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¿Me devolverá el banco el dinero cobrado de más por la cláusula suelo?

¿Me devolverá el banco el dinero cobrado de más por la cláusula suelo? 1La noticia del año y quizás del siglo para los hipotecados ha sido la reciente sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea que condena a las entidades financieras españolas a devolver todas  las cantidades indebidamente cobradas en aplicación de la cláusula suelo, lo cual ha generado grandes expectativas entre los consumidores, así como numerosas dudas sobre sus efectos prácticos.

Para arrojar un poco de luz sobre este tema, he recurrido a Federico Wahnich, el abogado de Euribor.com.es y que ha ayudado a muchos foreros con sus cláusulas suelo e hipotecas multidivisa (por ejemplo hace poco ha publicado un Modelo de carta actualizado con la Sentencia TJUE de 21 de diciembre de 2016 que podéis utilizar gratuitamente)

Si queremos entender los efectos prácticos de dicha sentencia resulta necesario explicar los antecedentes y el contexto en que ha sido dictada la Sentencia

El 9 de mayo de 2013 el Tribunal Supremo declaro en su Sentencia nº 241/2013 la nulidad de las cláusulas suelo de BBVA, Cajamar y Nova Caixa Galicia Banco, estableciendo en su fallo que las cláusulas de dichas entidades eran nulas pero sin efectos retroactivos, de manera que los bancos afectados por esa Sentencia procedieron a eliminar las cláusulas suelo a sus clientes pero sin devolver el dinero indebidamente cobrado en aplicación de dichas cláusulas declaradas nulas.

Posteriormente en fecha 25 de marzo de 2015, en Sentencia nº 139/2015, el Tribunal Supremo estableció que desde la publicación de su Sentencia de fecha 9 de mayo de 2013, los bancos que no habían sido afectados por su anterior sentencia,  ya conocían los requisitos de transparencia exigidos por la Jurisprudencia y en consecuencia si resultaban condenados a eliminar las cláusulas suelo de sus clientes  debían devolver las cantidades indebidamente cobradas desde el 9 de mayo de 2013.

Al limitar el Tribunal Supremo la retroactividad al 9 de mayo de 2013 y apartarse del artículo 1.303 del Código Civil, que establece que una vez declarada la nulidad de una obligación, los contratantes deben restituirse recíprocamente las cosas que hubiesen sido materia del contrato, el Juzgado Mercantil nº1 de Granada elevó una cuestión prejudicial ante el Tribunal de Justicia de la UE para saber si era compatible con la Directiva Comunitaria 93/13 del Consejo, de 5 de abril, limitar la retroactividad de las cláusulas abusivas utilizadas con consumidores a fecha 9 de mayo de 2013.

En fecha 21 de diciembre de 2016, el TJUE resuelve la cuestión planteada y se pronuncia solamente sobre si es posible limitar la retroactividad al 9 de mayo de 2013, concluyendo que no cabe limitar los efectos retroactivos a los consumidores de una cláusula abusiva declarada nula. En consecuencia dicha Sentencia no cambia en nada el panorama actual, en el sentido de que Europa no ha condenado a los bancos a devolver el dinero indebidamente cobrado en aplicación de la cláusula suelo. En cambio, esta Sentencia permitirá que los consumidores puedan solicitar a partir de ahora la devolución de intereses a todos los bancos que han aplicado en algún momento la cláusula suelo a sus clientes, con independencia de que hayan sido anteriormente condenados por el Tribunal Supremo (BBVA, Cajamar, Abanca o Banco Popular) o las hayan dejado de aplicar voluntariamente sin devolver el dinero indebidamente cobrado como es el caso de Caixabank o la desparecida Catalunya Banc ahora absorbida por BBVA, así como el resto de entidades financieras que siguen cobrando el suelo a sus clientes amparándose en que no han sido condenados por el Tribunal Supremo a eliminarlas.

Sería ingenuo pensar ahora que los bancos van a devolver todo el dinero voluntariamente, si cuando la retroactividad estaba limitada al 9 de mayo de 2013, los bancos obligaban a sus clientes a demandar para conseguir la nulidad y la retroactividad, amparándose en que sus cláusulas eran legales o que no habían sido condenados por el TS, siendo la estrategia general en el sector de provisionar el dinero a la espera de que fueran demandados, a sabiendas que la estadística juega a su favor y que el porcentaje de clientes que les acabará reclamando judicialmente es muy pequeño, aunque ahora con esa nueva Sentencia del TJUE la cosa se complica para los bancos en favor de los consumidores que verán cómo pueden recuperar todo el dinero que se les ha cobrado indebidamente en aplicación de una cláusula suelo, la cual no supera los filtros de transparencia exigidos por nuestro Alto Tribunal.

