Eso es lo que se puede deducir del reciente estudio publicado por el comparador financiero HelpMyCash, según el cual, de una encuesta en la que han participado 470 personas, se demuestra que la educación financiera de los ciudadanos de nuestro país tiene lagunas importantes. Tanto es así que el 41,1% de los encuestados no saben lo que es la cláusula suelo, a pesar del amplio tratamiento en los medios de comunicación.
Tanta es la repercusión que ha tenido y tiene, que la declaración de nulidad del suelo hipotecario incluso obligó al Gobierno de la nación a tomar medidas para evitar el colapso de los juzgados, pues se calcula que hay unos 3,5 millones de hogares afectados por la aplicación abusiva de esta cláusula. En concreto, se decretó una vía extrajudicial para tramitar las reclamaciones y se crearon ex profeso 54 juzgados especializados para resolver litigios sobre cláusulas suelo.
De hecho, según HelpMycash.com, un hogar con una hipoteca media de 150.000 euros a 30 años firmada en 2007 habría abonado unos 16 mil euros de más por culpa de la cláusula suelo. Estos cálculos se han hecho en base a un interés de Euribor más 0,5 % y un límite mínimo (un suelo) del 3,5 %. Lo curioso del caso es que puede haber familias que estén pagando esta cláusula y aun no lo sepan siquiera. Por otro lado, el impacto estimado por el Banco de España sobre el sistema financiero asciende a 4.000 millones de euros.
El problema, además de la falta de interés o de cultura financiera del usuario medio, también podría venir del hecho de que muchos bancos utilizaron otros tecnicismos para establecer un límite mínimo en el tipo aplicado. Entre los más empleados, encontramos expresiones como límite a la variabilidad, horquilla de interés, túnel de interés, tipo de interés mínimo o acotación mínima de interés.
La cláusula suelo en un préstamo hipotecario se define como el porcentaje mínimo de interés que se aplicará a las cuotas que el prestatario tenga que pagar. Es decir, la entidad bancaria incluiría esta cláusula para asegurarse un mínimo de tipo de interés en el cálculo de la cuota hipotecaria.
La gran mayoría de las hipotecas contratadas en España se realizan utilizando como índice de referencia el Euribor y añadiéndole a éste un diferencial. Si en el contrato se firma una cláusula suelo muy alta o, como es el caso, el Euribor se desploma, entraría en aplicación este tipo de interés mínimo. Es pues, en este caso, una protección para la entidad bancaria ante variaciones a la baja del índice de referencia.
Pero también existe en este tipo de contratos un concepto que es la cláusula techo, que limita el porcentaje máximo que se podrá aplicar a la liquidación del préstamo. Esta cláusula, que serviría de defensa al usuario frente a una subida salvaje del índice de referencia, conviene también tenerla clara y revisada, ya que, si es demasiado alta nunca servirá de protección, ya que los valores predecibles del Euribor pueden ser que nunca lleguen a esos porcentajes.
Hay que decir que, en principio, estas cláusulas son legales al estar incluidas en el contrato firmado por el cliente, pero han de ser pactadas y convenientemente conocidas por el usuario. De hecho, las sentencias que anulan dichas estipulaciones se hacen porque no ha habido un acuerdo para establecerlas y presentan las circunstancias descritas anteriormente: suelo demasiado alto y techo también excesivamente alto, lo que al final redunda siempre en un beneficio para el banco y no una protección para el cliente frente a las oscilaciones del índice de referencia.
Las clausulas suelo son el producto que más fricciones ha generado en los últimos años entre bancos y clientes. De hecho, supusieron el 46% de las reclamaciones al Banco de España en el 2.015 y un 27% (3.954) el 2.016. Además, estas reclamaciones han sido de las más disputadas por los servicios jurídicos de las entidades bancarias, muy reacias a rectificar las condiciones de sus hipotecas a pesar de la Sentencia del Tribunal Supremo 9 de mayo de 2013 declarando nulas las cláusulas suelo, aunque con un límite a la retroactividad a mayo del 2.013.
El mazazo para las entidades bancarias llegó de la mano de la Sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea de 21 de diciembre de 2016, que estableció la retroactividad total desde la fecha de inicio de la hipoteca. A partir de ahí, asociaciones y organizaciones como FACUA, OCU o ADICAE han liderado las demandas contra la banca. El hecho de que la mayor parte de las sentencias hayan resultado favorables para los demandantes ha motivado que la mayor parte de las entidades bancarias se allanen a lo solicitado sin llegar a litigar.
La reciente aprobación por parte del Gobierno del Proyecto de Ley de Crédito Inmobiliario, es decir, la nueva ley hipotecaria, implementa las directrices de la Unión Europea en lo referente a protección del consumidor. El siguiente paso será la tramitación parlamentaria, que seguramente contará con numerosas enmiendas, pero el ejecutivo prevé que, gracias al acuerdo con Ciudadanos, PNV y Coalición Canaria, podrá entrar en vigor el primer semestre de 2.018.
