El Euríbor, principal indicador al que están referenciadas las hipotecas en España, ha descendido seis milésimas en tasa diaria, hasta situarse en el 1,636%, con lo que consolida el abaratamiento de las hipotecas de los usuarios que tengan ahora la revisión de su préstamo.
Con los 17 valores del Euríbor disponibles, pertenecientes a los días en los que ha habido actividad bancaria, la tasa mensual provisional de febrero se encuentra en el 1,688%, esto es 26 milésimas menos respecto al nivel que marcaba hace un año (1,714%).
Así pues, para una hipoteca de 120.000 euros a un plazo de 20 años y un tipo de interés de Euríbor más 1%, los usuarios experimentarían una rebaja de la cuota mensual de casi un euro y medio, lo que implicaría un ahorro a casi 17 euros en un año.
33 comentarios
¿Y no puede bajar un poquito más?
BIEN, SEIS MAS
TEMINA FEBRERO CERCA DE 1.677 DE MEDIA
espero y deseo que comienze marzo por debajo del 1.60
He oido decir que ahora los bancos intentan endosar hipotecas no referenciados al euribor ya que está bajo y prefieren a otro indicador? es esto cierto? como pueden tener tanta cara?
Poco a poco…bien, un pasito más pero siempre hacia abajo, que es lo que nos importa a muchos de nosotros , porque la verdad ver la televisión día tras día con noticias como que los recortes que pide el BCE pueden dispar el paro “acojona”,que la agencia Moddy’s baje la nota a 8 comunidades “preocupa”…y así muchas más cosas …menos mal que siempre en la caja televisiva, habrán series y personajes para reírse como Krusty el payaso. Hoy la hipoteca para los que revisen, algo mas barata …Que siga bajando.
Mejor que baje poco a poco, así tenemos una alegría al día.
A partir de Mayo si que se notará mas la bajada, en hipotecas medias calculo que como 100 euros mas o menos.
Ya se que nos los estan sacando de sobra por 30 sitios mas, pero peor seria (y crucermos los dedos) que tambien nos subiera esto, no es mucho consuelo pero bueno.
Aún le quedan 2 meses como mínimo de bajada, si no baja los tipos el BCE.
Si los bajara continuará bajando.
Ahora mismo los bancos están creando otro negocio-burbuja. Utilizan el Euribor para prestarse dinero e invierten en deuda del estado al 5%.
Lo que no va en lágrimas, va en suspiros.
La banca nunca pierde, aunque digan lo contrario y estén siempre llorando.
Luego están dándole vueltas a las comisiones bancarias.
Siempre aprietan a los de siempre.
Saludos.
Bueno, los bancos prestan el dinero al Estado al 5% a 10 años. Pero a 3 meses se lo prestaron en la última subasta por debajo del 0,4%
Es verdad que les prestaron dinero por debajo del 0,4% en la última subasta, pero los bancos pidieron ayuda el año pasado y no sabemos en qué condiciones.
¿Qué suelo puede alcanzar el euribor? ¿Podemos ver este tipo al 0 como en Japón?
Tengo una duda y quisiera que alguien me respondiera.
Tengo la hipoteca con el metodo francés.
Si amortizo quitando cuota, me queda una cuota x que irá subiendo o bajando dependiendo de como esté el euribor.
Ahora bien : si amortizo tiempo me quedará una cuota x que ¿será la misma en toda la vida de la hipoteca o también se modificará ?
gracias a todos
Hola Carlos, no creas que soy un experto si no un simple hipotecado. Supongo que ante lo que tú expones (lo de rebajar plazo) la cuota se queda igual (para eso es el sistema francés) pero lo único que amortizas más y pagas menos intereses. Con lo que ante eventuales subidas del Euribor, al tener menos capital pendiente, las subidas sobre el interés serán menores. Es decir, que es posible que si se modifique el total de la cuota.
Carlos
Si amortizas plazo, sufrirás las subidas o bajadas igualmente, ya que la couta va a depender siempre del tipo de interés. No obstante, puedes hacer la comprobación en ésta misma web en herramientas. hay un simulador de hipotecas que está bien.
Saludos.
Vamos a ver si aclaro unas cuantas dudas y mitos sobre las hipotecas:
Es falso eso de que el banco te cobra los intereses al principio y después pagas el capital los últimos años. El banco te cobra de intereses justo el % establecido en cada momento por el capital que debes en ese momento, es decir, si yo debo a día de hoy 100.000 € y con diferencial y demás me corresponde un 2%, al mes pago 100.000*2%/12 meses = 166.66 €.
