Este es un artículo escrito por Kiko Llaneras, autor de En Silicio, un blog dedicado a explorar la actualidad usando datos y gráficas.
A estas alturas es evidente que la crisis actual exige un análisis histórico… porque a corto plazo no encontramos nada con que compararla. Robert J. Shiller, economista de la universidad de Yale, ha recopilado datos del S&P —el índice bursátil norteamericano que reúne las 500 empresas de mayor capitalización— que van desde 1871 hasta la actualidad (¡130 años de evolución bursátil!). Usando sus jugosos datos he preparado algunas gráficas que den una perspectiva histórica de la actual situación.
Evolución del precio del S&P
La primera gráfica es similar a otras que han circulado por medios americanos estos días y representa la evolución del precio real (ajustado por inflación) del indice S&P y su tendencia a largo plazo:
Hay quien ha usado esta gráfica para sugerir que la situación actual se puede entender como una regresión —ciertamente abrupta— hacia la tendencia histórica (que como podéis observar es alcista). Pero quizás sea esa una afirmación apresurada. En cualquier caso yo saco dos conclusiones: que el desplome de 2008 admite pocos rivales… apenas un par de guerras mundiales, 1972 y el crack del 29, y que pese a todo aún no hemos roto con la tendencia de un siglo alcista.
La revalorización del S&P a uno y 10 años
Pero vayamos con cosas más interesantes. Usando los mismos dato he calculado la revalorización —en porcentaje— del S&P a uno y diez años:
Nota: en las gráficas se incluye la revalorización (en azul), la revalorización media (gris oscuro) y la desviación típica (gris punteado).
Podéis mirar las gráficas y sacar vuestras propias conclusiones, pero no puedo resistirme a dar las mias:
- 2008, en combinación con la burbuja tecnológica de 2000, ha llevado la rentabilidad a 10 años a un valor muy por debajo de la media histórica (que es del 39.9% sin dividendos). Eso nos coloca en niveles conocidos, pero que sólo se vieron durante las reverberaciones del crack del 29, la crisis de los setenta y la primera guerra mundial (casi nada). Como curiosidad, observad que los periodos con revalorizaciones negativas son algo poco habitual. También se aprecia un comportamiento periódico que gustará a muchos.
- Respecto a la variación a 1 año, podéis observar que la devaluación durante 2008 ha supuesto un auténtico hito histórico: solo en 1929 el S&P sufrió una devaluación más dura.
- Aprovecho para resaltar la bien conocida tendencia alcista del S&P: una revalorización promedio del 39.9% a 10 años (un 99% con dividendos) y del 3.7% a un año (8.2% con dividendos). Esta tendencia ha llevado a mucha gente a apostar por un tipo de inversión que renuncia a predecir la evolución del mercado, pero que confia en esta tendencia a largo plazo.
En resumen, la última gráfica muestra el caracter excepcionalmente anómalo de 2008, pero si abrimos un poco la perspectiva encontramos motivos para conservar cierta calma: no hemos roto aún con la tendencia alcista a largo (gráfica 1), y aunque la devaluación a diez años es fuerte —suma de burbuja tecnológica y crisis actual— son niveles en los que ya estuvimos y de los que salimos (gráfica 2).
En cualquier caso, mi intención era poner las gráficas sobre la mesa y escuchar más y mejores opiniones.
115 comentarios
Buenas,
me revisan la hipoteca en febrero con euribor de Diciembre,la cuota me va a bajar.
Quiero amortizar en plazo, y no se si hacerlo justo antes de la revisón o justo después.
mi pregunta es ¿si amortizo antes,me quito más plazo (ya que ahora pago más intereses y menos de casa, y luego (tras revisión) pagaré menos intereses y más de casa)?
Gracias por anticipado.
PD: Eurior al acabar Diciembre por debajo del 3% ;-)
Como hoy tengo mucho lío os dejo mi felicitación de navidad
http://www.mediacom.tv/%20/felicitacion-propia/
y un artículo que pide un cambio en la referencia de las hipotecas
http://www.serenitymarkets.com/ficha_comentario.asp?sec=9&id=32290
y si no lo habéis visto, la noticia del suicidio de uno de los que se arruinó por culpa de Madoff:
http://news.bbc.co.uk/hi/spanish/business/newsid_7798000/7798593.stm
ah, y el viernes habrá resumen de bolsa aunque no haya mercado bursátil, no os creáis que os libráis.
Pasadlo bien
Para los hipotecados, para los alquilados, para los que viven con sus padres, para los que sobreviven, para los trabajadores, para los parados, para los empresarios, para los jubilados…
PARA TODOS TODOS, FELIZ NAVIDAD :)
(Hoy no pongo nada de economía, es Navidá :P)
# 1 , Spartano
Esto… verás, la amortización te será igual antes que despues, pero lo del euribor, siento decirte que la de diciembre es la media de diciembre.. con lo que se te quedara al 3,5% aproximadamente, no por debajo del 3%…
Pero bueno, igualmente seguro ya será un alivio para ti …
Un saludo.
Buenos dias.Spartano, lo mejor que lo hagas antes de la revision , ya que te quitaras mas meses, ya que ahora pagas mas intereses y menos del prestamo, asi que yo te recomiendo que lo hagas antes.
un saludo y felices fiestas a todos.
Spartano, mira si te conviene amortizar dentro de este año para desgravar de cara a la declaración de la renta (un15% de los 9000 primeros euros por persona, 18000 si sois dos a hacer la renta).
Desde las tierras Euribóreas, os envia un saludo Santa Hipoteclaus, sé que no me olvidais y cada año os llevaré más sorpresitas.
Felices hipotecas y prosperos intereses!
FELIZ NAVIDAD A TODOS LOS “BLOGUEROS”, NOSE SI LO QUE ESCRITO BIEN, QUE OS TRAIGAN MUCHOS REGALOS Y QUE EL EURIBOR NOS REGALE UNA BUENA BAJADITA
Buenos días,
Llevo un año siguiendo el foro y he aprendido muchísimo gracias a vosotros. Aún así, como todavía me falta un montón para apreder. Os haré una pregunta haber si alguien me puede ayudar.
Tengo una cuenta vivienda que me caducava este año. Con la nueva ley que alguien puso el enlace aquí en el foro (gracias) me pilla la ampliación de plazo hasta el final de 2010. La pregunta és ¿que se tiene que hacer ahora con el dinero de la cuenta? ¿Se tiene que quedar en al misma cuenta? ¿o lo puedo poner en cualquier depósito mintras lo acabe destinando a la compra de una vivienda? Es que mi cuenta vivienda rinde un fantástico 0,5% y me gustaría moverlo a algún depósito con mejor rentabilidad.
Muchas gracias de antemano y seguir así que me lo paso bomba leyendo y aprendiendo
De ayer por la tarde-noche me quedó un vacío en el estómago… Es verdad que una ley del 2007 se carga de un plumazo los suelos (y los techos) de las hipotecas? POR FAVOR, LO RUEGO, alguien sabe donde encontrarla?
Me comprometo a estudiarla y hacer un resumen para todos pero no me dejeis en vilo que mi hipoteca tiene un suelo del 4.25% y yo voy con una cara de panoli que parezco un inversor de Madoz!
¡¡ Feliz Navidad !!….. o algo así
Pues eso, que el próximo año nostraigan muchos regalos: Euribor por los suelos, trabajo estable, paz y amor y esas cosas….¡ah! y sobre todo una buena Primitiva, para pagar la hipoteca…….¡y a Trichet, no le deseo Feliz Navidad!
Trichet……¿ Como llevas tu “saca”? seguro que este año TAMBIEN cenarás buenos manjares, sin tener que estar mirando en el mercado los precios…..jejejej
lo dicho
FELIZ NAVIDAD!
Feliz Navidad al foro, a los habituales, a los espontaneos y a todos los que se pasan de vez en cuando por aqui.
