A raíz de la Sentencia del Tribunal Supremo y dado que los requisitos de transparencia exigidos por nuestro Alto Tribunal son extensibles a todos los préstamos hipotecarios con independencia de cuál sea la entidad prestamista, en el último año se ha producido una avalancha de demandas en todo el país que han llegado a colapsar a más de un Juzgado de lo Mercantil.
Hay que recordar que la nulidad de la cláusula suelo viene determinada porque las entidades financieras no cumplieron con los requisitos de transparencia exigidos por el TS en el punto 225 de su Sentencia. Y ello es debido a que la mayoría de las entidades financieras ofrecían a sus clientes préstamos a interés variable, cuando en realidad eran préstamos a interés mínimo fijo debido a la incorporación de una cláusula suelo y variables sólo al alza. El tipo de interés mínimo a pagar o cláusula suelo, solía oscilar entre el 2,25% y el 5%. En los años 2005-2008, las entidades financieras entraron en una guerra comercial para captar clientes y era habitual encontrar ofertas de préstamos hipotecarios, a interés variable Euribor + 0,50 puntos o incluso algunas entidades llegaron a comercializar productos como la hipoteca “joven” a interés variable Euribor + 0,25 puntos. Hoy en día es difícil encontrar una hipoteca con un diferencial inferior a 2 puntos, pero antes de la crisis, la guerra del activo para captar clientes entre las entidades financieras, acabo centrada en el diferencial, distrayendo así la atención del consumidor que buscaba en el mercado el mejor diferencial para su hipoteca, esperando poder pagar así el menor interés posible. Lo que la gente no sabía era que a consecuencia de la incorporación de una cláusula suelo en su préstamo hipotecario, siempre tendría que pagar un interés fijo mínimo y que no sería de aplicación la cotización del Euribor adicionada con el diferencial pactado cuando el resultado obtenido fuera menor que la cláusula suelo.
A partir del mes de marzo de 2009, el Euribor se desplomó por debajo del 2% y muchos jóvenes hipotecados descubrieron que su hipoteca no era a interés variable Euribor + 0,25 puntos, sino que la misma era una hipoteca a interés mínimo fijo del 4,25%, ya que tenían una cláusula suelo del 4,25% que imposibilitaba poder beneficiarse de las bajadas del Euribor.
A día de hoy, el balance no puede ser más positivo, ya que el éxito está prácticamente asegurado y quiénes demandan deberían conseguir la nulidad de su cláusula suelo, con independencia de cuál sea su entidad financiera. Sin embargo lo que sí ha venido siendo objeto de polémica, desde el mismo día de la publicación de la STS, son los efectos de la nulidad de la cláusula suelo, ya que el Tribunal Supremo declaro que no había retroactividad. De esta manera no procedía la devolución de cantidades pagadas a consecuencia de la cláusula suelo declarada nula. Pese a que el artículo 1303 del código Civil establece que “Declarada la nulidad de una obligación, los contratantes deben restituirse recíprocamente las cosas que hubiesen sido materia del contrato, con sus frutos, y el precio con los intereses, salvo lo que se dispone en los artículos siguientes”, nuestro Alto Tribunal consideró que no debía tener efectos retroactivos la declaración de nulidad de la cláusula suelo, por una cuestión de orden público económico ya que podía colapsar el sistema financiero.
A día de hoy la cuestión sobre si procede la devolución de las cantidades abonadas de más, una vez declarada la nulidad de la cláusula suelo, sigue sin resolverse aunque se empieza a observar que el criterio mayoritario de las Audiencias Provinciales es el de NO devolver el dinero pagado de más, cumpliendo así con el criterio sentado por la STS.
En ese sentido las siguientes Audiencias Provinciales han declarado que no procede la retroactividad; SAP Cáceres de fecha 24-02-2014; SAP Burgos de fecha 28-01-2014; SAP Cádiz de fecha 17-05-2014; SAP Córdoba de fecha 31-10-2013; SAP Zaragoza de fecha 8-01-2014; SAP Madrid de fecha 23-07-2013; SAP Granada de fecha 18-10-2013, SAP Ourense.
