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Uno de los primeros pasos que debes dar para comenzar a gestionar adecuadamente tus finanzas personales es acabar con tus deudas. Tener deudas es perjudicial para tu economía doméstica porque te impide crecer tu patrimonio financiero y aumentar tu riqueza. Por eso hoy te voy a explicar dos métodos muy sencillos y prácticos para planificar cómo eliminar tus deudas.
Para acabar cuanto antes con las deudas lo lógico, desde un punto de vista financiero, es comenzar por las deudas con el tipo de interés más alto. Así, al ir pagando las deudas con los tipos de interés más altos, acabarás pagando menos intereses finales.
Sin embargo, las finanzas personales no son tan fáciles y a muchas personas este método no les funciona ya que les influye más la psicología que las finanzas para tener éxito en eliminar sus deudas.
Para esta gente lo mejor es ordenar las deudas que tengan de menor a mayor cantidad de dinero y empezar a pagar la deuda con menor cantidad. Este sistema es mucho mejor desde un punto de vista psicológico, ya que te refuerza y motiva ver los resultados en una cantidad de tiempo menor que con el primer método.
Veamos un ejemplo. Imagina que tienes estas deudas con estas cantidades de dinero y estos tipos de interés:
- 3.000 euros para un máster al 5%
- 10.000 euros de un préstamo personal al 10%
- 8.000 euros de saldo de tarjetas sin pagar al 12%
- 7.000 euros para un coche al 8%
El orden desde un punto de vista financiero sería:
- 8.000 euros de saldo de tarjetas sin pagar al 12%
- 10.000 euros de un préstamo personal al 10%
- 7.000 euros para un coche al 8%
- 3.000 euros para un máster al 5%
Esta es la mejor forma de “atacar” tus deudas pero siempre que tengas la suficiente motivación y persistencia para mantener el camino. Eliminando la deuda con el tipo de interés más alto al final acabarás pagando menos dinero en forma de intereses.
Pero en ocasiones la deuda con el tipo de interés más alto coincide con una de las deudas con cantidades también más altas, por lo que te puede tirar meses pagando esta deuda sin ver avances relevantes. Esto puede acabar con tu moral y llenarte de insatisfacción y provocar que dejes el plan de eliminar tus deudas.
Para solucionar esto está el segundo método de ordenar las deudas de menor a mayor cantidad de dinero y comenzar pagando la de menor cantidad. En el ejemplo quedaría así:
- 3.000 euros para un máster al 5%
- 7.000 euros para un coche al 8%
- 8.000 euros de saldo de tarjetas sin pagar al 12%
- 10.000 euros de un préstamo personal al 10%
Así acabarás primero con la deuda más pequeña y en una cantidad menor de tiempo y te motivará a seguir ya que ves resultados tangibles y que vas finalizando tus deudas.
Cuando tengas ordenadas tus deudas, siguiendo el método que prefieras, haz los pagos mínimos en todas ellas y lo que puedas ahorrar al mes dedícalo en su totalidad a la primera deuda. Una vez que acabes con ella, dedica todo el dinero a la segunda deuda y así sucesivamente hasta quedarte sin deudas.
Recuerda que tu objetivo es acabar con tus deudas, no hacerlo de la manera perfecta. El orden en que acabes con tus deudas da igual, siempre y cuando, las elimines completamente y no vuelvas a caer en ellas.
Descubre qué método te funciona a ti y ponte en marcha en tu camino hacia eliminar tus deudas.
5 comentarios
Buenas tardes Antonio Martín:
Sería interesante que explicaras la diferencia o el matiz en relación con las deudas, ya que no es lo mismo endeudarse para gasto que para inversión. Posiblemente con la desinversión podrás eliminar parte o toda la deuda, en el caso de gasto o bienes que se deprecian pronto dificilmente podrás recuperar lo que adeudas.
También habría que distinguir lo que es un préstamo de lo que es “deuda”. Evidentemente el préstamo mientras no lo pagues es una deuda. Pero en la línea que lo expones entiendo que de lo que se trata es de amortizar anticipadamente lo antes posible los préstamos.
Estrictamente mientras no vence la mensualidad o la cuota a pagar, no tienes deuda. El prestamo no hay que verlo como una deuda, puede ser una oportunidad financiera. La cuota o mesualidad a pagar una vez vencida, eso sí es deuda. Ya que tienes que pagar sino tendrás problemas. Es más dentro del plazo para pagar debemos entender que aún no debes nada ya que mientras no se llegue al vencimiento nada te podrán exigir. Es deuda a partir del momento en que te pueden exigir su pago.Mientras tanto será una factura, un recibo,…Ese préstamo incluso te puede permitir hacer negocio u obtener beneficio, caso de la liquidez, el circulante, reponer existencias,…Por tanto las deudas serían las facturas, recibos, cuotas… vencidas y no pagadas.
