Con la integración del Banco Popular en el Grupo Santander, muchos analistas han venido advirtiendo del peligro que supone para el sistema bancario la alta concentración del mercado en unas pocas entidades. De hecho, en manos de solamente cinco entidades, tiene lugar entre el 80 y el 90% de la actividad bancaria española. Es más, entre el Grupo Santander, Caixabank y BBVA, se concentra entre el 60 y el 70% del crédito y depósitos de particulares y pequeñas y medianas empresas.
Esto responde a la política fomentada desde el Gobierno, y respaldada por Europa, ante el aviso, por parte del Banco Central Europeo, de que había demasiados bancos en Europa. La respuesta ha sido clara: concentración bancaria, menos entidades, ajustes de plantillas y clientes cada vez más descontentos.
Y el proceso no ha terminado, todavía quedan unas cuantas entidades de pequeño tamaño que pueden figurar como “absorbibles”, tales como Unicaja, o Liberbank. Así como alguna posible fusión, con el Banco de Sabadell como estrella.
Pero concretar operaciones no es sencillo, aparte de los problemas económicos derivados de los reajustes de plantilla y de sucursales, la absorción de un buen puñado de nuevos clientes, acostumbrados a una determinada filosofía de empresa, y su integración en el modelo propio, siempre da lugar a una serie de descontentos que aprovechan la ocasión para cambiar de entidad. No hay que olvidar que el resto de empresas esperan estas fusiones para “pescar” clientela, existiendo incluso estrategias para hacerlo.
Por otro lado, no hay que olvidar el efecto pernicioso que los procesos de fusión ejercen sobre la competencia. Las reducciones en el número de empleados y de oficinas provocarán que cada vez más poblaciones se queden con menos oportunidades a la hora de escoger su banco. Este proceso se acentúa con la progresiva implantación de la banca digital, que es la otra pata de esta silla.
Y es que precisamente esta es la oportunidad del sistema bancario español para no caer en un oligopolio. El sistema financiero está evolucionando gracias a las tecnologías de la información a pasos agigantados, tanto es así que se estima que en el 2.020, entre un 50-55% de los usuarios de banca lo serán puramente digitales.
Este proceso de digitalización del sector financiero se debe principalmente a dos causas. La primera es el enorme descontento social derivado del batacazo que el sector se llevó durante la crisis financiera, agudizado por todas las ayudas que muchos bancos recibieron. La segunda es la aparición de nuevas empresas tecnofinancieras que cubren, por ahora, los nichos de mercado a los que no llegan las grandes entidades. Pero que empiezan ya a copar parte de su negocio, sobre todo en lo que se refiere a métodos de pago y transacciones a través de medios digitales.
Ante este reto, las entidades financieras tradicionales buscan cómo adaptarse, ya sea mediante alianzas, adquisiciones o con acuerdos de colaboración para desarrollar nuevos productos.
Y ante esto, la irrupción de los gigantes tecnológicos en el mercado financiero. Empresas como Google, Apple o Amazon, intentando aprovechar su conocimiento del cliente y su experiencia en transacciones electrónicas. De hecho Amazon está realizando ya experimentos con un hipotético desembarco en el mundo financiero.
En India y en México, la compañía ofrece servicios únicos de pago y contacta activamente a empresas emergentes de tecnología financiera con el objetivo de crear plataforma y herramientas digitales que permitan crear alternativas a la banca. El objetivo al hacerse con estas empresas es poder ofrecer una alternativa de pagos on line que pueda, no sólo obviar al sistema financiero tradicional, sino también prescindir de las tarjetas de crédito.
En India tienen un servicio de recogida de efectivo a domicilio para que los clientes puedan cargarlo en una billetera digital. Esto sustituye a la custodia del efectivo que realizan los bancos en las tradicionales cuentas corrientes. Por su parte, en México tiene un servicio de pago en efectivo destinado a ser una alternativa a una tarjeta de crédito o débito.