# 1 , Spartano
Depende de lo que quieras ¿Menos años de cárcel o una pena menos severa?
Si en un escenario de bajada de Euribor, amortizas antes de renovar, tendrás como resultado una hipoteca a pagar en menos años pero con una cuota más alta que si lo haces al revés. Te explico con un ejemplo para que sea más fácil verlo.
Pongamos que cuando vas a revisar te quedan 30 años y 150000 Euros. Has estado pagando el último año una cueta de 900 Euros. Los intereses (Euribor+diferencial) que están al 6% pasarán a ser del 4% tras la renovación. Quieres amortizar 50000 euros.
A) Amortizas 50000 euros poco antes de la renovación. Debes 100000 Euros al 6 % y al mantener la cuota constante pero reducir plazo, se te queda en unos 15,5 años. En seguida te revisan, con lo que sigues teniendo una deuda de 100000 euros (despreciamos si has amortizado 300 euros en una cuota, el resultado seguirá siendo muy parecido) pero al 4 % en esos 15,6 años. La cuota te baja a 798.
B) Esperas a que te revisen (ya amortizarás después de la revisión). Cuando revisas, los 150000 euros a 30 años al 4% te dejan una condena de 716 mensuales. Apelas con tus 50000 líquidos y el juez dicta su nueva sentencia. Ahora tu deuda es de 100000 euros al 4 % y como quieres mantener la cuota en 716, la cosa se te queda en 15,7 años.
Como puedes ver, tendrás bajada tanto de cuota como de plazo (la bajada de cuota en el momento de la revisión y la de plazo en el momento de la amortización). Si primero amortizas, maximizas la reducción de plazo. Si primero te revisan y luego amortizas, consolidas la bajada de cuota y a cambio de quitas menos años.
Como evidentemento no coincidirán ni la deuda, ni los interese,s ni los plazos, ni el capital disponible para amortizar, el resultado a ti te saldrá diferente al del ejemplo, pero quédate con la idea del párrafo anterior que es lo que vale.
Bueno, veo que no soy la unica que trabaja hoy, aunque me da que somos los menos.
Me ha encantado el articulo de hoy, me deja buen sabor de boca para acabar el año, de todo se sale, no???
Bueno, que nos hablemos todos el año que viene. Un saludo
Al Porrer, desconozco si esto es cierto o no, la ley de reforma del mercado hipotecario es la Ley 41/2007.
http://www.boe.es/boe/dias/2007/12/08/pdfs/A50593-50614.pdf
Un saludo.
para # 9 , oveja negra
Puedes traspasar todas las aportaciones a otro depósito, siempre que cumpla los requisitos legales, y se te mantendrá la antigüedad de la primera apertura. No puedes hacer más aportaciones durante el plazo de 2 años ampliado.
Saludos
Buenos días, lo siento, pero por desconocimiento no puedo opinar sobre estas gráficas, aunque desde luego, el último tramo ¡si que tiene mala pinta!
Como dices, parece que de peores hemos salido…así que espero mantener algo de optimismo…
Escribo por una consulta personal. En 2007 compré una casa en Canarias. Aunque es la primera e única casa que he tenido nunca en España, de momento no vivo ni trabajo en la zona, sino que sigo en la península. Aún así sigue siendo mi primera vivienda. Tenía intenciones de mudarme antes de que hubiese pasado el año de la compra pero finalmente por razones de trabajo, crisis, inseguridad etc… no lo he hecho y han pasado 13 meses desde la compra (estoy ya empadronada en la casa desde la firma y quizá me pueda instalar en 6 meses aproximadamente).
Tengo hipoteca 11 años más por esta compra, y 2009 será el primer año que podría desgravar fiscalmente la hipoteca ( en su día y hasta el año pasado, desgravé 3 años por la cuenta vivienda).
Para ello en la próxima declaración de la renta tendría que indicar esa dirección, Canarias, (seguramente la haría por internet) e introducir todos los datos, pero en el T10 sería fácil comprobar que mi lugar de trabajo de momento no coincide con la zona de la casa y el lugar de residencia que indicaré.
¿Hasta que punto es legal o está justificado que esta casa es mi primera vivienda? ¿Tengo derecho a desgravar por ella o debiera al menos intentarlo?
Se que uno de los requisitos al comprar para desgravar etc.. es mantener la casa por mínimo 3 años, pero no creo que baste con estar empadronado, si realmente no se reside en ella.
Estoy con la duda de si:
a) intentar desgravarme durante los primeros 4 años independientemente de cuándo consiga instalarme allí, pero con el miedo a que Hacienda me me cosa a multas o reclame más tarde etc…
b) no declarar nada ( supone renunciar a 5400€ si considero el 15% de 9015 de los 4 años) y vivir más tranquila ( claro que supongo también podría reclamar las desgravaciones de la cuenta vivienda que en su día me hizo!).
Muchas gracias por vuestra ayuda, por la valiosa información que dáis cada día, felicidades por el interesante y a ratos divertido foro, y ¡FELIZ NAVIDAD!
Muchas gracias rabionet.
Cuales són los requisitos legales? Sirve culquier deposito a plazo fijo?
Por si alguien piensa, como yo, cambiar de hipoteca:
Artículo 8. Compensación por desistimiento.
1. En las cancelaciones subrogatorias y no subrogatorias,
totales o parciales, que se produzcan en los créditos
o préstamos hipotecarios a los que se refiere el
artículo anterior de la presente Ley, la cantidad a percibir
por la entidad acreedora en concepto de compensación
por desistimiento, no podrá ser superior:
i) al 0,5 por ciento del capital amortizado anticipadamente
cuando la amortización anticipada se produzca
dentro de los cinco primeros años de vida del crédito o
préstamo, o
ii) al 0,25 por ciento del capital amortizado anticipadamente
cuando la amortización anticipada se produzca
en un momento posterior al indicado en el número anterior.
2. Si se hubiese pactado una compensación por
desistimiento igual o inferior a la indicada en el apartado
anterior, la compensación a percibir por la entidad acreedora
será la pactada.
204# Prefiero el anonimato
Droblo
Carreter
Me pareció interesante vuestra conversación del 23-12-08 y quería hacer mi aportación, desde mi punto de vista:
1 – Considero que el Euribor a tomar en las revisiones debería de coincidir con el plazo en la que se realizan estas, me explico si la revisión es anual (como en la mayoría de las ocasiones) el Euribor debería de ser anual, pero si la revisión es semestral, el Euribor de la revisión debería de ser semestral. Al fin y al cabo debe de ver con el riesgo de variación de los tipos.
2 – El BCE de primeras no crea masa monetaria para dar prestamos, esta institución tiene un “capital social” aportado los BC de todos los países miembros y por los depósitos que las entidades financieras tienen en el (estos son sus pasivos) y al igual que cualquier banco sus operaciones tienen un efecto multiplicador en la masa monetaria.
Me explico, una Entidad Financiera, según Basilea I (no hablo de Basilea II por que es mas complicado y el fondo es el mismo) tiene que tener un 8% de recursos propios para hacer frente a sus activos arriesgados, lo que quiere decir están limitados los prestamos que se pueden dar.
Tal y como podemos ver en la explicación de la crisis “subprime” lo que hacen los bancos es:
Prestan a un individuo 100 + 5% de intereses, esto le obliga a tener un capital de 8, si este fuera su limite no podría hacer más prestamos.
“Titulariza” (se la vende a otro) esta deuda por 100 + 4% de intereses, deshaciéndose de ella y por tanto teniendo otra vez 100 para prestar ya que al haberla vendido ya no tiene el limite.
Solo hay uno que realmente paga intereses que es individuo que se lo quita de su nomina para darse lo al banco (vamos viene de la “economía real” o productiva)
No es que se cree dinero de la nada es que la misma circulación del mismo hace parecer que haya mas (cuanto mas rápida sea la esta circulación mas dinero parecerá que hay en la economía) pero es la misma cantidad que cambia muchas veces de mano, ya que este proceso se podría repetir 5 veces y el banco podría hacer 5 prestamos de 100, vamos prestar 500 y solo con el respaldo de 8 y transmitiendo los prestamos y ganando un diferencial por ello y solo habrían 100 u.m. en la economía.
