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Actualizado el 30 de septiembre de 2024
Tenemos buenas noticias lo que se refiere a los planes de pensiones, volviendo a preparar un proyecto de Real decreto que entraría en vigor dentro de seis meses, con el objetivo final de cambiar el actual marco de planes y fondos de pensiones. El objetivo final de este real decreto o es en primer lugar reducir las comisiones máximas a las que se enfrentan los planes de pensiones y también, incentivar el ahorro de los jóvenes.
En lo que se refiere a comisiones, actualmente la comisión media máxima de los planes de pensiones es del 1,5%. Y la propuesta del gobierno sería alcanzar un sistema de tres tramos según el tipo de planes. Para los planes de pensiones de renta fija la comisión máxima establecida quedaría en 0,85% (rebaja de 0,65 puntos porcentuales), para los planes mixtos se proyecta una comisión de gestión del 1,30% (descenso de 0,20 puntos porcentuales) y finalmente, Tanto los planes de renta variable como los garantizados mantendrías su comisión máxima en el 1,5%. Asimismo, las comisiones depositarias pasarían del 0,25% actual al 0,20%.
No es la primera vez que el gobierno actúa frente las comisiones que establecen los planes de pensiones. Ya en el año 2014, una modificación en lo que seleccione a las comisiones de los planes de pensiones, pasando la comisión máxima del 2% al actual 1,5%.
Según el FMI, los actuales jóvenes en el momento de jubilarse perderán hasta un 30% de su poder adquisitivo a lo largo de su jubilación. Para hacer más atractivo a los trabajadores jóvenes los planes de pensiones, en la historia economía y pretenderá con su medida que se puedan recuperar las aportaciones a los 10 años sin que exista ninguna limitación ya que en la actualidad solo era posible proceder al restante del plan en los supuestos de un paro prolongado por enfermedad grave.
Sin embargo, será muy difícil hacer atractivos los planes de pensiones cuando en los últimos 10 años la rentabilidad media anual de la renta fija a largo plazo solo ha sido de 2,49%, para los mixtos de renta variable un 3,57%, para la renta variable tan solo un 1,16% y finalmente para los planes garantizados, la rentabilidad media a sido del 2,95%. Si tenemos en cuenta que el objetivo inflación del BCE en medio plazo se establece cercano al 2%, observamos que la rentabilidad real de este tipo de productos y quedaría reducida entre el 1% y el 2% anual.
Obviamente, la rebaja de comisiones repercutirá en una mejora leve sobre la rentabilidad final este tipo de productos pero hasta la fecha, siguen siendo productos que su gran ventaja no está la rentabilidad que ofrecen sino en la rentabilidad fiscal, con las deducciones en la base imponible general de la declaración de la renta.
Marc Fortuño
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Respecto al último comentario respecto a las deducciones, yo como persona joven y con la tendencia en el pago de impuestos de los últimos 30 años (el aumento de impuestos ha sido brutal), que incentivo puedo tener para deducirme ahora una cifra que cuando me jubile puede que sea el doble? Pondré un ejemplo. Si ahora tributo un 30% por el tramo más alto de IRPF que me deduzco con el plan de pensiones, pero cuando me jubile este tramo está en un 50%, que incentivo tengo yo para contratar un plan de pensiones? ¿Pan para hoy y hambre para mañana? ¿Este es el juego de la deducción de los planes de jubilación? Prefiero buscar rendimiento mobiliario tributando cada año al 19%. Mucho más certero y con el dinero siempre disponible si te encuentras bajo una grave emergencia y, muy posiblemente, pagando menos impuestos en el largo plazo. En fin, que aparte del "así no lo toco" que debe esgrimir gente con poca cultura financiera, los planes de pensiones son zero atractivos.