcha de la economía de un país. Seguimos creyendo desde el poder que la economía de un Estado la forman las asociaciones de empresarios y la Banca y están equivocados, como se está demostrando en esta crisis, somos los ciudadanos los que logramos que un país avance o no. Un buen gobierno tiene que procurar que sus ciudadanos queden salvaguardados ante desinformaciones, engaños, burbujas y malas actuaciones anticrisis. Pongo por ejemplo: los asesores económicos de todos los gobiernos en España desde hace 14 años, sabían que los indicadores de referencia de tipos para los créditos hipotecarios los generan las propias entidades que te obligan a firmar contratos leoninos, y no hacían nada. ¿no es esto una estafa? ¿Por qué no se fija un referencial válido desde el Gobierno, y se obliga a las entidades a cubrirlo y a transferir al mercado un porcentaje de depósitos coherente según el volumen de estos y la marcha de la economía del país? Lo fácil ha sido siempre seguir la corriente del empresario y La Banca y al trabajador de a pié que mantiene este país que lo zurzan, es un mero consumista. Este es el auténtico conocimiento que es necesario hacer llegar a todos los españoles. Los gobiernos son los vendedores de Kits de RC.
Saber es poder.
Tengo cierta experiencia como promotor inmobiliario, y es verdad que muchos no tienen ni idea.
En mi caso, la experiencia no fue mala. No gane dinero, pero no perdí. Y aunque tengo hipoteca, la deuda que garantiza es mucho menor que el valor del inmueble.
Sólo he hecho hasta el momento (espero tiempos mejores) dos pequeñas promociones inmobiliarias. La primera fue un desastre. De hecho todavía lo es, y eso que ya han pasado ocho años. Fue la inexperiencia, el mal asesoramiento y, en definitiva, el no saber lo que nos llevó a una situación un pelín delicada.
La segunda promoción, compensó las pérdidas de la primera y me sirvió para enmendar todos los errores cometidos en la anterior. Y sobre todo me sirvió para aprender que es muy difícil ganar dinero (no mucho, simplemente tener un desahogo financiero) de manera legal en el mundillo inmobiliario. Hay que ser muy pirata. Así que dejé la empresa inactiva (hasta que lleguen tiempos mejores) y busqué un trabajo por cuenta ajena. Te fías menos y la gente y pienso que ahora soy peor persona. Ya sabéis… las medias suelas del alma de las que habla Serrat.
# 11 , JORDIMR
A cargo del comprador, a no ser que esté estipulado en el contrato de compra venta el pago de la subrogación por la parte vendedora a su hipoteca.
Saludos.
Probablemente si fuéramos a los bancos con un mínimo de información posiblemente sabríamos más que algunos directores de banco.
Desde hace 6-8 meses que estamos en esta situación de incertidumbre económica he notado que los empleados de banca tienen muchas carenicas para responder a las necesidades de las empresas y una capacidad de gestionar la escasez casi nulas…. la generación que entró a trabajar en banca los años ’90-’92 se han encontrado con 15-17 años de bonanza y continuos ascensos y ahora están en un berenjenal que no saben gestionar. Y como toda excusa, se remiten al departamento de riesgos.
Y los departamentos de riesgos se nutren de ratoncitos de oficina con un poder absoluto en estos momentos. El otro día dije aun gestod e emrpesas de una entidad catalana que a ver si el del departmento de reisgos levantaba el culo de la silla y se movía a ver a los cilentes, que solo ven fantasmas por todos los sitios y de cualquier transacción ya ven pelotas, hasta el putno que no puedo hacer cheques por cantidades importantes (30-40.000€) redondas de una cuenta de un banco de la empresa a la del banco en cuestión porque parece no se qué…
Y es que al final la falta de productividad de este país no está localizada solo en la industria… el sector de servicios de “élite” también deja mucho que desear…
Y no hablo de los auditores de MARTINSA (super-élite financiera)porque me me daría, quizás, un ictus…. ya en el caso Banesto hace 15 años se vio que las grandes auditorías solo son eso, grandes…..
Suerte que quedamos cuatro PYMES que vamos aguantando el país….
yo la primera vez que pedi la hipoteca no tenia ni idea de nada y a poder de ir a varias entidades para ver la diferencia que hab