La creación de dinero “dar le a la maquina de hacer billetes” tiene que ver más con la oferta y demanda de dinero en el sistema y no con las entidades financieras en general
Saludos y FELIZ NAVIDAD!!!
PD lo repito pq lo puse en los comentarios del articulo de ayer y no creo que lo lea nadie.
PD se que la explicacion no es completa pero espero que sirva de algo mi punto de vista.
consejo inversor para el año 2009:
tatuese 1€ en el pene,y disfrute de sus 5 ventajas:
1-vera crecer su inversion
2-disfrutara moviendo su dinero
3-no le importara que su mujer se coma sus ahorros
4-solo usted decide como proteger su inversion
5-solo usted decide donde meterlo
Feliz Navidad y “buena suerte” a todos(algun dia explicare esto)
¡¡NOCHEBUENA!!
Una simple palabra que para unos significa alegría y para otros tristeza.
Para unos felicidad y para otros amargura.
Pero una palabra que no deja indiferente a nadie. Porque incluso los que reniegan de ella tienen que hacer un esfuerzo para obviarla.
Desde aquellos que desfrutarán de una carísima mariscada hasta el que se tome la mas humilde de las sopas.
Desde aquellos que cenarán en la mas ostentosa mansión hasta el sintecho que pasará la fría noche entre cartones esperando al caritativo que le acerque un caldo caliente.
Aquellos que desde la tristeza recordarán a los que ya no están y aquellos que disfrutarán felices de los que si que están.
Os sintáis como os sintáis, tened ese recuerdo emocionado por los que se fueron pero recordando siempre los momentos felices que os dieron, y mirad hacia adelante pensando en aquellos que aun están y que necesitan vivir momentos felices con vosotros para luego recordaros.
Sed positivos en todo caso y recordad que merece la pena seguir adelante.
Aunque el euribor nos deje momentos amargos, aunque nos engañen con el IPC, aunque volaran los ahorros en la ruleta de la bolsa, aunque perdieramos el trabajo.
La vida es larga y tiende a equilibrar lo bueno y lo malo.
Vendrá otro trabajo, bajará mas el euribor, seguiremos riendo con el IPC y volveremos a comprar acciones de aquella empresa.
FELIZ NOCHE A TODOS. Carlos López, Droblo, Oriolrc y al sinfin de bloggeros que fijan su mirada en este espacio sin darse cuenta de que por un momento TODOS coinciden en un mismo lugar.
PAZ, SALUD, TRABAJO, AMOR Y AMISTAD
24/12/08 10:41 1 m. 3 m. 12 m.
EEUU 1.00 1.50 2.41
EURO 2.55 2.90 3.07
a ver el subidon de cuanto es
Para # 18 , oveja negra
En general cualquier plazo fijo cumple, no seria el caso de fondos de inversión o otros activos financieros.
Para # 17 , Hipoteca desgravable ¿?
Habiendo superado el plazo de 12 meses desde la entrega de la vivienda has incumplido los requisitos exigidos para la deducción.
Si regularizas por propia voluntad lo deducido en la cuenta vivienda, tu coste serán los intereses de demora. Si lo hace Hacienda además tendrás una sanción (generalmente 50% respecto lo dejado de ingresar y del 15% sobre la devoluciones obtenidas incorrectamente).
Pues eso, desearos a todos feliz navidad y mi gran sincera gratitud a todos colaboradores, lectores y adictos a este foro.
Ante todo, es la primera vez que escribo aunque os vengo siguiendo desde hace más de 2 meses. Quisiera denunciar la política mafiosa y amiguista de ja junta de castilla leon en el tema de la vivienda.
Resulta os explico mi caso, compro vivienda joven que cumple todos los requisitos de precio para optar a la subvención, prestamos hipotecario, escrituras ect.
Bueno tramito la documentación pasan 3 meses y nada, no contestación. Me acerco al servicio de vivienda y me indican que esta de baja desde octubre la persona que tramita, asi que a esperar de momento no hay nadie….
Indica que aunque se cumplan los requisitos, cumpliendolos es muy probable que no te la den( a no ser que seas hijo de cargo de politico)…
Me dicen, que lo mejor que puedo hacer es callar, que es peor protestar y asi a lo mejor dentro de un año o dos quien sabe.
Es inconcebible que tengan una persona para tramitar………..es inconcebible que esté de baja de octubre y no pongan otra, es inconcebible estos funcionarios que todos sabemos como entraron en su dia(aprobaron la oposición ????????)
Quisiera indicar que estas tierras cada vez más despobladas y a las que me temo abandonaré un año de estos debido a la falta de empleo, la administración regional funciona de esta manera con enchufados que no hacen bien su trabajo y con estos políticos
Feliz Navidad, y buena cena con vuestros queridos cuñados y cuñadas, amadísimos suegros y suegras, deseadísimos primos y primas, etc., etc., etc., etc.
por cierto, ¿el viernes hay nuevo euribor?
Porra 3,129
Porra pa hoy
3,13
Porra hoy 3.139
Para castilla y leon
Estás seguro que no ha salido la resolución hace ya 2 o 3 semanas.
Repasa el bocyl.
Un saludo.
10 all porrer
Como ya te escribimos ayer, somos los que estamos intentando evitar nuestros minimos de hipotecas. Acabo de llamar al banco de España. la centralita es 913385000, me ha pasado con dos extensiones una era la 913385651, la otra no extension no me la ha dicho. Lo bueno es que en ninguna de las dos extensiones me lo cogen. A la chica de la centralita le daba vergüenza ajena. Asi que lo intentare de nuevo el viernes.
Si a alguien le cogen el telefono antes, que se informe si existe esa ley que regula la desaparicion de mínimos y máximos en las hipotecas y que lo comente en el foro.
Feliz Navidad y no os atraganteis con los polvorones esta noche
¿alguien me puede explicar (o indicar lugar en internet) como hacer las simulaciones en EXCEL de la recucción de cuota o plazo en una amortización de hipoteca?
FELIZ NAVIDAD Y MEJOR 2009
SESION 24/12/2008 11:11
Tipo Medio
Euribor Semana 2,54
Euribor 1 Mes 2,711
Euribor 2 Meses 2,887
Euribor 3 Meses 2,991
Euribor 6 Meses 3,061
Euribor 12 Meses 3,15
Eonia 23/12/2008 2,251
Hola y FELIZ NAVIDAD a todos/as!
Ayer vi una discusión muy interesante sobre el suelo de las hipotecas. Yo lo tengo en el 2,5, hipoteca de este año. He intentado encontrar algo en la ley de 2007, pero no veo nada de que fijar suelo sea ilegal Alguien podría ayudarme en este tema?
Gracias
Ya se lo decia yo a mi suegro. El dinero no trae la felicidad.
Vosotros si que la traeis, habran mas foros sobre este tema, pero en este es como una gran Familia.
Os deseo lo que mas deseis.
Lo bueno de esta crisis es que la mayoria de los que escribimos aqui no nos hubieramos relacionado sino fuera por ella.
No todo es malo.
SESION 24/12/2008
Euribor Semana 2,54
Euribor 1 Mes 2,711
Euribor 2 Meses 2,887
Euribor 3 Meses 2,991
Euribor 6 Meses 3,061
Euribor 12 Meses 3,15
Perdon por la repeticion, no habia visto el comentario # 33 , Robert
24-12-2008.11.21
EURO 2.55 2.90 3.00
nos han robado mata rile matarile
Por cierto, Feliz Navidad para todos.
