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La importancia de la formación económica

ahorrar-con-la-crisisSegún nuestro Gobierno (ahora cerrado por vacaciones, por cierto) lo peor de la crisis ya ha pasado. ¿Cuántas veces hemos escuchado esto? Sólo Zapatero, entre noviembre del 2009 y julio del 2010, lo dijo como 15 veces. Ahora lo dice Rajoy, lo dice Montoro, Guindos y, a lo mejor ahora resulta ser verdad, pero más que nada, porque en algún momento tenía que ocurrir.

El caso es que esta crisis pasará a la historia como una de las más seguidas, más documentadas y con una opinión pública cada vez más formada. A la fuerza ahorcan, se podría decir. Nuestra sociedad se ha hartado, no ya solo de una crisis que se ha llevado por delante varios millones de puestos de trabajo y miles de empresas, sino también los ahorros y los hogares de miles de familias. Pero además, nuestra sociedad se ha hartado también de intentar digerir los intentos desesperados de supervivencia de nuestras entidades financieras (esas tan solventes de las que también habló Zapatero); estas entidades, que no se cansaron de emitir y poner en circulación activos cada vez más dudosos en cuanto a su legalidad (porque en cuanto a su rentabilidad y seguridad a sus suscriptores no existía duda alguna: directamente atentaban contra el bolsillo de aquellos que los contrataban), y así, cuotas participativas, acciones preferentes y otras lindezas financieras salieron al mercado para dar caza a los ahorros de los confiados clientes de las entidades bancarias. Si a esto le unimos los productos hipotecarios de aquellos años, con cláusulas abusivas, con productos tan nocivos como las hipotecas multidivisas y una legalidad que ha tendido siempre más a proteger a las entidades financieras que al consumidor, obtendremos el resultado de hoy: el ciudadano medio ya no cree ni en los bancos, ni en los políticos, y muy poco en la justicia.

Pero algo bueno tenía que tener todo esto: podemos decir sin temor a equivocarnos que esta crisis ha ayudado a que la cultura económica de nuestro país haya subido muchos enteros. Así, términos que hace unos años sólo conocían los que por formación los habían adquirido, son ahora conocidos por una amplia parte de la población: deflación, euríbor, prima de riesgo, tasas interanuales del PIB, etc. son términos cada vez más entendidos por cada vez más población. Y aunque la razón principal es la explicada, no ha sido menos importante la labor divulgativa de muchos autores, economistas o no, que han tratado de acercar el mundo de la economía y las finanzas a la vida real, demostrando, por un lado, el importante efecto que la marcha económica tiene sobre nuestras vidas cotidianas y, por otro, que con una explicación adecuada, casi cualquiera puede entender hasta la más complicada trama financiera.

Es así que la literatura de divulgación económica ha tenido un desarrollo exponencial en estos años de crisis, multitud de autores han compaginado sus trabajos habituales con las tareas de escritor, o tertuliano, o simplemente resolviendo dudas de índole económica en cualquier medio, con lo que podría decirse que la economía está de moda (a qué coste, podría decirse).

Este interés creciente de la sociedad por los temas económicos no se ha visto, sin embargo, reflejado en los planes educativos, de hecho, impartimos, junto con Portugal e Italia (curiosamente, de los países más afectados por la crisis) una educación a nuestros retoños que no incluye formación económica o financiera.

Ya la OCDE, la Unión Europea y múltiples organismos internacionales insisten en la necesidad de que la formación económica esté presente en la enseñanza secundaria “pues los ciudadanos, a lo largo de su ciclo vital, toman multitud de decisiones en un entorno económico y financiero cada vez más complejo”. A pesar de ello, en nuestro país, en el que cada cambio de Gobierno conlleva un cambio en la ley de educación (han llovido tantas leyes desde la lejana EGB…), no parece importarle a nadie con el suficiente poder de decisión el hecho de que tengamos generaciones de jóvenes que no entienden el simple funcionamiento de una tarjeta de crédito hasta que no se tropiezan con su primer descalabro con el uso de la misma. Como tampoco está interesado en desarrollar un marco legal justo que compense los privilegios excesivos de la banca (y esto también lo ha advertido la Unión Europea).

Esos jóvenes sin formación básica adecuada, en su día acudirán a su banco a contratar una hipoteca, o a consultar en qué invertir unos ahorros, y será allí donde, si su formación posterior no lo impide, cometerán los mismos errores de sus padres, al confiar en unas entidades que sólo buscarán, como siempre, su propio beneficio, a despecho de lo que a sus clientes les convenga. Mientras la negligente mirada del legislador se dirige hacia otro lado.

