Después de una sentencia judicial casi siempre hay un ganador y un perdedor, pero en ocasiones, no hay un claro vencedor, este parece ser el caso de la última resolución sobre las cláusulas suelo por el Tribunal Supremo. Para los bancos, las considera “lícitas” aunque para no ser consideradas abusivas tienen que ser “comprensibles” y “transparentes”, unos requisitos que no están cumpliendo casi ninguna entidad y que ha llevado a que se anularan las cláusulas impugnadas, en este caso concreto, de BBVA, Cajas Rurales Unidas y NovaCaixaGalicia. Eso sí, para no causar perjuicio económico a los bancos, a pesar de anularlas para el futuro por incumplir de forma clara las premisas anteriores, no se aplica de forma retroactiva, olvidándose del grave perjuicio económico para la parte más débil, la de las familias, que no en pocos casos le ha incluso llevado a problemas de impago.
Abuso de principio a fin
Con todo ello, aunque positiva para el futuro, la sentencia deja un claro sentimiento de impunidad, se pueden aplicar cláusulas claramente abusivas, que pasarán años para que se anulen llevando a un claro beneficio para el banco y un perjuicio para el consumidor. Y las llamadas cláusulas de suelo lo son. En primer lugar como se ha señalado por no informar a los clientes de sus consecuencias que sólo benefician a una parte.
Con los límites inferiores a los tipos de interés los bancos se garantizaban muy buenos márgenes en época de bonanza con respecto al precio del dinero. De hecho, se empezaron a aplicar en los años en los que el Euribor tuvo la senda bajista más importante (superada solo con la coyuntura actual) Con ella mientras los bancos podían financiarse a tipos muy bajos en el mercado interbancario podían colocar este dinero que captan al 0,50%-1,00% a tipos que rondaban el 4%-4,5% obteniéndose beneficios más elevados justo en momentos donde el negocio bancario se resiente por ser menores.
Por el contrario, la protección al cliente era inexistente, estableciéndose intereses máximos que rondaban entre el 12% y hasta el 20%, supuestos que los propios bancos sabían que no se iban a producir nunca. Es decir es claramente abusiva a sabiendas ya que beneficia claramente a una de las partes en perjuicio del más débil, de nuevo el cliente. Todo con un añadido más, la forma en la que en muchos casos se “presentaba”, de forma obligatoria para todos los préstamos de la entidad e incluso mostrándola sólo en la escritura, no informando anteriormente, y viéndose por primera vez cuando se estaba en la notaría. Sólo el hecho de ocultar en folletos, informaciones previas o demorar su presentación deja más que claro las intenciones nada benévolas de la entidad financiera en la aplicación de los suelos hipotecarios.
Y a pesar de todo ello, al consumidor no se le devolverá ni un euro injustamente cobrado. A los bancos, su no aplicación futura le hará estrechar sus márgenes para las hipotecas contratadas hasta hace 3-4 años, pero para las nuevas no les afectaría, se conceden poca, y ya no se les estaba aplicando esta cláusula de suelo, sencillamente pasaron de ofrecer diferenciales de Euribor + 0,40%, o 0,50%, a Euribor + 3% o más, es decir agrandan sus márgenes de beneficios usando diferenciales desmesurados. En definitiva se consigue un avance importante para los ya hipotecados que verán a partir de ahora bajar sus cuotas, pero con la sensación de que les han perjudicado anteriormente y con impunidad para los bancos, creando un precedente que vuelve a dejar claro quién es el fuerte y quién el débil en la relación banco-cliente.
Antonio Gallardo, experto del portal iAhorro,
96 comentarios
La morosidad en Europa aumenta drásticamente http://dlvr.it/3Pl4fh
Agenda del dia http://dlvr.it/3Pv6t6
Renfe y Fomento están planteándose cerrar una cantidad no precisamente trivial de trenes regionales, y la reacción ha sido tan negativa como era de esperar. Aunque no hay nada decidido (y el informe del Ineco lleva dando tumbos por foros ferroviarios desde hace meses), parece que hay cierta voluntad de racionalizar horarios y circulaciones. . Por una vez, y sin que sirva de precedente, creo que este gobierno puede que tenga razón en eliminar algunas líneas, y es importante recordar esos dos principios para entender por qué.
El motivo es bastante simple: hay muchas líneas en España que nunca van a poder mover una cantidad descomunal de pasajeros. Los motivos son variados, pero los podemos agrupar bajo dos ideas muy simples: algunos trenes sólo dan servicio a ciudades y pueblos demasiado pequeños para generar suficiente tráfico, y algunas líneas son demasiado viejas, achacosas y anticuadas como para poder ofrecer tiempos de viaje competitivos con la carretera.
Un 599 de Renfe.
Sobre volumen de población, la cosa es bastante sencilla. Un automotor diesel normalito (digamos, una 599 de Renfe) puede llevar de 170 a 225 personas, según configuración. Estamos hablando de una máquina de 160 toneladas en vacío; es un trasto lo suficiente grande como para que el consumo apenas varíe cuando lo llenas de gente (en condiciones normales, un 599utiliza 1,7 litros de gasoil por kilómetro, por cierto). Una línea de regionales medio decente, con un tren cada cuatro horas por sentido, es capaz de mover 1500 pasajeros al día sin problema, con los trenes perdiendo dinero si no se acercan al 50% de ocupación. Esto puede sonar como poca cosa, pero hablamos al equivalente de 12 autobuses diarios, o seis Airbus 318. No hay muchos recorridos que tengan un autobús cada hora ahí fuera, y o que puedan generar tres vuelos diarios.
La cuestión es, una línea de regionales con cuatro trenes al día realmente no está moviendo suficiente tráfico. Una vía única, a poco que esté bien diseñada, puede mover un tren cada hora sin demasiado problema, multiplicando por cuatro esa capacidad. Estamos hablando ya de 48 autobuses diarios, o seis A321 al día. E insisto, esto es utilizando trenes diesel, vía única y un sistema de señales no especialmente sofisticado. Con una vía doble electrificada y un poco de esfuerzo un línea de ferrocarril puede mover más de 100.000 personas por sentido al día sin apenas dificultad (45 A320, para quien lleve la cuenta).
Ahora echemos cuentas sobre el coste de mover el tren en sí. Un 599 (insisto, un regional diesel moderno de Renfe) cuesta aproximadamente ocho euros por kilómetro, sin contar canon de circulación (muy reducido en vías convencionales). Un trayecto de 100 kilómetros cubre costes con 800 euros; con un tren lleno, necesitamos cobrar 4,3 € por billete. Con una ocupación más realista (50%) necesitamos 8,6€; con las ocupaciones que estamos viendo en muchas líneas secundarias (por debajo del 20%) nos vamos a 40€. La tarifa de Renfe ahora mismo en un Barcelona-Girona (una distancia parecida) oscila entre 7,85 (MDs) y 15,70€ (Avant) en lo que es de lejos la línea de regionales más rentable del sistema.
Dicho en otras palabras: si vas a tener una línea de ferrocarril entre dos ciudades y no mueves más de 1000-1500 viajeros al día, es bastante probable que estés matando moscas a cañonazos. Una línea de tren puede mover mucha gente a un coste básicamente imbatible, siempre y cuando el volumen de tráfico sea suficiente para llenar varios trenes. El corredor Barcelona-Girona-Figueres movió el 2010 (pre-AVE) cuatro millones y medio de personas (más de 15.000 viajeros diarios en laborables); aunque no estamos buscando necesariamente llegar a estas cifras, cualquier corredor por debajo del medio millón de viajeros al año será difícil que cubran costes. Muchas de las relaciones que Fomento se está planteando eliminar andan muy, muy lejos de este volumen de tráfico; es natural que se planteen suprimirlas.
¿Cómo podemos aumentar el número de viajeros en esas líneas con poco tráfico? En algunos casos, es básicamente imposible; no hay suficiente población para llenar esos trenes. Entre Orense y Puebla de Sanabria la vía no da servicio a ningún núcleo de población que pueda generar 30-40 viajeros por sentido al día, ni lo hará nunca. No hay suficiente gente viajando para llenar 90 plazas de tren y justificar un 599, y desde luego no hay suficiente gente como para llenar 300 plazas, cubrir varios trenes y dar sentido a la infraestructura por si solos. Sucede lo mismo entre Ronda y Algeciras, Mérida y Puertollano, Huelva y Zafra y otros muchos pares de ciudades.
En otros casos el problema es distinto: la línea de ferrocarril no es competitiva en tiempo de viaje con la carretera. Echad un vistazo a este mapa, y seguid el trazado de trayectos como Valencia-Teruel, Mérida-Puertollano, Orense-Astorga o (mi preferido) León-Oviedo. Mirad este último trayecto en un video desde cabina, si queréis, para haceros una idea de lo que estamos hablando. Muchas líneas ferroviarias españolas fueron construidas durante la segunda mitad del siglo XIX, pensando competir con diligencias. Están pensadas para máquinas de vapor con velocidades punta de 100 Km/h siendo generoso; los ingenieros buscaban evitar pendientes fuertes antes que curvas cerradas. Tras no invertir un duro en ferrocarriles durante más de un siglo, muchos recorridos siguen anclados en 1890; no hay tren que pueda desarrollar velocidades decentes. Si el tren es significativamente más lento que la carretera, no importa cuántos regionales circulen que irán vacíos.La única forma de atraer viajeros es reformando la línea para aumentar la velocidad.
En el caso de muchos trazados ferroviarios españoles (insisto: mirad el mapa), esto equivale a hacer la línea completamente nueva. Una línea convencional típica en España tiene radios de curva de 500 metros en los tramos medio decentes (a menudo bajando a 300 metros), suficientes para circular a 100-110 Km/h. Si queremos circular a 200 Km/h, necesitamos curvas de 2000 metros de radio; incluso para unos modestos 160 nos vamos a 1500 metros. Si queremos hacer que el Puerto de Orduña (entre Bilbao y Miranda) tenga volúmenes de tráfico decentes necesitaremos hacer que los trenes sean bastante más rápidos – y para ello, será necesario construir la línea nueva de arriba a abajo.
Y esto es algo que ya estamos haciendo: son las LAV. Comparad el trazado entre Madrid y Zaragoza convencional con el de la línea nueva. Haced lo mismo con Ourense-Santiago, Madrid-Córdoba o Madrid-Valladolid. Muchas de las líneas clásicas con un tráfico potencial decente está siendo actualizadas a LAV, en gran medida porque el trazado antiguo era completamente inservible. Las líneas nuevas dejan de lado muchos pueblos pequeños por el mero hecho que uno no puede dedicarse a ir por el mundo haciendo eses y que la cantidad de viajeros aportados no justificaban la inversión.
Queda un último detalle: las alternativas al ferrocarril convencional. La más clara y sencilla es un servicio de autobuses; un minibus de 30 plazas es mucho más barato de operar que un tren, puede cubrir gastos con muchos menos viajeros y permite ofrecer más frecuencias sin que tenga que pasearse transportando aire. En un país normal Renfe se plantearía operar algunas líneas por carretera, sincronizando los horarios con los trenes para enlaces con largo recorrido, o sencillamente se permitiría que operadores privados ofrecieran el servicio directamente. Muchos pueblos tendrían mejores horarios y tiempos de viaje, y nos ahorraríamos un pico de dinero.
Una segunda opción (especialmente en líneas que vayan a seguir abiertas para dar servicio a mercantes) es utilizar trenes mucho más pequeños estilo Stadlers o ferrobús. Son trenes más ligeros y un poco más baratos de operar que un 599, pero también con velocidades puntas más bajas (120/140 en vez de 160). En líneas con trazados relativamente favorables y tiempo de viaje competitivo con la carretera son alternativas viables, aunque seguirán necesitando un tráfico considerable (no tengo cifras, pero 250-300 no me suena descabellado) para cubrir costes. Renfe, desde tiempo inmemorial, se ha resistido a todo lo que no sea comprar trenes pesados con demasiadas plazas para hacer regionales; es posible que alguna de las líneas dudosas dejaran de serlo utilizando material más adecuado.
Resumiendo: sí, hay líneas que deben ser cerradas. Y sí, es triste; no hay mucha gente ahí fuera más enamorada de los trenes que yo. Hay veces que un autobús es una herramienta mucho mejor para dar un servicio público de transporte, mal que nos pese. Tirar dinero moviendo toneladas de acero vacías es una estupidez.