Bueno, ante todo Feliz Navidad a todos, un placer compartir opiniones con vosotros aunque no nos pongamos cara, sigo apoyando la idea, que una vez se habló por aquí, de poner una zona de encuestas, donde saber un poco más sobre nosotros: años a los que tenemos la hipoteca, diferencial, zona de residencia, etc…
También deberíamos empezar a pensar en organizarnos para actuar como un lobby y presionar para conseguir algunas mejoras para los hipotecados (aunque esto supere el ámbito de este foro)
Ese euribor sale o no sale? :D
# 15 , Andromeda,24 de Diciembre de 2008, a las 10:16.
Al Porrer, desconozco si esto es cierto o no, la ley de reforma del mercado hipotecario es la Ley 41/2007.
http://www.boe.es/boe/dias/2007/12/08/pdfs/A50593-50614.pdf
———-
Así por encima esta ley regula las comisiones de cancelación, como bien se ha dicho, pero no veo que hable de los suelos. Lástima. Seguimos buscando aunque se agradeceria a la Maria que lanzó la idea ayer que concrete un poco, si es posible.
perdón, que no había refrescado la página.
p…. bancos, el euribor debería ser muchísimo más bajo, creo que ya puse este enlace una vez: http://www.expansion.com/2008/12/04/opinion/llave-online/1228396419.html
No ha salido el euribor aun?
Salud y feliz navidad a todos!
#24 rabionet
Gracias por tu respuesta, ¡aunque sea una mala noticia!
Ilusa de mi confiaba que con estar empadronada y hacer la declaración con esa dirección bastaría.
Todavía una pregunta, no entiendo bien la diferencia entre el 50% de lo dejado de ingresar y el 15% de devoluciones.
Yo considero que son todo devoluciones lo que he recibido:
– cada año de cuenta vivienda, con la declaración devolvían el 15% de lo ingresado en la cuenta vivienda y una vez se tiene la hipoteca
– una vez hipotecado, con la declaración se obtendría la devolución del 15% de lo pagado de hipoteca ese año hasta el límite de 9.015€ ( de esto no he recibido todavía nada menos mal).
Lo del 50% no lo entiendo.
Si en 3 años de cuenta vivienda en total recibí p.e. 3.500€, debería:
esos 3500€
+ intereses de demora por esos 3.500 (3 años de los intereses de lo que recibí el primer año de devolución, 2 años de intereses del segundo año y 1 año de lo recibido el último año)
+ 15% por esas devoluciones indebidas (525€ en el caso de 3.500€)…
Con esto puedo vivir, pero como encima haya 50% de los 3.000 me da algo!?
euribor 3.150
Media Diciembre 3.513
hoy 3.150 euribor
me da mucha rabia esto del euribor a última hora…me imagino a los bankeros reunidos a las 11 en punto sudando, levantados de la silla paseándose nerviosos por el despacho y aflojándose la corbata mientras por el movil hablan con el jefe mirando la última anotación del diferencial y diciéndose entre sí: “está muy bajo, estamos perdiendo dinero…estos hipotecados acabarán cobrándonos comisiones a nosotros…súbelo, súbelo”…pues eso señores…ke me da mucha rabia…
Ya está en la página de la AEAT el cálculo para las retenciones del 2009:
http://www.aeat.es/AEAT/Contenidos_Comunes/La_Agencia_Tributaria/Informacion_institucional/Campanias/Retenciones_trabajo_personal_2009/Algoritmo2009.pdf
Y efectivamente los muy hijos de su santa madre, NO DEFLACTAN.
O sea, que si me actualizan mi salario con el IPC, los impuestos a pagar no suben también con el ipc, con lo que sería el mismo valor real tanto de impuesto como de salario, sino que va a incrementarse en mayor porcentaje la retención…… eso sí a los banqueros se la bajamos del 43% al 18%…
Y luego tendrán la caradura de decirse de izquierdas.
¿Euribor 3,15? LADRONESHIJOSDEPUTA
¿No hay ninguna asociación de consumidores que discuta la fijación del euribor a un año?
Feliz Navidad para todos (excepto para los putosbanqueros).
Buenos días,
El otro día vi un vídeo de CQC dónde preguntaban a ciertos diputados qué significaba el término deflación; sorprendentes respuestas las que hubo!! Y esta gente no tiene vergüenza? ni siquiera humildad para reconocer que no lo saben? y nosotros no podemos hacer nada? no se puede exigir a los dirigentes de un país tengan unos mínimos de cultura? Qué pena…
Otro tema, más relacionado con la economía:
Alguien sabe exactamente cómo se determina el euribor diario?
El otro día me fijé (en una página web que se colgó en un comentario) en la evolución del euribor a lo largo de un rato; a mi me dio la sensación que el valor del euribor era más bajo antes y después de las 11:30; que curioso… o quizás veo sombras donde brilla el sol…? pero esto me recuerda un poco a lo del precio del petróleo y la gasolina: cuando el precio del barril llegó casi a 150$, tu ponías gasolina a aprox 1,35€; ahora el barril está alrededor de 45$, así que el litro de gasolina supongo que se paga a: 1,35€*45$/140$=0,45€. No me lo digáis! esto no es así? Seguro que es menos, no??
Alguien puede iluminarme-iluminarnos? Gracias!
Ai, que nos la están pegando….!!! Quienes son…??? Echémosles!!!!
Felices fiestas!
Y enhorabuena por el blog!
Pues que queréis que os diga, así son los bancos, me pregunto porque no al menos en los préstamos hipotecarios no están referenciados directamente al tipo del BCE y a partir de ahí que nos metan el diferencial, pero igualmente regulado, imponiendo topes máximos.
Es que esto es como el cuento de los combustibles, antes de que suba el petróleo ya están subiendo, pero cuando baja la bajada se amortigua muchísimo.
Alguien sabe cuantos dias quedan de cotizacion del euribor?
No tengo muy claro si en los dias de fiesta cotiza o no. Gracias
Y aunque no tenga nada que ver con el euribor, os dejo un link de un video que vi que droblo colgó en su foro; muy recomendable!
http://antwrp.gsfc.nasa.gov/apod/ap080722.html
Saludos!
si no me ekivoco, kedan 4 días de cotización del euribor antes ke termine el año (si nadie me corrige) :D
Para #46
Respecto el empadronamiento y declarar desde esa dirección, puedes probarlo, pero si Hacienda detecta que no se está cumpliendo con la normativa te realizará una complementaria. Debes valorarlo puesto que tiene fórmulas para detectarlo, a parte de las que indicabas, las compañias de agua, gas, electricidad, deben comunicar consumos para cada referencia cadastral, evidentemente una casa habitada sin consumos puede ser un buen indicio de incumplimiento.
Respecto a la sanción, son dos de tipos:
-50% por las cantidades deducidas indebidamente más posiblemente un 25% adicional por perjuicio económico.
– Otra del 15% si has obtenido devoluciones indebidamente.
Se aplicarian las siguientes reducciones: 30% por conformidad y del 25% por pronto pago.
Espero que te sea útil
Buenas fiestas/bones festes!!
Os deseo Felices a todos y no penséis tanto en las pelas.Si nos dan más por saco en 2009 iremos a las barricadas
Salud, amor y que el curro os acompañe.
La solución a la no deflactación de las bases de retención en IRPF es muy fácil para perceptores con más de 32-33000€ brutos al año… ya ha lelgado el momento de plantear una objección fiscal y volver a las andadas con las dietas, plus transprote, etc.etc.etc… con un IPC del orden del 2’7, no cuesta demasiado encontrar conceptos de 75€ al mes para poder corregir esto….
Un poco de imaginación y un buen asesor y se soluciona el tema… estoy harto de pagar para que se lo repartan a los inútiles… con los esfuerzos que hacemos en las PYMES para sobrevivir y resulta que si haces un pufo de 1.000 millones todo son”facilidades”….
