Sé que el artículo puede ser poco interesante para aquellos que no tienen hipoteca con suelo, así que a ellos les recomiendo visiten el foro con hilos recientes tan interesantes como: Cosas que no sabía de Berlín, ¿Que Warren Buffett no pierde nunca?, Ciudades norteamericanas con economías tan grandes como países o Datos sobre el consumo de alcohol en los países
Sin embargo, si tu hipoteca tiene suelo no dejes de leer lo que nos ha escrito Federico Wahnich:
El pasado viernes se publicó la Sentencia del Tribunal Supremo nº 464/2014, de fecha 8 de septiembre de 2014, dictada por el Pleno de la Sala Civil, que declara nulas ocho cláusulas suelo insertas en otros tantos préstamos hipotecarios de la antigua Caja Segovia, actualmente Bankia.
Es la segunda vez que el Tribunal Supremo se pronuncia en materia de cláusulas suelo, perfilando la anterior doctrina establecida por la Sala en la Sentencia nº 241/2013 de fecha 9 de mayo de 2013, que declaraba nulas todas las cláusulas suelo insertas en los préstamo hipotecarios de las entidades financieras BBVA, Cajamar y NCG.
Esta nueva Sentencia, a diferencia de la anterior, sólo declara nulas ocho cláusulas suelo de Bankia, dado que el procedimiento que dio origen al presente Fallo, versaba sobre ocho demandas individuales de clientes de la antigua Caja Segovia que habían visto acumuladas sus acciones en un solo procedimiento. Por ese motivo, el TS sólo se pronuncia sobre las ocho cláusulas examinadas, sin que ello suponga que el resto de las cláusulas suelo insertas en los préstamos hipotecarios de Bankia o del resto de entidades financieras, que no fueron parte en la Sentencia de 9 de mayo, tengan que ser transparentes.
Gracias a esta nueva Sentencia, se podría prácticamente garantizar la eliminación de todas las cláusulas suelo insertas en los préstamos hipotecarios suscritos antes del 9 de mayo de 2013. Sobre todo, porque con este nuevo Fallo, el Tribunal Supremo refuerza, aún más si cabe, el control de transparencia que deben superar las cláusulas suelo para no ser declaradas nulas. De esta manera será muy difícil que un sector minoritario de la judicatura, como venía sucediendo en Huelva y Teruel, continúe declarando transparentes las cláusulas suelo.
En la Sentencia de 9 de mayo de 2013, el Tribunal Supremo estableció que las cláusulas suelo debían superar un doble filtro, de incorporación y transparencia, para ser declaradas válidas. El control de incorporación, está basado en el cumplimiento de la normativa sectorial, que establecía la entrega de la preceptiva oferta vinculante en los préstamos cuyos importes no superaran los 150.253,02 euros o en su caso, la entrega de información contractual previa en los préstamos que excedieran de dicho importe. El cumplimiento del segundo filtro basado en la transparencia, desarrollado en el punto 225 de la STS de 9 de mayo de 2013, se revela mucho más exigente y difícil de superar por parte de las entidades financieras. El referido punto establece:
A consecuencia de lo anterior, resulta evidente que ninguna cláusula suelo inserta en un préstamo hipotecario celebrado antes de la publicación de la Sentencia del TS, puede superar el doble filtro exigido por nuestro alto Tribunal, permitiendo, en la práctica, que cualquier persona que demande solicitando la nulidad de su cláusula suelo consiga una sentencia favorable a sus intereses.
Sin embargo, y a pesar de la contundente STS del 9 de mayo 2013, algunos jueces entendieron que las cláusulas suelo eran transparente si el banco había entregado una oferta vinculante al cliente. Dicho razonamiento partía de una premisa errónea, basada en que la mera incorporación de la cláusula suelo en la oferta vinculante o documento precontractual análogo, era considerada válida si dicha cláusula resultaba gramaticalmente comprensible. La anterior Sentencia del TS ya dejaba claro que aunque las entidades financieras hubieran cumplido con la entrega de la oferta vinculante, debían también cumplir con los requisitos de transparencia recogidos en el punto 225 de dicha Sentencia, siendo dicho extremo ya valorado en el punto 293.g) “No consta que las entidades crediticias no hayan observado las exigencias reglamentarias de información impuestas por la OM de 5 de mayo de 1994.”