Roger Senserrich
infolibre.es/noticias/politica/2013/05/23/blesa_cobro_decenas_miles_euros_del_mientras_presidia_caja_madrid_3985_1012.html …
La liquidez inyectada desde los bancos centrales ha favorecido una multiescalada en activos con perfiles opuestos. Al mismo tiempo que el precio de la deuda pública europea alcanzaba nuevos máximos históricos, Wall Street y hasta el Dax alemán pulverizaban nuevos récords. Las subidas se han generalizado en el conjunto de los mercados. De ahí que los analistas de UBS hayan elaborado un informe en el que, al contrario de lo habitual, destacan dónde no invertir. Los estrategas de la firma suiza Stephane Deo and Ramin Nakisa identifican cinco posibles burbujas. El mayor riesgo, añaden, llegará cuando los bancos centrales comiencen a normalizar sus políticas monetarias. Entre sus advertencias USB no incluye a Wall Street, a pesar de la sucesión de máximos históricos que está renovando prácticamente a diario. La primera de las potenciales burbujas sería la deuda pública ‘más segura’. Los bonos de Estados Unidos y Alemania están abocados a un “lento goteo” de ventas que debería corregir los excesos alcistas de los últimos años. La búsqueda de refugio provoca que incluso los bonos alemanes a dos años coticen con tasas de interés negativas. La clave para evitar una burbuja en la deuda pública de calidad, matizan desde UBS, será cómo afrontará la Reserva Federal su estrategia de salida de la crisis. El mercado crediticio es objeto también de las advertencias de los analistas de la firma suiza. Sostienen que el mercado europeo, a diferencia del estadounidense, está sobrevalorado, aunque previene en ambos casos de un potencial ajuste severo, por el hecho de que “la liquidez simplemente se esfuma en periodos de volatilidad”. El mercado inmobiliario asiático es otra de las potenciales burbujas citadas por UBS. De forma más concreta, concentran las alertas en Hong Kong. Añaden que en el momento en el que la Reserva Federal comience a retirar sus estímulos monetarios y a subir los tipos de interés, probablemente al inicio de 2014, afectará directamente a los costes de financiación en Asia. La renta variable emergente no se libra de las advertencias de la firma de inversión suiza. En su opinión, las bolsas de Indonesia, Filipinas y Tailandia están “caras” y son “comparativamente ilíquidas”. Fuera de Asia, UBS pone en su punto de mira bajista a México. Considera también que su bolsa está cara y es relativamente ilíquida, y recuerda que desde la firma tiene numerosas recomendaciones de venta en México, en previsión de una próxima corrección, y al infravalorarse los aspectos negativos de algunas reformas positivas que se están implementando en la actualidad. Por último, los bancos australianos son objeto de la quinta advertencia de UBS. La búsqueda de rentabilidad, en un contexto de intereses históricamente bajos, ha alentado el rally del sector financiero. Pero sus cotizaciones están en niveles “muy ajustados”, según UBS, a pesar de amenazas latentes del calibre de eventuales correcciones en el mercado inmobiliario o de hipotéticas rebajas de ráting a Australia
http://blogs.elconfidencial.com/economia/valor-anadido/2013/05/21/el-agujero-de-3000-kilos-del-santander-aviso-a-navegantes-8422
“Hay pacientes sin acceso a los mejores fármacos” http://t.co/SZ5ooKSERR
Rajoy presume de aflorar el 9% del PIB por los bienes en el extranjero
El presidente asegura que los españoles han declarado tener fuera de las fronteras 87.700 millones de euros
España
Los distintos procesos de ajuste siguen en marcha,
pero mantienen la demanda interna muy débil.
El fin de los incentivos fiscales frena la compraventa
de viviendas. El número de transacciones retrocedió un
12,6% interanual en marzo. Esta caída se produce
después de tres meses en positivo (la demanda repuntó
por el fin de los incentivos fiscales a la compra de
viviendas). Las compraventas se mantendrán en niveles
bajos este año (alrededor de 300.000 en 2013 vs.
319.000 en 2012).
La caída del precio de los carburantes y de la
electricidad reduce notablemente la inflación (en
abril bajó 1 p. p., hasta el 1,4%). La debilidad de la
demanda y el estancamiento del precio del petróleo
situarán el índice cerca del 1% a finales de año.
El saldo público se ajusta, pero no lo suficiente. El
déficit fiscal del primer trimestre se redujo una décima,
hasta el 1,4% del PIB. Este ritmo de ajuste es
insuficiente para alcanzar el objetivo de 2013, del 6,3%.
La desviación responde, sobre todo, al aumento del
déficit de las CCAA (aumenta 0,1 p. p. y debe reducirse
en 0,6 p. p.). Sin embargo, este dato debe analizarse
con cautela al corresponder solo a un trimestre.
Las cuentas a la vista suben un 2,4% interanual en
marzo, mientras que los depósitos a plazo retrocedieron
un 1,0%. Ello refleja una mayor preferencia por activos
líquidos en un entorno de bajos tipos de interés y
limitaciones a la remuneración. Por su lado, la tasa de
morosidad se incrementó en una décima, hasta el
10,5%, por el aumento del saldo de créditos dudosos
hasta los 163.257 millones de euros.
El Congreso insta al Gobierno a obligar a los bancos a pagar las comunidades de vecinos http://t.co/kvDis5NlDh
Pues yo no tengo suelo por haber “estudiado” mi hipoteca bastantes horas antes de firmarla.
Es que había mucha gente que comparaba más la compañía del móvil que la hipoteca que firmaba.
Espero que ahora las cosas se lean y se comprendan antes de firmar.
El consumidor es la persona u organización a la que el marketing dirige sus acciones para engañar, manipular e incitar a la compra, estudiando el proceso de toma de decisiones del comprador y ocultando toda la información que perjudique a la sociedad y por ende al propio vendedor engañosamente ayudado por los gobiernos que son presionados por Lobbys de empresas.
Conclusión: no consumimos nada de los bancos estos desaparecen y desaparece su Lobby dejamos de votar a los politicos inútiles y los sustituimos por otros haciendo una ley de transparencia en la cual podamos saber en internet hasta los calzoncillos que llevan cada día y si se demuestra la falsedad de que declaran Calvin Klein y llevan Dolce & Gabbana son condenados a muerte.
Solo así saldremos de la crisis. O no.
¿Tienes preferentes de Bankia? El 21 de mayo te las cambiarán por acciones http://www.invertia.com/noticias/articulo-final.asp?idNoticia=2848058&strGoo=tienes-preferentes-bankia-mayo-cambiaran-acciones& …
La Inspección del Banco de España ha detectado que el sector financiero oculta parte de la morosidad real de sus clientes con créditos hipotecarios mediante el sistema de refinanciarlos una y otra vez.
Según el documento confidencial, fechado el pasado 15 de abril, los grandes bancos españoles y el sector en general acepta primeras e incluso segundos refinanciaciones de clientes con hipotecas sin reconocer en toda su crudeza las pocas posibilidades de recuperar la deuda, según las conclusiones de los inspectores. El resultado es que la tasa de mora media oficial sobre este tipo de créditos hipotecarios minoristas no es del 4,1% como se dice oficialmente, sino del 6,5%, más de un 50% por encima, de acuerdo con el informe.
Los inspectores han revisado la cartera hipotecaria minorista del Banco Santander, el BBVA y Banesto y han indentificado «debilidades» que consideran extrapolables a todo el sistema. Según un informe que ha elevado el director general de Supervisión, Ramón Quintana, al gobernador del Banco de España, Luis María Linde, y subgobernador, Fernando Restoy, las «conclusiones provisionales» son desoladoras. «Se ha apreciado un importante volumen de modificaciones de refinanciaciones previas. También han apreciado una elevada morosidad en las operaciones reestructuradas y debilidades tanto en su control e identificación como en el tratamiento contable».
Todo ello con falta de diligencia, porque «en general se percibe laxitud en el reconocimiento de créditos dudosos y subestándar [los que probablemente se añadirán a los de dudoso cobro] y en la constitución de provisiones». Y lo que es peor: «No siempre las refinanciaciones obedecen a una adecuación del servicio de la deuda a la situación financiera del acreditado, sino a un mecanismo para no reconocer morosidad».
«Se ha hecho un cálculo muy simple de extrapolación a todo el sistema en la cartera hipotecaria minorista: La tasa de mora subiría del 4,1% al 6,5%», afirma Quintana.
El estudio ha tomado como referencia el riesgo hipotecario del Santander, BBVA y Banesto a 30 de junio de 2012 y lo ha revisado en los últimos meses, percibiendo que estos bancos han optado cada vez más por refinanciar a los clientes con hipoteca. «La inspección ha detectado una progresiva intensidad en las fórmulas empleadas en las refinanciaciones y reestructuraciones», que incluyen «mayores periodos de carencia, alargamiento del plazo, bonificación del tipo o incluso quitas».
Se da el caso de que el propio Quintana era con esa fecha de referencia el responsable de la inspección de los grandes bancos españoles antes de ser promovido por Linde al cargo de máximo responsable de la Supervisión. Según su informe, Santander, BBVA y Banesto necesitarían una provisión adicional de hasta 2.551 millones de euros y al extrapolarlo al conjunto del sistema, de 10.117 millones.
El informe coincide con que apenas dos semanas después, la Comisión Ejecutiva del Banco de España afrontó el problema y emitió una circular para homogeneizar la clasificación de los créditos refinanciados que obliga a nuevas provisiones por valor de unos 10.000 millones. Lo que pone de manifiesto el informe confidencial es que no son solo los bancos con origen en cajas de ahorros, sino los que se consideran modelo, los que no cubren adecuadamente sus créditos dudosos. «En cuanto a las provisiones constituidas [por Santander, BBVA y Banesto] , la tasa media de cobertura de la cartera refinanciada o reestructurada es sólo del 2,9%, que parece bajo atendiendo al desmerecimiento de valor que ha experimentado la vivienda en los últimos años». En su opinión, y tras aplicar una metodología más dura de reclasificación de créditos, «se aprecia una necesidad de aflorar una mayor tasa de mora e incrementar la cobertura para la cartera hipotecaria minorista».
La fórmula empleada por los bancos para contener su tasa oficial de mora es tardar en considerar sus créditos refinanciados como de dudoso cobro, según se quejan los inspectores, que veían en la fecha del informe, antes de la nueva circular, una laguna legal que lo toleraba. «La normativa solo exige actualizar las tasaciones en caso de riesgos dudosos, por lo que una dilación en la clasificación de las operaciones como dudosas permite mantener valores de tasación más antiguos y, por ello, más elevados de lo que la realidad del mercado aconsejaría». No obstante, «se ha observado que el grado de actualización de tasaciones también difieren en las tres entidades inspeccionadas». ¿Quién lo hace peor? ¿El BBVA? ¿El Santander o su filial Banesto? En una cautela poco habitual, los inspectores del Banco de España no facilitan en su informe detalles y cifras desglosados por cada entidad, sino que hace una media de los tres.
Entre BBVA, Santander y Banesto acumulan un volumen de hipotecas minoristas de 132.000 millones, lo que supone un 20% del sistema bancario español. El total a la citada fecha de referencia alcanza los 677.732 millones, de los cuales se han refinanciado 99.760 millones. Los inspectores aplican las cifras una metodología que incluye, por ejemplo, considerar todas las segundas refinanciaciones como dudosas, salvo el cliente lleve 12 meses seguidos al corriente de pago.
Aplicándola, aunque oficialmente hay 27.819 millones de créditos dudosos en todo el sector, la realidad son 44.053 millones (ver cuadro adjunto).
En total, los activos problemáticos, entre dudosos y subestándar deberían ser de 74.178 millones, en vez de los 45.036 millones oficiales. Por tanto, la provisión debería ser 10.115 millones mayor para cubrir el déficit de colchón del sistema.
El ICO reduce a la mitad sus créditos por falta de clientela http://www.invertia.com/noticias/articulo-final.asp?idNoticia=2860169&strGoo=quiere-dinero-empresa-ico-reduce-creditos-falta-clientela& …
Se supone que en las hipotecas que se firmen a partir de ahora, o bien no existirá la cláusula suelo-techo o bien, si aparece, será meridianamente clara, al objeto de evitar que sea declarada nula. Entiendo que los diferenciales que se fijarán respecto al Euribor serán mucho más elevados de lo que lo han sido durante años.
Pero la pregunta es ¿qué ocurre con todas las ya firmadas en estos años anteriores?
Parece que, en principio, BBVA, las Cajas Rurales Unidas y NovaCaixaGalicia han decidido eliminar todas las existentes, evidentemente sin efectos retroactivos. Hay hipotecados que se van a ver gratamente sorprendidos de que su entidad les elimina “motu proprio” esta cláusula y por lo tanto verán una bajada grande de su cuota.
La duda es si otras entidades, que no están afectadas directamente por las recientes sentencias judiciales, van a seguir estos mismos pasos o van a permanecer calladas a ver si cuela y no necesitan quitarlas, salvo que sean denunciadas.
Se cruzan apuestas. En mi caso estoy afectado por cláusula suelo de la entidad Caja3 que va a ser fusionada con Ibercaja. Por aquí no escucho tambores de guerra sino que me da que están fumando una pipa de la paz. Es decir, calladitos y si cuela…..pues seguiremos con el suelo firme.
Y esperemos que esto del suelo no provoque que peten más bancos que estén en la cuerda floja, con lo que de nuevo se les enchufaría pasta del estado que pagaríamos todos, fuéramos o no clientes de ese banco.
Mientras que las palabras del tito Bernanke ( y minutas FOMC ) nos acerca a que ahora ya es normal hablar de parar el qe usano, petardazos en los mercados,… los futuros del eurostock ahora en -2%,… mal dato de PMI chino esta madrugada, y ahora esta mañana datos de PMI europeos,…
Los españoles tributan 1.900 euros de más cada año por la evasión fiscal http://t.co/7yDzoDdDFt
Las entidades de la Ruina y el Embargo tienen en Hispanistan una impunidad absoluta, la Ley Hipotecaria es un paradigma de clausulas abusivas, cuando una persona trataba de adquirir una vivienda se encontraba con o pan con chocolate o chocolate con pan…la competencia entre las oficinas de la Usura en la practica inexistentes….. el control de Banco de España mas una hipótesis que una realidad y toda una clase dirigente poniendo la mano en sus tufos, prebendas, las oficinas del embargo y la podredumbre imponían el tasador, notario, seguro hogar, tarjetas….todos los productos financieros que podían….todas las comisiones que pueden poner….después como dice el articulo que abre el foro…….la Ley no es retroactiva y en la practica legaliza lo estafado……y como la justicia es muy lenta en estos casos….es un gran negocio.
Saludos
Fueron 36 minutos y 22 segundos de entrevista, y dieron para muchos titulares, como se recoge más abajo. Pero la prensa internacional también ha captado inmediatamente el mensaje que lanzó el ex presidente Aznar anoche en su comparecencia en Antena 3. La agencia Reuters distribuyó de madrugada un despacho de alcance con el siguiente título: ‘El ex presidente Aznar de España sugiere que puede competir con Rajoy’. Competir, retar o desafiar, la idea quedó clara. La misma agencia desarrolla el aparente nuevo giro en los acontecimientos de la vida política española al puntualizar que Aznar lanzó su mensaje en una entrevista en televisión, ‘cosa poco habitual’, y que instó a Rajoy a ‘bajar los impuestos y crear puestos de trabajo’.