Feliz Navidad y abróchense los cinturones… empieza el 2009 y alguna turbulencia habrá…
Buenas,
si pido una novación de la hipoteca y bajo un año, me deben aplicar el euribor aplicado en la actualidad o para que te apliquen el nuevo euribor hay que subrogar la hipoteca, no basta con una novación?
gracias
Felices fiestas ,para todos los hipotecados .estas fiestas podreis gastar un poquito mas , el año que viene ya veremos .
#63 anónimo troll
Lo primero, ya que usurpas un nick, aprende que Copero tiene ante todo educación.
Segundo, tu insulto a Droblo y mas un día como hoy, solo demuestra la catadura moral que tienes, que es ninguna.
Y tercero, que pases una feliz Navidad ya que creo que para tu desgracia es lo único bueno que te puede suceder.
Hoy me he animado a escribir en este blog que hace tiempo que leo, en primer lugar por las fiestas que son feliz navidad a todos y el hecho que escriba es para contar un caso que me ha ocurrido con un banco concretamente Bancaja (soy de Castellon) tengo hipoteca y con el excel tenia calculado cada año la cuota que tengo que pagar desglosado luego por intereses y capital amortizado, como la revisión es con el euribor de septiembre y la cuota ya revisada me la pasan en diciembre, pues desde el 1 de octubre que ya se la media del euribor de septiembre y sumandole el diferencial calculo la cuota que me pasaran en diciembre y hasta la fecha me coincidia con lo que el banco me enviaba en el mes de noviembre, pero este año no me coincide y paso a dar los datos: tengo euribor + 0,75, que en septiembre suma 6,134%el capital pendiente son 123. 835,68 euros el tiempo que me falta son 258 meses, pues a mi con esos datos aplicando la formula como había hecho siempre me sale una cuota de 865,18 euros desglosados asi 633,01 de intereses y 232,17 de amortizacion, cuando a ellos les sale 863,57 coincidiendo los intereses pero de amortizacion me dicen el primer mes es 230,56 euros por lo que amortizo menos segun ellos y como se va arrastrando durante el periodo que falta por amortizar a este mismo interes me salen casi 900 euros de diferencia, si alguien puede hacer la comprobacion y contestarme si esta bien calculado lo que no entiendo es que estos años atras me coincidia y este no aunque pago menos realmente a la larga es mas dinero ya que no amortizo lo que corresponde, muchas gracias y lo dicho feliz navidad.
59 dani, el 26 seguro que no hay euribor y el 31 lo dudo mucho con lo que quedan creo sólo 2 días.
Clópez, es evidente alguien está usurpando nicks, tijeras PLS
jajaja no te preocupes Leon…si lees lo ke te responden veras ke dice: “…mira una cosa te voy a decir…” como si avisar de ke te va a decir una cosa mientras te la está diciendo sea de listos jajajajaja como subir para arriba o bajar para abajo…
“tontos son los ke dicen tonterías” (La madre de Forest Gump) :D
#70 el 26 sólo es fiesta en Catalunya no? yo diría ke ese día si ke hay no? el 31 también es laborable, por eso pensaba ke si ke habría…pero lo desconozco…
“El egoísmo inherente al ser humano convierte en utopías las ideas justas”
“Un banquero es un señor que nos presta un paraguas cuando hace sol y nos lo exige cuando empieza a llover”
Felicidades y mis mejores deseos a las personas de buen corazón, al resto pedirles que cambien, que la vida es algo mas que arrasar por donde se pasa, se trata de construir un mundo mejor para nosotros y para nuestros hijos.
Buena suerte.
Feliz navidad y que pasemos el 2009 lo meor posible.
Viva el 2009 y la deflación
No os quejeis de mi hijo que soy yo la que lo tiene que aguantar y no solo en nochebuena, ya que todavia vive en casa conmigo porque dice que nadie le quita los palominos del calzoncillo como yo, el pobre sigue intentando conseguir el graduado escolar mirando detrás de los bollycaos.
el 26 no hay euribor porque es festivo en toda Europa excepto España
el 31 es laborable pero no hay mercado bursátil por eso creo que tampoco habrá euribor pero en el caso del 31 no estoy seguro
Vaya unos dias que llevamos en el foro, ahora la gente esta tan aburrida que se dedica a insultar y a menospreciar al resto. No solo eso, como no deben de tener una personalidad propia les gusta utilizar nicks de los demás.
A Droblo con lo que ayuda en el foro e intenta contestar a todo lo que se le pregunta y a Copero, buen antagonista y como dice el refran “prefiero a un buen enemigo que a un mal amigo”, creo que se merecen el respeto de la gente como cada uno de nosotros.
Al que no le guste lo que se discute aqui hay otros muchos foros muy divertidos en los que desahogarse.
y el ultimo que apague la luz
Buenas!! Quería explicaros mi caso yo contraté una hipoteca joven del Banco popular, a 35 años y Euribor +0.45 ( 0.90 con todos los productos, que si seguro de vida, tarjetas, depósito etc), y bueno tras demorarse su firma un par de meses me querían aplicar el tipo más alto de Euribor que correspondía a Enero y no a Marzo que fue cuando firmé, resulta que se va al notario y el secretario del notario la lee de forma muy por encima y se firma con el notario, cuál es mi sorpresa que al cabo de varios meses cuando me entregan la escritura veo que tiene un interés mínimo aplicable de un 5% ( pongo el grito en el cielo)…
Vamos a ver se supone que tu si firmas una hipoteca de interés variable es para mucho tiempo y tu firmas Euribor más diferencial, si establece unos límites pues ya no es variable sino fijo, voy al banco, al comercial que me vendió la hipoteca y le digo que es esto? y me dice el interés mínimo aplicable y le digo si yo sé que me poneís este interés es que no firmo ni hipoteca ni nada porque si el euribor va a estar un par de años al 3% pues ni me interesa contratar productos y me dijo que si que esto me lo explicaron en las condiciones y yo que no, que si lo llego a saber no lo firmo, y le pongo el caso de otro amigo que compró en el mismo sitio que yo y que tamppoco le dijeron nada y le han puesto un 4% de mínimo, total que la conversación fue aumentando de tono y fuímos a hablar con el Director, y me dijo tu qué quieres? y yo le dgo que no me apliqueís mínimo y me dijo esto no puede ser que viene de arriba y le dije yo sé de otra entidades que o bien no están aplicando mínimo o 2-3%, y me dijo bueno haremos la novación ( con e consiguiente costo mio), el Director intentaría un 3% y la comercial me dijo un 2%. Yo la renuevo en Sept y se me aplicaría el Euribor de Julio… Y dije para mi bueno ya hablaremos, supongo que si las hipotecas se ponen baratas podré estrujar y decir o me lo quitaís o me voy a otra entidad , o diciendo Banco por Banco el mínimo que tienen…
Pero la conclusión que llego que los bancos son unos estafadores o unos ladrones, van a ver si te pueden engañar o no decir toda la verdad y os lo digo que uno que ha trabajado en un banco aunque como Cajero que ya tiene delito…
¿ Vosotros que pensaís? ¿ Es legal el tipo de interés minimo? ¿ Qué puedo hacer o cómo lo teneís vosotros? gracias.
Y yo que pensaba que era el que tenia peor suelo con un 4.25%? Dios! un 5%! Vas para bingo!
Ya informaré de como me ha ido mi negociación por si te sirve. Nos vemos en enero.
Por lo pronto sigo buscando una supuesta ley fantasma que habria abolido los suelos de las hipotecas… Si alguien se apunta…
El que ha usurpado el nick a Copero (#63, #77 )es el mismo que me llama a mí Ceferino Troll. El mismo que me llama a mí fascistoide y me insulta a todas horas. El mismo que aparece cuando le digo al pirómano o al rey culete lo que se merece. El mismo que se ríe de los hipotecados desde su torre de marfil.
Lo mejor es pasar de él. Seguramente no le ha tocado la lotería. A los hipotecados, creo que sí, si sigue el Euribor por el 2,5%-3% (ya me conformo con eso, unos 3000-4000 euros de ahorro anual no vienen mal).
