Paga tus deudas
La mayoría de ciudadanos tienen deudas: hipotecas, tarjetas de crédito, préstamos personales, letras del coche,etc. Con frecuencia, el mejor rendimiento ajustado al riesgo y a los impuestos, con diferencia, es pagar las deudas que se tienen.
Por ejemplo, si se paga un 3% de hipoteca, será necesario encontrar una inversión en la que se pueda ganar un rendimiento por encima del 3% después de impuestos, comisiones y el tiempo invertido, a fin de que esté justificado no pagar la hipoteca. Es difícil conseguir este tipo de rendimiento anual sin riesgo. También es cierto que muchos pagan por su hipoteca poco más de un 1% y en ese caso sí es posible que encuentren una rentabilidad que te aconseje seguir endeudado, pero debemos evaluar bien los todos gastos así como la tranquilidad y seguridad de deber menos dinero. Esto tiene un precio y en este caso lo pones tu.
Vivir con deudas es normalmente una mala decisión financiera e inhibe gravemente la capacidad para vivir como un ciudadano libre. Prioriza el pago de las deudas tan pronto como puedas, y en particular, paga tus deudas antes de invertir en cualquier cosa. Sólo deberías romper esta regla para mantener unos pequeños ahorros que te permita afrontar imprevistos.
Gasta menos y ahorra más
Pero no priorices el ahorro pensando en la crisis (que seguro pasará), ahorra pensando en tu jubilación y céntrate en el ahorro y no en qué hacer con tus ahorros. La diferencia a largo plazo entre el rendimiento de un inversor profesional medio y el de mi madre seguramente sea mínimo (y no me atrevería a decir quién lo ha hecho mejor) pero la diferencia en cuánto al ahorro (como porcentaje de los ingresos) de un inversor profesional y mi madre seguro que es abismal. Por tanto, piensa como lo hacen nuestros padres, no como hacen los inversores.
Pon tus inversiones/ahorros en liquidez
Al hablar de inversiones/ahorros me refiero a ese dinero que no has utilizado para amortizar la hipoteca pero que tienes para imprevistos. Esos ahorros han de estar en productos líquidos y con esto me refiero a que si lo necesitas ahora, puedes hacerlo inmediatamente y sin penalización alguna, desgraciadamente el 2013 pinta mal y las probabilidades de que necesites rápidamente dinero para tí o para algún familiar son muy altas. Se dice en bolsa que el que vende por necesidad pierde por obligación. Nunca sabes cuándo puedes necesitarlo.
Invierte en ti mismo
Y hablo de esto como una decisión económica no como un tópico buenrrollista. Para la mayoría de la gente, sus ingresos principales proceden de su salario. Si puedes hacer algo que pienses pueda tener un aumento del 5% en tu salario, estarás ante una tasa de retorno del dinero gastado muy alta. Podría tratarse de un curso formativo, o algo que te permita obtener una hora más de sueño cada noche para ser más productivo, podría ser aprender a jugar al golf para hacerte amigo de tu jefe, o montar un blog y ponerle publi…
Invierte en tu familia
Puedes obtener una tasa de retorno de tu inversión muy alta pasando tiempo con tu familia, en especial, con tus hijos. Los niños crecen fuertes bajo la atenta mirada de adultos bien descansados y sin estrés. Si has pagado tus deudas, deberías considerar seriamente si tú o tu pareja podéis dedicar parte del tiempo que pasáis trabajando a vuestros hijos. El retorno que recibiréis ayudándolos a que se conviertan en adultos seguros de sí mismos, con los pies en la tierra y productivos seguramente será mayor que el rendimiento de un fondo de inversión.