El Gobierno ha decidido dar un balón de oxígeno al maltrecho sector inmobiliario. Las promotoras llevan meses pidiendo algún tipo de ayuda directa e indirecta tras el generoso rescate que se ha aplicado sobre la banca con problemas, casi todos ellos, por cierto, vinculados al ladrillo. Pues bien, esas peticiones de las promotoras van haciéndose realidad. Parar el desarrollo de nueva oferta de vivienda protegida era una de las más solicitadas porque el sector promotor considera que es uno de los grandes tapones que impide empezar a liquidar el enorme stock de vivienda nueva sin vender, que sigue anclado en torno a las 650.000 unidades.
El Grupo Popular ha introducido una enmienda en el Congreso de los Diputados al proyecto de Ley de Rehabilitación, Regeneración y Renovación urbanas por el que establece que durante un plazo máximo de cuatro años, las comunidades autónomas podrán dejar en suspenso el artículo de la ley de suelo que regula la disposición obligatoria de terreno para vivienda protegida. Esta normativa establece que al menos el 30% del suelo en los planes urbanísticos debe reservarse para facilitar el acceso a este tipo de vivienda.
Para que los Ejecutivos autonómicos puedan acogerse a esta posibilidad deben cumplir los siguientes requisitos, también especificados en dicha enmienda: que exista al menos un 15% de vivienda protegida ya construida y sin vender en el municipio conforme al planteamiento urbanístico vigente y que se dé una evidente desproporción entre la reserva legalmente exigible y la demanda real con posibilidad de acceder a dichas viviendas. También será necesario que los planes de ordenación urbanística no hayan sido aprobados antes de la entrada en vigor de esta norma o, en el caso en que esto haya sucedido, que no cuenten con la aprobación definitiva del proyecto.
En definitiva, se trata de parar la bola de nieve que suponía la posibilidad de introducir en el mercado nueva oferta de vivienda protegida pese al enorme excedente de vivienda de este tipo y libre. Además, los precios de esta última están bajando tanto que se han aproximado sobremanera a los de la VPO. Por ese lado, el del precio, el sector promotor se ve liberado de una de las variables que pueden presionarlo aun más a la baja.
Hace pocos días, la Confederación Nacional de la Construcción (CNC) y la Asociación de Promotores (APCE) solicitaban la exención de esas exigencias que impone la ley sobre reservas de suelo para vivienda protegida en proyecto y construida e, incluso, que las VPO vacías se transformen en vivienda libre (cerca de 15.000 unidades, según destacaron las patronales). Porque este tipo de inmueble no es ajeno al descalabro generalizado del sector. Si en los años de bonanza, era raro el trimestre en el que la venta de VPO no superaba las 10.000 unidades vendidas, durante 2012 sólo el cuarto trimestre, y gracias al fin de los estímulos fiscales, se superó esa frontera psicológica (14.782).
El Gobierno también ha decidido mover ficha a la hora de dar facilidades a los extranjeros para comprar vivienda, otra de las peticiones de las promotoras. El secretario de Estado de Economía y Apoyo a la Empresa, Fernando Jiménez Latorre, confirmaba este martes que el proyecto de Ley de Emprendedores contempla la obtención del permiso de residencia en España a aquellos extranjeros que adquieran una vivienda. Jiménez Latorre, que participaba en un encuentro informativo organizado por Executive Forum España, señalaba que está previsto en esa norma facilitar la inversión extranjera en general y que se está trabajando en ofrecer al capital foráneo esa concesión. Aunque no quiso concretar la cantidad de dinero que se exigirá para acceder a la concesión de la residencia, el secretario de Estado apuntó que sí estará incluido el supuesto de inversión en vivienda habitual.
FCC en camino
La tercera vía de ayuda al sector promotor viene de la mano del banco malo. Hace unos días Sareb sentaba un precedente al entrar en el accionariado de Realia en una ampliación vía capitalización de deuda. La Sareb y FCC canjearán por acciones de la inmobiliaria los préstamos participativos que Bankia y el grupo de construcción concedieron a la inmobiliaria en 2009 por un importe total de 115 millones de euros. Los préstamos del banco nacionalizado han ido a parar al activo de Sareb igual que otros muchos concedidos por la banca al sector promotor.
Tras esta operación, el banco malo pasará a tener un 8,87% de Realia. FCC, uno de los actuales accionistas de control de esta inmobiliaria, elevará su participación en la misma desde el 30% actual hasta el 33,56%. Por su parte, BFA-Bankia, el otro accionista de referencia de Realia, mantendrá su participación en 27,65%. Sareb puede por tanto convertirse en un agente clave en el proceso de saneamiento del sector inmobiliario.
18, fyahball y el nikkei hoy -7.32%
Rajoy: No voy a cambiar la política porque ya hay efectos en la recuperación económica
El Vaticano dio un paso más el miércoles hacia una mayor transparencia financiera al publicar el primer informe anual de su agencia de supervisión financiera y anunciar nuevas regulaciones para combatir el lavado de dinero y el financiamiento del terrorismo.
El informe de la Autoridad de Inteligencia Financiera mostró que la agencia recibió seis informes internos de transacciones sospechosas en 2012, en comparación con uno el año anterior, y que dos fueron enviados a los fiscales del Vaticano para su investigación.
Sin embargo, el informe de 10 páginas hace escasa mención de las operaciones de supervisión realizadas en 2012. Las autoridades financieras internacionales han recomendado que la agencia lleve a cabo inspecciones y cree reglamentos internos para combatir el lavado de dinero y el financiamiento de actividades terroristas.
El informe tampoco hizo mención de los problemas que llevaron a la suspensión de los servicios de tarjetas de crédito dentro del Vaticano por varios meses, situación que incomodaba a las miles de personas que visitan el Vaticano y sus museos cada día.
El Vaticano creó la agencia de supervisión en 2010 en un intento por deshacerse de su imagen de paraíso fiscal reservado y mejorar su reputación en los círculos financieros mundiales tras una serie de escándalos en su banco y una investigación de lavado de dinero emprendida por la fiscalía de Roma en 2010.
Como parte de ese esfuerzo, la Santa Sede se sometió al proceso de evaluación Moneyval del Consejo Europeo, que evalúa el cumplimiento de los países con las normas internacionales contra el lavado de dinero internacional y el financiamiento del terrorismo.
En julio del año pasado, el Vaticano pasó la prueba en el primer intento, y Moneyval dijo que había logrado grandes progresos en un corto período. Pero la Santa Sede recibió malas calificaciones para el órgano de control y su banco.
Específicamente, Moneyval dijo que el papel, la autoridad y la independencia de la agencia de supervisión no eran claros, y que las reglas del banco del Vaticano para la investigación de clientes, transferencias electrónicas y reporte de transacciones sospechosas eran insuficientes. Dijo que el banco necesitaba un supervisor independiente y que debía conducir una completa evaluación de riesgos para asegurarse de que conocía a sus clientes y los riesgos que encaraba.
Caja Madrid ya dudaba de la solvencia de Díaz Ferrán cuando le dio el crédito http://t.co/kBKayqmkYh
Niño Becerra: “¿Reformas? Lo que están haciendo es un cambio de casa sin movernos del sitio” http://t.co/RSrFqv2wn5
Hola a todos,
ayer hizo dos meses del plazo que tenía el banco “UNICAJA” para contestarme si quita mi clausula suelo o no; pero me temo que me va a dar largas todo lo que pueda. Lo que no se es si recurrir ya a un nivel superior mi reclamación o esperar algo más su respuesta.
Hace un mes me envio una carta diciendome que el 3 de abril recibieron mi reclamación, cuando esta sellada por la entidad desde el 22 de marzo ¿cuál es mi fecha tope 22 de marzo o 3 de abril?
Que sin verguenzas que son!
# 23, b
espectacular, y el comportamiento del yen, absolutamente salavaje, el eurjpy ayer con máximos cerca de 1.34, hoy en los 1.30… brutal
3
Un servicio publico como el transporte publico no tiene que tener beneficios( para eso pagamos impuestos)……porque si aplicamos la doctrina del Partido Popular de recortar en los servicios que tienen perdidas…..los pueblos pequeños no tendrían derecho a Tren, Bus, Escuelas,Médicos, carreteras, Luz etc………..ahora si pretenden privatizar los servicios…las empresas solo quieren beneficios e impondrán que para dar el sobre..tienen que entregarle el negocio sin perdidas………..
Saludos
El otro día se habló aquí de esta caja
La total impunidad de Cajasur
Jueves con el tornado Aznar (va sin segundas) que arrasa por segundo día consecutivo en los titulares e inunda con artículos de opinión. En tres palabras, si ayer la síntesis era ‘Aznar contra Rajoy’, este jueves es ‘casi todos contra Aznar’, con singulares excepciones.
Todos coinciden en que los dirigentes del PP cierran filas con Rajoy frente al ataque de Aznar, algunos subrayan las respuestas más resonantes, como las de Jesús Posada y Cristóbal Montoro, pero también hay quienes creen saber que se equivocan los que piensan que Aznar se ve solo y va a desisir; al contrario, creen que lo tiene todo pensado y ha vuelto para quedarse.
TITULARES PRINCIPALES. El Gobierno y el Partido Popular dan la espalda a Aznar por su ‘deslealtad’; Rajoy devuelve el golpe: ‘No cambiaré de rumbo’; afines al presidente creen que su antecesor se siente abandonado por el PP ante el ‘caso Gürtel’ (Carlos E. Cué en El País, principal titular de portada); Rajoy a Aznar: ‘Voy a mantener el ritmo y el rumbo de mi política’; los ministros arropan aql presidente; el ex presidente emprende a partir el próximo lunes, cuando hablará en el Congreso, una cadena de acos de alto contenido político (principal titular de El Mundo en primera plana para la información de Javier G. Gallego y Carmen Remírez de Ganuza); Rajoy confirma su política y se muestra indiferente con Aznar; dos voces del aznarismo, Montoro y Posada, identifican al exlíder con la nostalgia y el pasado; el PP cierra filas con el presidente ante la ‘deslealtad’ de su antecesor (titular principal de portada en La Vanguardia);
El PP cierra filas con el presidente; dirigentes populares creen que el regreso de Aznar a la primera línea de la política es imposible; Rajoy evita replicar a Aznar pero defiende su política (portada de ABC); Rajoy mantiene el rumbo: resta relevancia a la entrevista y no cambiará su política económica porque ‘sería engañar a los españoles’; ‘No haré ningún comentario contra un ex presidente y menos contra Aznar’; el PP cierra filas con su líder y ve inoportunas las críticas del ex presidente (La Razón a toda portada); El PP de Rajoy da la espada a Aznar; cierra filas para defender la gestión del Ejecutivo; Posada asegura que ‘hay cosas que se van para no volver’, y Montoro que ‘las añoranzas melancólicas las dejo para otro día’; Rajoy evita entrar en la polémica (La Gaceta también a toda portada); Rajoy se niega a responder a Aznar (El Economista);
Rajoy ignora a Aznar (Eldiario); Rajoy ‘pasa’ de Aznar (Vozpopuli); Algunas versiones disparatadas sobre la reaparición: ¿Aznar trabaja para Bárcenas? ¿Conspira con Lara contra Rajoy? (El Boletín); Rajoy se ha sentido “zarandeado” por las declaraciones de José María Aznar. Considera que son una enmienda a la totalidad al Gobierno y que ni Felipe González ha sido tan duro con él (Confidencial Digital); La dirección de Telecinco se planteó demandar a José María Aznar por el ataque a Berlusconi. Habla un directivo: “Por fin ha aparecido el auténtico jefe de la oposición” (en el mismo medio anterior); Rajoy desoye a Aznar y rehúye las preguntas sobre la entrevista; malestar en el Gobierno (Pablo Montesinos en Libertad Digital); Prisa y sus satélites salen en tromba ante el “ataque” de Aznar y anuncia acciones legales (Semanal Digital); Rajoy responde a Aznar desde Bruselas: “No voy a cambiar de rumbo, estaría engañando a los españoles” (El Imparcial); Con el impacto de la entrevista al ex presidente, Lara muestra sus poderes a Rajoy tras dar cobijo televisivo a Aznar en plena ‘guerra de la TDT’ (Daniel Toledo en El Confidencial).
PORQUÉS. Dos informaciones de María Fabra y María Fernández en El País. Una: El PP pagó la casa de Aznar hasta que llegó a La Moncloa: la contabilidad oficial contiene “retribuciones en especie” de cuatro años por “utilización de vivienda”. Y otra: Lo que escuece al ex presidente: la contabilidad eel Partido Popular y los papeles de la trama Gürtel prueban que Aznar cobró sobresueldos.
Los expertos coinciden con Aznar en que ‘ahora’ es buen momento para bajar impuestos (segundo titular de primera plana en Expansión, información de Mercedes Serraller); Claves de una vuelta; Aznar abre otro frente al Gobierno; el dirigene lleva un año mostrando su cabreo en reuniones privadas; está molesto por la gestión de Cospedal de los casos de Correa y Bárcenas; intenta corregir el camino errático ante la crisis y frenar el soberanismo (El Periódico, igualmente a toda portada); José María Aznar dijo en México el 7 de mayo: “Mucha gente en mi partido me está pidiendo que vuelva” (Javier Ruiz en Vozpopuli); El ex presidente transmitió a Rajoy hace mes y medio sus críticas al Gobierno y le reprochó “falta de energía” a la hora de defenderle (Cristina de la Hoz en el mismo medio);
Las críticas de Aznar cohesionan al Gobierno de Rajoy; algunos altos cargos populares cambiaron sus agends para no hablar; “Está solo, mantiene el discurso de siempre sobre su regreso, y buscaba responder a las acusaciones de sobresueldos y Gürtel”, centran los análisis de Génova y Moncloa (Á. Laso en Valencia Plaza); Las razones de Aznar: no se siente defendido y cree que quieren quitar a su mujer de la Alcaldía de Madrid (Manuel Ángel Menéndez en Diario Crítico); El divorcio de Aznar y Rajoy tiene nombres propios: Ana Botella y Bárcenas; considera que Rajoy le ha traicionado en estos dos frentes (Javier Fumero en Confidencial Digital); ¿Quién es el tapado de Aznar? No piensa en volver a la política sino en apadrinar a un nuevo líder ‘popular (Elsa S. Vejo en Estrella Digital); Aznar cocinó lento su bocinazo: tres “ofensas” le pusieron al límite (Bárcenas, Ana Botella y que el Ejecutivo, con medidas como la subida de impuestos, está cargándose los cimientos de la formación que él convirtió en un partido de Gobierno; el resultado fue un cóctel de difícil digestión que ha envenenado el ambiente en el PP. Aunque a Rajoy no parece preocuparle demasiado (Ana I. Martín en Semanal Digital); ¿Qué mdios stán tras el retorno de Aznar? ¿Lara? (Economía Digital).