Pero lo de Amazon no se limita a un experimento en un país extranjero, en los propios Estados Unidos, también va poco a poco haciendo incursiones y prospecciones selectivas en el sector financiero. Aunque no proporciona aún a sus clientes servicios financiero-bancarios como entidad de amplio espectro, no es menos cierto que Amazon ya ha empezado a preocupar seriamente al sector. No podemos obviar que, una media de 33 millones de estadounidenses, utilizan cada semana el sistema de pagos del gigante de Seattle, y además que ya ha prestado desde 2.011, más de 3.000 millones de dólares a pequeñas empresas de su plataforma. Además del lanzamiento de Amazon Cash hace cosa de un año, sistema que permite a los usuarios cargar y gestionar fondos en su cuenta de Amazon.
El caso es que el sector de las finanzas está obsesionado con la idea de que Amazon y otras compañías de tecnología invadan su mercado. Los bancos no quieren ni oír hablar de las grandes tecnológicas metidas en el negocio financiero. Estas tienen mucho músculo económico para afrontar con garantías un servicio que ofrezca las mismas funcionalidades que un banco, pero además cuentan con todo el conocimiento de las nuevas tecnologías y millones de usuarios como potenciales clientes.
Esto sin embargo es inevitable, las compañías tecnológicas poseen dos elementos capitales importantes cuando se trata de tener éxito en los pagos y préstamos del consumidor, como son los datos y la relación con el cliente. Por eso será inevitable que las tecnológicas se involucren más en el sector financiero para explotar esa ventaja competitiva.
De hecho, Amazon no es la única que está explorando esta posibilidad. La operadora Orange ha entrado de lleno en el negocio con Orange Bank en Francia, servicio que llegará a España en 2019. Aquí ofrecen un banco 100% digital en el que podremos realizar todos los trámites habituales directamente desde el móvil.
34 comentarios
Menudo artículo, más borbónico imposible! Esto ya es pasarse…
Los españoles (y especialmente sus mujeres) tienen la mayor esperanza de vida de la UE http://dlvr.it/QGGvhw
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Salario mínimo en la UE http://dlvr.it/QG3hJL
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Comparativa Twitter/Facebook en bolsa: https://www.euribor.com.es/foro/economia-bolsa-y-actualidad/49106-comparativa-twitter-facebook-bolsa.html#.WoP1rnNa-2o.twitter
no se ve la tabla droblo
la del salario minimo
# 35, oreidubic
Respondiéndote a lo de ayer.
Un ejemplo de autopista es la Y asturiana. 40 años y sin re asfaltar. Solo algunos parches. Esta hecha de hormigón y pensada para drenar el agua, que aquí es necesario. Un prodigio para un iletrado en autopistas como yo. También la autopista que une Oporto con Vigo, me dió la impresión que el firme español era bastante mejor que el portugués…
Al menos entre tanta corrupción cosas se han hecho…
# 2, Droblo
Sobre el SMI nunca se si es mejor fijarse en lo alto de la tabla o en la parte baja…
Sí se que una “administrative assistant” que conozco ganaba tanto como yo en España cuando tenía un puesto de “mando intermedio”…
Cierto que ella tenía algunos “pluses” por antigüedad, fidelidad y tal; pero me sigue chocando…
Y si comparamos mi sueldo actual con el suyo; pues es para echarse a llorar, un reponedor a jornada completa probablemente gane ya más que yo, sin meterle ni horas ni nada más…
Otra cosa, por supuesto, es si nos metemos en el coste de la vida, sobre todo en el tema hipotecas/alquileres…
En mi experiencia los alimentos tampoco son baratos por allá arriba; pero he ido de compras y hay un poco de todo, los garbanzos son “comida exótica”, así como el aceite de oliva y tal; pero si compras, patatas, y otros aceites más “populares” por allí arriba la subida de la cesta ya no es tan grande. (Hay que adaptar la cesta de la compra a la cultura/cocina/cultivos locales si no quieres que se te vaya el sueldo en comida)
# 2, Droblo
14 de febrero de 2018, a las 9:40
Los españoles (y especialmente sus mujeres) tienen la mayor esperanza de vida de la UE http://dlvr.it/QGGvhw
Sobre esto las feministas ni mú, ¿verdad? pues que un paisano trabaje los mismos años para de media cobrar la pensión 2 o 3 años menos…un poco injusto ¿no?
