Aunque la banca intenta incentivar la contratación de hipotecas fijas, las variables son aún las más populares entre los españoles. Y es lógico hasta cierto punto, pues como el euríbor está bajo mínimos, sus cuotas son muy baratas. Para los clientes que quieran ligarse a este índice, las entidades disponen de préstamos con diferenciales del 1% o inferiores, pero ¿qué piden a cambio? Según el comparador financiero HelpMyCash.com, para acceder a estas ofertas es imprescindible, en la mayoría de los casos, firmar un listado de productos combinados que incluye domiciliaciones de ingresos, distintos seguros y hasta tarjetas de crédito o planes de pensiones.
Nómina y dos seguros, lo más habitual
Tras analizar la oferta actual de hipotecas variables, desde el comparador concluyen que el requisito más habitual para conseguir el diferencial publicitado es domiciliar los ingresos, ya sea la nómina o la pensión (seguros sociales en el caso de los autónomos). Más del 70% de los préstamos de esta clase incluyen este servicio combinado, que puede venir acompañado de la domiciliación de varios recibos.
Asimismo, dos de cada tres hipotecas variables incluyen como condición para bonificar el interés contratar los seguros de hogar y de vida propuestos por el banco. En algunas ocasiones se pide también firmar un seguro de protección de pagos, aunque hay pocas ofertas que incorporen este producto combinado (menos del 6%).
Si no se domicilia la nómina y se firman las dos pólizas mencionadas, la mayoría de los bancos aplican un diferencial más alto. La penalización por no reunir estos requisitos puede variar, aunque suele moverse entre los 0,10 y los 1,50 puntos porcentuales. De esta manera, estas entidades se aseguran de mantener ligado al cliente y de percibir unos ingresos extra periódicamente por las primas de los seguros de hogar y de vida.
Tarjetas, planes de pensiones, fondos de inversión…
La lista de productos combinados, sin embargo, puede ser más larga. Por ejemplo, hay hipotecas variables (un 35%) con las que también es necesario utilizar periódicamente una tarjeta de débito, de crédito o ambas. Así, el titular está obligado a gastarse un dinero cada cierto tiempo si no quiere que le suba el interés.
También es cada vez más habitual que los bancos condicionen el interés mínimo de sus hipotecas a la contratación de un producto de inversión o ahorro. En concreto, más del 25% de los préstamos hipotecarios a tipo variable están bonificados por aportar un capital anual mínimo a un plan de pensiones o por mantener un saldo determinado en un fondo o en otro producto de inversión.
Más común en la banca tradicional que en la online
Desde HelpMyCash.com matizan, eso sí, que no todas las entidades exigen contratar otros productos para conseguir sus hipotecas a buen precio. Dos de cada tres bancos online, por ejemplo, aplican el interés publicitado sin pedir nada a cambio, lo que puede ser un punto a favor para aquellos clientes que quieran obtener unas condiciones atractivas sin atarse más de la cuenta a la financiera.
Aun así, como señalan desde el comparador, contratar los productos combinados propuestos por el banco puede ser conveniente en función de las necesidades del cliente. Por ello, a la hora de elegir una hipoteca variable es aconsejable hacer números para ver cuánto costaría cada uno de esos servicios y valorar si saldría a cuenta suscribirlos a cambio de tener un interés rebajado o sería mejor decantarse por un préstamo sin bonificar.
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https://www.euribor.com.es/foro/index.php?threads/trump-28-000-millones-de-dolares-en-subvenciones.59984/
Si te bonifican con un 0'10% con el seguro de vida de una hipotecade 200.000€ son 200€ de intereses.... si el seguro de vida fuera del banco te cuesta 200€ menos, pues renuncias a la bonificación... punto....si la bonificación es de más del 0'30%, ojo porque aquí sí que te tienen pillado de pies y manos.
Por otra parte, ojito con bonificaciones por seguros de prima única porque te meten 4-5.000€ de golpe y sólo es por los 10 primeros años.
Tengamos en cuenta que vi en algún terminal que el margen bruto de los seguros es del orden del 60%.... les das 2-3.000€ de margen que la entidad agradece...
Un 0,10% de interés en una hipoteca de 200.000€ es bastante más que 200€. Ojalá los intereses que se pagan por un préstamo se calcularan así. Nunca olvidaré el día que me enseñaron cómo calcularlo... por la depresión que me entró.
Este articulo es un tanto patas arriba, siguiendo la moda de culpar a los bancos y a decirle a los pepitos lo que quieren oir...