Resumen de previsiones económicas referentes a España mayo 2013
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Bolsas del mundo: capitalización ganada y perdida a estas alturas de 2013 http://dlvr.it/3Px8FB
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Viñeta del sistema financiero http://dlvr.it/3Pxp12
Buenos días!
No había visto la bolsa hasta ahora. Vaya leche ¿no?
OPINIONES. Victoria Prego en El Mundo: El Aznar que yo vi; fue a decir lo que dijo, ni una palabra más pero ni una palabra menos. Desde antes de que se encendieran las luces del plató y todos nos acomodáramos para las fotos, se notaba que venía decidido. Muy decidido. Manuel Jabois en el mismo diario: El largo adiós de Aznar; no hay mayor amenaza en política que marcharse. Luis María Ansón en el mismo diario: Lomana enfrena a Rajoy con Aznar; desde hace diez meses y en varias ocasiones, vengo reclamando en este periódico el retorno de Aznar. David Gistau en el mismo diario: La exégesis de Aznar; los marianistas parecían ayer los ‘Ghostbusters’ a la caza del ectoplasma. Salvador Sostres en el mismo diario: Vuelve Aznar aunque todavía no sabemos ni cómo ni cuándo. Será vital para la economía. Arcadi Espada en el mismo diario: ¡Váyase, señor Rajoy! El presidente Rajoy gobierna un país con seis millones de parados y que debe mucho dinero. El presidene Rajoy gobierna un país con una fractura política y emocional.
Editorial en La Razón: Un partido de Gobierno; ambos líderes, que son referentes incuestionables del centroderecha español, deberían retomar los encuentros personales y el intercambio de opiniones, y aun de críticas, lo que redundaría en beneficio del objetivo común, que no es otro que sacar a España adelante. Editorial en ABC: Aznar y Rajoy, dos políticas, dos momentos. Ignacio Camacho en el mismo diario: El aznarazo: no volverá y él lo sabe por más que se eche de menos a sí mismo. en el PP provoca hoy más recelo que añoranza. Editorial en La Vanguardia: La enmienda Aznar; desde hacía tiempo se hablaba en voz baja de la opción Aznar para un partido y un Gobierno acosado por la crisis, por la cuestión catalana y por la rebelión de algunos de sus barones. Pero la contundencia que mostró el expresidente en Antena 3 sorprendió a todos. José Antich en el mismo diario: Aznar se enseña; dos ampulosos mensajes: está en disposición de volver si su partido se lo pide y España le necesita, porque camina sin rumbo y la oposición socialista acabará siendo residual.
Editorial en Libertad Digital: Aznar frente a la “lánguida resignación”; Rajoy está mostrando una radical deslealtad desde el mismo momento de su llegada a la presidencia. Aznar, en este sentido, se ha limitado a reivindicar el traicionado ideario del PP y ponerse en la piel de sus defraudados votantes. Emilio Campmany en el mismo medio: La pesadilla de Rajoy: ‘He soñado que Aznar volvía a quitarme lo que me dio. Que mi grupo parlamentario empezaba a votar en contra del Gobierno y me obligaba a dimitir. Y Aznar se reía, sin pausa. Y Ana Botella se desternillaba con grandes aspavientos. Y finalmente lo investían presidente de nuevo. Y a mí me echaban’. Cayetano González en el mismo medio: La deuda de Aznar; dijo muchísimas más cosas y, sobre todo, de más enjundia que Rajoy en los 17 meses que lleva en La Moncloa. , sobre todo, hizo un diagnóstico demoledor pero certero de la situación de España, y también de la inacción del Gobierno del PP.
Editorial en El Imparcial: El efecto Aznar; o gustó ni a PSOE ni a PP; la entrevista de Aznar revela hasta qué punto la política española anda huérfana de discursos inteligibles. José Antonio Sentís en el mismo medio: Aznar, Rajoy y las dos almas del PP; lo que ha hecho Aznar es una contribución impagable para el PP y para Rajoy; recordar a los votantes del PP que ese partido al que votaron está como está por una excepcionalidad histórica, pero tiene una tradición que permite la vuelta a los orígenes. Que existe el alma de Rajoy, pero también el alma de Aznar. Luis María Ansón en el mismo medio y en su habitual pluriempleo con dos versiones de lo mismo: Aznar planta cara a Rajoy; quiso dejar a las claras su discrepancia con Rajoy. Lo hizo con moderación, con prudencia, pero también con firmeza. Bien por Aznar. Ha hablado en el momento oportuno. Y lo ha hecho con claridad, sin veladuras ni tapujos. Manuel Ortega en Semanal Digital: Aznar desespera a Cebrián cuando “El País” pierde a uno de sus mitos: el castigo propinado por el expresidente al grupo editor del diario que más quebraderos de cabeza le está dando ha hecho saltar a los prepotentes prisaicos. Carles Enric López en Economía Digital: Vuelve Aznar, muere el independentismo; si la economía se recupera, buena parte del humo de la independencia se disipará.
Pablo Sebastián en Republica: Aznar no va a parar; se van a equivocar Cristóbal Montoro y Jesús Posada con sus desplantes y salidas de tono contra Aznar, porque todo apunta a que Aznar ha vuelto para quedarse. Entre otras cosas porque su carácter, para bien y otras veces para mal, está mas cerca de la acción que del desistimiento o la huida; parece claro y pronto lo dirán las encuestas que al frente del PP Aznar, al día de hoy, obtendría mejor resultado que Rajoy. José Oneto en el mismo medio: Alarma en Moncloa y Génova por el Aznarazo; el verdadero golpe a Rajoy no se lo ha dado la oposición, ni el partido socialista, sino el ex presidente; traerá mucha cola. Fernando Glez. Urbaneja en el mismo medio: El registrador resiste y no se mueve; sin credibilidad no hay salida de la crisis, y el presidente-registrador no va a buscar esa credibilidad, espera que le llegue, como los registradores esperan escrituras y contratos, sin moverse. Aznar le pide en público que se mueva, pero no va a ocurrir.
Fernando Jáuregui en Diario Crítico: Nuestros inestables partidos; dio la impresión de que el José María Aznar que salió a protagonizar la ya célebre entrevista televisiva del martes por la noche era un personaje enfadado con el mundo y, sobre todo, con ‘su’ mundo, obviamente empezando por el sucesor al que él mismo designó como tal. José Apezarena en Confidencial Digital: José María Aznar es un gran jarrón chino; ha sugerido que puede volver a la política. Si lo ha decidido, que lo confirme; si no lo va a hacer o tiene dudas, mejor que esté callado. Julia Navarro en Estrella Digital y otros medios: Los ‘ex’; la verdad sea dicha, Aznar ha entusiasmado a los suyos, porque en estos momentos la sociedad está ávida de liderazgo; solo cabe esperar a saber si efectivamente va a dar ese paso adelante. Enric Sopena en el Plural: El ‘aznarazo’ y las dos caras de una misma moneda; Rajoy llegó a la Moncloa de la mano de la crisis. Es posible que pronto deba dejar la Moncloa e irse a su casa. Lo peor, no obstante, hay que buscarlo en la resurrección de Aznar.
Editorial en El Periódico: Aznar recuerda a Rajoy que está atento; es indudable que su reaparición pública en un medio masivo y en rime time ha tenido por objetivo recordar aue sigue ahi con sus propias opiniones. Antón Losada el mismo diario: ‘Aznarman’, el ex presidente de hierro; en su momento más triunfal decidió que era un superhéroe atrapado en el cuerpo de un presidente no muy alto pero duramente castigado en el gym; sigan las fotografías y verán cómo se construye un superhombre y un supervillano; Aznar dejó de ser un líder orgánico y Rajoy llegó a presidente. Gemma Robles en el mismo diario: el ataque frontal y premeditado que josé María Aznar dedicó el lunes a Mariano Rajoy tuvo tres efectos inmediatos: la convulsi´n del PP, la dedicación de la prensa a tan mediático divorcio y la recuperación de la memoria por parte de algunos destacados dirigenrtes del partido. Joan Tapia en el mismo diario: Un Don Perfecto celtibérico; me impresionó su aplomo al vender con lenguaje contenido, casi educado, su mejunje de recetas.
Parece que lo único que no genera el ex presidente Aznar es indiferencia. Unos le odian y otros lo adoran. Sus mandatos están llenos de luces y sombras. Lo que para unos fue nefasto, como su alianzas exteriores, para otros son el mejor ejemplo de política internacional inteligente. Para los que consideran que dirigentes como Castro, Chavez y compañía son los modelos a seguir y los amigos a tener, Aznar fue lo peor. Para los que consideran que países como EEUU y GB son los aliados correctos, pues fue lo mejor.
Para los que presumen del empleo que se creó, Aznar lo hizo genial. Para los que defienden que su modelo económico es el que embarazó a España, dando lugar a una criatura llamada burbuja inmobiliaria…..pues mejor habría sido un aborto preventivo (ojo, que muchos de estos son los que luego adoptaron a la criatura y la mimaron para que creciera sana).
Y la cuestión es que ahora uno se pregunta por qué salta al ruedo a hacerle un quite a su propio partido. Con sus luces y sombras parece que él lo tiene ya todo hecho. Vive un retiro dorado, con la costilla bien protegida, ha modelado su cuerpo hasta parecer el hijo de Schwarzenegger…. ¿a santo de qué aparece ahora?
¿No os hacéis la misma pregunta? ¿Morriña? ¿Aburrimiento? ¿O algo que tapar y defender? ¿Quizás evitar que se descubra algo que le afecta negativamente? ¿Realmente porque considera que Rajoy y su gobierno están dirigiéndose hacia el suicidio político?
En todo caso, pienso que esta aparición no es casual. Algo persigue, algo esconde, algo protege. En todo caso, en algo sí es coherente. Si defiendes un programa con uñas y dientes, cúmplelo. No hagas justo lo contrario, porque en ese caso dejas descontento al que no te votó y también al que lo hizo. Y eso parece el mayor ejemplo de imbecilidad política.
Regiones europeas con mayor y menor paro juvenil http://dlvr.it/3Pxp3P
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Las videoconsolas más vendidas de la Historia
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Queja razonable de Mou
CRISIS, BRUSELAS. En El País, Claudi Pérez destaca que la UE acuerda poner fin al secreto bancario y que los Veintisiete lanzan una ofensiva contra el fraude fiscal.. Y editorial: Contra la evasión fiscal; la UE lanza un mensaje y un paquete de cinco normas para que todos paguen impuestos (optimismo no compartido del todo por otros medios conocedores de los intríngulis de Bruselas, como EU Observer, que subraya la ausencia de medidas concretas y eficaces para acabar con el agujero de un billón de euros que se esfuman anualmente y que deberían entrar en las arcas de los Estados miembros). También lo ve así José García Abad en El Plural: Un billón de euros seguirá en el paraíso fiscal; el Consejo Europeo reunido ayer con la intención de luchar contra el fraude fiscal y los paraísos fiscales ha tomado decisiones útiles respecto al escapismo semilegal, respecto a las estrategias fiscales agresivas que se aprovechan de la dispersión fiscal de la Unión Europea, pero no ha dado pasos relevantes respecto a los paraísos fiscales que son el infierno para los ciudadanos honrados.
Cinco Días lleva a toda portada la información que facilitó Rajoy tras la cumbre europea contra la evasión fiscl: 87.700 millones destapaados; los españoles declaran activos en el extranjero por el 8,3% del PIB; 131.411 contribuyentes reconocen tener patrimonio en el exterior; el Cosejo de Ministros aprobará mañana la Ley de Emprendedores; la UE combatirá la ingeniería fiscal de las multinacionales. Y editorial: Cómo atrapar el billón del fraude fiscal; las autoridades europeas dan por buenos los cálculos que revelan qeu los contribuyentes europeos, empresas y particulares ocultan a las Administraciones tributarias un billón de euros entre fraude fiscal, eelusión de impuestos y evasión de activos. Según Estrella Digital, Rajoy no cree que Bruselas pida más reformas a España; el presidente del Gobierno descarta pedir más de los 40.000 millones de euros solicitados para la banca.
URDANGARIN. Dos novedades de campeonato. Según Germán González en El Mundo en primera página y combinando varios nombres en la cresta de la noticia, Urdangarin se burlaba de Aznar cuando era presidente en correos a la Infanta Cristina (parecería desmentir lo avanzado por Confidencial Digital en el sentido de que ‘ Ni Letizia en triciclo, ni e-mails de Urdangarín subidos de tono. Orden de Pedro J. Ramírez en El Mundo: se acabaron los chismes sobre la familia real’). Según José Luis Lobo en El Confidencial, Torres ‘cuela’ al juez Castro emails de Urdangarin de fuerte contenido sexual, que el yerno del Rey intercambió en 2004 con su íntimo amigo Jaume Reguant.
REFORMAS. Ley de Emprendedores este viernes al Consejo de Ministros para que entre otras cosas pueda echar a andar una empresa en 24 horas. Antonio Maqueda cuenta en Vozpopuli que Alemania se resiste a que el BCE otorgue facilidades para el crédito a las pymes. El Economista titula en primera plana: El Gobierno, dividido por los impuestos; las subidas fiscales de Montor, respaldadas por Rajoy, abren un cisma conlos otros ministros del área económica; Guindos, Arias Cañeta y Soria. Raquel Díaz Guijarro destaca en Cinco Días que Fomento pedirá a Hacienda más dinero para 2014 por la relajacion del déficit, y que Pastor quiere priorizar ferrocarril, carreteras y conservación. Según Daniel Forcada en El Confidencial, el Tribunal de Cuentas revela que miles de empleos del Plan E sólo duraron un día, entre ellos el caso de 512 trabajadores en Sevilla para 24 horas.
