La gran mayoría de estas familias se encuentran con un endeudamiento a largo plazo importante y con beneficios escasos o inexistentes, debidos a las pérdidas de sus empleos o las reducciones salariales.
Una mala gestión de sus recursos puede hacer que estas familias acudan a financiación externa para paliar ese desequilibrio en sus cuentas. Ejemplo de ello sería cuando se acude a financieras, las cuales te otorgan capital con un altísimo interés, o el endeudamiento que puede generarse con el uso desproporcionado e inadecuado de las tarjetas de crédito.
Es obvio que si, además de no poder pagar tus cuotas, acudes a financiación de financieras, cuando ya no dispongas de ese capital, el cual habrás usado para pagar la hipoteca o ponerte al día, te encontrarás en la misma situación inicial, y además, habrás generado más deuda, la cual tendrás que devolver a un altísimo interés.
¿Qué pueden hacer esas familias que no han sabido gestionar bien su patrimonio en tiempos difíciles?
Existe un mecanismo legal, como es el concurso de acreedores de persona física, que puede ser útil en algunos casos.
Muchas personas desconocen que las personas físicas, al igual que las empresas, puedan declararse en concurso de acreedores cuando su insolvencia sea actual o inminente. Nuestra legislación concursal da tal posibilidad, dando una válvula de escape a muchas familias.
Sin embargo, cabe recalcar unos puntos básicos a tener en cuenta antes de acudir a un abogado que ponga una demanda de solicitud de concurso voluntario de persona física.
¿Hacia qué tipo de deudas está enfocado el concurso de acreedores?
El concurso de acreedores subdivide los créditos, es decir, las deudas que las familias tienen, en diferentes categorías. La deuda que se tenga por tu hipoteca o hipotecas, tendrá el carácter de crédito privilegiado especial dentro del concurso, mientras que las deudas que pudieses tener con bancos y financieras por tarjetas de crédito o préstamos, serían créditos ordinarios.
El concurso de acreedores está enfocado precisamente para liberarse de esos últimos créditos, ya que los privilegiados es recomendable pagarlos durante todo el proceso concursal.
El objetivo sería llegar a un acuerdo, llamado convenio concursal, con los acreedores de manera que se hiciese una quita de la deuda y una espera de la misma. Por ejemplo, que una deuda de 100.000 euros se quedase en 50.000 euros, y se pagase dividida en 5 anualidades (de 10.000 euros al año, pagados en una sola cuota).
¿Tendría sentido declararse en concurso si sólo tienes deuda hipotecaria?
No tendría demasiado sentido que familias con créditos únicamente privilegiados se declarasen en concurso, puesto que deberían en todo caso atender a sus cuotas hipotecarias. Los acreedores que tengan esta garantía real pueden ejercitar su derecho separadamente. Sí puede ser aconsejable como mecanismo de paralización en caso de previsión de procedimiento de ejecución hipotecaria cuando el bien está afecto a la actividad económica del deudor, ejemplo, del autónomo, donde se paralizaría la ejecución hasta que se aprobase un convenio.
En caso de no atenderse la hipoteca, si el bien se perdiese en el procedimiento de ejecución hipotecaria, al no tener más bienes, el concurso de acreedores se iría a liquidación. Se levantaría la barrera del concurso y los otros acreedores seguirían con sus deudas vivas, y con los intereses que se hubiesen podido generar durante todo ese tiempo.
Ventajas: Quitas y esperas en las deudas
Como he comentado, llegar a un convenio concursal sería el objetivo al declarase en concurso, pues la deuda total en ese momento podría verse reducida y ser pagada en anualidades.
La ley fija un tope del 50% de quita y 5 años de espera. Es decir, no puede solicitarse algo superior.
¿Qué debe conseguirse para llegar a un convenio? Deberás contar con el 50% de los acreedores que conformen tu deuda. Si tu deuda es de 100.000 euros, los acreedores que sumen 50.000 euros deberán adherirse al Convenio que hayas planteado en el Juzgado. Todo depende del criterio del acreedor (hay algunos que siempre se adhieren y otros que nunca, como son algunos bancos), y de la buena labora de tu abogado y del Administrador Concursal.