Manuel González

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  • Me viene a la cabeza al leer el comentario del día:

    El conocimiento me sigue pero yo soy mas rápido....

    Quiero decir que a pesar de la demoledora crisis
    Nuestra memoria es de pez y con dos vasos de vino o equivalente
    No nos acordamos de lo que hicimos ayer
    Siento decir que esperaba que después de esta crisis la gente seria mas modesta y educada, mas que nada porque podíamos aprender de los errores que hemos cometido a nivel personal.
    Pero no, somos unos sobrados prepotentes y sabemos quienes son los culpables de nuestras desgracias, como decía Perez Reverte si mañana se acabase de verdad la crisis cometeriamos los mismos errores.

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  • Está lejos del Top Ten, pero Madrid es la única ciudad española en la lista de las ciudades más influyentes del mundo. También París es la única francesa, aunque ocupa la tercera plaza del ránking. Y también Londres es la única británica, pero se ha alzado con el número uno. En segundo lugar, por muy poca diferencia, Nueva York. La clasificación demuestra que el mundo se inclina hacia el Este.

    Los nú­meros can­tan: cinco de las diez pri­meras ciu­dades per­te­necen a la re­gión Asia-Pacífico. Resto del Top Ten, que en realidad son doce: Singapur (4), Tokio (5), Hong-Kong (6), Dubai (7), Pekín (8, em­pa­tada con Sidney), y Los Angeles (10, ex aequo con San Francisco y Toronto).

    O sea, sólo dos eu­ro­peas entre las pri­vi­le­gia­das. Del resto de las 58 áreas me­tro­po­li­tanas que se han ca­ta­lo­gado hay otras nueve ciu­dades de este Viejo Continente. Madrid ocupa la vi­gé­simo ter­cera plaza, una po­si­ción más bien dis­creta, em­pa­tada con Bruselas, Boston, Dallas, Melbourne y Sao Paulo. Pero si se aíslan las ciu­dades eu­ro­peas, la ca­pital es­pa­ñola es­cala a un digno sép­timo puesto: de­trás de Londres, París, Zurich, Frankfurt, Ámsterdam y Moscú, pero por de­lante de Ginebra, Berlín y Milán)

    Uno de los as­pectos sin­gu­lares que se­ñala la ex­pli­ca­ción de la lista es común a va­rias ciu­da­des, como París, Tokio, Madrid, Milán y otras: son cen­tros fi­nan­cieros y me­diá­ticos de sus res­pec­tivos países y al­bergan las sedes de gran parte de sus mul­ti­na­cio­nales y em­presas más fuer­tes. Para haber lle­gado al nú­mero uno, Londres además es el se­gundo polo aéreo del mundo, por de­trás de Dubai, y es la ca­pital de la lengua in­glesa. Asimismo, dis­fruta de una mí­nima re­gu­la­ción y una má­xima fa­ci­lidad para em­prender ne­go­cios. Nueva York, cuyo peso fi­nan­ciero quin­tu­plica a Londres, tiene la des­ven­taja de una le­gis­la­ción nor­te­ame­ri­cana más in­ter­ven­cio­nista.

    El es­tudio ha es­tado a cargo de pro­fe­sores de Chapman University en California y del Civil Service College en Singapur. Demógrafos, geó­grafos ur­ba­nos, so­ció­lo­gos. En al­gunos me­dios se con­si­dera el rán­king como Lista Forbes, pero la re­vista sólo ha te­nido la pri­mi­cia, es­crita por Joel Kotkin, el coor­di­nador del pro­yecto, en co­la­bo­ra­ción con Ali Modarres y Aaron Renn.

    Se han te­nido en cuenta ocho pa­rá­me­tros: in­ver­sión di­recta ex­tran­jera, con­cen­tra­ción de sedes cor­po­ra­ti­vas, qué sec­tores o ni­chos em­pre­sa­riales li­deran esas mul­ti­na­cio­na­les, co­ne­xiones aé­reas, ser­vi­cios fi­nan­cie­ros, for­ta­leza del sector ser­vi­cios, tec­no­logía y poder me­diá­tico y fi­nal­mente, di­ver­sidad de ra­zas. Este úl­timo factor re­vela, por ejemplo y aunque pa­rezca men­tira, que la ciudad más di­versa ra­cial­mente del mundo es Dubai, con el 83% de su po­bla­ción oriunda de otros lu­ga­res. Toronto tiene un 50% de no ha­bi­tantes na­cidos fuera de Canadá.