O en siniestralidad laboral, que el hombre sufre de forma desproporcionada con respecto a la mujer.
#7,
Precisamente si la igualdad avanza y más mujeres empiezan a ocupar esos puestos de trabajo peligrosos, la siniestralidad se comenzará a equiparar.
Pero lo suyo es trabajar e investigar para reducir la siniestralidad tenga lo que tenga le trabajador entre las piernas.
También es injusto que algunos coticen toda la vida y se mueran con 69 años mientras que otros que cotizaron lo justo aguanten hasta lso 95 y acaben percibiendo más, independientemente de su sexo, es un fallo inherente a un sistema solidario.
Sobre el artículo.
Desde que empezó el tema de las fusiones bancarias siempre he pensado lo mismo
– ¿Qué pasa con el dinero público? Aunque de esto ya se ha hablado mucho, y más que se hablará…
– Y, más en línea con el artículo: ¿No estaremos creando demasiados “2big2fail”??, ¿No estamos disminuyendo mucho (demasiado) la competencia?, ¿Será el bancario un sector como el energético o el de telecomunicaciones, un oligopolio, si no “efectivo”, al menos en la práctica?, etc., etc.
No se menciona, tal vez, que la banca tiene un algo de competencia en financieras privadas que “facilitan” el consumo de determinados bienes, y así, unos muebles que compré el año pasado los pagué, presuntamente sin intereses, aunque sí con una comisión de apertura, a través de una de estas financieras. Y en el caso de los vehículos, la mayoría de marcas, por no decir todas, ya tienen su propia firma de financiación/renting/leasing, aunque se de un par de casos donde se han sacado el coche a través de una financiera con una oferta que mejoraba a todas las demás (Cofidis)
Así que sí, el sector bancario tiene muchos “peligros”.
Son “tiempos interesantes”…
# 8, Anónimo
Si razón tienes, pero ¿de verdad crees en las mujeres se incorporarán a los andamios alguna vez? ¿crees que se chutarán esteroides para levantar sacos de 40 kg?
Y recuerdo que hasta hace poco las aseguradoras discriminaban por sexo.
# 10, Escipión
Por temas de prevención laboral y demás, me parece que el peso de los sacos de cemento y otros está limitado ahora a 25Kg.
O tal vez sea solo por aquí…
Bueno… tema apasionante…
La teconolgía esconde muchas circunstancias.
La primera es que su modelo de negocio se ha visto afectado porque crecieron demasiado y ahora tienen que volver a su volumen habitual.
La segunda es que su manera de reaccionar ante la crisis… prejubilar a 2.000-2.500€ al mes para pagar 900€ (como máximo) a nuevos contratados, que van con la esperanza de ser fijos).
La tercera es consecuencia de la segunda… servicio muy deteriorado y rotación alta de personal…
La cuarta es que para mejorar rendimientos, se dedican a la banca retail…. que retail queire decir colocar seguros, alarmas, Thermomix y coches al que pase por allí (yo recorro 50.000 kilómetros al año y pasan todas las visas de gasóleo por la entidad… y me ofrecieron un renting dún Cinquecento… jajajajajaja).
La quinta es consecuencia de la tercera… si el trato tiene que ser no personalizado o con riesgo de atraco, ya que estamos vamos a una fintech, que siempre será más económica.
Sexta. El endeudamiento excesivo de la banca (incluso después de ayudas) choca con la tremenda capacidad financiera de los monstruos financieros globales…. Apple tiene 250.000 millones en cash…. ahí es nada… no dependen ni de Draghi ni de la Fed ni de nadie.
