Hoy desde este humilde blog y sin subvención alguna vamos a estrenar “Hipotecas por el mundo” una serie, presumiblemente con un sólo episodios que será este.
Como de las europeas y del euribor ya hemos hablado demasiado hoy cruzaremos el charco. El otro día los de Idealista publicaron un interesante artículo desmitificando las hipotecas americanas, básicamente porque la ventaja de “entregar la casa al banco y olvidarte” conlleva que las cuotas mensuales sean bastante más altas. Veamos algunos detalles:
Como véis no es ningún chollo. Por tanto, para encontrar el mercado hipotecario perfecto habrá que mirar hacia otro lado, pero no mucho más lejos…
¿Un lugar sin regulaciones de empleo, sin colas frente a las oficinas del paro, sin pinchazos inmobiliarios y donde nadie habla de crisis? Financial Times ha dictado sentencia. Ese paraíso existe. Se llama Canadá y según los experto es el país mejor posicionado para capear el temporal. Viajamos a Toronto para conocer el secreto de la octava economía del mundo.
¿Y cuá ha sido el secreto?
Lo primero que hago es acercarme a la Bolsa. Quiero hablar con Michael Gregory, economista jefe y director ejecutivo del Banco de Montreal. Le digo que en España a nadie se le ocurriría sacar a hombros a Botín, por muchos beneficios que obtenga el Santander, pero que en Canadá parece que los banqueros son los héroes de la película. Gregory me explica que en Canadá los bancos siguen la consigna de Warren Buffet: no adentrarse en berenjenales que no entienden.
Entremos en detalle sobre los 4 puntos clave que diferencian el mercado hipotecario Canadiense del americano:
1. El seguro de garantía hipotecaria gubernamental mitiga el riesgo respecto a las instituciones financieras. A diferencia de los EE.UU., donde las instituciones financieras estaban claramente sobreexpuestas y la solvencia de las aseguradoras era cuestionable. El 75% de las hipotecas canadienses están íntegramente aseguradas con garantías gubernamentales, y todas las hipotecas con un ratio del principal del préstamo sobre el valor del activo superior al 80% se tienen que asegurar por prestamistas regulados.
2. Las leyes sobre garantía legal reducen el riesgo de que los hogares abandonen sus hipotecas, y, de forma implícita, mejoran la calidad de los préstamos, a diferencia de los EE.UU., donde el abandono de viviendas vacías proliferaba y sigue creciendo. Entorno al 90% de hipotecas están totalmente garantizadas en Canadá, dando lugar a un entorno prestamista mejor.
3. Cerca del 30% de la financiación de las hipotecas cuenta con garantía del gobierno federal, lo que probablemente reduce el riesgo de frenar la financiación como ocurre en EE.UU. De hecho, durante el punto álgido de la crisis crediticia, el Gobierno de Canadá empezó un efectivo Programa de Compra de Hipotecas Aseguradas, que, en esencia, mantienen al mercado hipotecario en funcionamiento.
4. Los canadienses han tenido coeficientes de apalancamiento inferiores a los de sus homólogos estadounidenses y tienden a acercarse a opciones hipotecarias más conservadoras. Los balances de los hogares canadienses se han deteriorado y han estado pisando terrenos más arriesgados como las hipotecas de tipo variable, pero las hipotecas de alto riesgo siguen siendo un mercado virtualmente inexistente en Canadá.
Como véis, las hipotecas americanas no son ningún chollo y por tanto, cualquier iniciativa que haya en España hacia la dación en pago (que la entrega de vivienda salde la deuda) llevará irremediablemente a un encarecimiento de las hipotecas que como hemos visto en EEUU pueden ser de hasta un 505.
Por otro lado, tenemos el modelo canadiense, un modelo muy conservador en el que las hipotecas se aseguran con garantías gubernamentales, esto permite un crecimiento más lento pero más saludable, algo que como comenta el banquero de Montreal les obliga a no adentrarse en berenjenales que no entienden.
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El Euribor es el índice de referencia más utilizado en las hipotecas variables en Europa…
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La presidenta del Banco Central Europeo (BCE), Christine Lagarde, ha expresado que la institución está…
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*BUENOS CONSEJOS PARA
MANTENERSE EN FORMA*
*Mi abuela comenzó caminando 3 kilómetros x día cuando tenía 60 años.
*Ahora tiene 97 y no sabemos dónde está.
*La única razón por la que empezaría a trotar es porque así volvería a escuchar una respiración jadeante.
*El año pasado me inscribí en un gimnasio, por casi $400 x mes y todavía no he perdido ni un kilo.
Aparentemente, además hay que asistir.
*Tengo que hacer ejercicio muy temprano por la mañana, antes de que mi cerebro se dé cuenta de lo
que estoy haciendo.
*No hago ningún ejercicio. Si Dios hubiera querido que nos tocáramos la punta de los pies, los
habría puesto más arriba.
*Me gustan las caminatas largas, especialmente cuando las hacen algunas personas que me molestan.
*Tengo los muslos flácidos, pero afortunadamente los cubre el estómago.
*La ventaja de hacer ejercicio todos los días, es que te mueres en un excelente estado de salud.
*Finalmente, se ha documentado hasta el hartazgo que por cada kilómetro que trotas, añades un minuto
a tu vida.
