Todo aquel que sigue de alguna manera mi trayectoria online, en los medios de comunicación, o mi primer libro (espero que no sea el último), sabe perfectamente que no defiendo que la culpa de todo el desastre bancario que estamos sufriendo esté repartida, a partes iguales, entre clientes y bancos, y mucho menos que el cliente sea el principal responsable de haber pedido una hipoteca que ahora no puede pagar o haber invertido sus ahorros en participaciones preferentes, obligaciones subordinadas o Valores Santander (producto complejo donde los haya que curiosamente ha pasado desapercibido para los medios de comunicación). Tampoco me vale que la culpa es de todos, sentencia que equivale a afirmar que la culpa fue del cha-cha-cha.
Hecha esta primera declaración de intenciones, quiero incidir en la responsabilidad individual de cada uno de nosotros. A las entidades financieras les debemos exigir la diligencia y responsabilidad del bonus argentarius, muy superior a la de un buen padre de familia o cliente medio. Sin embargo, tenemos responsabilidad, que no somos menores de edad o incapacitados. ¿Lo que voy a decir ha de dar alas a los voceros del ‘tanta culpa tiene el cliente como el banco’, ‘los preferentistas eran avariciosos’ o ‘en España las deudas se han de devolver’? Un rotundo no.
Veamos a qué me refiero cuando alerto de la posibilidad de seguir siendo ignorantes financieros, confiados con lo que nos dicen bancarios, banqueros o titiriteros de las finanzas, o ilusos del dinero fácil y “seguro”. Participo en numerosas iniciativas para orientar al cliente, desde este blog de referencia y muchos más, pasando por la comunidad de iAhorradores, consultorios en los medios online de Editorial Prensa Ibérica o encuentros virtuales en Expansion.com. Esta actividad frenética de divulgación de las finanzas personales y de resolución de dudas e inquietudes de los usuarios me ha permitido notar que algo falla en la concienciación de la relación banco-cliente: una cosa es que debamos exigirle a las entidades financieras una actuación responsable y buscando proteger el interés del cliente, y otra muy distinta que nos podamos permitir seguir siendo unos ilusos ignorantes. Los bancos no son ni serán asesores ni amigos, ya que gana dinero cuando nosotros lo perdemos (o ganamos de menos), sea vía depósitos poco rentables, fondos garantizados que no llegan a dar rentabilidad alguna o comisiones de todo tipo que tratan de esconder.
De esta crisis financiera no hay que quedarse solo con la idea de que los bancos son malos y hay que castigarlos, porque no habremos aprendido mucho. Hay que tener claro que ni la CNMV, ni el Banco de España, ni las propias entidades financieras nos salvarán de nosotros mismos y nuestras decisiones equivocadas. Pondré algunos ejemplos que se me han ido presentando últimamente.
Hipotecarse irresponsablemente
Que los bancos han de conceder crédito de forma responsable ya lo dice hasta una directiva europea (a buenas horas); pero esto no implica que sigamos siendo unos llaneros solitarios del endeudamiento y pidamos dinero sin haber analizado perfectamente nuestra capacidad de reembolso. El primer caso que me sigue llegando es el de una persona que pretende un 100% más gastos para comprarse una casa, incluso algo más para cancelar algún préstamo personal o deuda de tarjeta. Me dan ganas de tirarle un zapato a tamaño cabestro hipotecario (siento ser tan franco); si no tenemos nada ahorrado, no pretendamos comprar casa. Es duro pero es lógico: si no podemos ahorrar, no somos capaces de asegurarnos poder pagar unas cuotas mensuales que varían cada año, con un colchón mínimo para hacer frente a las subidas de tipos.
Otro usuario que me ha llamado la atención, que ejemplifica que muchos siguen solicitando hipotecas sin tener ni idea de la normativa, ni haberse leído y entendido la escritura, es uno que me pide si se puede subrogar o demandar a un banco, que le concedió un crédito hipotecario (en lugar de un préstamo) con unas condiciones que no eran las pactadas inicialmente. No es publicidad, es necesidad: si no te has leído una guía hipotecaria como la que he dirigido en iAhorro y la del Banco de España, no pidas una hipoteca. Te llevará tiempo y esfuerzo, sin duda. Pero vas a minimizar la ruina familiar futura por endeudamiento. A estas alturas de la película, quien firma ante notario sin saber a lo que se compromete, se merece lo que le pase. Lo que no tiene sentido es firmar y después querer denunciar al banco porque uno se da cuenta de que no era lo que pensaba que debería ser. En alguna ocasión he discutido este tema con una representante de la PAH y me contradecía; su posición es que el banco debe cuidarse del cliente y explicárselo todo debidamente. Mire usted, siga pensando que el banco le asesorará y seguirá arruinando la economía de los suyos, le guste o no la realidad que le cuento.
Productos de inversión raros
Hay un importante sector de la población que sigue creyendo que se puede ganar dinero invirtiendo, sin ser un experto en finanzas. Un conocido metió dinero en Finanzas Forex, sin saber la diferencia entre un depósito a plazo y un bono estructurado (por decir algo). Aparte de que se veía que era una estafa en toda regla, y le enseñé artículos sobre ello, la inversión en divisa es de alto riesgo y muy compleja. Otro me sugirió invertir con él y un grupo de amigos mediante una empresa que juntaba fondos y compraba oro físico con rebajas (eso decía). Evidentemente, no hay que invertir en lo que no se conoce ni con entidades que no están dadas de alta en la CNMV o el Banco de España, según proceda. Dirá el lector que no estoy hablando de bancos sino de chiringuitos financieros, es cierto. Pero acaso contratar un bono estructurado comercializado por Bankinter, Sa Nostra (ahora BMN) o el banco que queráis, que en realidad lo emite y garantiza Citibank o Lehman Brother’s, no es complejo y arriesgado?
Recuerdo un cliente empantanado en Valores Santander, obligaciones necesariamente convertibles en acciones de la entidad, al que advertía que en el canje iba a perder la mitad de su dinero. Pese a explicarle con detalle el producto, el precio de canje pactado y la cotización de las acciones, el buen hombre se fue a su oficina y se creyó a pies juntillas lo que le dijeron:
– El señor Botín nos ha asegurado que no dejara que ningún cliente pierda dinero.
Creo que aún espera que Botín le devuelva lo perdido, el iluso cliente. Y seguramente sigue siendo cliente del gran banco y en la misma oficina que tan bien le asesoró, esperando que la acción se recupere. Cito este banco y este producto, pero que quede muy claro que hay muchos más bancos y muchos más productos que han sido nefastos en algún momento.
Después de todo lo que ha pasado, de todo lo que se ha dicho, el cliente que siga contratando productos que no entiende, sin haberse formado, informado de fuentes independientes y leído con tranquilidad los contratos que va a firmar, no tendrá la excusa de su confianza ciega hacia el banco. Sin responsabilidad individual, los errores del presente se repetirán en el futuro. Y salvo que medie engaño, no seré yo el que defienda al cliente.
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¿Qué es el bitcoin?
El bitcoin es una moneda virtual creada en el año 2009 por un programador conocido por el pseudónimo de Satoshi Nakamoto. Este sistema de pagos peer-to-peer (usuario a usuario, sin intermediarios) se basa en un software de código abierto administrado por una comunidad de voluntarios. No existe una autoridad o bancos centrales que gestionen el sistema ni nadie que sea su propietario.
Operar con bitcoins requiere que las dos partes de una transacción dispongan de cuentas bitcoin, denominadas bitcoin wallets. Para transferir la moneda, el vendedor debe proporcionar su clave al comprador y este le remite los bitcoins utilizando un aplicativo de software. La red de usuarios de bitcoin pone a disposición del sistema el poder de computación de sus ordenadores para verificar que el vendedor sea el propietario legítimo de los bitcoins transferidos y para anotar la transacción efectuada en un registro. Este proceso, que pretende garantizar la seguridad del sistema, requiere encontrar la solución a un complejo problema matemático y puede tomar desde un minuto hasta una hora para transacciones de volumen muy elevado. Los usuarios que contribuyen a la resolución de este problema son recompensados con nuevos bitcoins (lo que se denomina “minería digital”).
