“Mi nombre es Pau A. Monserrat y vivo de criticar a los bancos”.
Esta podría ser mi presentación en una asociación de profesionales anónimos del tema en cuestión. Sin embargo, no vivo de criticar a los bancos. Mis emolumentos, principalmente, vienen de ayudar al cliente a elegir productos financieros, curiosamente. Lo he repetido infinidad de veces, pero no me canso: los bancos son necesarios para que funcione una economía moderna.
Con un pequeño detalle: son necesarios los bancos que hacen bien de bancos. Obtener recursos de agentes económicos que ahorran para, después, canalizarlo hacia personas, instituciones y empresas que gastan e invierten. Por ello, la entidad financiera cobra comisiones y aplica un diferencial entre los intereses que paga y los que cobra. Repitiendo también hasta la saciedad que la responsabilidad máxima de todos los desaguisados bancarios es de los directivos de más alto nivel, que deciden qué y cómo se vende en las oficinas de los bancos patrios, no es menos cierto que también los empleados rasos han ayudado al desastre financiero actual.
No hablo de responsabilidades penales o civiles, que es trabajo de los tribunales de justicia dirimirlos. Me refiero a las actuaciones incorrectas, poco diligentes, inexactas o que han inducido al error a los clientes confiados. A las actuaciones que están en la frontera entre lo ilegal y lo incorrecto, entre el deber y la necesidad de no perder el trabajo y la inexcusable ética e integridad profesional de no engañar al cliente. Yo hace una década fui empleado de un banco ya absorbido y se de lo que hablo, ya que yo mismo transite durante un breve periodo de mi vida laboral en esta frontera. Y si no hice los cosas peores para el interés de mis clientes fue por el poco tiempo que trabajé en una oficina, por no haber ascendido en el escalafón comercial y por mi candidez juvenil. Pero no voy de salva patrias, nunca lo he pretendido: en las sucursales solo los santos o los locos pueden hacer un trabajo impoluto en favor de sus clientes. El sistema se ha configurado para evitar un buen servicio en productos financieros y conseguir una fuerza de venta lo más agresiva posible.
La normativa bancaria se ha basado en el supuesto de que los empleados de banca cumplen con la Ley, de forma escrupulosa. La función inspectora del Banco de España y de la CNMV, como ellos mismos han admitido por activa y por pasivo (o los funcionarios indignados), se ha limitado a revisar documentación, más que en inspecciones presenciales. Y si a ello unimos una red parasitaria de oficinas, incontrolable por una plantilla inspectora más que reducida, dejamos al lobo cuidando de los derechos de las ovejas.
Os aseguro que de nada sirve crear normas sobre transparencia bancaria, derechos del consumidor y demás si no llegan a los bancarios de turno. Y muchas no llegan, os lo aseguro. Y si el banco es diligente y manda a sus empleados todas las modificaciones normativas que corresponde, el problema es que no se tiene tiempo de leerlo, en profundidad. Con lo cual, se acaba trabajando más por intuición de lo que esta bien o mal, que por cumplimiento exhaustivo de la ley. Y recordemos que lo de inspeccionar no está de moda.
Todo lo que estoy escribiendo puede sonar a revancha, pero yo no tengo nada de que resarcirme de los bancos y sus trabajadores, entre los cuales están algunos de mis mejores amigos. Lo que pasa es que quiero que puedan hacer bien su trabajo, que les dejen sus jefes. Y para ello las cosas han de cambiar. No se puede vender a cualquier costa, es incompatible con el negocio bancario serio que se merecen trabajadores y clientes. Un día un ex empleado me dijo, en relación a este tema, que la máxima que seguía su entidad era que “mochuelo que vuela, a la cazuela”. Pues no, señores, no.
La solución del legislador, después de el sonoro fracaso de una normativa MIFID inaplicable en España, con una clientela sin apenas cultura financiera y unos bancos sedientos de ventas de productos complejos, es que el cliente escriba frases. No solo firmar, sino escribir. Dado que en los casos de participaciones preferentes, obligaciones subordinadas o bonos estructurados de bancos de inversión americanos, firmar un test de conveniencia ha sido un mero trámite, sin efectos informativos perceptibles, y aceptando que un vendedor no puede hacer a la vez de protector de los derechos del comprador, una nueva fórmula parece que se impone en la regulación bancaria: la expresión manuscrita.
Cuando se preste el servicio de asesoramiento en materia de inversiones o de gestión de carteras, nos dice el nuevo artículo 79 bis de Ley 24/1988:
En caso de que el servicio de inversión se preste en relación con un instrumento complejo según lo establecido en el apartado siguiente, se exigirá que el documento contractual incluya, junto a la firma del cliente, una expresión manuscrita, en los términos que determine la Comisión Nacional del Mercado de Valores, por la que el inversor manifieste que ha sido advertido de que el producto no le resulta conveniente o de que no ha sido posible evaluarle en los términos de este artículo.”