Con esta segunda Sentencia, en la que el Tribunal Supremo analiza ocho supuestos en los que Caja Segovia (hoy Bankia) había entregado las correspondientes ofertas vinculantes, se concluye que la transparencia de dichas cláusulas suelo no radica en la claridad o inteligencia gramatical de la formulación empleada, como venía interpretando un sector minoritario de la judicatura, sino en el cumplimiento del punto 225 de la Sentencia del 9 de mayo 2013, es decir, el concepto de transparencia debe garantizar que el prestatario haya comprendido y evaluado las consecuencias jurídicas y económicas de la incorporación en su préstamo hipotecario de la cláusula suelo.
Por último, esta Sentencia aporta esperanzas sobre la resolución de todas las demandas individuales, con independencia del procedimiento colectivo seguido ante un Juzgado de lo Mercantil de Madrid por Adicae desde el año 2010, que ha provocado un auténtico “efecto tapón” en muchos de los procedimientos interpuestos por particulares y que gustosamente será objeto de análisis en otro artículo.
Federico Wahnich
Abogado Euribor.com.es
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citas relevantes de la semana:
Lunes 27, el Banco de España publica los datos de depósitos de septiembre.
Eurostat publica las cuentas sectoriales de hogares y empresas del segundo trimestre.
En Alemania se conocerá el Ifo de confianza empresarial de octubre y en Italia la tasa de desempleo de septiembre.
En EEUU se publican datos de la encuesta manufacturera de la Fed de Dallas de octubre, el índice de ventas de casas pendientes de septiembre y el PMI servicios de octubre. El Tesoro colocará letras a tres y seis meses.
En el ámbito empresarial, entre las compañías en publicar sus resultados en España destaca Dia; en Alemania Deutsche Boerse y en Japón Nissan Motor. En EEUU lo hacen Twitter, Crocs, Amgen, Merck o T Mobile US.
En Exteriores se impone la Gran Cruz al Mérito Civil al secretario general de la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económicos (OCDE), Ángel Gurría.
Martes 28, el ministro de Economía, Luis de Guindos comparece en la Comisión correspondiente del Congreso de los Diputados.
El exministro Ángel Acebes comparece en la Audiencia Nacional ante el juez Pablo Ruz por el caso Bárcenas.
El INE publica los datos de las hipotecas de agosto y el Ministerio de Empleo los de pensiones contributivas de octubre. En Italia se da a conocer la confianza empresarial de octubre y en Alemania el índice de precios de importación de septiembre.
En EEUU se conoce el Reebok semanal de ventas al por menor y los pedidos de bienes duraderos de septiembre y de la confianza del consumidor de la Conference Board de octubre. También se conocen el índice de precios de viviendas S&P case Shiller de agosto y el índice manufacturero de la Fed de Richmond de octubre.
El Tesoro celebra subasta de letras a cuatro semanas y de bonos a dos años y comienza la reunión de dos días de la Fed.
En el ámbito empresarial presentan resultados Facebook, Whirlpool, Aetna, Sanofi, Electronics Arts, Marriott International, United States Steel . Anadarko Petroleum, UBS, Novartis, Honda Motor y Nomura Holdings.
Taller Know Square, el Modelo i4: La Neurociencia aplicada al liderazgo personal, por Silvia Damiano. Centro de Innovación del BBVA.
Se celebra la XVIII edición del Funds Experts Forum.
La ministra de Empleo, Fátima Báñez, presenta en un desayuno informativo organizado por el Foro de la Nueva Economía junto al secretario de Estado Álvaro Nadal.
En Barcelona en otro desayuno participa el presidente de Gas Natural, Salvador Gabarró, y el presidente de Unesa, Eduardo Montes.
En Valencia los protagonistas son el delegado del Gobierno en la Comunidad Valenciana, Serafín Castellano, y la secretaria de Estado de Servicios Sociales e Igualdad, Susana Camarero.