¿Cuáles son las virtudes del bitcoin? En primer lugar, sus bajos costes de transacción en comparación a las comisiones en los pagos con tarjetas de crédito o los costes asociados a una transferencia bancaria. Sin embargo, la seguridad que ofrece el sistema Bitcoin no es aún comparable a la de los sistemas de pago tradicionales (es un sistema vulnerable, por ejemplo, al robo a través de virus informáticos). Otra característica valorada por los usuarios (especialmente por los que se dedican a actividades ilegales) es la práctica anonimidad en las transacciones y el hecho de que no sea necesario compartir números de cuenta bancaria o datos de una tarjeta de crédito. Finalmente, otro de los atractivos del sistema es que ha sido diseñado de modo que la oferta de bitcoins (número total de unidades en circulación) crecerá a un ritmo predeterminado hasta alcanzar un máximo de 21 millones (la oferta actual es de 12,3 millones de unidades). Este compromiso a limitar la oferta de moneda en circulación, en contraste con la práctica de los bancos centrales que aumentan de forma continuada la oferta monetaria, pretende anclar el valor de la moneda a largo plazo y, de esta manera, fomentar su papel como reserva de valor y su uso como medio de intercambio.
El uso del bitcoin como medio de intercambio, sin embargo, es todavía muy limitado. Actualmente se realizan, en promedio, unas 42 transacciones por minuto (Visa realiza más de 165.000 por minuto). Aun así, la cotización del bitcoin ha aumentado espectacularmente en el último año: desde menos de 10 $/BTC hasta cerca de los 1.000 $/BTC, según datos de Mt. Gox, una de las mayores plataformas de intercambio de bitcoins por dólares. La primera transacción con bitcoins se realizó en el año 2010 y consistió en la compra de dos pizzas por 10.000 BTC. El precio de estas pizzas a la cotización actual del bitcoin sería superior a 9 millones de dólares. El aumento de la cotización del bitcoin se debe, fundamentalmente, a la especulación sobre su valor futuro.
¿Vale un bitcoin 1.000 dólares?
Como toda moneda fiduciaria, aquella que no está respaldada por metales preciosos, el bitcoin tendrá valor a largo plazo en la medida en que sea comúnmente aceptado como medio de intercambio y reserva de valor. Cuanto mayor sea su aceptación, más tenderá a valer (en su equivalente en dólares o euros) dada una cantidad de bitcoins en circulación. Pero el grado de aceptación futuro es todavía una incógnita. La fuerte volatilidad de su cotización refleja, en buena medida, cambios en la percepción sobre dicho grado de aceptación. El día que Ben Bernanke, por ejemplo, declaró en el Senado que el bitcoin podía ser una promesa de futuro, su cotización se disparó por encima de los $1.000. Días más tarde, cuando las autoridades chinas prohibieron a los bancos de ese país procesar pagos en bitcoins, su cotización se desplomó por debajo de los $600. Las prohibiciones por parte de Tailandia y Corea de utilizar el bitcoin en estos países también provocaron, en su día, un efecto adverso en su cotización.
El bitcoin cuenta con una desventaja importante frente a otras monedas fiduciarias pero que son de curso legal: nadie está obligado, por ley, a aceptarla. En otras palabras, no cuenta con el apoyo de un Estado que la haya declarado aceptable como medio de cambio y forma legal de cancelar deudas (incluyendo el pago de impuestos). Por otra parte, el bitcoin también está sujeto a la competencia de otras monedas virtuales. Otro sistema más seguro, más rápido y con menores costes de transacción (que no consuma tanta energía o memoria informática) o que inspire más confianza podría imponerse y provocar un desplome del valor de los bitcoins en circulación. Caben pocas dudas de que Gobiernos, entidades financieras tradicionales y grandes empresas tecnológicas querrán introducir sus propios sistemas de monedas virtuales. Serán una prueba de fuego para los bitcoins a $1.000.
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“Tenemos un problema de rentabilidad, que es inferior a los niveles de antes de la crisis”, indicó Rodríguez Inciarte, vicepresidente de B. Santander. La banca española registra en estos momentos una rentabilidad sobre activos totales medios (ROA) del 0,45%, según datos del Banco de España –de junio de 2013–, y un retorno sobre fondos propios (ROE) del 7,8%. En el mismo periodo de 2007, el ROA superaba el 1,4% y el ROE estaba en el 21,5%.
¿A qué obedece el descenso? El vicepresidente segundo de Santander afirmó que una parte es consecuencia del ciclo económico actual. “Los tipos de interés bajos [0,25% en la Unión Europea y 0/0,25% en Estados Unidos] provocan que una banca minorista, fundamentada en los depósitos, tenga una menor rentabilidad”. A ello se une el proceso de desapalancamiento generalizado. “Vivimos del crédito, que es fundamental para la rentabilidad de las entidades. El crédito no puede incrementarse como nos gustaría para mantener el crecimiento de nuestros balances”. También influye el “altísimo nivel de provisiones” de la banca, que desde la crisis hasta hoy ha superado los 250.000 millones de euros. “Es una carga sustantiva dentro de las cuentas de explotación, igual que lo han sido los costes de financiación mayorista en los mercados de capitales, mucho más altos debido a la asociación con el riesgo soberano”, señaló el vicepresidente de Santander.
En su opinión, estos movimientos cíclicos “van a revertir” y “podremos tener en el futuro una relativa vuelta a la normalización en los beneficios del sistema financiero”.
Pero para conseguirlo, no se puede fiar todo al cambio de ciclo. La banca debe volver a cumplir con las funciones básicas del sistema financiero para así recuperar la pérdida de confianza que se produjo con la crisis. El sector “tiene que recuperar su papel de apoyo al crecimiento económico y también lograr niveles de rentabilidad atractivos”. ¿Cómo? “Es indispensable optimizar la asignación de capital, revisando nuestras actividades, mercado a mercado y segmento a segmento. El capital es un bien escaso y debemos poner el foco en la rentabilidad sobre el capital. La eficiencia también es crítica en este entorno competitivo, con márgenes bajos. Hay que revisar las ineficiencias en coste y aprovechar sinergias y economías de escala”, dijo Rodríguez Inciarte.
Santiago Fernández de Lís, economista de BBVA, concidió con el ejecutivo de Santander y reconoció que “el entorno es exigente. Habrá más dispersión en la rentabilidad de los bancos. Se recompensará al que lo haga bien y habrá castigo para el que lo haga mal. En todo caso, el que mejor lo hará será el que supo anticipar el ciclo”.
En EE.UU., la crisis se desvanece, pero la clase media también http://dlvr.it/4vyX5t
Suspendida comparecencia de Yellen en el Senado ante tormenta invernal http://dlvr.it/4w6x8L
La mamografía no previene el cáncer ni la muerte
Por lo menos, eso es lo que dicen unos científicos en Canadá. Los resultados del mastodóntico estudio que acaba de publicar el British Medical Journal seguro que servirán de aval para que más de un gobernante los exhiba como coartada para recortar los gastos en Sanidad. Y no sólo en España o en alguna que otra Comunidad Autónoma. También en toda la Europa contemporánea, donde impera la austeridad. Y en los demás continentes, porque los políticos dirán que hay que optimizar los recursos. Y qué decir de las compañías de seguros médicos: enviarán a sus especialistas una copia del estudio con la recomendación de que limiten todo lo que puedan las mamografías a sus pacientes. Que no despilfarren, vamos. Pero es que el estudio, en el que han participado 90.000 mujeres durante 25 años, parece apostar por una total reevaluación del seguimiento para la prevención del cáncer de mama.
El interés de algunos inversores, sobre todo internacionales, por los bancos españoles durante las últimas sesiones no parece corresponderse con el que mantienen desde hace tiempo algunos de los altos directivos de determinadas entidades nacionales, que optan por hacer caja en unos momentos de revalorización de las acciones después de haberse conocido los resultados anuales de los grupos bancarios cotizados. El consejero delegado de Santander Brasil, Jesús María Zabalza, aprovechaba el día después de la presentación de las cuentas anuales del grupo presidido por Emilio Botín para vender en distintos paquetes hasta 50.000 acciones, por los que habría obtenido de media más de 300.000 euros. De igual manera, el director de innovación de Bankinter, Jacobo Díaz García, ha vendido desde finales de año y hasta la fecha más de 40.000 acciones de su entidad, incluso después de haber percibido unos 3.000 títulos correspondientes al plan retributivo de 2012.
El Senado de EE.UU. aprueba prórroga del techo de deuda por un año http://dlvr.it/4w6bJw
Obama aumenta el sueldo mínimo de cientos de miles de estadounidenses http://dlvr.it/4w6x34
.- ¿Es aquí el club de los vagos? .
– Si, pase, coja una silla y siéntese.
.- ¿Me la puede acercar? .
– Jo.der que crack!!
