Los bancos pagan unos intereses por el dinero que depositas en él (intereses de captación) y cobran un interés por los préstamos concedidos (intereses de colocación). Los tipos de interés de colocación, generalmente, son más altos que los intereses de captación; de manera que los bancos cobran más por dar recursos que lo que pagan por captarlos, esta diferencia es lo que se llama margen de intermediación y supone el 65% de sus beneficios. De ahí, que el Banco de España esté tan preocupado por “la guerra del pasivo”.
21 comentarios
¿Estos son datos de BdE?
Acabo de ver la fuente arriba a la dcha! perdonad!!
El 120% del PIB
Más de 280.000 millones de Grecia se fugan a cuentas en Suiza
Los ciudadanos griegos intentan pasar grandes cantidades de dinero por los aeropuertos
Lo saqué de aquí:
http://www.businessinsider.com/chart-of-the-day-how-a-bank-makes-money-2011-5
Los analistas empiezan a hacer sus previsiones para el mercado de la vivienda. La Fundación de Cajas de Ahorros (Funcas) estima que la inversión en vivienda en España presentará datos positivos en los próximo periodos intertrimestrales de 2012, al contrario que la obra pública que seguirá una senda de reducción más prolongada. Esta ligera mejora en los pronósticos para el próximo año va acompañada de las décimas de crecimiento que se calculan en el panorama económico global para 2011 y 2012 de entre un 0,9% y un 1,5%, respectivamente.
Asimismo, desde la fundación también esperan que la inversión en construcción también experimente aún un cierto recorrido de ajuste. El segmento residencial tendría que soportar menos reducción en su inversión que el segmento de construcción no residencial según las previsiones. Por otra parte, también se espera una elevación de la inflación y de los tipos también puede aumentar en cierta medida el esfuerzo de las familias para afrontar el pago de la vivienda.
¿La revolución se revoluciona?
http://humor.lainformacion.com/ferran-martin/files/2011/05/ferranmartin4.jpg
tocomocho estampita timo
para ellos ganar tu tienes que perder
le quitan el dinero al que lo tiene con bonos
” ” no ” ” hipetecas fraudulentas
el banco es el sitio donde se pierde el dinero ..y te vuelven loco
A los 77 años
Muere el exgobernador del Banco de España Luis Ángel Rojo
El exgobernador del Banco de España y miembro del consejo de administración del Banco Santander, Luis Ángel Rojo Duque, ha fallecido a los 77 años en Madrid
A comunidades y ayuntamientos
El Congreso vuelve a rechazar la propuesta del PP de imponer el ‘déficit cero’
Foto: EUROPA PRESS
MADRID, 24 May. (EUROPA PRESS) –
El Pleno del Congreso de los Diputados ha vuelto a rechazar la toma en consideración de una iniciativa del PP para reformar la ley General de Estabilidad Presupuestaria para fijar techos de gasto en todas las administraciones públicas, de forma que el Gobierno central pueda imponer un objetivo concreto de ‘déficit cero’ a las autonomías, incluso si no hay acuerdo en el Consejo de Política Fiscal y Financiera (CPFF).
Los portavoces de PSOE, CiU, PNV, ERC-IU-ICV y BNG han expresado su rechazo frontal a una proposición de ley que el portavoz económico del PP, Cristóbal Montoro, ha presentado como la “consecuencia directa” del resultado electoral del pasado domingo, y que la Cámara ya ha rechazado en reiteradas ocasiones.
“Los españoles han decidido por mayoría por los gobiernos de la austeridad”, ha remarcado, defendiendo el retorno a una legislación que él mismo impulsó como ministro de Hacienda durante la segunda legislatura de José María Aznar.
En este sentido, ha asegurado que la disciplina presupuestaria es “muy necesaria” en esta fase de la crisis, para recuperar el “crédito y la confianza dentro y fuera de España”. A su juicio, la decisión del Ejecutivo de José Luis Rodríguez Zapatero de “adulterar” los criterios de estabilidad presupuestaria implantados por el PP en 2002 “explica” que España “esté convertida en un problema para el euro”.
El socialista Francisco Fernández Marugan ha replicado a Montoro que el contenido de su iniciativa es “viejo y erróneo” porque forma parte de la “viga maestra” de las políticas conservadoras que “han conducido al desastre”. “Y donde se aplicó, hizo daño”, ha asegurado.
CIU DENUNCIA UNA OFENSIVA CONTRA LAS CC.AA.
El portavoz económico de CiU, Josep Sánchez Llibre ha denunciado una “ofensiva” lanzada tanto por el PP como por el PSOE para culpar de todos los males de la economía española a las comunidades y ayuntamientos, mientras que la administración central “no tiene más credibilidad”, pues su deuda acumulada es “tres veces más elevada”.
“Son ustedes incansables”, ha apostillado el representante del PNV, Pedro Azpiazu, quien ha asegurado que Zapatero cambió las Leyes de Estabilidad Presupuestaria para respetar las competencias autonómicas, mientras que lo que plantea Montoro es aplicar el “palo y tentetieso” a los gobiernos autonómicos. “Pero lo que no puede ser, no puede ser y además es imposible”, ha incidido en tono irónico.
