Mi buena amigo y alter ego Echevarri ha tenido la deferencia de opinar y criticar de forma razonada mis tesis, su particular contrarreforma hipotecaria.
He de decir que lo más positivo de todo este debate no son las conclusiones a las que llegamos unos y otros según nuestras experiencias y formación. Lo verdaderamente beneficioso para la sociedad es que haya debate. Demasiado tiempo hemos estando asistiendo a una situación de, en mi opinión, abuso de posición dominante de la banca sin cuestionarnos nada.
Para criticar medidas de reforma del mercado hipotecario suelen existir dos tipos de argumentos:
En cuanto a la inseguridad jurídica, entiendo que básicamente se refiere a cambiar los contratos de préstamo hipotecario ya existentes. Si bien hay cláusulas que pueden ser declaradas abusivas, como las de “suelo” sin ello poder decir que se crea inseguridad, coincido con muchos en pensar que introducir la dación en pago generalizada sería un desastre. En economía se nos enseña a pensar en los efectos perversos de determinadas medidas. A veces para corregir una injusticia se hacen cambios, que, al final, producen otra.
Ello no es óbice para defender que hay que cambiar determinados aspectos jurídicos para dotar al sistema de mayor equidad y contrarrestar determinadas prerrogativas de la banca, que las hay y muchas.
Lo que sí tengo muy claro es que los bancos tienen gran parte de la culpa de la situación actual, permitiendo y favoreciendo un sobreendeudamiento familiar que ahora provoca auténticas tragedias familiares. A las entidades financieras hay que exigirles una conducta de bonus argentarius, en el sentido de que deben ser especialmente diligentes a la hora de conceder créditos y evaluar el perfil de riesgo de quien los recibe. Y si alguien me dice que han hecho bien su trabajo deberá argumentarlo muy bien. No me vale el manido argumento de que “la gente debía saber lo que hacía”. El banco debía saberlo, con mayor grado de responsabilidad que nadie.
Critica Echevarri la posibilidad de introducir el pacto marciano en las escrituras hipotecarias, en base a que la posibilidad de limitar la responsabilidad hipotecaria al bien ya existe en nuestro ordenamiento y no se usa. Si bien no discuto sus peros técnicos, que los hay, difiero en una cosa: actualmente no se utiliza esta cláusula limitativa por la sencilla razón de que no les conviene a los bancos.
Y yo defiendo medidas que obliguen e incentiven a la banca ofrecer en su catálogo hipotecas con limitación de responsabilidad. Después que sea el mercado quien fije precios, pero que existan y se puedan elegir.
También se critica la participación del ICO en el sistema. Entiendo los fundamentos de criticar que con dinero público se ayude a gente que se hipotecó no sólo para adquirir una vivienda sino para invertir en ella. Pero la situación actual requiere medidas agresivas. Se ayuda a la banca para que no quiebre y no a los ciudadanos, y no me parece que el uso de mi dinero como contribuyente esté bien administrado de esta forma. Hay formas de ayudar a las familias que pierden su única vivienda sin por ello poner en peligro la economía libre de mercado.
Coincido en parte con Echevarri en el tema de mejorar y agilizar el sistema de subastas para propiciar que haya más postores y no se queden desiertas las subastas. Pero sigo pensando que el banco no se puede adjudicar un bien por el 50% de su valor, tomemos el de tasación original o el del momento de la subasta. Y menos además poder exigir lo que “falte” al que ha perdido la casa.
En la propuesta de instrumentar mecanismo automáticos de lease-back en determinados casos, que Echevarri no descarta pero se opone a que sea una medida obligatoria, entiendo sus argumentos. Pero creo que es posible legislar un mecanismo que la posibilite y no dejar su aplicación al arbitrio del banco (no creo que el banco pacte esta solución con el cliente jamás, si no tiene incentivos u obligaciones para hacerlo).
Echevarri y un servidor, en realidad, no estamos tan alejados en nuestras propuestas. Yo hago algunas y él las critica con base y argumentos. No me parece mal, lo importante es que se traslade a la opinión pública el debate y se aporten soluciones. Porque lo que me parece mal es silenciar y atenuar las consecuencias de un sistema hipotecario que no funciona adecuadamente en tiempos de crisis.