Solo seis banqueros se enfrentan al banquillo de los acusados en cinco años de crisis http://www.elboletin.com/economia/92873/cinco-anos-inicio-crisis-banqueros-banquillo.html …
Es de alabar la decisión del FROB de solicitar seis años de prisión para su ex director general Roberto López Abad y diez para el expresidente de la comisión de control Juan Ramón Avilés por haber cometido eventuales irregularidades en el cobro de dietas y en la concesión de créditos. En su escrito de acusación remitido al juez de la Audiencia Nacional Javier Gómez Bermúdez, el Fondo de Reestructuración Ordenada Bancaria, FROB, acusa a Avilés de apropiación indebida y administración desleal, mientras que a López Abad le responsabiliza solo de este último delito. Esta decisión debe abrir la puerta para quienes han desfalcado a las cajas, han agravado la crisis financiera en España y son corresponsables de la mayor crisis financiera de la historia de España
El presidente del BBVA, Francisco González, con ocasión de la presentación de resultados de la entidad, pidió exigir responsabilidades a los culpables de la crisis financiera que se ha llevado por delante en España tres millones y medio de puestos de trabajo, las ilusiones de muchas vidas y la posibilidad de vivir con dignidad. González fue muy claro: “La crisis financiera que estamos viviendo necesita más transparencia. El origen ha estado en las cajas, no en todas, pero sí en la mayoría. Ningún banco ha obtenido ayudas. Se ha hecho un daño enorme a la reputación del sector y ha tenido un gran coste de oportunidad para las entidades y la economía española. Es necesario explicar quienes han sido los responsables porque el daño causado es muy grande”.
El presidente del BBVA peca de optimismo a la hora de justificar la situación de los bancos. Los accionistas del Popular podrían explicarle el calvario que han sufrido, como bien se encargan los bancos medianos de la competencia de explicar cuando envían su información mensual de en lo que ha quedado el valor de sus acciones.
Aunque tiene razón González cuando dice que hay que evitar lo accesorio, mientras resulta necesario realizar una reflexión profunda sobre las causas y los culpables. Estaría bien que el presidente de la segunda entidad española acuda con los informes que dice que elaboró en el 2008 cuando detectaron, caja por caja, donde estaban los problemas. “Hablé con los máximos responsables de Economía de entonces y les facilitamos toda la información que teníamos nosotros. Si se hubiera atajado la crisis en 2008 en lugar de 2012 hubiera costado menos”.
Esto es una denuncia en toda regla. No vale decir que como se llevaba mal con Zapatero. El presidente del BBVA denuncia ahora que le dieron toda la información y no hicieron caso por revancha. Entreleyendo el último de Joaquín Leguina “Historia de un despropósito. Zapatero, el gran organizador de derrotas”, la conclusión a la que uno llega es que estuvimos en manos de ‘descerebrados’.
González no fue el único en alertar al Gobierno. De otra forma lo hizo también el expresidente de la CECA, Juan Ramón Quintas. Aunque las razones por las que pedía al Gobierno rescatar a las cajas, su razonamiento era claro. Una vez que los grandes países de la Unión Europea se hayan beneficiado de las medidas que les permiten sanear el sector, no dejarán que los demás lo hagan sin someterse a duras condiciones. Además, entonces, hubiera sido el momento de alertar de las equivocaciones que estaban cometiendo en la gestión muchos de los ejecutivos de las cajas cuya actuación estaba claramente politizada y nos llevaba a la catástrofe.
La denuncia en este caso no es de unos periodistas que no se enteran de nada. Acudimos al argumento de autoridad del presidente del BBVA. Según Francisco González, la crisis de las cajas “trajo episodios de corrupción y situaciones perversas que perjudicaron al crecimiento económico” y dañaron los márgenes bancarios porque se trabajó con precios artificiales no objetivos. “No espero que la corrupción desaparezca, pero sí que después de esta crisis salga una sociedad más limpia”.
Las palabras del presidente de una entidad tan relevante como el BBVA, una entidad global como a él le gusta repetir, no parecen tener mucho eco entre los políticos. Ni entonces el PSOE le hizo caso, ni ahora se muestra mucho más sensible el Partido Popular, que parece decir pase de mi este cáliz lo antes posible. Al menos tan pronto como hayan prescrito los delitos. Pero eso es justo lo que no hay que dejar pasar. Y el caso de la CAN será un test.
Bruselas exige a España más controles para evitar retrasos e impagos en la recaudación del IVA http://www.elmundo.es/economia/2014/02/12/52fb9da9ca47418f688b457f.html …
En el Reino Unido y en España se aceleran los debates sobre las consecuencias económicas de una Escocia y una Cataluña independientes. Londres lleva bastantes años lidiando con las ofensivas independentistas del partido nacionalista escocés (SNP), mientras que España se enfrenta a las planteadas por el gobierno de Artur Mas desde hace algo más de dos años. El gobierno de David Cameron y sus aliados liberales, así como parlamentarios laboristas, han entrado al degüello contra la idea que se ha formado el gobierno escocés de que su separación es lo mejor que le puede pasar a las dos partes, desde el punto de vista de sus intereses económicos.
En España, el gobierno apenas ha entrado a enfocar el tema de la pretendida secesión de Cataluña bajo el prisma de la economía. Sí lo ha hecho a principios de esta semana un nutrido grupo de empresarios europeos instalados en Cataluña, con un comunicado totalmente contrario a la independencia, marcado por un tono pesimista pero también de advertencia.
Está previsto que en lo que queda de esta semana el canciller del Exchequer, George Osborne, declare en Edimburgo que una Escocia independiente no podrá permanecer dentro de una unión monetaria con el Reino Unido. Así lo anunció el primer ministro británico David Cameron el pasado martes, en conferencia de prensa, quien añadió, según The Guardian: “es muy difícil justificar una unión monetaria después de la independencia”.
La última posición del SNP y del ministro principal, Alex Salmond, es que Escocia no tomará el euro como moneda nacional, al menos de momento, y la libra seguiría siendo la moneda del nuevo estado. Salmond ha mantenido en el pasado opiniones contradictorias en esta cuestión. En declaraciones a una TV catalana, de enero del 2009, dijo: “Vd. sabe que estamos en la libra, y la libra se está hundiendo como una piedra”.
El ministro principal prometió en la campaña electoral que le dio la mayoría someter a referéndum la cuestión de la moneda. Pero ahora que la libra está fuerte, y el euro lucha por sobrevivir, piensa que lo que conviene a una Escocia independiente es no desprenderse de la libra.
Escocia perdería con la unión monetaria
En los últimos días, voces muy cualificadas del Reino Unido han tratado de desengañar a Salmond. El gobernador del Banco de Inglaterra, el canadiense Mark Carney, declaró a finales de enero, en suelo escocés, que la adopción de la moneda británica supondría para una Escocia independiente pérdida de soberanía nacional y problemas semejantes a los sufridos por la zona euro.
El presidente del grupo parlamentario del Conservative Treasury Select Committee, Andrew Tyrie, advirtió la pasada semana que debía descartarse cuanto antes la “zona esterlina” con Escocia, para así acabar con la incertidumbre, ya que es “una idea inaceptable”. El liberal Vince Cable, presidente del comité parlamentario “para los Negocios”, comentó después de escuchar al gobernador Carney que “es casi seguro que una Escocia independiente necesitaría su propia moneda”. Los problemas que resultarían de una unión monetaria “son tan importantes que el ministro principal de Escocia necesitará un plan B para usar una moneda diferente”.
Las inconsistentes posiciones adoptadas por los independentistas escoceses en materia monetaria se prestan a comentarios irónicos. Para este jueves 13 estaba prevista la intervención del laborista “ministro en la sombra para Negocios”, Ian Murray, diputado por Edimburgo Sur, para declarar que “el Partido Nacionalista Escocés ha pasado de ver en la libra ‘una rueda de molino en el cuello de Escocia’, a afirmar que Escocia podrá automáticamente usar la libra en una unión monetaria. Y sin embargo, la campaña por el sí afirma querer una moneda separada”. Murray añadirá: “esta es una promesa que Alex Salmond no podrá cumplir”.
El canciller “en la sombra”, el laborista Ed Balls, se manifestó recientemente en la misma línea: “una unión monetaria sin una unión fiscal es algo de por sí defectuoso”. También el canciller Osborne: “(Lo dicho por el gobernador Carney) es muy técnico y no partidista…: una unión monetaria de éxito exige la cesión de soberanía y la creación de una unión bancaria”.
