El ignorante afirma, el sabio duda y reflexiona” (Aristóteles)
Son muchas las familias que mensualmente no pueden afrontar el pago de la cuota de su hipoteca debido a la coyuntura económica que esta sufriendo nuestro país. La frustración para ellos, debido a la perdida de empleo o rebajas salariales profundas, nace precisamente a raíz de ese impago y ante la amenaza de perdida de su vivienda, su bien más preciado.
Muchas personas piensan (entre ellos la gran mayoría de los que sí pueden pagar regularmente) que si te hipotecaste, debes asumir tu responsabilidad. Es un argumento algo débil, incluso como argumento, podría llegar a encajar en una falacia (un argumento aparentemente válido que en realidad es incorrecto).
Mi respuesta a estas personas es que, obviamente, deben responder por un contrato que les vincula, pero es una responsabilidad con muchos matices. El Banco no parte de una postura de igualdad con el cliente, es la parte fuerte del contrato, la parte que debe estudiar el perfil del cliente, así como sus ingresos, presentes y su viabilidad futura de pago continuado e ininterrumpido durante toda la vigencia del préstamo. Una mala o nula valoración inicial por parte del Banco puede desencadenar en una situación de impago a corto plazo.
Por eso, las Entidades Financieras tienen unos deberes de diligencia y transparencia muy superiores a los del cliente medio. Ello esta así regulado legalmente en la Ley del Mercado de Valores (LMV). El articulo 79 de la citada Ley determina la obligación de diligencia y transparencia bancaria que tienen todas las Entidades, señalando en concreto que “las entidades que presten servicios de inversión deberán comportarse con diligencia y transparencia en interés de sus clientes, cuidando de tales intereses como si fueran propios y, en particular, observando las normas establecidas en este capítulo y en sus disposiciones reglamentarias de desarrollo”.
Podría entenderse como el deber de diligencia que debe tener todo empresario (en el fondo, los bancos no son más que empresas con ánimo de lucro) pero con el añadido del bienestar público, es decir, responden ante el Banco de España y cuidan de los intereses económicos de los ciudadanos. Como bien señala el economista Pau A. Monserrat en los medios, director editorial de iAhorro y CEO de Futur Finances en su libro”La Banca Culpable“:
“Al banco le es aplicable otro tipo de responsabilidad en la concesión de créditos: la diligencia del buen comerciante o bonus argentarius, una diligencia de grado superior a la del cliente bancario”
Si en un momento de “boom inmobiliario” se otorgaron préstamos hipotecarios sobre fincas tasadas de forma desorbitada y exagerada por entidades de tasación (propuestas por los propios bancos, todo sea dicho) no puede exigirse que, llegado el momento de caída de la burbuja económica, las condiciones cambien para los bancos (una parte del contrato) pero la otra (el cliente) se vea afectada por esas consecuencias sin alteración alguna en su responsabilidad.
No es tolerable en absoluto que la banca, contando con unos balances con elevadas pérdidas que se los sitúan en estado de insolvencia y, por tanto, en situación de concurso de acreedores, no solicite ese estado legal obligatorio y tenga que ser intervenida a nivel estatal para sanearla, mientras que el cliente pagador y afectado por una crisis mal gestionada y alimentada por unos gobernantes ineptos, se vea en una situación de insolvencia presente y futura, condenado al pago de esa deuda no tan solo con la pérdida del bien, sino de sus otros bienes presentes y futuros en cumplimiento de la misma.
El régimen de responsabilidad en nuestro ordenamiento jurídico nos aleja del resto de países de nuestro entorno occidental. En otros países de Europa están implantados regímenes de segunda oportunidad que permiten al deudor reparar su situación de insolvencia cuando la misma ha llegado una cumbre de imposibilidad de pago. En diferentes cumbres de jueces de Europa se ha determinado que España es de los países más desprotectores con el ciudadano, situándose al nivel de otros países como Rumanía.
Yendo mas allá, es aún más bochornoso que los bancos que vendieron esas hipotecas a terceros inversores (hipotecas titulizadas) exijan el pago de una deuda impagada, habiendo ya recuperado su inversión inicial a través de esa venta. Existe en ese supuesto un claro ánimo de lucro y un enriquecimiento injusto manifiesto. En su momento, la titulización hipotecaria otorgó liquidez a la banca, pues eliminaban riesgos de sus balances. El problema surgió cuando se vendieron hipotecas basura, con un riesgo elevado como fueron las subprime, es decir, hipotecas con un alto riesgo de impago, vendidas como buenas. Las hipotecas basura y titulizadas posteriormente fueron sin duda uno de los orígenes de la crisis (Lehman Brothers), ya que saltaron los impagados y perjudican a todos los que compraron esos bonos de titulización.