Así, puede resultar más interesante atacar nuevos negocios o asuntos, que amortizar anticipadamente préstamos en los que no has incurrido en mora y puedes pagar sus cuotas.
Claramente si tu economía está maltrecha y vislumbras posible riesgo de entrar en deuda, considero que se debe actuar tal como indicas.
Un saludo.
En este país, una vez acabada de pagar la primera deuda de 3.000 euros, todos correríamos a pedir otro crédito, pero esta vez por importe de 5.000…….
No es sino el ejemplo que nos dan desde arriba. Que no tengo para cuadrar el presupuesto, me endeudo más emitiendo más deuda…
Discrepo mucho. Un analfabeto financieramente hablando que se plantee ponerse al día tiene que ponerse con todas las implicación necesaria, aprendiendo de sus errores para no volver a repetirlos, por lo que tratarlo como a un imbécil solo perpetuará su condición de analfabeto.
Lo primero que hay que hacer es mirar los seguros de protección de pagos, posiblemente nunca contratados y si se han contratado, con una alta probabilidad mal hecho por lo que se pueden recuperar todas las primas que se hayan pagado, que en algún caso puede suponer hasta que desaparezca la deuda (os miro a vosotras, tarjetas revolving usureras). Y en el hipotético caso de que el seguro esté bien contratado y no se pueda cancelar inmediatamente, añadir esa cantidad desorbitada a los gastos del préstamo por lo que quizás la prioridad de amortización cambie.
Lo segundo es que el dinero no entiende de emociones, entiende de números. El enfoque de cargarse las deudas pequeñas para tener la ilusión de que se avanza es erróneo y por lo tanto hay que combatir contra él. En vez de enseñar montantes totales de deuda, se pueden enseñar montantes de intereses pagados y comprobar con cuáles se avanza más, con lo que se podrá amortizar más capital con lo que se podrá pagar antes el préstamo con mayor interés con lo que se podrán amortizar más capitales de los siguientes mayores préstamos… Una simulación del tiempo ganado o un buen equipo de música serían muy reveladores de por qué hay que evitar el orden erróneo.
hola a todos:
Yo fue lo que hice… cuando empecé a salir con mi marido. Tenía la hipoteca dividida en “dos pagos distintos (como si fueran dos créditos) y la cuenta en rojo. Lo que primero hice fue coger el pago más pequeño y hasta que me lo cargue no paré de amortizar. Lo siguiente fue ahorrar una cantidad minima para no tener la cuenta en rojo y al mismo tiempo intentando amortizar el segundo crédito. La consecuencia: en enero terminamos de pagar esos dos créditos.
de 2: “Lo segundo es que el dinero no entiende de emociones, entiende de números.” Cierto, pero el que mira la cuenta no es el dinero sino la persona, y en ese sentido el autor del artículo tiene razón cuando escribe que eliminar las deudas pequeñas te sube le ánimo y te anima a continuar. El largo plazo es fácil de visualizar, pero en realidad se vive “al dia” y “al dia” lo que te anima a seguir adelante es ver que te has quitado la deuda de 3000 y ahora vamos a por la de 7000. El tema psicológico tiene mucho que ver, porque a lo mejor cuando vas al super quieres comprar una caja de cartuchos nesspreso, pero prefieres comprar el cafe en grano y meter els 2 euros restantes para la hucah del “cerdo” de los 3000 euros. En cambio, si primero vas a pagar la de 10.000, piensas que como es tanto dinero, los 3 euros no se notaran y te los gastas. La cabeza la puedes aplicar para cuando hayas quitado la deuda de los 3000, en vez de gastar el dinero, lo “reserves” para pagar la de 7000 y lo juntes con el dinero que destinabas para el de 7000. Así la segunda deuda va desapareciendo mas rápidamente “y dentro de poco podremos con la de 10.000″ para quitar los intereses y despues con la de 8.000 (y aqui la diferenciaes poca, por tanto ya te vas a la demas intereses”. Pero como insisto, Quitar las pequeñas primero te anima mas que una grande de largo plazo. (Aunque eso no quite que yo estaré la mar de contenta cuando la hipoteca de largo plazo se aniquile del todo)