Si vas muy ingenuo y confiado al banco hay peligro de que hagas un trato que no es el mejor para ti... Pero si acudes con la idea de que "el banco me quiere robar" lo mas probable es que tampoco salgas con un buen trato y este caso en vez de por ingenuo seria mas bien "por demasiado listo"...
Primero: los bancos tienen hipotecas sin vinculaciones, para quien no los quiere.
Segundo: el banco no penaliza por no contratar productos, sino que bonifica a quien los contrate... y tiene total derecho a ello...
A partir de allí, es hacer números...
¿Nomina? total en algún sitio la tienes que tener domiciliada.
¿Recibos? - Mas de lo mismo
¿Tarjeta? - Casi todos tenemos una o varias....
En el tema de los seguros, es hacer números mas serios, porque puede que te convenga mas pagar interés mas alto que contratar seguro, o no... eso depende de la oferta que te hagan.
P.D. Hay que decir que el hecho de que uno prácticamente no puede acceder a una vivienda aunque sea de condiciones minimas sin hipotecarse a 20-30 años es algo incorrecto, para no decir abusivo y que se pasa por el foro el derecho constitucional a una vivienda... pero qué le vamos a hacer, somos el pais del ladrillo que siempre sube de precio...
Vamos a ver.... como asesor que ha sufrido el deceso de algún cliente entre 45-50 años, lo del seguro de vida por el valor de la hipoteca es imprescindible... especilamente porque uno de los fallecidos era de formación aglosajona y no usan de estas coberturas... usan otras, pero esta no...
Y la diferencia de recibir una herencia con una hipoteca de 210.000€ sin pagar o pagada, es un mundo....aunque la casa esté valorada en 600.000...
Evidentemente es mejor que no te mueras y molesta pagar los 1.000€ anuales, pero lo considero imprescindible...
Los seguros son buenos si no los necesitas..... pero son baratos cuando los ejecutas..
Un cliente mío me preguntó sobre si es bueno el seguro por baja para autónomo...sí....molesta porque son 50€ al mes..... en un partido de conmemoracion, la rodilla a tomar viento... 4 meses de baja..... 6.000€ de "ayuda".......
Te doy la razón en casi todo; pero yo he visto bancos que ofrecían unos diferenciales muy bajos a cambio de unas vinculaciones "excesivas". Ya no es que pidieran nómina, recibos, seguros y tarjetas, si no que con las tarjetas tenías que gastar un mínimo mensual/anual realmente alto y que, además tenías que tener acciones del banco y/u otras cosas...
En fin que al final el banco ganaba más por la vinculación que por la hipoteca.
Respecto a lo de hipotecarse a 20-30 años, tiene su gracia por que la casa que compré yo los dueños originales de las casas de alrededor tenían sus hipotecas a 10-15 años y yo me jubilaré y seguiré pagando algún año más...
No, no es normal...
Yo tengo acciones de mi banco , en concreto 1 acción, jeje... Me acogi a esa vinculación porque la exigencia era de ser accionista, se les había olvidado poner importe mínimo... y por tener una acción, me rebajan 0,10 todos los meses... La rentabilidad es estratosferica...
Y si, lo unico que falla es que estas obligado a acudir a los bancos si quieres casa, que es un bien básico... por lo demás estoy partidario de que sea oferta y demanda, pero en ese caso una de las partes se ve forzada a aceptar "de lo que hay" sin tener alternativas...
Off topic
“Cuando suban los tipos habrá llantos y rechinar de dientes”
https://cincodias.elpais.com/cincodias/2019/09/20/mercados/1568989814_586595.html?por=mosaico
Por favor...... solo nos faltaban los aficionados en la fiesta (500 millones de patrimonio gestionado es de chichinabo).
Un detalle... cuando suban los tipos la bolsa va a bajar... es de cajón...
Pero se suben los tipos cunado hay riesgo de recalentamiento por crecimiento de la economía, y uno de los señales es que la bolsa ha subido demasiado...
Y al final nunca vamos bien... si los tipos son bajos porque los tipos son bajos.... pero los mismos que se quejan de los tipos bajos se van a quejar cuando estén altos..
A ver si nos focalizamos en invertir coherentemente (a nivel global, diversificando y gestionando los tiempos en función de cada necesidad concreta)y obviamos un poco los artículos de opinión interesados de partícipes cuyo peso específico en el mercado roza la insignificancia...
No es lo mismo la opinión de Mapfre con 500 millones gestionados que JP Morgan con más de 15 billones...
