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¿Mediante qué artimañas nos engañan los bancos?

Concursante-517588187-mainUna de las películas más interesantes del cine patrio de la última década y que pasó sin pena ni gloria es el  “Concursante” tanto por la trama como por el fondo y es que al final uno se queda con la sensación de que los bancos te engañan, lo cual  la acerca más al documental que a la ficción.

Al final todos hemos pagado comisiones bancarias inesperadas de las que el banco no nos habló en ningún momento a la hora de contratar un producto financiero. Por no hablar del famoso tema de las preferentes, suelos de las hipotecas y otros engaños que en más de una ocasión han intentado colarnos sin que nos demos cuenta.

Pero, ¿es posible acabar con estas prácticas que los bancos utilizan para llevarse una parte de nuestro dinero? A la hora de contratar un producto bancario, las innumerables hojas de condiciones con letrita a tamaño 5 no facilitan para nada las cosas. ¿¡Quién se va a leer todo eso!?

No pretendemos que lo hagas (si no quieres quedarte ciego) pero sí nos encantaría que te quedaras a leer nuestro artículo de hoy, a tamaño legible, en el que te contaremos cuáles son los bancos que más nos engañan y cómo podemos detectar que nos están quitando dinero.

El famoso engaño de las comisiones bancarias

Uno de los engaños bancarios más temidos desde siempre, son las comisiones. Ese pellizco de dinero que poco a poco nos van quitando, por conceptos varios, y que a veces asumimos sin más hasta que un día nos enteramos que hay productos financieros que no tienen por qué estar ligados a una comisión.

Y si esto lo hubiésemos sabido antes… ¿cuánto dinero tendríamos ahora en nuestro poder? Simplemente os diré que en el pasado año, los bancos se metieron en su bolsillo, gracias a las comisiones que nos clavan a los clientes, nada más y nada menos que 18.400 millones de euros.

Y con esta cantidad, consideramos que ya no necesitan seguir timándonos de esta forma. ¡Ahora nos toca ser raudos y veloces contra sus artimañas para sacarnos los cuartos! Y para ello, el primer paso es responder a una pregunta: ¿eres tú uno de los que está pagando comisiones injustas, y encima no lo sabes?

Para poder poner orden a tu economía personal, lo primero de todo es aceptar que has pagado, o estás pagando comisiones. El hecho de caer en este tipo de engaños no se debe a falta de desconocimiento, sino a la picardía que los bancos tienen para meternos la mano en el bolsillo sin que apenas nos demos cuenta ;)

Así que no preocupes si eres uno de los que ve en sus extractos bancarios cómo mes a mes se pierde una cantidad de dinero por el camino a causa de las comisiones bancarias. Muchas veces, son comisiones inevitables, como las que van ligadas a la apertura de un préstamo o su subrogación, pero otras veces, podemos deshacernos de ellas para siempre, desde el momento en que las detectamos.

Pero, ¿cómo sabemos si una comisión es “justa y necesaria” y cuando no lo es? Aquí os facilitamos una tabla con las respuestas a vuestras inquietudes:

Ahora que ya sabes qué comisiones son “obligatorias” y cuáles puedes esquivar, el siguiente paso es detectar si en tu banco estas pagando alguna de ellas, o si está al caer. Pero claro, nuestro tiempo es oro, y ponernos a revisar toooooodos nuestros movimientos hasta dar con las comisiones, es un verdadero aburrimiento. ¿Verdad?

Por eso, hay dos cosas que puedes hacer a partir de este momento:

  1. Seguir pagando comisiones y hacer como si no existieran (aunque esto sería como tirar todos los meses un poco de dinero por la ventana)
  2. Registrarte en NET y esperar un par de minutos a que la aplicación detecte por sí sola esas comisiones que estás pagando y no deberías, además de sugerirte qué hacer para tapiar para siempre ese agujero sin fondo por el que se cuela tu dinero.

¿Qué camino vas a elegir? Registrarse en Ahorro.NET es gratis y no te llevará nada de tiempo , mientras que si eliges la primera opción, estarás pagando por no hacer nada ;)

Los falsos productos financieros

Además de las comisiones bancarias, hay otro tema que está a la orden del día en los bancos y que desde el revuelo de las preferentes, nos ha hecho desconfiar de todos los productos financieros que nuestro banco intenta vendernos.