Vince Cable también entró a considerar el impacto de la independencia en un sector de la banca. El Royal Bank of Scotland, que emplea a 3.000 personas en su sede central de las cercanías de Edimburgo, debería trasladarse al Reino Unido, señaló. Este punto de vista viene suscrito por un alto ejecutivo del banco, que declaró anónimamente al Financial Times que, efectivamente, el banco debía trasladarse al Reino Unido en caso de independencia de Escocia, por dos razones: porque su balance es del mismo tamaño que la economía británica, y porque necesita un rescate de 45.000 millones de libras, dando a entender implícitamente que Escocia no puede hacer frente a esta obligación. Este es el sexto año consecutivo que el RBS está en pérdidas, aunque en el último ha sido sólo de ocho millones de libras.
Vince urgió a Escocia a no perder el tiempo en preparar el plan B: los problemas de una unión monetaria con una Escocia independiente “son tan difíciles, tan intrincados, que sin duda sería conveniente, en interés suyo, y también en el del Reino Unido, que Escocia tenga su propia moneda”.
El SNP se toma todas esas advertencias como un ‘bluff’. “No son más que un intento del establishment de Westminster de acosar a Escocia, ahora que han empezado a perder la cuestión de la independencia”, replicó a esas observaciones adversas la portavoz del secretario de Finanzas escocés, John Swinney. “La gente – añadió la portavoz – sabe que Westminster dice una cosa antes del referéndum pero se comportará más racionalmente después de un ‘sí’, una vez que le interese la unión monetaria con Escocia”.
Nicola Sturgeon, viceprimera ministra escocesa, amenazó este miércoles con no reconocer la parte de la deuda del Reino Unido, correspondiente a Escocia, si Londres no se avenía a la unión monetaria.
Industriales europeos contra la independencia catalana
El catálogo de problemas y dilemas expuesto más arriba en torno a Escocia apenas ha empezado a abordarse dentro de España sobre la cuestión catalana. Pero empieza a hacerlo, y precisamente desde el flanco económico y el campo europeo.
Sesenta dirigentes de empresa radicadas en Cataluña emitieron a principios de semana una “Declaración de Barcelona”, al observar “con gran preocupación las tendencias independentistas, que tienen como finalidad separar a Cataluña de España”. Esta declaración es un mentís a algunos de los supuestos optimistas mantenidos hasta ahora por el gobierno catalán para hacer más atractivo su proyecto.
Los empresarios advierten que: “si Cataluña se separa de España ya no pertenecerá a la Unión Europea. Las negociaciones de adhesión para reincorporarse de nuevo durarían años y requerirían unanimidad. Si Cataluña quedara fuera de la Unión Europea es dudoso que el euro siga siendo su moneda oficial. No existiría la financiación a través del Banco Central Europeo. Tampoco existiría la libre circulación de trabajadores, mercancías, servicios y capitales. Todos los convenios para evitar la doble imposición referidos a la seguridad social deberían renegociarse en un largo proceso. Todo esto conllevaría nefastas consecuencias para la economía en Cataluña. Alertamos de los peligros de un fervor nacionalista, que en el último siglo ha traído sufrimientos inmensurables sobre Europa y que tampoco traerán nada bueno para Cataluña”.
El hecho de que la mayor parte de los sesenta firmantes son alemanes dará motivo a especulaciones. No es descabellado pensar que la canciller Merkel no puede ver con indiferencia un proceso independentista de una parte de España, en momentos en que la suerte de la economía española está ligada a una arquitectura fiscal-financiera, articulada penosa y costosamente en el marco de la Unión, con el firme apoyo de Alemania, y que cualquier paso inconsiderado por parte de las autoridades catalanas podría echar por tierra.
Aunque la estrategia independentista de Alex Salmond está mucho más desarrollada que la de Artur Mas, debido al sólo hecho de que empezó bastante antes, la catalana se encuentra metida en un laberinto de contradicciones y dudas, que necesita aún mucho sinceramiento y aclaraciones. Es lo que pidió el pasado lunes, desde Nueva York, el anterior presidente del gobierno, J. L. Rodríguez Zapatero: “Yo apuesto por el reencuentro, por eso siempre me he pronunciado por un debate en el Congreso de los Diputados. Quiero como español, como ciudadano y como demócrata escuchar allí a Artur Mas, debatiendo con todas las fuerzas políticas”.
¿Recogerá el guante el ‘president’? Tiene, como Salmond, mucho que puntualizar y muchos recelos que disipar, como le han advertido desde foros de la economía catalana quienes comprometieron su capital y esfuerzo, tanto con el mercado español como con la prosperidad de Cataluña.
La caída de Ryanair http://dlvr.it/4vr4W7
Viñeta sobre los culpables http://dlvr.it/4vr4Rb
Miles de familias en toda España están atrapadas sin posibilidad de poder vender su vivienda y finiquitar su préstamo en caso de necesidad, es decir, tienen una hipoteca con un valor superior al de su vivienda: una hipoteca burbuja. Este problema afecta a más de 580.000 españoles y la cifra superará los 710.000 en 2015. Hasta hace pocos años, contar con una vivienda propia era el sueño de muchos. Pero hoy, ese sueño se ha convertido en casi una pesadilla para más casi 600.000 hipotecados en España. En concreto, 581.441 ciudadanos cuenta con una vivienda que vale menos que la hipoteca que aún le queda por pagar, una cifra que se situará en 668.940 en 2014 y en 710.386 en 2015. Es decir, que crecerá un 22% en los próximos dos años.
Estas cifras forman parte del primer estudio sobre “hipotecas burbuja” que se realiza en España, que ha sido elaborado por Kelisto.es junto con el CEBR (Centre of Economics and Business Research) con el objetivo de hacer un retrato de una problemática que provoca que miles de familias se vean atrapadas y sin posibilidad de vender su vivienda y finiquitar su préstamo en caso de necesitarlo.
La principal causa de esta ratonera hipotecaria es el fuerte desplome que han experimentado los precios de vivienda como consecuencia del pinchazo de la burbuja inmobiliaria. Desde los máximos históricos de 2007, el valor de los inmuebles en España ha caído un 38,5%. A esto se suma el endurecimiento de las condiciones que exige la banca para poder acceder a un crédito, la grave crisis económica que atraviesa el país y el fuerte aumento de la tasa de paro.
Este cóctel explosivo ha provoca que, en la actualidad, uno de cada 10 propietarios (9,5% del total) cuente con una “hipoteca burbuja”, una cifra que se ha multiplicado por 30 desde 2009, cuando tan solo el 0,3% de las hipotecas estaba en esta situación.
Traducido a euros, el valor del agujero causado por esas hipotecas burbuja ronda los 13.000 millones de euros. Es decir, la diferencia entre el valor de las viviendas afectadas y el importe de sus hipotecas es de 12.917,5 millones de euros, y se incrementará hasta los 16.722,2 millones de euros en 2014 (+29,5% anual) y los 19.579,8 euros en 2015 (+17,1% anual).
Si dividimos la cifra global entre el número de afectados por las hipotecas burbuja, el resultado muestra que el agujero medio por propietario asciende 22.216 euros, una cifra que se incrementará un 12,5% en 2014 (hasta los 24.998 euros) y un 10,3% en 2015 (27.562 euros).
Las consecuencias de este problema no han sido iguales para todas las comunidades autónomas. Cataluña y la Comunidad de Madrid son las dos regiones donde más impacto tienen las “hipotecas burbuja”. En estas comunidades, el precio de la vivienda ha caído un 47,2% (Cataluña) y un 43,4% (Madrid) desde sus máximos históricos, registrados antes del inicio de la crisis. De las 581.441 viviendas que valían menos que sus préstamos en 2013, el 42,6% estaban en estas dos regiones. En concreto, un 24,4% (142.008) estaba en Cataluña, donde se alcanzarán las 155.347 en 2015. El 18,1%, restante (105.481) estaba en Madrid, donde se llegará a 116.208 en 2015.
A continuación se sitúan la Comunidad Valenciana, con 67.181 (11,6% del total), Andalucía, con 66.418 (11,4%) y Castilla y León, con 26.668 (4,6%). En el extremo contrario se encuentran Ceuta, con 387 (0,07%); Melilla, con 429 (0,07%); Extremadura, con 4.637 (0,8%) y La Rioja, con 6.082 (1%).
Por lo que respecta al agujero creado por esas “hipotecas burbuja”, la región con un volumen mayor en 2013 fue Cataluña con 5.175,85 millones de euros, seguida de Comunidad de Madrid (3.680,3 millones) y Comunidad Valenciana (con 767,4 millones). El valor medio por inmueble de ese agujero fue mayor en Cataluña (36.448 euros), Comunidad de Madrid (34.891 euros) y Aragón (30.853 euros).
