Vamos hacia un mundo sin dinero físico, es algo que le interesa a casi todo el mundo. Por un lado hacienda nos tiene más controlados, por otro los bancos nos ofrecen más servicios con sus respectivas comisiones y por otro las empresas tecnológicas se meten por fin en la industria financiera. Pocas veces una evolución tecnológica ha tenido unos aliados tan fuertes para salir adelante.
Y de momento funciona bien, pagar con tarjeta es algo que hemos asumido desde hace años y ahora nos estamos acostumbrando a pagar con nuevos medios como el móvil o el reloj, basta con perder un poco la vergüenza de hacerlo para darse cuenta de la comodidad de usarlos en los pagos diarios.
Pero son métodos inseguros, basta con que te pidan una copia de tu tarjeta SIM para que te vacíen la cuenta. Esto pasa y ya os lo contaré en otro artículo (como a un familiar mío le quitaron miles de euros con ese método). Así que a partir de este sábado entre en vigor una nueva normativa que busca reducir el fraude en los pagos electrónicos. La PSD2 (Payments Service Directive 2)
De esta manera si ahora nos bastaba con una simple identificación en la banca online a partir del sábado (algunos bancos ya lo han implantado hace tiempo) tendremos que hacerlo con el DNI, la clave de acceso y un código de confirmación mandado por SMS para poder acceder a sus cuenta. Esta triple identificación se tendrá que dar cada 90 días.
En los pagos a comercios la cosa se complica un poco más. Esta nueva normativa permitirá a las tiendas cobrarte sin tener al banco como intermediario. Si pagas con tarjeta todo sigue igual pero si lo haces directamente a la cuenta bancaria tendrás que crear un password especial para esa tienda, que tendrás que meter cada 90 días. Esto aunque supone un pequeño inconveniente para el usuario es un gran paso para la industria ya que supone por fin la liberalización del ecosistema de los medios de pago y la información bancaria lo cual debería llevar a unas menores comisiones por su uso.
El mayor inconveniente surge en que necesitaremos el móvil para todo ya que un parte de la identificación de usuario se realizará mediante SMS o la app del banco, cada 90 días, con lo que si lo pierdes, te lo roban o simplemente estás sin cobertura puedes tener algún problema.
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Me permitiré ampliar algo de información, dado que es mi campo y también compartiré mi opinión sobre lo que trata el articulo.
Hace unos meses recibimos el email del banco informándonos sobre esa nueva normativa e indicando que nosotros no tenemos que hacer nada, dado que ya utilizábamos pasarela de Comercio electrónico seguro, en realidad tenemos ese tipo de pasarela desde hace 7 años ya... así que en ese sentido no hay nada nuevo, en realidad lo nuevo es que ya no se podrán utilizar pasarelas no seguras..
¿Que es una pasarela comun ( no segura) ? - Alli donde solo te pide numero de tarjeta, fecha de caducidad y los 3 digidos del dorso y realiza el cobro, esa es la pasarela comun... ¿donde esta el peligro? - Pues, si alguien consigue tus datos, puede realizar compras sin problemas y sin que se le pida que se identifique ni nada... Luego el afectado tiene que poner denuncias y hacer tramites y perder el tiempo, al final recuperara el dinero en mayoria de casos, pero es un lio....
¿con que se diferencia el protocolo de comercio electrónico seguro? Tiene añadido un paso mas , que consiste en que antes de realizar el cobro, el banco envia un SMS al telefono del titular de la tarjeta con una clave unica y te pide que la pongas en la web... sin esa clave no hay cobro... o sea que el banco que asegura de autenticar el titular.. via clave SMS, contraseña , tarjeta de coordenadas.
Eso hace mas lento el proceso de compra y a veces da problemas, como por ejemplo no llevar encima la tarjeta de coordenadas, o que hayas cambiado de numero de movil y que el banco te manda la clave a tu antiguo numero... A veces hemos tenido clientes que no consiguen realizar la compra, por problemas con la autenticacion del titular...
Es el precio a pagar para no habernos pagado nunca nadie con tarjeta robada, evitándonos el daño de reputación enorme que eso conlleva....
Y aqui sobre los pagos rapidos y comodos: Mi opinion es que no debes optar por opciones que permitan que se te cobre rápido... Un pago antes que nada debe de ser SEGURO... Ya luego viene lo de comodo y tal... Aconsejo no autorizar softwares, el del movil u ordenador, de autorizar pagos automaticamente con solo acercarlo etc... Lo prudente e inteligente es siempre tomarse las molestias de echar un vistazo de lo que se te va a cobrar y que la autorizacion la des tu mismo MANUALMENTE... Se pierden unos segundos o minuto, pero no te duele la cabeza luego...
Se me paso una cosa muy importante, pero que muy mucho...
Pagando por una pasarela común, el usuario tiene amplio respaldo legal, puede retroceder el cobro, si el comercio no puede demostrar que ha sido autorizado debidamente a cobrar y otras protecciones mas...