Hasta hace bien poco, confiábamos en la palabra de nuestro banco por ser el que entendía del tema, pero… ¿y ahora? ¿recelamos más de los productos bancarios “novedosos” que nuestro banco publicita?

Las noticias de estafa bancaria por parte de las entidades financieras siguen alimentando nuestro temor a caer en la contratación de uno de estos falsos productos financieros. Por ejemplo, el mes pasado un banquero vendía falsos bonos financieros a sus amigos y familiares, llegando a estafar 480.935€.

Pero no se dan estafas de este tipo todos los días, ni tiene por qué pasarnos a nosotros siempre y cuando seamos debidamente informados de las condiciones, y estemos seguros de su rentabilidad y de querer contratarlo.

Para una mayor seguridad, y evitar caer en la contratación de falsos productos financieros que prometen venderte el oro y el moro, aquí te dejamos unos consejos:

  1. Lee bien la letra pequeña, y pregunta en tu banco todas las dudas que se te planteen, por estúpidas que te parezcan. Con esto podrás aclarar tus cuestiones además de ver la actitud de la persona que te informa (¡desconfía del producto si la persona no está debidamente informada y parece nerviosa!)
  2. No contrates productos que no te dejen dormir tranquilo. Cíñete a aquellos productos que conoces de siempre, y nunca te embarques en una nueva aventura de inversión (como invertir en bolsa) si no estás seguro de ti mismo, aunque en tu banco te prometan que no pasará nada.
  3. Visita nuestro blog con frecuencia, para estar al tanto de nuestros consejos de ahorro, entre los cuales encontrarás muchos sobre qué tipo de cuenta bancaria elegir, cómo rentabilizar tu dinero, cómo funcionan los planes de pensiones

Bancos recomendados por Ahorro.NET

Estar bien informado para no caer en la contratación de falsos productos, o terminar accediendo a pagar comisiones injustas que en otros bancos no estaríamos pagando, es la clave para mantener tu salud financiera intacta (¡además de la de tu propio corazón!).

Por eso, en este artículo no sólo queremos aconsejarte sobre los tipos de engaños más frecuentes y cómo evitarlos, gracias a la aplicación de Ahorro.NET y los consejos en el blog, sino que también queremos proponerte una recomendación de los bancos que en Ahorro.NET tenemos como amigables :)

Y para ello, aquí te dejamos una tabla con los bancos a los que deberás acudir si quieres dejar de pagar comisiones injustas:

Pero si tú también conoces algún banco “amigable”, ¡puedes recomendarlo en un comentario! Y así, entre todos, evitaremos caer en los timos bancarios que tanto dinero nos hacen perder ;)

Ana Moreno es graduada en Administración y Dirección de Empresas. Colabora en Ahorro.NET con la intención de compartir todos sus conocimientos financieros de forma amena. Y su lema: “No hay nada difícil de explicar; tan sólo se trata de encontrar las palabras correctas”

Carlos Lopez

Redactor de Euribor.com.es. Escribiendo desde el 2006 sobre el Euribor, economía, finanzas, bolsa, hipotecas y ahorro

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  • La presentación de resultados empresariales del 3T en Europa nos deja un sólido crecimiento de los beneficios en términos trimestrales de las compañías del EuroStoxx (+10,6%), sorprendiendo positivamente al consenso de mercado.Dos de los factores que, a nuestro juicio, ayudan a explicar esta intensa mejora son:

    la depreciación del EUR, que aunque el efecto todavía es parcial, sí que está ayudando a impulsar las exportaciones hacia las economías más sensibles a este movimiento de la divisa, principalmente Asia y EEUU.
    la mejora de los margenes empresariales desde niveles muy reducidos. El ajuste de costes operativos, la caída del precio de las materias primas en las compañías industriales y la mejora del margen de intereses y de las comisiones en el sector financiero, son los apoyos que de mantenerse deberían seguir dando soporte a una mayor generación de beneficios en los próximos trimestres.
    Blog

    La excepción es el IBEX 35, donde los beneficios tan sólo crecen un 3,5%, quedándose muy por debajo de las expectativas que se situaban en torno al 17,0%. Este comportamiento viene explicado principalmente por dos sectores: las utilities, ante la reforma normativa sobre las energías renovables aplicada a partir de junio, y (ii) el sector construcción, que sigue presentando un importante deterioro de sus beneficios.