Cuando toque revisión se vuelve a hacer la cuenta con el % que toque y el capital pendiente en ese momento. Pero no es sólo eso, sino que este importe varía cada mes porque cada mes le debes menos capital al banco.
Lo particular del método francés es que en cada revisión se hace, con una fórmula especial, el cálculo de manera que la letra sea fija, de forma que conforme bajan los intereses mes a mes como he explicado, aumenta la amortización de capital.
El cálculo de la letra hay que rehacerlo cada vez que se revisa el interés a aplicar o si se hace una amortización.
Por tanto, a la hora de amortizar solamente hay que plantearse una cosa, y es si necesitas tener una cuota menor por posibles dificultades económicas futuras si sube el euribor, si no siempre es mejor quitar plazo porque cuanto más rápido amortizamos menos tiempo le estamos debiendo dinero al banco y menos intereses le pagamos.
De todos modos, también está la opción de reducir cuota y si económicamente sigues bien ir haciendo cancelaciones parciales y el resultado es el mismo (si no te cobran por las cancelaciones, claro).
En conclusión, debemos pensar que cada vez que amortizamos estamos modificando a nuestro gusto las condiciones del préstamo con el banco, por lo que debemos pensar lo que nos interesa más. Si decido mantener cuota y quitarme años y después resulta que no puedo pagarla, tendré que negociar con el banco el cambiar la letra y ampliar plazo, mientras que si lo haces directamente tú al amortizar no tienes que negociar nada.
Espero haber puesto un pequeño granito de arena para resolver de una vez las dudas y leyendas urbanas.
Un ejemplo que, aunque un poco extremo, puede ser muy gráfico para entender la ventaja de dejar el plazo como está si no te cuesta amortizar:
Caso normal: pago una letra de 800 € con 400 € de intereses a 25 años
Caso ideal: me pongo la hipoteca a 50 años, con lo que me saldría una cuota de 600 € (no es así pero es por hacer los números redondos). Como me lo puedo permitir, amortizo todos los meses 200 €, con lo que al banco le estoy pagando lo mismo, pero con la ventaja de que si no me interesa un mes no amortizo y si me sube la letra por el euribor, igualmente podré pagarla.
Nota: está claro que tampoco se trata de estar todos los meses amortizando, si la cosa va bien y necesitas incluso amortizar como yo para desgravarte el máximo, pues con una o dos amortizaciones al año va bien porque la diferencia es mínima para casos de pequeñas amortizaciones.
¿Alguien sabria responder al #11?
Muy simple: imposible.
Partimos de la base de que el euribor se basa en el interés que se cobran los bancos unos a otros por prestarse el dinero que necesitan. El BCE presta en determinadas ocasiones y los bancos necesitan todos los días.
Aunque en el caso hipotético (y yo creo que imposible a la vista de la política económica en Europa) de que el BCE bajase alguna vez los tipos oficiales al 0%, los bancos igualmente se seguirían cobrando un diferencial, que llegado el caso tampoco creo que llegase a bajar del medio punto, ya que “para no ganar nada me quedo quieto”.
los bancos se tambalean para dar lastima , pero no se caen. No lo olvideis….
#11 el Euribor JAMÁS va a estar por debajo del tipo de interés del banco central europeo. Y no creo que nunca alcance el caso japonés porque entre otras cosas allí se han tirado 10 años metidos en una “trampa de liquidez” y de las experiencias erróneas de otros países se aprende y no creo que repitamos eso aqui.
En mi modesta opinión jamás veremos el Euribor a un año por debajo del 1%. Y bajar por debajo del 1,5% va a costar, salvo que el BCE reduzca aún más sus tipos.
lo mas bajo que ha estado el euribor ha sido en marzo del 2010 que estaba a 1.215. Conocienod a los bancos dudo que baje del 1.0. Ojala me equivoque
para 15 alpujareño
Estoy de acuerdo contigo en el 95%de lo que dices,solo que cuando dices que siempre es mejor quitarse plazo que cuota,ahi discrepo (que conste que siempre he pensado lo mismo que tu)pero desde que lei aqui un articulo me cambio la opinion.http://www.euribor.com.es/2008/09/29/peras-o-manzanas-cuota-o-plazo/este articulo junto con tu escrito es de lo mejor que he leido aqui.
