# 18, Maño H20
21 de Abril de 2010, a las 8:06“Se alimenta al monstruo y al final el monstruo se vuelve incontrolable y acaba por comerte”.
¡Chapeau! D. Carlos por el artículo.
1.-Empezó muy simple: compro acciones de una empresa y confío que al venderlas valgan más y por tanto gane. Inocente acción vista con ojos actuales. Y la empresa emplea ese dinero que yo invierto para que funcione su negocio.
2.- Se inventaron los futuros al parecer para dar seguridad en cierto tipo de negocios que tienen “ciertas particularidades”. Esto último habría que definirlo.
3.- Lo que empezó como herramienta de cobertura se convierte en algo más peligroso, en una mera especulación. Y por tanto, de la pura inversión, pasamos a un simple casino.
4.- En la actualidad prima la total opacidad de los mercados y el puro desmadre.
Me pregunto: ¿No nos ocurre algo similar en este país con los partidos políticos?
1.- Empezó muy simple: se fundan partidos para instaurar un sistema democrático. Los ciudadanos votan a unos u otros con la esperanza de que defiendan e instauren lo que el votante desea. Y los políticos utilizan esos votos para defender en el Parlamento lo que quieren instaurar.
2.- Se inventaron las listas cerradas para dar seguridad y coherencia a las decisiones colegiadas de todos aquellos integrantes de un mismo partido, en temas que tienen “ciertas particularidades” evitando así los votos en conciencia.
3.- Lo que comienza como una herramienta de cobertura y seguridad se convierte en algo más peligroso, en un mero compadreo de cargos entre barones territoriales que simplemente especulan con el poder. Y por tanto, de un sistema de representación, pasamos a un mero circo partitocrático.
4.- En la actualidad prima la total opacidad en los partidos y el puro desmadre.
En cualquiera de los casos, los paganos alimentamos, por distintas motivaciones, a unos pequeños bichejos que se terminan por convertir en gigantescos monstruos. Monstruos a los que acabas por no entender ni controlar y que terminan devorándote.
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Al final voy a dejar los comentarios abiertos para los resúmenes del día, que siempre podemos exprimirlo un poco. Por ejemplo hoy me parece interesante el debate que puede salir de la encuesta del día.
Sobre la encuesta del día yo es que me hago un lío.
Sobre los primero 9.000€ tengo claro que amortizo por la deducción en renta.
Pero ¿y a partir de los 9000?
Supongamos que pudiera amortizar 10.000 mas. Si los pongo en un depósito al 4% me rinden 400€, pero de ellos me van a detraer una parte en la renta.
Si los empleo en amortizar de una hipoteca que tengo a 20 años: ¿cuantos intereses dejarán de devengar esos 10.000€ en esos 20 años? Pues me da que mucho mas que el interés que me generen.
Pero claro, yo que se, porque no se a cuanto interés los podré poner cada año ni a cuanto estará el euribor cada año.
Sobre ello solo puedo hacer especulaciones.....y claro, ante la duda la mas madura, que para mi es quitarme deuda como sea.
Pero vamos, que el que opine lo contrario que se me ligue su mujer. Je, je....
Yo he votado por el depósito al 4%. Hay dos puntos enteros de diferencia.
Ni siquiera hay que llegar a 9000 €, ya que lo que no desgraves este año, lo desgravarás al siguiente (salvo en el caso que llegues a los 9000 €, en ese caso, ya me lo plantearía, ya que habría que meter la inflación, ya que la deducción máxima no se ha actualizado. Este año, con una inflación del 1%, aún seguiría siendo interesante aún en caso de llegar al máximo.
Y no sólo son 400 €, eso es el año 1... el año n serían 10.000 · (1+0.04)^n...(suponiendo réditos constantes del 4%).
es decir, crece de forma geométrica, de forma pareja al incremento del capital/reducción de interés de la hipoteca.
Y de las retenciones no me preocupo, que ya saldrán a devolver en el IRPF o me las devolverán en caso de que tenga pocas retenciones por rendimientos del trabajo.
Es un lio...pero si aún así nos quebramos la cabeza porque no esté del todo claro...el hecho de tener ese dinero es un colchón estupendo, y si lo necesitas, de seguro que no te lo va a prestar el banco al euribor+diferencial.
Un cordial saludo.
XYZ, pagas interés por lo que debes al banco.
