En un escenario como el que había antes de la crisis económica actual, no se daba demasiada importancia al exceso de endeudamiento que provocaba la petición y concesión de diversos préstamos. El estudio de las operaciones por parte de los bancos y cajas se realizaba de forma aislada, sin importar el ratio de endeudamiento ni la acumulación de cuotas de otros préstamos.
Lo que ha sucedido en los años posteriores a la crisis ha sido todo lo contrario. Familias, autónomos y empresas se han encontrado con un escenario totalmente distinto en el que les es imposible seguir pagando las diversas cuotas mensuales de todos los préstamos y aplazamientos de tarjetas, ya que en muchos casos la suma de los pagos supera los ingresos netos que tienen en la actualidad.
En los últimos meses desde el comparador de productos bancarios Bankimia han aumentado el número de consultas sobre reunificación de deudas, que nos hacen en la sección de preguntas y respuestas. Solo en los tres últimos meses (julio-agosto-septiembre) han entrado 396 preguntas relacionadas con reunificación de deudas, mientras que durante el periodo de enero a junio, han sido 108 y durante todo el año 2011 fueron 180.
Los mayores problemas que se reflejan en estas preguntas a la hora de intentar solicitar un préstamo para reagrupar deudas son los siguientes:
- Negativa de los bancos a refinanciar deudas de otras entidades
“Tengo varios prestamos personales: uno del coche, otro del comercio que abrimos en banco, posteriormente se pidió otro de mayor cantidad en régimen de personal también banco, y 4 mas de cantidades pequeñas dos de ellos en banco, los otros dos en financieras. Quiero reunificarlos todos… me han dicho que complicado, no entiendo por qué pues no me pusieron pegas en nada y estaba con la misma situación que ahora, solo que hace de eso 3 años. ¿Que banco me recomendarían? Las cuotas están al día, el problema no es de pago, es de querer juntar los intereses” – Por Josepe.
Si no se agrupan los diferentes préstamos, por que son de varias entidades diferentes, nunca se conseguirá una reunificación de deudas real.
- 2. Los bancos solicitan en casi todos los casos garantía hipotecaria.
“¿Es posible que me concedan un préstamo para reunificar créditos aparte la hipoteca, pues tengo una hipoteca con el Euribor + 0,18, no se si recordaras que lanzó Bankinter una promoción para viviendas tasadas por encima de 300.000 Euros. Creo que lo que no debo tocar es la hipoteca.” – Por boomer.
La garantía hipotecaria, no siempre es posible aportarla, bien porque no hay propiedades o porque en la actualidad no hay margen suficiente a los valores actuales de las viviendas.
- 3. Inclusión de avalistas.
“Necesito 120.000 euros a través de mi hipoteca para reunificar y salir de morosidad. Solo tengo la vivienda no tengo avalista tenemos 33 años… somos de Sevilla debemos entre hipoteca y ampliación de hipoteca unos 90.000 más o menos y aparte 30.000” – Por Nuria.
La aportación de avalistas cada vez es más complicada ya que los requisitos que tienen que cumplir los avalistas cada vez son más exigentes.
- 4. Existencia de filtros negativos (ASNEF-RAI-Equifax)
“Por motivos de quedarme sin empleo tengo impagos, ahora tengo empleo fijo pero ninguna entidad me da préstamo para retomar mi situación anterior, no somos delincuentes, somos personas que debido a esta crisis hemos incurrido en impagos creo que merecemos otra oportunidad.” – Por María.
La existencia de filtros negativos, listados de morosidad…., lógicamente ira en aumento en la misma medida que aumenten las dificultades para conseguir una financiación adecuada para poder reagrupar préstamos, que podrían evitar muchas de las entradas que se están produciendo en estos ficheros.
Si se analizan, uno a uno, estos problemas tienen peor solución cuanto más tiempo pasa y se profundiza la crisis. La opción de reunificar deudas, al reducir el total de cuotas cada mes ofreciendo una mayor liquidez a los deudores, es la mejor opción y en algunos casos la única opción a la que pueden acudir para resolver una situación económica complicada y cumplir con los compromisos adquiridos.
En la mayoría de las preguntas se refleja esa intención de voluntad de pagar las deudas, ajustando los pagos mensuales a su realidad económica actual, que nada tiene que ver con la que tenían cuando firmaron los préstamos.
6 comentarios
Trabajo en banca , en oficinas y tengo mas de 20 años de experiencia.
Empecé a aprobar reunificaciones de deuda allá por 1996-97 cunado ese tipo de operativa no tenia nombre de ” reunificacion “. En todos estos años y hasta 2006 habré realizado innumerables operciones de este titpo y la experiencia es que dos – tres años despues de aprobar las ” reunificaciones de deuda ” el solicitante estaba en la misma siituacion ( con crisis y sin ella ) . Esta experiencia la he compartido con mas compañeros y todos hemos llegao a la misma conclusion : ampliabas hipotecas para financiar prestamos personales y al cabo de tres años el mimo cliente habia vueltoa pedir prestamos personales que no podia pagar encontrandose con una mayor carga hipotecaria y una mayor carga personal.
Quien tiene una alta propension al consumo y no reconoce limites internos en su cosumo demanda inconscientemente financiacion hasta que exteriormente le impones esos limites. Eso es extensible al pais entero y los limites nos los estan imponiendo desde fuera.