BLESA. En Capital Madrid, José Hervás analiza la declaración ante el juez del exdirector financiero de Caja Madrid, que acusa a Díaz Ferrán de mentir como nadie y revela que la caja dudaba de la solvencia del empresario cuando le dio el crédito. José Antonio Navas cuenta en El Confidencial cómo fue el consejo a ‘cara de perro’ para comprar el Banco de Florida, con un Blesa que consiguió que la operación fuera aprobada por unanimidad, pero no sin que antes se abriera una discusión sobre la valoración del banco. Según Carlos Segovia en El Mundo en primera plana, el juez investiga si Blesa se lucró en la compra del banco de Miami. Igual Erik Montalbán en La Razón: el juez investigará si Blesa se lucró con la compra del banco de Florida. En su primer titular de portada, El Economista dice que la Audiencia avaló que el juez Silva investigue el ‘caso Blesa’; el magistrado solicitó inhibirse, pero su petición fue rechazada el pasado octubre. El Boletín destaca que la acusación denuncia que Blesa “compró” a consejeros de Caja Madrid con 300 millones en créditos sin garantías.
SECTOR FINANCIERO. En Capital Madrid, Quesada Vargas cuenta que Fidelity redobla su apuesta por las compañías grandes y medianas españolas con fuertes compras, con DIA, Miquel Costas y Pescanova como sus últimos objetivos entre las medianas, y también lo hace por Telefónica, por la vuelta al dividendo, y por el grupo de reservas Amadeus. Expansión titula en primera plana que Bankia cae un 24% y roza el precio de la ampliación. Según El Economista, el PP se desdice y rechaza ahora la reforma del Banco de España. En otra información cuenta que la ampliación de capital provocará otra oleada de ventas en Bankia; la acción se desplomó ayer en bolsa un 24%. Ismael García-Villarejo avanza en Ecnomía Digital que el Gobierno ultima otra inyección millonaria en CatalunyaCaixa; el nuevo importe de 2.200 millones cubrirá operaciones dudosas no admitidas hasta ahora. Según Cinco Días, Linde flexibilizará el impacto de ls provisiones por refinanciaciones; baraja ampliar a tres años su dotación y tulizar otros saneamientos. Eulogio López destaca en Hispanidad sobre Novagalicia Banco que Bruselas le da la razón a Castellano frente a Restoy y sí acepta fondos como accionistas, pese a que el subgobernador lleva un año saboteando el plan de reconversión de NCG Banco. Ramón García destaca en Invertia que Fitch advierte que la banca española deberá provisionar 10.000 millones más. En el mismo medio, Pedro Aparicio Pérez se alegra de que el Banco de España sea ‘una de las pocas alegrías de nuestra economía’, y dice quetras años de no hacer nada, casi choca ver ahora cómo se regula, se recomienda y se exige a las entidades financieras que cumplan. El actual Banco de España tras la nefasta etapa de Fernández-Ordóñez es una de las pocas alegrías de esta economía paralizada.
EMPRESAS. Muchos medios informan del acuerdo de Aena para suavizar la subida de tasas aéreas a las compañías a partir de 2014, el IPC más un punto, cuatro menos de lo que se pretendía. Según Jorge Chamizo en Capital Madrid, el Gobierno auxilia a las inmobiliarias al frenar la construcción de VPO para facilitar la liquidación del inmenso stock, con Rajoy dispuesto a facilitar la compra de pisos por extranjeros a cambio de conceder la residencia y con Realia que puede jugar un papel clave en el saneamiento de las promotoras tras la entrada de la Sareb. Principal titular de primera plana en Expansiuón para la inormación de C. Morán: Ferrovial y FCC se enfrentan a la Comunidad de Madrid; las autopistas desatan una batalla entre las constructores y el gobierno autonómico. Joaquín Vidal avanza en Estrella Digital que Inmobiliaria Juan Bravo 3, propiedad del empresario Fernando Fernández Tapias y con deudas de 150 millones, ha presentado concurso voluntario de acreedores ante el juzgado mercantil número 11 de Madrid. Según Raúl Pozo en Vozpopuli, las constructoras se opondrán con firmeza al plan de Fomento para peajes en quiebra. S. McCoy en El Confidencial: Montoro, la SEPI y la extraña venta que nunca llega; andan con la mosca detrás de la oreja en el sector asegurador con lo que está sucediendo con la venta, mejor dicho, con la no venta de CESCE.
OTROS TITULARES. Cuenta Peio H. Riaño en El Confidencial que Casi 19.000 parados se presentan para once plazas de bedel en El Prado y que el Museo pide ayuda al Ministerio de Hacienda para realizar la mayor oposición de su historia. Manel Manchón cuenta en Economía Digital que Zapatero y Solbes sacarán sendos liros en noviembre en los que cada uno contará su historia y que ex ministro constata que pudo haber salvado a España de la recesión y se lo dijo en una extensa carta al entonces presidente, pero no le hizo caso. ABC titula en portada por segundo día consecutivo un asunto de cuando Carme Chacon era ministra de Defensa relacionado con la Entidad Estatal del Suelo: Zapatero dilapidó 43 millones en la sociedad qeu arruinó Chacón. Prgunta y responde PRNoticias: ¿Y si se acabara la prensa en papel? Los grandes diarios se plantean seriamente su viabilidad. Y una segunda pregunta: El futuro de Intereconomía ¿Son rentables los espectadores de la derecha más conservadora? La Vanguardia destaca en portada la información de Jaume Pi sobre amplia mayoría para tramitar la ley de consultas; la norma salva su primer escollo en el Parlament sólo con la oposición de PP y C’s. J.Rico, F. Masreal y X. Barrena cuentan en El Periódico que el frente soberanista da otro paso con el PSC cda vez más escéptico. Ramon Vilaró analiza en Capital Madrid la intervención del conseller catalán de Economia, que dice adiós al Pacto Fiscal al quedar desfasado por una nueva dinámica, tras los datos en el sentido de que Cataluña aporta uno de cada cinco euros al Estado.
EN LA PRENSA INTERNACIONAL. Ford ha anunciado que cierra sus dos plantas en Australia y deja de producir vehículos en ese país.
La única española en la lista Forbes de las 100 Mujeres más Poderosas del Mundo, encabezada por Angela Merkel, es Rosalía Mera, en el puesto 66.
Crónica de James Montague en The New York Times: Gibraltar se acerca un poco más a su independencia futbolística.
Crónica de Ilan Brat y Matt Moffett en The Wall Street Journal: El presidente español, presionado por un ex dirigente de su propio partido. Crónica de Ben Sills en Bloomberg: Aznar desafía a Rajoy para que baje los impuestos a la clase media española. Información en Libération: El posible regreso de José María Aznar sacude a España. Información en ANSA: Aznar, pronto de regreso a la vida política; también para volver a asumir el liderazgo del Partido Popular.
A raiz de esta noticia:
El 12% de los clientes de banca no acude nunca a las sucursales
Actualizo la encuesta
¿Has ido este año a una sucursal bancaria?
Y como siempre, votad en la encuesta a la izquierda y no en los pulgares, que si no me freís a negativos como ayer ;)
Una buena noticia para los que sufráis las comunidades de vecinos
El comprador de un piso en subasta pagará la deuda vecinal
La duda queda, si sera en las nuevas subastas y los morosos de las entidades del descrédito y la ruina………se libren de los 1600 millones de Euros que ahora deben….
López
Desde que no tengo tarjetas voy un día cada semana……recomiendo quemar las tarjetas…..veréis cuanto dinero en comisiones y gastos tontos ahorráis………
Saludos
El gran desequilibrio español se llama desempleo. No hay otro. El presidente del Gobierno puede seguir desgranando los indicadores optimistas que le pasan sus técnicos, pero mientras no se le vea adoptar medidas para atacar el paro, los españoles seguirán indiferentes ante el redescubierto superávit comercial, la baja inflación o el descenso de la prima de riesgo.
No falta quien consuela a Mariano Rajoy diciéndole que no es verdad que haya 6.200.000 desempleados, que si fuera así España ardería por las cuatro esquinas. Un comentario frívolo y hasta cobarde. Frívolo porque si no hay seis millones, hay cuatro o cinco millones. Pero incluso los 1,8 millones de 2007, cuando alcanzamos la máxima tasa de ocupación reciente, son demasiados y revelan graves disfunciones. Y cobarde, porque tranquiliza conciencias haciéndonos comprensivos cómplices de la picaresca de la economía sumergida. Casi deberíamos agradecer que exista, dicen.
El Gobierno no puede ni debe crear empleos. Por eso resulta incomprensible que Cristóbal Montoro lamente la destrucción de 300.000 empleos públicos que se crearon injustificadamente desde el comienzo de la crisis. Pero el Ejecutivo sí puede crear un entorno favorable al empleo. Y debe resolver la tensión entre el Estado de Bienestar y el crecimiento que atenaza la recuperación. Puede, por ejemplo, actuar sobre la prestación de desempleo que se ha transformado en un subsidio a la economía sumergida que evade impuestos ante las narices de Hacienda. «Si pagas a la gente por no trabajar, no te puedes sorprender de que no trabajen», decía Arthur Laffer en este diario en 2012. La práctica desaparición de las políticas activas, que permitían combatir el fraude en el desempleo, y la incompetencia del Servicio Público de Empleo, son resortes del Gobierno.
Puede actuar, también, sobre las cotizaciones sociales, auténtico impuesto al trabajo. ¿No le llama la atención al Gobierno que cada vez que quiere estimular el emprendimiento deba acudir a rebajar, eximir o bonificar las cotizaciones? Son un lastre, pese a lo que digan los sindicatos que aconsejan ¡subirlas! Rajoy debería plantearse en serio la posibilidad de que el Estado de Bienestar deje de ser una carga para la economía española y pase a ser un elemento dinamizador que tire de ella. Eso lo puede conseguir si se plantea sistemas de capitalización. Una reforma bien planteada pondría a España a la vanguardia de Europa y resolvería problemas estructurales, como nuestra baja tasa de ahorro (sobre todo público). Pero eso no lo va a encontrar en el Pacto de Toledo que es una mera componenda política.
«Acabe con el castigo a las clases medias», clamaba el ex presidente Aznar desde la pantalla de plasma que le arrebató temporalmente a Rajoy el martes. No sólo una atinada reforma fiscal contentaría a la clase media, también una política creadora de empleo. Saber que hay seis millones de españoles cruzados de brazos socava moralmente al país. Lenin decía que la mejor forma de hundir un país era corromper su moneda. Lo segundo –como lo demostró Weimar– es mantener postrados a sus trabajadores.
john.muller
prueba palpable que la justicia es a la carta.
El Portavoz del Grupo Parlamentario CiU
“Nosotros estamos a favor del concepto de déficit asimétrico”
Traducción
“Nosotros estamos a favor que el Gobierno nos den mas recursos económicos que a las demás comunidades Españolas”
Saludos
# 39, Carlos Lopez
Voy a aclarar una cosilla:
A nivel personal, este año sí que he ido unas pocas de veces, pero el año pasado fuí una vez en persona, y por que no me quedó otra.
El resto de las veces, o hago las operaciones directamente por internet o paso un fax o un mail.
Incluso iría menos si mi banco permitiera hacer más funciones vía internet, pero, no se por que, las transferencias internacionales, el traspasar dinero a según que tarjeta y alguna otra cosa “complicada” la tiene que hacer el personal de la oficina…
Sin embargo, a nivel profesional, hasta Abril :( , sí que iba mucho a las oficinas, en años pasados incluso a diario, pero claro, nos interesaba mantener unas relaciones lo más cordiales y personales posibles. En tiempos más recientes todo lo que se podía hacer por internet, se hacía (menos comisiones) pero seguíamos visitando las oficinas al menos 2-3 veces al mes…, el contacto personal se sigue considerando muy importante, al fin y al cabo los que renuevan las posiciones siguen siendo personas. Aunque, lamentablemente, cada vez te estudian más, y hasta viene gente de la Dirección Regional, e incluso de la Nacional, para dar el Visto Bueno a según que operaciones. Estos, al no conocerte, tienen bastantes menos escrúpulos a la hora de “meter la tijera” a los productos contratados, o para ordenar su cancelación… :(
Lo “gracioso” es que un Director de una Gran Caja, ahora banco, me dijo en el 2008/9 que el crédito no se iba a cortar, que tan solo se iba a encarecer… :S
La verdad, ojalá que hubiera acertado.
30, colores
Y segun tu que es mejor, pagar un millon de € al mes para que pasen cuatro trenes al día o pagar 300.000€ al mes para que pasen 6 autobuses al día?
No se si te has leído el artículo entero o si tus afinidades ideológicas te impiden leer selectivamente ciertas partes de los textos.
Batalla por el aeropuerto de Murcia
30, colores
que por cierto un servicio público no tiene porqué tener beneficios efectivamente, pero tiene la obligación de optimizar el gasto o al menos evitar el despilfarro
Pues la verdad es que no sé de dónde han salido esas informaciones de que Novagalicia Banco va a quitar las cláusulas suelo… Ayer pasé por mi sucursal bancaria (por primera vez en el año, CL), y me dijeron que, en principio, la postura del banco era mantenerlas, porque piensan que se ajustan a la legalidad. Que ya me contestarían cuando recibieran alguna circular del banco al respecto.
La verdad es que si hay un caso que se ajusta a la falta de transparencia es el mío: te dice el director de la sucursal que el primer año vas a pagar un 3% (el euribor estaba al 2.2) y, a partir de ahí, el euribor + 0.5 (claro, que el euribor no volvió a estar por debajo del 2.5 % hasta hace relativamente poco, que fue cuando me enteré de que tenía una cláusula suelo) y, lógicamente (¿lógicamente?), te fías de él.