Si le debes menos dinero, pues pagas menos dinero.
Cuanto más tardes en amortizar, más tiempo te estará cobrando intereses..ahora bien, si ese dinero lo sigues teniendo en otro lado generando (por ejemplo al 4%), también te da intereses toda su vida útil.
Así que para comparar, tienes que comparar en tiempos iguales.
Dicho esto: cada caso puede depender de si la amortización le incluye o no deducción aplicable a los 9000 €. Pero está claro que si pagas un 1,7% un préstamo (Euribor + 0,5%), y el otro cobras algo más de un 3% (por retenciones), pues la comparación directa no resiste dudas.
Al margen de eso, hay un factor que creo que no se tiene en cuenta muchas veces al valorar si amortizo o me lo quedo: que es el factor "dinero disponible". Si me quedo pelado a costa de amortizar y me viene una urgencia (la que queráis, se me ocurre sanitaria por ejemplo), no me puedo enfrentar a ella, y seguramente, al banco a pedir un préstamo al consumo al N% (seguro que grande de narices). Como mal menor, rehipotecarme, con lo que ello puede suponer...(peores condiciones por urgencias, gastos, etc...).
En cambio si lo tengo rindiendo, por lo menos puedo tirar de ello.
Ese es mi punto de vista, claro.
Saludos.
Yo también estoy de acuerdo con malagamen. Quedarse con la cuenta pelada de dinero por amortizar unos pocos miles de euros de hipotecones por ahorrarse en 30 años unos pocos intereses no me parece lo más acertado.
No hace falta que sea una urgencia sanitaria: el coche se rompe y toca arreglarlo, me toca cambiar de coche, se muere un familiar del que heredas algo que de momento no vas a poder vender pero de lo que sí hubiera que pagar algún tipo de impuesto de ello bien de sucesión o bien por urbanización de un terreno que antes no lo era, etc... hay miles de casuísticas y yo nunca he sido amigo de moverme con menos de 3-4 mil euros líquidos en mi cuenta, francamente. Si puedo tener 6-8-10 mil disponibles (o disponibles en 2-3 días máximo), mejor que mejor.
Además, las cuentas de la lechera en economía casi siempre funcionan a toro pasado pues nadie sabe a ciencia cierta cuál será la evolución de la misma por tanto sólo sabrás si tomaste una decisión acertada o equivocada como digo, a toro pasado. Luego, otra cosa: peras y manzanas, el dinero no vale igual hoy que dentro de un año y no es igual que tenga yo el dinero que lo tenga hacienda año y pico, máxime porque existe una cosa que es el uso y disfrute, todos pensamos que seremos eternos pero tampoco sabemos si viviremos 50 años más o nos moriremos el año que viene, por lo que soy partidario de no quedarme pelado en cuenta corriente pero tampoco de almacenar demasiado porque no me interesa ser el más rico del cementerio (y más siendo soltero, sin hijos y con más de 30).
Saludos
Jo Copero. Si yo hiciese tantas cuentas me saldrían rosarios.
Malagamen. Parto en el ejemplo que decía de que tengo 10.000 disponibles. Es decir, que dejo por supuesto un colchón de seguridad para imprevistos.
Dicho eso, me reafirmo que ante la duda del interés que le sacaría a ese dinero durante X años (a interés compuesto, supongo) y comparandolo con lo que dejaría de generar de interes por el préstomo hipotecario en esos mismos X años, opto por amortizar. Y eso de menos que debo.
Cuando por fin deje de tener hipoteca...vaya, entonces si que haré cuentas con los depósitos y esas cosas, pero entonces teniendo en cuenta que lo que tendré es mas capacidad de ahorrar.
Si todo va bien, vaya.
Por cierto. Una pregunta tontísima que no se si alguien me podrá responder.
Dado que bajan tanto los precios y valores de los pisos:
¿Bajarán los ayuntamientos el valor catastral de los pisos?
# 7, XYZ
El catastro es una cosa que la actualizan cuando ellos quieren o mejor dicho, cuando a ellos le interesan así que igual dentro de 5 o 6 años les da por hacerlo, hasta entonces ni de coña.
XYZ, es muy simple. Cuando ya no seas capaz de sacarle un 4% (o lo que toque) a ese dinero, entonces amortizas. Que este año lo pongas en un depósito no significa que ya no puedas hacer esa amortización extra el año que viene o dentro de dos, no crees?