Inconvenientes: la liquidación
En el momento de la declaración de concurso, ya deben pelearse por las mayorías para tu convenio. Es más, es aconsejable hacer un estudio previo de viabilidad del mismo, haciendo un tanteo a tus acreedores y contar con su voto, incluso por escrito, antes de declararte en concurso.
En caso de que llegada la Junta de Acreedores no lo consigas, se cerrará esa fase y se aperturará la fase de liquidación, es decir, con los bienes que tengas, tendrás que satisfacer todas tus deudas. De no conseguirlo, operará la responsabilidad patrimonial de todo deudor (artículo 1911 código civil).
¿Quién es el Administrador Concursal?
El Administrador concursal es alguien con quien el concursado deberá llevarse muy bien durante todo el concurso. Lo nombra el Juez y se encargará de llevar las riendas del concurso, desde su inicio hasta su fin. Te intervendrá las cuentas y te asignará una pensión de alimentos en función de tu salario. Con esa pensión y cuenta intervenida un tiempo, tendrás que ser capaz de aguantar hasta que consiga un convenio con tus acreedores.
Resultado final favorable
Si consigues que el concurso haya prosperado habrás conseguido reducir tu deuda al máximo y pagarla fraccionadamente. Cuando acabe el procedimiento concursal te habrás liberado de esa situación, y será como volver a empezar de nuevo.
Cristina Borrallo, abogada experta independiente de iAhorro.
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Más de una quinta parte del negocio bancario, en manos del Estado
respecto a un comentario del viernes de rcalber sobre noticias: después de ver al eurusd un año: puede subir y bajar con buenas y malas noticias usanas y eurozona. P..e ayer salieron por la mañana tres malos datos de europa ( balanza comercial alemana, sentimiento consumidor euro, producción industrial alemana ) - todos peor de lo esperado y malos per se, y sin embargo subía. Respecto a lo de sobrecomprado/sobrevendido: ayer en 15m,30m,1h sobrevendido, peeeero en 4h,8h alcista con el stocástico adelantando subida. Que ayer subiera con malas noticias significa mucho, y lo cambia todo. Ayer por la mañana perdí pasta por hacer caso a mis estocásticos, además desde el 19/06 soy bajista, pero mucho, etc. Es decir: tenía mis razones para los cortos y los puse en el lugar esperado. resultado: fail.
parece que barcenas tira de la manta
Los originales de Bárcenas incluyen pagos de sobresueldos a Rajoy siendo ministro
El mundo entrega los originales, ya no hay fotocopias que valgan, ahora a ver que ocurre
El director de EL MUNDO, Pedro J. Ramírez, puso ayer esta documentación original a disposición de la Audiencia Nacional.
Muchas son las familias que se encuentran en estos momentos pasando por situaciones económicas y laborales muy desagradables. Estamos viendo como nuestra clase media se encuentra gravemente perjudicada por la crisis económica y por la mala gestión política a la misma.
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Mal, la clase media ha sucumbido fundamentalmente debido a la corrupción institucionalizada en éste país y punto. No estamos hablando de una "mala gestión política" estamos hablando de que, entre otras, la democracia y la justicia han caído a manos de un golpe de estado perpetrado por sinvergüenzas que han colonizado los puestos de poder convirtiendo el estado en una latrociniocracia.
Una condición sine qua non para que España, y ya sea dicho de paso cualquier país, tire para adelante es que sea capaz de apartar de la vida pública y privada a todos esos psicópatas y kamikazes que hacen lo que sea para llenarse los bolsillos destruyendo si o sí, ya sea antes o después, a la clase media. Y desgraciadamente sigue sin darse, mientras esto siga así, olvídense, no hay salida.
¿Cuántos políticos corruptos e incapaces hay en España y cuantos hay en la cárcel?, ¿Cuántos no políticos hay en puestos de poder y que son seres absolutamente despreciables cuando también debería de estar en chirona?, ahí es donde nacen todos los problemas, es lo que desvirtúa todo y desmonta a cañonazos virtuales todo lo que se ha ganado en éste país, la democracia, la justicia, la sanidad, la educación, las empresas, los sindicatos, las instituciones etc, etc...