Lo que cuesta crear una empresa en España y en Inglaterra http://dlvr.it/4vyX8g
Segun lo que expones Pau, nadie podría comprarse una casa, sin un master en hipotecas que nos permita interpretar el tocho de 50 hojas que tuvimos que firmar y sin un colchón que nos permita afrontar variaciones del euribor de entre el 0,5 y el 4,5.
Mi asesor financiero me dijo: no te metas con las eléctricas.
No le hice caso, pedí el servicio de Endesa…
Ahora… estoy obligado a pagar cada vez más… y el precio que pago no está referenciado a nada… y… y… además le debo dinero a Endesa. Ese p.to kilowatt que siempre sube… no enciendo una sola lámpara y me aumentan el fijo…
No sé en qué estaba pensando cuando firmé ese contrato.
Yo de todo eso solo quiero una cosa: Que se tomen las medidas legales para que se pueda vivir sin tener cuenta bancaria , tarjeta de credito/debito etc…
O sea, que si lo solicitas que esten obligados a pagarte la nomina cash y a enviarte los recibos a casa para que los pagues ingresando el dinero correspondiente.
Asi ya el que quiera productos financieros, que se apechugue con lo que compra… ¿O ya tambien tenemos DERECHO a ganar todos en la bolsa?
Lo que comparto con Pau es que la tasa de ilusos por metro cuadrado es altisima…
Artículo muy tendencioso una vez más. Las entidades de descredito que no han ido a otra cosa que a engañar a todo el que pudieran no merecen crítica y sin embargo palos al cliente al que no será este tipo el que defienda.¿Dónde queda la tan cacareada responsabilidad social corporativa, con la que se les llenaba la boca a todos estos tipejos?
Ya que la realidad es que ud. trabajó a sueldo de la mafia financiera, ¿daba tan buenos consejos a sus clientes? claro, claro – la gente debería asumir sus pérdidas, mayores de edad que firmaron un documento, a joder-se, quizás después de esta aprendan a saber lo que se firma – a media españa hay que inahbilitarla para firmar documentos y la inmensa caradura de los paletos quieren que lo paguemos los demás -; otra cosa son los hdgp de la banca, y de los que trabajaban para ella – que cada palo aguante su vela – que hacían preferentes hasta para disminuidos psíquicos o analfabetos funcionales que firman con una X – ese es su sector sr., huele a mi-erda a kilómetros, todo eso sobre su conciencia – ah y no compréis libros a esta gente, los economistas mediáticos, como si no tuvieran suficiente con trabajar a sueldo de la mafia, verguenza que den ahora “consejos” y se pongan tan solemnes, estoy ya cansado de este pais y de tanta escoria, estoy cansado que me toquen el bolsillo y socialicen todas las pérdidas, estoy cansado de ser el pais más corrupto y que no haya nadie en este pu.to pais con dignidad, cansado ya de estar cansado y de la peste que sale de la cuadra de cerdos, cansado y hasta los mismisi.mos co.jones
Señor Pau
Según usted, si voy a un restaurante y me intoxico, la culpa es mía por no haberme informado de la calidad higiénica del restaurante y el que tenga pasado los controles de sanidad es intrascendente , si uso un bus y sale ardiendo la culpa es mía por no informarme bien del escaso mantenimiento, aunque haya pasado la ITV, si voy a una entidad bancaria y me ofrecen un producto avalado por la CNMV y el Banco de España …yo tengo la culpa….porque según usted es mi avaricia..y no la codicia de las entidades de la estafa y el embargo y la corrupción de los organismo de control. esos no son responsables… usted trata de justificar lo injustificable, bajo el epígrafe de todos somos responsables de nuestros actos….pero se olvida que la estafa se basa en hacernos creer una realidad inexistente y deja al cliente en plano de desigualdad , porque como usted entenderá ,si me dicen que el producto que me venden es regalar el dinero durante 99 años y con muchas probabilidades de que me va hacer perder todo mi dinero..por mucha avaricia que tenga..no lo contrataría nunca…..
colores, la CNMV y el Banco de ESpaña son dos instituciones conducidas por corruptos hi.jos de pu.ta, no tienen credibilidad ninguna, son un nido de ratas, farsantes, timadores y sinverguenzas, las instituciones del pais están totalmente podridas, lo que digan hoy puede ser totalmente contrario a lo que digan mañana,
Somos niños.
Excelente artículo. Yo mismo soy víctima indirecta de la ignorancia de muchas personas a las que no les importaba una futuro incierto. Siento pena cuando escucho, leo o veo noticias sobre desahucios, o que una persona “normal” habia invertido sumas con muchos ceros en preferentes u otros productos financieros con una excelente rentabilidad. Me viene a la cabeza Rumasa, los sellos, y sobre todo, las preferentes.
Soy, como muchos lectores, un triste hipotecado más. Pero yo en mi día dediqué una semana de mi tiempo en leer y comprender el contrato de mi hipoteca. Soy de los pocos que puede decir bien alto que no tengo suelo, y que mi diferencial con el Euribor 360 es de solo 0,25%. Me pateé bancos y cajas, me informé, trabajé para que los siguientes 30 años de mi vida fuesen menos angustiosos. Apenas una semana de trabajo por 30 años de ciertos beneficios (o menos dolores de bolsillo, como se quiera decir). Y es lo que falta en el español medio. Cultura financiera. O mejor dicho, medir las consecuencias futuras por acciones o inacciones de hechos presentes.
Quizá sea un poco agonías, pero estoy absolutamente convencido de que, en caso que la situación económica actual sea brillante en un futuro, los españoles volveremos a cometer los mismos errores en lo que a nuestras finanzas se refieren. El hombre es el único ser que tropieza dos veces en la misma piedra. Espero que el tiempo no me de la razón.
Saludos
La actuación de mucha gente con esto de las hipotecas, se explica por algo que conocen bien los psicólogos: “la psicología de las masas”
La masa es siempre intelectualmente inferior al hombre aislado
El ser humano se contagia y pasa a ser hipnotizado por las acciones de los otros. No tiene conciencia de sus actos porque se ha dejado contagiar por la masa. La falta de información, el peso de los intereses de cada grupo o la ausencia de suficiente reflexión pueden hacer predominar ideas equivocadas.
Los medios de comunicación (radio, televisión, prensa, internet) lanzan ciertos estereotipos o tendencias que nos influyen en nuestra forma de vida. Utilizan nuestra vulnerabilidad a través de las emociones para captar nuestra atención.
En España resumimos esta idea en aquel refrán: ¿Dónde va Vicente?…Donde va la gente.
Los bancos conocen esto de la misma forma que en un supermercado te “guían” para comprar lo que no quieres.
Que todos tenemos parte de culpa……si. Pero hay culpas y culpables. Que no es lo mismo don Pau.
Jueves con última hora de madrugada desde Panamá: la Autoridad del Canal y el grupo liderado por Sacyr han solucionado 14 de los 15 puntos que los distanciaban.
Enorme impacto mediático de la petición de cárcel por el fiscal para ex directivos de la CAM. Igualmente para las reacciones a la Declaración de Cataluña de empresarios europeos, fundamentalmente españoles. Con el patinazo de ERC de llamarlos ‘nazis’. También mucha cobertura a la sugerencia de la CEOE de eliminar Patrimonio y Sucesiones y bajar cotizaciones a la SS. Expansión prefiere otro ángulo en su titular en primera plana: CEOE recomenda congelar o reducir los salarios.
Balance de dos años de reforma laboral: 214.606 parados más (4,6% más), 769.627 afiliados menos a la Seguridad Social (4,5%). Cotizantes totales a finales de enero de 2014: 16.176.610. Invertia da otras cifras: La Seguridad Social necesitaría 600.000 ocupados nuevos para tener superávit. Cada desempleado cobra de media 858 euros al mes, según los últimos datos del Ministerio de Empleo. Por lo tanto, cada uno de los que abandonase las listas del INEM por encontrar trabajo ahorraría casi 10.300 euros al año al Estado. Si son 60.000, como dice BBVA , los que abandonan el paro, el ahorro sería de 618 millones de euros en un año (Inés Calderón). Rodolfo Benito Valenciano en El País: ‘Más desempleo y mayor precariedad laboral: la devaluación salarial ha provocado una enorme caída de la demanda interna’.