Por ello, no tiene mayor sentido que la consecuencia de tanta mala gestión repercuta en el bolsillo y en el ánimo del cliente con voluntad de pago. El Estado y en su extensión la banca, es el claro culpable de esta situación. Una situación descontrolada que va en aumento, una sociedad con un empleo destruido e incapaz de generar uno nuevo, con una tasa de corrupción y desconfianza política tan alta, no puede exigir a sus ciudadanos la responsabilidad en consecuencia de sus actos u omisiones como entes al servicio y bienestar público.
Cristina Borrallo Fernández, abogada en Futur Finances y experta independiente en iAhorro.com
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Feliz navidad a todos
Sobre la encuesta de si el gobierno debe fijar los precios, yo creo que el gobierno lo que debe de hacer es liberar el mercado.
El Nikkei supera los 16.000 puntos por primera vez en seis años http://dlvr.it/4ZgKFS
Jefe del banco central japonés confía en romper "equilibrio de deflación" http://dlvr.it/4ZgKCZ
Agenda del dia http://dlvr.it/4Zg57Z
Al hacer balance del año que termina resulta que el crecimiento global ha sido menor de lo
esperado. En enero pasado, BBVA Research esperaba que el PIB mundial creciera el 3,6% y
el 4,1% en 2013 y 2014 respectivamente, cifras que ahora están medio punto por debajo.
Con todo, es una expectativa positiva si se tiene en cuenta que hubo una recesión mundial
en 2009, que la segunda economía del mundo, China, está testando los límites de su modelo
actual de crecimiento y que la tercera, el área del euro, repitió recesión en 2012 y está
también en un proceso de cambio institucional.
Los bancos centrales fueron determinantes para evitar el colapso mundial en 2009, la
ruptura del euro en 2012 o ya en 2013, son claves en la mejora de las perspectivas de
Japón, el fortalecimiento de la moneda europea o la modulación del crecimiento chino,
intensivo en crédito. Así, el modo en el que la Reserva Federal de EE.UU. vaya dosificando
la salida de los excepcionales apoyos dados influirá en los mercados financieros y estos en
el gasto de familias y empresas y en el margen de actuación del sector público. Entonces,
uno de los riesgos del panorama global es el de errores de implementación en la salida de
los impulsos monetarios y de liquidez.
En lo que se refiere a la otra política con impacto en el corto plazo, la fiscal, hubo noticias
positivas en EE.UU. y en la eurozona. Los legisladores norteamericanos han pasado de llegar
al final de la cuenta atrás, sobrepasándolo incluso, para llegar a acuerdos sobre ingreso, gasto
y endeudamiento, a tener ya un acuerdo que elimina la perspectiva de impago de deuda para
2014 y 2015. En la eurozona, las autoridades han pasado de enfatizar el cumplimiento de
objetivos inmediatos de reducción del déficit a insistir en medidas orientadas a la sostenibilidad
de la deuda a medio plazo. A ello ha contribuido la mejora de las condiciones de acceso al
mercado en un proceso iniciado con el “lo que sea necesario” de Draghi en julio de 2012, pero
en todo caso es un soporte para el crecimiento a corto plazo.
Las economías emergentes seguirán creciendo más que las desarrolladas en un entorno
financiero menos favorable, en el que el acceso a la financiación tendrá mucho que ver con
sus características domésticas. Pero la novedad más relevante en los mercados emergentes
fue el anuncio de las autoridades chinas de un amplio plan de reformas para dar al mercado
un papel decisivo en la asignación de recursos. El escenario económico mundial dependerá
tanto o más de cómo se produzca el viraje chino hacia más mercado y más consumo que
de la gestión de las políticas de demanda de las economías desarrolladas y desde luego el
impacto irá más allá de 2014.
http://www.elconfidencial.com/mundo/2013-12-26/quiere-dejar-de-ser-espanol_70106/
http://www.gurusblog.com/archives/directivos-banca-sueldo/25/12/2013/
# 1, Soy pobre
Nucnca, jamas de los jamases, los sectores estrategicos de un pais deben de estar en manos privadas.