Miércoles 29, el presidente del Gobierno comparece ante el Pleno del Congreso para informar sobre las Conclusiones del Consejo Europeo celebrado en Bruselas. A continuación, asiste a la sesión de control al Gobierno.
El INE dará a conocer los índices de comercio al por menor de septiembre, mientras que en Francia se conocen las cifras de confianza del consumidor de octubre. En Reino Unido se conocerán cifras de crédito al consumo y de hipotecas aprobadas de septiembre y la masa monetaria del mismo mes.
Se reúne el Comité del Mercado Abierto de la Reserva Federal
El Tesoro estadounidense coloca bonos a cinco años y títulos a tasa flotante (FRN) a dos años.
En el ámbito empresarial presentan resultados BBVA, Jazztel, Mediaset, Viscofan, Bayer, Deutsche Bank, Total Fina Elf, Visa, Garmin, Goodyear, Jones Lang LaSalle, Polo Ralph Lauren, Kraft Foods, Baidu.com y Nintendo, entre otras.
La presidenta de la Junta de Andalucía, Susana Díaz, participará en un desayuno informativo organizado por Europa Press en Madrid.
Jueves 30, Mariano Rajoy recibe en el Complejo de La Moncloa a la presidenta de la República de Chile.
El INE publica el avance del PIB del tercer trimestre del año y el IPC adelantado de octubre. El Ministerio de Empleo da a conocer la luz las cifras de maternidad, paternidad y excedencia por cuidado familiar del tercer trimestre.
Eurostat publica la balanza de pagos del segundo trimestre de la eurozona y se conocerá la encuesta empresarial y del consumidor de octubre. En Alemania se conocerán las cifras de inflación de octubre y de desempleo del mismo mes.
De EEUU nos llega la primera estimación del PIB del tercer trimestre y se conocerán los datos semanales de masa monetaria y de solicitudes iniciales de subsidio por desempleo. El Tesoro colocará bonos a siete años.
El gobernador del Banco de España, Luis M. Linde, participará en el debate ‘El papel de los bancos centrales en la Eurozona’ en el marco del VI Ciclo de Conferencias ‘Miradas Cruzadas’, organizado por la Asociación de Amistad Hispano-Francesa Diálogo en Madrid.
En Cádiz, el director general del Servicio de Estudios del Banco de España, José Luis Malo de Molina, presenta la ponencia ‘La recuperación económica en Europa y España’ en el marco de la conferencia organizada por el Colegio de Economistas de Cádiz.
En Madrid, el secretario de Estado de Comercio, Jaime García Legaz, presenta en un desayuno informativo organizado por el Foro de la Nueva Economía al consejero delegado de Icex España, Francisco Javier Garzón.
En el ámbito empresarial presentan resultados, en Japón Mitsubishi UFJ Financial, en España, Acerinox, Cie Automotive, Catalana Occidente, Banco Sabadell, Ferrovial, Indra, Europac, Ebro Foods y Ence. En Europa Barclays Bank, Erste Bank, BNP Paribas, Royal Dutch Shell y Volkswaggen. Y en EEUU lo hacen Avon Products, Elizabeth Arden, Revlon, ConocoPhillips, Kelogg Company, New Gold, LinkedIn Corporation y Starbucks, entre otras.
Jornada sobre Seguros de Empresas: una oportunidad de crecimiento y rentabilidad, organizada por Icea. .
La Fundación Mapfre presenta su Cuaderno nº 200. En Madrid.
Viernes 31, el INE publicará en España la encuesta de ocupación en alojamientos turísticos de septiembre y el Banco de España da a conocer el avance de la balanza de pagos de agosto.
En Alemania, los inversores deberán estar atentos a las ventas minoristas de septiembre y en Italia a las cifras de inflación de octubre.
Eurostat da a conocer la tasa de desempleo de septiembre y de inflación de octubre de la eurozona.
En EEUU la Universidad de Michigan publica su índice de confianza del consumidor de octubre y se conocerán las cifras de ingresos y gastos personales de septiembre y del índice de coste laboral del tercer trimestre, así como el PMI de Chicago de octubre y los precios agrícolas, también de octubre.