Por supuesto, el notario leyó cuatro cosas a gran velocidad, yo me fie de lo que me habían contado y no leí la letra pequeña, pero, claro, entonces era joven, guapo e inexperto… nunca mais…
45.
En miles de pueblos de la Hispania interior, las carreteras son simples caminos asfaltados con miles de curvas……esas personas dependen de el tren para trasporte de productos artesanales o agrícolas, pasajeros..usar los criterios economistas de un urbanista que difruta de buenas vías de comunicación es simple…..pero aunque sean pocos, los ciudadanos que viven en pedanias y pueblos pequeños tienen derecho a tener medios de trasportes buenos , yo vivo en una ciudad pero no me impide ver que la realidad no son solo números…….
Saludos
Ayer dijeron en la radio, que, al menos en el País Vasco, ha llovido hasta hoy tantos litros como en el 2012 en todo el año (o el 2011). Así que ahora no tiene que llover ninguna gota hasta el 1 de Enero de 2014, para igualar.
lo que sigo sin comprender es eso de los 2 meses para que me conteste el banco sobre cláusula suelo, he estado comprobando el art. 82 de las cláusulas abusivas y no he visto nada al respecto sobre plazo, así que le he enviado la reclamación y tienen que contestarme en un plazo de 30 días. al SAC y luego lo enviaré al DC y por último al juzgado. Serían unos 3 meses de espera… Dejad de pagar la hipoteca y veréis cuanto tardan en mandar un burofax, correo certificado o cualquier sorpresa con intereses. 2 meses?
49, colores pero al final si hay que recortar, ¿donde es mejor hacerlo, en educación o en viajes de tren?
52.
En Parlamentos Autonómicos,Diputaciones,ayudas a la banca,Sindicatos,Partidos Politicos Fundaciones,coches oficiales, tarjetas oro y todos los privilegios que disfrutan nuestra clase política
Un cordial saludo
# 3, Anónimo
23 de mayo de 2013, a las 7:38
Hay muchas cosas en España que no son rentables, tenemos más gente cuidando linces y osos ibéricos que animales ¿Para qué valen?
Tenemos dos estatuas en la capital dedicadas a dioses de antes de Cristo que sólo sirven para que dos equipos de futbol vayan a hacer el bruto
Volviendo a los equipos de futbol, tenemos no se cuantos equipos de futbol que deben miles de millones a hacienda y a la SS (que somos todos) y que en cada partido hay que desplegar policias, operarios de ayuntamiento y etc ¿Para qué valen?
Tenemos parques en mitad de las ciudades para que 4 viejos y 5 niños paseen ¿Para qué valen?
Tenemos diputaciones, senados, congresos, empresas públicas ¿Para qué valen?
Nos pasa como en la canción…lo tengo todo papi…
De verdad que si vamos a hacer de este país una empresa hagamoslo, pero hagamoslo bien, no jo.diendo siempre a los mismo, al final vamos a acabar todos en las ciudades elegidas por el poder político para poner sus centros de poder Madrid, Barcelona, Bilbao, Zaragoza, Valencia, Valladolid, Sevilla y en el resto van a quitar todo, les va a faltar poner un foso para que la gente no entre.
En otros paises europeos Francia, Suiza, Alemania, la gente se va a trabajar a las grandes cuidades Ginebra, Marsella, Zurich, Frankfurt y luego cogen el tren para ir a sus casa, de esa manera consigues descongestionar las grandes ciudades, abaratar los precios de la vivienda al expandirse el radio de compra, vivir con una calidad de vida más alto…
Aquí no, aquí todos en las ciudades dormitorio, los fines de semana al centro comercial y por las noches un dia gran hermano, otro Gandia Shore y los fines de semana furgol y F1
Yo ya hace tiempo que tengo claro que España va por un lado y yo por otro, ya veremos al final del camino que encuentra cada uno
Si tan malas son las carreteras, el autobus no será tan buena idea ni tan rentable y no se eliminará el tren, igual lo cambian por un tren mas ligero con menor capacidad de transporte pero que sea suficiente.
Parece ser que todo lo que compra renfe es maquina grande y potente aunque luego no haga falta.
de nuevo te has leido todo el articulo o te has saltado partes que no te molan?
Si tu hipoteca tiene cláusulas suelo hay alternativas gratuitas a la vía judicial
Con la sentencia del Tribunal Supremo recién salida del horno, son muchos los hipotecados con cláusulas suelo y techo en sus hipotecas que se preguntan cómo les afecta el dictamen y qué pueden hacer para borrarlas definitivamente de sus contratos.
Son muchos los afectados que ya han recurrido a la vía judicial. Si su caso ya fue juzgado, no tienen nada que hacer. La sentencia no tiene carácter retroactivo. “No ha lugar la retroactividad de esta sentencia, que no afectará a las situaciones definitivamente decididas por resoluciones judiciales con fuerza de cosa juzgada”, dice concretamente.
Sin embargo, son miles de hipotecados los que todavía no han recurrido a los tribunales y quieren borrar cualquier rastro de estas cláusulas en sus contratos para poder beneficiarse de un Euribor históricamente bajo. Entre el 30% y el 40% de las hipotecas en España cuentan con estas cláusulas, según un informe del Banco de España elaborado en 2010 a petición del Senado. De ahí que los afectados se cuenten por miles.
Pero ¿qué pueden hacer?
En primer lugar, los departamentos jurídicos de muchas entidades financieras están desde el jueves analizando al detalle las más de 100 páginas de la sentencia para valorar el alcance real de la misma sobre miles de contratos hipotecarios. Los abogados no descartan que, de manera voluntaria, algunos bancos comiencen a eliminar las cláusulas de los contratos para evitar una auténtica batalla legal a raíz de la sentencia.
Sin embargo, a la espera de que la banca mueva ficha, el abogado Javier Sevillano, experto en derecho bancario de Legal & Media recomienda agotar la vía del derecho del consumo bancario, que es gratuita, antes de ir a la vía judicial con los costes de abogados, procuradores y tasas judiciales que ello supone.
1.- El primer paso es acudir a la sucursal bancaria y concertar una entrevista con el director para intentar que se elimine la cláusula suelo/techo de nuestro contrato.
2.- Si esto no da resultado, reclamar al defensor del cliente del banco. “Está obligado a contestar en un plazo máximo de dos meses y su respuesta debe estar motivada en derecho. Es decir, argumentada”, explica Javier Sevillano.
3.- Si esta es negativa, el siguiente paso es acudir al Comisionado para la Defensa del Cliente de Servicios Bancarios del Banco de España, un organismo encargado de la resolución de quejas, reclamaciones y consultas relacionadas con las entidades de crédito. Debe pronunciarse y emitir un informe en cuatro meses. Si este resulta desfavorable para el banco en cuestión y reconoce la existencia de mala praxis bancaria, la entidad financiera corre mucho riesgo si decide mantener las cláusulas en el contrato y el cliente acude a la vía judicial con dicho informe, si bien este no es vinculante.
Los expertos en derecho bancario recomiendan agotar la vía del derecho del consumo bancario, que es gratuita, antes de ir a la vía judicial con los costes de abogados, procuradores y tasas judiciales que suponeSiguiendo estos pasos, en unos seis meses, el afectado podría conseguir eliminar las cláusulas de su hipoteca.
Todo este procedimiento, muy desconocido por los clientes bancarios, es totalmente gratuito para el hipotecado. No obstante, Javier Sevillano recuerda que aunque el cliente consiga finalmente eliminar las cláusulas suelo/techo de su contrato, estos pasos no garantizan que el banco le compense económicamente por no haber podido beneficiarse de un Euribor históricamente bajo.
Vía judicial
Si el Banco de España no da la razón al hipotecado o si el banco decide no eliminar las cláusulas de los contratos a pesar del informe desfavorable del Comisionado, al cliente todavía le queda la vía judicial. Un proceso largo y costoso sobre el que el Tirbunal Supremo ya ha marcado los pasos a seguir por los jueces.
1.- En primer lugar, los magistrados solamente podrán declarar nula una cláusula si ha habido falta de transparencia. Esto, en principio, impediría que se lleven a cabo acciones colectivas ya que cada afectado deberá demostrar ante un juez que el banco no le informó de la existencia de dicha cláusula en su contrato. El magistrado deberá analizar caso por caso. No obstante, Javier Gastón, socio fundador de Denunciascolectivas.com aclara que en algunos supuestos sí es posible la vía colectiva. Por ejemplo, agrupando a los afectados por entidad, provincia y tipo de minuta del contrato hipotecario.
El Alto Tribunal ha detallado en la sentencia cuándo entiende que ha habido falta de transparencia. Por ejemplo, si se ha creado la apariencia de un contrato de préstamo a interés variable cuando en realidad se transforma en préstamo a interés fijo cuando el tipo de interés baja a determinados niveles; cuando se ha creado la apariencia de que el suelo tiene como contraprestación inescindible la fijación de un techo o, por ejemplo, la ubicación de dicha cláusula entre una abrumadora cantidad de datos entre los que quedan enmascaradas y que diluyen la atención del consumidor, como hizo el BBVA.
2.- Aunque el juez constate que hubo falta de transparencia y declare nula la cláusula, esto no comportará la devolución de las cantidades ya satisfechas de más ya que, de lo contrario, el Supremo asegura que se pone en peligro la seguridad jurídica. Este argumento jurídico ha escandalizado a los abogados, para quienes resulta inaudito y contradictorio que una cláusula pueda declararse nula y que, sin embargo, no se produzca ningún tipo de contraprestación económica, tal y como recoge el Código Civil.
3.- Aunque el hipotecado es quien demanda, es el banco, la parte fuerte, el que debe probar que dio al consumidor toda la información necesaria cuando contrató la hipoteca –se invierte la carga de la prueba-.
Una manera de demostrar si la banca informó correctamente al cliente es mediante la existencia, o no, de la oferta vinculante. Entre 1991 y 2007, las entidades financieras estaban obligadas a dar al cliente dicho documento para hipotecas de menos de 150.000 euros. A partir de 2007, se produce un cambio legislativo en el que se deja la puerta abierta a la interpretación sobre si las entidades están o no obligadas a aportar, junto a la hipoteca, dicha oferta vinculante.
4.- El fallo del Supremo ata de pies y manos a los jueces ya que solamente pueden entrar a valorar si ha habido o no transparencia, pero no pueden juzgar si un determinado suelo es demasiado alto o si existe desequilibrio entre el suelo y el techo de una hipoteca.
Pues yo no estoy de acuerdo con vosotors con el tema de la clausula suelo-techo. Seguramente algunas seran abusivas, pero las que yo concozco amrcan un suelo entre el 2-3 % y un techo (este no tengo claro cual es).
Es cierto que una diferencia brutal entre suelo y techo puede parecer injusto y en algunos casos no dudo que asi sea (un suelo del 2-3 % no me parece abusivo), pero veamos dos cosas:
– existen las cipotecas de interes fijo. Yo las mire cuando buscaba piso, eran mas caras, mayor interes y menos plazo. Sin suelo y sin techo.
– yo sigo apostando porque nos salimos del euro, o a una neo-peseta o a un euro-b. En crisis anteriores, como la de los 90, los intereses se pusierón al 16-18 %. Si llegamos a estos intereses ¿el qué no tenga un techo en la cipoteca también ira llorando de que es abusivo qué no se lo pusiesen? El que se piense que eso no pasara, que vaya a una sucurdal bancaria y mire en el plafón de anuncios, el precio al que estan los prestamos personales y los creditos a empresas: sobre el 10-11 %.
Que nos acordamos de Santa Barbara, cuando truena.
Abro paragüas ;-)
Ma liberté
Longtemps je t’ai gardée
Comme une perle rare
Ma liberté
C’est toi qui m’as aidé
A larguer les amarres
Pour aller n’importe où
Pour aller jusqu’au bout
Des chemins de fortune
Pour cueillir en rêvant
Une rose des vents
Sur un rayon de lune
Ma liberté
Devant tes volontés
Mon âme était soumise
Ma liberté
Je t’avais tout donné
Ma dernière chemise
Et combien j’ai souffert
Pour pouvoir satisfaire
Tes moindres exigences
J’ai changé de pays
J’ai perdu mes amis
Pour gagner ta confiance
Ma liberté
Tu as su désarmer
Mes moindres habitudes
Ma liberté
Toi qui m’as fait aimer
Même la solitude
Toi qui m’as fait sourire
Quand je voyais finir
Une belle aventure
Toi qui m’as protégé
Quand j’allais me cacher
Pour soigner mes blessures
Ma liberté
Pourtant je t’ai quittée
Une nuit de décembre
J’ai déserté
Les chemins écartés
Que nous suivions ensemble
Lorsque sans me méfier
Les pieds et poings liés
Je me suis laissé faire
Et je t’ai trahie pour
Une prison d’amour
Et sa belle geôlière
Et je t’ai trahie pour
Une prison d’amour
Et sa belle geôlière
Un adieu ami Georges Moustaki
bien, dicho yesto; una amiga se compra piso y tiene una clausula suelo del 4%, y ella lo acepta (!!!!) es lo que hay, no es mentira lo que digo, ella dice que “como ya tiene un buen diferencial, ya tiene como un suelo” (!!!!), la entidad que hace esto es la que salen Ana Belen, o Pepe Guardiola, y muchos otros famosetes en anuncions en blanco y negro, repugnante
y sobre los trenes………………
¿no habeis visto nunca estaciones abandonadas? ¿O vias por la que ya no circulan trenes?
Cuando las lineas son muy deficitarias toca cerrarlas, (para otro rato el tema aeropuertos, guillotina y sal en la herida se merecen como poco).
Pero mi duda es ¿van a cerrar las lineas por deficitarias o para favorecer al AVE?
Porque yo lo que me huelo es que mas bien es lo 2º. Como en el AVE no va ni dios, pues cerramos lineas que si se esten utilizando y parte de esos pasajeros iran al AVE.