Lo demas, es cuento chino.
Un saludo y feliz navidad.
Cuadrillas de obreros trabajaban el miércoles desde Maine hasta Michigan, e incluso en Canadá, para restaurar la energía a cientos de miles de viviendas y negocios que se quedaron sin electricidad por la tormenta de hielo del fin de semana, mientras la gente lentamente dejaba los refugios para pasar el día de Navidad en sus por fin cálidos hogares.
Pero no todo el mundo tuvo esa suerte, como Ashley Walter, quien se vio obligada a pasar la Navidad en un refugio en una escuela en Litchfield con su marido, Walter Jacob, y su hija de un mes, Leah.
La familia se quedó sin electricidad el sábado, la recuperó fugazmente y luego la perdió de nuevo desde el domingo. Ashley Walter y Leah se mantienen calientes en el refugio mientras Jacob Walter hace viajes frecuentes a casa para atender a sus gatos y revisar sus tuberías.
"Definitivamente es un poco extraño, pero estamos resistiendo", dijo el miércoles sobre el desafío de verse obligado a salir de su hogar en Navidad. "Celebramos nuestra Navidad juntos anoche. Llené unas pequeñas medias y se las di a mi marido, hermanas y mi hija".
Las gélidas temperaturas que envolvieron la región que va de los Grandes Lagos a Nueva Inglaterra hicieron que el hielo se mantuviera en los cables eléctricos y las ramas de los árboles. Los funcionarios temían que las ráfagas de viento de más de 32 kilómetros por hora (20 millas por hora) pudieran romper más ramas y que en algunos lugares la nieve obstaculizara el jueves a las cuadrillas que intentan llegar a sitios remotos.
"Hemos tenido dos hermosos días soleados en Maine, y el hielo no desaparece", dijo la portavoz de la Agencia de Gestión de Emergencias de Maine Lynette Miller. "Están muy preocupados por más peso sobre los árboles que ya están en riesgo por el hielo".
La tormenta del fin de semana fue una de los peores que se han presentado durante la semana de Navidad, y las cuadrillas de reparación trabajaban día y noche para restablecer el servicio. Los estados que no se vieron afectados enviaban cuadrillas para ayudar.
Las autoridades atribuyeron a la tormenta 17 muertes en Estados Unidos y 10 en Canadá. Cinco personas en Canadá murieron a causa de la intoxicación por monóxido de carbono de los generadores de emergencia que abastecían sus hogares, mientras que dos personas en Michigan, un hombre de Maine y un hombre en Vermont también murieron a causa de gases tóxicos.
En Michigan, la policía dijo que una mujer murió la nochebuena cuando su vehículo se pasó un semáforo que estaba fuera de servicio debido a la tormenta de hielo y chocó con una camioneta.
Decenas de miles de viviendas seguían sin electricidad el miércoles en Michigan, un descenso con respecto a los más de 500.000 durante el pico de la tormenta.
En Canadá, unos 160.000 clientes se quedaron sin electricidad. Había 72.000 clientes sin electricidad en Toronto, menos que los 300.000 durante el máximo de los apagones, y el alcalde Rob Ford dijo que algunos podrían no ver restablecido el servicio hasta el fin de semana.
De regreso a Maine, aún quedaban unas 60.000 personas sin electricidad, menos que el máximo de 106.000. Trudy Lamoreau supervisaba el refugio de emergencia donde unas 25 personas se quedaron la noche del martes. Lamoreau, quien también es la administradora de la ciudad, dijo que calentaron el refugio con generadores hasta que la escuela de nuevo contó con electricidad la noche del martes.
"La gente lo está haciendo bastante bien teniendo en cuenta las circunstancias", dijo.
Los voluntarios trataron de hacer acogedor el refugio, y cocinaron una cena de jamón con papas, verduras, pan y pastel como postre en Navidad.
Ashley Walter dijo que los voluntarios habían sido "increíbles", al montar una sala aparte para ella y Leah a fin de que no molestaran a los demás cuando la bebé se despertaba durante la noche.
"Ellos sólo tratan de hacer todo lo mejor para nosotros", añadió.
http://www.gurusblog.com/archives/cuanto-dinero-esta-perdiendo-sareb-alias-banco-malo/24/12/2013/