En el ámbito empresarial presentan resultados IAG, Banco Popular, Endesa y BME, Lloyds TSB, Royal Bank of Scotland, Societe Generale, y las estadounidenses Exxon Mobil, Chevron Corporation, Berkshire Hathaway y Legg Mason.
El gobernador del Banco de España, Luis M. Linde, participa en la sesión de apertura del seminario Macroeconomia y políticas monetarias en un contexto de incertidumbre en el Mediterráneo, organizado por el Instituto Europeo del Mediterráneo con la colaboración del Banco de España.
Se celebra asamblea general extraordinaria de Unicaja, que abordará la transformación de la caja de ahorros en fundación bancaria.
El Gobierno ha tenido que retrasar la aprobación de la OPV de AENA al no haber acuerdo en el Consejo de Ministros http://www.elmundo.es/economia/2014/10/24/544a4081e2704e76538b4575.html?a=69f71b5a55515a81a2789c34f1ec1432&t=1414168649 …
Una nueva empresa en Minnesota utiliza una impresora 3D para crear urnas a pedido con la forma de los objetos que eran importantes para la persona cuyos restos habrán de conservar.
La compañía Foreverence, con sede en la ciudad de Eden Prairie, ofrece urnas fabricadas con un material cerámico de apariencia distinta a los objetos de plástico producidos ordinariamente por las impresoras 3D.
El proceso tarda casi todo un día, comienza con una impresión que dura nueve horas, seguida de varias horas de retoques, de acuerdo con el periódico St. Paul Pioneer Press ( http://bit.ly/1tRLCM6 ).
Cada urna es única y puede tener la forma de casi cualquier objeto, como zapatillas de ballet, coches e instrumentos musicales.
"Estoy fascinado con las posibilidades ilimitadas", dijo el director general de la compañía, Pete Saari.
La impresora incluso creó una urna en la forma de los gorros típicos de los integrantes del grupo de rock Devo cuando falleció el cofundador Bob Casale a principios de año.
Foreverence ofreció a la familia de Casale la urna y terminó haciéndoles dos. La familia de Casale dijo a la empresa que era "el primer momento de alegría en un periodo oscuro para ellos", afirmó Saari.
La compañía ofrece a la venta sus urnas, que generalmente cuestan miles de dólares, mediante los directores de servicios fúnebres.
"Queremos que los directores de servicios fúnebres mantengan las conversaciones centradas en el legado", declaró Saari, cuya empresa comenzó actividades hace cinco meses y no cotiza en bolsa. "¿Qué era importante para el fallecido? ¿Qué cosa simbolizaba para esa persona la vida, un sueño? ¿Qué le apasionaba?
La urna es creada con un material compuesto con cerámica que ingresa en forma de polvo a la impresora 3D. Las urnas toman forma gradualmente con el colorante que une las capas y los empleados les dan el toque final.
EEUU - las blue chips muestran síntomas de envejecimiento http://dlvr.it/7KMgnp
Las exigencias de Bruselas le ponen a la UK a un paso más cerca de salir de la UE http://dlvr.it/7K8tht
Centenares de miles de sindicalistas marcharon el sábado en Roma para protestar contra las reformas laborales del primer ministro Matteo Renzi, entre ellas propuestas para hacer más fácil el despido de los trabajadores.
Dos ruidosas marchas cruzaron el corazón de la capital italiana, trabando el tráfico durante horas. Los manifestantes vitorearon cuando la presidenta de la confederación sindical CGIL Susanna Camusso prometió más protestas y huelgas a menos que Renzi abandone sus planes.
El premier centroizquierdista dice que las empresas temen contratar a trabajadores que no pueden despedir si los negocios van mal, porque la actual legislación dificulta mucho despedir a los empleados. Renzi está confiado en que la medida va a ayudar a impulsar la economía de Italia, sumida en la recesión.
Líderes sindicales y trabajadores han rechazado la lógica de que facilidad para despedir haría más fácil contratar.
"Tenemos que proteger nuestros derechos 100%", dijo Katia Cugliato, una marchista de 33 años.