Porque, estimados foreros y foreras, creo recordar que solo una o dos lineas de AVE dan beneficios o puede que den beneficos reales en un futuro ¿van a cerrar todas las demas lineas de AVE?
http://www.lavanguardia.com/economia/20120426/54285302484/ave-rentabilidad-viajeros.html
Esto es España.
En 2013 he visitado la sucursal varias veces, y creo que todas ellas ha sido para sacar el dinero al contado para algun pago mio o de la empresa que no queria hacer como transferencia para que no me cobrasen 2.5 euros, y tambien porque si pagaba con tarjeta a mi proveedor le cobraban un 1% del pago con tarjeta, asi que prefiero ir al banco, sacar el dinero, aunque sean 150 € como la semana pasada, y que ese 1.5 euros, los disfrute mi proveedor en un cafe o lo que le de la gana.
En 2012 y anteriores fui a la sucursal para lo mismo.
Por cierto, antes aun me llamaban para ofrecerme alguna cosa de estas de fondos, ahorros y eso, ahora ni me llaman. Cuando me llamaban, el del banco, que la verdad me rio cuando hablo con el, es un tio graciosin, me decia que el banco me ofrecia x producto como cliente VIP e incluso me ofrecio un credito de 20.000 euros concedido para lo que quisiera, todo por ser cliente VIP. Que pelotas. Yo de VIP no tengo nada, tengo 4 perras. De verdad, que pelotas son cuando te quieren colocar algo.
¿O si que soy VIP? Venderle Inventando Patrañas.
La primera derrota la sufre la justicia cuando ante tanto abuso bancario ni el Ministerio Fiscal ni el Instituto Nacional de Consumo imponen sendas demandas colectivas contra todos los abusos bancarios que hemos ido viviendo.
¿Y que es una demanda colectiva? Una demanda colectiva es una demanda que se pone para vincularnos a todos ante una determinada cuestión ¿Y puede interponerla cualquiera ? NO, solo el Ministerio Fiscal, el Instituto Nacional de Consumo y las Asociaciones, no cualquiera, si no de Consumidores. Si no, no tienes legitimidad para imponer ese tipo de demandas que se inventaron porque los consumidores no podemos demandar por facturas de 1 euro
¿Y que ocurre cuando los consumidores ganan este tipo de demandas? Pues que digamos las demandas son acciones … digamos que con ellos podemos conseguir que se declaren NULAS y por tanto, se apunten en un Registro de Clausulas Abusivas y cualquier persona que la tenga en un contrato la tenga por no puesta, ya que se considera cosa juzgada. Tambien se consigue que no se vuelva a poner a nadie más, que se prohiba.
¿Que se ha conseguido con esta sentencia? NADA, porque ¿quien dice cuando algo se ha dicho de forma “transparente y clara”? Obligas de igual forma al consumidor a ir al Juzgado porque esa clausula se va a considerar válida hasta que un juzgado no diga lo contrario.
Y si quereis mi opinión, en el caso concreto del suelo, a mi me parece una clausula que no es abusiva. Otras cosas si, pero en este caso no, como por ejemplo la comision de Administracion y Mantenimiento de una cuenta ya que corresponden a cobrar 2 veces por el mismo concepto, clausulas que te hacen renunciar a la jurisdiccion de tu provincia para mandarte a la de Madrid o Barcelona …. etc.
¿Son abusivas las permutas financieras (swaps) o las preferentes? NOOOOOO. Es un producto cuya venta esta permitida y es legal.
El problema de estas no es que sean per se abusivas. El problema es que el cliente cuando lo firma muestra su consentimiento pero no su conocimiento al estar viciado ¿Y que lo vicia? El engaño en la comercializacion, el que se te vende como un seguro o un deposito y no lo es y estos productos, declarados complejos, son aparentemente sencillos y para evitar el abuso se obliga a unos requisitos de forma que si se cumplieran el cliente NO FIRMARIA porque entre otras cosas son productos para un cliente Agresivo/Proactivo y no perfil conservador como puede ser un abuelo y que en su vida estaria dispuesto a perder dinero, algo que no le explican del producto cuando le dicen que es un seguro o que es un deposito. Tampoco cuando no le dicen que es inidoneo, o que el perfil no se ajusta a sus conocimientos y experiencia y que tiene que hacer un escrito diciendo que quiere que el banco le gestione una cartera de riesgo muy por encima de su perfil.
Por tanto, los productos no son abusivos. Lo abusivo es su comercializacion, que no es cuestión que se debiera dirimir con una demanda si no PENALMENTE porque hablamos de una ESTAFA continuada ya que no puede ser casualidad que todos hablen de la misma forma de comercializacion. Esto no es casualidad, esto esta ideado, pensado, hay un argumentario de venta y hay unos responsables que han ideado una ESTAFA MONUMENTAL y que tienen que ser Juzgados y condenados si procede.
Y esto.
Parte de razón llevas. Yo asumo todas las responsabilidades y culpas que me correspondan, porque firmé consciente de que había un suelo y un techo.
Pero de la misma forma te digo que firmé en el convencimiento de que “todas” las hipotecas que se concedían eran en esos términos y que la variabilidad de los tipos era entre ese suelo y ese techo.
¿Exceso de confianza? Seguro.
Pero precisamente porque mi asesor en esta materia era un familiar que trabajaba en esa entidad. Pregunté sobre muchos extremos del contrato porque entiendo que es lo lógico y normal. Hice muchos cálculos de las hipótesis más favorables y desfavorables para determinar si podía o no meterme en algo de tanta entidad.
Pero repito, lo hice en el convencimiento (¿engañado?) de que todas tenían suelo.
Nadie me entregó una oferta vinculante previa.
Cotejé y pregunté por distintos diferenciales respecto al Euribor y de qué dependía que en unos casos fuera mayor o menor (domiciliaciones de nómina, seguros…..) y entendí que era sobre esos extremos sobre los que tenía un cierto margen de negociación (regateo) con la entidad. No sobre lo del suelo porque llegué al erróneo convencimiento de que era requisito si ne qua non. Ahí mi torpeza. Ahí la falta de transparencia de la entidad.
Solo después cuando descubrí este blog……me caí del guindo y aun me estoy tirando de los pelos. Y mira que ha llovido.
# 57, y esto es todo
Yo tengo bastante claro que la clausula suelo, con techo o sin ella, no es abusiva. Lo que no pienso es poner en ningun sitio porque para favorecer la labor de la banca.
En los foros traicionare mi juicio. Se trata de un redondeo al alza encubierto, ya juzgado cuando se trato el tema de los redondeos al alza en las hipotecas de CajaMadrid y por tanto, ya declaradas nulas.
Y eso es lo que hay.
Maño ¿y qué techo tienes?
Porque como tenga razón respecto al euro, igual te llevas una alegria que te compensa por estos años de pérdidas, guardate unos pelitos sin tirar, por si acaso.
Y, Maño, el que no se consuela es porque no quiere, piensa los”bankeros” de Bankia y en lo que están perdiendo…………….y lo que te rondare morena.
;-)
# 63, Maño H20
No sé si es tu caso, pero hay mucha gente que mira más las características del smartphone que se va a comprar para los próximos 6-12 meses, que las de la hipoteca que contrata para 30-40 años.
Porque muchos viven/vivimos en la convicción de que el bancario es nuestro asesor, y no es así: es el comercial de la entidad y nos vende lo que le conviene a él, a dicha entidad y/o lo que le mandan vender.
# 63, Maño H20
Sabes perfectamente que una cosa es la causa de nulidad por falta de consentimiento real (basicamente violencia, dolo o error), y otra es el vicio de nulidad por abuso.
Son contratos de adhesión en los que el cliente no pinta nada y no negociado por ambas partes. Si me dicen que renuncie a fuero propio y que si hay un problema el Juzgado es uno que hay en Bruselas yo voy firmarlo igualmente porque esa clausula se tiene por no puesta al ser abusiva, ya que aparece declarada como cosa juzgada en el Registro de Bienes Muebles como tal o porque la ley dice que ciertas actitudes son nulas y en caso de tener que pelearme con la otra parte, voy a invocar su nulidad
Yo veo correcto que allí donde hubo transparencia en la oferta vinculante y el contrato de la hipoteca, las clausulas suelo/techo se queden… Es hora de que dejemos de comportarnos como niños y prestemos atención donde ponemos nuestra firma. El que quiere permitirse el lujo de hacer de ignorante despreocupado, que se lo pague…
No estoy de acuerdo, que allí donde no hubo transparencia o hubo engaño el banco no restituya lo cobrado incorrectamente o lo timado. Vamos, es de cajón si cobraron lo que no les corresponde lo han de devolver con intereses y todo…
Pero vamos, en este país el ignorante/imbécil y el jeta/timador tienen un trato privilegiado, se trate de personas o de empresas/organizaciones…
Ser honrado, trabajador y prudente parece que no compensa…
Y esto
Suelo 3.15, techo 12
Entre esas cifras hice los cálculos. Como verás, mi hipoteca es como las casas antiguas….de techos altos.
Jox. Te puedo asegurar que firmar o no esa hipoteca es la decisión más meditada que he tomado en mi vida. Teléfonos, televisiones y cosas así te aseguro que jamás me he leído ni el manual de instrucciones. Son cosas que no me atraen. El coche lo eligió mi mujer y aun no sé ni qué modelo es exactamente. Solo que tengo que ponerle gasoil para no equivocarme de manguera. No sé ni donde se mira el aceite.
Rcalber. Si. La diferencia, los vicios de consentimiento, las causas de nulidad….si, todo eso lo entiendo perfectamente. Pero si partes del convencimiento de que el planeta es plano…..quizás te sorprendes al descubrir que es redondo. Y por desgracia cuando firmé…..Colón (véase Euribor.com.es) aun no había descubierto América. Y yo haciendo el indio.
# 54, Anónimo
No conozco el caso de otros países pero sí el Suizo ya que vivo en ese país.
Vivienda: La gente se masifica en las grandes urbes. Si se van a vivir a la periferia es porque en las grandes urbes no hay vivienda y la que hay cuesta un dineral. De hecho, sube un 10% anual. Trabajando 42 horas semanales no puedes dedicar 60 minutos por trayecto para ir al trabajo como se hace en España.
En cuanto al tren, los trenes son de dos tipos: Enormes para los grandes ejes, pequeños similares a tranvías para las cortas distancias y luego están los alpinos que son caso aparte (lentos porque no hay más remedio y caros).
http://www.leb.ch/uploads/images/liens/leman-sans-frontiere.png
Pero aunque tienen muchos trenes, también tienen una tupida malla de autobuses. De hecho, se están planteando cambiar más trenes por autobuses pero el problema de la nieve, problema que no suele haber en España, limita mucho.
Otra cosa son las frecuencias. Los trenes pasan normalmente cada 30 minutos y en algunos tramos cada 15. Gracias a esa frecuencia se toma más el tren. El autobús urbano suele pasar cada 5 o 10 minutos, igual que el metro. El transporte público tiene prioridad en los cruces con semáforos, cosa que en Ginebra provoca el caos circulatorio con sus tranvías (odio esa ciudad).
Por otro lado, los suizos no quieren coches en las ciudades por lo que todo es impedimentos: Limitaciones de velocidad a 20 o 30Km/h, obstáculos en la calle para obligar a frenar (estrechamientos, pasos resaltados), prohibición de estacionar en la mayoría de calles y lo poco que queda está limitado a 1h o es de pago, impuestos de circulación de echarse a temblar (700 euros por un coche normalito), autopistas de peaje, etc.
Además, no todo es tren y aquí es donde los suizos destacan: El transporte está integrado. Puedes comprar un billete de transporte que incluye: Transporte urbano (metro, autobús, tranvía), tren (larga y corta distancia), autobuses de línea, remontes en montaña (funiculares, teleféricos, etc.) y además, sabiendo dónde te tienes que subir, bajar, horas de paso, etc. porque aquí el transporte es puntual, algo que en España no se conocía hasta la llegada del AVE.
Como ejemplo, os invito a entrar en la web de la “renfe” suiza http://www.cff.ch y buscar el trayecto “Genève, Môle” (parada de tranvía en Ginebra) y “Moudon, hôpital” (parada de autobús en un pueblo). Da hasta el autobús urbano. Pero si se pone un destino en montaña te dice hasta el teleférico a tomar.
Ahora, el precio es… cómo decirlo… caro. Las cosas buenas se pagan. Aún así, es deficitario por los abonos anuales que rebajan sensiblemente el precio.
pues os sere sincero….
yo firme casi sin mirar..en 2005..pero tengo euribor + 0,50..
luego con las posteriores subidas, descubri el foro..y aprendi algo.
Por si a alguien le interesa la opinión del Servicio de Estudios del B. Santander
The European Macro & Strategy Observer, 23 de mayo de 2013 (Versión en español) http://dlvr.it/3Q0Sqp
Hola, yo vivo en una de las posibles ciudades afectadas por la supresión o recorte (ya veremos como queda) de trenes regionales. Mi opinión es que lo que habría que intentar hacer es aumentar el núemro de personas que viajan en tren. Lo que no puede ser es que prácticamente cueste lo mismo el viaje en tren que la gasolina de ir en coche y que además los horarios de lso trenes no se adpaten a las necesidades de las personas (horarios laborales, horario de clases en institutos y universidades, etc.).
Creo que, además de reducir el coste del desplazamiento del tren en sí (trenes más pequeños etc.), habría que intentar hacer más atractivo el uso del tren para la gente que a diario s e desplaza a la gran ciudad a trabajar y estudiar, vía abonos mensuales más baratos y racionalización de horarios. Tal vez así no habría que suprimir tantos trenes y despedir a las personas que serán despedidas (maquinistas, revisores, etc.)
Siguiendo con lo de Aznar,¿ no será que hay una estrategia en el PP para contentar a los muchísimos ex-votantes de mariano? Mirad tenemos un lider que respalda nuestro compromiso electoral, un autentico hombre de derecha,votadnos.
Aunque viendo el nivel de los principales partidos de este pais no se si les da de si la cabeza para tanto.
¿No pensais muchos aunque duela que la calidad de los politicos responde a la calidad de los electores?
Buenos dias por decir algo.