    Hay otros datos in­tere­santes en la lista. Sólo apa­recen tres ciu­dades la­ti­noa­me­ri­ca­nas: Sao Paul en el puesto 23, como se vio an­tes, México, D.F. en el 41 y Buenos Aires en el 43. Y otras tres de Oriente Medio además de Dubai: Abu Dhabi, Estambul (localización que no le gus­tará nada a los turcos y menos al man­damás Erdogan), Tel Aviv y El Cairo. Los Angeles está per­diendo peso en­tre­te­ni­miento y en in­dus­tria ae­ro­es­pa­cial, aunque Hollywood aún se de­fiende, mien­tras San Francisco va para arriba por la con­cen­tra­ción de gi­gantes tec­no­ló­gi­cos.

    Y dentro del elogio a la ga­na­dora, una pun­ta­dita a Londres y a lo bri­tá­nico que no ha sen­tado bien en al­gunos me­dios a ori­llas del Támesis: “Después de más de un siglo de de­clive im­pe­rial, Londres to­davía está en el nú­mero uno de nuestra cla­si­fi­ca­ción. El Reino Unido puede que sea ahora una po­tencia de se­gunda, pero la he­rencia sin igual de la City como ca­pital fi­nan­ciera global sigue res­pal­dando su pre­emi­nen­cia”.

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  • Moody's subirá el rating de España y la prima bajará a 75 puntos, según Citi http://bit.ly/1thIIMT

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  • La fi­nan­cia­ción ba­rata del BCE no ga­ran­tiza el cré­dito en España

    El gran in­terés exis­tente por las me­didas que pueda anun­ciar el pre­si­dente del Banco Central Europeo el pró­ximo viernes en Jackson Hole, se debe a que la ge­ne­ra­lidad de los ex­pertos coin­cide en que existe un gran riesgo de que las nuevas me­didas de fi­nan­cia­ción a plazo más largo con ob­je­tivo es­pe­cí­fico (targeted lon­ge­r-­term re­fi­nan­cing ope­ra­tions, TLTRO, por su de­no­mi­na­ción en in­glés) no lle­guen a las em­pre­sas, como es su ob­je­tivo.

    Estas me­didas que se pon­drán en fun­cio­na­miento a partir de la se­gunda se­mana de sep­tiembre y se vol­verán a aplicar tres meses más tarde, en el mes di­ciem­bre, las aprobó el BCE en pa­sado 5 de junio y están di­ri­gidas a la fi­nan­cia­ción a largo plazo para me­jorar el cré­dito ban­cario al sector pri­vado no fi­nan­ciero de la zona del euro, ex­clu­yendo los prés­tamos a ho­gares para la ad­qui­si­ción de vi­vienda, du­rante un pe­ríodo de dos años. Los bancos es­pa­ñoles po­drían con unas can­ti­dades su­pe­riores a las que se des­ti­naron a sa­near al propio sec­tor, es de­cir, más de 40.000 mi­llones de eu­ros, solo en sep­tiem­bre.

    El hecho de que no en­tren en vigor estas me­didas hasta pa­sados unos días por lo que evi­den­te­mente no han po­dido tener su efecto to­da­vía, ha ser­vido a Mario Draghi para jus­ti­ficar no haber to­mado me­didas adi­cio­nales pese a que se lo están pi­diendo y pese al es­tan­ca­miento de la eco­nomía de la Eurozona y de sus tres prin­ci­pales eco­no­mías, Alemania, Francia e Italia.

    Antes de que en­tren en vigor las mis­mas, un grupo de ana­lis­tas, entre los que des­ta­can, los del ser­vicio de aná­lisis de Morgan Stanley, prevén que van a ser los bancos de los países de la pe­ri­feria eu­ro­pea, como el Santander y el BBVA entre ellos, los que más van a acudir a este tipo de fi­nan­cia­ción ba­rata. Dan por hecho que una parte pa­sará a la eco­nomía real, pero alertan de que una parte sig­ni­fi­ca­tiva de este di­nero po­dría co­lo­carse en deuda pú­blica. Les ga­ran­tiza la ren­ta­bi­lidad en los pró­ximos dos años, pese a que esta ren­ta­bi­lidad ha caído de sus má­ximos del 2012. Estos dos años son el pe­ríodo que ten­drán para que les re­clame el di­nero el BCE si no lo han des­ti­nado al sector pri­vado no fi­nan­ciero de la zona euro.