Conclusión
En general asumimos que el dinero lo deben gestionar profesionales, que los mayores intereses nos los van a dar bancos y fondos de inversión con nombre muy largos y puede haber momentos en los que así sea, pero creo que existen métodos que te generarán un mayor retorno tanto a nivel económico como personal. En este blog solemos poner muchas lecciones de los grandes inversores, hablamos de bolsa, presentamos diversos productos financieros y a veces animamos a invertir en ciertos activos, pero soy consciente de que la mayoría de las veces no escribimos para la mayoría, para los que entráis en este blog en busca del euribor. Si eres de éstos, creo sinceramente que el artículo de hoy es el que más te recomendaría pese a que por su contenido seguramente no apareciese en las páginas de ningún diario económico de prestigio.
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Cíiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiinico Rajoy asegura estar cumpliendo los pilares de su compromiso electoral http://t.co/DiX8svF7
Desde hace días no se habla de otra cosa que del pacto entre CiU y Esquerra, hasta ayer condicionado por la fecha de la consulta. ¿Cómo se puede caer dos veces en el mismo error en tan poco tiempo? El error es el que llevó a Mas y a los suyos a creer que Catalunya eran los manifestantes del 11 de septiembre y las soflamas secesionistas que inundaron las redes sociales. Luego se vio que había otra Catalunya escéptica ante la independencia y, por primera vez en muchos años, esos abstencionistas refractarios fueron a votar.
Ahora, en el belén desierto, Mas y Junqueras se han buscado para ponerse de acuerdo en una fecha. Mientras la gente se pregunta si va a cobrar la paga de Navidad y cuándo van a bajar los carburantes, lo importante, por lo visto, es esa fecha. Los estrategas de Convergència todavía no se han recuperado del susto electoral y parecían muy necesitados de pactar con Esquerra. CiU podía gobernar en minoría. De lo que se trataba era de conseguir la investidura, y esa se la ofrecía cualquiera. Luego ya se habría visto. La política no es solo un acuerdo o un pacto a principios de legislatura. La política, cuando no se cuenta con mayoría absoluta, es también una negociación permanente. Si Mas o Junqueras me hubieran pedido consejo, le habría dicho a Mas que escuchase al pragmático Duran. Las buenas relaciones con ERC siempre las tendrá y no hacía falta escenificar un pacto que le perjudica por dentro y por fuera. A Junqueras le habría aconsejado que tomase todos los cafés que quiera con el president Mas, pero que renunciase a ser el cómplice de unos recortes y de una política liberal que tarde o temprano le estallará en su línea de flotación.
En el belén catalán ya no hay mesías ni ángeles de la guarda. Nos queda solo el diablo, encarnado por Wert y por Montoro y otras furias del infierno. Y en una esquina, camuflados bajo el musgo, dos caganers de buena voluntad dejan volar sus esperanzas sin darse cuenta de que solo son cuerpo y digestión de los resultados en un belén desierto y arruinado.
inbestia.com/blogs/post/previsiones-o-porque-cada-vez-escucho-menos-las-noticias …
Las diez predicciones más castrofistas para 2013, que como siempre elaboran los analistas de Saxo Bank. Este año, el habitual ejercicio que suelen hacer estos expertos sobre los supuestos extremos a los que podría irse el mercado no nos deja indiferentes. Y es que entre las predicciones más catastrofistas están un bono español a diez años en el 10% o un hundimiento del Dax alemán del 33%.
En todo caso, como explican en Saxo Bank, estas no son sus previsiones oficiales. En buena medida suponen un ejercicio imaginativo que tiene su punto estrafalario y catastrofista sobre lo que podría suceder en casos extremos. Pero si que creen estos expertos que hay que tenerlas porque podrían ser muy relevantes para los inversores en caso de que alguna de ellas suceda.
1.- El bono español a diez años se va al 10% y nos rebajan a bono basura
Sin duda, es la previsión más catastrofista para nuestra economía, cuya deuda se vería rebajada a bono basura. Veríamos en este escenario cómo el bono a diez años se marcharía hasta el 10% de rentabilidad. Con las tensiones sociales en pleno auge, el sector público no podría ajustar más sus gastos. En caso de suceder este supuesto, lo que los mercados estarían poniendo en precio es un "inevitable default" o impago de la deuda.