*Esto te permite que, cuando cumplas los 85 años, tengas derecho a cinco meses de vida adicionales...
en un geriátrico, a 2,000 € por
mes*
Consejos para mantenerse bien:
- no dar trascendencia a las cosas que no la tienen, enojarse no sirve a un rábano;
- no volverse loca tratando de mantener la casa o el depto. como si estuviera por visitarte una
delegación de la ONU; no interferir más de la cuenta en las idioteces que hacen
nuestros hijos y/o
nietos, los criamos bien así que ahora que se las arreglen como lo hicimos nosotras;
- si tenemos achaques u otros problemas de salud, sobrellevarlos lo mejor posible sin obsesionarnos;
no pretendamos cambiar el mundo, ya cambió por su cuenta y nosotras quedamos al margen,
paciencia;
- tratar de no mirar noticiarios principalmente a la hora de comer;
- es malo estar gorda, es malo estar flaca, es malo no tener más 45 años: ¿vale la pena hacerse mala
sangre?
Días importantees para muchas cajas de ahorro
El desempleo bajó en Japón hasta el 4,6%, en febrero, tres décimas menos que el mes anterior, informó hoy el Gobierno japonés
Está claro que la dación de pago no es la solución al problema del mercado hipotecario, además de liberar hasta cierto punto al comprador de su responsabilidad. Es decir, el banco debería de haber sido más estricto a la hora de conceder créditos, pero también las personas que se endeudaron para comprar casa (y no digamos quienes encima lo hicieron como inversión) debería de haber calculado mejor los riesgos que corrían. Al final, se trata de que ambos asuman su responsabilidad y las consecuencias de sus actos...
En este sentido tampoco me parece del todo justo el sistema canadiense en el que es el Estado quien asegura las hipotecas. Puede hacer que sea más fácil que se mantenga el nivel de crédito por parte de la banca, lo cual sería positivo, pero en cierto sentido está liberando a banco e hipotecado de sus responsabilidades y a fin de cuentas, si en algo consiste la gestión de nuestras finanzas y la inversión es en asumir la responsabilidad de nuestras decisiones.
La francesa Areva enviará dos expertos nucleares a Japón para ayudar en las tareas de estabilización de la central Fukushima-1, la más afectada por el terremoto del pasado 11 de marzo. Con ello, la entidad responde a la petición cursada por la Compañía Eléctrica de Tokio (TEPCO), que solicitó ayuda a varias empresas galas. En concreto, estos dos operarios se encargarán de retirar los materiales radiactivos detectados en el agua de la central, como consecuencia de la fusión de las barras de combustible de algunos de sus reactores, algo que se intentó evitar mediante la propulsión de agua, que finalmente ha resultado contaminada
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¿Os imagináis que esta catástrofe hubiera ocurridó en Ascó?
¿Hacen falta más pruebas del peligro que supone la energía nuclear para la vida en el planeta?
Indecisión nuclear en Europa
El presidente de EEUU, Barack Obama, lanzó ayer una encendida defensa de las operaciones militares aliadas en Libia, al asegurar que mantenerse al margen "hubiera acarreado un gran precio" moral y estratégico. Obama añadió que un ataque para derrocar a Muamar el Gadafi supondría problemas para la coalición internacional y que mañana transferirá la responsabilidad de las operaciones a la OTAN.
El Fondo de Garantía Salarial (Fogasa), el organismo encargado de pagar los salarios e indemnizaciones a los trabajadores cuyas empresas están en quiebra o concurso de acreedores, abonó en prestaciones 179,9 millones de euros en los dos primeros meses del año.
Este dato supone un incremento del 11,6 por 100 respecto a los pagos realizados en el mismo periodo del ejercicio precedente, según datos del Ministerio de Trabajo e Inmigración.
Del total hasta febrero, 147,2 millones correspondieron al pago de prestaciones por insolvencia y 32,7 millones al pago de prestaciones por regulación, con un crecimiento del 19 por 100 y un descenso del 12,4 por 100, respectivamente.
Las prestaciones por insolvencia incluyen el importe de las indemnizaciones y salarios pendientes de pago motivados por declaración de insolvencia en los Juzgados de lo Social, suspensión de pagos, quiebra, concurso de acreedores y fuerza mayor, así como los salarios de tramitación acordados por la jurisdicción competente.
Por su parte, las prestaciones por regulación recogen únicamente las indemnizaciones correspondientes al 40 por 100 de la indemnización legal que corresponde a los trabajadores de empresas de menos de 25 trabajadores en los casos de despido colectivo y despido por causas objetivas derivadas de la necesidad de amortizar puestos de trabajo.
Cataluña y Andalucía concentraron buena parte de los pagos realizados por el Fogasa durante enero febrero de este año. Cataluña aglutinó el mayor desembolso, hasta 48 millones de euros, mientras que en Andalucía se abonaron casi 20 millones de euros.
Hola:
Se te ha colado una errata al principio: "hondas" (es sin hache)
Menos mal que a veces hay buenas noticias
http://www.euribor.com.es/2011/03/28/las-renovables-generaron-el-32-de-la-electricidad-en-2010-y-se-convirtieron-en-la-principal-fuente-energetica/