Yo desde hace tiempo defiendo una especie de “cuenta jubilación”, con bonificaciones fiscales para el dinero que se deposite allí, en las que cada uno tendría la libertad de invertir donde quiera, sin necesidad de pasar por las entidades financieras. Y si sacas el dinero de ahí antes de tiempo, una buena penalización, eso sí.
Pero, de momento, la única forma actual de desgravarte por el ahorro privado a largo plazo (si eres lo suficientemente afortunado como para poder ahorrar a largo plazo en estos tiempos) son los fondos de pensiones que se pueden contratar a través de las entidades financieras.
Si te paras a pensar, el razonamiento debería ser sencillo: buscar el producto mejor gestionado, que te pueda ofrecer más intereses y rentabilidad cuando te quedes sin ingresos al jubilarte. ¿No? Pues resulta que la mayoría de los inversores en planes de pensiones no tienen este criterio como el esencial. ¿Cómo toman las decisiones?
Pues muchísimos lo hacen por el mal llamado “regalo”. Los departamentos de marketing de las entidades saben perfectamente cómo funcionamos los humanos: aunque ponemos los objetivos a largo plazo, la realidad es que luego nos conducimos por el corto plazo. Queremos adelgazar y perder peso en 2011, pero cuando vayas a la nevera volverás a coger esas natillas. Te marcas como objetivo ir al gimnasio para ponerte cachas, pero a partir del segundo o tercer mes el sofá se hace más cómodo (aunque te habías apuntado aprovechando la oferta de 12 meses).
Por eso, en la recta final de cada año vemos las ofertas más curiosas. Regalos muy “tangibles” a corto plazo, o depósitos a un año con aparentemente altas rentabilidades atraen la atención de los ahorradores en la publicidad bancaria… Este año, y no me lo invento, hay entidades que ofrecen por ejemplo:
Eso sí, del estilo de gestión, las rentabilidades históricas, el gestor del producto y, sobre todo, las comisiones que vas a estar pagando durante toda tu vida por el plan de pensiones, ni hablar.
Y como la gente va buscando el regalo y la desgravación fiscal, eso hace también que las entidades no se esfuercen por tener un mejor producto: total, si lo van a vender con un regalito… que compensarán de sobra con las comisiones de sólo el primer y segundo año.
Para terminar éste, mi primer post en El Blog del Euribor, tres consejos/recordatorios:
a) Que nadie regala nada, pero mucho menos las entidades financieras. Si el mejor argumento para venderte un plan es que te regalan un edredón o una morcilla ibérica, es que el producto no es bueno (por no decir que es malo). Con la rentabilidad extra de un buen producto sobre otro malo te podrás comprar muchos jamones y muchas teles cuando te jubiles.
b) Que si nadie regala nada, mucho menos las entidades financieras con más problemas. Cuidado con las ofertas vinculadas a depósitos de altísima rentabilidad. “El que se financia caro es porque no se puede financiar barato”.
c) Que si las ofertas son de productos vinculados, hay que valorar cada producto por separado. Es decir, si te ofrecen un plan ligado a un depósito, mirar si el plan es el mejor frente a su competencia (mirando lógicamente el “riesgo”) y mirar si el depósito es el mejor frente a su competencia. Desde luego, lo que no tiene ningún sentido es contratar un plan de pensiones que puede ser para toda la vida por la “alta” rentabilidad de un depósito a un año.
Quizá alguno piense que mejor comerse un chorizo ahora que mañana cualquiera sabe… pero con esa visión del mundo tampoco sería coherente ahorrar para la jubilación. ¿No os parece?
Nota: Vicente Varó es el community manager de Unience, la red social para invertir mejor, a través de la que puedes contactarle e incluso ver su cartera real de inversiones (Estás invitado a unirte con este enlace-invitación) Tiene una experiencia superior a 10 años en el periodismo financiero, en los principales medios financieros españoles. Está casado y es padre de dos peques, Vicente y María.
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ADIVINA , ADIVINANZA
No respeta al obrero,
y dice que es socialista,
desvalija al funcionario,
y paraliza al pensionista.
Es mentiroso compulsivo,
ignorante irremediable,
malvado y con mucha saña,
nunca hubo una persona,
más dañina para España.
Como no puedo decir su nombre,
te lo digo con salero,
que si votas a este tío,
en el INEM te espero.
La patronal Ceoe elige este martes nuevo presidente, en sustitución del dimitido Gerardo Díaz Ferrán. Será la primera vez, en sus más de tres décadas de historia, que setecientos y pico delegados emitirán voto -libre, individual y secreto-, optando entre Joan Rosell y Santiago Herrero, cuya candidatura absorbió a última hora a Jesús Banegas, en principio tercer aspirante en liza. No se ha consumado, a diferencia de otras veces, el intento de aunar una sola candidatura y evitar una votación que se presume bastante incierta.