Por cierto, punto y aparte merece esa nueva ley del IRPF de reducir en dos puntos las retenciones en las nóminas. Pero claro, si a partir de 2009 pasa eso, está claro que te devolverán mucho menos en la RENTA 2009 o pagarás bastante más. Es lo de siempre. El timo de la estampita, promovido por los trileros del gobierno.
En vez de fomentar políticas sociales, ayudar a los económicamente desamparados y no a los usureros con corbata, hacer de una vez de las leyes un muro infranqueable para los malhechores y apostar fuerte por un país unido y no una jaula de grillos en la cual todo el mundo tira para sus intereses, se dedican a derrochar pasta para chorreces que no interesan más que a unos pocos (ley memoria histórica, por ejemplo).
Esto NO ES LO QUE QUIERE el 95% de la gente.
Pues cuando Uno ha tenido a un abuelo 20 años en la carcel y pasas delante de un monumento conmemorativo de la victoria de sus carceleros no vea lo que presta,por decirlo de forma suave en fin….volveremos a perdonar otra vez
#82
me parece ke la reducción de la retención de la ke hablas no la compensan en el momento de hacer la declaración, es decir, ke no es un “préstamo” mensual hasta ke se haga la declaración…más ke nada porque no hace falta ningún tipo de documento para que en la empresa ke trabajes te bajen 2 puntos lo ke te retienen….eso depende de ti…REPITO: me parece…:D un saludo
#83 Uno
Atrocidades hubo en ambos bandos y hay familias con víctimas de ambos bandos. Y en ambos bandos tienen muchos motivos para tener motivos para perdonar, simplemente hay que consultar fuentes bibliográficas, hemerotecas y similares para tener una visión objetiva de ello.
En lo que estoy de acuerdo contigo es en que hay que olvidar de una puñetera vez todo y no recordarlo reabriendo heridas, como parece que quiere una minoría muy escandalosa en este país.
¿O es que ahora se debe derribar el Coliseo Romano porque fue un lugar de asesinato atroz de cristianos?
En fin, tampoco éste es un lugar para discutir esto, sólo espero que en España todo el mundo vaya a una en un futuro.
Os deseo Muy Felices Fiestas para TODOS!!!!!!…..Que paseis una Muy Feliz Navidad!!!!….Muy Feliz Año Nuevo!!!!! y que el 2009 permita cumplir vuestros más nobles deseos….
Saludos Afectuosos para TODOS!!!
# 86 , Colectivo Borg
En parte comparto tu argumento, pero solo un bando se levanto en armas contra un gobierno legítimo.
Anda que… viendo la gente con suelos en la hipoteca, me he releido todas las escrituras de la hipoteca revisando que no me lo hubieran colado sin darme cuenta…. yo me he salvada tal como pensaba, pero revisarlo la gente por si acaso…
Y los que tengais que protestar en el banco… les comentais… si me poneis suelo… como es que no poneis techo?? por que seguro que techo no han puesto… Y desde luego, si ya te engañan con esto.. yo cambiaria de banco a la mínima que pudiera…
Suerte.
50 carreter:
si lo q esta claro es q viene una epoca en la q nos van a coser a impuestos por todos lados…..
respecto a los suelos de hipotecas…. si todo el mundo llega y dice q o fuera el suelo o m llevo la hipoteca a otro lado .. ya veras como se termina la estafa….
Felices fiestas A TODOS
Para los de alquiler, los de compra, los que viven con sus papis, los cipotecados y los despistados… los que amortizan plazo y los que amortizan cuota, etc, etc.
Y para los bancpiros, especulatas y empresaurios… BUUUUUURN DEM ALL!!!
Para condonación: El Director del Banco dice que me va aponer un 3% y la comercial intentaría un 2%, pero voy a intentar estrujarles todo lo que pueda y como me toca la revisión en Septiembre ( Euribor de Julio) ahí veré como están las cosas, pero sino les amenazo con marcharme, ahora tendré que pagar yo los gastos de la novación que pueden ser 600-700 euros.
Saludos.
Simplemente desearos Feliz Navidad a todos.
Gracias por todo lo que se puede aprender leyendoos.
Un abrazo mayonesil (cosas de mi blog)
Estoy de vacaciones de todo (incluido del euribor). Por eso sólo me he metido en el Blog para desearos a todos una feliz Navidad.
Me volveré a meter el 31 para desearos feliz 2009 y para saber a cuanto cierra el mes (me revisan con ese dato).
Lo dicho, que paséis buena noche.
Feliz Navidad
Bon Nadal
Zorionak
Bo Nadal
Buenas noches,
La última vez que entre en este foro, el euribor escalaba a pasos agigantados, en aquel momento, estaba cercano al 4,8 si no me equivoco.
Por aquél entonces, habia una serie de personajes que iban pregonando estas salvajes subidas, celebrándolo, mofándose de que con el rendimiento de su depósito se irían a comer al McDonald´s a costa de los “cipotecados”, riéndose en definitiva de las personas que lo estaban pasando mal por haber comprado (caro o barato mal o bien todos somos mayorcitos) su parcela de intimidad, felicidad o independencia.
Personajes que se cebaban con la gente normal no especuladores, gente como Euribor up up, y el Atila del ano, o no se qué… Por desgracia hay una mayoria de gente que no podrá pagar su hipoteca, pero no es por las subidas, sino porque por desgracia se estan quedándo sin faena.
Total sólo decirles a la gente que han sufrido estas subidas y a los que por desgracia se quedan sin trabajo, que pasen una Feliz Navidad dentro de lo posible y que el 2009 no sea tan malo cómo lo pintan para todos..
También una Feliz Navidad a todas estas personas que disfrutan viendo cómo a los demás les va mal, es posible que, a dia de hoy, estas mismas personas que se vanagloriaban de no ser un cipotecado, hayan perdido la faena y no puedan pagar ni el alquiler.
Seáis quién seáis FELIZ NAVIDAD.
Un abrazo a todos.
Feliz navidad y cuidado con las cominolas de noche buena, XD
Lo primero……….FELIZ NOCHE BUENA
Bien pues quiero contaros algo que me paso anoche, yo no tengo dinero…pero tengo buenos amigos y todas las navidades nos reunimos todos la noche antes de la natividad , terminando la cena le pregunte a un buen amigo, muy fundamentado en economía ……….¿ cuando acabara la crisis? Su respuesta ….no te equivoques juan , la crisis acaba de comenzar y me dejo a cuadros.
Esta noche tenemos que mirar a nuestros familiares con mucho mas cariño si cabe y compartir lo mejor que tenemos como persona,( como si fuese nuestra ultima noche buena) el futuro es muy incierto pero también es verdad que nosotros podemos plantar cara y no dejarnos llevar por el derrotismo, quizás la tormenta se este convirtiendo en huracán……( joder como me enrollo).
Vengan que muchas gracias por todo lo que aportáis cada día, en especial a ese santo de lopez que nos aguanta y que sois la caña, no cambiéis ( nadie os compraría ,seria inútil)un beso a todas y un fuerte abrazo a todos.
# 96 , Soy pobre
Feliz navidad y cuidado con las cominolas de noche buena, XD
comilonas + gominolas = COMINOLAS
Cosas del subconsciente, más que de la ortografia o de aquel tal qwerty.
Bon Nadal a tothom!
Para Carlos (el jefe de todo esto)
estoy hasta los mismísimos de dejarme la vista siempre que quiero leer los escritos que han sido votados con -1000 votos. Oye, que si los han acribillado de tal manera será porque, para bien o para mal, algo tendría ese artículo, no? Y ya sé que hay alguno con mala fama, pero más de una vez casi me he perdido un buen artículo por ser de alguno que no cae bien o por alguien que no decía lo que a la mayoría le hubiera gustado leer. Siendo éste un sitio libre, a mi ésta me parece una forma de censura a las minorías.