Sobre recuperación y reforms, Ángel Collado destaca en El Confidencial que el Gobierno da por terminado el recorte de empleo público tras reducir 420.000 puestos y quedar las plantillas en 2,7 millones. En el mismo medio, José Antonio Navas señala que UBS sitúa la privatización de Aena como eje básico en la agenda reformista de Rajoy y afirma que la OPV puede ser un gran éxito. Tendencias de Carlos Díaz-Güell en Capital Madrid: ‘La balanza comercial sugiere un cambio en el modelo productivo español’. Leer para creer el editorial de La Razón tras la visita de Rajoy a Tuquía y el principio de acuerdo sobre el Canal: ‘Fortaleza exterior española. Desde una carretera en Mozambique hasta un puente marítimo en Gran Bretaña, pasando por el AVE La Meca-Medina, una central eléctrica en Baja California y un casino en Macao, la marca España se consolida en la obra civil con más de una treintena de grandes proyectos a lo largo y ancho del mundo.
Energía, con más resaca sobore el recibo de la luz. El Economista indica en primera plana que Industria forzará a las eléctricas a bajar el precio del contador y que fijará un tope máximo para los alquileres. El Boletín resalta que la industria del azulejo amenaza a Soria con irse de España si no resuelve el ‘tarifazo’ eléctrico. En El País, Miguel Jiménez subraya que Abu Dabi demanda a España por los recortes a las renovables, que la empresa Masdar inicia un arbitraje en el Banco Mundial. La planta Gemasolar fue inaugurada en 2011 con el Rey presente. En Capital Madrid, Julián González señala que Iberdrola adelgaza en activos eléctricos para lograr 2.000 millones y dar más solidez financiera al grupo, y que la eléctrica reduce inversiones para digerir el recorte a las renovables y las medidas de la nueva política energética. Ignacio Galán anunciará en Londres si cierra la agenda de ventas o mantiene la veda para recortar la deuda de 28.000 millones.
CAM. Expansión, que avanzó la noticia, titula de nuevo este jueves: La Fiscalía pide cárcel para López Abad por inflar las dietas de CAM; la Justicia acorrala a dos de los principales responsables de la caída de CAM. La Fiscalía solicitó ayer prisión para el ex director general, Roberto López Abad, y el expresidente de la Comisión de Control, Juan Ramón Avilés (Jorge Zuloaga). Miguel Alba pone al día en Vozpopuli: Saqueo de la CAM: el consejo maniobró para multiplicar por 10 en solo tres años las dietas de sus directivos. También en El Mundo: Así vaciaron las arcas de la CAM: el exjefe de la entidad está acusado de colaborar en el desvío de 247 millones de euros (Francisco González). Y editorial: ‘Los autores del saqueo de las cajas deben pagar por ello’.
Editorial en El Periódico: Los responsables de la CAM, en el banquillo. El Estado, o sea, todos nosotros, ha gastado más de 6.000 millones de euros en salvar los muebles de la Caja de Ahorros del Mediterráneo, una entidad que tuvo que ser intervenida, saneada y posteriormente vendida al Banc Sabadell por el precio simbólico de un euro. El País: El fiscal exige cárcel para dos directivos por saquear la CAM; serán los primeros ejecutivos de una gran caja en el banquillo (Manuel Altozano). El Boletín hace hincapié en que la Justicia tarda cinco años en sentar a seis exdirectivos de cajas de ahorros en el banquillo, y que por el momento, sólo exdirectivos de la CAM y de la pequeña Caixa Penedès deben sentarse en el banquillo de los acusados.
Como diría una amiga mía, Encima de puta tenemos que poner la cama .pues eso….nos estafan….le damos subvenciones a fondo perdido y tenemos según Pau que darle las gracias por la lección adquirida……!que fuerte!!!
# 28, Anónimo
La demencia es algo raro en los individuos, pero en los grupos, los partidos, los pueblos, las épocas, constituye la regla.
FN .
Los países con más gasto militar http://dlvr.it/4w25c2
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Primeros ministros italianos y movimiento del PIB
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Viñeta de Mas y Rajoy http://dlvr.it/4wCgrs
Otras informaciones del sector financiero. En El Confidencial, D. Viaña y E. Segovia recalcan que los mercados vuelven a poner en cuarentena a la banca española por sus flojos resultados, y que los precios objetivo quedan lejos de las cotizaciones. En Hispanidad, Pablo Ferrer destaca que Josep Oliu, presidente del Sabadell, niega más fusiones y dice que en España hay sitio para 11 entidades, a saber: Santander, BBVA, Caixabank, Popular, Bankia, Sabadell, Bankinter, Ibercaja, Unicaja, Liberbank y BMN.
Principal titular de Expansión en primera: El líder de los viajes online sale a la Bolsa española; eDreams protagoniza el primer debut bursátil desde 2011 (Y. Blanco y S. Saiz). Luis Aparicio cuenta en Invertia que los préstamos entre particulares nacen sin ningún control ni supervisión y están proliferando en los últimos meses pero se encuentran en lo que los juristas llaman laguna legislativa. O sea, están en tierra de nadie. Ni consumo, ni el Banco de España controla o supervisa estas operaciones que prometen tipos atractivos a los inversores y préstamos más económicos y fáciles de conseguir.
Otros titulares relevantes. Entrevista en El Economista a Marcos de Quinto, presidente de Coca-Cola España: ‘Coca-Cola saldrá a bolsa en España tras el ERE’. El mismo diario y también en primera cuenta que el dueño de Codere suma 86 millones en pérdidas en su firma patrimonial, con la empresa ya al borde del concurso. ABC a toda portada con algo que llevan todos pero menos aparatosamente: ‘Alaya implica en los ERE al vicepresidente andaluz; la Guardia Civil investiga a Diego Valderas; Guerrero lo vinculó a la concesión de ayudas con cargo al ‘fondo de reptiles’.
Otro titular en el mismo diario sobre algo adelantado dos días antes por El Mundo: Iberia y los pilotos sellan la paz tras 18 meses de conflicto; el acuerdo permitirá abrir nuevas rutas; representantes del Sepla y de la compañía podrían firmar el pacto entre hoy y mañana (L.M. Ontoso). Y un editorial: ‘Madrid necesita turismo de compras. Dentro del sector turístico, hay vida más allá del tradicional sol y playa, y, en el caso concreto de Madrid, aquella pasa por desarrollar, muy especialmente, el turismo de compras. La capital es uno de los grandes líderes mundiales del turismo general, pero aún puede mejorar mucho en sectores especializados’.
Principal titular de portada en La Vanguardia: ‘Fomento niega a Madrid la llegada del AVE a Barajas; el presidente autonómico persona para que se inviertan 140 millones; el ministerio de Pastor ve más fácil llevar el tren a la T1de El Prat’ (Conchi Lafraya). En Hispanidad, Miriam Prat indica que hay máxima tensión en Acciona entre los Entrecanales Domecq y los Entrecanales Franco, o lo que es lo mismo, entre el presidente, José Manuel, y el vicepresidente, Juan Ignacio. El consenso de los analistas estima que la reforma energética del Gobierno podría tener un impacto negativo en el grupo de 1.900 millones de euros.
Fomento rechaza el proyecto de González de llevar el AVE a Barajas: http://www.lavanguardia.com/economia/20140213/54401106869/fomento-ave-barajas.html#.Uvx52KWEKw0.twitter …
En la prensa internacional. Información de Jeannette Neumann en The Wall Street Journal con entrevista a Gorigolzarri: ‘Bankia sale de gira para difundir su historia de éxito’. Otra información, de David Román: ‘El consejo de Ono confirma que irá adelante con la OPV’. Información de Marco Todarello en Lettera 43: ‘La indemnización por despido de Pedro J. Ramírez asciende a 15 millones; es lo que le cuesta a RCS la destitución del director de El Mundo, mientras el grupo se tambalea’. Información de Tobias Buck en Financial Times: ‘España propone la nacionalidad para los judíos sefardíes’.
Información de Bloomberg: ‘El regulador del mercado dice que los ex operadores de JPMorgan no tienen derecho a las pruebas del caso; Jacvier Martín-Artajo y Julien Grout no se presentaron en EEUU para hacer frente a acusaciones penales y demandas civiles y no deberían tener acceso a la documentación ni se les dee permitir interrogar a los testigos, dice la SEC en una nota entregada el pasado 7 de febrero en el juzgado’. Otra información, de Angeline Beoit y Esteban Duarte: ‘Valencia pide a Rajoy que se gaste en rescatar a las CCAA el dinero ahorrado en intereses de la deuda’. Otra información, de Esteban Duarte y Charles Penty: ‘España pediría a los bancos que aceptaran pérdidas en los créditos a las autopistas; va a pedir a los bancos, incluidos el Santander y el BBVA, que acepten pérdidas por la deuda de unos 3.500 millones de euros respaldada por las autopistas, según tres personas familiarizadas con el tema’.