Séptima. Consecuencia de la cuarta. La falta de profesionalidad anterior (los resultados lo indican) y la más evidente actual hacen que el perfil de cliente apetitoso (que no son los megamillonarios, sino gente con ingresos medios de 30-150.000€ al año y que necesitan un poco de todo…. financiación, inversión y gestión) por el resultado que de ja su movimiento busquen alternativas en entidades de trato más personal.
Yo llevo cai cinco años como asesor y el capo de banca privada de Girona de una entidad con reconocida implantación ha sido cambiado 3 veces…. esto genera cierta indefensión y sensación de número a clientes que son muy rentables. Clientes que cuando van a la entidad quieren solucionar una circunstancia y no salir con una alarma Securitas o un seguro de responsabilidad legal en prima única.
Eficiencia no quiere decr sueldos bajos…. quiere decir sueldos en función del negocio que se genera…. y para ser eficientes, quizás habría que mirar la relación de mandos de gestores de oficina por cada mando intermedio y directivo….
Y el tema de la prostitución que? Ahí también hay discriminación a favor de las mujeres, apenas hay hombres ejerciendo…
# 12, oreidubic
14 de febrero de 2018, a las 12:02
Cuando tienes conocimientos de matemática financiera no hay nadie que te cuele un gol.
Cuando voy a comprar un producto que me ofrecen financiación en lugar de mirar si el coche tiene 8 o 20 airbags, como hacen muchos, yo les pregunto las condiciones financieras, no me interesa la cuota me interesa el tipo de interés nominal yo ya me calcularé la cuota con la formula del préstamo francés que es la mas habitual.
Te aseguro que los descolocas porque son comerciales que no tienen ni idea de finanzas.
# 13, Takeshi Kovacs
¡¡¡Jejejeje!!!
Puede haber tantos hombres como mujeres trabajando en la prostitución, bien como único trabajo, bien como un medio de obtener unos ingresos extras.
Lo que pasa es que este sector es un poco más “tabú”, tal vez que el de la prostitución femenina.
También hay que tener en cuenta que la mayor parte de prostitutos trabajan en el “sector” gay, (incluso sin serlo) y eso “no interesa”.
Pero, créeme, seo de que “apenas hay hombres ejerciendo” no es para nada cierto.
Dejo un par de enlaces “legales”, de un periódico, diría que hasta sfw; pero tienen fotos, así que cuidado de donde y cuando los abres.
https://www.elconfidencial.com/alma-corazon-vida/2017-07-09/vida-dificil-prostitucion-masculina_1410764/
https://www.elconfidencial.com/alma-corazon-vida/2017-11-25/prostituta-revela-como-es-su-trabajo-cuanto-cobra_1479310/
Y páginas donde encontrar personas hetero o LGTB, creo que quién más, quién menos, alguna conoce, y si no, pues tampoco es que sea tan difícil…
# 14, VICTUS
La verdad es que muchos comerciales no entienden de finanzas; pero tampoco te fies mucho del interés que te puedan proporcionar.
Unas veces por que no saben, y otras por que hacen como si no supieran, no te informan de todo, no saben decirte si el tipo es el nomina, o el TIN o el TAE. Y hay préstamos “baratos” con unas comisiones y requisitos (seguros, mayormente) que terminan encareciendo mucho la operación, y a veces no te dicen nada de todo esto hasta que vas a firmar…
No hace mucho no que conozco fue a comprarse un coche y la financiera de la marca le ofrecía, digamos un 7%, más comisiones y puñetas.
Fue al banco y le ofrecían un 6%, p.e., con sus comisiones y tal, como el otro; peeero, con obligación de contratar seguro…
Y, al final, consiguió un préstamo a través de una financiera muy conocida al 5,95%, sin seguros ni puñetas.
Pero, claro, es que esta persona “entendía”, los que no entienden…
Y estos últimos son la mayoría…
#14 VICTUS
Me refería a la gente normal… a los superdotados no les cuelan ni una…
Aunque quizás, y remarco lo de quizás, en el coche que tú quieres hay una campaña de 3.000€ que los superdotados quizás no lo saben.
