Admito que estoy en un estado de estupor bastante considerable. Hasta ayer la banca esgrimía estudios más o menos independientes sobre el coste de la generalización de la dación en pago: les reportaría una pérdidas de 4.100 millones (la mitad de lo que costó el Plan E) y se adjudicarían 400.000 viviendas más.
Ahora, desde el impactante anuncio de Bankinter de que ofrecerá hipotecas con responsabilidad limitada, parece que introducir esta modalidad de préstamo no supone el fin de la banca. De hecho financiarían un 80% del menor valor entre tasación y compra-venta a un nada disuasivo 4% inicial.
En este blog ya defendía la opción que ahora ha puesto encima de la mesa la banca, aparentemente a cambio de nada: ofrecer estas hipotecas como un tipo más de financiación, al igual que hay hipotecas a tipo fijo e hipotecas variables.
Entre los propietarios mayoritarios del capital social de Bankinter, repartido en 473.447.732 acciones de 0,3 euros de valor nominal, está la sociedad Cartival (controlada por Jaime Botín). No hay que ser muy listo para entender que la familia Botín está detrás del anuncio de la nueva hipoteca de Bankinter.
Esta nueva estrategia de los banqueros más importantes de España, ¿a qué se debe?, me pregunto. ¿Han pactado contrapartidas con el Gobierno o la oposición para anunciar a bombo y platillo esta aparente revolución hipotecaria?
¿Realmente van a generalizar este tipo de hipotecas en que no se responde con todo el patrimonio personal en nuestro país o es una elaborada mascarada?
Me cuesta creer que haya sido la presión popular la que haya hecho cambiar de idea a los Botín. Bankinter ha anunciado que ofrecerá la dación en pago, sí. Pero ahora queda por ver si la podrá contratar alguien con un perfil medianamente normal o sólo algún cliente de banca privada. Esta es la clave para poder afirmar que el mercado pasa a ofrecer préstamos hipotecarios con dación en pago incluida: que se acaben concediendo un porcentaje relevante de ellas.
Lo que está claro es que la banca, por la razón que sea, ha decidido sentar un precedente: con la dación en pago no se acaba el mundo. Ahora tendremos que esperar a ver en que queda el magnífico ejercicio comercial de Bankinter.
20 comentarios
Bueno, en este artículo de El periódico
http://www.elperiodico.com/es/noticias/economia/banca-plantea-formulas-para-incorporar-dacion-pago-1076939
Se comenta que sería el 4% el primer año (que es un Euribor + 1,8 que no es poco) y que a partir del segundo año se negocia cliente a cliente. Además en el artículo ya se habla que bankinter está dirigido a clientela medio-alta. También hablamos de un 80% del menor valor de tasación venta lo que implica que , como mínimo, el posible cliente debe tener ahorrado un 30% (contando un 10% de gastos) del valor de la vivienda. Por último se añade que en declaraciones del propio banco “nuestro departamento de riesgo es exigente”.
EN resumen, que tengo ganas de ver cuantos préstamos de este tipo conceden porque igual acabamos viendo que sólo se conceden a la gente a quien el banco estará seguro que nunca necesitará recurrir a la cláusula. Además, si no creo mal, productos con dación ya existían aunque si que es cierto que más caros.
perdón, el anterior comentario es mío.
Pues estará bien, pero eso sí, para los que se lo puedan permitir. No esperéis hipotecas con tipos bajos, ni siquiera diferenciales normales, la dación en pago es más riesgo para los bancos y estos van en contra de su propio negocio, el dinero y la facilidad de generarlo, y claro, esto va en su contra.
Espero que por lo menos los más pudientes y las economías más resueltas las puedan pedir, YA ME GUSTARÍA A MI ( sobre todo porque , estoy seguro que casi no necesitaría pedir una hipoteca para pagar un piso).
¿No sería algo bueno? Quiero decir, si todos nos estamos quejando sobre la conveniencia de “el particular pidiendo/ la banca dando a diestro y siniestro”, ¿no se acabaría el sistema hipotecario tal y como lo conocemos?
