Uno de los principales problemas a los que se enfrentan las empresas en nuestro país es el de conseguir financiación para sus negocios. Aunque se dice que se está abriendo “el grifo” de la financiación, la reestructuración del sector bancario y las exigencias que los reguladores han impuesto a la banca tradicional, hacen que las condiciones de acceso al crédito para las pequeñas y medianas empresas sean más duras y difíciles de conseguir.
Es sabido que cuando se agravan los problemas empiezan a surgir soluciones innovadoras. En este caso son las plataformas web de crowdlending. Estas plataformas facilitan que los ahorradores o inversores (particulares e institucionales) presten su dinero directamente a los solicitantes de financiación o prestatarios (familias o empresas) a cambio de un retorno financiero (tipo de interés), normalmente fijado bajo una subasta transparente para todas las partes interesadas.
El sistema de inversión permite que cada persona decida la empresa a la qué desea prestar, qué cantidad le ofrece y a qué tipo de interés. Mediante la subasta establecida en la mayoría de plataformas los inversores hacen sus aportaciones durante un plazo limitado de tiempo, quedando rechazadas las peores ofertas y aceptadas las mejores. Con este método, las empresas pueden financiarse con costes reales menores a los bancarios tradicionales y cada inversor recibe el tipo de interés que él mismo decide.
Esta nueva alternativa de inversión/financiación es muy reciente en nuestro país. En Estados Unidos, la principal plataforma de préstamos entre particulares, Lending Club, ha intermediado más de 5 mil millones de dólares y está preparando su salida a bolsa, y en Reino Unido los reguladores han incentivado y potenciado este tipo de iniciativas. Por ejemplo, el British Business Bank (el equivalente aquí del ICO) canalizó 40 millones de libras de fondos públicos para financiar directamente a las PYMES a través de Funding Circle, la principal plataforma de financiación para empresas, y hace pocos días anunciaban que 10 millones de libras serían canalizados a través de RatterSetter.
En España, todavía está por ver si las plataformas podrán llegar a competir a nivel internacional o si se quedarán por el camino. Lo que es seguro es el potencial de crecimiento del sector en nuestro país. Es muy prometedor dada las características de nuestro tejido empresarial (con un porcentaje elevadísimo de pequeñas empresas) y la elevada dependencia de estas empresas a la financiación bancaria.
Arboribus es la primera empresa de crowdlending en España que permite la financiación de empresas consolidadas mediante préstamos directos de inversores particulares e institucionales.
El primer préstamo que se cerró con este sistema fue en julio de 2013, donde 50 inversores particulares prestaron 35.000€ a 6 meses a un tipo de interés nominal promedio del 6,53%. Un año después y a través de la misma plataforma ya se han canalizado cerca de medio millón de euros en 14 operaciones, reportando unos rendimientos medios brutos a los inversores del 8%, permitiéndoles diversificar su cartera cada vez en más préstamos, lo que provoca una reducción del riesgo importante. Actualmente tienen una morosidad en los préstamos del 0%, lo que significa que son bastante exigentes con las solicitudes y empresas que publican en la página. Cabe recordar que con un historial tan pequeño, dicho porcentaje de mora aún no es relevante, aunque tienen previsto no superar el 2% en la globalidad de los préstamos. (datos extraídos de las estadísticas colgadas en su web https://www.arboribus.com/web/estadistica.html ).
Veremos como se suceden los acontecimientos regulatorios del sector y si el crowdlending se afianza como una alternativa real de financiación e inversión también en nuestro país.
Video de presentación: https://www.arboribus.com/web/como-funciona-metodo-arboribus.html
Video testimonio de una empresa financiada: https://www.youtube.com/watch?v=-3r78vbtE3E
6 comentarios
Yo ya hace tiempo empecé a usar la fórmula del Crowdlending para gestionar parte de mis ahorros y que no estuvieran parados.
Lo bueno de esto es que puedo elegir en qué proyecto va mi dinero, cosa que en el banco nunca se sabe donde va a parar y eliminando a los bancos de la ecuación los ahorradores y las empresas tenemos mejores condiciones.
Al ser una novedad en nuestro país no me queda muy claro quién se encarga de realizar los informes de solvencia de las empresas a subasta y que responsabilidad tiene si es que tiene alguna-
Es una concepto nuevo que hace mucho tiempo que existe en el mundo anglosajón con mucho éxito. Es un concepto Win-Win para el empresario y para el prestamista.
Loanbook es otra de las plataformas activas en préstamos a pymes, hasta Julio de 2014 se han financiado 1,5M de euros con un 0% de impagados. Cada vez hay mas interés en esta fórmula de inversión entre la comunidad inversora de nuestro pais por motivos evidentes de falta de rentabilidad en otros activos de riego similar como la renta fija.
El planteamiento de este nuevo tipo de relación financiera, privada, a mercantil, es una buena solución a la baja rentabilidad que la banca tradicional ofrece a los depósitos. Ahora bien, para poder dar el paso definitivo, debería existir un protocolo que a modo de diafragma de flujo diseñe los pasos requeridos por el prestatario, garantías, objeto del préstamo etc., de las entidades que requieran el mismo. Una vez comprobado, el único requisito sería a elevación a público de las condiciones pactadas.
Todo el mundo tiene problemas financieros. Sin embargo, debe tener cuidado con los anuncios que gran parte de la red de la mayoría de estos anuncios no son en absoluto serio. Especialmente las ofertas de préstamos propuestos de dinero entre los individuos. Tuve la red por los defraudadores. Después de mucha investigación, mi amigo lo puso en contacto con el señor generoso en ayudar a las personas en dificultades financieras. Esto me dio un préstamo de € 9.000.
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