Es un caso real… economista de Esade va a comprar un coche con su Excel…. y fantástico… se llevo el coche y el comercial ni tocó los 3.000€ de la promoción interna… la mejor venta. Quizás el economista de Esade no pregunto sobre el vendedor… que también era economista y vendía 10-12 coches al mes… el economista de Esade va a comprar 5 en toda su vida…
Y más casos… en un banco el tipo es más bajo pero te cuelan 1.000€ de seguro… por ejemplo… financiado también, obviamente.
O casos ya más recalcitrantes… si no me haces un seguro no te renuevo la póliza…
Ya sé que a los listos no les pasa, pero es lo general….
En matemática financiera todo está inventado. Los productos complejos tienen su base en ella. Si no entiendes de matemática financiera lo tienes mal para negociar.
# 17, oreidubic
14 de febrero de 2018, a las 13:05
Calculas la TAE y ya te pueden ofrecer los productos anexos que quieran. Lo del economista de Esade no digo que sea cierto pero es la excepción.
No hay nada más seguro y mejor para las finanzas personales que ir a que te asesore el tío del banco…. Porque hablais de que el comercial del concesionario no sabe que es el sistema francés de capitalización, pero como os toque uno de derecho en el banco la duda es si sabe sumar o solamente le han enseñado a vender alarmas por videoconferencia esa mañana.
La teoría está muy bien, y si tienes talento para hacer cálculos complicados de cabeza está muy bien; pero una cosa es la teoría y otra la práctica.
En la compra de un coche hay bastantes más cosas aparte de la financiación y lo mejor, de verdad, es ir con la mente abierta y no centrarse ni en un modelo concreto ni en un concesionario concreto tampoco.
El primer paso es saber que es lo que realmente quieres/necesitas: un coche con unas características +/- concretas y nos ponemos a investigar un poco que coches cumplen con las mismas.
Y después está el contactar con los concesionarios, de nuestra ciudad, de la vecina y de la/s provincias/regiones próximas.
También ayuda el no ir con prisas…
Hay fechas “claves” y a fin de mes, a mediados de año, y a fin de año los concesionarios suelen estar más “receptivos”…
No os podéis imaginar los descuentos que podéis llegar a conseguir llevando una buena táctica, es posible que el descuento incluso cubra una financiación no “optima”.
Pero, claro, si ya que estás buscas también en bancos, financieras, y a ver que te ofrece el concesionario, pues entre unas cosas y otras, realmente te puedes ahorrar un pico.
Eso sí, no dudéis en pararlo todo si os encontráis con una comisión, un seguro o algún tipo de gasto del que no os han informado previamente.
Decía alguien que es mejor ponerse rojo una vez que amarillo/verde un millar de veces…
Bancos,… Dios los cría y ellos se juntan.
https://www.euribor.com.es/foro/economia-bolsa-y-actualidad/23580-hilo-espana-bancos-y-procesos-de-fusion-bancaria.html?highlight=fusiones+bancarias
Yo he comprado en mi vida 7 coches nuevos… dos a “medida” y 5 “lo que había”…. nunca más a “medida”….
Financiación de todos los colores… financiera y banco tradicional… alguna parte en “B” (qué tiempos aquellos…).
Al final lo que sale más económico es que el coche no se estropee (de perogrullo) y que las revisiones sean correctas de precio… por lo cual al final quizás pagas un poco más al principio, pero lo recuperas..
Y cuidadín en la BMW con el programa SELECT…. pagas 200e y vas en BMW, pero la cuota final es grande…. y pagas intereses durante todo el periodo.. no es sistema francés.. lo sé porque alguien se ha pillado los dedos pensándose que era diferente…. por la vanidad de ir en un BMW, porque explica calramente que la cuota final es de, por ejemplo, 22.000e.. al 7%.. con lo que a estés 3 años con el programa pagas 5.000 pavos de intereses.. solo de la parte que no amortizas…
Es muy diferente un concesinario que te da un coche de cortesía con la revisión a que tengas que alquilar uno…. con dos revisiones al año, ya te comes el ahorro de intereses..
