Agencia Negociadora ha alertado este jueves de la “trampa” que podría suponer contratar hipotecas con diferenciales bajos, especialmente teniendo en cuenta que el Euríbor, ahora en mínimos históricos, ascenderá a niveles “más coherentes” con la economía del Eurogrupo en los próximos dos años, esto es, en el entorno del 3%.
La agencia recuerda que a día de hoy es posible encontrar ofertas hipotecarias de Euríbor más un diferencial inferior a un punto, “que en términos reales representa un interés inferior al 1%”. “Estos tipos suponen, para algunos bancos, una pérdida neta en el margen financiero, que tratan de equilibrar por el lado de las vinculaciones de los clientes a través de otros productos y servicios”, señala.
Sin embargo, advierte de que ese rendimiento “no impide que el margen financiero pueda llegar a ser negativo en muchas de las operaciones que se vienen firmando desde hace un año”, cuando se recrudeció la llamada ‘guerra hipotecaria’.
En este sentido, Agencia Negociadora pone como ejemplo que con el Euríbor al 4% el incremento de cuota mensual en una hipoteca de 200.000 euros a 20 años y Euríbor+1 sería de 400 euros, al pasar de 934 euros a 1.319 euros al mes, un 43,5% más. En términos anuales, el incremento sería de 4.620 euros.
Por ello, recomienda analizar bien el entorno económico y la posibilidad de subidas del índice en el futuro próximo. “Conviene no olvidar que la capacidad de reembolso en un escenario de Euríbor al 3% se puede ver seriamente comprometida”, advierte.
Con esa previsión, Agencia Negociadora cree que “resulta interesante” estudiar ofertas de hipotecas a tipo fijo. “Hoy en día, es posible suscribir una hipoteca al 2,5% fijo, decisión que eliminaría de un plumazo la incertidumbre por una subida de tipos de interés y permitiría una mejor planificación financiera familiar”, destaca.
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Los tipos de interés en el primer país que llego a estos niveles, Japón, llevan 20 años al borde del 0%...
Y que los tipos de interés vayan a volver a un 4%... no lo tengo yo claro. Cuando llegaron al 2% y empezaron a subir los especialistas decían que nunca se repetirían esos valores, cuando llegaron al 4% que iban a estar aho mucho tiempo, cuando empezaron a bajar que no había recorrido hacia abajo, después que nunca bajarían del 1%, que nunca entrarían en negativo...
SI algo saco en limpio es que las predicciones de los especialistas en estos temas... son siempre equivocadas!
Mi punto de vista es que los tipos de interés estarán bajos por mucho, mucho tiempo. Los bancos lo saben y por eso están ofrenciendo hipotecas a tipo fijo. Sólo hay que hacerse una pregunta. ¿Por qué un banco va a ofrecer una hipoteca al 2,5% fijo si los tipos se van a poner en el 4% o en el 5%, por ejemplo? Sólo tiene sentido quedar atados a un 2,5% mientras dure la hipoteca si la mayor parte de ese período los tipos van a estar por debajo del 2,5%.
Por otro lado, con el volumen brutal de deuda actual y futura que se está emitiendo, no veo cómo pueden subir. Eso provocaría quiebras de empresas, familias e incluso Estados si los tipos suben mucho.
Por otro lado, los tipos en USA han estado en el 0% casi 8 años. Se han subido 0,25% y parece que todo se descompone.
¿Qué nos hace pensar que aquí en Europa, cuya economía dista mucho de ser la de USA los tipos no van a estar en el 0% otros 8 años?
Saludos!!
Bueno, yo creo que los tipos van a seguir por mucho tiempo en valores cercanos al 0 oincluso negativos....
Creo que los bancos necesitan meter miedo a la gente para que contrate hipotecas con intereses fijos al 2 o el 3 para poder así asegurarse beneficios, beneficios que han dejado de tener con todas las hipotecas que han vendido y que ahora no sacan beneficio... pero vamos, lo de siempre, ir al banco es como ir al mercado, te la intentan clavar cuando pueden porque en ello está su negocio, el DINERO.
Saludos.
Yo también creo que los tipos van a estar bajos durante mucho tiempo; pero no descartaría tan pronto una hipoteca a tipo fijo al 2,5%.
Es cierto que durante algunos años tal vez esté pagando un pico más que el resto del mundo; pero cuando se firma una hipoteca, esta suele ser a 20-30-40 años, y, realmente, no sabemos que va a pasar en la próxima década, asi que menos en un período de tiempo más prolongado...
En fin, lo único +/- cierto es que el Euribor está en valores anormalmente bajos, y que, más pronto o más tarde, empezará a subir, tal vez tarde más de 2 años, tal vez sean 5 o 10; pero, ¿y luego, qué??
También hay que tener en cuenta que este año tal vez empiece a funcionar el "Euribor Plus", y, qué queréis que os diga; pero cada vez que se sacan un nuevo índice de la manga no es para abaratar nada, sino buscando otro tipo de fines/metas...