Es más, creo que estaría bien replantearse el sistema de votaciones para el air jamón, estoy seguro de que hay un montón de artículos que merecerían salir como artículo de la semana pero por tener 530 votos a favor y 500 en contra, se queda con un +30 y al final se lo lleva alguno con +80 o +90 pero al que sólo hayan votado 100 o 120 lectores. O simplemente añade un nuevo air premio para el artículo más votado en valor absoluto, dejando de lado los positivos y negativos.
Ala, que tengáis unas buenas fiestas y bla bla bla
Aunque ya casi llego tarde, me sumo a todo lo que dice mi estimado amigo manonegra… mis mejores deseos a todos,
FELICES FIESTAS A TODOS!!!
y…
MORE FYAH!!!
Banquero siglo XXI: Es un señor que cuando hay sol nos muestra una fotografía de un paraguas que nos dará cuando llueva, y nos cobra una comisión por tenerlo guardado.
El día que llueve nos cagamos mojando porque solamente tenía un paraguas.
# 87 , Saspiki
24 de Diciembre de 2008, a las 16:35.
# 86 , Colectivo Borg
En parte comparto tu argumento, pero solo un bando se levanto en armas contra un gobierno legítimo.
Este comentario hasta el momento tiene 6 PUNTOS NEGATIVOS. Sin comentarios.
Saludos;
Sebas
Feliz Navidad a todos!
Quiero haceros una pregunta (no encuentro el foro), tengo una hipoteca en el BBVA, con un diferencial de 0,5, me gustaria saber si puedo “negociar” un cambio de hipoteca, ahora que el euribor esta bajando…
Tengo un 5,9 de hipoteca variable, me gustaria saber si ahora que se prevee que el euribor baje hasta el 2-2,5% podria cambiar a una hipoteca de plazo fijo, con un interes en torno al 3,5% para toda la vida del prestamo.
Soy funcionario(pienso que soy un caramelito), si no me la dan en el BBVA, podria cambiar de banco, si me dan una hipoteca mejor? y cuanto me costaria?
Perdonadme por poner esto, pero es que no encuentro el foro en la parte izquierda del blog.
Un saludo y gracias.
Buenos dias y Feliz Navidad a todo el foro.
Hace tiempo que sigo el foro como lector y creo queu ha llegado la hora de hacer mi consulta.
1º Como es posible que estando bajando el euribor no se aplique a los hipotecados y que se mantenga un diferencial, en mi caso por que estoy con IRPH CAJAS de dos enteros. ¿Es que eso no lo regula el Banco de españa entorno al euribor +/-? o es que son los propios Bancos y Cajas los que lo regulan segun el dinero que se prestan entre ellos.
Por que si es asi vamos apañados, por que a mi poco entender se ve claro que se ha chupado las subvenciones estatales y del bce y no lo esta aplicando al consumidor hipotecado. ¿Estoy en lo cierto?
2º Me rebisan en Marzo con IRPH CAJAS de Diciembre. ¿podria decirme alguien, si van a aplicar alguna reduccion de estos tipos ya para este mes?, por que en los ultimos tres meses no se ha movido y se mantiene en una media de 6.3.
3º ¿Se puede cambiar o negociar en la misma caja y com la misma hipoteca que me apliquen EURIBOR y reenunciar al IRPHC que me estan aplicando asta ahora?¿seria muy costoso en gastos?
Son tres dudas que necesitaria que alguien me asesorara.
Muchas GRacias de antemano a quien decida poner algo en el foro sobre mis dudas.
Hablando en plata, los traficos que has puesto valen de poco y dan poca informacion. Cualquiera que sepa un como de graficos, y en especial series temporales como estas, sabe que los graficos hay que trabajarlos (ponerlos tal cual es un error, solo se aprecian pocas cosas). Hay hacer transformaciones logaritmica y otros calculos matematicos hasta que queda una serie ya transformada. Una vez trasnformada, se puede analizar y sacar informacion.
# 103 , Juan
que te hagan un diferencial menor, que te vuelvan a revisar, eso lo puedes conseguir, siendo funcionario si saben uqe vas a pagar, pero por ejemplo un interes cte de 3.5%, pides mucho, ahora el interes mas bajo es de 5% en fijo, asi que no te van a dar el 3.5%.
yo si fuera tu haria estos deberes, me iria buscando otra hipoteca, posiblemente no tengas problemas de subrrogarte, veria cual te da mejores condiciones y con esos números me iria al banco ha decir, “me mejorais la hipoteca o me voy a este banco que me da esto y lo otro”, posiblemente te daran las mismas condiciones y pagas ni canceracion ni apertura de nueva hipoteca.
Un saludo
# 104 , Jose
Con que variables esta el IRPHC, pues no se pero lo que he contado en el comentario 106, es valido.
los gastos de cancelación y apertura, suelen ser el 1% del capital pendiente, es decir lo que te queda por pagar y por cuanto habres la hipoteca
un saludo
¡¡¡¡¡¡¡¡¡¡FELIZ NAVIDAD!!!!!!!!
Good night, vietnam
Feliz Navidad
Otra navidad con vosotr@s.
Preparemosnos para unos años duros, venga felicidades a todos y buenos regalos.
Hasta luego
Solo felicitaros la navidad, que junto a vuestros seres queridos seáis más felices que el año pasado, pero menos que el próximo año. Salud, amor,amistad y tranquilidad que de esta saldremos seguro..jejje.
Besos
Gracias “# 106 Soy pobre”!Intentare hacer eso a ver que me dicen…espero que resulte!
Un saludo
# 85 , Colectivo Borg
Con todos los respetos por los documentos, los archivos y los historiadores.
Da la casualidad (no tan extraña en estos lares) que mis dos abuelos hicieron la guerra uno en cada bando. Quizás no tengo mucha documentación, entre otras cosas por que la de uno de mis abuelos fue confiscada como botín de guerra y todavía no ha vuelto de Salamanca. Pero les escuché y amé a los dos por igual.
Ninguna guerra es justa. Pero me niego a aceptar, ni tan solo polemizar, con segun que discursos que cuestonan quien era el gobierno legítimo y quien obtuvo el poder por la fuerza bruta.
Como escribió Salvador Espriu, “la veritat és un mirall trencat del que tothom en tenim un bocí”. La razón no es patrimonio de nadie. Pero sin duda, unos tienen más que otros. Y muchos la pierden.
http://www.icq.com/img/friendship/static/card_7944_rs.swf
FELIZ NAVIDAD!!!!
Muchas gracias # 107 , Soy pobre, si lo que cuentas en # 106 es valido problamente lo intente, siempre despues de ver como cierra el 20 de enero para aplicar en dic.
Gracias de nuevo. un saludo.
A mi me hace gracia el discurso del Rey, viene a decirnos que tiremos del carro, que tenemos que ir todos a una y esforzarnos para superar la crisis. Y yo me pregunto, ¿y usted su graciosa majestad que ha hecho para aliviar las necesidades basicas de aquellos que estan hartos de tirar del carro?. Esta claro que nos tratan como burros y nos hace empujar de un carro cada vez mas lleno de gente. ¿Acaso han recortado sus gastos de sus vicios?, son la unica familia que puede tener hijos sin preocuparse economicamente. ¿A cuantas familias pobres has invitado a tu cena de navidad su majestad?, para mi representa la falsedad y la hipocresia de una sociedad ignorante en navidad.
Feliz Navidad!
# 82 , Colectivo Borg
Vamos a ver
!!!Copero ES UN SEÑOR!!!.
Y sin estar de acuerdo con su ideologia le respeto, por que es una persona que se ha ganado un respeto QUE TU NUNCA HAS TENIDO hacia todos los demás que estamos aquí.
Y efectivamente el troll que ha usurpado el nick de Copero lo mejor que puede hacer es abandonar el foro, !!al igual que tú!!.
