La sentencia del Tribunal Supremo considerando abusiva y nula la cláusula suelo (si no se cumplen determinados requisitos de transparencia) en las hipotecas que se estilaba que comercializasen las entidades españolas ha abierto una guerra nueva entre clientes y entidades.
Los primeros quieren que se le anule esta cláusula y que se le abone la diferencia entre lo que se le ha cobrado y lo que se debería de haber cobrado desde la fecha en que la sentencia del Supremo se hizo efectiva. Las segundas saben que la anulación de las cláusulas suelo supone un agujero muy grande en su cuenta de resultados y más si se ven forzadas a devolver lo cobrado de más desde la efectividad de la sentencia antes indicada.
En ese sentido los clientes deben de tener presente que deberán demostrar que la entidad en su momento no explicó de forma adecuada lo que era y significaba la cláusula suelo. Para ello es bueno empezar por leer de nuevo la oferta vinculante que la entidad financiera nos pasó en el momento que nos dio la hipoteca y que firmamos. Falta de claridad en los puntos indicados, desproporcionalidad entre el suelo y el techo que fijaron en la misma o incluso defectos de forma, son puntos que deberán de ser empleados para conseguir que la entidad anule la cláusula.
Saber redactar el escrito con el que queremos argumentar y solicitar la nulidad de la cláusula es la otra parte importante de la reclamación que queramos hacer. La falta de transparencia deberá de estar basada en algún punto concreto que se pueda poner en tela de juicio ya que la falta de reciprocidad se da por supuesta, además que los límites sí que los notarios los leían al leer las condiciones de la hipoteca en el momento de la firma. Es por tanto la argumentación de la falta de transparencia el punto fuerte a trabajar en nuestra reclamación.
Puede darse el caso de que algún hipotecado ni tan siquiera haya firmado la oferta vinculante, motivo suficiente para que nuestra reclamación prospere ya que es un incumplimiento por parte de la entidad (según el importe del préstamo inicial).
Lo cierto es que muchas hipotecas con nombres diversos eran proclives a confusiones y a contratar lo que realmente uno no quería. De eso sí que han tomado nota algunas entidades que ahora busca simplicidad en sus hipotecas y dejar claro lo que comercializan como es, por ejemplo, el caso de Bankinter con su Hipoteca Sin Más, entre otras. Además ahora es obligatoria una expresión manuscrita en la propia escritura de préstamo hipotecario; el cliente debe hacer constar de forma expresa y de su puño y letra que tiene conocimiento de que en su préstamo hay una cláusula limitativa a la bajada del tipo de interés. En otras palabras, el legislador no se fía del proceso de contratación hipotecario, ni de las oficinas de banco ni de la información que proporciona el notario a la hora de firmar.
Una vez que ya tenemos preparado nuestro escrito para argumentar la nulidad ¿a dónde vamos con él? Pues lo veamos:
Lo primero es ir a nuestra oficina, aunque os aseguramos que es tiempo perdido. Las oficinas han perdido completamente sus atribuciones con la crisis y mucho más el tema de dar como nula una cláusula suelo en una hipoteca.
Aun así debemos de ir primero y que no nos hagan caso para pasar al segundo paso, reclamar al Servicio de atención al cliente de nuestra entidad (SAC). Dependerá de nuestra argumentación el que nos den contestación positiva o negativa a la nulidad y a la devolución de lo cobrado de forma indebida. Con suerte, si argumentamos algo muy claro, la respuesta será positiva, pero si es el caso contrario aún nos queda la última opción de mandar nuestra reclamación al Banco de España (decimos última sin coste).
Tras estas tres fases nos queda otra que es la vía judicial. Lo triste es que en este país además de ser cara la justicia, es lentísima, con lo cual casi mejor no tener que llegar a este extremo. Además esta vía es la única forma de conseguir que nos devuelvan los intereses cobrados de más, como obliga el Código Civil en el caso de cláusulas nulas en los contratos (diga lo que diga el Tribunal Supremo).
Lo que está claro es que por las buenas es algo que no nos lo van a conceder en cualquiera de las fases que os hemos indicado. Con lo cual ya podéis llevar la reclamación bien argumentada porque seguro que la cosa no será sencilla.
José Luis del Campo Villares, experto de iAhorro.
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Cuando ya iba al colegio los profesores decian aquello de "la letra con sangre entra". Afortunadamente los tiempos han cambiado, pero me parece que algunos banqueros se merecen todavia un par de raciones.
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Flash España: ''Registros laborales positivos en septiembre cierran el mejor trimestre en tres años''
El mercado de trabajo volvió a mostrar signos de mejora en septiembre. El menor deterioro de la afiliación a la Seguridad Social y el descenso del paro cerraron un trimestre positivo
Recuperación de la actividad y estabilización del
mercado laboral: buena combinación para recobrar la
confianza del exterior
Los indicadores de actividad son compatibles con
una expansión muy moderada del PIB en 3T 2013. El
PMI de manufacturas se mantuvo en septiembre en
niveles compatibles con el crecimiento de la actividad.