En el Partido Popular, a buen seguro, deben estar preocupados con la noticia publicada hoy en el mundo sobre los pagos de Bárcenas. En un país normal la revelación que el Presidente del Gobierno pudiera haber estado cobrando sobresueldos debajo de la mesa durante años, salida de un documento de puño y letra del tesorero del partido, bastaría para provocar un clamor unánime de todos los medios pidiendo explicaciones, un número no precisamente trivial de diputados amenazando con irse al grupo mixto y una comparecencia parlamentaria urgente del mismo Presidente intentando defenderse.
El problema, claro está, es que es muy probable que no haya defensa posible. El PP, con Rajoy a la cabeza, ha cambiado sus excusas mil veces en lo que va de año, con sus explicaciones alternativas siendo repetidamente cazadas en mentiras y contradicciones. El partido ha estado negando una y otra vez que existieran comisiones, Bárcenas tuviera nada que ver con ellas o que hubiera algo parecido a pruebas documentales sobre ello. Bien, ahí están los documentos, y ahí está Bárcenas diciendo, alto y claro, que hubo financiación ilegal, que él mismo la administraba, y que además regó de dinero al actual Presidente del Gobierno.
No importa que no haya imputación o condena judicial por medio. No importa que estemos hablando de indicios, pruebas circunstanciales o acusaciones de un hombre amargado. Tenemos, en el mejor de los casos, al ex-tesorero del partido político del Presidente del Gobierno robando a manos llenas para después chantajear al gobierno con imputaciones fantasiosas; en el peor, una trama de financiación ilegal y sobornos generalizada. Todo lo que sabemos hasta ahora sobre este vertedero señala que algo estaba horriblemente podrido en el PP; falta decidir si tenían un cretino integral como tesorero o todo el mundo estaba participando en el cotarro.
La reacción de Rajoy creo que es bastante previsible: no hará nada. No dirá nada. Como mucho, anunciará una comparecencia para el viernes (vía televisión de plasma, por supuesto) y hablará de cooperar con la justicia. Después se refugiará en la su inconquistable mayoría parlamentaria y la disciplina parlamentaria inasequible al desaliento del PP, y esperará que la habitual lentitud de la justicia española haga el resto. Estamos hablando de un tipo que llegó a la Moncloa sin un programa económico en un país con un 24% de paro; detalles como ser acusado de cobrar unos eurillos bajo la mesa no le van a preocupar demasiado. Si alguien espera algo distinto, puede esperar sentado; Rajoy no está para estas cosas. El hombre va a seguir en el gobierno tan tranquilo, confiando que todo el mundo se agote antes que él, de aquí hasta el final de la legislatura, usando el partido como escudo hasta el final.
Los medios pueden decir misa. La oposición puede decir todo lo que quiera, que a Rajoy no va a inmutarse. Manifestaciones, caceroladas y demás serán para él mero ruido de fondo. Rajoy se queda, y punto, porque eso es lo que hace siempre.
Si fuera un cargo electo o militante del PP, la verdad, no me haría demasiada gracia. La situación del PP en las encuestas es mala, pero no desesperada, ciertamente, pero el PSOE no va a seguir encallado en la irrelevancia eternamente. Algún día, aunque sea por casualidad, los socialistas serán de nuevo una alternativa viable. El PP, por añadido, tiene en UPyD un potencial competidor por el eternamente inamovible voto de centro derecha. La economía, desde luego, no va a salvar a los populares; la eurozona en el mejor de los casos pasará de la depresión económica a una década perdida, y España desde luego no podrá sacar una miserable concesión con este tipo al frente. Si el escándalo continúa (y lo hará – Bárcenas parece que ha decidido morir matando, y un buen puñado de medios de derechas van a seguir con él hasta el fin de los tiempos) Rajoy puede hacer un daño casi irreparable al partido.
