A primera vista le sensación que tenemos es que no cometen errores pasados, pero si cometen otros que en un futuro pueden tener unas consecuencias funestas.
Si ya no se pone la cláusula suelo, algo se ha avanzado. El que ya no se financien hipotecas en porcentajes del 100% o más de lo que realmente cuesta una vivienda, también es algo positivo. Incluso el que se dejen de comercializar hipotecas en divisas, producto que en su momento se vendió como muy bueno por parte de determinadas entidades, supone algo que ha ayudado a dejar más tranquilo el mercado hipotecario.
Ahora bien, por otro lado, han surgido otras actuaciones por las entidades financieras que nos hacen prever problemas en el futuro y graves.
Nos referimos primeramente a los incrementos desmesurados de los diferenciales en las hipotecas a variable y por otro los excesivos requisitos de vinculación condicionando el precio.
Vemos por qué consideramos esto como problemas potenciales:
Durante la ‘buena época’, diferenciales del 0,50% o inferiores estaban a la orden del día. Incluso hay quien pensaba que un Euribor + 0,75% ya era un precio caro.
Si nos asomamos a la oferta hipotecaria actual, la cosa ha cambiado drásticamente. Ahora lo normal es hablar de diferenciales que como mínimo rondan el 3%, lo que hoy supondría pagar un Euribor hipotecario más ese diferencial. Esta cuota mensual resulta que en ‘euros contantes y sonantes’ es similar a la que se pagaba antes de la crisis con los diferenciales de aquella época ya que el Euribor estaba en el tramos del 2.75% -3%, frente al 0,50% actual.
¿Qué nos podemos encontrar cuando la economía mejore algo y en consecuencia los tipos de interés, incluido el Euribor hipotecario comiencen a repuntar? La suma de Euribor más diferencial comenzará a subir como la espuma.
Si tenemos en cuenta que la media histórica del Euribor se sitúa en el 2,87%, al sumarle los diferenciales actuales los tipos de interés se situarán mínimo alrededor del 6%.
En la buena época, con el Euribor al 4% o superior la gente se hipotecaba con diferenciales bajos, pero la suma nunca llegaba al 6%. La morosidad era contenida, muy por debajo del 1,50%. ¿Qué pasará ahora con tipos del 6% cuando la morosidad es actualmente del 10,80%?
Solo podemos acertar a decir una cosa: las hipotecas de hoy que se firmen a 25-30 años con estos diferenciales son ‘bombas de relojería’.
El problema radica en que siempre hemos planteado que las hipotecas deben de referenciarse a un Euribor anual que varía y se revisa cada doce meses. ¿Por qué pasa esto cuando nos hipotecamos a 25, 30 o más años? ¿No sería mejor tener un Euribor a 25 años otro a 30 y que estos más un diferencial se aplicasen a lo largo de la vida de la hipoteca en función del plazo que hayamos contratado y no hubiese revisiones?
José Luis del Campo Villares, colaborador de iAhorro.
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Vamos que el suelo ya viene puesto, como tiene que ser.
Vivienda por 200.000 euros a 25 años con interés al 2%(EUR+diferencial), cuota 850 euros.
Misma vivienda con un 25% de descuento, es decir, por 150.000 euros a 25 años con interés al 5%(EUR+diferencial), cuota 850 euros.
Así que gracias a los bancos que gracias a su lucha mantienen viva la mítica frase. "La vivienda nunca baja".
Actualmente tu se puedes cambiar la hipoteca de banco, y los bancos no han cambiado su idea de exprimir al que obtiene uno de sus productos, el problema es que cuando suba y empiecen a bajar diferenciales, empezaran a huir sus clientes a hipotecas mas baratas.
Creo que la idea de fidelizar un cliente no esta en su ADN. Lo que si esta es si el cliente puede pagar 10, porque va a pagar 5
Donde puse 5% es 4,5%.
Buen día.
Lo curioso es que estos años de “experiencia” parece que no nos enseñan nada. O quizás, muy al contrario, nos enseñan mucho
Los diferenciales son una locura y, en efecto, las hipotecas que se están firmando actualmente son granadas a las que se ha quitado la anilla. Como estornude el Euribor……Boomnn!!!!
Y la pregunta maliciosa que me hago es ¿Por qué no se dan las hipotecas a interés fijo? Ya que así ambas partes se quedarían tranquilas. El banco sabe lo que va a ganar, el cliente sabe lo que le va a costar.
Bien, creo que la respuesta a mi pregunta es doble: el cliente quiere el variable porque tiene la “esperanza” de que el Euribor normalmente estará mejor. Y el banco, que es muy listo, sabe que a la larga…..siempre gana.
No deja de ser lo que sucede en un casino si entras y apuestas a la ruleta. Solo que en este caso el cliente pierde juegue al rojo o al negro……y la banca……siempre gana.
Pocos préstamos hipotecarios se ofrecen a interés fijo. ¿Por qué será?
# 4, Maño H20
existen pero son mucho mas caras, ya que se curan mucho en salud, las mas bajas que los vi eran al 4% fijo, si haces una media del euribor durante todos estos años ves que no llega al 3%
http://www.expansion.com/2013/02/18/empresas/banca/1361184051.html
como ves la mas baja en febrero de esta año es al 5% hasta casi el 8%, hay creditos ya con esos diferencias.
El problema también lo tenemos los que compramos el piso en 2004-2005, cierto que el diferencial que nos aplicaban 0,7 en mi caso era bastante "bueno", pero si ahora quiero vender mi piso tengo 2 grandisimos problemas, primero voy a perder pasta en el piso que tengo ahora mismo, me sigue quedando una hipoteca grande, por encima de 180.000 € y segundo cuando me meta en la nueva hipoteca el diferencial que me aplican será brutal como comenta el articulo, solución, no hay Dios que se cambie de casa, y el problema es que la opción de alquiler tampoco es muy esperanzadora por los precios que se manejan, por lo menos en Madrid.
Un Saludo y suerte a todos :):)
Leo muchas críticas por los que silvaron a la reina, pero digo yo que los personajes públicos son como los árbitros de fútbol, se les puede insultar ¿no?, forma parte de su curro.
Con toda humildad.
# 64, rcalber 24 de junio de 2013, a las 14:57
El ritmo de exportaciones de la economía española (18,6%) duplica el de la media de la UE-27 (+8,2) y es muy superior al de potencias exportadoras como Alemania (+8,5%), Francia (+9,1%) o Italia (+4,4%)
Las comparaciones son odiosas.....
Un ciudadano Alemán que incremente sus beneficios en 200 euros y con ingresos de 2000 euros, habrá incrementado sus ingresos un 10%
Un Ruandes que cobra un euro al día...el día que incremente sus beneficios a dos Euros...... habrá incrementado sus ingresos un 100%100.....
Resulta evidente que no somos Ruanda........igual de evidente que tampoco somos Alemania , Italia, Francia, el PIB Español en estos casi seis años de depresión económica se ha reducido entre un 30% y un 40% y en términos Macros de Desempleo producción industrial , inversión en Educación, inversión en Sanidad, extensión de la Corrupción, indices de Consumo....estamos ya entrando en parámetros estándar de un país del III mundo.........
Saludos cordiales
Lo que pide el que escribe, se le llama "tipo fijo", ya está inventado!
Mira que llegamos a ser cortos de miras
Escuchado en la radio ahora. La bolsa abre subiendo gracias a los cazadores de gangas.
Ya estamos con el "siemprealcismo". No hay gangas en la bolsa, todo tiene su precio por alguna razón.