Pagando por pasarela segura, se da por sentado que el que ha utilizado la tarjeta es el titular y si ha sido otro, se entiende que es por la negligencia del titular.... No se puede retroceder cobro así como así... Sobre el usuario recae mucha mas responsabilidad, el comercio ya no participa en disputas de ese tipo y todo se queda entre usuario y su banco y la policía/juzgados...
Y hábilmente veo que se presenta como "pack" la nueva ley y los pagos rápidos y cómodos... Pues, son dos cosas que son opuestas, dado que sobre el usuario recae mucha mas responsabilidad y se limitan las opciones de retroceder pagos, reclamar, etc.. Y Justo por eso ahora mas que antes uno debe de evitar pagar rápido y tomarse el tiempo a verificar y autorizar manualmente....
A principios de año me timaron en la venta de un coche y al denunciar me preguntaron por los datos que le había dado al timador, y claro, tenía copia de mi DNI y también mi número de cuenta y me metieron un susto bastante grande por que tan solo con eso ya se pueden hacer muchas, muchas cosas que te pueden dejar más tieso que la mojama...
Por "suerte" el único "susto" (aparte de vender un coche sin cobrar todo el precio del mismo) fue un cargo de un seguro que retrocedí sobre la marcha y que no hacía referencia ni a mí, ni a mi coche, ni al timador, así que no se si estaba vinculado a la estafa o si era otra distinta o si fue un error "de buena fe" (El seguro no me quiso dar explicaciones por aquello de la LOPD).
En fin, vivimos en un mundo donde algunos, si quieren, te pueden llevar a la ruina, y poco puedes hacer al respecto...
Y con respecto a estas "nuevas medidas de seguridad", en el momento en que te dupliquen una SIM, se te puede ir todo "al traste"...
Con un poco de suerte y denuncia/s al canto, lo mismo puedes retroceder cargos y otras cosas; pero, en general, robar sale barato por estos lares...
Así que, ¡Precaución!
Yo tengo un comercio, o sea que estoy en el otro lado y te puedo decir que el cliente tiene muchas , muchas protecciones... esos mismos cobros por giro bancario ( las domiciliaciones) se pueden retroceder hasta 12 meses después... Cobro a tarjeta, sin que el comercio haya cumplido con los requisitos, se retrocede y el comercio se lo come con patatas, incluso cuando en realidad el malhechor es un tercero...
Todo esta bastante bien organizado y muy a favor del cliente, dejandoles el marron al resto de participantes...
Por ejemplo, con la pasarela comun, si a un cliente le roban la tarjeta y van y hacen una compra en un comercio electronico y obtienen un bien o un servicio y se lo llevan, luego el dueño de la tarjeta robada denuncia y el banco le retrocede el cargo y le devuelve el dinero, quitandoselo al comercio.... Y es el comercio quien tiene que denunciar a los que le han pagado con tarjeta robada y esperar que la policía los encuentre.... se come el marron, vamos....
Con la pasarela segura, el banco se encarga de autenticar al titular y el titular de la tarjeta tiene que ser lo suficientemente atento, como para que no le roben la tarjeta junto con los datos de autenticacion... En ese caso el comercio se queda fuera del lio...
Por eso mas arriba digo, que hay que ser serios con esas cosas ...
Talking about the devil:
""Duplicaron mi SIM y me robaron 1.300€": el fraude del 'SIM swapping' vuelve a España"
https://www.elconfidencial.com/tecnologia/2019-09-10/sim-swapping-timo-duplicado-tarjeta-estafa_2216863/
Yo en la vida me instalo pagos en el movil... sera que soy retro y no entiendo de tecnología, jeje...
Y los asi llamados servicios financieros nuevos, que van promoviendo las tecnologicas, ni pierdo el tiempo de mirarlas.... no tienen nada que aportar, salvo eso de pagar alegremente y super rapido y comodo, todo eso conseguido porque se saltan los protocolos de seguridad y predisponen al cliente de perder la prudencia, que es obligatoria a mi entender, cuando se maneja dinero y se hacen compraventas...
Supongo que depende del caso. Yo uso Revolut porque hago mucho cambio de divisas, viajo también por varios países y además, es cómodo para compartir las cuentas de gastos. Con las divisas me ahorro un buen dinero. Eso sí, ni de coña meto más de 2000 euros a la vez porque te clonan la tarjeta y bye bye
Si uno se sabe manejar, no tiene problemas, yo pongo límites bajos siempre a todas las tarjetas.... si puntualmente lo necesito, lo amplio ...
El tema es que la Peña no se sabe manejar y la nueva normativa en realidad favorece a los comercios que ya no se comen todos los marrones y los usuarios les toca espabilar y aprenderse ciertas cosas... para españa eso es sumamente problemático, hay mucha gente que no se entera donde se mete ni quiere aprender.
Muy buena información Juanito, gracias!