A partir de las 10.30 de la mañana, se espera que acudan delegados de 240 organizaciones de la patronal, representando un total de 840 votos. El elegido será el cuarto presidente, tras Carlos Ferrer Salat, José María Cuevas -ambos fallecidos- y el finalmente controvertido Gerardo Díaz Ferrán.
Sus programas electorales son muy similares. Defienden reformar el mercado de trabajo, la negociación colectiva y el sistema de pensiones. También que se termine la reforma del sistema financiero y se aligeren las administraciones públicas y su producción normativa. Coinciden también en que la propia Ceoe está necesitada de profundos cambios.
Una de las coincidencias más llamativas es la necesidad de modificar las reglas que rigen la negociación colectiva, demasiado atada por los grandes convenios sectoriales y territoriales, que deberían migrar hacia una mayor libertad para fijar pactos a nivel de empresa. Cabe preguntarse ¿cómo encajaría en este esquema la actual patronal? ¿Mejor o peor que los sindicatos? Estos, la verdad, se oponen contundentemente a descentralizar las negociaciones, entendido por más de uno como una garantía de preservar su posición y su poder.
Quien presida Ceoe a partir de los próximos días deberá afrontar otro gran reto: transparencia. Aproximadamente siete de cada diez euros que ingresa provienen de subvenciones públicas o, lo que es lo mismo, del bolsillo de los contribuyentes. Ambos han incluido ese compromiso en su programa. Queda por ver si, por fin, se puede conocer más de lo poco sabido hasta hoy acerca de sus cuentas.
El plan de reducción de déficit de España parece apropiado
Las acciones estadounidenses cerraron en alza el lunes, impulsadas por el sector energético, lo que llevó al índice S&P 500 a su mejor nivel en dos años.
Moody’s amenaza con bajar el rating de 30 entidades financieras españolas
y lo peor es que seguro que tienen razón
La presión de los mercados ante la incertidumbre que la crisis de deuda ha provocado entre las economías periféricas de la zona euro comienza a trasladarse también a otros países de la unión monetaria como Francia, cuyos seguros frente a un impago de la deuda a cinco años (CDS) marcaban este lunes su nivel más elevado de la historia.
La agencia de calificación crediticia Fitch Ratings ha revisado dos décimas a la baja su previsión de crecimiento del PIB español para 2011 y 2012, desde el 0,7% al 0,5% y desde el 1,9 al 1,6%, respectivamente, según recoge la última edición de su informe "Global Economic Outlook", en el que mantiene su previsión del -0,3% para este 2010. Asimismo, la agencia ha empeorado su previsión de desempleo en España para 2010, 2011 y 2012. En concreto, espera que la tasa de paro cierre el año en el 20,1%, frente al 19,9% de su estimación de octubre, mientras que para 2011 la eleva desde el 19,7% al 20% y, para 2012, desde el 18,5% al 19%.
los países con más inflación del mundo
El transporte marítimo internacional se redujo el año pasado el 4,5 por ciento y se situó por debajo de sus niveles de 2007, informó hoy la Conferencia de las Naciones Unidas sobre Comercio y Desarrollo (UNCTAD). Según el Estudio del Transporte Marítimo 2010, el año pasado se transportaron en barco 7.840 millones de toneladas de mercancías, mientras que en 2008 esta cifra llegó a 8.170 millones de toneladas. No obstante, "hay señales de que el comercio marítimo está en recuperación", de acuerdo con el informe, aunque matizó que "llevará tiempo" a la industria la vuelta a los niveles de otros años.
Bienvenido al foro, cuantos mas seamos mejor.
Leche, a mi no me regalaron ni un jamon, ni siquiera un miserable chorizo. En fin, yo elegi con mucho tiento mi plan de pensiones, el de menos riesgo.
Habia algunos que pena me dan quienes lo contratasen, se jugaban un porcentaje bastante alto en la renta variable.
El problema de los fondos sobre los depositos es la falta de liquidez que tienes con un Plan, ya que no lo puedes reutilizar (ahora si te estas muriendo de hambre creo que puedes), por eso cuando empezo la crisis lo "congele", ya que más vale pajaro en mano.....
Yo creo firmemente en el sistema mixto, unas pensiones públicas minimas garantizadas por el Estado y si quieres ganar más te haces un plan privado.
Lo que esta pasando ahora con las pensiones y su reforma es un plan de estafa a TODOS los españoles, pero tanto de las pensioens publicas como privadas.
Me explico, el Fondo de pensiones de un banco no lo puedes cobrar hasta que te jubiles, por lo tanto cunato más tardes en jubilarte más tarda el banco en empezar a pagarte y más dinero aportas al Fondo.
Yo incluso me estoy pensando en no volver activar el Fondo y dar ese dinero por "muerto", a ver lo que queda de aqui a 20 o 22 o 24 años ;-)
y el último que apague la luz