Por cierto, añadir que para mi es un honor que me confundas con Atila, Fyahball, y demas personajes criticos de este foro, pero eso demuestra que eres capaz de confundir tu mano derecha con tu pie izquierdo.
Feliz navidad “iluminao”
Hoy por ser navidad me siento generoso y si me lo pides, te puedo explicar en que consiste una cancelación registral, esto ultimo es para que dejes la letania esa de que si alguien no está hipotecado hasta la medula como tu, es un alquilado o un adolescente o vive con sus padres.
Algún dia tendras que aprender que hay personas mayores que tu, que tiene hechos sus deberes, que disfrutan del recreo y a los que no puedes ir dando clases de nada, excepto de fanatismo, sobervia y mala visión de futuro.
hola
Aunque no tenga nada que ver con el euribor lo que voy a relataros, si tiene que ver con la crisis y la actitud tomada por lo que gobiernan para afrontarla ,que es como siempre exprimir al pueblo y a las capas mas humildes.Hoy dia de navidad cuando todo el mundo estaba en una comida en casa en plan familiar ,todos (incluidos yo) hemos bajado la guardia.En barrios humildes como el mio todo el mundo al no haber aparcamiento (como es normal en estas fiestas), hemos aparcado mal pero sin estorbar.Pues bien, he visto como un coche de Policia “el dia de Navidad” se ha puesto las botas poniendo multas, y para mas “inri” apuntando con sus libretitas sin bajarse del coche .Los he seguido durante un rato y han cazado a medio barrio.Esto nunca ha sucedido en el dia festivo de Navidad .Gracias clase politica por “tirar del carro en epoca de crisis” robandoles las ruedas al pueblo.¿Por que ese coche no estaba en los barrios ricos multando y si en la trinidad el barrio mas humilde de Málaga?
Solucion crisis :recaudar, recaudar y recaudar,subidas agua,luz y transportes ,más radares en sitios sin incidencias,mas inspectores de hacienda para sangrar más al pueblo, retrasar pagos de las declaraciones a devolver, timo de los 400 €, inyeccion de liquidez a la banca con nuestros impuestos, etc,etc, etc.
Gracias clase politica, banqueros y nobles los estamentos que solo han cambiado de nombre desde la edad media aunque siguen con el mismo objetivo “Estorcionar y robar al estado llano”
#116 Anónimo trollero
Hombre, de ortografía te puedo dar clases, pero con tu “sobervia” dudo que seas capaz de aceptarlas. No te otorgues papeles de representar a la gente que nadie te ha dado, que la gente que anda por aquí no es tonta y te cose a negativos normalmente. Mientras sigas obsesionado con amedrentar y reírte de los hipotecados, seguirás siendo un miserable. No un crítico. Y en cada escrito tuyo lo demuestras.
Voy a dejar que pienses que realmente estoy al borde de la quiebra, que estoy a punto de pegarme un tiro por mi deuda hipotecaria y todo lo que te has inventado producto, sin duda, de una querencia sospechosa a la alucinación. Tal vez alegrarte de las desgracias de los demás sea lo único que puedas hacer.
Feliz Navidad. Creo que realmente necesitas a alguien que te quiera.
A la pregunta original.
Veo que hay un monton de respuestas y me parecen todas incorrectas.
Da igual que amortizes antes o despues de la revision. Los intereses los calculan en funcion del capital restante (que va a ser el mismo en ambos casos) y por el % de interes (que en enero tambien va a ser exactamente el mismo.
¿Que te conviene hacer?
Pues depende de tus circustancias. Deberas testear dos posibilidades:
1 – Verificar cuanto puedes desgravar a hacienda por compra de vivienda (un tope de 18000 euros, pero recordando que hacienda no devielve lo no retenido). A continuacion deberas amortizar lo justo para llegar a este tope. Eso te reportara una rentabilidad (via desgravacion) de un 15% o un 20% (dependiendo de cuanto tiempo hace que tienes la vivienda). Recuerda que la amortizacion se ha de realizar antes de 31 de diciembre.
2 – A continuacion has de conocer que TAE te cobran por la hipoteca una vez revisada. (supongo que ente un 4 y un 4.5%)
Si este es el caso busca una inversion que te de mas rentabilidad para poner ese dinero. Normalmente cualquier banco te puede dar un 6% en un deposito a 9 meses (dinero procedente de otras entidades).
Esto es una inversion sin riesgo y garantizada (a no ser que quiebre ese banco).
En este banco poner todo el dinero que te sobra y no amortizas mas de hipoteca.
Creo que esto es lo mas rentable y seguro en tu caso.
Hola a todos, os leo hace ya tres meses a diario y no me había animado a escribir porque hasta ahora no tenía nada que aportar. Gracias a todos los que lleváis este maravilloso blog. Ahí va mi pequeña contribución:
#67
Sobre los depósitos, te hago un pequeño resumen del último análisis publicado por la OCU (a 10 de Diciembre):
En Depósitos a 1 mes, los mejores del análisis son OPENBANK (Depósito Bienvenida), SA NOSTRA (Depósito Directo) y TUBANCAJA.ES (Tu depósito más), con un TAE del 10% y una rentabilidad neta (descontados impuestos y gastos de mantenimiento de la cuenta asociada) del 7,85%.
Para los Depósitos a 3 meses, se destacan ACTIVOBANK (Activo Nuevos Clientes) y SA NOSTRA (Depósito Directo), ambos con un TAE del 7% y una rentabilidad neta del 5,59%.
En depósitos a 6 meses, la mejor opción es BANCO PASTOR (Depósito Bonificado), con un TAE del 6,25% y una rentabilidad neta del 4,75%. Le sigue CAJA CASTILLA LA MANCHA (Depósito Nómina) con un TAE del 6% y una rentabilidad neta del 4,65%.
Finalmente, para los depósitos a 12 meses, el más ventajoso es con diferencia BANCO PASTOR (Depósito Bonificado), TAE 6,50% y rentabilidad neta 5,03%. El siguiente sería CAJASOL (Depósito Novamax Directo), con un TAE del 5,41% y una rentabilidad neta del 4,44%.
Espero haberte ayudado. Saludos y feliz año.
Decirle a un español que su piso vale menos es peor que faltarle a la madre y si encima le dices que la cagado comprando eso te puede hasta pegar. Después dicen que porque los políticos no dimiten, pero como lo van ha hacer si aquí nadie ha reconocido un error en su vida.
Conozco 25 personas unas son ricas y no tienen hipoteca, otras modestas con un hipotecon, otras se piden un crédito para un Cayenne y todos están absolutamente convencidos que hacen lo correcto. Este verano fui a navegar con un amigo que se a comprado un velero de 15 metros con una ampliación de hipoteca de 150 mil y me dijo (Es la mejor “inversión” que he hecho en mi vida).
Bueno si la gente considera un velero o un BMW son una inversión por que no considerar que un piso es un bien de consumo y cogemos los libros de economía y los quemamos en una gran hogera.
Buenas, mi duda es la siguiente: tengo una hipoteca que me la revisaron el dia 27 diciembre de 2008, en el contrato pone que para la revision se toma el euribor a doce meses anterior al dia 27 que sea habil, o sea se tomaria el 26 viernes,lo que ocurre es que tengo entendido que la bolsa cerro el 24 (no estoy seguro porque hay valores del euribor para ese dia aunque en el calendario de la bolsa si lo es),25,26 , por lo que ¿ tendria que coger para la revision el dia 23?. ¿El euribor diario que se va publicando cada dia es el euribor a doce meses que me pone en el contrato , o es la media hasta ese dia del euribor mensual o éste es otro diferente que toman los bancos? Estuve en el banco el viernes 26 de diciembre y me dijeron que el euribor a 12 meses del jueves 24 (supongo que tomarian el 23)era 3,42 , ¿seria correcto? ¿donde podria mirar este euribor a doce meses en el caso que no fuera el diario? . muchas gracias