De confirmarse, la economía española anotaría la
primera tasa de crecimiento tras nueve trimestres de
contracción. Aun así, la caída del índice PMI de
servicios (49,0 vs 50,4 en agosto) recuerda que la salida
de la recesión será muy gradual.
El cambio de tendencia del mercado laboral, cada
vez más tangible. Aunque el fin de la campaña turística
suele hacer mella en el empleo de septiembre, este año
ha sorprendido positivamente. El número de afiliados a
la Seg. Soc. se redujo en 22.242 personas, la menor
caída desde 2007. El aumento del paro registrado
también fue menor que en años anteriores (+25.575).
El ahorro de los hogares repunta ligeramente en 2T
hasta el 10,9%, a causa de una mayor caída del
consumo (-1,4% interanual vs -1,1% en 1T) y una menor
contracción de la renta bruta disponible (-0,8%
interanual vs -1,6% en 1T). El INE ha efectuado una
importante revisión de la serie histórica debido sobre
todo a una revisión a la baja del consumo. La tasa de
ahorro se sitúa ahora alrededor del promedio histórico.
La financiación internacional vuelve a confiar en
España. El apoyo del BCE y los avances institucionales
hacia una eurozona más integrada han ayudado a que
la inversión extranjera en deuda pública española se
recuperara en los últimos meses. En términos netos, la
inversión extranjera en cartera neta alcanzaba, durante
los doce meses previos a julio, los 37.667 millones.
Recientemente, la inversión extranjera directa neta
también ha mejorado. Entre junio y julio entraron 4.434
millones de euros netos (5.465 más que en 2012).
Unión Europea
El consumo de la eurozona empieza a ganar tracción
Los indicadores de demanda sugieren optimismo.
En agosto, las ventas minoristas redujeron su ritmo de
contracción y la tasa de paro se mantuvo estable en el
12,0% tras bajar una décima en el mes de julio.
La inflación en la eurozona se mantiene contenida y
se sitúa en el 1,1% en septiembre (1,3% en agosto). Esta
reducción se debe a la caída de los precios energéticos y
al menor dinamismo del precio de los alimentos. No
obstante, esperamos que las reformas impositivas en
Francia e Italia y la mejora gradual del consumo eleven
ligeramente la inflación a finales de año.
Agenda del dia http://dlvr.it/45mh5v
¡Cómo están las cabezas!...y aún así, el mercado no parece preocupado http://dlvr.it/45hkzp
El día que firmé mi hipoteca el notario con el que me hizo firmar el banco no me leyó toda la hipoteca. Se resumió a citar por encima las partes más importantes de la hipoteca (que era lo hablado con el banco).
Mi hipoteca no tenía clausulas suelo, pero la cuestión es que de haberlas tenido, seguro que el banco hubiera puesto la excusa de que ya me las leyó el notario. Hablando con otros vecinos, estos me confirmaron que les pasó lo mismo.
La verdad es que nos sentimos indefensos, ya que te sientes incapaz de protestar en el momento, tienes dudas sobre si el notario está actuando correctamente (luego ya te enteras de que no) y al final aceptas todo para que te den la hipoteca.
Y a lo que iba... en mi opinión, si un notario que cobra un pastón solo por dar fe de algo, no es capaz de cumplir bien con su trabajo, ¿qué no han estado haciendo en toda la cadena desde el que vende a pie de oficina, pasando por el que diseña la estrategia desde arriba?
Se debería haber anulado todas las clausulas por igual y evitar pasar por el calvario de reclamaciones y la vía judicial a todo el mundo, que ahora mismo los juzgados ya están bastante saturados con otras cosas...
Ángel Laborda, director de coyuntura de la Fundación de las Cajas de Ahorros (FUNCAS): el descenso actual del paro no es consecuencia aún de la creación de empleo. Otro error muy común es equiparar los descensos del paro con aumentos del empleo, o viceversa. El paro es la diferencia entre la población activa y la población ocupada, y sus variaciones provienen, por tanto, de estas dos variables, no sólo de una. En estos momentos el descenso del paro obedece a la disminución de la población activa. Hay menos personas que se ofrecen para trabajar, fundamentalmente porque muchas emigran. El aumento del empleo aún tardaremos unos trimestres en verlo, si es que las cosas van como se prevén. De momento, lo que nos dicen los datos de la afiliación a la Seguridad Social es que el ritmo de destrucción de empleo se frena [gráfico superior derecho]. Tomando las cifras medias del tercer trimestre, la serie de afiliados sin cuidadores no profesionales da un descenso anualizado del 1% respecto al segundo trimestre, unas ocho décimas menos de lo que descendió ese trimestre respecto al primero. Dado que este es un buen indicador del comportamiento del empleo del conjunto de la economía, y teniendo en cuenta que la productividad por trabajador viene aumentando últimamente entre el 1,5% y el 2% anual, este descenso de los afiliados sería compatible con un ligero aumento del PIB en el tercer trimestre, que podríamos concretar provisionalmente en una décima porcentual (0,4% en tasa anualizada). Es poco, pero por algo se empieza.
PUERTO RICO - Ahora también ?? http://dlvr.it/45b2dp