Un funcionario del gremio metalúrgico FIOM, Federico Bellono, dijo que el gobierno estaba engañando a la gente al decir que "eliminar algunos derechos... automáticamente facilitaría la contratación de trabajadores".
A nivel nacional, la tasa de desempleo supera el 12%. Casi uno de cada dos jóvenes está desempleado y muchos se van al extranjero en busca de trabajo.
La propuesta de ley de Renzi, que el apoda "Ley del Trabajo", pide además una reducción de los impuestos a la nómina para empresas que contraten a jóvenes a tiempo completo. Durante años, la tendencia en el mercado laboral en Italia ha sido contratar a empleados novicios por apenas un año, dejando a muchos jóvenes batallando para hilar una sucesión de empleos temporales, sin seguridad laboral.
El cabildo empresarial italiano Confindustria está presionando por más concesiones tributarias para los negocios.
"Francamente, no pienso que en este momento de grave crisis, protestas o huelgas son la mejor solución", dijo el presidente de Confindustria, Giorgio Squinzi, en una reunión de empresarios jóvenes en Nápoles.
Estados Unidos y Wall Street se preparan para vivir sin los estímulos de la Fed http://dlvr.it/7K9LqP
La lista de los 25 bancos de la zona euro que no han superado el examen a la banca europea incluye a nueve entidades italianas, el país que sale peor parado con los balances a cierre de 2013. La prueba se basaba en dos fases: análisis de la calidad de los activos (AQR, por sus siglas en inglés) y un control de resistencia a una escenario económica base o normal y otro adverso o estresado.
El umbral del aprobado es del 8% de ratio de capital de máxima calidad tras la primera fase, la de la revisión de calidad de los activos, y también del 8% en un escenario base. Para aprobar el escenario adverso, el capital mínimo es del 5,5%. Todos los que han quedado por debajo de algunos de estos parámetros están suspendidos y tenían necesidades de capital, aunque algunos reforzado su capital a lo largo de 2014. Son 13 las entidades que aún necesitan inyecciones.
Italia:
MONTE DEI PASCHI DI SIENA. Capital tras la revisión de activos del 7%, en el escenario base del 6% y en el escenario adverso del -0,1%. Necesidad de capital de 4.250 millones que baja a 2.110 millones tras los refuerzos de 2014.
BANCA CARIGE. Capital del 3,9% tras el AQR, del 2,3% en el escenario base y del -2,4% en el adverso. Necesidad de capital de 1.830 millones y, tras los refuerzos, de 810 millones.
BANCA VENETO. Ratio de capital del 5,7% tras la revisión, del 5,8% en el escenario base y del 2,7% en el estresado. Necesidades de 710 millones que ya han sido cubiertas.
BANCO POPOLARE. Capital del 7,9% tras la revisión, 6,7% en escenario base y del 4,7% en el adverso. Necesidades de 690 millones ya cubiertas.
BANCO POPOLARE DI MILANO. Capital del 6,9% tras la revisión, 6,5% en escenario base y del 4% en estresado, con necesidad de capital de 680 millones al cierre de 2013 que ya han sido reducidas a 170 millones.
BANCA POPOLARE DI VICENZA. Un 7,6% de capital tras el AQR, del 7,5% en escenario base y 3,2% en adverso. Necesidad de capital de 680 millones que se ha reducido en 2014 hasta los 220 millones que aún tendrá que captar.
BANCA POPOLARE DELL'EMILIA ROMAGNA. Capital del 8,4% tras la revisión, del 8,3% en el escenario base, ambos aprobados, pero del 5,2% en el adverso. El agujero de 130 millones ha sido ya más que cubierto.
CREDITO VALTELLINESE. Capital del 7,5% tras la revisión, del 6,9% en un escenario base y del 3,5% en el adverso. Necesidades de capital de 380 millones ya cubiertas.
BANCA POPOLARE DI SONDRIO. Capital del 7,4% tras la revisión, del 7,2% en el escenario base y del 4,2% en el adverso. El agujero de 320 millones de finales de 2013 ya ha sido cubierto.