SALUDOS.
http://www.euribor.com.es/2008/09/29/peras-o-manzanas-cuota-o-plazo/
el otro enlace esta mal,este es el correcto,recomiendo leerlo
Lamento cortaros el rollo de forma intempestiva, per en mi modesta opinion cuanto mas se acerque el euribor a cero, mas de acerca el IRPH a ser la nueva referencia sobre la que los bancos nos revisaran las hipotecas… y si, se puede cambiar esa referencia con craacter retroactivo y colarselo a las hipotecas ya firmadas para las proximas revisiones. Quien no este de acuerdo con esta afirmacion que se lea bien su hipoteca antes de contestar.
A titulo informativo solo añadire que el IRPH anda ahora entre el 3,5 y el 3,7 y que la nueva legislacion de “buenas practicas bancarias” supone el asidero al que los banqueros se agarraran para meternos esa puñalada con la excusa de que si no puedes pagar tampoco es ya tan dramatico… al tiempo. Y que conste (antes de que me cubrais de negativos) que no digo nada de esto con alegria ni alborozo sino todo lo contrario.
Hasta luego.
Ole, ole y ole a Silver!!!
Todos los días con lo mismo, de verdad, no hay sólo que leer, si no también entender lo que se lee. Este es un tema recurrente en este hilo y en el resto, y puede que siga habiendo dudas, pero lo que no se puede decir “Alpujarreño” es:
…si no siempre es mejor quitar plazo porque cuanto más rápido amortizamos menos tiempo le estamos debiendo dinero al banco y menos intereses le pagamos.
Por favor, como se puede ser tan bruto. si amortizamos por ejemplo 3000€, dejamos de deberle al banco 3000€, independientemente de que se haga contra cuota o plazo y dejamos de pagar los intereses de esos 2000€, Da lo mismo que sean los intereses a pagar en menos plazos o en los mismos con mayor cuota, al final son los intereses al tipo establecido sobre 2000€. Sólo si sabes como va a variar el tipo de cambio, puedes favorecerte…
Por favor, dejemos de confundir a la gente y como se ha comentado Silver, leamos el artículo de las peras y las manzanas de esta web, pero entendiéndolo. Y si no estamos de acuerdo con este artículo, lo justificamos, con datos y cálculos, no con opiniones personales.
Pero vamos a ver “Laignoranciaes”… cuando amortizas contra plazo no solo reduces el plazo y el principal, sino que con ello tambien mejoras a tu favor el ratio capital/intereses de cada uno de los plazos que te queden por pagar. Cuando amortizas contra cuota reduces el principal y pagas menos intereses que si no amortizaces, pero el ratio capital/intereses de los plazos restantes no mejora en la misma medida que de la forma anterior, de modo que SI; amortizando contra plazo se acaban por pagar menos intereses toda vez que se aumenta la cantidad de principal que se amortiza con cada plazo pagado.
Harina de otro costal es si compensa amortizar teniendo en cuenta el valor relativo del dinero ahora y dentro de 20 años o si es prudente acortar el plazo en un escenario en el que una subida de intereses podria suponer un grave incremento de las cuotas mas notable cuanto mas corto sea el plazo o ante unas circunstancias economico/laborales cuando menos inestables… pero lo que no puedes negar bajo ningun concepto es que acortando el plazo se ahorran mas intereses que reduciendo cuota, porque las matematicas son una ciencia exacta y en aplicacion del sistema frances dictan que si es asi. Si yo me sintiese convencido de ser capaz de asumir unos intereses del 5 ó 6 % y tuviese un trabajo 100% seguro para la proxima decada, no dudaria en hacer todas y cada una de mis amortizaciones contra plazo, pero como no es asi del todo, voy mezclando una contra plazo y otra contra cuota a sabiendas que ahorraria mas haciendo todas contra plazo pero consciente de que tambien he de ser prudente.
Hasta luego.
Alpujarreño
Eso sí, totalmente de acuerdo con el resto de tu argumentario, hay que plantear la hipoteca de la manera que tú has dicho, pero para mi si tienes que ponerla a 50 años, tienes un problema. O lo haces porque vas muy sobrado y no quieres sorpresas, estar muy holgado y tu intención en pagarla en menos de la mitad de esos años, o mejor no te metas en ese lío.
