5 pasos para tener un fondo de emergencia

¿Quieres empezar a controlar tu dinero?¿Estás cansado de no llegar a fin de mes pero no sabes cómo empezar? No te preocupes más porque hoy te voy a explicar cuál es el primer paso para lograr estos objetivos.

Y ese primer paso es tan simple como crear un fondo de emergencia, el llamado por los expertos “El pilar básico de las finanzas personales” (que importante suena, ¿eh?)

Ahora en serio, después de desarrollar un presupuesto de gastos, crear un fondo de emergencia es el paso más importante y el que de verdad separa a los “Bienaventurados” de los “desastre”.

¿Pero qué es exactamente un fondo de emergencia? ¿Por qué es tan importante? Y sobre todo, ¿Qué pasos hay que hacer para crear uno?

Hay miles de guías por internet explicando como se puede hacer, pero hoy os quiero explicar mi experiencia personal y los pasos que seguí para crearme mi propio fondo (y me costo lo suyo, la verdad).

Mi nombre es Antonio Martín y trabajo en Ahorro.NET, una empresa que tiene como fin el ayudar al máximo de personas posibles a controlar su dinero y hace dos años partí de tener 0€ ahorrados a mi situación actual, con más de 1 año de gastos de mi familia bien ahorrados para imprevistos.

¿Qué es un fondo de emergencia y por qué es tan importante?

Un fondo de emergencias te protege de gastos imprevistos no presupuestados. Por ejemplo evita que si tu coche se avería tengas que pedir un crédito o tener que usar la tarjeta de crédito. El resultado es que impide que te endeudes debido a un gasto no previsto.

También te permite vivir más tranquilo y con mayor seguridad ante eventos negativos para tu economía como perder el trabajo, de esta forma ya no solo tendrás la prestación por desempleo sino también tu fondo de emergencias.

Aunque es un concepto simple, es fundamental contar con un fondo de emergencias si quieres despreocuparte de tu dinero y vivir más tranquilo.

Los 5 pasos clave para construir un fondo de emergencias

Cuando yo me decidí por crear un fondo de emergencia, partía de cero euros de ahorros y con unos gastos que igualaban, o superaban algunos meses a mis ingresos. Yo en ese momento sabía que sería una dura tarea pero sabía que, si seguía esta metodología, lo conseguiría. Y así fue.

1. ¿Cuánto dinero debo tener en mi Fondo de Emergencia?:

Lo primero es elegir la cantidad de dinero que debe tener tu fondo de emergencia. La mejor manera de medir esto, no es en euros, sino en “meses de supervivencia”. Es decir, tu fondo debe poder cubrirte un número X de meses de tus gastos normales.

La pregunta entonces es, ¿Cuántos meses debe cubrir mi fondo? Pues como casi todo, depende, y depende concretamente de estos 2 factores:

• situación familiar
• situación laboral

Para establecer una base de inicio, en general, como mínimo es una buena idea tener entre 3 y 6 meses de gastos básicos cubiertos por tu fondo de emergencia y como máximo 2 años.

Personalmente,yo no te recomiendo tener más que dos años nunca. Porque si no, estarías entrando en un coste de oportunidad, ya que podrías usar ese dinero para otra cosa, como por ejemplo, inversiones más rentables.

Pero pasemos ya a ver los factores:

Situación Familiar

Cuanta más gente dependa de tu salario, más grande debe ser tu fondo de emergencia. Normalmente, para un cálculo rápido, por cada persona dependiente son dos meses de gastos básicos cubiertos. Por lo que si tienes dos hijos, estás casado y tu pareja no trabaja, como mínimo tu fondo debe ser de 6 meses. Si tu pareja trabaja, baja a 4 meses.

En la tabla a continuación puedes ver una comparativa entre tu situación familiar y el número aproximado de meses de gastos que debe cubrir tu fondo de emergencia.

Estabilidad laboral.

Dependiendo de lo seguro que te encuentres en tu trabajo actual o la facilidad con la que puedas encontrar otro nuevo en caso de despido, también influye.

La tabla a continuación te explica la cantidad del fondo de emergencia que debes tener en función de como sea tu estabilidad laboral:

2. Define exactamente cuánto dinero tienes que ahorrar.

Ahora que ya sabemos el número de meses que necesitamos para nuestro fondo de emergencia, tenemos que tener claro cuales son nuestros gastos fijos mensuales.

En mi caso, yo miré mi cuenta de Ahorro.NET   para asegurarme que no se me escapaba nada. En concreto:

Como tengo 476,83€ de gasto mensual, por lo tanto mi fondo de emergencia debería de como mínimo entre tener entre 1.730,49 euros y 2.460,98 euros (476,83€ X 3 meses= 1.430,49€ y 476,83€ X 6 meses= 2.860,98€).

3. ¿Donde guardar el dinero de tu fondo de emergencia?.

Ahora debemos pensar donde meter toda esta pasta que vamosa ahorrar. Para elegir el producto financiero donde guardar tu fondo debes tener en cuenta estos  3 puntos:

• Un producto financiero con una rentabilidad parecida a la inflación para no perder poder adquisitivo pero con disponibilidad absoluta en cualquier momento.
• Sin comisiones: No debe tener comisiones ni otro tipo de gastos adicionales para que no te cueste aún más acabar tu fondo
• Sin acceso sencillo: Como el fondo es solo para emergencias es importante evitar la tentación de que puedas acceder a él con mucha facilidad. Para ello lo mejor es guardar el dinero en una entidad que no sea la tuya habitual.

4. Ponte a ahorrar

El siguiente paso que toca es ya ponerse a ahorrar en serio para tu fondo.  Hay que elegir cuanto dinero puedes ahorrar mensualmente para tu fondo.

En mi caso, analizando los gastos que me indicaba Ahorro.NET  he visto que me sobran al final de mes unos 150€ que luego utilizando los trucos de ahorro que me recomienda la herramienta puedo sacar un extra de 100€ más, sobre todo en restaurantes y ropa, lo que hace un total de 250€ mensuales para el fondo de emergencia.

5. Reexamina el tamaño del fondo de emergencia periódicamente

Sobre todo cuando se produzcan en tu vida cambios importantes. Casarte, el nacimiento de un hijo, una mejora importante en tu trabajo. Modifícalo en consonancia con tu vida actual.

Utilizar solo en caso de emergencias

Recuerda que un fondo de emergencias es solo para eso, para casos de emergencias. Si no tienes un fondo de emergencia estás condenado a endeudarte en cuando tengas un gasto relativamente alto al que no puedas hacer frente con tu salario.

Por lo tanto, si no tienes un fondo de emergencia, comienza a crearlo desde ya mismo. Siguiendo los pasos explicados anteriormente no te será nada difícil tener un pequeño fondo de emergencia creado en unos pocos meses y ya verás como duermes mucho más tranquilo cada noche.

Antonio Martín es Content Manager en Ahorro.NET . Especialista en finanzas personales y economía doméstica con más de 5 años de experiencia.