 

Tenéis más detalles y podéis preguntar vuestras dudas en nuestro foro sobre cláusula de suelo.

Carlos Lopez

Redactor de Euribor.com.es. Escribiendo desde el 2006 sobre el Euribor, economía, finanzas, bolsa, hipotecas y ahorro

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  • Estados Unidos quiere ver tu Facebook antes que aterrices—El nuevo formulario pregunta por las redes sociales usadas http://bit.ly/2hmyjmA

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  • citas re­le­vantes de la se­mana:

    Martes 27,

    Las grandes bolsas del mundo no han abierto este lunes de­bido a la ce­le­bra­ción de la Navidad. Madrid, Londres, Frankfort, París, Milán, Nueva York y Hong Kong han es­tado ce­rra­dos.

    Se reúne la mesa del Congreso de los dipu­tados. Única ac­ti­vidad pre­vista de la Cámara Baja para esta la úl­tima se­mana del año

    La mi­nistra de Agricultura man­tiene un alto nivel de ac­ti­vi­dad: a las 9:30 re­cibe al con­se­jero de Agricultura, Medio Ambiente y Desarrollo Rural de Castilla-La Mancha. Hora y media más tarde se reúne con la vi­ce­pre­si­denta del Gobierno de Cantabria. A las 12 lo hace con la con­se­jera de Agricultura y Ganadería de la Junta de Castilla y León.

    De Japón llegan el IPC, des­em­pleo y pe­didos de cons­truc­ción de no­viem­bre.

    En EEUU la Conference Board pu­blica su ín­dice de con­fianza del con­su­midor de di­ciem­bre.

    También llega de EEUU el ín­dice de pre­cios de vi­vienda S&P Case Shiller de oc­tu­bre; el ín­dice ma­nu­fac­tu­rero de la Fed de Richmond de di­ciembre y la en­cuesta ma­nu­fac­tu­rera de la Fed de Dallas de di­ciem­bre.

    El Tesoro co­loca le­tras a tres y seis meses y bonos a dos años.

    Las Bolsas de Londres y Hong Kong per­ma­necen ce­rra­das.

    Miércoles 28

    El INE pu­blica el ín­dice del co­mercio al por menor de no­viem­bre.

    Italia da a co­nocer la con­fianza em­pre­sa­rial de di­ciem­bre.

    EEUU pu­blica las ci­fras se­ma­nales de so­li­ci­tudes de hi­po­tecas y del Redbook de ventas mi­no­ristas y el ín­dice de ventas de casas pen­dientes de no­viem­bre.

    El Tesoro co­lo­cará bonos a cinco años.

    Jueves 29

    El INE pu­blica las Cuentas no Financieras de los Sectores Institucionales del tercer tri­mestre y la en­cuesta de ocu­pa­ción en alo­ja­mientos tu­rís­ticos de no­viem­bre.

    El Banco de España dará a co­nocer los datos de de­pó­sitos y bi­lletes y mo­nedas de no­viem­bre.

    Del Reino Unido llegan los datos del precio de vi­vienda de no­viem­bre.

    EEUU da a co­nocer la ba­lanza co­mer­cial de no­viem­bre.

    Viernes 30,

    Mariano Rajoy pre­side la reunión del Consejo de Ministros. Con pos­te­rio­ridad ofrece una con­fe­rencia de prensa para hacer ba­lance del año.

    El INE pu­blica el IPC ade­lan­tado de di­ciembre y los mo­vi­mientos tu­rís­ticos de fron­teras en no­viem­bre.

    El Banco de España pu­blica el avance de la ba­lanza de pagos de oc­tu­bre.

    De Italia nos llega el ín­dice de pre­cios de pro­duc­ción de no­viem­bre.

    Las Bolsas de Frankfort y Londres sólo ce­le­bran media se­sión en su úl­tima aper­tura del año.

    De EEUU llega el PMI de chicago de di­ciem­bre.

    En el ám­bito em­pre­sa­rial, Banco Sabadell paga di­vi­dendo.