    Una de las principales vías de crecimiento de los beneficios para las compañías del IBEX podría ser el sector exterior, y en particular las ventas en regiones cuyas divisas se estén apreciando frente al euro, como son el caso del dólar, la libra o buena parte de las divisas emergentes asiáticas. De acuerdo con los registros de la balanza comercial conocidos hoy en relación al mes de septiembre, las ventas de bienes de las empresas españolas a estas regiones están creciendo a ritmos de doble dígito y permiten compensar la negativa evolución de las que tienen por destino países latinoamericanos o al Magreb.

    De hecho, parte de las compañías del IBEX con mayor diversificación geográfica han sido de las que más positivamente han sorprendido al mercado en esta temporada de resultados (por ejemplo, ArcelorMittal).

    Otros índices europeos con un componente más industrial y mayor exposición comercial a EEUU o economías emergentes asiáticas, como el DAX alemán o el CAC francés, podrían verse más beneficiados por este efecto. La depreciación adicional que esperamos para el EUR de cara a los próximos trimestres (hacia cotas de 1,18 USD/EUR a finales de 2015) debería consolidar esta tendencia como uno de los pilares en la generación de beneficios empresariales.

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  • Los precios de consumo aumentaron un 0,5% en octubre respecto al mes anterior. Dado que desde hace meses estamos con inflación negativa, puede parecer extraño y poco consistente que en un solo mes se produzca un aumento tan considerable. Otra vez la estacionalidad nos juega malas pasadas a la hora de entender los datos estadísticos. Este aumento mensual obedece a que en septiembre y sobre todo octubre suben considerablemente todos los años los precios de muchos productos, especialmente el vestido y calzado, tras la campaña de las rebajas veraniegas. En realidad, corrigiendo este factor estacional, la variación mensual fue negativa (-0,1%), como lo viene siendo en muchos meses de este año. Esto explica que la tasa anual de inflación (lo que se conoce normalmente por inflación a secas, que no es sino la suma de las tasas mensuales de los últimos doce meses) sea negativa, también de -0,1%. En septiembre esta tasa era más negativa (-0,2%) por lo que algunos respiran más tranquilos al ver que se aleja la deflación, algo que tiene peor prensa que la propia inflación, siempre que esta no sea desorbitada.
    Pero no sé si los que van a hacer su compra diaria o semanal a los mercados estarán muy contentos de que la inflación sea ahora menos negativa, ya que ello se explica por las fuertes subidas que han experimentado este mes los alimentos sin elaborar, principalmente las frutas, las verduras, el aceite y en menor medida el pescado. ¿Qué gana un consumidor que vive de un salario congelado cuando le suben los precios? Nada, al revés, pierde. Entonces, ¿por qué tanto miedo a la deflación? Por dos razones. En primer lugar, ello es malo para los que están endeudados, pues la deflación aumenta su deuda en términos reales. Los españoles estamos muy endeudados y estamos embarcados en un proceso de desendeudamiento, lo que constituye un freno importante para la recuperación. La inflación ayudaría a reducir deudas en términos reales, aunque debemos ser conscientes de que perjudicaría a los acreedores. Digamos que ganarían los gastadores y perderían los ahorradores. En la coyuntura actual podría admitirse en aras del bien general que los ahorradores se sacrificaran un poco. Ahora bien, la inflación sería buena para los deudores siempre que se viera acompañada también de una inflación de sus ingresos (p.e., salarios). Si no, la inflación es un desastre. ¿Sería bueno que aumentaran ahora los salarios en España? No, por dos razones: tenemos que seguir ganando competitividad frente al exterior y tenemos que hacer más intensivo en empleo el sistema productivo para reducir el paro, a lo cual ayuda mucho la moderación salarial. En segundo lugar, la deflación es mala si los consumidores o los inversores generan expectativas de que los precios van a seguir bajando, lo que paraliza sus decisiones de gasto hasta que vean que los precios vuelven a subir. Esto ha podido suceder en el mercado de la vivienda, pero no veo que sea un fenómeno generalizado en la economía española. De hecho, el consumo crece por encima de la renta disponible de los hogares y el ahorro está bajando. Lo mismo sucede con el ahorro y la inversión de las empresas.
    Entre las muchas variables que explican el raro fenómeno de la inflación cero o ligeramente negativa en España, está la evolución reciente del precio del petróleo y otras materias primas [gráfico inferior izquierdo]. Traducido a euros, el precio del petróleo es hoy en torno a un 25% inferior al de junio último. Esto, lejos de ser malo porque provoca más deflación, es como un maná caído del cielo para la economía española. En cómputo anual, tal bajada significa siete décimas menos de inflación, o dicho de otra manera, siete décimas más de renta real para los hogares. Teniendo en cuenta todos los efectos directos e indirectos, para el conjunto de la economía puede suponer unas cinco décimas más de crecimiento y 80.000 empleos más. Al mismo tiempo, la factura energética neta anual frente al exterior nos costaría unos 10.000 millones de euros menos.