ICV CULPA DEL PP A LA CRISIS
La diputada de ICV, Nuria Buenaventura, tras recordar que el Pleno ya rechazó el pasado 25 de enero esta misma iniciativa, ha acusado al PP de iniciar la crisis con sus políticas económicas y ha advertido de que anteponer la reducción del déficit a la salida de la crisis es “contraproducente” y perjudicará a sanidad, educación , pensiones, amen de forzar muchos despidos de trabajadores públicos.
Por último, el diputado del BNG Francisco Jorquera ha denunciado que el PP pide el déficit cero mientras pide “rebajas fiscales generalizadas” y denuncia la “alarmante caída de la licitación publica”. “Poco menos que la cuadratura del círculo”, ha incidido
La radiografia de una España que se nos va irremediablemente hacia la pobreza y nosotros mas que nos pese somos españoles y todos tenemos un sitio en esta gran tragedia sobrevenida por la usura bancaria y la corrupción de nuestra clase política……………..
Saludos desde el calor………….digo el sur
besitos de buenas noches…………….
Lo del Banco de España para parar la guerra del pasivo es una tontería promovida por los mismos bancos para conseguir “dinero barato” y eliminar la competencia. Resulta curioso que el famoso tribunal de la misma competencia no le haya llamado la atención al Banco de España por promover normas antimercado.
Además si como todos sabemos los bancos “inventan” el dinero en razón mínimo de uno a diez ¿que problema tienen en pagar un buen interes si ellos lo multiplican por diez en su beneficio?
¿O es que aún pensamos todos que el dinero que prestan los bancos es el mismo que nosotros depositamos?
La misma miseria de siempre.
no entiendo la diferencia entre prestamos e hipotecas y margen de intermediacion..
Ya empieza la fiesta y el Banco de España no hace nada,estos banqueros son igualitos a los politicos,no te puedes fiar de ninguno.
¿Donde estan los millones que prestamos a la Banca?,ahora los comedores sociales estan llenos de trabajadores y ya sabemos que este será el futuro que nos espera,legiones de trabajadores-esclavos,que trabajarán por un misero sueldo de 300 Euros,sin derechos,sin sanidad,sin educación,etc..etc..
Esta es una pagina de Economía,entre todos tenemos soluciones,el único problema son los Banqueros y los Políticos,mientras no nos quitemos a estos parasitos no servirá de nada que nos esforcemos.
Mirad este enlace,estos son los que hablan de austeridad,jajajajaja
http://www.slideshare.net/ppsobrado/sueldos-polticos-espaoles
Los Yankis tiene razón,mirad este enlace:
http://www.elpais.com/articulo/espana/New/York/Times/ilustra/corrupcion/Espana/ejemplo/Camps/elpepuesp/20110520elpepunac_7/Tes
Si alguno sabe como podemos arreglar esto que lo explique,venga,entre todos podemos terminar con estos torpes.
Frank.
13
Son los ingresos correspondientes a los costes asociados a estas operaciones que no son intereses, comisiones de apertura, de estudio cancelacion y otras lindezas
#13
El margen de intermediación se define por dos vertientes:
-Captación pasivo, por el que paga un dinero a los clientes que lo depositan
-Inversión activo (préstamos), por el que cobra unos intereses.
Asimismo, el dinero se presta entre bancos (me refiero a entidades distintas), y según el riesgo que tenga cada banco, tiene un tipo de interés u otro (mercado interbancario, con diferenciales sobre el euribor). Ponen, también, diferenciales entre la central, donde se aglutina todo el dinero de las oficinas y, según los volúmenes y plazos, se establecen lo que se llama Pool Interbancario (o precio de transferencia), que es el dinero que le cuesta a la oficina tener metálico allí.
Por eso:
beneficio activo=cobro intereses – pool interbancario (central presta a oficina)
beneficio pasivo=pool interbancario (oficina presta a central) – pago intereses
Se suma el de todas las oficinas y se calcula la diferencia entre activo y pasivo. Ese es el margen de intermediación. Lo que pone préstamos e hipotecas, como ha dicho #15 Pasaba por aquí, prestamos e hipotecas son los gastos por estudio, apertura, amortización, novación, subrogación, demora… Comisiones, al fin y al cabo.
Y lo que le preocupa al BdE es que el margen se estreche todavía más, porque han estado pagando muchísimo por la captación de pasivo, dejando de cobrar los intereses de los préstamos de los que no pagaban. Si un banco no tiene liquidez, y empieza a tener pérdidas, supone que el ahorro de los que han dejado su dinero no va a poder devolverlo, por así decirlo.
Por eso, la primera medida que puso al empezar la crisis fue ampliar el Fondo de Garantía de Depósitos, de 20.000eur, a 100.000 por individuo en cuenta. Si un banco quebraba y no era rescatado, al menos se le podría devolver ese dinero, puesto bajo llave entre todos los bancos.
Lo que no quiere permitir el BdE es que, después de que se estén rescatando a bancos con las ayudas del FROB (que no son gratis y tienen muchas medidas restrictivas), esos mismos bancos empiecen a pagar IPF al 4-5%, porque sino, no van a poder devolver esa ayuda y tendrán que volver a rescatarlos.