Tenemos que tener en cuenta que una hipoteca a 30 años, que son la mayoría de las hipotecas, ya es una barbaridad, porque supone unos ingresos constantes como minimo iguales a los que en el momento de contratarla se tienen, algo que nadie puede controlar. Por lo que si alguien no tiene una estimación de manteniendo los ingresos constantes poder amortizar hasta el máximo cada año para poder desgravar y pagarla en la mitad o poco más de lo que firma, que mejor se lo piense dos veces.
Si me apuesto con el diablo algo a cambio de mi alma, prefiero tener muy claro que voy a ganar. Si no, luego no puedo quejarme de que es un puto diablo.
# 26, Vendaval
Vuelta otra vez, cuando amortizas una cantidad, dejas de pagar los intereses asociados a esa cantidad, y eso también son matemáticas. Hazte una basica hoja de calculo con los intereses pagados en cada caso y verás que el resultado es el mismo. La diferencia está en el modo en que se pagan.
Utilizando tu terminología, se reduce el mismo capital/principal y se pagan los mismos intereses. Los ratios no varían porque los datos son los mismos al final, sólo que se han pagado en una estructura temporal diferente.
En los cálculos del artículo peras y manzanas, ni siquiera se está introduciendo el efecto de la inflación, unicamente se está tomando en cuenta la tasa de descuento, es decir, tomar una base sobre la cual se llevan todos los pagos para poder comparar las cosas en condiciones iguales.
Para #28, “Atrevida”.
Diferencia minima… claro. Para un supuesto de un principal inicial de 100.000 euros y unos intereses constantes del 3 %, esa diferencia “minima” final en el pago de intereses es de “solo” 11.500 euros entre pagarlo en 20 ó 30 años. Concretamente si se pagase a 20 años se pagarian 21.500 euros de intereses y si se hiciese a 30 años la cantidad seria de 33.000. No hace falta hacerse ninguna hoja de calculo para averiguar eso, basta un simulador de hipotecas de los muchos que hay en la red o simplemente usar el sentido comun que te dice que si cada mes pagas intereses por lo que aun debes, cuanto menos debas tras cada recibo menor sera el cobro de intereses del siguiente y asi sucesivamente… y toda vez que acortando el plazo se aumenta el pago mensual de capital, se disminuye mas deprisa el pago de intereses.
Pero bueno; que cada cual hago lo que quiera.
Hasta luego.
Hola, hace ya mucho tiempo que leí el articulo de peras y manzanas, y entiendo que al final el ahorro es el mismo si se reduce plazo o se reduce cuota, y ya depende de cada uno lo que prefiera reducir.
Asi que lo que voy a dar es mi opinión.
Yo, personalmente prefiero reducir cuota, por dos motivos, el primero es que el beneficio lo veo inmediatamente, pago menos cada mes y eso me permite ahorrar ahora.
El segundo es que hacienda devuelve dinero en la declaración por tener hipoteca, y entiendo que es mejor que me esté devolviendo dinero durante 20 años que durante 15.
Solo una cosa más, amortizar solo es aconsejable si tienes un colchón que te proteja en las vacas flacas, es un error muy humano pensar que todo va a ir a mejor.
Saludos y felicidades por el foro.
Para # 29, Vendaval
Si eres capaz de reducir el tema que estamos tratando, a un simple cálculo de los intereses que pagamos sobre un mismo capital inicial a 20 o a 30 años, mejor ni seguimos.
Pensaba que la asignatura de Fundamentos de economía financiera ya la habíamos aprobado. así que mejor no seguimos con Matemática Financiera I. No sólo no has entendido nada, no es que compares peras con manzanas, es que comparas peras con chorizos.
Insisto, si amortizas x Euros, dejas de pagar los intereses sobre esos x Euros, te pongas como te pongas, reduzcas plazo o tiempo.
Para # 30, rubenac
Totalmente de acuerdo contigo, un 15$ de intereses sobre el dínero, que es lo que devuelve Hacienda, no lo consigues en muchos sitios. Y sobre todo que puedes estar consiguiendo un 4% facilmente en algunos depósitos durante el año antes de amortizar.
Y que además, es mejor tener dentro de unos años una cuota mensual más que asumible, aunque te queden más años por pagar, que una cuota muy alta aunque queden menos. Para mi, y como dices esto es algo muy personal, es merjo contra cuota que contra plazo, pero cada uno sabrá su situación económica y sus preferencias.
Para Atrevida.
Para ti la perra gorda; haz lo que consideres oportuno y quien quiera pensar que lo haga.
Hasta luego.