2.- El Dax se hunde un 33%, hasta los 5.000 puntos
Batacazo de la bolsa alemana, que se hundiría un 33% y daría con el Dax por debajo de los 5.000 puntos. Aquí habría que buscar las causas en la desaceleración de China que pondría en entredicho la expansión industrial germana, lo que se vería acompañado de fuertes caídas en bolsa y descenso de la confianza de los consumidores. A todo esto habría que sumar la incertidumbre política de las elecciones de septiembre, con unos índices de popularidad de Merkel en caída libre. Esto llevaría a Alemania a moverse hacia posturas que aceptaran la mutualización de la deuda en Europa.
3.- Nacionalización de los gigantes electrónicos de Japón
El desastre para la economía nipona. Corea del Sur supera al emblema de Japón, la industria de componentes electrónicos. Sharp, Sony y Panasonic tendrían unas pérdidas conjuntas de 30.000 millones de dólares. Su calidad crediticia se rebajaría hasta tal extremo que el gobierno tendría que optar por la nacionalización. El rescate sería parecido al que EEUU hizo de su industria del automóvil.
4.- El oro corrige a 1.200 dólares la onza
Otra catástrofe para los inversores en materias primas. El precio del oro se hunde hasta los 1.200 dólares por onza. La fortaleza de la recuperación en Estados Unidos sorprende al mercado y a los inversores en oro. Esto, junto con la falta de demanda física en India o China lleva a una liquidación en el mercado del oro, que se hunde hasta los 1.200 dólares antes de que los bancos centrales puedan intervenir.
5.- El petróleo West Texas se desploma a 50 dólares por barril
La producción de crudo en Estados Unidos sigue aumentando a tasas altas, y con los niveles de inventarios en máximos, el exceso de oferta hace que el precio de barril de West Texas de hunda hasta los 50 dólares, lo que se acentúa por las limitadas opciones de exportarlo.
6.- El dólar/yen bajando hasta las 60 unidades
El nuevo triunfador en las elecciones, el partido Liberal Demócrata de Shinzo Abe, ha anunciado una agenda reformista en teoría dañina para fortaleza del yen. El problema es que las reformas se queden a medias. Entonces, el mercado se habría quedado "sobre posicionado" a un yen débil y los capitales japoneses comenzarían a llegar otra vez al país.
7.- El euro / Franco suizo toca las 0,95 unidades y el Banco suizo abandona el tipo fijo
Los problemas de la zona euro se verían agravados por la situación de España, Grecia o, sobre todo, la incertidumbre de unas elecciones en Italia. Esto haría que hubiese un flujo de fondos hacia el franco suizo, dando por sentado que el Banco Nacional de Suiza decida abandonar el régimen de tipo de cambio fijo o con suelo que ha establecido para sostener a su moneda en 1,2 francos por euros.
8.- La rentabilidad de la deuda estadounidense a 30 años se duplica
La política de tipos de interés cero de la FED hará que los inversores den de lado al mercado de los bonos, con lo que caerán sus precios y aumentará la rentabilidad de la deuda. También se vuelve atractiva la sustitución de bonos por acciones. Podría ser el inicio de una larga década donde la renta variable mande sobre la renta fija.
9.- El precio de la soja sube un 50%
La mala climatología en 2012 que causó estragos en la producción agrícola mundial dejaría reducidas las reservas de soja en Estados Unidos hasta mínimos de nueve años. Por tanto, el precio de las nuevas cosechas se quedaría expuesto a nuevos impactos y se iría al alza en caso de que estos shocks se den. La creciente demanda de bio fuel es un factor a tener en cuenta.