Los clientes se quejan de las comisiones, que cada vez son más altas, pero es una forma de aumentar los ingresos para poder dar dinero. Los subasteros van de banco en banco para preguntar los tipos, sin vinculación, para luego llevárselo sin importarles el culo que les encasqueten a la oficina de turno…
Pero lo que está claro es una cosa, si un banco no tiene beneficios, ¿dejarías ahí tu dinero?
# 16, JE-SIC
Perdone usted que no me importe el culo que les encasqueten a la oficina de turno, pero dudo también que la oficina se preocupe por el mío.
Buenos días a tod@s.
Una pregunta tonta/ingenua. Los bancos se ” prestan” el dinero pongamos que al 1.25 pero tú lo “pides” pongamos que al 2.159 + diferencial, y ahí mi pregunta
¿es que no contabilizan la diferencia como beneficio?
JE-SIC tu sabes que el banco “se inventa” el dinero que presta por el sistema de reserva fraccional???
Y que por lo tanto el banco NUNCA tiene el dinero depositado????
Que problema tiene un banco en pagar un 5% digamos a un depositario por 1000 euros si después con esos 1000 euros presta por valor de 10.000 euros y cobrando digamos un 8% de interes.
A mi me sale que es un negocio redondo.
Si me dejasen mañana habría un banco para poderme inventar la pasta.
#16 JE-SIC eres más papista que el Papa (o mas banquero que botín) ;)
La noticia es que HOY los tipos de los préstamos de los bancos están subiendo como la espuma, luego si suben esos tipos no pasa nada porque suban la renumeración de los depósitos/IPFs (sube el pasivo, sube el activo)
Pero claro, es mejor que suban los préstamos y bajen los depósitos. Como la cláusula suelo: si sube el euribor pierdes, si baja el euribor no ganas. Sí, es mejor, pero para el banco: dar el dinero más caro a los prestamistas y más barato a los ahorradores. Redondo.
El siguiente paso para los pobrecitos será hacer como telefónica y despedir a miles de trabajadores, ya que [modo ironico on]: “como su margen de intemediación está bajando por culpa de los astronómicos tipos que están pagando por los depósitos, está bajando su beneficio y están en la ruina”.
A ver, no me malinterpretéis… que me estáis echando una tromba que da gusto.
Lo que quería en un principio era explicar por qué, desde el lado de los bancos, ponían esos precios. Luego, que me parezca excesivo o no… es otro asunto. Por ejemplo, me parece excesivo que mis padres tuvieran que pagar un 19% de intereses cuando pidieron el préstamo de la casa, o que a mi abuela, que tiene un perfil conservador, le hayan metido un 80-20 para que tenga “rentabilidad” (más que nada, se quedan un 20% cinco años, no digo más). Por MiFID, podría reclamar ahora mismo que se deshiciera, porque no es un producto que se adecue a ella, pero no he dicho nada.
Sí, la han timado, y yo me he enterado después de que estuviera hecho, y no me ha hecho ninguna gracia.
O, por ejemplo, que se cobre un préstamo a corto plazo un 1% mensual, que a lo tonto, al año es un 12%. Si nos ponemos tiquismiquis, los bancos son unas sanguijuelas, y yo seré la primera en decirlo también.
Tambien veo mal, por ejemplo, que los ICO, que supuestamente son baratos, estén al 7%, que de ese 7% un 2% se lo quede el banco, pero que si al que le han dejado el dinero no lo devuelve al que lo han dejado, el banco no pueda pedirle al Instituto de Crédito Oficial que se lo devuelva él. Asume todo el riesgo, pero bueno, obtiene un 2%, que no está nada mal. O las emisiones que tuvo Cataluña, que las pagaban al 5 y pico, y de ese cinco y pico, la mitad se la quedaba el banco también, y tenía que bajar sus precios para hacer más “atractivo” el bono autonómico, siendo que su patrimonio es completamente ilíquido en caso de que quiebre.
Sin embargo, y perdonadme si pienso así, yo no dejaría mi dinero en una entidad que tiene pérdidas. España es un país que tiene muchos bancos distintos, a pesar de que ahora se están fusionando, y para eso puedes elegir los que más te gusten, bien por servicio si eres de los que vas a la oficina, bien por seguridad o que sean más baratos si eres de los que hacen todo por el ordenador, como puede ser mi caso.
No hace mucho, vi una tabla que me impactó una barbaridad. Si mis padres pagaban un 18-19% entre intereses e inflación, aunque el préstamo fuera a 5 años, pagaban 2,5veces el precio de la casa. Ahora, como el plazo se ha ampliado a 30 años, se paga exactamente lo mismo, porque los intereses se pagan sobre capital pendiente, y como se fracciona más… se paga más veces sobre un importe que casi no baja.
Es cierto que los hipotecarios deben reestructurarse, y los bancos también, no lo niego. Pero si ahora tengo x oportunidades, lo que voy a intentar es no desaprovechar ninguna.
Por favor, no me peguéis, que no soy defensora oficial de los bancos…