Información de Robert Hetz y Kate Holton en Reuters: ‘Ono sigue adelante con sus planes de salir a Bolsa’. Información en BBC: ‘El aborto en España: Falla el intento parlamentario contra la ley’. Información de Ute Müller en Die Welt: ‘La ley que endurece el aborto supera un importante obstáculo; el plan divide a España y una contrapropuesta ha sido derrotada en el Congreso’. Información de Kharunya Paramaguru en Time: ‘La polémica ley del aborto en España supera un voto secreto’.
Los humanos suponen menos del 40% del tráfico en la red
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Estados de los EUA ordenados comportamiento de su PIB durante la crisis
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Los filántropos más famosos de los EUA http://dlvr.it/4w25SF
Buenos días a todos!
Acabo de actualizar la encuesta:
¿Hay que privatizar Bankia?
Leo varios comentarios en la línea de que el artículo culpa a los clientes ya hipotecados o preferentistas, lo cual no es así. Los clientes, antes, no sabían que no sabían. O mejor dicho, no sabían que tenían que saber. Pero a partir de ahora, sí sabéis que tenéis que saber. Me parece magnífico que no queráis hacerlo y sigáis exigiendo al banco que haga bien su trabajo. Ahora bien, cuando esto no ocurra, no podréis decir que no os avisaron.
En todo caso, es muy enriquecedor leer vuestros comentarios, todos. Gracias!
# 37, Carlos Lopez
privatizar bankia?
ahora que hagan lo que les salga del cu.. , lo que habia que haber hecho, era haberla liquidado, y no rescatarla.
Gráfico de la prima de riesgo desde 2010:
http://www.perpe.es/wp-content/uploads/2014/02/Spain-Germany-10-Year-Spread-Feb-2014.jpg
“Olviden los emergentes: Francia, Canadá, Alemania, Reino Unido y Australia son el problema” http://t.co/sc1Tq5Jxuk
38.
Si tenemos un punto negro en una carretera y por su causa mueren automovilistas…….usted no puede decir, “bueno hemos aprendido del mal ajeno y ya todos sabemos que por este punto de la carretera tenemos que tener especial atención” las cosas no funcionan así.” primero tenemos cortar ese tramo de carretera y corregir el problema, evaluar la responsabilidad de la constructora de la carretera y encargado del mantenimiento e indemnizar a las victimas…porque si no, tarde o temprano va a repetirse los accidentes….
Saludos
Clopez, los de este barco plateado de la cabecera, duermen de piè?
La banca acumula casi €30.000 millones de ladrillo, mientras reduce la exposición a promotores http://www.expansion.com/2014/02/11/empresas/banca/1392124251.html …
Estoy de acuerdo con la filosofía del artículo (o al menos como yo lo he entendido).
En general, el ciudadano de a pie no está aceptando su parte de culpa. Que por supuesto tienen mucha más las instituciones financieras o los gobiernos, si lo dijéramos numéricamente, pondría que el ciudadano tuviera un 5% o 10% de culpa, pero está.
Es humano no querer admitir los errores (sin embargo estamos pagando los nuestros con creces y los de banca y gobierno con más creces) pero están ahí.
La moraleja que creo que quiere transmitir el artículo es que por mucho que los bancos fueran unas sanguijuelas desalmadas, los gobernantes unos corruptos y las instituciones de supervisión unos hipócritas o incompetentes, era tuya la decisión final de no firmar una hipoteca suicida o una inversión de máximo riesgo.
Insisto, que admitamos nuestros errores no disculpa a los bancos ni a los gobernantes, si los ciudadanos o clientes hemos cometido 2 tipos de errores, ellos han cometido 20 (y de peores consecuencias que además no pagan ellos). Lo que quiero decir es que alguien haya cometido un error más grande no hace desaparecer el tuyo.
#38
“Pero a partir de ahora, sí sabéis que tenéis que saber”
Sr. Pau, probablemente, la mayoría de los españoles ha aprendido qué es el suelo de un préstamo hiptecario, aunque no se le llama así en el contrato, y qué son las “preferentes”, aunque no todas tienen esa palabra en su contrato, de manera que no caerán en en ello sin saberlo. No obstante, hay personas que, bien por su escasa preparación, bien por su avanzada edad, o escasa habilidad intelectual pueden ser inducidas a firmar algo semejante, aún hoy en día.
Dice que no debemos confiar en bancos, y entidades financeras. Creo que su entidad entra en ese gremio, ¿no?. ¿Hemos de confiar en loque Ud. predica?. ¿No estará preparando su defensa de “ya lo advertí” por algún producto que oferta?
Podemos admitir que no sois de fiar, pero lo que no podemos ni debemos admitir es que instituciones oficiales como el Banco de Esapaña o la CNMV, cuya función es controlar a las entidades de su gremio, para que hagan las cosas “como Dios manda” y no preparen productos que, a veces, ni sus propios empleados entienden, para hacerse con los ahorros de personas que no tienen su preparación ni la del forero que se paso 30 días estudiando el contrato hipotecario (¿qué entidad facilita el total del contrato 30 días antes de la firma?) para firmar con conocimiento.
Si no hay un control efectivo de las instituciones, la única solución para que no nos engañen es no contratar nada con entidades financieras y cada cual ser su propio banquero, pero parece que tampoco eso se permite en Esapaña.
“En Cataluña los empresarios tienen miedo a las represalias”
eleconomista.es
Los impagos en las compras a plazos cayeron en 2013 por quinto año consecutivo
!!No hay como no comprar para no dejar de pagar!!
Polémica portada de un diario alemán http://dlvr.it/4wH0TF
Coincido en muchas cosas con Pau en el tema de la corresponsabilidad de los hipotecados y la falta de cultura financiera y todo eso, pero hay un elemento que no ha sido tenido en cuenta, en todos los casos las hipotecas se firman ante notario, pagado por el cliente, no por la entidad, y este tiene la “obligación” de informar y aconsejar al hipotecado ya que es quien le paga y aqui ya no hablamos de alguien desinformado o ignorante, que responsabilidad han asumido los notarios en todo este lio, ninguna! se han salido de rositas e incluso les han dado mas competencias para contrarrestar el descenso de hipotecas por culpa de la crisis.
Imaginemos que Vd. ser irresponsable donde los haya, se acerca al Banco más próximo y les pide un préstamo con garantía hipotecaria por el valor del 100% del inmueble que va a hipotecar y además les pide para comprar un coche y para unas vacaciones en el Caribe. El empleado del Banco que le atiende le preguntaría que si está Vd. bien de la cabeza. Pues antes, en los años gloriosos, no era el cliente el que proponía esas irracionalidades económicas, por el contrario eran los bancarios (estimulados por sus jefes) los que animaban a la peña para que actuaran de esa forma.
¿Si ahora no te dejan ser irresponsable, porque antes te estimulaban para que lo fueras?.
Evidentemente todos somos responsables, pero algunos más que otros. Y precisamente los menos responsables son los que más han pagado semejante desmadre.
Como no todos somos economistas ni tenemos conocimientos financieros, y confiamos en la buena fe de a quienes se les confiamos nuestro dinero, permítame sr mencionarle los siguiente:
Según la Ley 24/1988, de 28 de julio, del Mercado de Valores, en concreto, su articulo 79, las empresas de servicios de inversión, las entidades de crédito y las personas o entidades que actúen en el Mercado de Valores, tanto recibiendo o ejecutando órdenes como asesorando sobre inversiones en valores, deben, entre otros principios y requisitos a los que han de atenerse en su actuación; deben:
a. Comportarse con diligencia y transparencia en interés de sus clientes y en defensa de la integridad del mercado.
c. una gestión ordenada y prudente, cuidando de los intereses de los clientes como si fuesen propios (OJO CUIDAR DEL DINERO QUE LE DEPOSITAN SUS CLIENTES COMO SI FUESEN PROPIOS!!!!)
Además la Ley 35/2003, de 4 de noviembre, de Instituciones de Inversión Colectiva, aprobado por el Real Decreto 1309 /2005, de 4 de noviembre
1.. La información a la clientela debe ser clara, correcta, precisa, suficiente y entregada a tiempo para evitar su incorrecta interpretación y haciendo hincapié en los riesgos que cada operación conlleva, muy especialmente en los productos financieros de alto riesgo, de forma que el cliente conozca con precisión los efectos de la operación que contrata.Cualquier previsión o predicción debe estar razonablemente justificada y acompañada de las explicaciones necesarias para evitar malentendidos.
Si usted considera que los clientes tienen tanta responsabilidad, se ha olvidado de cuáles eran sus obligaciones?