10.- Hong Kong abandona la paridad dólar y la cambia por otra con el yuan chino
Las autoridades de Hong Kong deciden abandonar la paridad contra el dólar estadounidense y la sustituyen por otro régimen de cambios ligado al yuan chino. Y otras naciones asiáticas muestran indicios de querer hacer lo mismo.
http://www.elconfidencial.com/economia/2012/12/18/espana-asfixia-a-los-empresarios-con-mas-de-65000-leyes-autonomicas-111376/
Jordi Pujol Ferrusola llevaba bolsas con billetes de 500 euros a Andorra http://mun.do/Wm4B07
Viendo las manifestaciones para defender la sanidad de los recortes estos días me ha parecido que sería una buena idea echar un vistazo a cómo se está gestionando el ajuste presupuestario en otras comunidades. El PSOE, como partido de izquierdas que es, seguro que está haciendo las cosas de forma distinta allá donde gobierna; ellos sí están a favor de la sanidad pública. Por desgracia, los socialistas no mandan en muchos sitios, así que me he tenido que conformar con mirar las cuentas andaluzas. Izquierda Unida estará seguro vigilando atentamente todos sus movimientos, así que estoy seguro que tendremos un sector público vibrante, bien financiado y con un amor infinito por lo público.
Repasemos entonces los presupuestos de la Junta de Andalucia en el año 2013, comparando las cifras destinadas a sanidad con el año anterior, pre-advenimiento de la Verdadera Izquierda. La comparación es curiosa. Veamos:
Año, 2012, presupuesto del Servicio Andaluz de Salud (página 615): 8.294.026,619€
Año 2013, presupuesto del Servicio Andaluz de Salud (página 753): 7.516.728,885€
Si los números son correctos, el presupuesto destinado a sanidad de la Junta de Andalucía es un 9,37% inferior el año 2013. Me encantaría que alguien en Izquierda Unida me explicara esto.
El Servicio Andaluz de Salud, por supuesto, es sólo una parte del gasto de sanidad de la Junta. Los presupuestos también incluyen cinco empresas públicas sanitarias. Quizás se han librado de los recortes:
Año 2012 (página 601): 454.403,345€
Año 2013 (página 741): 403.631,529€
Es una caída por encima del 11%, para los interesados. Es decir, un recorte considerable.
¿Qué quiero decir con esto? Básicamente tres cosas. Primero, socialistas e Izquierda Unida pueden aullar todo lo que quieran sobre los recortes presupuestarios, pero ellos están haciendo exactamente lo mismo en Andalucía. Estoy seguro que no lo están haciendo por gusto, si no por un motivo mucho más prosaico: no hay dinero. La Junta de Andalucia ya ha subido impuestos varias veces, y no tienen margen y/o estómago para hacer gran cosa más.
Segundo, los políticos de ambos partidos saben que cuando se quejan amargamente que hay alternativas a los recortes no están siendo honestos. El ajuste fiscal de Rajoy ha sido excepcionalmente torpe e injusto (¿deducción por compra de vivienda? ¿no tocar sucesiones? es un no parar) pero era inevitable. Como comentaba el otro día, la izquierda sigue obcecada en hablar sobre cuánto se gasta, no en el cómo. Es una posición insostenible.
Tercero, dejando el sarcasmo de lado: no estaría mal que los periodistas miraran estas cosas de vez en cuando, en vez de tragarse todo lo que dicen los políticos en ruedas de prensa. En serio, no es demasiado complicado; Google, Control+F, y una calculadora de bolsillo bastan. Esto de la política en el fondo es algo bastante simple; recaudar y gastar. Si informaran un poco mejor sobre la estructura del presupuesto, quizás, sólo quizás, hablaríamos menos de tonterías. Digo yo, vamos.
Menos lobos: consulta en 2014, aunque con una cláusula para posponerlo de mutuo acuerdo: http://t.co/xmnydcj6
Y no pasa nada Una mujer agrede a la profesora de su hijo delante de los demás alumnos.