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La gran banca ingresa 15.412€ al minuto en comisiones
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Las constructoras españolas acaparan los primeros puestos del ranking de infraestructuras en el mundo. A falta de obra pública en España, las empresas han consolidado prácticamente toda su actividad en el exterior. El plan de construcción y mejora de carreteras que el Gobierno aprobó en julio pasado no se ha puesto en marcha aún por lo que el sector sigue tirando de los proyectos fuera.
Las grandes constructoras habrían desaparecido del mapa si no fuera porque, desde antes que arrancara la crisis, decidieron emigrar y buscarse la vida en proyectos por todo el mundo. La pérdida o la inexistencia de obra pública y de actividad en suelo español ha obligado a ACS, Abertis, Ferrovial, Acciona, Sacyr, OHL, Globalvía, Itínere a buscarse la vida y competir con las mayores empresas mundiales del sector. Ferrovial acaba de adjudicarse un contrato de 1.150 millones en Australia.
Un año más, y van diez, ACS ha vuelto a liderar en 2016 la clasificación de los principales grupos de concesiones de infraestructuras, según el ranking que elabora la revista especializada Publics Works Financing (PWF). Dentro del Top 10, figuran nada menos que cinco empresas: ACS, Abertis, Ferrovial, Sacyr y Globalvía.
La selección que anualmente hace la revista PWF certifica a España como el país que más empresas tiene en el mundo en infraestructuras, que acaparan los mayores proyectos que se mueven. Puentes, gestión y construcción de autopistas, aeropuertos, hospitales, ferrocarriles, metros, son construidos de forma independiente o en alianza con otros grupos por las grandes constructoras españolas.
Por delante de Francia, Australia y Reino Unido
Y es que, ocho grupos de los 32 que componen el ranking mundial son compañías españolas por delante de Francia que figura con cinco empresas. Australia, con Macquarie a la cabeza, tiene tres empresas, Reino Unido otras tres, y Holanda y México dos cada uno.
La compañía que preside Florentino Pérez encabeza la primera posición de este listado, tanto por el número de infraestructuras que el grupo tiene en construcción actualmente o en explotación -un total de 61-, como por la inversión que representa esta cartera, que asciende a cerca de 93.000 millones de dólares, unos 83.670 millones de euros.
ACS y Abertis, dos gigantes
Precisamente Abertis, empresa sobre la que ACS ha lanzado a través de su filial alemana Hochtief una OPA competidora con la italiana Atlantia, ocupa el tercer puesto de la clasificación, por lo que, una posible integración de los dos grupos, crearía un gigante de las infraestructuras difícil de batir en el mundo, a gran distancia del segundo clasificado el grupo francés Vinci.
Tras la empresa catalana que ha trasladado su sede social a Madrid, se encuentran Ferrovial en el puesto número cinco; Sacyr es la sexta y Globalvía la octava. La empresa Ferrovial acaba de adjudicarse un contrato de 1.150 millones de euros en Australia para hacerse cargo de la mejora y el mantenimiento de 700 kilómetros de carretera en Melbourne.
El plazo de concesión, es en régimen de pago por disponibilidad, similar al sistema de financiación de obra pública que el Gobierno español quiere establecer para el plan de carreteras aprobado en julio. Por este sistema, el constructor recupera la inversión realizada en las obras a través de un canon anual firmado con la Administración por su mantenimiento.
El plazo será de 20 años a partir de la finalización de la obra prevista para 2020. Este proyecto supone la segunda inversión concesional que la empresa que preside Rafael del Pino logra en Australia, tras la autopista Toowoomba Second Range Crossing adjudicada en 2015.
OHL adelgaza con la venta de la filial de concesiones
La empresa OHL, controlada por la familia Villar Mir, aparece también en los primeros lugares, concretamente en el puesto 12. El grupo acaba de vender al fondo australiano IFM el negocio concesional por 2.235 millones de euros con el objetivo de reducir su deuda que supera los 2.800 millones y lograr la confianza de los inversores.
OHL Concesiones era la filial del grupo a través de la cual pivotaba todo el negocio concesional, por lo que el grupo de construcción se queda ahora mucho más debilitado para competir con los grandes. La filial gestiona una veintena de concesiones entre España y Latinoamérica, entre los que figuran Chile, México, Colombia y Perú.
Acciona figura en el ranking en el puesto 19, y el 80% de su cartera de construcción de la empresa que preside José Manuel Entrecanales se mueve en el exterior. Junto con la francesa Alstom, ha ganado recientemente el contrato del metro de Dubai por 2.600 millones de euros que enlazará con el recinto ferial de la Expo 2020.