Se cumplen 2 años de la Primavera Valenciana: http://es.wikipedia.org/wiki/Primavera_valenciana
… y aquí seguimos, en el invierno del PPSOE :(((
#50 Angel
El notario que firmó mi préstamo me lo advirtió bien claro: “Mientras pagues no pasa nada, como dejes de pagar, prepárate a sufrir las penas del infierno”.
Y llevaba razón. Luego advertido estaba.
El poder del consumidor.
Instrucción urgente desde Atlanta (EE.UU.): explicar que Coca-Cola no está despidiendo a nadie en España
Campaña de imagen para aclarar que el ERE y el cierre de plantas lo han ordenado las embotelladoras y no la filial española de la multinacional de refrescos
Aunque hasta ahora Coca-Cola ha optado por un perfil bajo en el ERE que han puesto en marcha las embotelladoras, la dirección de la multinacional se va a esforzar en las próximas semanas por desmarcarse de unos despidos que no ejecutan ellos y les están repercutiendo en un descenso de las ventas por las campañas de boicot contra la marca que se están extendiendo.
Se te ve, definitivamente, el plumero. Una cosa es pedir una hipoteca, las de toda la vida, al banquero de toda la vida, después de muchas noches de calculadora y papel y lápiz y otra, bien diferente, que te endosen un swap, una clausule suelo o una preferente, engañándote, como ha demostrado miles de sentencias judiciales. Debe estar al caer alguna sentencia de alto tribunal, porque en este foro no se dejan de oir paridas como ésta. Hacer pasar a los usuarios de banca por pérfidos inversores y a los directores de oficina de banco por hermanitas de la caridad.
juajuajua
Cada vez que leo la expresión “se te ve el plumero”, me preparo para leer un comentario de tan tendencia izquierdista, que me voy a dar contra la mediana, me voy a salir de la carretera y me voy a despeñar por un terraplén.
Por cierto, le han pedido al Juez que cierre esta web
http://www.calatravatelaclava.com/
Y, la Fiscalía, que por pura lógica matemática… alguna vez debe hacer su trabajo, se opone.
A mí el artículo me gusta, aunque no termine de estar de acuerdo.
El problema principal está en la jungla de asfalto en la que se ha convertido la economía. A fin de cuentas, pedir una hipoteca (o cualquier producto financiero) no es más que un “negocio” en el que deben salir ganando las dos partes. Si uno va a decirle a un amigo que si se apunta a un negocio, no lo hace para ganar 100 y que el amigo gane 1 (salvo que el riesgo que corra el amigo sea 100 veces menor). Pues es lo que los bancos han querido, ganar mucho más, dejando de informar al consumidor, cuando se suponen que ellos son los “expertos” del negocio. Los bancos han dejado de ser nuestros amigos. Que sí, que no están para eso, pero que, a fin de cuentas, no somos más que personas…
… pues, eso. Parafraseando a Pau A. Montserrat en el encabezamiento de su artículo… ‘ No sigamos siendo ignorantes y que empiece ya!
#50
Yo también pensaba lo mismo, pero en realidad el notario sirve para poco. El no es más que un testigo “fiable” que da fe de que ambas partes dicen que es cierto lo que ponen en los papeles que firman. Creo que no es responsable de validar que la operación es correcta y legal, simplemente certificar que las 2 partes firmaron ese contrato y que afirmaban que lo que se decía en el era correcto (que me corrija alguien que sepa del tema).
Al margen de hasta donde llegue la competencia de un notario, siempre me chirriaba que el mismo notario hablara alegremente de A y B (básicamente es evasión de impuesto de trasmisiones patrimoniales, como mínimo no es ético por parte del señor notario, ¿no?).
Entiendo lo que quiere decir el artículo y es probable que a los de nuestra generación no les pase, pero ¿Qué hay de las próximas generaciones? Igual que nosotros olvidamos lo que decian nuestros abuelos que lo importante es ahorrar y que es mejor ahorrar primero y pagar después que endeudarse primero y pagar después
Dentro de unos años volverán a sacar anuncios de tu banco amigo y los que ahora están entrando en la universidad habrán salido, tendrán un trabajo querrán un coche nuevo, una casa o unas vacaciones en las Bermudas y vuelta la rueda a girar
No nos gustan que nos digan la verdad ,duele .Soy hipotecado y después de8años debo saber y se ,que se aprovecharon de mi ignorancia ,pero se también que el coche lo llevo yo, y yo decido ,apesar de las señales como quiero conducir. Una pregunta¿porque’ las putas(con perdón) tienen la culpa de todo?.gracias.
Yo ..eso… veréis…yo por la encuesta del día…
No sé si hay que privatizar Bankia o no… Lo que se, es que deberíamos salir todos a la calle a obligar esos HDGP a dejar de malgastar/robar nuestro dinero… Con medios pacíficos y democráticos me refiero, jeje… O lo que surja :-). Pero odio que alguien se endeude en mi nombre y veo que no piensan parar hasta que eso no reviente… Estoy mirando una propiedad en Antalia (turquia) y no excluyo la posibilidad de dejaros que paguéis el pufo solitos, que a mi com que no me apetece que me toreen así.
Maño, ¿dónde estás? que ya no hay captcha que te frene
Leyendo el artículo, me surge la duda elemental; si los ejemplos que narra claman al cielo por ser una locura, ¿cómo es que los bancarios de turno no lo vieron también? Que uno sea-imbécil- o esté mal informado o no tenga la cultura suficiente o todas ellas no quita que el bancario vea la operación como de alto riesgo. ¿No están acaso más que preparados (supeditan las operaciones al departamento de riesgos y estos aprueban, rechazan e incluso modifican las ofertas en el último instante sin posibilidad de maniobra para el futuro hipotecado)?
A mí me huele toda mal, fatal. Discutiendo con mi amigo director de caja, yo le decía que no entendía como operaciones que antaño eran normales (hablando de hipotecas y sus diferenciales) ahora son imposibles; los diferenciales han pasado en poco más de 3 años del +0,5 al +2 . Según él, ahora no interesa. Mi pregunta, un producto que ponen a la venta por 30 años ( mi hipoteca), ¿al de 5 años ya no les es rentable? ¿Cómo pueden hacer políticas a largo plazo y al cabo de un año decir que no son rentables? ¿Qué ha cambiado?
Intereconomía se pasa al pago: solo se verá en abierto en Madrid y Valencia
Me sorprendería que alguien pagase…
# 67, Droblo
¿le estás llamando bot al Maño?
# 68, etxeba
El bancario es un vendedor. Es como el frutero: quiere dar salida lo primero a la fruta que antes se le va a pasar y la que le da más rentabilidad.
Si es posible aunar objetivos contigo, te ofrecerá la fruta más rentable y te dirá que es la más sabrosa cuando lo sea, porque redunda en su beneficio futuro que estés contento con la compra. Pero si tiene que deshacerse de las peras, ya procurará venderlas aunque sepa que no es la mejor opción.
Estoy de acuerdo con que los banqueros actuaron de mala fe cuando vendieron productos absurdamente complejos a gente sin conocimientos. Pero creo que Droblo no dice lo contrario, solo que anteponer la presunción de bondad equidad y rectitud de nuestro director de oficina a nuestro propio sentido común es un poco idiota.
Es como cruzar un paso de cebra sin mirar, puedes confiar en que los conductores paren y no te atropellen, si me atropellan será culpa del conductor del vehículo, pero las consecuencias más graves son para ti.¿realmente dejarías la responsabilidad de cruzar la calle en manos de otro?
70, Anónimo ¡el Big Bang me libre! pero la última vez que psoteó fue para quejarse del captcha
72,
Yo no digo nada, el artículo es de Pau
Que si clientes culpables, que si bancos, que si unos …que si los otros.
Lamento que no podamos ver lo simple que es todo:
yo sé de uno que terminó la carrera de económicas y no tenía ni pajorera idea sobre productos financieros; ni siquiera poseía experiencia práctica para entenderlos. Entonces, si esto es así:
¿Cómo os atrevéis a pedir al pescadero de la esquina, al conductor de furgonetas o a la abuelita ama de casa que “no se dejen engañar” por el puteado director de sucursal -que se las sabe todas- al que sus jefes le dicen que si no “vende” no hay bonus y su asiento está en peligro?!!!!
!Pero tandifícil es de entender esto!!
Lo que vamos a hacer si el pueblo recupera el poder,es una auditoria de la deuda y la ilegal no se paga, control público de la banca para que no sigan robándonos, y total responsabilidad penal y civil de los que hundieron las cajas : los políticos y banqueros implicados y sus secuaces. Y que las grandes empresas y los ricachones paguen sus impuestos correspondientes y los que deben que les perdonaron sus amiguetes en los gobiernos…