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Con la misma métrica que “Con cien cañones por banda” de Espronceda…
*/Con diez millones de votos/*
*/De arrepentidos o ingenuos/*
*/Ganaron las elecciones/*
*/Y entraron en el gobierno/*
*/Unos pillos socialistas/*
*/Que se llamaban obreros/*
*/Sin tener un solo callo/*
*/En la yema de los dedos/*
*/Gran revuelo entre las gentes/*
*/Causó el acontecimiento/*
*/Hubo bailes y charangas/*
*/Entre la gente del pueblo./*
*/Zapatero y sus compinches/*
*/Habían ganado el duelo/*
*/Al pie del puño florido/*
*/Hicieron su juramento/*
*/Con la rosa por testigo/*
*/Los ministros prometieron/*
*/Dar trabajo, hacer justicia/*
*/Predicar con el ejemplo/*
*/Pasaron algunos meses/*
*/Y al llegar al año y medio/*
*/Las rosas ya estaban secas/*
*/Y sus promesas volaron/*
*/Cual hojas que lleva el viento/*
*/Todo se llenó de pícaros/*
*/Trepadores y mastuerzos/*
*/Políticos sin gramática/*
*/Donjuanes de medio pelo/*
*/Tragaldabas, tragaperras/*
*/Traga cargos, traga sueldos/*
*/Y en menos que canta un gallo/*
*/Nos dejaron medio en cueros/*
*/Las calles y plazas públicas/*
*/Los mercados y paseos/*
*/Se llenaron de chorizos/*
*/Robaperas, descuideros/*
*/Tramposos, trapisondistas/*
*/Mangantes y presos sueltos/*
*/La corte de los milagros/*
*/Salió del túnel del tiempo/*
*/Y volvieron los mendigos/*
*/Los parados, los hambrientos,/*
*/Por miles las prostitutas/*
*/Con sus chulos al acecho/*
*/Invertidos, maricones/*
*/Zorras de pelaje nuevo/*
*/Ambulantes de la droga/*
*/De esos que llaman "camellos"/*
*/En calzón van pensionistas,/*
*/En perniles los obreros,/*
*/Empresarios en pelotas,/*
*/Contribuyentes en cueros,/*
*/Los ladrones en la calle,/*
*/Los tontos al Ministerio,/*
*/Los ministros en Mercedes,/*
*/Los electores al huerto,/*
*/Indultos a terroristas,/*
*/Y guardias al cementerio./*
Personalmente, cuando contraté mi hipoteca no me interesé por un posible pacto de dación en pago, es más siempre me pareció más beneficioso el sistema actual por dos motivos:
1. Siempre resultará más barato en términos de tipo de interés, comisiones y otras condiciones del préstamo.
2. No me fio de los bancos y eso de la dación de pago me suena a que debo un 50% del valor del piso, y el banco me hace "el favor" de quedárselo a cambio de mi deuda, como me endeudé relativamente poco, incluso hoy el piso se podrá vender por bastante más de lo que debo y quiero quedarme con ese beneficio. Con la dación en pago existe el riesgo de que el banco se lo apropie en muchos casos.
Los bancos son los únicos culpable, amigo, por poner ingentes cantidades de dinero en el mercado, sin evaluar adecuadamente el riesgo, como era su obligación y consiguiendo disparar los precios hasta valores absurdos, con el beneplácito de las autoridades corruptas que han aprovechado la coyuntura para expoliar España y que ahora, para capear el temporal, nos están endeudando a todos por los siglos de los siglos. Y aquí, en este país, ninguno de estos inútiles inverecundos va a la cárcel.
No puedes culpar a un pobre mileurista zoquete con empleo precario de haber mordido la manzana que le pusieron en el hocico. Al fin y al cabo, si hubiera sido listo, no sería mileurista.
Remember, remember...
Lo que hay que limitar es los años de hipoteca. A partir de 25 (mas o menos) lo único que haces es alargar el préstamo y pagar muchos más intereses y la mensualidad baja muy poco. Los bancos son culpables, los politicos culpables pero los que compraron sin medir el riesgo TAMBIEN. Cuando hace 3-4 años algunos decíamos que los pisos iban a bajar muchos se reían o decían la tontería de los pisos nunca bajan o alquilar es tirar el dinero. A los que ahora no pueden pagar el piso y se lo embargan y siguen debiendo mucho dinero les pediría que antes de firmar la que posiblemente sea la mayor operación económica de tu vida, se informen muy bien de lo que están firmando. La ley puede ser injusta, pero era pública y se podían haber informado antes. La ignorancia no puede ser salir gratis.
Eso no quita para que los bancos no sean culpables, que por supuesto lo son. Lo que nos ha demostrado esta crisis es que vivíamos del cuento, de prestado, de crédito. Ahora ya no estamos en crisis, esto va a ser el escenario de los próximos 10 años. Lo anormal era lo de hace 5 años. Bienvenidos a la realidad.
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El sitio web 88DB.com Philippines es un portal de Internet activo que les permite a proveedores de servicios y consumidores encontrarse e interactuar entre sí. Naoval, un indonesio con "tipo de sangre AB, nada de drogas ni alcohol", quiere vender su riñón. Otro hombre dice: "Soy filipino. Estoy dispuesto a vender mi riñón para mi esposa. Tiene cáncer de mama y no puedo costear sus medicamentos". Luego está Enrique, que está "dispuesto a donar su riñón a cambio de algo. 21 años y sano".