A ver, si tuviera que pedir hipoteca a 30 años si que lo haría con un fijo tan bajo porqué en ese horizonte temporal nunca se sabe y es mejor primar la estabilidad, lo que da la risa es como dan pos sentado que dentro de dos años estaremos en el 3% cuando lo único cierto es que nadie sabe que va a pasar de aquí a un año, los esquemas utilizados hasta ahora son obsoletos.
El problema no es que a corto plazo vayan a estar al 3. O que la suma de todos los intereses a lo largo de la hipoteca sea más favorable con un fijo del 2,5 o un diferencial del 1.
EL problema es si, por ejemplo dentro de 7 u 8 años está en el 4 a ver si vamos a poder pagarla.
Esa es la recomendación, no cegarse por las primeras cuotas (que fue el mayor error que cometimos en su momento), si no analizar todo: el fijo que nos ofrecen, el diferencial del variable, la duración de la hipoteca, el tiempo que estimemos de tipos bajos, la posibilidad de pagar tipos altos dentro de un tiempo, la posibilidad de amortizar mucho mientras los tipos estén bajos, ....
Puede que me haya perdido algo del artículo este, pero no lo entiendo bien.
¿Cómo puede ser trampa el tener un diferencial bajo?. Cuanto más bajo el diferencial, mejor para el hipotecado, y si alguien opina lo contrario que me lo explique, por favor.
Que suba o baje el euribor no tiene nada que ver con el diferencial, que siempre será fijo, y cuanto más bajo, mejor, vamos, digo yo.
Quizás el artículo se refiere a que hipotecarse ahora, previendo un euribor bajo durante muchos años puede ser una alucinación y alguno se deje llevar y "compre por encima de sus posibilidades". Puede ser, pero no lo explica claramente.
Ojalá esté el euribor a estos niveles los próximos 25 ó 30 años, ya que se ha pagado por muchas casas mucho más de su valor real y así habría una posibilidad de poder pagarla teniendo un trabajo más o menos estable.
De todas formas, la Agencia Negociadora esta, si no me equivoco, vive de renegociar hipotecas complicadas y pagos de créditos personales (más duros aún), así que no le interesa que la gente deje de hipotecarse y meterse en esos créditos abusivos, por lo que no entiendo muy bien que den estos consejos, que repito, no entiendo muy bien su forma de explicarlos. Dejarían de tener negocio.
Agencia Negociadora= lobby bancario?
Si hay algo claro en el Euribor, como en la economía, es que no hay matemática que valga y está condicionado a varios factores que no se pueden cuantificar.
Que vengan estos negociadores del futuro a decirnos cómo va a estar el tema de aquí a 2 años no solo es pretencioso sino absurdo. Como alguien ha dicho en el foro, lo que pretenden es meter miedo y que la gente contrate al 2,5 o al 3% para que los bancos puedan sacar algo del pastel.
Puestos a pedir a esta Agencia, a lo mejor me podrían informar del número de la lotería de navidad...
Saludos y Euribor bajo!!!
# 7, ss
LA trampa, y por eso la ponen entre comillas, no es que sea un engaño.
Se trata de que, por un lado, nos ceguemos con la cuota tan baja que saldría ahora y luego cuando suba no podamos pagarla (aunque en realidad, ese es un riesgo de los tipos bajos, que es lo que varía). Y por otro, nos aconseja que nos planteemos la posibilidad de contratar interés fijo, puesto que actualmente están muy bajos, y aunque ahora mismo pagaríamos menos, puede ser que nos compense (sobre todo da estabilidad).
En el consejo estoy de acuerdo, independiente de su negocio, (en lo de estudiar bien las consecuencias y las opciones, que no quiere decir que lo mejor sea siempre el interés fijo).
Sobre el posible interés oculto de este tipo de consejos, el mayor negocio de la agencia negociadora, es "pasar" prestamos personales a hipotecarios (aumenta mucho el plazo y baja el interés por la garantía, y por lo tanto las cuotas mensuales bajan espectacularmente). Por lo tanto, en realidad le interesa que hay menos hipotecas o que el porcentaje de hipoteca pendiente sea bajo.
# 7, ss
El titular puede ser un poco confuso ya que debería hacer referencia más a los intereses bajos que al diferencial bajo; pero, realmente, la "trampa" viene por dos partes:
- Al estar los tipos muy bajos, nos podemos creer que la hipoteca será fácil de pagar, y es posible que en unos años los tipos suban y la cuota se encarezca tanto que se vuelva inasumible. De ahí que recomienden estudiar un tipo fijo, que, para una hipoteca a 30 ó más años, yo, realmente, sí considero interesante...
- Muchos bancos ofrecen hipotecas con un diferencial del +0,99; pero exigen tanta vinculación, que lo mismo una hipoteca con un diferencial un poco mayor (+1,5, p.e.) pero con menos vinculación, termina siendo más "económica"...
https://www.capitalmadrid.com/2015/2/12/37063/hipotecas-a-euribor-1-no-son-las-mas-baratas-aunque-lo-parezcan.html
Cuestión de investigar y "hacer números", o ponerse en manos de un asesor de confianza.
PD: Asesor INDEPENDIENTE. Recuerda, el banco no es tu amigo y el gestor/comercial del banco trabaja para el banco, no para ti.