En el otro extremo, más minoritario y apartándose del criterio del TS y que proceden a la devolución de cantidades pagadas de más a consecuencia de la cláusula suelo, se encuentran las siguientes Audiencias Provinciales; SAP Málaga 12-03-2014; SAP Alicante de fecha 12-07-2013; SAP Álava de fecha 9-07-2013; SAP Jaén de fecha 27-03-2014 y SAP Barcelona de fecha 16-12-2013, esta última con voto particular de uno de sus magistrados que considera que no procedía la devolución de cantidades de conformidad con la STS.
Por consiguiente, a día de hoy el criterio mayoritario, tal y como declaró el Tribunal Supremo, es el de no devolver las cantidades cobradas de más. Y aunque hay un sector que se aparta de la STS, imagino que más tarde o más temprano el Tribunal Supremo acabará dictando una nueva sentencia recordándonos que el 9 de mayo de 2013 dejo claro que no correspondía la devolución de las cantidades cobradas de más.
Federico Wahnich
El Comité Federal de Mercado Abierto (FOMC) de la Reserva Federal de Estados Unidos (Fed)…
Sorprendente el movimiento de hoy del Euríbor que en el caso e su plazo a…
Hoy la Reserva Federal de Estados Unidos (Fed) reducirá los tipos de interés por primera…
Hola ¿Qué tal? Yo bien, gracias por preguntar. En la oficina estamos bastante revueltos ya…
CaixaBank Research ha actualizado sus previsiones sobre el mercado inmobiliario, con una perspectiva que señala…
El precio medio del día 18 de septiembre de 2024 es de 0.157 €/kWh, lo…
Ver comentarios
La caída de las tasas en EE.UU. sorprende al mercado http://dlvr.it/5bfzdY
Agenda del dia http://dlvr.it/5bw3z1
Los resultados de afiliación a la Seguridad Social del mes de abril han sido mejores de lo esperado: el incremento mensual en el número total de afiliados fue de más de 133.000, cifra que, una vez corregida para eliminar el efecto favorable de la estacionalidad, se queda en un aumento de 48.000. El dato de abril, además, confirma la tendencia a la aceleración en el crecimiento de la afiliación que se observa desde que se inició el año.
Salvo en la agricultura, el empleo ha aumentado en todos los sectores, incluida la construcción, en este caso por tercer mes consecutivo. En cuanto a los servicios, el crecimiento afecta tanto a los vinculados a la Administración Pública como a los servicios de mercado.
Si excluimos el empleo agrícola, cuya evolución a veces experimenta fluctuaciones muy acusadas al alza y a la baja distorsionando el resultado total, y el empleo en los sectores predominantemente de no mercado, cuya evolución depende de decisiones discrecionales de la Administración Pública, obtenemos la afiliación en el sector privado no agrícola, que es un indicador más representativo de la tendencia subyacente real del empleo. Conforme a este indicador, el empleo aumentó en 43.000 personas en el mes de abril en términos desestacionalizados siendo el sexto mes consecutivo de crecimiento del empleo.
La evolución de la afiliación en abril consolida la tendencia positiva que ha presentado esta estadística a lo largo de este año, en agudo contraste con la EPA del primer trimestre, que apuntaba a un descenso del empleo. Debemos poner, por tanto, los resultados de esta última en cuarentena, ya que es probable que estén afectados negativamente por el margen de error al que está sujeta cualquier encuesta. De hecho, la magnitud de la caída de la población activa que reflejan dichas cifras ha sido tan anómala, que induce a sospechar que los resultados no están reflejando correctamente la realidad.