Grecia:
EUROBANK. El ratio de capital tras la revisión de la calidad de los activos tras la revisión o AQR es del 7,8%, en un escenario base es del 2% y en el escenario adverso de un -6,4%, con una necesidad de capital de 4.630 millones. Tras los refuerzos llevados a cabo en 2014, aún requiere 1.760 millones.
BANCO NACIONAL DE GRECIA. Capital tras la revisión del 7,5%, en el escenario base del 5,7% y en el adverso del -0,4%, con una necesidad de capital de 3.430 millones. Tras las últimas inyecciones, 930 millones.
PIRAEUS BANK. Capital del 9% en el escenario base, por encima del 8% exigido, pero del 4,4% en el adverso, lo que lleva unas necesidades de capital de 660 millones que, con los refuerzos de 2014, han sido más que cubiertas.
Chipre:
HELLENIC BANK. Capital del 5,2% tras la revisión, del 6,2% en el escenario base y del -0,5% en el estresado. Necesidades de capital de 280 millones que han menguado a 180 millones con los refuerzos de 2014.
BANCO CENTRAL COOPERATIVO. Capital del -3,7% tras la revisión de activos, -3,2% en el escenario base y del -8,% en el estresado. Necesidad de 1.170 millones que se han visto reducidas a cero tras los refuerzos.
BANCO DE CHIPRE. Capital del 7,3% tras la revisión, del 7,7% en escenario base y del 1,5% en el adverso. Agujero de 920 millones que en 2014 ha sido completamente cubierto.
Irlanda:
PERMANENT TSB. Capital del 12,8% tras el AQR, 8,8% en el escenario base, por encima del 8% requerido, pero del 1% en el adverso. Agujero de 850 millones que no se han inyectado todavía.
Portugal:
BANCO COMERCIAL PORTUGUÉS (BCP). Capital del 10,3% tras al revisión y del 8,8% en el escenario base, lo que sería aprobado, pero del 3% en el adverso. La necesidad de capital, de 1.140 millones, no solo no se ha visto reducida, sino que se ha incrementado levemente en 2014, hasta los 1.150 millones.
Austria:
OESTERREICHISCHER VOLKS. Capital del 10,3% tras la revisión, del 7,2% en escenario base y del 2,1% en el adverso. Necesidad de 860 millones aún por inyectar.
Bélgica:
DEXIA. Tras la revisión de calidad de activos, el capital es del 15,8%, que baja al 10,8% en escenario base, pero cae en el suspenso en el escenario adverso al quedar en el 5%. Necesita todavía 340 millones de capital.
AXA BANK EUROPE. Capital del 14,7% tras la revisión, del 12,7% en el escenarios base,, ambos ratios por encima del umbral exigido, pero del 3,4% en el escenario adverso, con un agujero de 200 millones que ya han sido inyectados.
Francia:
CAISSE DE REFINANCEMENT DE L'HABITAT. Ratio de capital del 5,7% tras la revisión de la calidad de los activos, del mismo porcentaje en el escenario base y del 5,5% en el adverso. Faltaban 130 millones de capital que ya se han cubierto.
Alemania:
MÜNCHENER HYPOTHEKENBANK. El capital queda en el 6,9% tras la revisión de activos, del 5,85 en el escenario base y del 2,9% en el adverso. Faltaban 230 millones de capital que ya han sido cubiertos.
Eslovenia:
NOVA LJUBLJANSKA BANKA. Capital del 14,6% tras la revisión de activos y del 12,8% en el escenario base, ambos por encima del 8% exigido, pero en el escenario adverso quedan en el %%, con unas necesidades de 30 millones aún por cubrir.
BANKA MARIBOR. Ratio de capital del 15,7% tras la revisión de calidad de los activos y del 12,8% en el escenario base, lo que supondróa un aprobado, pero en el escenario adverso el ratio quedaría en el 4,4%. La necesidad de capital detectada, de 30 millones, no se ha cubierto todavía.
España:
LIBERBANK. Tras la revisión de activos, la ratio de capital cae al 8,7%, por debajo del 8% exigido, pero en el escenario base aprueba con el 8,5% y en el adverso también lo pasa, con el 5,6%. Los 30 millones de déficit de capital detectado han sido más que cubiertos con las medidas de 2014.