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  • El año de los demagogos. Cómo 2016 cambió la democracia en occidente http://dlvr.it/Mz0qGQ

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  • Los nacionalistas vascos se muestran cada día más próximos a alcanzar un acuerdo para dar los otros apoyos que el Partido Popular necesita para conseguir la mayoría de 176 votos junto a Ciudadanos y los nacionalistas canarios (Coalición Canaria e Iniciativa Canaria). El consejero de Economía del Gobierno Vasco, el ya histórico exportavoz de Economía de los nacionalistas en el Congreso de los Diputados, Pedro Azpiazu, ha sido el más claro hasta ahora a la hora de trasmitir confianza a los conservadores de que pronto habrá Presupuestos.

    En de­cla­ra­ciones a la emi­sora Onda Vasca, Azpiazu ha ad­mi­tido que algo se mueve. Como es ha­bi­tual en las ne­go­cia­ciones con los na­cio­na­listas ha puesto tipo de con­di­cio­nes. Según su opi­nión to­davía "hace falta un cambio muy im­por­tante, un giro de 180 gra­dos" que "veremos si se pro­du­ce". "Ése es el su­puesto des­hielo que yo creo que va muy poco a poco, pero pa­rece que algo hay".

    El propio Presidente del Gobierno, Mariano Rajoy, ha ad­mi­tido en uno de sus re­cientes en­cuen­tros con los me­dios que era él quien lle­vaba per­so­nal­mente el peso de la ne­go­cia­ción con el pre­si­dente del PNV. Atentos a la rueda de prensa del pró­ximo viernes tras la ce­le­bra­ción del úl­timo Consejo de Ministros de este año.

    Venía a con­firmar las in­for­ma­ciones que ha­bían trans­mi­tido du­rante las úl­timas se­manas otros di­ri­gentes del Partido Popular. El por­tavoz del Gobierno y mi­nistro de Educación, Iñigo Méndez de Vigo, ya an­ti­ci­paba en la rueda de prensa del pa­sado viernes pos­te­rior al Consejo de Ministros, que enero pa­rece de­ma­siado tem­prano para con­se­guir el acuerdo, pero abría la puerta a que se pro­du­jera no mucho tiempo más tarde.

    Solo tres días antes el Ministros de Hacienda y prin­cipal res­pon­sable de las cuentas del Estado, Cristóbal Montoro, había ex­pre­sado en el Senado que era ne­ce­sario el apoyo porque España "necesita unos nuevos Presupuestos Generales del Estado para 2017" y no solo una pró­rroga.

    Según Montoro, son ne­ce­sa­rios para la es­ta­bi­lidad del país y para ga­ran­tizar la fi­nan­cia­ción de las ad­mi­nis­tra­ciones te­rri­to­ria­les. Y para pagar todos los atrasos acu­mu­lados a los fun­cio­na­rios. El ti­tular de Hacienda mos­traba eu­foria pues había lo­grado aprobar con una ma­yoría aplas­tante el ob­je­tivo de dé­ficit y deuda pú­blica para los pró­ximos años, in­cluido el techo de gasto para 2017. Para Montoro era el inicio del ciclo pre­su­pues­ta­rio.

    Fueron 216 votos a favor y solo 38 en con­tra, solo una se­mana des­pués de que los apo­yaran en el Congreso de los Diputados con el apoyo de PP, PSOE, Ciudadanos, PNV y CC. Y las ne­go­cia­ciones con­ti­núan. Aunque el PNV les exi­girá mu­chos cam­bios, según Azpiazu, el diá­logo sigue abierto.

    El PSOE no des­carta plan­tear una en­mienda a la to­ta­lidad de los que pre­sente el PP, pero sin mu­chas es­pe­ranzas de salir ade­lante. Solo quiere se­guir ga­nando te­rreno a la imagen de prin­cipal par­tido de la opo­si­ción que pre­tende arre­ba­tarle Podemos. Las pro­fundas di­fe­ren­cias del par­tido li­de­rado por Pablo Iglesias le están fa­ci­li­tando la ta­rea. Con todo, el PP tam­poco quiere dejar pasar mucho más tiempo.

    Y pese a que ha sido un día fes­tivo, con todas las grandes bolsas del mundo ce­rradas por las fiestas de Navidad, este lunes 26 de di­ciem­bre, han se­guido los con­tactos y los men­sajes entre los par­tidos res­pon­sa­bles de lo­grar unos pre­su­puestos para el pró­ximo año 2017.

