Es una evidencia que la banca española intenta recuperar la demanda de créditos para vivienda mediante el lanzamiento de atractivos préstamos hipotecarios, especialmente en el sector de los tipos fijos. Al mismo tiempo, sin embargo, las entidades necesitan ganar dinero, pues la crisis generada por la covid-19 ha dejado muy tocada su rentabilidad. En este escenario, desde el comparador financiero HelpMyCash.com afirman que muchos bancos han encontrado una manera de aumentar sus ingresos futuros difícil de notar por parte del cliente: volver a incluir en la letra pequeña del contrato la comisión por amortización anticipada, que es la que se cobra en caso de devolver capital por adelantado.
El 70% de los bancos cobran esta comisión
Según un estudio de este comparador, cerca de un 70% de los préstamos hipotecarios comercializados actualmente incluyen una comisión por amortización anticipada total o parcial. Ese porcentaje es significativamente superior al registrado hace un año, cuando este cargo se encontraba en la letra pequeña de apenas la mitad de las hipotecas que ofrecía la banca.
Así las cosas, muchas de las entidades financieras que en 2019 optaban por no cobrar a los que adelantaban capital de sus hipotecas ahora sí incluyen esta comisión en sus nuevas hipotecas. Es el caso, por ejemplo, de bancos como Deutsche Bank, Openbank o MyInvestor, que en los últimos meses han incorporado una compensación por amortización anticipada parcial a sus ofertas hipotecarias, o BBVA, que en julio volvió a añadir la comisión por reembolso anticipado total o parcial a la letra pequeña de sus préstamos para vivienda.
El segmento más afectado por esta nueva tendencia es el de las hipotecas fijas, que es precisamente el que ha protagonizado mayores rebajas de tipos para atraer demanda. Hace un año, más del 40% de los préstamos hipotecarios a tipo fijo comercializados no incluían comisiones por amortización anticipada, mientras que ahora ese porcentaje es de solo el 25%.
La banca necesita ingresar dinero
El objetivo de incluir de nuevo estas comisiones, según HelpMyCash.com, es ganar algo más de dinero con sus hipotecas, aunque se trate de un ingreso que no se materializará hasta que el cliente adelante capital. Y es que la banca española necesita aumentar sus márgenes a toda costa, pues la crisis económica provocada por el coronavirus, así como el escenario general de bajos tipos (el euríbor cotiza en mínimos históricos), ha puesto en jaque su rentabilidad.
En ese sentido, desde el comparador ven muy probable que las entidades de nuestro país apliquen nuevas medidas para aumentar sus ingresos. De hecho, hay algunas que ya empiezan a materializarse, como el aumento de la vinculación para conseguir una hipoteca con un interés bonificado o el endurecimiento de las condiciones para evitar las comisiones de mantenimiento de sus cuentas.
Perjudicial para los ahorradores
La aplicación de las comisiones por reembolso anticipado perjudica especialmente a los clientes con un perfil ahorrador y a los que compran una vivienda y planean venderla antes de saldar la deuda, pues son los que suelen amortizar su hipoteca antes de tiempo de forma parcial o total. De todas formas, estos solicitantes aún pueden encontrar bancos que no cobren estas compensaciones, así como negociar con las entidades para que no se incluyan en la escritura.
Conviene destacar, además, que el coste de la comisión por amortización anticipada está limitado por la Ley 5/2019. En las hipotecas variables, el máximo es de un 0,25% sobre el capital adelantado si la operación se produce en los primeros tres años de vida del crédito o de un 0,15% si se lleva a cabo en los primeros cinco años (posteriormente no se puede aplicar), mientras que en las fijas puede ser de hasta un 2% durante la primera década y de hasta un 1,5% después. En ambos casos, el precio de la penalización no puede superar la pérdida financiera generada al banco.
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estaba Jaimito en el rastro vendiendo su viejo radiocasete. Pasa uno y le pregunta por el precio.
- 1000€ - dice Jaimito
- ¿Como que mil euros?, eso no cuenta ni 10...
- Es que a mi me hacen falta mil euros... - contesta Jaimito...