Tampoco en concesión responsable de préstamos hipotecarios se ha realizado un trabajo inmaculado en las oficinas. Dejando de lado el problema de la injusta normativa hipotecaria, que la reciente Ley 1/2013 ha corregido de forma más o menos tímida, una vez más el legislador se fía mucho de que el señor del banco informe adecuadamente de la existencia de determinadas cláusulas o productos. Dice el artículo 6.2 de la mencionada ley:
“Los contratos que requerirán la citada expresión manuscrita serán aquellos que se suscriban con un prestatario, persona física, en los que la hipoteca recaiga sobre una vivienda o cuya finalidad sea adquirir o conservar derechos de propiedad sobre terrenos o edificios construidos o por construir, en los que concurra alguna de las siguientes circunstancias:
a) que se estipulen limitaciones a la variabilidad del tipo de interés, del tipo de las cláusulas suelo y techo, en los cuales el límite de variabilidad a la baja sea inferior al límite de variabilidad al alza;
b) que lleven asociada la contratación de un instrumento de cobertura del riesgo de tipo de interés, o bien;
c) que se concedan en una o varias divisas.
Es decir, que si hay cláusulas suelo, swaps o mal llamados seguros de tipo de interés, o es un préstamo hipotecario en divisas o multidivisas, el firmante ha de escribir una frase, que se supone marcará el Banco de España. Desde este púlpito le podemos dar algunas ideas:
El señor de la corbata me está colando una cláusula de suelo que huele muy mal.
Yo de coberturas de tipo de interés no sé nada, pero si no firmo no me dan un euro.
En fin, que en lugar de cambiar un sistema bancario que funciona mal, se pretende hacer escritor al cliente. Os tendremos informados de las nuevas genialidades que nuestros gobernantes se inventen para, en lugar de obligar a la banca a hacer bien su trabajo, distraernos del verdadero problema.
Pau A. Monserrat, autor de ‘La banca culpable‘.
El ministro de Economía, Comercio y Empresa, Carlos Cuerpo, ha aplaudido este jueves la decisión…
La Reserva Federal de Estados Unidos decidió ayer actuar con contundencia al rebajar de 50…
El precio medio de la vivienda libre aumentó un 5,7% en el segundo trimestre del…
El Euribor es el índice de referencia más utilizado en las hipotecas variables en Europa…
El mediático profesor de economía en la Universidad de Barcelona, Gonzalo Bernardos, y habitual en…
Pese a la pequeña subida que ha experimentado hoy el Euribor tenemos muy buenas noticias…
Ver comentarios
Hace un tiempo en un encontronazo con un director de oficina de una caja ahora convertida en banco, cuando este me moralizaba sobre lo bueno de su producto y lo buenos que eran (habiéndome hecho alguna putadilla ya) le comenté que esa actitud solo se la permitía a mi médico y que ellos habían dejado de serlo hace tiempo. Es una baza que han jugado hasta que la teta se secó, la de la proximidad y ser de toda la vida.
En esta misma entidad he visto (no me han contando) cómo una persona mayor acudía a ventanilla para que le dijeran porque su ahorro fijo había bajado en 80€ ... en resumidas cuentas a este hombre seguro que le habían colocado un fondo de inversión como un plazo fijo. Algo igual a lo que le pasó a un familiar de un buen amigo. Y suerte que no colocaron preferentes o mierdas similares.
Por cierto esta entidad fue la primera que empezó los fuegos de artificio del desastre en el que estamos.
Saludos.
125 banqueros españoles ganan más de un millón de euros al año http://dlvr.it/3frDyT
«Buenos días, comparezco ante ustedes para aclarar algunas cuestiones en relación con el llamado caso Bárcenas que afecta a mi partido. Sé que los ciudadanos a los que me debo como presidente están preocupados y con estas aclaraciones pretendo salir al paso de estas inquietudes y disipar las dudas en torno a un asunto que a mí me escandaliza tanto como a cualquier español. Yo nombré tesorero a don Luis Bárcenas porque me fiaba de él, había sido un gerente serio, trabajador y leal. Las finanzas de mi partido han estado en sus manos durante más de 20 años. Tengo por costumbre confiar en mis colaboradores. A estas alturas, después de todo lo que hemos ido conociendo, está claro que no debí fiarme de él. Tampoco responder a sus mensajes. Pido disculpas por ello y quiero decir a los ciudadanos que la primera víctima de las mentiras de Luis Bárcenas soy yo. Hasta que supe de sus cuentas en Suiza, defendí su presunción de inocencia. Incluso escuché los cantos de sirena de los que me dijeron que no podía romper abruptamente con alguien que había sido un cargo importante en el partido. Fue otro error que ahora lamento. Como lamento el daño causado por Luis Bárcenas al prestigio de la institución que presido. Sobre las acusaciones de financiación irregular, quiero decir que si la hubo yo no la conocía. Los tribunales tendrán la última palabra. Pero como soy consciente de que entre la ciudadanía existe esta sospecha, anuncio que el PP cambiará por completo sus campañas, suprimiendo los actos más caros y utilizando los nuevos medios. He propuesto a mi partido una renovación de sus estructuras y la elección directa del presidente y los candidatos a las generales, autonómicas y municipales por parte de los militantes. He pedido la comparecencia urgente en el Congreso para informar de todo esto y de lo que quieran plantear los grupos parlamentarios. Si de la instrucción judicial se derivan responsabilidades para algún cargo del PP, incluido yo mismo, las asumiremos. Mi objetivo es que este penoso asunto no emponzoñe más la política española en un momento delicado para nuestro país. Estoy a su disposición para responder a las preguntas que quieran hacerme, sin límites».