Y hay que vivir y dejar vivir….. oye, que todo el mundo se tiene que ganar la vida…. si vas al límite, no hay ningún retorno…
#24
O los subasteros bancarios… un posible cliente me dijo que el Pichincha daba más… con la oficina más próxima a 45 kilómetros y yo sentado en su despacho… un 0’10% más…
Yo le recomendé que fuera al Pichincha.. solo ir un día a la oficina ya son 90 kilómetros, 6€ de gasóleo… que se los gasté el por un 0’10% más y no yo…. que yo iba de paso, pero el posible cliente no se movía nunca de su pueblo..
Obviamente no estaba entre los receptores de mi regalo de navidad a los buenos clientes…. ni de algunas actividades que realizamos..
Repito, si dominas la matemática financiera nadie te colará un gol. Los productos financieros complejos tiene su base en las formulas de la matemática financiera.
Mercados de derivados, opciones financieras, puts ,calls, swpas que mas da, lo que varia es el activo subyacente, el Precio del dólar, el tipo de interés etc. Cuando analizas el producto es un producto simple al que se han ido añadiendo otros productos vinculados para al final intentar liar al que lo compra pensando que el producto lo ha diseñado un ingeniero de la Nasa y que es muy guay.
El mercado de futuros hace mucho tiempo que existe amigos y al final todo se reduce en comprar o vender un call o un put nada mas que nadie os engañe.
# 24, oreidubic
14 de febrero de 2018, a las 14:26
Yo me compré un BMW y me quisieron colar un Select. Me explicaron el producto como la gran maravilla. Rápido le desmonté el chiringuito. Ganan mas dinero con la financiación que con el vehículo. Para obtener descuento debes financiar una cantidad. A mi me dieron el descuento porque les monté la película que quería financiar. Los puse contra las cuerdas y me vendieron el coche con dto. y sin financiar. El jefe de ventas se subía por las paredes. Solo saben vender pero no negociar.
# 17, oreidubic
Y VICTUS es desde luego un superdotado… además de inteligente
Es muy curiosa esta noticia y la viñeta de más abajo; parece que han predicho el futuro…
JxCAT propone que los diputados viajen a Bruselas para investir a Puigdemont
https://www.elconfidencial.com/espana/cataluna/2018-02-14/jxcat-diputados-viaje-bruselas-investidura-puigdemont_1521539/
La viñeta de Idigoras & Pachi
https://e00-elmundo.uecdn.es/assets/multimedia/imagenes/2018/02/03/15176783632935.jpg
# 11, Anónimo
dije cemento por decir algo…no seas tiquismiquis. Una mujer normal tampoco levanta 25 kg por unas escaleras. Y todos sabemos muchos trabajadores las normas de seguridad por donde se las pasan. Igual que camioneros bajando a pulso bultos de 50kg…¿o miento?
A lo que quiero ir es que injusticias hay en todas partes, y parece que si le ocurren a un hombre se relativizan.
# 13, Takeshi Kovacs
A ver, no seamos demagogos. Estoy hablando de trabajos LEGALES. Si nos tiramos a lo ilegal también puedo hablar de los niños soldados, que hablan de 300mil en todo el mundo.
Me comunica hoy mi banco que a partir de marzo desaparece el formato libreta. A ver como le explican a las personas mayores mayores lo de la banca electronica y que vayan a internet a mirar los movimientos
Competencia multa con 91 millones a CaixaBank, Santander, BBVA y Sabadell. Veis, cosas como estas se habrian evitado si los 4 estubiesen fusionados en uno , jajaja
Esto si que es un proceso de fusión y no lo del átomo…. en 9 años de 62 entidades a 11 https://www.euribor.com.es/foro/243540-post337.html