Por Pau A. Monserrat, Bankimia
El Juzgado de lo Mercantil número 2 de Sevilla ha dictado recientemente una sentencia pionera en España que declara abusiva las “cláusulas de suelo” y “de techo” de las hipotecas a tipo variable, en cuanto a que el desfase entre ambas magnitudes perjudica claramente al consumidor bancario. Por tanto, el juez no dice que las cláusulas de techo sean cláusulas abusivas per se, concluye que lo abusivo es marcar suelos que con mucha probabilidad se tocan (suelen estar entre el 2 y el 3%, cuando el euribor más el correspondiente diferencial ha estado por debajo desde el 2009 en muchos casos) y techos estadísticamente muy improbables de alcanzar (se sitúan entre el 10 y el 15% cuando el euribor máximo histórico se marcó en julio de 2008 al 5,393%).
Imaginemos que nos revisaron la hipoteca con el euribor de mayo de este año, que se situó en el 1,249%. Nuestra hipoteca era de 200.000 euros a 30 años a euribor+0,5. En la escritura de nuestro hipoteca resulta que tenemos un suelo de del 3% y un techo del 12%. El interés de revisión sin esta cláusula maldita sería del 1,749%. Con el suelo, nos aplican un 3%. En lugar de pagar una cuota de 714 euros el banco nos cobrará 843. Esta letra pequeña de la hipoteca, por tanto, nos acabará costando 129 euros mensuales, 1.548 euros al año. Y nos quedarán 29 años más que lidiar con el virus en forma de cláusula.
¿Significa que los clientes cuyas escrituras de préstamos hipotecario incluyen esta cláusula pueden ir a reclamar a sus bancos que las dejen sin efecto?
La respuesta es no, hasta que haya sentencia firme, no recurrible por las entidades financieras. La sentencia dictada después de la demanda interpuesta por Ausbanc contra BBVA, Caixa Galicia y Cajamar es aún recurrible ante la Audiencia Provincial. De hecho, Caixa Galicia ya lo ha hecho.
Con el derecho bancario de los tiempos universitarios de un servidor, además existía otra traba. Para que una cláusula abusiva desapareciera de los contratos de los clientes se debía iniciar un procedimiento judicial individual por parte de cada cliente, no bastaba con que un Juez determinara la nulidad generalizada de la cláusula. Con la Ley 7/1998 sobre condiciones generales de la contratación se arregló este desaguisado. El consumidor, las asociaciones de defensa de los consumidores y los colegios profesionales, entre otros, pueden iniciar una acción colectiva para que el banco elimine la cláusula abusiva de todos los contratos.
Es posible que durante el procedimiento judicial esta cláusula acabe siendo calificada de abusiva en general (prohibición de establecer cláusulas de suelo) o que se limite la posible diferencia entre las cláusulas de suelo y techo para que el beneficio que obtiene el banco de limitar la bajada del interés sea compensado por un beneficio posible para el cliente con un tope razonable a la subida.
De momento se ha ganado una batalla, pero no la guerra.
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ZP bailongo
A nadie se oculta que, tras las elecciones catalanas del próximo 28 de noviembre, vendrán las de finales de mayo de 2011 (municipales y autonómicas en trece comunidades) y, poco menos de un año después, vencerá el plazo para las generales, allá por la primavera de 2012. Viene, pues, año y medio de zozobra electoral, con unas encuestas que no son precisamente propicias para la continuidad de los socialistas en el poder. Es en esa clave como debe interpretarse el relativo enrocamiento que entrañan los ceses e incorporaciones en el seno del Ejecutivo. ¿O no?
Siendo como es incuestionable que en política -también en otras cosas- tan importante como lo que es -o incluso más- suele ser lo que parece o se interpreta, no cabe excluir la clave sucesoria surgida dentro y fuera del Partido Socialista, antes y después de los cambios ministeriales de hoy. Lo tenga o no claro el líder socialista, la realidad es que sus silencios, cargados de ambigüedad o vaguedad, siguen alimentando especulaciones sobre si será el próximo candidato... o no. Tampoco se sabe de qué depende: ¿convicción personal de que basta con dos mandatos?, ¿presión familiar para una vida más tranquila?, ¿cansancio?, ¿deseo de no arriesgar la posible derrota que augura la mayoría de encuestas...? Todo y nada es posible, pero suena poco probable que la incógnita se desvele antes de los comicios de mayo de 2011.
Lo anterior, en todo caso, sitúa en el centro del foco al ministro Pérez Rubalcaba. ¿Significa, como algunos han señalado, que ha pasado a ser primer candidato a una eventual sucesión? Hay tantos motivos para pensar que sí, como para creer que no. Es cierto que suele ser el más y mejor valorado en las encuestas, como conocidos son sus méritos, experiencia y veteranía, pero el futuro está por escribir y el presente llega sin solución de continuidad.
La mano del ya vicepresidente primero está detrás de puestos señalados del Gabinete: desde la vicepresidenta económica al nuevo titular de Presidencia, pasando por algún otro y teniendo en cuenta la cada vez más estrechada alianza con el otro peso pesado, José Blanco, que entre otras cosas puede haber recuperado el control de la Secretaría de Organización del PSOE -clave para la confección de listas electorales-, desplazando a Leire Pajín.