    El Presidente del Gobierno y del Partido Popular, Mariano Rajoy, que ha reunido a la di­rec­tiva del PP, com­pa­re­cerá este viernes en rueda de prensa para hacer un ba­lance de uno de los años más di­fí­ciles de la de­mo­cracia en el que por pri­mera vez en nuestra his­toria re­ciente ha ha­bido que re­petir elec­cio­nes.

    En esa reunión quiere trans­mitir las me­joras que se han pro­du­cido en la con­so­li­da­ción de la Economía y en la crea­ción de em­pleo. Y quiere trans­mitir su con­ven­ci­miento de que en fe­chas pró­ximas se podrá pre­sentar el Proyecto de Presupuestos.

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  • La Asociación Transatlántica de Comercio e Inversiones (TTIP, por sus siglas en inglés) pretende establecer un área de libre comercio entre la Unión Europea (UE) y los Estados Unidos que facilite el intercambio de mercancías, la prestación de servicios, las inversiones en ambos territorios y la participación extranjera en la contratación pública. Con este propósito, más allá de la eliminación de los aranceles, que en la actualidad son ya reducidos, el planteamiento inicial del acuerdo es, sobre todo, reducir las barreras de naturaleza técnica y regulatoria, armonizar los estándares de los productos y crear nuevos mecanismos y normas que agilicen el comercio y la inversión entre ambas regiones.

    Después de catorce rondas de negociación todavía hay diversos aspectos del acuerdo sobre los que no se dispone de información suficiente. Sin embargo, la documentación disponible revela un acuerdo con un grado de ambición elevado, lo que, unido a su énfasis en la reducción de barreras regulatorias y al hecho de que implique a dos áreas que representan casi la mitad del PIB y del comercio mundial, hacen de él un tratado singular, susceptible de convertirse en un marco de referencia para futuras negociaciones comerciales.

    Al mismo tiempo, la naturaleza del acuerdo le confiere también mucha complejidad, porque se trata de identificar y eliminar regulaciones que impiden el comercio o la libre prestación de servicios, lo que no es tarea fácil. Y, además, suscita mucha controversia, dado que no se puede olvidar que algunas de las diferencias regulatorias entre estados son, en ocasiones, el resultado de las distintas preferencias reveladas de los ciudadanos, en ámbitos tan importantes como la seguridad alimentaria o el medio ambiente. Además, el tratado pretende incorporar un mecanismo de resolución de conflictos entre los estados y las empresas, que la experiencia ha mostrado problemático.

    Todo ello ha suscitado una resistencia elevada por parte de ciudadanos y políticos, que añade mucha incertidumbre acerca del alcance que podría tener finalmente el acuerdo e incluso se abre la posibilidad de que no se lleve a la práctica. Con esta cautela, la mayoría de los estudios realizados sugieren que existe un margen no desdeñable de ganancias de bienestar asociadas a la liberalización comercial entre los Estados Unidos y la UE, más relevantes si resulta finalmente un acuerdo ambicioso.

    Impacto para España

    Para España, el TTIP abre la posibilidad de mejorar el posicionamiento exterior de las empresas, aumentando su presencia en una economía con elevado potencial de crecimiento, con la que en la actualidad las relaciones comerciales son comparativamente limitadas. Es precisamente este último elemento el principal limitante del impacto positivo que podría tener el acuerdo, compensando en gran medida la ventaja de especialización productiva de España en un buen número de actividades que serían objeto de un potencial mayor desarme proteccionista.

    Los efectos sobre la producción que se estiman en este trabajo, en el marco de un análisis de equilibrio parcial estático, se sitúan en torno al 0,3% de aumento de la producción, que sería el resultado de un incremento de 0,4 puntos asociados a los efectos de creación de comercio, aminorados por los efectos de desviación ante el abaratamiento relativo de los productos estadounidenses para los demandantes del resto de la UE.

    Por ramas de actividad, dentro de las manufacturas, los mayores efectos se observarían en las actividades de cuero, calzado, productos químicos y en alimentación, bebidas y tabaco. En los servicios, se produciría un impacto más elevado en los servicios de intermediación financiera, las actividades empresariales y el transporte aéreo.

    FUNCAS

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