Otros ofrecimientos de este tipo, hace apenas unos años, se podían encontrar en http://www.liver4you.org, que prometía riñones por 80.000-110.000 dólares. Los costos de la operación, incluyendo los honorarios de los cirujanos -matriculados en Estados Unidos, Gran Bretaña o Filipinas-, estaban incluidos en el precio.
Toda esta actividad de Internet no es más que la punta del iceberg de una nueva y creciente economía del tejido humano. De hecho, la Organización Mundial de la Salud (OMS) estimó que aproximadamente el 10% de los trasplantes de órganos en el mundo son producto de transacciones puramente comerciales.
El comercio de órganos sigue un patrón claro vinculado a la geografía: la gente de los países ricos compra los órganos y la gente de los países pobres los vende. En mi investigación del tráfico de órganos, ingresé a algunos de estos mercados sombríos, donde las partes de los cuerpos de los pobres, las víctimas de la guerra y los prisioneros son materias primas, que se compran y se venden para ser trasplantadas a gente enferma con recursos económicos.
Una mujer, oriunda del Líbano, me dijo que un empresario adinerado de España pagó una importante suma de dinero por su riñón. Sin embargo, al final ella no recibió ningún pago monetario. Hoy, su vida es mucho peor que antes, porque las complicaciones médicas que siguieron a la operación hacen que le resulte difícil trabajar. Vendedores de órganos que conocí en los ex estados soviéticos, Oriente Medio y Asia cuentan historias similares.
El tráfico de órganos depende de varios factores. Uno es la gente en situación de necesidad. Estas personas son económica o socialmente carenciadas, o viven en sociedades desgarradas por la guerra donde el crimen es moneda corriente y el mercado negro florece. Del lado de la demanda hay gente que corre peligro de morir a menos que reciba un trasplante de órgano. Por otra parte, existen agentes de órganos que tramitan los acuerdos entre vendedores y compradores.
También es necesario tener acceso a clínicas bien equipadas y a personal médico. Esas clínicas se pueden encontrar en muchos países, entre ellos Irán, Pakistán, Ucrania, Sudáfrica y Filipinas.
Por cierto, Filipinas es un lugar muy conocido como centro del comercio ilegal de órganos y "punto neurálgico" del turismo de trasplantes. Desde los años 1990 hasta el año 2008 (cuando se adoptó una nueva política), aumentó marcadamente la cantidad de trasplantes vinculados a ventas de órganos por parte de filipinos a receptores extranjeros. Muchos vendedores de órganos de Israel, por ejemplo, eran llevados, junto con sus compradores, a Manila para realizar los trasplantes.
Hector es uno de los varios cientos de casos de vendedores de riñones documentados por trabajadores sociales en tres ciudades pobres de la provincia filipina de Quezon. Su hermano estaba muy endeudado con bandas criminales en Malasia y Hector decidió vender un riñón para comprar su libertad. Otro vendedor, Michel, terminó convirtiéndose en intermediario; después de vender uno de sus riñones para pagar los medicamentos de su padre, el cirujano lo obligó a entregar más órganos. Los órganos de los vendedores fueron trasplantados a receptores provenientes principalmente de Filipinas, Israel, Japón, Corea del Sur y Arabia Saudita.
El comercio de seres humanos y sus cuerpos no es un fenómeno nuevo, pero los negocios de hoy son históricamente únicos, porque requieren de una biomedicina avanzada, así como de ideas y valores que mejoran el comercio de órganos. La medicina occidental parte de la noción de que la enfermedad humana y la muerte son fallas que hay que combatir. Es dentro de este clima conceptual -el sueño del cuerpo regenerativo- donde se desarrolla la tecnología del trasplante y crece la demanda de piezas biológicas de reemplazo.
Una de las manifestaciones más obvias del trato del cuerpo humano como un recurso a ser explotado es la lista de espera hospitalaria, utilizada en muchos países. Un hombre que entrevisté recientemente para un estudio de suecos que habían estado en la lista de espera, pero que decidieron comprar riñones en el exterior, me describió su viaje a Pakistán para el trasplante: "No soy el tipo de hombre que utiliza a otras personas, pero tuve que hacerlo. Tuve que elegir entre morir y que me devolvieran la vida".
En una era de trasplantes a pedido, no hay cómo encontrarle la vuelta al dilema. Los imperativos biológicos que guían el sistema prioritario de listas de espera para trasplantes se transforman fácilmente en valores económicos. Como sucede siempre cuando la demanda supera a la oferta, la gente tal vez no acepte esperar su turno -y otros países y los cuerpos de otra gente les ofrecen la alternativa que busca.
Susanne Lundin
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