Ha logrado también la adjudicación del mayor parque eólico de México por 510 millones de euros. En Melbourne, Australia, se ha hecho con el proyecto de modernización de una línea ferroviaria por otros 350 millones de euros.
El BCE compró menos bonos españoles en octubre, pese a las tensiones en Cataluña http://www.europapress.es/economia/finanzas-00340/noticia-bce-compro-menos-bonos-espanoles-octubre-pese-tensiones-cataluna-20171106171215.html …
Los bancos pagan 471 millones a Hacienda por los avales del Estado https://elpais.com/economia/2017/11/05/actualidad/1509885067_502522.html?id_externo_rsoc=TW_CC …
Los bancos que operan en España estudian al detalle la letra pequeña del Proyecto de Ley de Crédito Inmobiliario aprobado este mes por el consejo de ministros. Si no hay contratiempos, la nueva ley será aprobada a lo largo de la primera mitad de 2018. Con el Euribor en el -0,18% al cierre del mes de octubre y con el 40% de la contratación de nuevas hipotecas en la modalidad de tipo fijo, el primer balance para la banca es favorable: la nueva ley le da más de lo que le quita.
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Una de las líneas maestras del proyecto es dar todas las facilidades para convertir una hipoteca variable en una a tipo fijo. La medida llega en pleno cambio cultural en las preferencias de quienes compran una vivienda. La comparación interanual hasta agosto dice que la elección de hipotecas a tipo fijo se ha disparado un 55%. Un cambio de dirección que tiene mucho que ver con la agresiva estrategia comercial de la banca para potenciar una modalidad que le aporta mucha más seguridad con el Euribor en negativo.
Desde hace ya al menos dos años, las redes de oficinas de la banca están promocionando las hipotecas a tipo fijo. La competencia entre entidades ha sido y es tan alta que los tipos de interés que aplican a estos préstamos han alcanzado niveles extraordinariamente competitivos. En estos momentos, los españoles pueden hipotecarse a tipos fijos TAE que alcanzan el 2,7% en las ofertas más atractivas del mercado. Los expertos están de acuerdo es que son precios interesantes para los compradores de casas.
“Existe una oportunidad histórica de contratar hipotecas a tipo fijo a estos niveles. Elegir entre una modalidad u otra depende de muchos factores, pero es evidente que para mucha gente poder asegurar el pago constante de un préstamo para vivienda en niveles de alrededor del 3% es una opción muy atractiva. La banca española es muy competitiva y las dos partes pueden salir beneficiadas si los precios son atractivos”, señalan en una gran consultora inmobiliaria internacional.
A pesar de que los mejores precios a tipo fijo están ya muy ajustados, para la banca la nueva ley puede ser muy beneficiosa. Si se produce un trasvase potente desde el tipo variable hasta el tipo fijo, los bancos se asegurarán ingresos estables y eliminarán parte del riesgo que suponen los préstamos variables, que suponen el 80% de las existencias actuales de hipotecas. Después de 14 mínimos históricos del Euribor consecutivos y con la expectativa de tipos cero en Europa durante muchos meses aún, la banca gana.
El previsible trasvase desde una modalidad a otra puede compensar aquellos aspectos de la ley que menos favorecen al sector. Por un lado, el banco no podrá obligar a los compradores a asumir los productos vinculados (por ejemplo, los seguros) a una hipoteca. Pero la ley sí les abre la puerta a realizar ofertas combinadas, según las cuales el tipo que se aplica baja en función de la contratación de determinados productos. Una oferta que ya realizan muchas entidades financieras.
En el apartado de los gastos, las noticias tampoco son demasiado negativas para la banca. La nueva ley pide máxima transparencia a la hora de poner negro sobre blanco la distribución de los gastos de la operación hipotecaria. Pero no dice cómo se reparten entre el banco y el cliente. “Para la banca, que ya ha empezado a asumir una parte relevante de los gastos, la medida no debería ser especialmente traumática. Es una parte que el sector da por descontada”, señalan fuentes financieras.
La banca afronta las nuevas reglas del juego con tranquilidad en un contexto favorable. La gran apuesta hipotecaria del grueso de las entidades se está viendo refrendada por la recuperación del mercado inmobiliario. Según los últimos datos de los notarios, entre abril y junio el número de operaciones superó con creces las 142.000, el nivel más alto en un segundo semestre del el año 2010. Cifra esperanzadoras de transacciones para el sector financiero, que ha encontrado en las hipotecas un gran filón para vincular clientes.
Soluciones extraordinarias en tiempos extraordinarios http://www.andresstumpf.com/jugada-maestra-bankinter-prestamos/ …
Jerome Powell, solución continuista al legado de Janet Yellen http://es.fundspeople.com/news/jerome-powell-la-solucion-continuista-al-legado-de-janet-yellen …