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  • El pre­si­dente del BBVA, Francisco González, pa­rece tener una prisa im­pe­riosa por ce­rrar una nueva ope­ra­ción, ahora en el ex­te­rior, tras ad­ju­di­carse hace unos meses Catalunya Banc en España. FG ha in­cre­men­tado la par­ti­ci­pa­ción en el turco Garanti hasta el 39,9% por un im­porte pró­ximo a los 2.000 mi­llones de eu­ros, casi un mes des­pués de que su con­se­jero de­le­gado, Ángel Cano, mos­trara ciertas re­ti­cen­cias sobre el riesgo geo­po­lí­tico con Iraq y Siria. BBVA ade­lanta en casi dos años el com­pro­miso que tenía para la compra de un 1% adi­cional y el Grupo Dogus se man­tendrá con un 10% por lo menos du­rante tres años y el con­trol de la ges­tión. La pre­gunta clave es por qué lo hace

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  • Quizá la favorable marcha de nuestras exportaciones y la ralentización de las importaciones en los últimos años explique la ausencia de queja por parte de las autoridades españolas a propósito de la apreciación del euro. La deflación doméstica, bajas salariales e incrementos de los despidos, ha facilitado una mejora de la competitividad que se traduciría en un vuelco espectacular en el saldo de la balanza de pagos con el exterior. En 2013 se registró un superávit.

    El euro, no ha sido un obs­táculo de­nun­ciable como si lo fue, por ejem­plo, para el pre­si­dente de Francia, Nicolas Sarkozy: “reclamo que po­damos hacer con la mo­neda única lo que los ame­ri­canos hacen con el dólar o los chinos que el yua­n…”. Exigencias fran­cesas que fi­nal­mente han sido oídas por los mer­ca­dos. El euro se de­valúa y el dólar se apre­cia.

    Razones muy ob­vias: re­cu­pe­ra­ción de la eco­nomía es­ta­du­ni­dense y es­tan­ca­miento de la eu­ro­pea. También un vuelco en las po­lí­ticas mo­ne­ta­rias. La Reserva Federal re­tira li­quidez y el BCE au­menta el pa­sivo de su ba­lance, este es su com­pro­miso, en un bi­llón (trillions an­glo­sa­jón) de eu­ros.

    Pronósticos: el tipo de in­terés de los bonos ame­ri­canos ten­dera a ele­varse y el de los bonos de la eu­ro­zona a man­te­nerse o ba­jar. Así mismo las ac­ciones de las com­pa­ñías ame­ri­canas ofrecen me­jores pers­pec­tivas de que de las com­pa­ñías eu­ro­peas. Los in­ver­sores que buscan ren­ta­bi­lidad y que antes com­praban mo­neda eu­ropea ahora eligen dó­la­res. El euro se de­precia porque la eco­nomía de la eu­ro­zona se de­bi­lita.