    Estos ex­per­tos, re­cuerdan que una parte im­por­tante del tri­llón de euros puesto a dis­po­si­ción de la banca de la eu­ro­zona por el BCE entre 2011 y 2012, se co­locó en emi­siones de los Estados res­pec­ti­vos.

    Las ci­fras del au­mento de la car­tera cre­di­ticia de las ins­ti­tu­ciones fi­nan­cieras es­pa­ñolas que hemos co­no­cido en las úl­timas horas no pueden ser más de­cep­cio­nan­tes. Han cre­cido 7.000 mi­llones sobre un total de 1,361 bi­llones de eu­ros. En por­cen­taje su­pera li­ge­ra­mente el medio punto.

    De los 250.000 mi­llones que pondrá a dis­po­si­ción el Banco Central Europeo en los pri­meros días de sep­tiem­bre, se es­tima que la mayor parte la aca­pa­rarán los bancos es­pa­ño­les, pese a que han re­du­cido sus pe­ti­ciones netas de fondos en ju­lio. Las en­ti­dades es­pa­ñolas so­li­ci­taron 160.694 mi­llo­nes, un 7 % menos que en el mes an­te­rior y el 35 % menos que un año an­tes, pero claro, las con­di­ciones que se pon­drán en sep­tiembre y di­ciembre nada tiene que ver con los tipos de estas ope­ra­ciones ha­bi­tua­les.

    La banca es­pa­ñola re­gistró un ré­cord de so­li­citud de fi­nan­cia­ción en agosto del 2012. Era el mo­mento en el que in­cluso desde los prohom­bres del Partido Popular se po­dría oír la re­co­men­da­ción de poner una parte de lo aho­rros per­so­nales fuera de España.

    El acuerdo del res­cate de la banca marcó un punto de in­fle­xión. Pero a día de hoy no existe nin­guna ga­rantía de que los te­mores de los ex­pertos de Morgan Stanley no se vayan a cum­plir.

    El Banco Central Europeo no ha pre­visto ningún tipo de pe­na­li­za­ción a las en­ti­dades que acudan a por el di­nero cuando se lo den muy ba­rato en sep­tiembre y di­ciem­bre. Como la eco­nomía sigue es­tan­cada y sin las tres prin­ci­pales lo­co­mo­toras eco­nó­micas eu­ro­peas fun­cio­nando, es im­po­sible pensar en un re­lan­za­miento del cre­ci­miento y de la crea­ción de em­pleo, las ex­pli­ca­ciones de Mario Draghi pa­sado ma­ñana no po­drán de­cep­cio­nar.

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  • No creo yo , que hayamos aprendido gran cosa por articulistas y tertulianos... Aunque aqui en este foro, sí, muchos hemos aprendido mucho... pero la calidad de lo que se publica o discute por alli es muy baja y mas bien crea mantras y topicos bastante erroneos...

    Luego la crisis, dijo una vez Droblo "No creo que nuetros ricos la provocaran, pero han sabido y han tenido los medios para aprovecharla"... es clave, porque mirando hoy dia, hay unos claros ganadores y claros perdedores...

    La clase media del sur de europa se lleva la palma de "los mas pringados" porque nos llevamos las tortas de la burbuja inmobiliaria, las tortas del paro, las tortas de la austeridad, las de salvar a los bancos a la vez que a nivel pais nos llevamos tambien los golpes de ¿los mercados? , las incoveniencias de no tener moneda propia, ni politica propia...

    MIentras algunos promovieron sus ideas de tener mano de obra barata, de despedir gratis, y a nivel europa de tener más Alemania, disfrazado por eso de más Europa... Como pais nos sometieron al dictado de Bruselas y Berlin y como bloque Europeo nos sometieron al dictado de los EEUU...

    Sometieron lo que quedaba de prensa libre al dictado cuando de Moncloa, cuando de las multinacionales y los bancos, cuando del Departamento de estado de los EEUU, pero ya no tenemos acceso a una informacion independiente...

    Y asi... a empezar bien el dia, perteneciendo a la clase mas pringada en uno de los paises mas pringados...

    Eso se arregla con formacion, pero no lo tengo claro si financiera o algun otro tipo... porque en una granja poco importa el nivel intelectual de los cerdos, cuando se acerca San Martin suelen tener el mismo destino, tanto los educados y formados, como los que no...

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