Por encima de todo, empero, cabe interpretar la reestructuración como el intento de hacer más compacto el consejo de ministros y, de paso, liberarlo de algunas ocurrencias, tales que resucitar el Ministerio de la Vivienda o alumbrar el invento de Igualdad. Lógicamente, la explicación oficial discurre por otros campos: reforzar el peso político, afianzar el proceso de reformas, optimizar la política de comunicación, recuperar perfil progresista...
Por lo pronto, el único síntoma es que ha optado por pivotar el Gobierno sobre experimentados y veteranos miembros del PSOE, de esos internamente conocidos como Antiguo Testamento, al punto que, de sus tres vicepresidentes, dos ya fueron ministros con Felipe González y la tercera ocupó en aquellos tiempos una subsecretaría con el ministro Borrell.
Y que nadie se engañe: todo, incluido esto y lo demás a partir de ahora, estará orientado a tratar de corregir la deriva que muestran unas encuestas para las que el sucesor de José Luis Rodríguez Zapatero en la Presidencia del Gobierno se llama... Mariano Rajoy.
El presidente de Venezuela Hugo Chávez y su colega iraní Mahmud Ahmadinejad se comprometieron el miércoles a profundizar sus vínculos e impulsar el establecimiento de un mundo multipolar que ponga fin al dominio de Estados Unidos y sus aliados, percibidos por ambos como imperialistas....
La Comisión Europea esbozó el miércoles un plan que prevé medidas radicales para que sean los accionistas y los acreedores, no los contribuyentes, los que paguen el rescate financiero de los bancos que incurran en dificultades
La economía estadounidense creció de manera dispareja a principios del otoño, ya que más de la mitad de las regiones del país se expandieron modestamente mientras que otras siguen esforzándose por crecer.
Una encuesta de la Reserva Federal difundida el miércoles halló que siete de las 12 regiones del banco reportaron mejoras moderadas en la actividad comercial. Tres regiones -Filadelfia, Richmond y Cleveland- describieron una actividad económica mixta o estable. Solamente dos, Atlanta y Dallas, sugirieron un crecimiento económico lento.
La encuesta indicó que la economía no se está debilitando sino que está creciendo demasiado lentamente como para reducir el elevado desempleo, que ronda en un 9,6%. La tasa de desocupados ha estado en o por encima del 9,5% durante más de un año.
"La contratación sigue limitada y muchas firmas se resisten a aumentar su nómina permanente dada la flojedad económica", concluyó la encuesta.
El alto desempleo es una de las mayores preocupaciones de la Reserva. Por eso se cree que su titular Ben Bernanke y sus colegas lanzarán un nuevo programa para impulsar la economía en su reunión del 2 y 3 de noviembre.
Se cree que el banco central comprará bonos del Tesoro en un intento por hacer bajar las tasas de interés sobre hipotecas, préstamos corporativos y otra deuda. La esperanza es que el crédito más barato convenza a los estadounidenses de aumentar sus gastos, lo que contribuiría al crecimiento de la economía y motivaría a más compañías a contratar más trabajadores.
La Reserva tendrá en cuenta los resultados de la encuesta en sus discusiones de noviembre acerca del estado de la economía.
La consulta región por región se basa en informaciones recopiladas por los 12 bancos regionales de la Reserva Federal el día 8 de octubre o antes. Suministra un panorama más íntimo de la economía que las estadísticas generales.
Los gastos de consumo fueron entre nulos y moderadamente positivos en la mayoría de las regiones. Las excepciones fueron Richmond y Atlanta, donde declinaron las ventas
UNA SEMANA DESPUÉS DEL DECRETO
Ni una mujer vejada por el franquismo ha pedido la subvención de la Junta
el populismo es lo que tiene...
La Asociación de Internautas se queja de que no cesen a González-Sinde
¡y yo me quejo de que no echen al ministro de deportes!
Buenos días y malas noticias para los "drogotas". La Ketamina pasa a ser incluida en la relación de psicotrópicos.
http://www.boe.es/boe/dias/2010/10/21/pdfs/BOE-A-2010-16025.pdf
Saludos a todos.
Primero una opinión: Las cláusulas suelo no son abusivas per se, efectivamente como dice la sentencia pueden serlo si existe desproporción con el techo o si era previsible que se rebasaran y se malinformó al cliente, pero ojo, la oferta del banco para la hipoteca es sobre un conjunto de condiciones, y puede ser lógico como argumentan desde algún banco que si no se hubiera podido poner suelo el diferencial sobre euribor habría sido mayor.
Segundo una puntualización: El sobrecoste de la cláusula suelo no se mide por la diferencia de cuota sino por la diferencia en la parte de intereses que siempre será bastante mayor.
Habeis ganado la primera batalla pero no la guerra, cipotecados y alkilatas que piensen hipotecarse, tenedlo en cuenta esclavos carbones el sistema y los políticos son nuestros