La operativa de la banca online en el sector financiero tiene cada vez una mayor presencia, ya sea como entidad independiente o como un canal que la banca tradicional ofrece a sus clientes para agilizar ciertos tramites, por ejemplo, consultar el saldo, solicitar un nuevo producto, transferir dinero.
El concepto “do-it-yourself” está llegando a diferentes ámbitos de la economía y la banca lo sabe. Es por eso que cada vez más entidades se suman a la tendencia y crean una entidad online independiente. Además, intentan ser competitivos y hacer que el usuario olvide la falta de oficinas a través de su propia gama de cuentas y depósitos, tal como se observa en la siguiente tabla:
A continuación se ofrecen las mejores rentabilidades de los productos de ahorro de las entidades tradicionales:
Como se puede observar, las rentabilidades que ofrecen las cuentas de ahorro varían sensiblemente; mientras que las online rondan el 3,30% TAE durante 4 meses, las cuentas remuneradas de la banca tradicional no superan el 1,50% TAE (a excepción de la cuenta de Unicaja, que ofrece un 4% TAE pero durante solo un mes).
En el caso de los depósitos a plazo fijo, la diferencia es menor por la reciente bajada de las remuneraciones, que ha sido más acusada en las entidades online, que han igualado su media con las entidades tradicionales: 3,00% TAE.
A pesar de las altas rentabilidades y la exención de comisiones que ofrecen algunas entidades online gracias, en parte, a sus reducidos costes de infraestructura, esta claro que la banca tradicional no cesará en su intento por atraer nuevos usuarios ya sea remunerando al alza y/o ganando la confianza de sus clientes potenciales por medio de un trato directo y personalizado.
Y en cuanto a la facilidad de la operativa online, cada vez son más las entidades que ya ofrecen este servicio, mientras que las entidades exclusivamente online compiten con las tradicionales proporcionando, además, teléfonos de información y atención personalizada para ganarse la confianza de sus usuarios.
¿Será el fin de las sucursales bancarias?
La oferta bancaria está evolucionando hacia un modelo más dual donde conviven, por un lado, las entidades online y, por el otro, la banca tradicional con oficinas físicas. Pero, ello no supondrá la desaparición de las sucursales bancarias, puesto que, cuando de temas financieros se trata, los usuarios tienden a buscar la referencia y la confianza de un domicilio físico al que acudir ante cualquier eventualidad.
El modelo online apunta a otros valores como la rapidez en la gestión y la comodidad que supone poder acceder a la entidad desde cualquier lugar. Estos factores han influido de manera directa en el continuo crecimiento de la e-banca. Se observan, en todo caso, diferencias en los hábitos de los clientes bancarios en función del tipo de producto del que se trata, especialmente si su objetivo es pedir financiación o rentabilizar sus ahorros. En productos de activo, como hipotecas o préstamos, el cliente esta más dispuesto a comparar la oferta y a cambiar de entidad si esta le ofrece mejores condiciones. Por el contrario, cuando se trata de depositar su dinero, el cliente todavía tiene cierta inercia, y tiende a acudir a su entidad de confianza.
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Ahora lo que falta es el dinero. ¿Quién me presta un par de cientos de millones de euros que le sobre y vamos a media en rentabilidad?.
el futuro será sin bancos , los chinos no utilizan los bancos , un socio menos al que pagar comisiones y ganancias .
Esta es mi experiencia con los bancos Online:
Openbank: Había una oferta de una cuenta remunerada con un interés muy atractivo pero solo hasta una fecha limitada (faltaban creo que cuatro meses para ese día). Para poder disfrutar del mayor número de días posible a ese tipo de interés abrí la cuenta por internet y realicé una transferencia de 30.000 € a esa cuenta. Posteriormente me llegó una carta para que formalizara el alta y la reenvié. Pasaba el tiempo y la cuenta no se tornaba operativa, así que llamé (solo te puedes comunicar con ellos por un teléfono de pago) y me dijeron que en la documentación que había enviado mi DNI estaba caducado y que por eso no me podían tornar operativa la cuenta.
Como en ese momento había un verdadero overbooking en las oficinas de renovación del DNI y no podía perder una mañana en renovarlo hasta varias semanas después y para cuando renovara el DNI casi habría pasado la mitad del plazo del depósito sin haber podido disfrutar de un euro de interés, intenté hacer una transferencia por internet del dinero, pero no pude hacerlo.
Solicité por teléfono que me dieran de baja la cuenta y transfieran el dinero a la entidad de la que venía.
Me dijeron que no había problema.
Pasada una semana no había recibido el dinero.
Volvía llamar con idéntico resultado.
Fui a una oficina física y me dijeron que no había problema. Incluso me dieron un recibo con la solicitud de orden.
Pasados varios días seguía sin ver resultados.
Al llamar a la oficina me dijeron que eran meros comerciales y que al parecer no tenían poder para hacer esas operaciones, que las tenían que hacer desde Madrid.
Tras no menos de 20 llamadas y una pasta increíble gastada en el teléfono no conseguí nada. Solo conseguía hablar con comerciales que me decían que mi orden había sido ejecutada.
Al final conseguí sacar el dinero gracias a otro banco online, ING. Abrimos una cuenta en ING y desde allí llamaron el dinero. Teniendo que pagar a Openbank una pequeña cantidad para que nos firmaran una orden como que estaban de acuerdo.
Este fue el fin de mi pesadilla, en la que por querer apresurarme mucho y ganar un poco más en una cuenta altamente remunerada acabé perdiendo mucho dinero y dándome muchos disgustos. La verdad es que no puedo aconsejar a nadie a Openbank, ya que el trato que recibí se parecía demasiado a una estafa.
Desde ese momento he seguido con ING y por ahora no he tenido problemas.