Registros laborales de abril: la recuperación continúa
En abril, siguió aumentando la afiliación a la Seguridad Social y disminuyendo el paro registrado, incluso descontado el efecto positivo de la Semana Santa sobre la contratación
La empresa Nintendo registró pérdidas en el año fiscal que concluyó en marzo debido a que las ventas de la consola Wii siguieron cayendo
El frente independentista catalán, encabezado por el ‘govern' de la Generalidad, encuentra una oposición cada vez más cerrada en el interior y empieza a reconocer que no dispone de apoyos en el exterior. Empecemos por lo afirmado en primer lugar. En la sesión de control al gobierno, de este miércoles, el presidente Rajoy se mostró escéptico sobre la supuesta abrumadora mayoría que desea decidir sobre el futuro de Cataluña: "La sociedad catalana es muy plural - dijo -, y tiene muchas demandas. Pero una que les une a todos es superar la crisis y los problemas económicos de la Generalidad... Esa es la demanda en que coincide la mayoría. Y luego hay una demanda de algunos partidos políticos, sobre la cual ya se han pronunciado el Tribunal Constitucional y esta Cámara".
Como vemos, nos acercamos a las elecciones al parlamento europeo, a las vacaciones del verano y al 11 de Septiembre catalán sin que queden ya mucho margen o huecos de agenda para que el gobierno de Rajoy revise lo que ha dicho repetidamente al presidente Mas, a su gobierno y a las otras fuerzas soberanistas catalanas y repitió este miércoles.
La carencia de resultados en este frente interior (ver el exterior más abajo) y las escasas esperanzas de romper el punto muerto en que se encuentra el pretendido referéndum o consulta sobre "el derecho a decidir", dejan al gobierno catalán ante tres disyuntivas: 1) retroceder y no convocarla alegando que el gobierno de Madrid no va a dar autorización antes de la fecha prevista para su celebración, el 9 de noviembre próximo; 2) celebrar una consulta bajo la ley catalana de ese nombre a finales de 2014 o en 2015; 3) y en el caso de que esta última consulta también sea declarada ilegal por el Tribunal Constitucional, llevar la tensión política con el gobierno a una forma más o menos intensa de desobediencia civil e institucional, que puede incluir la declaración unilateral de independencia, con o sin previas elecciones catalanas en clave plebiscitaria.
Riesgo de perder la hegemonía político-social
En el caso de la disyuntiva 1), las consecuencias naturales son la ruptura del frente nacionalista, la pérdida de apoyo de este sector de la sociedad catalana a la coalición gobernante (Convergencia i Uniò) y el auge y victoria probables en las próximas elecciones autonómicas de la Esquerra Republicana, seguramente en coalición con Iniciativa per Catalunya-Els Verds, CUP y disidentes del partido socialista catalán. Este resultado desalentaría y debilitaría a los sectores del nacionalismo burgués catalán (que hasta ahora no había perdido la dirección estratégica del proceso soberanista), como una prueba de su derrota en su intento de conducir Cataluña a su independencia y de seguir liderándola en la necesaria fase de reconstrucción nacional. Ni siquiera cuando gobernaba el Tripartito de izquierdas CiU había perdido la hegemonía político-social. Llegados a ese escenario, la secuencia de hechos políticos sería semejante a la previsible para la disyuntiva 3).
En la disyuntiva 2), si llegara a celebrarse esa consulta según una ley del parlamento catalán, su significado institucional será escaso, no así su significado político. Ningún supuesto constitucional sería obligatorio cambiar por el mero hecho de que la mayoría de los catalanes dijeran que quieren un estado propio. La constitución española sólo ofrece la posibilidad de negociar y cambiar, dentro de su propio marco, el status de una comunidad autónoma respetando la indisoluble unidad de la nación española, tal como dejó sentado la reciente sentencia del Tribunal Constitucional sobre la inconstitucionalidad de la declaración de soberanía del parlamento catalán, que abrió y aceleró el proceso soberanista.