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Eso mismo hacen los bancos... No les importa ni lo que cuesta su producto, ni por cuanto lo vende su emergente competencia, ni cuanto están dispuestos a pagar sus clientes...
Ellos ponen el precio según sus necesidades...
Asi no se mantiene a flote nada, ni siquiera los bancos que por ser ¿imprescindibles? para el sistema, pueden abusar o recibir pasta por un tubo del BCE... sera en vano... Mucho tiempo con esa filosofía no aguantaran...
Les van a dar por todos lados cuando Amazon, Google y las telecos se metan en el negocio bancario.
Pues yo no veo que vaya a haber ninguna ventaja. Los intereses y las comisiones quizás serán más bajos, pero eso ya lo tenemos con los bancos online de Santander y BBVA, aparte de otras entidades. La parte mala de verdad vendrá en la letra pequeña, en que probablemente se regirán por unas NORMATIVAS DIFERENTES, no tendrán ningún escrúpulo en dejar a la gente en la calle (aunque parezca mentira hay entidades bancarias que no desahucian salvo al que NO QUIERE PAGAR), no crearán apenas puestos de trabajo en España y por mucho que nos quieran vender la moto no sustituirán a la "banca tradicional" porque dudo que vayan a montar infraestructura de cajeros y oficinas, no serán colaboradores de entidades publicas, con el trajín que supone eso a sus clientes en ocasiones para el pago de algunos impuestos, multas, etc
Pero igual que digo eso, tampoco creo que la dirección que están tomando los bancos de cada vez dar menos servicios y con más pegas en cuanto a días u horarios sea bueno ni para los clientes ni para ellos. Es entendible que ciertos servicios tienen costes (sobre todo de personal) pero hay que pensar que eso genera una vinculación con la entidad y que algunos clientes pueden contratar otros servicios posteriormente que si que den un importante margen (hipotecas, fondos seguros, etc)
"...0,25% sobre el capital adelantado si la operación se produce en los primeros tres años de vida del crédito o de un 0,15% si se lleva a cabo en los primeros cinco años (posteriormente no se puede aplicar)..."
Interesante. O sea, ¿Qué cómo ya han pasado 12 años desde que firmé, no me pueden cobrar por cancelar anticipadamente...?
¡Si tan solo tuviera dinero...!
Aunque siempre digo lo mismo, que la hipoteca por la que me desgravo por vivienda habitual no la cancelaría de golpe, si no que amortizaría 9015€ cada año hasta que se agotase, por eso de maximizar la deducción...
¡¡A ver si me cae un Euromillón...!!
Yo lleve la sorpresa, no sabia de esta nueva limitación y cuando fui a amortizar 5000 euros y no me cobraron el 0.25 que viene en escritura me emocione y todo.
En mi caso con una hipoteca de ING no me cobran comisión por amortización anticipada, pero tengo que amortizar un mínimo de 1500 €. Me imagino que será para que me cueste más ahorrar para amortizar y lo haga menos frecuentemente.
Yo tengo un par de limitaciones en cuanto a las amortizaciones anticipadas.
Lo primero es que solo puedo hacer una al año.
También tengo un mínimo, que no se si también son 1500€, o si es menos. Me suenan 500€; pero tendría que revisar las escrituras.
Y luego también hay un "límite superior", de hasta un 25% del capital pendiente de amortizar. Pero creo que este límite superior es para aplicarme un % superior en la comisión por cancelación/amortización anticipada en caso de que amortizara más de ese "límite". Lo cual no se si sigue siendo "legal", a la vista de lo que dice el artículo...
Si tuviese dinero o expectativas de tenerlo revisaría las condiciones; pero como no, pues...
Yo tengo comisión por amoritzación anticipada. Siempre lo he visto como que amortizaba ahora, pero no tenía efecto hasta unos meses después. Es decir, cuando los intereses ahorrados por lo amoritzado igualaba a la comisión. Pensaba que era ago muy habitual en casi todas las hipotecas. Cuando buscaba hipoteca hace 10 años, casi todos (salvo ing) tenían comisión por amortización anticipada. Algunos no lo aplicaban si no amortizabas más de un 25% de la deuda, por ejemplo, pero en general todos tenían.