Lo que es evidente, por muy bien que nos venga a los hipotecados, es que tipos de interés negativos no son normales, y si duran mucho (que ya están durando) indica que algo no está funcionando como debe.
El Euribor subirá, es de cajón, y cuando eso ocurra espero que lo haga suavemente (hasta cierto punto ya lo está haciendo), por que si no, vamos a ir muy mal.
Exacto.......
Esto me recuerda cuando un lateral de una selección nacional defendía a Garrincha... que le hizo un traje toda la primera parte...
En el descanso el seleccionador del defensa le increpaba "que siempre sale a su derecha!!!!" a lo que el lateral contestó... "si eso ya lo sé..... ¡¡¡¡ lo que no sé es cuando!!!!".
Lo que va a pasar ya lo sabemos... lo que no sabemos es cuando.... intentar averiguar cuando, es especular.... invertir sabiéndolo es... invertir....
Que los rallyes de final de año me los conozco....especialmente cuando no se dan... 2015.... 2018....
Es posible que deba de subir los tipos para que fluya la economia...pero lo que esta claro es que entre todos han inflado los precios de la vivienda y mientras no bajen el precio de las viviendas no subiran los tipos....si bajan los precios tambien bajatan las cantidades a pedir y los años a pagar...por mucjo que quieran! Claro que un monton de gente esta en la calle por no pagar su prestamo...pero tampoco lo hubieran pagado si la vivienda fuese mas barata y el prestamo al 14%
Los tipos , el euribor, no sube o baja segun los precios de la vivienda en España , ni pensando en los hipotecados españoles, ni en los bancos españoles... es un indice europeo al que se refieren muchas cosas y de mayor importancia que el ladrillo español.
Mas bien sucede al reves, que a tipos bajos se abre margen para que suban los precios de los inmuebles y suben y a tipos altos, se hacen impagables o sea o bajan o no hay quien compre, salvo en la locura de 2005-2007, pero ya sabemos como acabo aquello...
Si suben los tipos de aqui a 2-3 años, otra vez la tendremos liada y bien liada, ademas que el euribor ahora tiene un buen tramo de subida, si se dan las circunsatancias... haber comprado con el euribor en negativo y que llegue a 3-4% encarecera la hipoteca con mucho y es que aqui todos nos acordamos de euribor alrededor del 5% , asi que no es algo de otro mundo....
No creo que pase pronto, pero algun dia seguro que pasara y las hipotecas viven mucho, las muy c.abronas.
Cuando pido para una hipoteca, las pruebas de solvencia las hacemos con el Euribor al 3%.... si con e Euribor al 3% tu cuota es más del 30% de tus ingresos netos (es decir salario neto menos gasto por hijos menos pagos actuales) no salen los números, ni pedimos documentación.... no a la hipoteca y punto..
¿perdemos operaciones?... sin duda.... ¿estamos más tranquilos?... sin duda...
Y los problemas, atención, no vienen con gente de ingresos bajos en pueblos.... los problemas vienen con gente con ingresos que viven en la capital o alrededores..... Tengo un piso que me dan 350, que me quedan 100 para pagar y quiero una casa de 500...para una hipoteca de 250 a 25 años...si de lo que ganas, restando las necesidades de dos hijos y el préstamo de la moto no te quedan (la pareja) 4.000€ limpios, adiós hipoteca.... y si hay algún autónomo a mínimos...... a sufrir...
Ojito con el seguro de hogar del banco.... que luego tienes que tirar de él cuando pasa algo y todo son pegas... que no todos los seguros son iguales, y como con la hipoteca les cuesta muy poco vendértelo, la letra pequeña esconde muchas sorpresas
https://www.euribor.com.es/foro/index.php?threads/trump-est%C3%A1-desatado-%C2%A1un-gr%C3%A1fico-que-muestra-que-tuitea-y-habla-m%C3%A1s-que-nunca.59990/
Vaciar las cuentas ya, que nos dan el 0% y ellos se sacan un 5%
La banca gana siempre, y cuando pierde también gana porque les rescatamos los ciudadanos porque somos muy buena gente. Amén.
Bueno bueno bueno eso de que la banca siempre gana habría que verlo...... como accionista de banca y de Utilities os puedo asegurar que los 10 últimos años he obtenido muy buenos resultados con eléctricas y gasistas y resultados negativos con los bancos. Entiendo que la banca al final son sus propietarios que reciben los beneficios por la revalorizacion de las acciones y por los dividendos que cobran. Tengo más de un caso en el que no he recuperado el capital aún sumando los dividendos.