Sin embargo, en el supuesto 2, es claro que los resultados de la consulta serían por sí mismos un hecho político de gran significación, el cual podría dar base a conversaciones y negociaciones más conducentes en torno a aquellas pretensiones nacionalistas que pudieran ser compatibles con el marco constitucional, incluida su reforma. El simple "tomar nota" por el gobierno del posible resultado de la consulta daría pie al dialogo que esa parte de la sociedad civil catalana, cuando deja descansar por algunas horas su discurso soberanista, no cesa de demandar.
Aunque la disyuntiva 3) no es la preferida por un gobierno socialmente conservador, el `govern` lanza continuamente señales de que no va a rehuir sus consecuencias. Así, dice estar preparando (eso sí, con medidas equívocas) la creación de una agencia tributaria catalana; se propone poner el censo electoral a disposición de los ayuntamientos gobernados por los nacionalistas, aunque ésa es una facultad reservada al estado; un grupo de juristas (entre los que se incluyen algunos jueces que se prestan a realizar tareas de asesoramiento no consentidas por el estatuto del juez) está preparando una constitución para un estado catalán y, como es ya práctica habitual de las autoridades educativas catalanas, se seguirá declarando que no es este el momento apropiado para aplicar las resoluciones del Supremo y del Tribunal Superior de Justicia de Cataluña que limitan los puntos más conflictivos de la política de inmersión lingüística en catalán.
Guiños y "lenguaje verbal"
Ahora bien, ¿qué credibilidad tienen esas medidas, que técnicamente insinúan un desenlace putativamente insurreccional por parte de una sociedad compleja, avanzada en muchos sectores industriales y mercantiles, culturalmente sofisticada e integrada económicamente de forma inseparable con España y Europa? Credibilidad, poca.
Es lo que no pudo evitar que trascendiera en su discurso político el candidato de CiU al parlamento europeo, Ramón Tremosa, quien hizo su primer acto de campaña en una conferencia ante la Societat Econòmica Barcelonesa d'Amics del País (SEBAP) y el foro Barcelona Tribuna, el pasado martes. Preguntado por La Vanguardia sobre los apoyo que el proceso soberanista catalán encuentra en Europa, Tremosa sólo pudo asegurar que "hay gestos, hay guiños", y dio a entender que ha captado en Europa "un lenguaje verbal y un lenguaje no verbal", que él cree que es relevante porque prueba que ningún gobierno de Europa hace suyo el discurso del miedo y las amenazas contra Cataluña por parte del gobierno español.
En conclusión, la diplomacia catalana no ha logrado hasta ahora algún resultado digno de las ambiciones de los nacionalistas, por lo que se tienen que arreglar con "gestos y guiños". La ausencia del ‘president' en el reciente sesión del Congreso, en que se presentó la petición de autorización, para una consulta sobre el derecho a decidir, no es algo que ponga a Mas en la lista de los "Profiles in Courage" catalanes, a semejanza de aquellos ocho senadores traídos a la memoria de los norteamericanos por el presidente Kennedy.
El discurso del Sr. Tremosa es interesante también por la autoimagen que proyecta de Cataluña, como país perteneciente a la Europa del éxito, en parangón con el País Vasco y la Italia del Norte (citados expresamente), así como los países del norte de Europa, que son los países de "las buenas prácticas", como Luxemburgo, más influyente que un país grande como España. "La marca España - dijo - cotiza cero en los ámbitos de poder de la Unión Europea". En fin, no se desesperen los países y regiones del sur, nos tranquiliza Tremosa: "Europa no puede perder a Cataluña porque si no (sic) el sur se descuelga y el continente se rompe". Y es que "al final Europa quiere países que funcionen y no que hagan aguas por todas partes".