Este guión nunca lo firmaría Pedro Arriola. Más bien podría ser de Aaron Sorkin, aquel que en sus series consigue que nos encandile la política y el periodismo. Quizá sea una pretensión ingenua y naíf, pero juro que también lo firmarían algunos vecinos de mi barrio que han votado siempre al PP con los ojos cerrados. La gente está esperando como agua de mayo un rapto de dignidad, un instante de claridad, un rayo de esperanza.
Mariano Rajoy ha elegido la vía Arriola. Para eso le paga, y muy bien. El presidente es él, el Estado es él y no tiene que responder a rumores, noticias e insinuaciones. Agosto se llevará la basura al mar. Ha interiorizado tanto su independencia que se siente independiente incluso de los ciudadanos a los que gobierna. Que Dios le pille confesado. Lo que le queda de legislatura será un infierno.
Bruselas abre expediente a España por ayudas fiscales a sus multinacionales http://economia.elpais.com/economia/2013/07/15/actualidad/1373921315_222304.html …
Las encuestas parecen indicar que el caso Bárcenas está, en efecto, pasando una factura considerable al Gobierno. Los exvotantes del PP que consideran que existe una trama de financiación irregular tienen una mayor tendencia a declarar que no volverían a votar a este partido. Pero si quieren buscar las causas del importante retroceso del PP en las encuestas, no deberían buscar demasiado en la contabilidad B del partido. El desgaste del gobierno se explica muy especialmente por la percepción generalizada de una mala gestión de la crisis. Así lo creen tres de cada cuatro españoles y casi la mitad de los exvotantes del PP. Con el permiso de Bárcenas, cuando se trata de decidir nuestro voto, la economía sigue importando mucho más que la corrupción.
http://www.elconfidencial.com/mercados/2013/07/13/correccion-a-la-vista-el-per-shiller-del-sp500-se-aproxima-a-los-niveles-de-1929-2000-y-2007-11055
Las subidas fiscales amenazan con lastrar el turismo http://ow.ly/mXVxS
Contestando a los que preguntaban el viernes (tengo un horario muy raro ... de sol a sol :-) por qué sigo apuntado a un sindicato, pues la verdad es que no lo sé (si tampoco es que pagar 130€ sea agradable). Conmigo la baza de la ideología hace mucho tiempo que a mi no me vale (vengo de una zona en que se el significado de la palabra "señorito" y no es el de la RAE) pues tanto izquierdas como derechas (si aún existen) son igual de aficionados a meter la mano en la caja y ambos tienen los mismos demagogos e inútiles en sus miembros.
Siempre he creido (y aún tengo un resto de esa creencia) que los trabajadores debemos agruparnos para defender nuestros derechos. En lo que ya no creo es que los sindicatos defiendan los derechos de todos los trabajadores por igual. En el 2007-8 cuando en la empresa privada echaban fuera por cientos de miles al mes no movieron ni un pelo de la ceja, el nunca bastante maldito ZP los tenían bien sujetos con dinero público y no pasó nada. Solo cuando se ha visto en peligro el estado del bienestar de los trabajadores públicos se han movilizado.
Por otro lado se dedican a hacer política y se atribuyen una representación que no se ha comprobado en ninguna elección moderna, yo afiliado a uno no le botaría.
Por no hablar de la casta que se ha instalado en los mismos, riete de la casa real. En el sindicato es fácil que los hijos del exdirigente tal y cual estén colocados y cobrando (vamos que lo de Corea del Norte no es un anacronismo).
Al final creo que estoy por que tengo derecho a un asesoramiento jurídico que no es malo y que me cuesta un precio contenido (y este asesoramiento desgrava algo en la renta). Descastao que me volví hace mucho tiempo.
Saludos.
Y sobre el tema de la semana del Pp vs. Bárcenas.
Los que tengaís pensado ir a votar, preparar los sobres que en 2-3 meses como esto siga así tenéis erecciones generales (si os pone claro).
A mi me parece que no se ha aportado una prueba (que yo sepa), lo que un ladrón o presunto diga tiene la misma validez que lo que diga yo ... NADA. Quiero ver papelitos firmados por el pantalla de plasma y resto de parásitos del gobierno, que al menos me den para reirme/llorar un rato.
Y lo mismo me pasa con los ERE's del sur de ejapañajistán, quién y donde está el dinero, cúanto ...
En todos los casos espero que no se nos olvide que primero es recuperar lo robado (en todos los casos y no solo en los del Pp o del Pse) y luego castigar y escarmentar a los culpables. Que no me vale la dicha que de la carcel se sale pero de la pobreza no.
Saludos y que la semana sea al menos regular.
Luego os leo.
¿O será para pedirles más pagos en negro?
Rajoy reúne a los grandes empresarios para analizar la situación económica