Una consulta al foro ya q por aquí sois varios abogados y gestores.
Soy hombre, casado con vienes gananciales, tengo mujer y dos hijos de 9 y 5 años.
Tengo una vivienda comprada con mi mujer y plaza de garaje.
Tengo un local comercial heredado de mis padres donde tengo mi pequeño negocio y una casa de campo, también heredada de mis padres, ambas propiedades pagadas y sin deudas.
Debido a la situación actual temo el no poder hacer frene a mis pagos y quiero proteger mis vienes antes de que pueda tener problemas.
Como lo hago, q podría hacer para q nadie me pudiera embargar mis vienes en caso de colapso y no poder pagar la hipoteca de mi vivienda?
Gracias y saludos.
Sobre la encuesta.
he ido 2-3 veces para tomar café. El trabajo lo hago por banca electronica o por email y telefono. Yo creo que casi se puede sin sucursales físicas, salvo la gente mayor, claro, que necesita la ventanilla si o si.
Ya estan estos días quejandose promotores y construcoras, parte que todos sabemos que lo dice por el bien de la ciudadania, de la limitacion de las hipotecas a 30 años. Decian los señoritos que dificultaría la concesion de crédito. Se callan sin embargo que será una medida eficiente para evitar subidas del precio de la vivienda del 15% anual o que permitirá la concesion de creditos más saludables.
Los bancos mientras tanto viendolo desde la barreras…ellos aplican un 3% de diferencial y aqui paz y después gloria.
75, pin siento el tono de tu post, y espero alguien te ayude con lo que planteas.
Ánimo
a #75 pin.
OJO que no soy ni abogado ni gestor, toma mi opinion como la de un NO experto.
Entiendo que igual lo mas conveniente es una donacion a tus hijos, si aun no hay impago de cuotas ya que si hay impago podria llegar a considerarse alzamiento de bienes.
(bienes es con b)
Si ya hay impagos, creo que cualquier via de escape podria considerarse por parte del demandante (entidad financiera) alzamiento de bienes y seria peor el remedio que la enfermedad.
En caso de no tener deudas hipotecarias aun, solo me entra en la cabeza, donancion, ya que ceder el usufructo a los hijos, no lo veo claro y siempre te podrian embargar la nuda propiedad, y en caso de que te quedases tu como usufructuario, te podrian embargar el usufructo. (he visto embargos judiciales al usufructuario y tambien al propietario de la nuda propiedad)
A ver si otros foreros te pueden ayudar con mas conocimientos que los mios.
Ahora entiendo porque mi suegro tiene la nave de su negocio y su casa a nombre de su mujer. El solo tiene nada a su nombre el coche.
Tiene una unica cuenta bancaria y sin tarjetas.Cada vez que necesita dinero lo coge de la caja de su negocio y va al banco.
Imaginaros como trata a su mujer……la lleva en volandas.
Animo pin, siento no poder ayudarte.
Disculpa, quise decir que el solo tiene a su nombre el coche.
Va mas deprisa mi mente que los dedos
Pin
Tampoco me tomes a mí como experto, pero cuando se tiene un negocio, estar en régimen de gananciales no es lo más prudente. En estos casos es bueno siempre hacer capítulos y pactar el régimen de separación de bienes. (Salvo que seas catalán que en ese caso, ese es el que se tiene por defecto sino pactas otra cosa).
Aun así, piensa que las posibles deudas ya existentes se han contraído en gananciales, por lo que la separación de bienes no te va a resolver el tema más que para las deudas que pudieran aparecer a partir de esa fecha en que adoptas ese sistema.
Analiza bien este tema con expertos reales. Lo de la donación a hijos que te recomiendan está bien pero para deudas posteriores, no para las ya existentes. Te pueden echar atrás esas donaciones como si fuera un alzamiento de bienes.
Como decía un buen amigo “todos mis bienes están a nombre de mi mujer, menos la escopeta que la tengo a mi nombre”. (Era la persona más buenaza que he conocido).
Es decir, hacer separación de bienes y tener todo a nombre del cónyuge es una buena medida de protección del patrimonio frente a posibles acreedores del negocio, siempre y cuando las cosas vayan bien con tu pareja, claro.
Por otra parte, piensa que los dos bienes que citas como heredados son privativos tuyos y no de la sociedad conyugal. Analiza bien la posibilidad de donar estos a tus hijos (analiza bien el coste en impuestos).
Hola Pin.
No creo que haya recetas mágicas pero si medios para entablar negociaciones con los bancos si ves que vas a tener problemas.
El otro día escuché en una radio un poco subversiva unos consejos que creo que bastantes fundamentados:
http://m.ivoox.com/ganale-al-banco-salva-tu-hipoteca-7-5-13-audios-mp3_rf_2012637_1.html
http://m.ivoox.com/ganale-al-banco-2a-parte-salva-tu-audios-mp3_rf_2061207_1.html
En resumen, en un contrato hipotecario sois dos partes y cada una tiene sus armas.
#60
No sé que AVE acostumbras a coger tú, pero ayer hice Zaragoza Madrid a las 7:25 y estaba a tope. Coincidí en Atocha con otro (no recuerdo de dónde venía) y también estaba a tope.
Por la tarde salí de vuelta para casa a las 19:05 en uno con final en Huesca, me dije, aquí no vendrá ni el tato, los que llenan el tren son los de Barcelona. Mentira podrida, el tren a reventar y en el andén de al lado, el que iba directo a Barcelona llevaba 2 trenes enganchados.
A lo mejor tú sólo coges el AVE Tardiente-Huesca
Para Maño H2O
Referente a lo de Aznar, Maño. Te comento una posibilidad: ¿no era Miguel Blesa amigo de Aznar, y no ha entrado en la cárcel?. Quien sabe.
# 85, Geonomics
Así a modo de broma, eso de leer el periódico con el que envuelves el bokata, te lleva a no estar a la última…
El tal Blesa ya está en la calle, poco ha tardado en juntar la pasta…
http://www.elcorreo.com/vizcaya/20130523/mas-actualidad/sociedad/banquero-pago-salio-carcel-201305221801.html
Yo realizo el 99% de mis gestiones on line y el resto, voy presencialmente al banco, cuando no hay más remedio y hay que firmar algo. Bueno, y a reclamar comisiones, que atienden mejor en persona, no me muevo de allí hasta que me las quitan. Pierdo toda una mañana pero… lo a gusto que me quedo…
# 87, Esther
Para el tema de las comisiones yo comencé yendo, luego llamando y ahora simplemente le envío un mail al director de la sucursal. Cuando hice la gestión personal ya le indiqué a dicho director que si no me quitaba todas las comisiones, que me llevaba lo poco (o mucho) que tengo allí.
Le indiqué que eso se puede automatizar, y me dijo que no. No quise discutir, (yo soy informático y he trabajado en banca unos 10 años… ) así que le dije: la próxima vez no vengo: te llamo y punto (no puedo perder el tiempo a lo tonto). Y una de las veces me mandó un mail para decirme que ya estaba condonada la comisión… desde entonces se lo pido por correo y me lo arregla.
El día que no me devuelva una comisión, ya sabe lo que hay.
No soy muy inteligente…..la verdad por delante, pero……….
Hoy se han lanzado dos mensajes muy inquietantes.
Primer mensaje tenemos que eliminar servicio publico para poder hacer sostenible económicamente al servicio publico…..ese mensaje lo dicen el Gobierno, que básicamente no ha recortado nada en 17 parlamentos,Parlamento Central, Senado, Diputaciones, Empresas Publicas, Jefatura del Estado etc…..millones de políticos, familiares de políticos, enchufados, militantes están viviendo de la teta de nuestros impuestos……….
Segundo mensaje…..La clase política ,son Corruptos, Mentirosos, inútiles etc……pero Locke nos dice
¿No pensáis muchos aunque duela que la calidad de los políticos responde a la calidad de los electores?
La pregunta es a mi juicio,
¿Usted sabia que no cumpliría su promesas electorales cuando lo voto?
¿Usted sabia que cobraban sobresueldos en negro y no pagaban impuestos cuando los voto?
¿Usted sabia que tirarían la toalla al año y medio para resolver el problemas de los parados cuando los voto?
¿ Usted sabia que le subirían los impuestos indirectos y directos le recortarían la Sanidad, Educación, Salario etc cuando los voto?
Pienso que no, que el votante del Partido Popular voto pensando en que serian Serios ,Honestos, honrados, buenos gestores y que tratarían de solucionar los problemas por todos los medios……
No nos representan!!!
No, no lo merecemos!!!!!
*75 pin. si he leído bien tienes 3 propiedades y solo una con cargas y ya estás pensando como escaquear los bienes para cuando no puedas pagar al banco. No sería más lógico que vendieses la casa de campo para pagar la tuya? es decir, no podrás hacer frente a tu hipoteca pero si quieres seguir teniendo la casita de campo…
La clausula suelo es la mas fácil de entender de la hipoteca, menos de x no vas a pagar nunca. Aún así todas las hipotecas se firman en notaría, y el notario como fedatario publico las explica, aclara dudas y cobra. El notario lo puede elegir el deudor, ¿porqué no se les piden explicaciones y/o responsabilidades?
También hay ponerse en el otro lado, ¿quien teniendo dinero, lo prestaría a euribor + 0,50 , esto es menos del 1% actualmente, a 30 ó 40 años?
Y tengo hipotecas varias, algunas con suelo y otras sin.
Como redistribución de riqueza, podría ser buena medida. Los que tienen que pagar que paguen menos y a los que tienen depósitos les quitamos un poco.
#75 pin
a#82 MañoH20 en mi comentario anterior, me he referido a lo que tu has dicho, que no haya deudas anteriores para que no sea alzamiento de bienes.
a#90 hipoteka decirle que bien visto.
a#75 pin. ¿que contesta a #90 hipoteka? añadir tambien la segunda propiedad sin cargas, que aunque se use como negocio se puede vender y quedar como inquilino para asi obtener liquidez.
Es verdad, lo primero que se ha pensado es “escaquear” el pago, como a dicho hipoteka #90, yo incluido, sin pensar en otra solucion, y ademas en este caso parece ser que haberlas hailas o al menos puede haberlas. Como somos o como nos hemos vuelto eh?, (me vuelvo a incluir)
#90, hipoteka
Curioso apunte. Antes muerto que sencillo.
#91, Hipotecado
Claro, claro. Le quitamos la comida a la hormiga para que se la coma la cigarra. Así va España, que cada vez hay menos hormigas y están mal vistas (“tontas”) cuando lo que estaba de moda era ser cigarra.
Lo primero gracias a todos por contestar.
Pero os explico, mi casa la q compre con mi mujer es donde vivo donde quiero criar a mis hijos y de la cual debo 49.000 euros de hipoteca, esa es mi única deuda con el banco, q por otra parte ya es bastante.
Mi local es donde trabajo hace 23 años, tengo 41 y es un negocio heredado de mi padre y q intento proteger y mi casa de campo lo mismo, es mi lugar de descanso de los fines de semana y vacaciones de mis hijos y están sin carga alguna. Por supuesto q si es necesario venderé pero es lo ultimo q quiero. Y por supuesto aclarar q jamás deje de pagar los miles de euros q me corresponden pagar tanto por mi negocio como por mis bienes. Esta consulta no va por el tema de escaquearse de pagar, los autónomos como yo, ni nos ponemos malos y cobramos paro, ni subvenciones ni dejamos de pagar, somos así de raritos.
Mi consulta era porque veo a mi alrededor q todo se destruye, las empresas con las q trabajo se están aguantando con alfileres y los clientes cada dia son menos y con menos recursos y en general la gente tiene pánico a gastar dinero q no se de primerisima necesidad y asi nos va.
En fin siento el tocho… q gracias y a seguir luchando, yo lo llevo haciendo toda mi vida y no dejare q estos mal nacidos de politicos y banqueros me arrebaten lo q tanto cuesta de hacer.
Saludos.
Pd. Droblo muxas gracias eres un crak aunq eso ya lo sabes….malos tiempos viene muy malos
a #94 pin.
Lamento haber usado la palabra “escaquear” pero bueno, creo que todos nos hemos entendido.
Respecto a la deuda, realmente, y no se porque, crei que iba a ser mas (no digo que sea poca), y me alegro de que no sea mas.
Mediante el dialogo con el banco, si estan por la labor, creo que se puede intentar llegar a buen fin; no digo que sea lo mas probable, pero si hay un 1% mas de posibilidades que hace poco tiempo. Lo que tambien te digo, es mi humilde opinion, es que aunque se diga que los bancos no quieren mas pisos, creo que no es del todo cierto y añadiria una coletilla, y es que no quieren mas pisos CON CARGAS SUPERIORES a lo que puedan sacar por el. Es decir que si tu carga es de 49.000 y por ejemplo el piso en el mercado puede valer 150.000, ojito que igual les interesa, ya que aun con los gastos, sacarian beneficio. Soy muy mal pensado, lo se.
Esto ultimo lo digo porque realmente todo esto de la dacion en pago, la mayoria de las veces creo que la dan cuando no hay solucion. Es decir, si un congoleño va al banco y le deja las llaves y les dice, bye bye que me voy al Congo, quedate con la casa. El banco que hace, ¿proceso de desahucio? no creo, les sale mas barato comerselo de entrada, ya que no van a ir al Congo a cobrar. Si lo mismo lo hace un español o un extranjero con raices en España, y con intencion de quedarse aqui, entonces ya no vale, porque a ese español o extranjero antes o despues igual le enganchan algo, o por lo menos lo acojonan.
(lo de vender el local y quedarte como inquilino, no es lo mas comun pero es mas comun de lo que creemos, porque es una via de liquidez)
Mucha suerte y animo.
yo soy cliente de bbva con la dichosa claúsula suelo de la que en ningún momento fuí informado, de hecho tras la sentencia del TS, esta entidad todavía no ha podido ni podrá demostrar que he sido informado según dicta el fallo y fundamento de derecho, algunas veces se pierde y otras se gana, ahh, y los espero en el Juzgado de lo Mercantil…