Tremosa también se ocupó de señalar cómo un "país que hace aguas por todas partes" ha contribuido, aunque él no lo reconociera, a "la gran victoria europea de Cataluña": el famoso Corredor Mediterráneo, que da salida a los tráficos procedentes de Andalucía, Murcia, Comunidad Valenciana, Aragón y naturalmente Cataluña. Eso se logró, no porque lo quisieran el PP o el PSOE, ni como un compromiso entre intereses encontrados, ni tampoco por pacificar los ánimos, sino porque las instituciones europeas lo impusieron a España, que prefería el Corredor Central.
Todo proyecto y ambición política de los gobiernos descansa sobre un cálculo geopolítico. Es evidente que el beneficio que Cataluña ha sacado de su renta de situación geopolítica ha ido, en esto del Corredor Mediterráneo, en algún menoscabo para otras regiones de España que no gozan de esa renta de situación, como todo el centro de la Península y Portugal. Pero eso es cuestión para otro día.
Putin pide a separatistas prorrusos en Ucrania que retrasen el referéndum http://dlvr.it/5bx0Wh
La tortura mayor del mundo INFLACION ACUMULADA http://dlvr.it/5bx0d4
Talgo puede ser una víctima de la dramática crisis de Ucrania, aunque no necesaiamente va a salir perjudicada. Como está más claro que el agua que de momento no es muy apetecible hacer un viaje en tren de alta velocidad entre Moscú y Kiev, las autoridades ferroviarias rusas han anunciado que se están pensando el cambiar de trayecto. No es que peligre el contrato de compra de los siete trenes Talgo de veinte vagones cada uno encargados el año pasado, no. Pero es que con la que está cayendo, el diálogo entre Rusia y Ucrania no parece muy fluido estos días. Y el tema ferroviario no se antoja prioritario en estos momentos. Así las cosas, en Moscú ya están planificando adónde van a destinar esos trenes cuando entren en servicio a partir del próximo otoño.
Es lo que ha confesado Guennadi Verjovij, director del Departamento de Transporte de Pasajeros de la compañía Ferrocarriles de Rusia (RZhD). Y lo ha dicho sin inmutarse y sin referencia alguna al cargado clima prebélico, de acuerdo con las versiones que han difundido las agencias rusas Itar-Tass y Ria Nóvosti. En vista de que no se avanza en las cuestiones pendientes sobre la línea Moscú-Kiev, Verjovij anuncia que 'estamos valorando distintas opciones para usar estos trenes, en particular dentro del país'. ¿Dónde? Las nuevas rutas de esos trenes podrían llevar a Nizhni Nóvgorod, Briansk o Bélgorod.
Y ha hecho una alusión un tanto críptica que podría interpretarse como la excusa a la que podrían acogerse en Moscú para abandonar la idea de la línea a Kiev, ya sea como castigo o en previsión de que todo empeore. Dice el directivo ferroviario ruso: 'Tenemos que ver qué es lo que los colegas ucranianos han hecho para aumentar la velocidad de este tren, porque el proyecto tiene como objetivo precisamente la reducción de las horas de viaje entre las dos capitales'. Es decir, que bastaría con alegar que los ucranianos no han cumplido su parte de los trabajos para justificar el si te he visto no me acuerdo. Aunque en efecto, la idea original era reducir como mínimo un 30% el tiempo del trayecto entre las dos capitales. Otra línea proyectada para los trenes Talgo es Moscú-Berlín.
La compañía rusa de ferrocarriles y Talgo firmaron en 2011 el contrato de compra de los convoyes, cuyo concepto de 'tren ligero, pendular y articulado' conviene a las características del trazado y ancho de vía en Rusia. También al clima: los trenes deben resistir temperaturas de 40 grados bajo cero. Entre esas ventajas que han encandilado no sólo en Rusia sino en otros países de la antigua (?) URSS, como Azerbaiyán y Uzbekistán, figura el cambio automático de anchura de ejes. Como el tendido de vías no es precisamente de alta velocidad, los convoyes irán a 200-220 kilómetros por hora.
¿En qué países ganarás más y vivirás mejor? http://dlvr.it/5bYm7g