Imaginaos que los bancos al reconsiderar la evaluación de riesgo, sólo sobre el valor de la propiedad, pusiera unas condiciones durísimas para el futuro hipotecado (sólo te doy el 60-70% del valor de tasación, Euribor + 2 ó 3%, comisión por aquí, comisión por allá, vinculaciones varias, etc.…). Creo que es esto lo que he entendido que podría pasar, ¿no?
Pues, en esta tesitura, sólo sería propietario el que se lo pudiera permitir, que supongo yo, que es de lo que se trata, de comprar aquello que te puedas permitir y que por supuesto sea necesario. Tener la menor deuda posible y aumentar el poder adquisitivo de la gente, aumentar consumo y recuperar la economía.
Al aumentar la demanda de alquiler el precio bajará y será accesible a la gran mayoría de la gente.
Los bancos perderán volumen de negocio, pero macho, este sería redondo.
No sé quizá me pierda algo, no soy un experto, pero a mi me parecería una buena solución.
Saludos.
Hola a tod@s.
Perdón, es que pienso, que cada vez es más urgente solucionar el tema bancario y el de los hipotecados. Los que tenemos una cierta edad, conocimos un banco llamado hipotecario, público, para mas señas. Y estaba pensando en eso mismo. Por que no un banco hipotecario público.
Oficinas; La mayoría de los bancos y cajas, están cerrando surcusales, pues todos los que pillaron dinero público, tendrían que ceder una sucursal por provincia. He dicho ceder, NO ALQUILAR, por ejemplo durante 7/10 años.
Personal; Entre las restructuraciones de plantilla y prejubilaciones de este sector y teniendo categoría de trabajador publico, pienso que se solucionaria.
Clientes; única y esclusivamente hipotecados. Y sólo hipotecas, nada de tarjetas, domiciliación de recibos…
Tipo de hipoteca; Como en el sector privado, se podía empezar con hipotecas de más de 5 años e ir ampliando.
Tipo; Euribor más 0,30
Comisiones, 0, además para los hipotecados que no pudieran desplazarse a las oficinas, las transferencias serían a través del BdE, GRATUITAS.
Dación en pago, ellos más que nadie tienen el catastro, para saber CUANTO VALE LA VIVIENDA.
Tiempo; en principio el pactado en la primera hipoteca, estas no dejarían de ser subrogaciones.
Gastos; 200 €, 100 para el registro y 100 para el notario, sin más.
Si hay algún problema y el hipotecado, no pudiera hacer frente a la hipoteca, estas viviendas pasarían al IVIMA, en Madrid, en otros lugares en su equivalente. Solucionando, el tema de los hipotecados y el problema de las viviendas sociales en esta época de “no tenemos un duro”.
Esto es solo una idea, que seguro que podeis mejorar.Se agradecen aportaciones.
Y ahora pregunto otra vez ¿que pasaría si los hipotecados salieran del sistema bancario actual?
Y ¿alguien y me da igual el color , se atreverá con ello?
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Este post es de ayer, pero lo pongo, por que si hay que cambiar el sistema bancario en las hipotecas ¿por qué no así?
Pienso , que con todo el dinero público inyectado al sistema bancario y lo que queda via Banco de España, si se hubiera creado este banco con ese dinero, muchas de las ejecuciones hipotecarias no se hubieran dado. Además al ser subrogaciones si tu banco actual NO quiere perder a sus clientes tendrían que igualar condiciones.
A eso ¿no se le llama competencia?
En el fondo esto es lo mismo que asegurar el valor de la vivienda.
Pagas más a cambio de tranquilidad. Nada nuevo, excepto un nombre más comercial.
De nada serviría aplicar la dación en pago si unos lo hacen y otros no.
Al final, dada la imposibilidad de acceder a la vivienda uno tenderá a ir a la oferta hipotecaria más barata, que será la que no aplique la dación, así que estamos igual.