Los líderes y notables del PP tienen una salida sencilla: retirar el apoyo a Rajoy. No hace falta gran cosa; es cuestión de un par de ministros renunciando al cargo, un par de presidentes autonómicos pidiendo que dimita, o incluso once diputados del montón, sólo once, ausentándose en unas cuantas votaciones. Es algo que sucede constantemente en otros países; Thatcher, perdió el cargo de esa manera por una tontería bastante menos relevante que recibir sobornos. Los votantes prefieren ver un partido reconociendo haber nombrado un patán inoperante como candidato electoral y echándolo a los leones a ver al mismo partido seguir a dicho patán cantando odas y marcando el paso directos hasta el abismo. A estas alturas, no debería ser un dilema complicado.
La verdad, no es algo necesario sólo para el PP y su supervivencia electoral. No creo que sea un secreto que mis preferencias electorales van en otro sentido; ver al PP implosionar me haría un favor enorme. A estas alturas creo que forzar la salida de Rajoy, ver como un partido reacciona activamente a la opinión pública y decide hacer limpieza ante graves acusaciones de corrupción algo necesario por simple higiene democrática. Los votantes han perdido la fe en los partidos en no poca medida porque esos mismos partidos son incapaces de reaccionar ante su propia ruina. Es hora de cambiar eso.
Y no sólo en el PP.
R. Senserrich
no quedará ni un promotor http://www.eleconomista.es/empresas-finanzas/noticias/4974298/07/13/El-azote-de-los-inmobiliarios-no-quedara-ni-un-promotor.html …
El IMF aplaza a 2014 las previsiones de recuperación de la banca española y augura más saneamientos http://ow.ly/mLD7e
Aprovechando el comentario #2 fyahball "tres malos datos de europa ... – todos peor de lo esperado ... y sin embargo subía" quería exponer unas dudas que siempre me rondan la cabeza: Todos los días leemos noticias de este estilo, "el indicador x publicado hoy con un dato peor (o mejor) que el esperado ha hecho que la bolsa varíe su tendencia alcista (o bajista)...". Pero vamos a ver:
* Si realmente el indicador x es importante, ¿por qué no esperan los inversores a conocer su valor en el momento en que se publique, se supone que calculado de la manera más precisa posible, antes de tomar decisiones en bolsa?
* ¿Quién decide cuál es "el valor esperado", es que hay una medición oficiosa de los indicadores que se publica días antes que el dato oficial? Es que a raiz de estas noticias parece que se concede más importancia al diferencial entre el valor esperado y el real que al provio valor real en sí.
* ¿Cómo puede un comentarista de bolsa afirmar sin dejar lugar a la duda que una subida o bajada de la bolsa se deba al diferencial de un dato esperado frente al dato real y no a cualquier otro factor o combinación de factores de los muchísimos que pueden afectar a los índices?
¿Cómo veis la bolsa, momento de entrar? Punto de inflexión Alcista?
La salida de la recesión se percibe cerca y las mejoras
del mercado laboral siguen avanzando lentamente.
Los indicadores de oferta se aproximan a la zona de
estabilización. Tras tres meses de notables subidas, el
índice PMI de manufacturas alcanzó el valor 50 en junio
gracias al impulso de los nuevos pedidos del exterior y
puso así fin a 25 meses en zona de contracción. El
menor retroceso de la producción industrial en mayo (-
1,3% interanual), también refuerza el escenario de
paulatina recuperación de la actividad.
Una de cal y otra de arena en el mercado laboral. El
incremento del número de afiliados en junio, de 26.853,
fue ligeramente peor de lo previsto. Por contra, el
descenso del paro registrado fue histórico (-127.248),
pero ello se debe a la reducción de la población activa.
El menor retroceso de la renta disponible de los
hogares detiene la caída de la tasa de ahorro, que se
situó en el 8,5% de la renta bruta disponible en el primer
trimestre. Aunque la remuneración de los asalariados
siguió descendiendo, la renta bruta disponible moderó
su ritmo de caída (-2,6% interanual) gracias al aumento
de las rentas no salariales (excedente bruto de
explotación y rentas de la propiedad recibidas).
El Gobierno aprueba el anteproyecto de ley de
Unidad de Mercado y mantiene el compromiso con la
agenda de reformas recomendada por la CE. Una de
las principales medidas es que si una empresa obtiene
una licencia para operar en una CC. AA. podrá hacerlo
en todo el territorio nacional. El ejecutivo también ha
creado un comité de expertos para estudiar la reforma
del sistema tributario.