    Un buen es­ce­nario para los ex­por­ta­dores eu­ro­peos. La de­pre­cia­ción del euro me­jora la ren­ta­bi­lidad de sus ex­por­ta­cio­nes. Escenario que me­jora to­davía mas porque en él coin­cide una ba­jada del precio de los hi­dro­car­bu­ros, un 25 % en unos pocos me­ses. Los tér­minos de in­ter­cambio no em­peo­ran. En efecto, no habrá que ex­portar mas mer­can­cías eu­ro­peas para ad­quirir el mismo nú­mero de ba­rriles de pe­tróleo o me­tros cú­bicos de gas.

    El sector ex­te­rior está en con­di­ciones de con­tri­buir po­si­ti­va­mente al cre­ci­miento del PIB de la eu­ro­zona. Desgraciadamente las re­cientes ci­fras del co­mercio ex­te­rior de España no con­firman estas ex­pec­ta­ti­vas. En el pe­riodo enero-­sep­tiembre las ex­por­ta­ciones han cre­cido 1,9% sobre igual pe­riodo del año an­te­rior; pero las im­por­ta­ciones au­men­taron un 6 %, es de­cir, 220.414 mi­llones de eu­ros.

    Aunque la cifra de ex­por­ta­ciones para el pe­riodo de 2014 marca un re­cord, el mejor dato de la serie his­tó­rica desde 1971, como firma la Secretaria de Estado de Comercio, el dé­ficit co­mer­cial ha cre­cido hasta 18.854,8 mi­llones en los pri­meros nueve meses de 2014, mien­tras que en ese pe­riodo en 2013 solo fue de 11.074 mi­llones de dó­la­res.

    El in­cre­mento del dé­ficit de mer­can­cías hará di­fícil que el saldo de cuenta co­rriente -mercancías, ser­vi­cios y pagos y co­bros de in­tere­ses- vuelva a re­gis­trar a fin de año un nuevo su­pe­rávit como ocu­rriera el pa­sado año. En 2013 y du­rante los pri­meros nueve meses se con­ta­bi­lizó un su­pe­rávit de 8.700 mi­llones de dó­la­res, frente a un dé­ficit de 4.600 en 2014.

    Las im­por­ta­ciones crecen más de­prisa que las ex­por­ta­ciones lo que sig­ni­fica que la apor­ta­ción del sector ex­te­rior, in­cluido el tu­rismo, al cre­ci­miento del PIB será nulo o ne­ga­tivo a fin de año. Ni la de­va­lua­ción del euro, ni los bajos pre­cios del pe­tró­leo, van a en­de­rezar esta si­tua­ción. La in­dus­tria es­pa­ñola ten­dría que reac­cionar con mucha mas agre­si­vidad para lo que se ne­ce­si­taría es­ti­mular las ini­cia­tivas de los agentes eco­nó­micos y un mayor es­fuerzo en in­no­va­ción.

    El co­mercio ex­te­rior re­fleja algo muy dis­tinto. El ca­pí­tulo de im­por­ta­ción más di­ná­mico no es el de bienes de equipo, como se pre­gona desde el Gobierno, sino el de bienes de con­sumo: au­to­mó­viles y mo­to­ci­cle­tas, elec­tro­do­més­ti­cos, mue­bles, cal­zado, con­fec­ciones y ju­gue­tes.

    Nuestros prin­ci­pales dé­fi­cits co­mer­ciales son con China y los su­mi­nis­tra­dores de hi­dro­car­bu­ros: Rusia, Argelia y Nigeria. Con estos tres países más China, el dé­ficit co­mer­cial entre enero-­sep­tiembre se ha ele­vado a 22 MM de eu­ros, re­cuér­dese que en total son 18, 9 MM de eu­ros. Por for­tuna el su­pe­rávit con la unión eu­ro­pea, casi 10 MM de euros en el pe­riodo per­mite se­guir ti­rando. ¿Existe una po­lí­tica co­mer­cial mí­ni­ma­mente ac­tiva?

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