Se veía venir: 5 bancos ya comercializan depósitos al 0% TAE

La gran banca ha rebajado tanto la rentabilidad de sus depósitos que al final la ha hecho desaparecer. Al menos cinco bancos españoles comercializan plazos fijos para particulares sin rentabilidad, es decir, con la única garantía de que al vencimiento el cliente recuperará su dinero, pero solo eso, ni rastro de intereses. Los clientes de ActivoBank, Banco Sabadell, Bankia, BBVA y CaixaBank ya pueden suscribir depósitos al 0% TAE, según informa el portal financiero HelpMyCash.com.

Los depósitos de la gama Fácil de Bankia, que la entidad considera como “las mejores opciones de ahorro”, según su página web, tienen un tipo de interés del 0% sea cual sea el plazo escogido (entre un mes y tres años). BBVA, por su parte, ha vuelto a publicar en su web las condiciones de su Depósito Online: plazo de 13 meses, rentabilidad del 0% TAE e inversión mínima de mil euros. Son las dos únicas entidades que declaran abiertamente el tipo de interés de sus imposiciones. El resto son más discretas. En CaixaBank, por ejemplo, es necesario entrar en el área personal para poder encontrar su depósito sin rentabilidad, que tiene un plazo de hasta un año y exige un importe mínimo de mil euros.  

Los depósitos al 0% suponen una pérdida de poder adquisitivo para el cliente, ya que, aunque al vencimiento recupere el principal, su dinero no crece al mismo ritmo que la inflación, advierten los expertos del comparador de depósitos a plazo fijo HelpMyCash. Resultado: los depósitos al 0% TAE tienen una rentabilidad real negativa. 

Para combatir los efectos de la inflación o, como mínimo, mitigarlos, tampoco son de gran ayuda los plazos fijos de la mayoría de los bancos españoles, ya que, aunque todavía no hayan llegado al extremo de colgar el cartel del 0%, no andan lejos. La rentabilidad en Abanca, Unicaja, ING y Laboral Kutxa se mueve entre el 0,01% y el 0,05% TAE. La diferencia entre tener mil euros durante un año al 0% o hacerlo al 0,05% es de un beneficio de solo cuarenta céntimos netos en el segundo caso. 

La rentabilidad cae un 99% en una década

Actualmente el tipo medio ponderado de los plazos fijos en España es del 0,04%, de acuerdo con los datos de octubre del Banco de España. Como muchos ahorradores saben, no siempre ha sido así. Hace justo once años, la rentabilidad media era del 5,04%. Desde el punto de vista del bolsillo del consumidor, la diferencia es que en once años los ahorradores han pasado de ganar, de media, 504 euros por cada 10.000 euros invertidos a un año a solo cuatro euros. Una reducción del 99%. 

Tras la generalización de los depósitos al 0%, lo lógico sería pensar que lo siguiente son las tasas negativas. De hecho, varias entidades ya han reconocido que llevan tiempo trasladando los tipos negativos del BCE a clientes institucionales y corporativos. No obstante, de momento ninguna entidad española se ha atrevido a cobrar a los minoristas por sus ahorros. 

De hecho, varias entidades se han posicionado en contra de esta política y han asegurado que no cobrarían a los clientes particulares. José María Roldán, presidente de la Asociación Española de Banca, aseguró que la remuneración límite de los depósitos minoristas era cero. “No nos planteamos la posibilidad de cobrar por estos depósitos”, aclaró el pasado mes de junio. 

De momento, los bancos se han limitado a rebajar el interés de los depósitos hasta, en algunos casos, situarlo en el cero. Por su parte, la rentabilidad media de las cuentas se sitúa actualmente en el 0,03%. Según datos de octubre del regulador, hay 836 mil millones de euros repartidos entre cuentas y depósitos que, dadas las cifras actuales, apenas devengan intereses. 

Para mejorar sus márgenes, entidades como Banco Santander, BBVA, Banco Sabadell, Cajamar y, recientemente, Bankia han optado por incrementar las comisiones de sus cuentas corrientes a los clientes menos vinculados o por endurecer las condiciones para no pagar por los servicios más habituales.

Las alternativas a los depósitos al 0%

Los ahorradores conservadores que no quieran migrar su dinero a productos de inversión con riesgo tampoco tienen que conformarse con las raquíticas rentabilidades que pagan los grandes bancos por sus depósitos. Sin necesidad de salir de España, varias entidades ofrecen plazos fijos con intereses que superan, con creces, la media. 

Banca Farmafactoring paga un 1% TAE a seis meses y un 1,31% TAE para cualquier plazo entre uno y cinco años con una inversión mínima de 5.000 euros. WiZink, por su parte, comercializa un depósito a 18 meses al 0,75% TAE, otro a 25 meses al 0,90% TAE y un tercero a 36 meses al 1,05% TAE (inversión mínima de 5.000 euros). BFS permite contratar varios plazos fijos con una duración de entre uno y cinco años con una rentabilidad que alcanza el 1% TAE; eso sí, exige una inversión mínima de 50.000 euros. Banco Pichincha y Pibank, por su parte, comercializan un plazo fijo a un año al 0,80% TAE sin importe mínimo.