Este tipo de hipoteca no deja de ser un producto más, que si quiere la banca lo pone y nada más, si hasta ahora no lo ha hecho básicamente és por que a ellos no les beneficiaba en nada, pues antes de la crisis si no pagabas se quedaban con tu piso al que le sacaban rapidamente beneficios, y tu seguias pagandolo por que para ellos no se cubria la deuda, se de casos reales que en la crisis del 93 les pasó y que hace poco la dejaron de pagar, a parte claro está que cuando no pagas ellos ponen el tipo de interés, que acostumbra a rozar la usura. pero esta vez es diferente, ahora si se lo plantean es por que ya no es negocio quedarse con tu piso por que cada dia bajan de valor, y acaban perdiendo dinero, no solo del prestamo, si no del mantenimiento de todo ese patrimonio que comienza a ser un gran agujero negro, y tienen que buscar la formula que sea para salir del hoyo. La banca está muy mal, si no ejemplo practico, si tu empresa vale 5 mil millones, pero tienes una posible mora de dos mil millones tienes un potencial problema muy grande, igual que el de miles empresas que por mucho menos han cerrado.
4 los precios bajan cuando aumenta la oferta, cuando aumenta la demanda los precios suben, pero en fin
a mas demanda mayor precio. Pero en España a menor demanda y mayor oferta mayor precio.
Ni que la hipocteca (con y sin dación de pago) fuera el producto bancario estrella del año. Seguimos siendo un país obsesionado con la vivienda. He visto por aquí pronosticar caídas del 40% y después un mantenimiento de los precios durante 2 décadas. No parece tan claro para España el futuro, pues a poca mejoría económica que se aprecie salen compradores de zulos a patadas. No espabilamos ni a base de palos.
para #1 y #2
Todo lo que dices puede ser cierto, pero hay que tener en cuenta que con este tipo de operación (dación en pago) el banco se juega perder dinero ante un desplome de los precios de los pisos.
Es lógico que las comisiones aumenten. Hasta me parece poco un 4% inicial. Luego habrá que ver la negociación del diferencial posterior…
estoy que no entiendo como la gente dice que de alquiler ahorran. Yo pago 750 euros. Y no veo como se lo hacen.
yo compré hace unos años un piso por 200.000 euros y ahora vale 250.000 como poco. pedí un prestamo de 100.000 euros para pagarlo. ¿pretenden que , si no puedo pagar el prestamo, de mi piso que vale 250.000, para pagar un prestamo de 200.000? jajajajajajajajajajajajajajajajajajajajajajajajajajaja
La culpa es de los catalanes
La hipotecas con dación en pago son posibles, eso sí, tendrán otras condiciones, serán más caras. Lo que no se entiende es que todos los clientes tengan que pagar más por que la dación en pago sea obligatoria o afecte a las hipotecas con carácter retroactivo. Debe ser una opción más a la hora de contratar nuestra hipoteca, y que cada uno valore el riesgo y tome sus propias decisiones.
El problema será para los que tenemos hipotecas anteriores con el IRPH, porque supongo que el incremento de los indicadores de las nuevas hipotecas con dación se repercutirá en la media del IRPH. Asi que pagaremos mas sin disfrutar de las ventajas de ello
Bankinter ha anunciado que el precio de la hipoteca nueva será el mismo que el de las otras que ya tiene. No sé cual es la razón, pero no encarecen el precio. Eso sí, dicen que personalizan el precio para cada cliente, como han hecho siempre.
A mi me parece una muy buena iniciativa.
Para #1 y #2, Habrá que ver como funciona, y por lo menos ya se está moviendo algo en este mercado. Creo que además es una manera, a medio plazo y siempre teniendo en cuneta el éxito de esta iniciativa y el contagio al resto de entidades, de que la vivienda baje hasta los precios reales (cre que España todavía nos queda camino por recorrer aqui). Y en el comentario que haces de que se la daran a un cliente con el que no tengan peligro de quedarse la vivienda hipotecada, pues no entiendo que pueda ser de otra manera, la clave es el esfuerzo que debe hacer cada uno, y la coherencia de lo que compro con lo que gano, que esta parte estos últimos años la habíamos olvidado.
Vamos a no ser tan pesimistas (realistas si)
Si dejaramos de pagar todos un mes la hipoteca se arruinaban todos los bancos. Esa es la fuerza de las personas y para que nos traten como PERSONAS tendriamos que hacer algo.